&p&关于【平安福】，我写过一篇文章。&/p&&p&如果题主有时间，建议直接去我的主页查阅。&/p&&p&为了阅读方便，我把对这款产品的分析Ctrl+C、Ctrl+V到这儿。（&b&阅读时间大概三分钟&/b&）&/p&&p&关于【&b&平安福&/b&】，你要知道。&/p&&p&&b&1、大保险公司的保险产品。&/b&&/p&&p&平安福是中国平安旗下的一款产品，属于业内大公司出品，出生就自带光环。对于青睐大品牌的投保人来说，吸引力很大。尤其是很多担心被保险“骗”的投保人，会在接收到这个信息后，吃下一颗定心丸。&/p&&p&我不止一次接到知友咨询大公司的保险产品，很想多说一句，公司大小和保险产品并无直接关系，大公司的保险产品附加了品牌价值，性价比微弱，而很多初创保险公司的产品和服务更优于大保险公司。&/p&&p&&b&2、&u&80种重疾?20种轻症的疾病保障&/u&&/b&&/p&&p&乍一看，保单覆盖的疾病范围非常广，然并卵，这并不能成为其高保费的充分理由。疾病覆盖种类从来不是支撑保费的一个标准，记住，有钱没钱都别为不该买的单浪费。&/p&&p&&br&&/p&&img src=&/v2-8f0bf855cf8cff10fc07f_b.png& data-rawwidth=&988& data-rawheight=&387& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&988& data-original=&/v2-8f0bf855cf8cff10fc07f_r.png&&&p&&b&产品覆盖种类与保费多少有哪些关系呢？&/b&&/p&&p&以30岁男性保障30年为例，我们基于保监会发布的6种重大疾病和25种重大疾病发生率数据可以测算出6种重大疾病和25种重大疾病纯风险保费。（特殊原因，不给出具体数字）&/p&&p&25种重大疾病到底比6种重大疾病纯风险保费高多少呢？由于重疾保险产品定价时需要假定预定利率，我们假定预定利率分别为2.5%、3%、3.5%、4%，接下来我们看看精算定价结果。&/p&&img src=&/v2-e7b181ab194f76ff6315_b.png& data-rawwidth=&400& data-rawheight=&109& class=&content_image& width=&400&&&p&此时大家终于看到重大疾病数量的真相了吧！&/p&&p&增加19种重大疾病种类后，增加纯风险保费仅仅占到6种重大疾病纯风险保费的8.4%左右。&/p&&p&因此在确定最终购买决策时，一定需要考虑增加的重疾种类后保费增加是否在适当的区间内&/p&&p&可以看到如果25种重大疾病的保费比6种重大疾病保费贵了20%，那么这款25种重大疾病的产品性价比似乎是有所下降的，当其保费增加在8.4%以内时，则会以高性价比的身份提升排名。&/p&&p&&b&注&/b&（在此仅仅以6种重疾与25种重大疾病产品的性价比评测为示例）&/p&&p&另，宣扬上百种的重疾险产品也不必太当真，除了保监会规定的25种重疾种类，其它重疾和轻症并没有明显界定，随便定义，随便可以说很多种。&/p&&p&3、&b&无轻症豁免&/b&&/p&&p&一字千金形容“轻症豁免”一点也不为过。但很多投保人对保险合同里的这个词语并不太懂。&/p&&p&&b&什么是轻症豁免？&/b&&/p&&blockquote&&u&轻症豁免就是轻症疾病豁免保费，指在交费的期间内，被保险人发生符合合同里约定的轻症疾病之一或多种，免除续期剩余未交的保险费，合同继续有效，被豁免的保费视为已交。&/u&&/blockquote&&p&通俗讲：缴费期间发生合同范围内的轻症，其余的保费保险公司给交了，这还没完，你的保单还是继续生效。&/p&&p&由衷的说句，轻症豁免真真正正体现了保险保障的本质。目前很多重疾险产品都有轻症豁免，然而，平安福总能出其不意的没有。大品牌任性，你也是无话讲。&/p&&p&4、&b&合同附加长期意外险&/b&&/p&&p&意外险是高杠杆的一款保险产品，这句话几乎在我的每篇回答里都说了一遍。平安福也附加了长期意外险，然而高于市场价格的保费让这款产品毫无高杠杆可言。以知友咨询为例，24岁男性，长期意外（1000元/年）20万保额，天了噜，价格高到没朋友好么。&/p&&p&我们来看一下目前20万保额的意外险&/p&&p&&u&某寿包含身故、残疾20万、意外医疗2万、意外住院津贴等保障责任在内的意外险是每年保费120元，可保至60周岁。&/u&&/p&&p&市场上几百元的保费就可以有50W甚至于100W的保障的意外险产品也有很多，所以把一份长期意外险做这么高的保费，诚意何在？&/p&&p&&b&5、等待期内发生重疾或轻症&/b&&/p&&p&等待期内发生重疾或轻症，退还的是保费的现金价值。这与很多保险退还保费相比，显然缺少些情理在其中。&/p&&p&对于大多数保险产品来说，第一年保费的现金价值非常低。为什么？&/p&&p&通俗讲，&b&保单的现金价值 = 投保人已缴纳的保费－保险公司的管理费用开支在该保单上分摊的金额－保险公司因为该保单向推销人员支付的佣金—其它。&/b&嗯，基本上已经所剩无几了。&/p&&p&&b&6、轻症覆盖范围也大有不同&/b&&/p&&p&对于一个没有保险知识和疾病意识的普通投保人来说，这一点是极为容易忽视的。重点来了！&b&&u&平安福将不典型的急性心肌梗塞或冠状动脉介入手术及轻度脑中风后遗症都列入了不在保障疾病内。&/u&&/b&&/p&&p&还没看明白吗？那就通俗讲：高发的三个疾病都被平安福排除在了保障范围外。保险公司聪明的玩了一次文字游戏。&/p&&h2&结论：【&b&平安福&/b&】这款保险并不值得购买。&/h2&&p&嗯，讲实话，不匿名。&/p&&p&附上详细分析&/p&&p&&a href=&/p/& class=&internal&&&span class=&invisible&&https://&/span&&span class=&visible&&/p/27&/span&&span class=&invisible&&111623&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&/p&&p&善于分析保险/理财产品的创业小白，目前创业做【&b&智能保险师&/b&】，同名APP及公众号均已上线，欢迎与我沟通探讨。想了解保险、理财知识，移步我的知乎：&a href=&/people/bei-dou-xing-69-32/activities& class=&internal&&北斗星 - 知乎&/a& &/p&
关于【平安福】，我写过一篇文章。如果题主有时间，建议直接去我的主页查阅。为了阅读方便，我把对这款产品的分析Ctrl+C、Ctrl+V到这儿。（阅读时间大概三分钟）关于【平安福】，你要知道。1、大保险公司的保险产品。平安福是中国平安旗下的一款产品，属于…
