支付宝“好医保住院医疗”有两款：600万众安保险承保，400万中国人保承保，如何比较？ - 知乎有问题，上知乎。知乎作为中文互联网最大的知识分享平台，以「知识连接一切」为愿景，致力于构建一个人人都可以便捷接入的知识分享网络，让人们便捷地与世界分享知识、经验和见解，发现更大的世界。22被浏览<strong class="NumberBoard-itemValue" title="1分享邀请回答210 条评论分享收藏感谢收起42 条评论分享收藏感谢收起写回答现在大家纠结的不是买不买保险，而是买哪一款比较好。
市场上的保险玲琅满目，都说自己的产品最好，这给普通消费者造成了比较大的困扰。
以百万医疗险为例，几乎大部分都在暗示自己续保的稳定性，可是事实真的是这样吗？
今天深蓝君就通过 5 款保证续保医疗险的对比分析，再来聊聊百万医疗险。主要内容如下：
1、掌握这 2 点，轻松挑选医疗保险！
2、什么是保证续保，保证续保重要吗？
3、5 款保证续保医疗险分析，哪款好？
一、掌握这两条，轻松挑选医疗险：
医疗险看起来非常复杂，如果抽丝剥茧，深蓝君建议大家重点关注 “保障责任” 和 “续保条件” 这两点就好。
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1、如何挑选医疗险？
我们首先看看 “保障责任” 和“续保条件”都是指哪些？
1）保障责任
医疗险包罗万象，涵盖门诊、住院、手术、人工器官、外购药、垫付等等，不能简单的理解所有百万医疗险都是一样的，实际上里面的差别很大。
由于信息不对称，普通消费者根本就看不明白，也没办法分别哪款产品好坏，这就是目前的现状。
2）续保条件
现在无论是刚刚上市的小众产品，还是那些所谓 “大” 公司的跟随型产品，通过销售页面，都能看到这款保险可以续保到终身的暗示。
有的销售人员会有意无意来误导消费者，把不是保证续保的产品曲解成保证续保的产品。甚至有的消费者为了很一般的医疗险，不惜花费重金捆绑购买重疾险/年金险。
（这种就是典型关于续保的文字游戏）
今天深蓝君也会重点谈谈 “保证续保” 的问题，先来看看什么是保证续保？
根据《健康险管理办法》，保证续保条款是指，在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。
所以保证续保简单理解就是：
保证续保；
保证费率；
只要消费者想买就能买上，而且保险公司不能随便涨价，主动权都在自己手中。
2、哪些保险是保证续保的？
虽然保证续保的产品非常少，但是目前国内还有有一些的，深蓝君总结如下：
福利性产品：税优健康险（点击看测评）和国家医保（点击看测评）都是保证续保的，而且可以带病投保，这种政策性产品无需质疑，在保险公司销售的税优健康险合同条款中，我们可以找到 “保证续保” 四个字；
长期医疗险：目前市面上还有一些长期医疗险，由于是长期险，自从合同订立之日起，就明确了保障时间和保费，所以毋庸置疑，也是保证续保的。
一年期医疗险：市场上也存在一些小众的一年期医疗险，同样在合同中写明保证续保，不过这类产品一般都有其它附加制约条件，并不是市场主流。
二、四款保证续保医疗险测评：
在保证需要的产品中，税优健康险（点击看测评）和国家医保（点击看测评）已经做过多次测评。
今天深蓝君就来测评 4 款其他商业医疗险，具体产品如下：
复星联合健康乐享一生普通版
复星联合健康乐享一生 plus 版
富德生命人寿 i 无忧百万医疗险
恒大人寿尊享安康医疗险
华夏人寿医保通
众安保险尊享 e 生旗舰版
具体见下图：
复星联合健康乐享一生是 5 年期的医疗险，富德生命 i 无忧是 3 年期的医疗险，自合同订立之日起，就确定了保费和保障时间，自然是保证续保的。
恒大尊享安康是捆绑重疾险销售的一年期医疗险，虽然合同中写明保证续保，但是每隔 5 年需要审核一次。