之前写了个安盛与保诚的对比的回答&a href=&/question//answer/& class=&internal&&在香港购买重疾险，保诚和安盛哪家好？ - Owen 的回答&/a&，今天再来比较一下友邦与保诚的重疾险的区别。&br&&br&首先，友邦是保诚在香港的重要竞争对手，他们之间的关系有点像百事跟可口可乐类似，在香港的市场份额是保诚第一，友邦第二。2010年的时候保诚趁AIA母公司AIG落难，想一举收购AIA，从而成为亚洲保险业的巨无霸。但在最后关头英国保诚股东会觉得友邦不值这个价，否决了其收购申请，遗憾失去收购友邦的机会，最后友邦在香港独立上市，而他的母公司AIG在友邦上市后悉数抛出手中AIA的股份，现在AIA与AIG已经没有什么关系了。&br&&img src=&/b4e7be0368fbea4b6eda_b.jpg& data-rawwidth=&1235& data-rawheight=&873& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1235& data-original=&/b4e7be0368fbea4b6eda_r.jpg&&其实二间公司都是很有实力的公司，买他们的产品都是没有什么大的问题的，下图是香港人寿保险的市场份额排名：&br&&img src=&/90e5bc1add49_b.jpg& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&835& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&/90e5bc1add49_r.jpg&&接下来进行产品比较：&br&&br&&b&一、可选择供款年期差别&/b&&br&&img src=&/7e3ebddec38dac6a8321d_b.jpg& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&587& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&/7e3ebddec38dac6a8321d_r.jpg&&&br&&p&重疾保险建议供长期，原因这里不多说了，保诚的有六档可以选择，而友邦只有三档，从供款年期来看，保诚的要灵活一些。&/p&&br&&p&&b&二、严重疾病保障对比&/b&&/p&&img src=&/c05af83922a29daac22e3c0b456aec2a_b.jpg& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&992& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&/c05af83922a29daac22e3c0b456aec2a_r.jpg&&&p&从上图看，各大保险公司具体的保障范围基本差不多，但是很多严重疾病的定义却是不同，尤其是癌症，心脏病，中风等，这也是很多客户不容忽视的，下面我们来看看二大保险公司对于疾病定义又如何：&/p&&img src=&/f291d7f94c84cf749a9aca4b5cf6339d_b.jpg& data-rawwidth=&918& data-rawheight=&743& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&918& data-original=&/f291d7f94c84cf749a9aca4b5cf6339d_r.jpg&&&img src=&/56c0b86bbeb777f_b.jpg& data-rawwidth=&910& data-rawheight=&611& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&910& data-original=&/56c0b86bbeb777f_r.jpg&&&br&&img src=&/f412eba2ea37cce10a7c17_b.jpg& data-rawwidth=&925& data-rawheight=&823& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&925& data-original=&/f412eba2ea37cce10a7c17_r.jpg&&&b&三、早期疾病保险定义&/b&&br&&img src=&/fbbebefcbdc0aa_b.jpg& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&873& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&/fbbebefcbdc0aa_r.jpg&&&p&从上表可以看出，友邦的早期受保疾病比其他保险公司的多出很多，主要体现在原位癌的疾病数目上。但是需要指出的是，预支赔偿不是保障范围越广就越好的，理由如下：&/p&&p&1、
预支赔偿有次数限制，次数用完后就不能再用了，例如友邦原位癌只能赔一次，这一次赔完了后要是再得原位癌就没得赔了；&/p&&p&2、
预支赔偿后友邦的保额跟分红跟着下降，这点有点得不偿失了。我们知道一些早期严重危疾，比如原位癌，或者需要进行通波仔手术等疾病虽然不会直接危及生命，但是治疗费用也需要一笔不小的开支，这时重疾保险可以预支一部分保额，提供紧急资金作实时治疗；而其他早期重疾的治疗费用一般都不是很高，一般的医疗保险就可以涵盖大部分费用，自付部分并不是很多，而友邦的进泰安心保在预支赔偿后，保额水平，分红水平都会降低，这样的早期理赔对后期保障影响很大。对于有社保医保的客户，或者商业医疗保障全面的客户，早期保障的意义不是太大。&/p&&p&3、
更重要的是，友邦癌症定义中明确规定不赔原位癌的，这样意味着如果预支赔偿次数用完后再得早期癌症就没得赔了。而保诚如果得了不在预支赔偿列表的原位癌，除非浸润性原位癌外，其他的原位癌都当作严重疾病进行理赔。&/p&&br&&p&&b&四、保费及保单价值比较&/b&&br&&/p&&p&还是以数据来说话：&/p&&p&&b&案例1：男，0岁，非吸烟人士，中国大陆居民，供款期10年。&/b&&/p&&img src=&/50b08fc94cedebb49b39af77f9b7b542_b.jpg& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&946& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&/50b08fc94cedebb49b39af77f9b7b542_r.jpg&&&p&从上面那张图可以看到，保诚的保障保额全面高于友邦的，即使是在第11年保诚保额最少的年份也高于友邦近1万美金。在保单后期保诚的保障额度是友邦的2倍多。&/p&&br&&p&
再看看供款保诚20年，友邦18年的例子：&br&&/p&&p&&img src=&/54e363bfa525c6a3a10d24_b.jpg& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&879& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&/54e363bfa525c6a3a10d24_r.jpg&&&b&案例2：男，30岁，非吸烟人士，中国大陆居民，供款期10年。&/b&&br&&/p&&img src=&/ddada13d42fff5114d28ed_b.jpg& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&911& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&/ddada13d42fff5114d28ed_r.jpg&&&p&再看看供款保诚20年，友邦18年的例子：&/p&&p&&img src=&/fd0c5e12daf_b.jpg& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&750& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&/fd0c5e12daf_r.jpg&&从上面的数据可以看出保诚的保额要远远高与友邦，后期现金价值也要高于友邦好多，如果终身不得病，保诚的重疾险晚年也有一笔不错的储蓄，85岁之后退保价值和理赔总额是一致的了。&/p&&br&&p&结论：&/p&&p&友邦：&/p&&p&①早期原位癌保障全面。&br&②早期疾病范围很广泛。&br&③分红一般，后期保障不高。&/p&&p&④预支赔偿后分红水平降低。&/p&&br&&p&保诚：&/p&&p&①首10年送50%或者35%的额外保障。&/p&&p&②分红高，保障高，后期退保价值高。&/p&&p&③指定的六种严重疾病包括癌症、心脏病、中风，或者61岁前患上阿尔兹海默氏症、帕金逊病、多发性硬化症有额外20%保障，全香港独有。