尊享 e 生是百万医疗险市场的开创者，不仅投保用户众多，而且随着 2 年来产品的不断迭代，产品已经足够完善，是百万医疗险中的明星产品。
直接说结论：
如果想贴近主流：对于大部分人来讲，尊享 e 生仍然是非常好的选择，不仅存在住院垫付，而且整体保障责任非常齐全。如果你是没有具备挑选医疗险的能力的普通消费者，深蓝君建议你选择尊享 e 生就好了。
如果非常看重续保：如果你对续保非常没有安全感，那么可以牺牲一些保障责任和服务，在多花一点钱的前提下，选择保障 5 年的乐享一生。
三、六款医疗保险，横向对比分析：
还是按照深蓝保一贯的测评标准，我将详细从各个方面为大家进行全面的对比。
１、投保规则对比：
在上述的产品中，恒大的尊享安康虽然是一年期产品的，但是和乐享一生一样，都是五年一个保证续保时间段。
恒大健康尊享和华夏医保通都是需要购买相应的重疾险 / 年金险才可以附加，这种行为我理解为捆绑销售。
尊享ｅ生适用人群更广，50 岁以上还可以投保，而乐享一生投保年龄只是 0 - 49 岁，老年人想买也买不到。
２、保障责任
复星乐享一生虽然是五年期的医疗险，但是等待期 60 天稍微有点长。
而且这款产品最开始推出的时候５年累计免赔额２万元，个人觉得实在太高了，所以当时并没有觉得有必要推荐给大家，最新新推出的plus版是 1 万免赔额的版本。
个人觉得尊享ｅ生旗舰版和乐享一生都是可以的，深蓝君也对比了医疗险里面的具体责任，两者差异不大。
３、续保规则
我们知道复星联合乐享一生、富德i无忧、恒大尊享安康都是长期医疗险，在３-５年内是保证续保的。
按照续保条件来分，深蓝君的排序是：复星联合健康乐享一生 ＞ 恒大尊享安康 ＞ 富德 i 无忧
这里面富德 i 无忧是最不值得购买的，不仅 3 年的保证时间太短，而且续保是需要审核的，深蓝君在之前的测评中也提到过。
复星乐享一生一次性保５年，不存在续保的问题，但是如果５年之后产品停售了，想买也买不到了，这点和尊享ｅ生是一样的。
华夏医保通虽然不是保证续保的产品，如果产品发生亏损，保险公司是可以大幅度提高保费，最大的亮点是停售仍可以续保。
所以深蓝君建议大家不要听到保证续保就冲动购买，要看看保证续保多久，停售是否可以购买，而这些才是关注的重点。
４、增值服务
这个环节可以说尊享ｅ生完胜，尊享ｅ生不仅整体保障全面，而且在增值服务这条路上走得非常远非常极致。
在《花了1千多，保险赔了 54 万》这个理赔案例中，由于意外导致的 ICU 住院费用，需要提前垫付 71 多万的押金，普通家庭怎么可能拿得出这么多现金，所以如果有医疗费用垫付，起码安心一点。
另外，很多新药可能医院并不会及时上架，这就涉及到外购药的问题，尊享 e 生官方承诺合理的外购费用也是会报销的（未写入条款）。
在《质子重离子治疗，哪些保险能报销？靠谱吗？》的文章中，我们介绍了癌症治疗的质子重离子疗法，尊享 e 生可以通过额外附加十几元的费用，就能享受 100% 报销的待遇。
在增值服务这个环节，尊享 e 生是最全面的，走在国内医疗险的前列，我们可以看到保险公司对这款产品的投入和打造品牌形象的决心。
5、保费对比
脱离了价格谈保障是没有意义的，我们看下各款产品的保费对比：
我们可以看到复星联合乐享一生 plus 版（1 万免赔额），在相同的条件下：
0 岁保费：1003 元，比尊享e生贵了 31%
30 岁保费：477 元，比尊享e生贵了 61%
而华夏医保通是捆绑销售的，不是想买就能买到，30 岁的价格还要比尊享 e 生稍贵一点。
四、保证续保真的那么重要吗？
看到这里大家也许一头雾水，深蓝君抛出来一个问题，保证续保真的那么重要吗？
现在医疗费用快速增长，在通货膨胀居高不下的情况下，任何不想快速破产的保险公司，都不会推出长期保证续保的医疗保险。
而且我们也要知道，百万医疗险只是社保的补充，对于类似深圳这种社保报销比较好的城市，社保报销比例极高，就算买了百万医疗险，可能剩下能报的也不会特别多。
所以深蓝君建议大家不要过分看重医疗险的续保，对于成年人来讲，一个合适的保险组合包括重疾险、意外险、定期寿险、医疗险，医疗险只是整个保障的一部分。
目前来看尊享 e 生是整个百万医疗险的明星产品，不仅续保无需健康告知，不会因理赔和身体变化无法续保，还有多样的增值服务，这样的产品已经可以满足绝大部分人的需求了。
如果你还是特别担心产品停售的问题，在可以接受价格稍贵，增值服务不足的前提下，可以购买 5 年期的复星乐享一生，不过深蓝君需要提醒你，这款产品 5 年后仍然有停售的风险。
写到这里深蓝君需要跟大家说一下，2 个月前我就已经得知了复星联合健康乐享一生上市，不过我觉得 2 万的免赔额太高，并没有及时推荐给大家。
果不其然，现在这款产品又推出了 1 万免赔额的产品，所以我才第一时间测评给大家。目前市场上产品特别多，有些时间需要耐心和冷静，冲动未必是好事。
五、写在最后：
医疗险非常复杂，有的是盲目跟风匆匆上架，而有的是凝聚了产品精算人员、再保险公司极大心血的产品。
所以买医疗险不能仅看宣传页面，自己也要掌握一定的挑选能力，深蓝君能做的就是，给你提供一定的建议和参考，帮你避开那些坑。
希望今天的文章对你有用，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。
成长的感觉真好 ：）
其他医疗险测评：
太平：超e保丨医保无忧
泰康：健康尊享B丨健康尊享C升级版
平安：e生保2018plus丨e家保
国寿：康悦医疗A
微医保丨好医保丨太平洋乐享百万丨友邦智选康惠丨天安尊享百万
不卖保险，只解决问题。只推荐性价比最高的保险。关注深蓝保微信公众号（搜索：深蓝保），查看推荐精华。
声明：该文观点仅代表作者本人，搜狐号系信息发布平台，搜狐仅提供信息存储空间服务。「保险有梗」 篇五：百万医疗险 & 中端医疗险大解读：什么值得买？_生活记录_什么值得买
「保险有梗」 篇五：百万医疗险 & 中端医疗险大解读：什么值得买？
自从两「安」打响了商业医疗险武装革命的第一枪，到现在已经过去很长一段时间了，不得不说，对医疗市场来说是一大创新，医疗险在过去就有，那时候国家还没全面普及医保政策，很多人都是买商业医疗险，后来国家开始全面推行医保制度，人们就开始不再购买商业医疗险了，不过那时的商业医疗险保额低不说，责任也相对简单，报销的范围也很局限。医保制度的实施，让人们感受到了更好的医疗保障。&随着社会的发展，医疗水平、医疗质量的提高，以及医疗通胀的增加，遭遇过一些风险的人，就会明显感受到，医保的报销，也只是杯水车薪。还要支付一笔可能难以承受的医疗费用，所以「看病贵」，你还是会一直听到，「看病难」也不绝于耳，医疗资源的分布问题，以及地区发展的不平衡，导致了大城市，大医院总是人满为患，小城市，医院总是被别人抱怨，医疗水平差，质量不好。&医保补充的商业医疗险或者说商业医疗险的推出，可以说是革命性的产品，它把医疗保障体系又加固了一层，国家的社保制度只是基础的保障福利制度。其实关于医疗险，写的人很多，自媒体、大V都有很多，互联网时代就是这样，靠着流量和影响力，一些产品「爆款」就是这么传播出来的，你可能看过一些写商业医疗险的，也会了解一些。没看过的，现在你看到了，大部分写商业医疗险的，只是从推广的角度，并没有把一些商业医疗险讲透彻。也不会愿意去细细讲，反正就是靠着巨大的流量让你买了，因为发生了一件事，虽然我预料到这种事情会发生，但是真的碰到了，下面我会说说这件事。保险这个行业，就是故事与事故的相遇啊，可能你没有因为家人或亲戚朋友的遭遇，也不会感受到这些，有意识地去做点保障，所以我就好好的梳理下，写了这期百万、中端医疗险的专题，让你对医疗险有一个不一样的认知。