&/p&&p&④疾病定义比较宽松。&/p&&p&⑤儿童保障更全面。&/p&&br&&p&注以上资料通过公开资料进行整理，如有错误欢迎指正！&/p&&p&相关回答：&/p&&a href=&/question//answer/?group_id=622528& class=&internal&&如何用保险保障自己的一生？ - Owen 的回答&/a&&br&&a href=&/question//answer/& class=&internal&&为什么今年跑到香港买保险的人非常多？ - Owen 的回答&/a&&br&&a href=&/question//answer/& class=&internal&&在国外做保险代理人是怎样的体验? - Owen 的回答&/a&&br&&a href=&/question//answer/& class=&internal&&在香港购买重疾险，保诚和安盛哪家好？ - Owen 的回答&/a&&br&&a href=&/question//answer/?from=profile_answer_card& class=&internal&&网上传言说几年前购买香港保险因返佣导致几年前的保单作废，问了几个香港保险代理也各执一词。请问是否属实？ - Owen 的回答&/a&&br&&a href=&/question//answer/?from=profile_answer_card& class=&internal&&保险索偿投诉局服务范围包括非香港居民吗？非香港居民购买的保险投诉是否受理？ - Owen 的回答&/a&
之前写了个安盛与保诚的对比的回答，今天再来比较一下友邦与保诚的重疾险的区别。 首先，友邦是保诚在香港的重要竞争对手，他们之间的关系有点像百事跟可口可乐类似，在香港的市场份额是保诚第一，友邦…
得了这么多赞，不胜感激。分享一下我的一个经历。&br&2014年5月，作为一名查勘狗的我见了一个客户。是由当时的业务员陪同我一起去拜访客户，一路上聊了很多。。&br&这个客户是她刚从事保险业务的时候的客户，也算是她的死忠粉吧。客户跟她差不多大，当时刚毕业的她还是一个小姑娘，陌生拜访得来这个客户实属不易。在给客户讲解条款的时候非常紧张，拿她自己的话说她都不知道自己讲了一些什么，大概就是我之前回答中A的那种状态吧。后来客户居然买了她的保险，不知是不是她的热情打动了她，估计基本就是靠忽悠来的吧。&br&一转眼十多年过去了，两个小姑娘都结了婚，有了自己的家庭，这之间两个小姑娘也成为了好朋友，之后也陆续在她这里买了几份保险。&br&但是命在给一方惊喜的同时却给到另一方磨难。就在同一年，一个成为了业务总监，另一个怀上了宝宝。但可悲的是在怀宝宝五个月的时候，她被查出了鼻咽癌。为了宝宝的健康，她竟然没有采取任何治疗手段，坚持把宝宝生了下来。&br&在此我不得不敬佩母爱的伟大，可以在生死攸关的情况下冒着死亡的风险只为给宝宝一个健康的开始。&br&至此，病情已经不允许再耽搁了，还在坐月子的她就马上开始了化疗治疗，但谁知悲剧才刚刚开始。&br&由于刚刚生完小孩，身体相对虚弱，加之化疗给身体带来了巨大的伤害，她终于撑不住了。&br&2015年4月，我与营销员隔着ICU的玻璃看着她。可能我见的太多了，有些麻木了，但她却哭了。现在想想，平时一起吃饭逛街挑衣服的好朋友，如今躺在ICU里，身上插满了管子与电线，说不出话来只能隔着玻璃看着你，你心里会是什么滋味可想而知吧。&br&与被保险人的先生交流后得知，由于刚刚组建家庭，没有什么积蓄，想得到这笔保险金来支持她继续治疗，这也是我此行的目的。&br&2015年1月，公司新年晚会。在与业务战线同事敬酒的过程中我遇到了她，寒暄之后送上了新年的祝福。在我转身刚要离开的时候，她对我说“上次那个客户，走了”&br&她说的时候是那么的平静，但却让我心里一震。也许天天面对各种各样死亡的我，一个客户的死亡已经在我这里显得没那么特别，甚至说是平常。但不知为何这次却那么特别，或许是因为那曾经一个鲜活的生命在你眼前凋零，你与她的距离那么近，却又那么远，至今我还记得她最后的眼神。她甚至没给孩子喂过几次奶，哪怕抱一抱都没来得及，一下子就这样了。或许她知道自己已经快不行了，眼神中充满了对这个世界无限的留恋与不舍。（出于客户隐私，在此不上图了）&br&之后回到公司，通过系统查询保险金第二天下午就支付到了客户的账户上面。我不知道这个保险金来的会不会太迟，我甚至不知道她不久就已经离世这件事（理赔作业是由系统根据权限分配，不一定由哪一个人去负责）。&br&也许，在孩子的印象里妈妈就是照片上的那个姑娘与这笔保险金吧，总之还留了一个念想。&br&&br&有的时候保险不会改变什么，但是请相信保险是有可能在你危难的时候给予一点绵薄。&br&有的时候保险不会帮你承受任何苦难，但是请相信保险可能会缓解你的离开给你家人带来的苦难。&br&&br&而你与保险之间，隔着的就是保险业务员。&br&&br&所以&br&&br&&b&你可以不买保险，但请尊重保险业务员。&/b&&br&&b&你可以不相信保险公司，但请尊重保险业务员。&/b&&br&&b&至少他们没有怀着恶意去骗你。&/b&&br&&br&&br&&b&运营狗在此不胜感激。。。&/b&&br&&br&&br&=============我是分割线===========&br&有两种业务员&br&A 本身没什么文化没什么主见，保险公司关起门来一顿洗脑，洗完了之后就放出去抓客户。先抓自己家人与朋友，撸一遍之后基本就没啥客户了。好不容易逮到一个，管他无数什么，直接套用公司事先教好的话术，什么佣金高就卖什么，公司推什么就卖什么。如果干几个月搞不下去了退出还好，要是没推出便是坑人无数。&br&B 专业规范经营，你不买我不求你买。根据客户的收入与需求制定保障计划。可能一开始赚不到什么钱，但是生意容易越做越大。&br&&br&另外还想说一句，大多数保险业务员可能都没有受过良好的教育，他们之所以努力做保险可能是为了改变命运，抑或为即将开学的孩子赚学费。你买不买是你的自由，&b&但是请不要侮辱他们，说他们是骗子，说他们是骗人的。或许他们正在承受的是我们想象不到的。&/b&
得了这么多赞，不胜感激。分享一下我的一个经历。 2014年5月，作为一名查勘狗的我见了一个客户。是由当时的业务员陪同我一起去拜访客户，一路上聊了很多。。 这个客户是她刚从事保险业务的时候的客户，也算是她的死忠粉吧。客户跟她差不多大，当时刚毕业的…
一、这个涉及到一个概念&strong&-综合成本率:&/strong&衡量财产保险公司盈利能力强弱的主要标准，综合成本率越低说明产险公司盈利能力越强； 主要由&strong&费用率&/strong&和&strong&赔付率&/strong&构成。&br&&br&二、&strong&费用率： &/strong&主要指保险公司获取业务及维持日常运营所支出的成本，包括管理费用、销售费用等，简单来说就是公司运营的水电费房租，办公用品，人员工资，销售保险业务的相关招待费、宣传费用、差旅费等，支付给保险中介的手续费等。&br&（一）随着经济的发展，保险公司的费用成本不断攀升，&strong&日常支出成本和人员工资&/strong&在随着物价水平的上涨而增长;&br&&br&（二）获取&strong&业务的销售成本&/strong&也不断增加：&br&1、一方面是市场竞争激烈，保险公司不断推出各种&strong&促销活动&/strong&使得成本增加&br&(如电话销售商业车险优惠15%，在此基础上各家保险公司在商业险保费基础上再安排X%左右搞赠送礼品的促销活动，一方面保费降低了，另一方面销售费用确还在增加)&br&&br&2、另一方面被各种代理渠道要挟，获取业务付出较大&strong&渠道成本&/strong&，如果不付出成本获取业务，就没有现金流，没有现金流公司就不能正常运转。&br&(如4S店，保险代理公司，修理厂等保险代理渠道根据自己掌握的业务数量和保险公司漫天要手续费，有些保险公司在某个特殊时点为了增加业绩，将车险定价(车险价格=纯风险损失率+附加费率=纯风险损失率+费用率+预期的利润率，附加费率一般控制在35%)预定费用率突破，甚至超过35%，全部给了代理公司，将来年的利润完全寄托于&看天吃饭&的赌博当中)&br&&br&综上，费用率的提升是造成保险公司亏损的前端原因。&br&&br&&strong&三、赔付率:&/strong&随着车辆增多，保险碰撞等事故也多了;保险知识普及，骗保的人也增多，特别是一些修理厂和4S店伙同客户一起骗保;车辆维修成本，包括配件和工时费的增加也导致赔付成本增加;人伤事故赔付标准也大幅度提高也导致成本提升。等等&br&这些原因是导致车险亏损的后端原因。&br&&br&&strong&四、&/strong&在物价水平的增长基础上，什么东西都在涨价，但保险费不仅没有涨价而且还在降价，费率一低再低，也是亏损的一个原因。&br&&br&&strong&五、&/strong&财产保险市场主体的增多，既促进了市场竞争，又导致了不理性的恶性降价，提高费用率支出的风险。目前除了前三家(人保，平安，太平洋)的综合成本率常年控制在100%以内，绝大多数保险公司都是常年亏损，而他们的不理性行为是导致亏损的重要原因。&br&&br&六、至于大多数保险公司车险业务亏损却还在经营，个人认为主要原因是，车险在各家公司的业务占比都比较高(一般都会过半)，没有这些业务，就没有费用，没有费用，那么之前铺设的组织架构的成本就没处摊，下面的人就活不了，损失更大。&br&&br&以上先暂写这么多。&br&（未征得本人同意，严禁转载）
一、这个涉及到一个概念-综合成本率:衡量财产保险公司盈利能力强弱的主要标准，综合成本率越低说明产险公司盈利能力越强； 主要由费用率和赔付率构成。 二、费用率： 主要指保险公司获取业务及维持日常运营所支出的成本，包括管理费用、销售费用等，简单来…
看了一下您的家庭状况，首先你要算清楚一笔账，就是家庭每年的可支配收入有多少？&br&按照你的说法，年收入10万，扣除月供每年7万的开销（我把供房子的2万也算进去），剩余可支配收入大概3万左右，还要准备流动现金2万，剩余1万。我认为1万元是目前你的家庭收入情况下保险预算极限。&br&&br&下面的保险建议都是根据你目前的家庭收入状况来设计的。&br&&br&&blockquote&&b&我认为：保险是一个持续管理、持续投入的过程，在收入还不是高、还有持续提升空间的时候，优先选择具有性价比的、强调保险保障功能的产品。在收入趋于稳定，也比较高的时候，适当考虑增加保额、延长保险期间、甚至配置一些储蓄型的险种。&/b&&/blockquote&&br&一、怎么买？&br&你和你的爱人最优先，因为是家庭支柱。然后是小孩，最后是老人。&br&&br&二、买什么？&br&1.家庭支柱&br&寿险-&意外险-&重疾险-&医疗险&br&PS：按你目前家庭收入和财产状况，我觉得必须使用好保险的保障功能，强调储蓄功能的例如年金险（销售话术：年年返还）、分红险（销售话术：年年有分红）、万能险（保障与理财灵活兼容）都不是你现在的首选。&br&&br&2.小孩&br&少儿社保-&意外险-&重疾险-&医疗险&br&PS：同样是建议选择强调保障功能的产品，教育金类型的产品请慎买！最好别买！&br&&br&3.老人&br&意外险-&重疾险&br&老人的选择不多，目前看四位老人都有医保（无论是城镇居民医保还是农村医保），未来小病小痛的问题都能通过医保解决。至于重大疾病这块，目前国内对老人年人的重疾险很少，一般只覆盖癌症。但是在老年阶段，心脑血管病（心脏病、脑中风、器官衰竭等）才是老年人第一杀手，癌症风险反而不那么突出了。&br&&br&附：各种不同的保险是用来干嘛的？&br&1.寿险：意外身故和疾病身故，确保家庭财政收入不会因为家庭支柱的突然离去而突然中止&br&2.意外险：意外身故、意外伤残，提升意外风险保障，&br&&br&三、保额/保险期间怎么搭配才合适&br&1.家庭支柱&br&（1）定期寿险&br&保额 = 剩余贷款金额，30万&br&保险期间 = 30年 &br&缴费期间 = 20年&br&（2）意外险&br&保额 = 定期寿险保额 = 30万&br&保险期间 = 1年&br&缴费期间 = 1年&br&&i&&u&PS：意外险通过每年缴费每年续保方式获得保障，上面的定期寿险是定期缴费长期保障，产品类型不同导致缴费方式和保险期间不同。&/u&&/i&&br&（3）重疾险&br&保额 = 30万&br&保险期间 = 至70周岁&br&缴费期间 = 20年&br&（4）医疗险（住院医疗险即可，门诊医疗可以不用买）&br&保额
= 50万&br&保险期间 = 1年&br&缴费期间 = 1年&br&尽量选择免赔额低的，能覆盖社保外自费药的。&br&&br&夫妻两一年保费合计7400元。&br&&br&2.小孩子&br&（1）少儿医保是关键，必须购买，具体到当地社保局咨询&br&（2）医疗险（住院医疗险即可，门诊医疗可以不用买）&br&保额 = 30万&br&保险期间 = 1年&br&缴费期间 = 1年&br&尽量选择免赔额低的，能覆盖社保外自费药的。&br&（3）意外险&br&保额 = 30万&br&保险期间 = 1年&br&缴费期间 = 1年&br&（4）重疾险&br&保额 = 30万&br&保险期间 = 25年&br&缴费期间 = 10年&br&尽量选择覆盖婴幼儿特有重疾的，例如川崎病、幼年型类风湿关节炎、胰岛素依赖型糖尿病 、脊髓灰质炎(或称小儿麻痹症)等。&br&&br&0岁宝宝年缴保费 = 1500元&br&&br&3.老人&br&老人目前市场上可以选择的保险产品很少，以防癌险（1年期、10年期、20年期不等）都有，但是保费注定不便宜，而且都是消费型（到期没事保费不再返还）。&br&这种产品的购买相当于子女每年存一笔钱给老人做医疗金准备，其中一部分可以用来采购保费，一部分可以用来当做储蓄准备。&br&（1）意外险&br&保额 = 20万&br&保险期间 = 1年&br&缴费期间 = 1年&br&（2）防癌险&br&保额 = 10万&br&保险期间 = 10年&br&缴费期间 = 10年&br&&br&4位老人年缴保费合计 = 8400元（意外险2000，防癌险6400）&br&PS：假设老人都是60周岁&br&&br&这里一家7口人的每年合计保费支出为元左右。对于老人来讲，意外险重要性远高于防癌险，按照上面我设计的每年10000元的保费预算，可以考虑把4为老人的防癌险去掉。&br&&br&&p&保乎精算君的保险购买的理念其实很简单：&/p&&p&&b&&u&买保险，保额重于一切！&/u&&/b&&br&&/p&&u&在人生不同阶段，根据自己的收入水平决定保险预算，采用递进式的购买方式，逐渐加保，充分发挥定期险和短期险的性价比优势。&/u&&br&&b&在有限预算前提下，不用一味追求很长很长的保险期间和很全很全的保障范围。保险从来都不是一次消费就完事的，需要消费者的持续关注和持续管理，达到有效保费投入、最佳保障产出的效果。&/b&&br&&br&关于如何用保险来保障自己，我之前写过一篇文章《&a href=&/p/& class=&internal&&技术贴 | 男人怎么用好保险保障自己 - 保乎笔记 - 知乎专栏&/a&》，也欢迎加我们的微信：保乎笔记（微信iD：baohunotes），一起探讨。
看了一下您的家庭状况，首先你要算清楚一笔账，就是家庭每年的可支配收入有多少？ 按照你的说法，年收入10万，扣除月供每年7万的开销（我把供房子的2万也算进去），剩余可支配收入大概3万左右，还要准备流动现金2万，剩余1万。我认为1万元是目前你的家庭收…