为什么要购买商业医疗险？原有的社会医疗保险严重不足啊，只能说是一个最基础的保障了，而且到现在都没买医保的人，通常遇到大风险所要支出的医疗费用是巨大的，我国在社会医疗保障报销上存在《三目录》，他们分别是《国家基本医疗药品目录》、《国家基本医疗服务设施目录》、《国家基本医疗诊疗项目目录》。换句话说，只有存在于《三目录》上的一些项目或者药品名单，才能报销或者按比例报销，剩下的就是自费。这些自费的项目一般有，挂号费中计算机预约挂号服务费、出诊建病例、病例手册费用除外；体检费中影像、化验及特殊检查费用除外；床位费中一次性用品费用除外；护理费中药物、特殊消耗材料及特殊一起费用除外；监护费中监护仪器费用除外；急救费中化验、特殊检查、治疗、药物、输血费除外。有的是完全自费，有的则是按比例报销后自费。所以最后剩下来的只有一小部分才是我们真正能报销的。这和美国不一样，美国本身医疗水平和医疗质量就是世界领先的，他们也没什么目录的，只要是经过药监局批准的都会报销，美国的医疗体系虽然复杂，但是医疗险有一份就足够了，而且国家强制的，不然真的看不起病。商业医疗险的出现就解决了剩下的问题，因为这些医疗险刚开始推出报销额度在百万，又叫「百万」医疗险，或者「网红」医疗险，受到了人们的追捧。百万（中端）医疗险有什么作用？报销扣除医保之后剩余的医疗费用，如果有免赔额的话，再扣除免赔额。我们知道，普通的住院一般医疗支出费用不大，医保也就能抵挡一下，可是稍微严重一点的住院，或者遭遇到大的风险住院了，那花费可就不清楚了，之前被一篇《流感下的北京中年》给刷屏了，有的人之前对医疗险很强硬的态度觉得没必要，看完那篇文章之后心情就变得复杂起来，突然唤起了意识。其实不单是《流感下的北京中年》里描绘的那样，即使是患了重大疾病所要承受的巨额医药费，有过医院经历的人都会清楚，或者是医院的医生，同样是治疗，用好一点的药，治疗方法，那个医疗费用上升很快，最基础的治疗，仿佛就是在拖时间。百万医疗险几乎承载了，生病住院扣除免赔额之后的医疗费用，尤其是患上癌症之后，使用的靶向药，我们知道，靶向药是进口药，又是国外的专利药。对癌症的治疗效果比较好，但是这类药，我国目前还生产不出，主要依靠进口，一盒药基本都是几万以上的，而且只能吃几周或个把月，这种药直接造成治疗费用激增。目前市场上的商业百万医疗险有的也含有靶向药的责任，合理且必需的药物费用也是可以得到报销的。百万（中端）医疗险什么值得买？商业医疗险是在所有保险种类里，是最为严格的险种，虽然依托互联网流量的洪流，让这类险种迅速成为「爆款」，但是有一部分人已经买不了了，医疗险的购买条件很高，人的身体指标出现异常，就可能买不了，比如患有高血压的，通常的医疗险已经买不了了。高血压低的话人工核保可能还会让人过，只能选择具有这些核保特性的医疗险。存在着侥幸的人，或者只是被互联网流量带入的人，如果你买了，身体之前有既往症的话建议您还是下一年别续保了，那样被查出来，也不会赔！所以互联网有些保险又会开启保险都是骗人的新模式！恭喜你！如果你身体指标没问题的话，第一步购买的权利给您了，我就带你怎样去选择这些医疗险，虽然这类险种好，但是如果不懂门道，不会买，那也是白搭。也不会有人去和你细讲，小白最好欺负不是吗？我给大家梳理一下，目前中国存在的医疗险，首先是医保这个大家都知道，其次是税优，我之前也做过专题讲到过它，还有就是企业补充的医疗险，这类医疗险和个人普通的医疗险差不多，额度低，责任也比较窄。由于是企业的福利，可能有的门诊也可以报销。最后就是个人商业医疗险了，百万医疗险和中端医疗险。有人可能会问，为什么还有个中端医疗险，和百万医疗险有什么区别吗？&这里我解释下，在保障责任方面，中端医疗险和百万医疗险没啥区别，关键一点就是免赔额，中端医疗险一般免赔额为0，小白可能不清楚免赔额是啥？我说的通俗点，免赔额相当于起付线，过了那个线才能符合要求的进行报销，中端医疗相对医疗资源和医疗条件要好一点，它有一定的可扩展性，可以按照自己的选择增加门诊报销责任，公立医院的特需部、国际部享受好一点的就医环境和医疗质量。羊毛出在羊身上，对于没有免赔额的保费自然会高一点，在这两种的选择上其实很简单，看个人的生活条件和保险理念了，百万医疗应对大的风险所支付的医疗费用的报销，普通的时候基本用不了，但是中端医疗的话，覆盖面就大一点，因为是0免赔嘛。注重服务和体验，你看到我整理的分类内容，还有高端医疗险没讲呢！那意味着更好的医疗服务和更高层次的医疗条件。如何选择百万（中端）医疗险？01免赔额＆最高报销额度我们知道目前是市场上的百万医疗险免赔额基本在10000，有的癌症无免赔额，也有些为了获得更多的关注度，免赔额直接降到5000，但免赔额少的医疗险是否就好，具体要看产品内容。主流产品免赔额在10000或癌症0免赔。中端医疗有可扩展性，自主选择大。医疗险是报销性质的，额度再高也没啥用，个人认为100万-300万足够用了。在高端医疗千万额度的医疗险都够用了。医保是前提，请购买过医保之后再补充商业医疗险吧。02等待期市场主要的百万（中端）医疗一般等待期都在30天，税优健康险等待期为0。03续保（重要问题后面补充说）这个问题差不多是目前商业医疗险的核心问题，我会在底下详细分析下，你只要记住，只要是理赔后都能让你续保的，在条款内容上表现为「不因被保险人发生XXX而终止」类似的内容都是可以的。但凡出现「首两次」、「两次」审核、「保证3年续保」、「保证5年续保」这些文字内容的百万医疗险，都不是优先考虑的。这里说说我开头提到的那件事，一位咨询者，前期向我咨询了许多问题，对我产生了信任，后来再问到百万医疗险的时候，他拿着免赔额5000的那款医疗险，我看了下续保门槛不好，和他吧啦吧啦讲了一大堆，可能出于对我的信任买了，后来他体检出来甲亢，来问我。我对他说你万幸的，甲亢比较麻烦，买重疾险要么延期要么拒保，可能治疗好了再看核保，医疗险就拜拜了几乎，如果你买了那些、首两次的第二年就不给你续保了，哪怕就是文字表述为保证续保5年的，最多你也只能用5年。所以这就是我要说的，我看到很多人写百万医疗险叙述的时候，总结了一大堆，很多人看过之后又是云里雾里，我想了很久，找到一个叙述了逻辑，不是去整理市场上的那些表述，而是核心的问题，把认知权利抓在自己手里。当然你买过了这些，身体一些指标还是健康你可以换的，之前买的不好。这是优势，但是万一呢？如果市场里「首两次」、「两次」审核的百万医疗险，内容很好甚至还不会停售的，那就是好产品，此时我的策略就是买两份，挨过首两次的审核后，另一份不再续保，这样稳健、安稳过渡，防止意外发生。现在市场上的医疗险是给你续保的，但是有停售风险，这是目前医疗险的核心问题。有的产品虽然会承诺产品停售有新产品出来，可以直接续上新产品。但是建议还是买那些热门的医疗险吧，因为目前医疗险属于砸钱获市场的阶段，有些公司可能玩不起推出了，产品可能停售了。凡有的，还要加给他，叫他有余；没有的。连他所有的，也要夺过来。——《马太福音》这句奥义也是我用来去衡量一些保险产品的，很合适，也是最能抓住核心要素的，很多人问我，我是如何看那么多保险产品的？有的看一眼就知道这款保险产品「好坏」的？我有一套自己的方法的，当你掌握了流程，浏览保险产品会很快。再说之前，我| 赞905 评论488 收藏8k&之前我在这里面简要阐述过的，这期专题就是详细的给大家讲讲这里面的问题。04免责条款看是否有苛刻的免责条款，根据自身的情况去选择05社保外用药进口药、自费药、器材费目前的医疗险基本都涵盖了，尤其是癌症病人的靶向药，这很重要。