28岁就说自己年纪大了？&br&保险行业不错，中国人寿这个公司也不错&br&一个大学生，能在寿险行业里谋得一个基层管理职位，这个机会也不错&br&你自己的目标：快乐的小中产，目标也不错&br&行文流畅、思路清楚——可见人的基本素质也不错&br&只是......看你字里行间全是灰色——这是几乎唯一的错：东莞混不出来怪外界因素、跟比自己年龄小的人站在同一起跑线上面子上难堪、工作压力大薪酬低不爽、工作不上心琢磨副业没时间......&br&&br&在保险公司里谋发展，是有很多路径可循的。但千万条路，唯一能阻挡你自己的，不是别的，只是你自己的“意愿”——你自己究竟是不是真的想实现自己的目标，无论是快乐的小中产，还是让自己不再迷惘——这也算是一个目标。&br&但目标只能有一个，建议抛弃“图清闲做小生意”这个不切实际的幻想吧——一心二用、两样都成，几乎没人有那个本事，先调整自己的职业心态，把眼下的事情做好。&br&&br&建议先让自己弄明白这两件事：&u&&b&一个是做人，一个是&/b&&b&专业——即做事&/b&&/u&。&br&做人在先，做事在后——做人做好了，做事就不难。只是会做人、不愿意把事情做好，自己未来的良心上过不去。&br&做人，其实也不难，不怕苦、不怕累，敢于开口，谦虚求教，多沟通多汇报，为别人考虑，不为一己小利患得患失。半年到一年，自己就或收获很多。&br&至于做事，就你现在的职位“销售管理岗”来说，这个职位是保险公司当中最有前途的职位之一——尤其是在销售的基层，距离业务一线最近，你有大把的机会去弄清楚这些问题：&br&&ol&&li&什么是销售管理？&/li&&li&为什么要做销售管理？&/li&&li&怎样才能做好销售管理？&br&&/li&&li&现在的销售管理有什么问题，什么原因？&/li&&li&别人（比如同业、分支公司内的其他业务单元）的成败在哪里？&/li&&li&能否、如何借他山之石以攻玉？&/li&&li&......&/li&&/ol&这些问题，不是等到全都有了答案再去实践，最好的——也几乎是唯一的办法，是深入到基层一线去，不把自己当成销售管理岗，而是当成基层代理人的伙伴、秘书、学徒，帮TA们拎包、陪TA们展业，去实地了解一下保险是怎么卖出去的，为什么别人可以把“世界上最难卖的商品”卖出去，或者为什么有人卖不出去，TA们需要什么，你能为TA们做什么。&br&甚至自己客串一把基层销售人员，并成为习惯，去试试陌拜、缘故法销售保险，亲身体味一下。&br&最NB的做法是不干销售管理岗，而是干脆专门去做销售。无论哪一种做法，保证你3-6个月后脱胎换骨——只要你放得下身段，忘记自己是什么大学生，撕掉没用的“面子”。&br&在保险销售这个行当里，很多大学生不如初中学历的大妈——只有你自己真正知道原因，才有可能解决这个问题。&br&&br&大学生的优势，不在于你学了多少知识，而在于大学无形中训练出来的学习能力、思考方法、总结能力，大学的劣势在于你读书的时候别人却在社会上实践。&br&如果你能亲身去实践一线销售，加上你自己的能力，可以很快成长为一个业务骨干，而不是坐在办公室里的“表哥”——那样你一定会继续苦闷下去的。&br&&br&会做人、能做事，晋升就不是问题，跳槽更不在话下。只要你自己愿意，你的未来之路已经很清晰：销售管理——组训——部门经理——三级机构分管销售或者二级机构销售副总。&br&事业目标达到了，生活的目标自然水到渠成，也不会再如此低迷。&br&共勉！
28岁就说自己年纪大了？ 保险行业不错，中国人寿这个公司也不错 一个大学生，能在寿险行业里谋得一个基层管理职位，这个机会也不错 你自己的目标：快乐的小中产，目标也不错 行文流畅、思路清楚——可见人的基本素质也不错 只是......看你字里行间全是灰色…
黑政府是人的权利。&br&向政府求助也是人的权利。&br&并行不悖。&br&&br&政府可以在职责范围内提供帮助（协商、照会、外交援助和法律援助等），但政府无权动用国家财政收入替他支付他在国外治疗的费用。求助其他内容都可以，唯独不能要求政府买单。
黑政府是人的权利。 向政府求助也是人的权利。 并行不悖。 政府可以在职责范围内提供帮助（协商、照会、外交援助和法律援助等），但政府无权动用国家财政收入替他支付他在国外治疗的费用。求助其他内容都可以，唯独不能要求政府买单。
个人认为不可以。&br&&br&题主认为定期寿险和重疾险就差在终点给付和提前给付，这个前提是，得了重疾=宣判死亡。事实上，这个前提并不成立，重疾患者死亡比例是有统计数据可循的。&br&&br&以恶性肿瘤为例：2012年全国肿瘤登记中心登记地区恶性肿瘤发病率（粗率）285.91/10万，中国人口标化率为146.87/10万，累计率（0～74岁）为22.08%。全国登记地区恶性肿瘤死
亡率（粗率）为180.54/10万，中国人口标化率为85.06/10万，累计率（0～74岁）为我国居民因癌死亡的几率为12.94%。这让也就意味着，约每5个人中就可能有一个人会罹患癌症，约每8个人中就可能有一个人会死于癌症！&br&即患癌比例：为1/5=20%；&br&癌症致死比例为：1/8=12.5%；&br&&br&这也就意味着有一部分患癌人群可以通过治疗，活下来。此时，对于这部分人而言，定期寿险是无法补偿这笔巨额医疗费用的，也就无法替代重疾险的保障。&br&&br&当然，定期寿险也有重疾险无法比拟的优势，尤其对于现在家庭责任较重的各位顶梁柱而言，配置足额的定期寿险可以为家庭提供一定的保障，且相对而言，费用低廉。&br&&br&所以说，&b&定期寿险和重疾险二者不是互相替代的关系，根据自身情况，合理进行组合配置才能全面覆盖我们生活中的各种风险。&/b&&br&&br&最后一点建议：&br&&br&如果父母两边都有长寿基因，自己平时生活习惯好，饮食健康，注重锻炼健身，重疾险可以酌情少配（毕竟空气、水、环境污染致病因素不可控）；&br&&br&如果家中有心脏病、肝病、癌症等遗传病史，一定不能忽视重疾险的配置；&br&如果生活在癌症高发区（以重工业为主的经济开发区或污染较重工业区），一定不能忽视重疾险的配置；&br&&br&附：《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（）》（注：ix是指重大疾病的经验发生率。kx是指在包含重大疾病保险责任的人身保险产品中，因&b&患重大疾病死亡的人数占全部死亡人数的比率&/b&。）&br&——40岁之后重疾致死率越来越高！&br&——25病种是指根据中国保险行业协会颁布的重大疾病有关定义所规定的全部25种重大疾病。&br&——该表由中国保监会于2013年发布，是中国第一张人身保险业重大疾病经验发生率表，根据7500余万重大疾病产品样本数据及85万件理赔记录整理而成。&br&&br&&b&25病种经验发生率女表（CI4）&/b&&br&年龄
61.09%&br&1
60.70%&br&2
60.25%&br&3
59.76%&br&4
59.24%&br&&br&5
58.71%&br&6
58.16%&br&7
57.58%&br&8
56.97%&br&9
56.29%&br&&br&10
55.55%&br&11
54.75%&br&12
53.91%&br&13
53.08%&br&14
52.24%&br&&br&15
51.38%&br&16
50.46%&br&17
49.50%&br&18
48.52%&br&19
47.51%&br&&br&20
46.45%&br&21
45.31%&br&22
44.06%&br&23
42.66%&br&24
40.78%&br&&br&25
38.29%&br&26
35.90%&br&27
33.66%&br&28
31.45%&br&29
29.46%&br&&br&30
27.63%&br&31
26.00%&br&32
24.47%&br&33
23.10%&br&34
21.88%&br&　
13.48%&br&&br&更多数据可参考：&a href=&///?target=http%3A//www./web/site0/tab5168/info3891919.htm& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&中国保监会关于发布《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006&i class=&icon-external&&&/i&&/a&
个人认为不可以。 题主认为定期寿险和重疾险就差在终点给付和提前给付，这个前提是，得了重疾=宣判死亡。事实上，这个前提并不成立，重疾患者死亡比例是有统计数据可循的。 以恶性肿瘤为例：2012年全国肿瘤登记中心登记地区恶性肿瘤发病率（粗率）285.91/10…