但是这里你要确认下，有些重要的材料费是否包含，内容含糊的去咨询保险公司，并做好取证工作。06保险责任①住院医疗费用 ②特殊门诊医疗费用 ③门诊手术费用 ④住院前后门急诊医疗费用 这些是否齐全。符合以上内容的百万医疗险、中端医疗险都是不错的产品。释义关于被市场过度炒作的医疗险「保证续保」问题也许被市场过度妖魔化了，经常有人动不动就说，我要一款「保证续保」的补充社保的商业医疗险，通常我会一脸懵逼，因为我知道他的意思，但是市场上不存在保证续保的医疗险。这是一个被炒作起来的概念，「保证续保」对医疗险来说本身就不存在。我来和大家梳理下就明白了。在《健康保险管理办法》中这样定义保证续保的：在前一保险期间届满后，投保人提出续保请求，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。关键词：约定费率、原条款继续承保医疗险是短险，保险期间在一年及一年以下且不含保证续保的健康保险。所以这个逻辑很明显，只适用于长险，压根和医疗险没啥关系，只是「保证续保」这个概念就不能用了，不然冲突了。我不明白为什么被市场给炒成这样。我们再看税优健康险的保证续保的条款：因为是政策险，他的保证续保又是一回事，硬要把这个保证续保的内容和长险的保证续保扯上关系，那简直是胡扯，这是又重新定义了一个「保证续保」。这就像一个班级，如果有两个「王」姓同学同名同姓，老师为了区分也让大家好区分，肯定会有一个「」一个「小王」之分，就是这个道理。医保也是「保证续保」的，但是费率是会变化的，你今天缴纳的社保明显是涨了的，这个是随社会的医疗通胀而涨的，如果非要套长期险的保证续保概念，完全是无意义的胡说八道。医保保证续保，但也无法保证费率不变，国家更是承担不起，世界上没有哪个国家会保证医疗险的费率是不变的。其实大家的想法，我很明白，买一份商业医疗险能续保，不因患过病，目前市场主流的医疗险都是「给你续保」的，但是核心问题转移到有「停售」风险了，谁叫是商业保险呢，本身这类保险就是花钱砸市场，圈用户。普通商品可以和他玩玩，大不了翻车了，可是这个要找稳定的。因为市场竞争，主流的虽有风险，当应该还算稳定，停售还给续保的没有吗？有，在捆绑销售的产品里。一般的医疗险年龄费率通常5岁为一个档次，所以什么「保证5年续保」玩了一个文字游戏，当然并不是说他们本身产品不好，市场竞争残酷，他们也要想办法。为什么停售不给续保呢？我想可能是因为新的健康险管理办法有这样的规定：这样就规避了这个条件的限制。市场上的医疗险其实梯度很广，为什么如果你有些既往症历史的，根据情况还可以有你选择的，当然如果你是一个健康体，找稳定的买就好了。记住那句话，你健康的时候，保险公司随你挑，当你不健康了，可能是保险公司挑你，或者都不挑你了。公司有福利我们买了医疗险还需要买吗？看是啥性质的福利，如果是公司们买了的，但是额度及保险责任各方面不是很高的话，看需要配置一份嘛，毕竟公司的福利存在不稳定性，如果是公司组织买的，那就看医疗险怎么样是否要续下去。
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两周内免登录现在大家纠结的不是买不买保险，而是买哪一款比较好。市场上的保险玲琅满目，都说自己的产品最好，这给普通消费者造成了比较大的困扰。以百万为例，几乎大部分都在暗示自己续保的稳定性，可是事实真的是这样吗？今天深蓝君就通过 5 款保证续保医疗险的对比分析，再来聊聊百万医疗险。主要内容如下：掌握这 2 点，轻松挑选！什么是保证续保，保证续保重要吗？5 款保证续保医疗险分析，哪款好？一、掌握这两条，轻松挑选医疗险：医疗险看起来非常复杂，如果抽丝剥茧，深蓝君建议大家重点关注 “保障责任” 和 “续保条件” 这两点就好。1、如何挑选医疗险？我们首先看看 “保障责任” 和“续保条件”都是指哪些？1）保障责任医疗险包罗万象，涵盖门诊、住院、手术、人工器官、外购药、垫付等等，不能简单的理解所有百万医疗险都是一样的，实际上里面的差别很大。由于信息不对称，普通消费者根本就看不明白，也没办法分别哪款产品好坏，这就是目前的现状。2）续保条件现在无论是刚刚上市的小众产品，还是那些所谓 “大” 公司的跟随型产品，通过销售页面，都能看到这款保险可以续保到终身的暗示。有的销售人员会有意无意来误导消费者，把不是保证续保的产品曲解成保证续保的产品。甚至有的消费者为了很一般的医疗险，不惜花费重金捆绑购买重疾险/年金险。（这种就是典型关于续保的文字游戏）今天深蓝君也会重点谈谈 “保证续保” 的问题，先来看看什么是保证续保？根据《健康险管理办法》，保证续保条款是指，在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。所以保证续保简单理解就是：保证续保；保证费率；只要消费者想买就能买上，而且保险公司不能随便涨价，主动权都在自己手中。2、哪些保险是保证续保的？虽然保证续保的产品非常少，但是目前国内还有有一些的，深蓝君总结如下：福利性产品：税优健康险和国家医保都是保证续保的，而且可以带病投保，这种政策性产品无需质疑，在保险公司销售的税优健康险合同条款中，我们可以找到 “保证续保” 四个字；长期医疗险：目前市面上还有一些长期医疗险，由于是长期险，自从合同订立之日起，就明确了保障时间和保费，所以毋庸置疑，也是保证续保的。一年期医疗险：市场上也存在一些小众的一年期医疗险，同样在合同中写明保证续保，不过这类产品一般都有其它附加制约条件，并不是市场主流。二、四款保证续保医疗险测评：在保证需要的产品中，税优健康险和国家医保已经做过多次测评。今天深蓝君就来测评 4 款其他商业医疗险，具体产品如下：复星联合健康乐享一生普通版复星联合健康乐享一生 plus 版富德 i 无忧百万医疗险恒大人寿尊享安康医疗险华夏人寿医保通众安保险尊享 e 生旗舰版具体见下图：复星联合健康乐享一生是 5 年期的医疗险，富德生命 i 无忧是 3 年期的医疗险，自合同订立之日起，就确定了保费和保障时间，自然是保证续保的。恒大尊享安康是捆绑重疾险销售的一年期医疗险，虽然合同中写明保证续保，但是每隔 5 年需要审核一次。尊享 e 生是百万医疗险市场的开创者，不仅投保用户众多，而且随着 2 年来产品的不断迭代，产品已经足够完善，是百万医疗险中的明星产品。直接说结论：如果想贴近主流：对于大部分人来讲，尊享 e 生仍然是非常好的选择，不仅存在住院垫付，而且整体保障责任非常齐全。如果你是没有具备挑选医疗险的能力的普通消费者，深蓝君建议你选择尊享 e 生就好了。如果非常看重续保：如果你对续保非常没有安全感，那么可以牺牲一些保障责任和服务，在多花一点钱的前提下，选择保障 5 年的乐享一生。三、六款医疗保险，横向对比分析：还是按照深蓝保一贯的测评标准，我将详细从各个方面为大家进行全面的对比。１、投保规则对比：在上述的产品中，恒大的尊享安康虽然是一年期产品的，但是和乐享一生一样，都是五年一个保证续保时间段。恒大健康尊享和都是需要购买相应的重疾险 / 年金险才可以附加，这种行为我理解为捆绑销售。尊享ｅ生适用人群更广，50 岁以上还可以投保，而乐享一生投保年龄只是 0 - 49 岁，老年人想买也买不到。２、保障责任一生虽然是五年期的医疗险，但是等待期 60 天稍微有点长。而且这款产品最开始推出的时候５年累计免赔额２万元，个人觉得实在太高了，所以当时并没有觉得有必要推荐给大家，最新新推出的plus版是 1 万免赔额的版本。个人觉得尊享ｅ生旗舰版和乐享一生都是可以的，深蓝君也对比了医疗险里面的具体责任，两者差异不大。３、续保规则我们知道复星联合乐享一生、富德i无忧、恒大尊享安康都是长期医疗险，在３-５年内是保证续保的。