&p&&b&保险销售是一个显性门槛极低而隐性门槛极高的职业。&/b&&/p&&p&正因为显性门槛极低，所以科班毕业的有，野路子的有(如我)，喜欢做保险的有，找不到其他工作无奈而来的有，二十岁来岁的有(如你)，五六十岁的大妈也有，海归博士有，小学毕业也有……你是哪一种？你说“我不是这类人，但我想试试，我认真的。”，既然知道自己不是这类人，为何还要试试，只是因为年轻，还有大把青春可以挥霍吗？&/p&&p&隐性门槛极高，自然很多人兴致冲冲而来，头破血流而归，以为自己能做出点什么业绩来，结果在“隔壁小孩”(指组里的销售明星)的映衬下，在主管/经理的循循善诱下，加上你这“各种不服”的性格，给自己和家人、亲戚买了一份费用昂贵的储蓄型保险(我猜下一步培训的就是国寿福、鑫福赢家、如意随行)。&/p&&p&什么？你不推缘故只做陌拜？来来来，且看能不能抵挡住这番话术(来自&a href=&/question/& class=&internal&&保险业务没有缘故市场怎么开展呢？ - 保险营销 - 知乎&/a&)。&/p&&blockquote&&b&一个人不可能没有缘故市场，只是你害怕破坏这份关系，因为你知道自己不够专业半斤八两，怕疏忽而无意“欺骗“了他们，自己良心过不去，对吗？&/b&
你自身销售这个东西，却不认同销售给身边最亲的人，却老想着拿陌生人开刀，&b&你真的认同你所销售的东西吗？&/b&中国最近流行一个很奇怪的风气，做哪一行不相信哪一行，大多人觉得当个段子好笑就过去了，我觉得心痛。&b&我们国家何时落到如此严重的信任危机？答案是我们自己，是我们亲手将社会推向了这样一个境地。&/b&&/blockquote&&p&你很自信，不准确点说，是很自负。既然认为自己”没被洗脑，很理智“，“直观的了解了保险存在的意义”，既然你认可保险存在的意义了，那要不要给自己买一份保险呢？要不要给父母买上一份保险呢？要不要劝亲戚朋友买保险呢？&/p&&p&买？恭喜你，上钩了。&/p&&p&&b&你以为你是保险公司的员工，其实你是保险公司的客户，保险公司怎么会挑剔客户呢；一旦不是保险公司的客户了，那就不是保险公司的员工了。&/b&他们只是在引诱你买保险，卖保险只是个赠品，who care。偶尔遇到一个具有销售潜质的苗子，就当是天上掉了一注双色球。&/p&&br&&p&进入一个行业，就必须要接受他的规则，这是基本常识。没错，但很遗憾的是，你没有进入这个行业，而没有看清楚这个行业的规则以及潜规则。&b&你以为你是猎人，但通常来说只是猎物。&/b&&/p&&br&&p&回到销售的本质，既然想卖保险，想好卖给谁了吗？ 卖给亲友？你这情况显然显然是不可能啦，并且，你的亲友加起来也就是二三十人，然后呢？&/p&&p&&a href=&/question/& class=&internal&&保险业务没有缘故市场怎么开展呢？ - 保险营销 - 知乎&/a&&/p&&p&新手培训以后，保险公司会给一部分客户名单，没错，但你知道这个名单上的号码接过多少次你这样的新手电话吗？&/p&&p&&a href=&/question//answer/& class=&internal&&如何评价和看待卖保险可以挣大钱？ - 知乎用户的回答 - 知乎&/a&&/p&&p&&a href=&/question//answer/& class=&internal&&怎么建立自己的人脉？ - 知乎用户的回答 - 知乎&/a&&/p&&p&走“组织发展”路线，增员拉人头发展下线拿“管理津贴”，那属于接近传销性质的另外一个话题了。&/p&&p&&a href=&/question//answer/& class=&internal&&保险公司的个险模式和团险模式有什么区别？既然个险模式被认为是“传销”模式，为什么没有被查处？ - 知乎用户的回答 - 知乎&/a&&/p&&br&&p&你说你做过天猫客服，在武汉做过半年销售，貌似经验丰富见多识广，但以半年为时间单位的工作，我只能说你是无头苍蝇、随波逐流、浅尝辄止，简历扔我面前都不会看的。&/p&&p&说的那些话基本上就是常见的青春期叛逆——你越说我不行我偏要证明给你们看。“你们既然不相信，为什么还是买了养老保险”？觉得呛人以后心里很痛快是吧，那我再呛你一句，&b&因为不会有第三人因这份（社会）养老保险获益，所以更信得过。&/b&人为了钱，什么无底线的事都可以干得出来的，特别是保险销售。&/p&&br&&p&要我说，做毛客服，做毛销售，卖毛保险，19岁，中专毕业，趁着还有时间，&b&好好的找个正规学校把自己弄成大专以上学历才是正事&/b&。现在早就不是80年代，靠着胆儿大敢闯就能挣钱的年代了。&/p&
保险销售是一个显性门槛极低而隐性门槛极高的职业。正因为显性门槛极低，所以科班毕业的有，野路子的有(如我)，喜欢做保险的有，找不到其他工作无奈而来的有，二十岁来岁的有(如你)，五六十岁的大妈也有，海归博士有，小学毕业也有……你是哪一种？你说“我…
医疗收费向美国看齐，然后国家垄断医疗资源。这可是比房地产还大的蛋糕。能不能把医疗费用像房地产炒起来就看国家怎么经营了。&br&&br&住房，教育，医疗是三大摇钱树。不过一个人可以不买房，也可以不生小孩，可是有谁能做到不看病呢？
医疗收费向美国看齐，然后国家垄断医疗资源。这可是比房地产还大的蛋糕。能不能把医疗费用像房地产炒起来就看国家怎么经营了。 住房，教育，医疗是三大摇钱树。不过一个人可以不买房，也可以不生小孩，可是有谁能做到不看病呢？
看我！看我！楼主看我！看我！看我！&br&这个问题前提：男主35岁，女主26岁，女儿8岁，都没有社保！都没有社保！！都没有社保！！！！&br&然后：想买商业保险！！！！！&br&你连社保都没买，，你买什么商业保险啊！！！！&br&社保是基础保险，社保是基础保险。基础都不买你谈什么别的。&br&上面各位都是商业保险的资深从业人士，我是干社保的，我不忍心你走上歧途啊，我日行一善，&br&&br&买保险的天条就是先交纳社保，还有余钱想买保险再咨询商业保险！！&br&社保是国家给每个公民发放的福利，而商业保险是公司为了赚钱的一种商业行为。&br&社保是国家经营是赔钱的，商业保险是公司经营是赚钱的。&br&&br&商业保险是物有所值，社会保险是物超所值！！！&br&&br&在没社保的情况下，肯定是先购买社保！！&br&你在地级市，你还怕什么啊，直接打12333，&br&打通12333，问你们市社保服务大厅的地址就行啦，你什么问题都可以在社保服务大厅找到答案，而且是免费的良心答案。公务员免费为你服务。&br&&br&正规的应该是你公司参保，退一万步，你公司不愿意参保，你可以找社保代理服务，在我们这代理服务也是免费的，叫人才交流中心，既管档案，又管社保，都是免费的。&br&&br&社保代理是劳动保障事务代理中的一种代理方式[1] ，社保是帮企业或自由职业者代办及缴纳社会保险的一家国家认定的专业机构，[1] 按照国家有关人事政策法规要求，接受单位或个人委托，在其服务项目范围内，为个人或单位缴纳&a href=&///?target=http%3A///view/46715.htm& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&养老保险&i class=&icon-external&&&/i&&/a&、&a href=&///?target=http%3A///view/101839.htm& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&生育保险&i class=&icon-external&&&/i&&/a&、&a href=&///?target=http%3A///view/34297.htm& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&医疗保险&i class=&icon-external&&&/i&&/a&、&a href=&///?target=http%3A///view/316.htm& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&失业保险&i class=&icon-external&&&/i&&/a&及&a href=&///?target=http%3A///view/101706.htm& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&工伤保险&i class=&icon-external&&&/i&&/a&等社会保险的费用&br&如果你们那五险合一，都交。