按照续保条件来分，深蓝君的排序是：复星联合健康乐享一生 ＞ 恒大尊享安康 ＞ 富德 i 无忧这里面富德 i 无忧是最不值得购买的，不仅 3 年的保证时间太短，而且续保是需要审核的，深蓝君在之前的测评中也提到过。复星乐享一生一次性保５年，不存在续保的问题，但是如果５年之后产品停售了，想买也买不到了，这点和尊享ｅ生是一样的。华夏医保通虽然不是保证续保的产品，如果产品发生亏损，保险公司是可以大幅度提高保费，最大的亮点是停售仍可以续保。所以深蓝君建议大家不要听到保证续保就冲动购买，要看看保证续保多久，停售是否可以购买，而这些才是关注的重点。４、增值服务这个环节可以说尊享ｅ生完胜，尊享ｅ生不仅整体保障全面，而且在增值服务这条路上走得非常远非常极致。在《花了1千多，保险赔了 54 万》这个理赔案例中，由于意外导致的 ICU 住院费用，需要提前垫付 71 多万的押金，普通家庭怎么可能拿得出这么多现金，所以如果有医疗费用垫付，起码安心一点。另外，很多新药可能医院并不会及时上架，这就涉及到外购药的问题，尊享 e 生官方承诺合理的外购费用也是会报销的（未写入条款）。在《质子重离子治疗，哪些保险能报销？靠谱吗？》的文章中，我们介绍了治疗的质子重离子疗法，尊享 e 生可以通过额外附加十几元的费用，就能享受 100% 报销的待遇。在增值服务这个环节，尊享 e 生是最全面的，走在国内医疗险的前列，我们可以看到保险公司对这款产品的投入和打造品牌形象的决心。5、保费对比脱离了价格谈保障是没有意义的，我们看下各款产品的保费对比：我们可以看到复星联合乐享一生 plus 版（1 万免赔额），在相同的条件下：0 岁保费：1003 元，比尊享e生贵了 31%30 岁保费：477 元，比尊享e生贵了 61%而是捆绑销售的，不是想买就能买到，30 岁的价格还要比尊享 e 生稍贵一点。四、保证续保真的那么重要吗？看到这里大家也许一头雾水，深蓝君抛出来一个问题，保证续保真的那么重要吗？现在医疗费用快速增长，在通货膨胀居高不下的情况下，任何不想快速破产的保险公司，都不会推出长期保证续保的。而且我们也要知道，百万医疗险只是社保的补充，对于类似深圳这种社保报销比较好的城市，社保报销比例极高，就算买了百万医疗险，可能剩下能报的也不会特别多。所以深蓝君建议大家不要过分看重医疗险的续保，对于成年人来讲，一个合适的保险组合包括重疾险、、定期寿险、医疗险，医疗险只是整个保障的一部分。目前来看尊享 e 生是整个百万医疗险的明星产品，不仅续保无需健康告知，不会因理赔和身体变化无法续保，还有多样的增值服务，这样的产品已经可以满足绝大部分人的需求了。如果你还是特别担心产品停售的问题，在可以接受价格稍贵，增值服务不足的前提下，可以购买 5 年期的一生，不过深蓝君需要提醒你，这款产品 5 年后仍然有停售的风险。写到这里深蓝君需要跟大家说一下，2 个月前我就已经得知了复星联合健康乐享一生上市，不过我觉得 2 万的免赔额太高，并没有及时推荐给大家。果不其然，现在这款产品又推出了 1 万免赔额的产品，所以我才第一时间测评给大家。目前市场上产品特别多，有些时间需要耐心和冷静，冲动未必是好事。五、写在最后：医疗险非常复杂，有的是盲目跟风匆匆上架，而有的是凝聚了产品精算人员、再极大心血的产品。所以买不能仅看宣传页面，自己也要掌握一定的挑选能力，深蓝君能做的就是，给你提供一定的建议和参考，帮你避开那些坑。希望今天的文章对你有用，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。成长的感觉真好 ：）不卖保险，只解决问题。只推荐性价比最高的保险。关注深蓝保微信公众号（搜索：深蓝保），查看推荐精华。最新评论不买保险，只解决问题。为你寻找性价比最高的保险！相关新闻