&br&如何是分开投保，只投养老与医疗。失业工伤如何你公司参保就一起参，如果个人身份参保就别参了。&br&生育跟医疗是一家，我们这不强制购买，如何有二胎的想法，额可以投。&br&&br&你这都想买商业保险了，那就先把社保按最高缴费基数缴纳吧！！&br&&br&最高缴费基数缴纳完了，还想买保险，就可以出门右转去商业保险那里接受优质服务了。&br&&br&嗯，公务员的服务确实没商业保险那好，，我们这没提成啊。死工资。你们都不参保我们乐得清闲，&br&但优质的服务不一定提供有竞争力的产品。。&br&&br&他们商业保险的基础产品跟我们社保比简直就是渣！！渣到死。。&br&&br&保一样的东西商业保险产品跟社保比无一例外都是收费贵，参保前提条件一堆，免责条款多，社保产品都是二傻子，只要出事都是给钱给钱给钱，国家爸爸钱多。&br&&br&当然社保只保基础，像交强险啊，交通意外险，各类财产保险啊这种只有商业保险公司在经营。我们是不管的，国家爸爸再钱多也管不起。&br&&br&地级市，夫妻店经营一家广告公司，年家庭收入50+。&br&社保是企业强制性购买的，不吐槽你们违法劳动法了&br&&br&&br&答读者问：&br&shero&br&咨询下答主，我在山东某小县城上班，公司给缴纳五险没金，医保卡每个月打大约七八十块钱吧！这个医保管重大疾病吗？只有住院才可以报销吗？&br&&br&答：首先得重大疾病肯定住院了！！医保是住院超过一个很低的额度就报销，我们这是超过500。所以医保基本保所有重大疾病了，不像商业保险重大疾病只保三十几种，还有很苛刻的条件才能赔付。。各地情况不一样，有的职工保险里还含重大疾病险，是指医保报销后，他还给你二次报销，让你自费的部分更低。有的医保需要另外出重疾险才二次报销，我们这是每年另外缴30元保重疾，而我们这消费型商业重疾险10W保额每年需要缴纳一千多！！！！30对一千多，你自己算算多划算！！！&br&&br&哒哒哒&br&我们公司要满一年之后才买社保，想个人买，但是因为不是本地的，买不了 &br&答：你们公司违法了，所以先努力提高个人能力然后跳到一家好公司，比逼迫穷逼公司买保险更实际！&br&眠欲未眠&br&要是个体的话去社保局办理有五险一金这一说吗？说是要有工资表？可是个体哪来的工资表呀。这样怎么办理呢？&br&答：按个人缴，不用按个体户缴，个人单独参保按社会平均工资缴纳，最低可以按社会平均工资60%为基数缴纳，最高可以按社会平均工资300%为基数缴纳。&br&&br&写了这么多，感觉有用就点赞。
看我！看我！楼主看我！看我！看我！ 这个问题前提：男主35岁，女主26岁，女儿8岁，都没有社保！都没有社保！！都没有社保！！！！ 然后：想买商业保险！！！！！ 你连社保都没买，，你买什么商业保险啊！！！！ 社保是基础保险，社保是基础保险。基础都不…
&b&作为地区内医疗服务最大的买家，医保基金有权利要求医疗服务的提供者提供物美价廉的服务。&/b&&br&&br&人人肯定希望在续命这个事情上动用尽可能多的资源，不顾对医保体系的缴费义务，希望获得最大范围的报销权利，在过度医疗这个事情上产生患方道德风险。但是，任何具有稀缺性的排他性的资源，让使用者随意使用显然很快就会完蛋，详见“公共地悲剧”。&br&&br&如果不打算通过明晰产权的手段把资源“分行李回高老庄”，将现在的社保制度变成个人和家庭的强积金或年金，社保的管理者和使用者必须分离，管理者必须制约使用者，制约使用者“一张医保卡在手，啥治疗都报销”的欲望。&br&&br&“基本医疗保险”，它的重点在“基本”。医保只能为人们提供有限的帮助，不可能无限制的为人们提供服务，不可能提供人们认知范围内较为接近品质上限的服务。所以，&b&医保必须限制使用者的就诊自由。&/b&想自由的追求更好的医疗条件，花自己的钱去。&br&&br&然后，现在中国的医保基金的各种限额手段很不智慧。&br&&br&各地普遍采用单病种定额法或单科别定额法，治疗重症、合并症，医院会亏本，重病人吃亏。&br&&br&相对医保的一些使用者怨言“好东西不给用”，其实更突出的问题是各地政府追求医保范围大，什么项目都入保，但是限额就那点，医院轻松超支，然后被拒付、亏本。长此以往，医院亏本就拒收可能造成亏本的病人……&br&&br&但是比起一边卡着治大病、治重病的，一边管不过来拿小病骗钱的和在药店卖儿童车、电饭锅的……上边这条不算事。&br&&br&因为管不过来，所以制定严格标准。因为标准太严，所以执行困难。因为执行困难，所以你做得合格不合格，是要看表现的。&br&&br&北京试点DRGs，操作复杂，管理成本高，在北京都推广不了，连北京的医生都操作不了各种CP流程。&br&&br&上海搞医联体，限制居民就诊自由，通过基层首诊和转诊管理，从就诊过程的源头控制过度医疗。整个工作推广缓慢，且不适合一、二级医疗机构不发达的中国其他地区。&br&&br&日本的点数法让中国台湾地区学了。日本的点数根据各科别的诊疗难度算不同的价钱，同样是打一针，神经科和血液科的收入不一样。呆丸官僚懒，各科别的点数一个价，结果能者多劳、多劳不多得，医生改行到轻松的专业，还是病人吃亏……呆丸官僚也是，说报销范围的时候充好人，什么都能报。然后呆丸乡亲跟大陆乡亲一样爱沾便宜，有人买单就各种过度医疗。呆丸地区人均年就诊12次，世界第一，堪称新时代东亚病夫。因为血液透析的指征放得宽，血液透析患者比例位居世界前茅（日本也是，呆丸医保的系统性问题都照抄了日本，抄得真彻底）。呆丸的老人们（普遍现象）把看病当日常消遣，把门诊侯诊区当老人活动中心。呆丸年轻人（个例）有事情2小时没去处，就跑到医院要求住院，安排一张病床休息休息。然后，医院去找医保部门要求支付费用，医保部门就各种吹毛求疵，拒付2成以上，医院各种亏，医护各种改行。呆丸的医闹比大陆少，医保部门凭借一己之力，就做了祖国大陆广大医闹共同奋斗出的成果。&br&&br&医疗是跟生老病死的客观规律斗争的，所以经常失败。医保是跟人怕死的本性斗争的，所以必须不完美。
作为地区内医疗服务最大的买家，医保基金有权利要求医疗服务的提供者提供物美价廉的服务。 人人肯定希望在续命这个事情上动用尽可能多的资源，不顾对医保体系的缴费义务，希望获得最大范围的报销权利，在过度医疗这个事情上产生患方道德风险。但是，任何具…
&p&国内关于养老机构设计方面的研究已经非常多了，但大多数研究是设计单位从养老机构的广义使用性的角度出发来看待这个问题，很少有站在养老机构运营角度来关注这个问题。对设计的可行性、经济性、整体环境结合度、与未来运营计划匹配性等考虑不足。设计是为了使用，不考虑未来经营者的要求，而由设计机构自由发挥，是投资人对自己钱包最大的不负责任。很多投资人会说，我们找的设计院设计过很多养老院，很有经验。须知道没有完全相同的养老机构，不同的养老机构由于运营模式、客户群体、周边环境甚至会因为经营团队的能力不同而不同。如果有一家设计机构能在你项目现场用一个月的时间把周边人群、竞争对手等等所有状况一一调查清楚，再来进行设计，那恭喜你，找对人了。如果仅仅到了现场看了半天就回去开始画图了，基本上将来你会付出惨痛代价。不服可以试试！养老院是个性化经营型物业，不像住宅，全国都差不多。如果设计机构做不到深入调查，那这活就只有自己做了，最后把结果告诉设计机构。&/p&&p&
一般来说养老机构装修设计的出发点主要有五个：&br&
老人在机构里居住生活的便利性。&br&
防止入住老人意外伤害的发生。&br&
为老人辅具使用留出空间余量。&br&
方便养老机构护理，降低护理服务成本。&/p&&p&5.
物业结构与未来的经营相匹配。&br&
适老化设计涵盖了建筑的各个方面，比如老人的大部分伤害是由跌倒、滑倒所引起的，就必须在老人居住房间的室内和室外部分考虑相应的预防措施，在老人行动的时候（水平移动，垂直移动，移动姿势改变等等行为）做出预防。而使用轮椅老人的基本生活行为是排泄，洗澡，洗漱，睡觉，吃饭等等，那么其日常活动空间，主要是玄关，厕所、浴室、卫生间，卧室，餐厅，及特定部位，如一楼地面连接室外地面处，阳台，走廊等处，这些设计其实相对容易。&br&
此外为了预防老人在行动中跌倒，坠落等诸多的生活意外伤害，老人在生活中需要大量的生活辅助器具，如轮椅等等，在老人房间的设计里也需要迁就辅助器材的规格要求和使用特征。&/p&&p&这些问题都是建筑师需要考虑的问题，但这也仅仅是表面问题，在养老机构设计过程中，设计师需要深层次考虑的问题是：&/p&&p&一、养老机构设计首先要与养老项目土地性质与经营形式相适应。&/p&&p&这是一个中国式的问题。中国的养老机构土地来源很复杂，土地性质多样。土地性质、周边环境、资源配套等等诸多因素决定着经营形式。而不同的经营形式对养老机构设计要求是完全不同的，经营形式决定养老机构设计，设计要适应经营形式的要求。&/p&&p&二、养老机构设计要考虑养老机构运营的安全性、实用性、功能性。&/p&&p&养老机构的经营好坏，其实在规划设计阶段就已定型。养老机构设计是未来养老机构运营管理理念的反映。不认真考虑经营就设计开工，那结果可能是前期建设工作与经营完全不匹配。从而大大降低养老机构项目的实用性。开发机构在项目设计前期就要考虑好后期的运营管理问题，并用它来指导项目的规划设计，使项目能更好的实现建设与经营的衔接，大大提高项目在经营中的安全性、实用性、功能性。&/p&&p&三、养老机构设计要统筹建设成本和经营成本的平衡。&/p&&p&建设成本是一次性成本，经营成本是持续产生的成本。在养老机构设计里，要完整的考虑两者的关系，并尽力使二者达到平衡，最后力争达到的效果是在整个经营期的综合成本最低。&/p&&p&四、养老机构设计要理性的考虑养老机构与客户群体统一中对立的辨证关系。&/p&&p&养老机构作为商业化机构，在目前中国法律关系和社会环境下，与服务老人在大的方向的和谐相处中，也不可避免地存在某种形式的博奕，在某种突发情况下，有可能瞬间放大了这种博奕的形式，在法律上经营上给养老机构带来许多不确定性，养老机构在设计阶段就要对未来可能发生的各种不确定性做出安排，综合考虑证据收集、突发性事件替代措施、预防性措施等方面做出应对。不能在经营中被动辄以设施不当的名义起诉。相关案例实在太多了。&/p&&p&五、养老机构设计要充分考虑配套设施的实用性和经济性。&/p&&p&目前，由于国内的养老设计机构大多师从于国外的设计机构，对养老机构项目中的配套设施关注度不高。中国有自己特殊的国情，中国的老人也有自己特殊的生活习惯和消费方式。完全照搬是不行的。一定要综合考虑入住老人的便利性和投资人的经济性两者之间的平衡。&/p&&p&综合以上，各位养老机构的投资人要清醒认识到：你看不到的地方才是决定你此次投资命运的关键。养老机构是经营性机构，设计工作一定不能流于表面，使用的功能性才是设计考虑的第一要素，设计师对整个经营的各项指标的平衡把握才是最终设计能否成功的关键。投资人自己一定要想清楚。毕竟未来经营中，很多因素可以快速调整，惟有建筑要想改变要付出沉重的代价。自己要为自己的钱包负责，而别人没有这个义务。&/p&
国内关于养老机构设计方面的研究已经非常多了，但大多数研究是设计单位从养老机构的广义使用性的角度出发来看待这个问题，很少有站在养老机构运营角度来关注这个问题。对设计的可行性、经济性、整体环境结合度、与未来运营计划匹配性等考虑不足。设计是为了…
通常来说保险公司出来的事故车，处理方式有这几种：&br&1，残值（就是能看到的这一堆废铁）和手续 （就是发票、绿本、行驶证、车架号等）分开卖。将残值卖给做汽配的，他们会全部拆了卖配件。另外将手续卖给做走私车的，这样一辆价格极低的走私车就可以被洗白，就完全合法化了，能卖个好价钱。&br&2，不少修理厂专修事故车，也有不少人专门从事这个行当。所有的外观件（比如叶子板、玻璃等）和机舱件（比如水箱、减震等）都有的卖（来源参考第1条），哪坏了换哪就行，最后用电脑匹配一下电路，处理掉故障码，搞定。如果车架受损严重，钣金无法处理（或者处理的不够漂亮），就把受损的部位切下来，再买一块旧的（也有买新的的，不过和旧的区别不大）焊上去。经过维修后的事故车就流出到二手车市场上卖，有的赔有的赚。&br&&br&基本上行家里手干出来的活，一般人真是一点都看不出来，螺丝、焊点、牙子、胶条、漆面……随便看，那些火眼金睛的车贩子都瞅不出毛病，4S店都鉴定不出问题，那些开过几年车就敢说自己懂车的人，就趁早别嚯嚯了，给你一台事故车你能当新的买回家。&br&&br&不过话说回来，修复的特别好的事故车，其实完全不影响开，一方面是看修的人有没有良心，另一方面是看买的人有没有经验。&br&&br&===============补充===============&br&既然上了知乎日报了，这么多人看，就得写的漂亮点。题主是想问“市场”，结果我的答案有点偏。实际情况是去年平均一辆车有10%左右的纯利润，前提是修的够漂亮（尤其是钣金和喷漆），动作够快。
通常来说保险公司出来的事故车，处理方式有这几种： 1，残值（就是能看到的这一堆废铁）和手续 （就是发票、绿本、行驶证、车架号等）分开卖。将残值卖给做汽配的，他们会全部拆了卖配件。另外将手续卖给做走私车的，这样一辆价格极低的走私车就可以被洗白…
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