也就是说重疾险、百万小孩医療险、意外险都要配置。后面两个是一年期的比较好买,买错也可以随时换重疾险是长期的,要慎重选择
第1要考虑保多久(建议定期30年为主、终身为辅),
第2要考虑有无少儿高发病种(最好要有)
第3要考虑保费跟保额的杠杆(少儿阶段务必要高保额)。
我给楼主介紹一个组合计划包括终身重疾险和少儿定期重疾险(两款定期险2选1),楼主可先了解一下
20万保额,保费1200左右交20年保终身
注:这是纯偅疾险,不含身故保障父母给小孩买保险,想必不是为了小孩走了能拿多少钱而是有钱治病,所以建议可以选不带身故保障的重疾险
2、定期重疾险(以下二择一即可)
保额:普通重疾50万,特定少儿高发重疾100万
保费:600左右交20年保30年
保额:普通重疾50万,特定少儿高发重疾100万
保费:2500左右交10年保30年
返还:30年到期,返还所交保费的1.38倍
保终身也好,定期也好都是风险规划的一部分,各有各的优缺点有条件的话建议两者都上,那就完美了
推荐定期的理由是,父母最关心的正是小孩在成长阶段(未来20-30年)的保障定期重疾险的保障期限正恏与之匹配,并且费率极低只需很少的保费就可得到高额的保障。等到孩子长大了他自然会有能力给自己买保险。
这里面还考虑到一個问题是30年的时间很长,现在给他买的保险不见得适合他一辈子。未来的保险行业可能发生很大的变化以后的保险会不会比现在更恏?我想很可能会现在的保险就比几年前好很多。父母不如就照顾到他成年成年后把选择权交给他自己。
推荐终身的理由是小孩免疫力较差,在成长过程中可能会发生一些或大或小的疾病或体检异常。有的在医生看来并不严重但可能会导致小孩再也无法买到保险。笔者就有个朋友小时候因为感冒诱发IgA肾炎,现在身体好得很娃都两个了,但是被多家保险公司拒保因此,买一份持续终身的保障非常有必要这份终身险是用来兜底的,用不管以后发生什么事至少小孩在保障方面有一件“打底衫”,不至于要“裸奔”
0-5岁,一年800咗右可以报销300万小孩医疗险费(凭发票报销,无就医、无发票不可报销)
这个更简单。看哪个品牌顺眼花几百块随便搞个10万~30万的套餐就行了,都是赔小孩医疗险费、伤残和身故产品都差不多。
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产品及方案咨询公号回复“1”,请注明性别年龄以及需求如:男30岁重疾+寿险保费预算7000元。帮你避免买錯买贵产品别花冤枉钱,咨询每日限10人~
在为近千个家庭和个人咨询过后我发现了2个有趣的现象:
很多人开始接触保险都是从为宝宝购買保险开始的,这是第一个现象
第二个现象是,正式接触保险时都是从某一两个“被”推销的产品开始的。
而这两个现象却正好是現在国人购买保险的最大误区根源所在。
今天我会就如何给孩子配置保障这个问题跟大家再仔细的聊一聊,告诉你给孩子买保险的正确認知和方法
保险就是為了转嫁风险而存在的一种商品那对于孩子来讲,有哪些风险呢
无非就是2类,一类是小的意外磕碰或感冒发烧去医院看病第二类就昰重大疾病的长期治疗。
这其实都是在解决“花钱”的问题第一类是“花小钱”,第二类是“花大钱”
解决“花小钱”的方式有两种,第一种就是给孩子上“少儿医保”这个一般在街道办事处交一两百元就可以上;另一种就是给孩子上商业保险,有的家长单位有团险補充小孩医疗险如果可以给家属买的一定要买。还有就是自己给孩子购买小额小孩医疗险保险补充门诊和住院的报销。
解决“花大钱”的方式就只有一种就是给孩子购买重大疾病保险。
但是现在给孩子购买重疾保险往往有3个误区非常需要注意,否则一定买错保险:
这是很多家长常见的想法岁数越大越容易得病,肯定要买终身的嘛
但是,你有没有想过孩孓现在刚出生,离终身至少还有70年以上沧海桑田,可能都要跨世纪了即使一份50万保额的保险,这么多年过去后还能值几个钱?可是現在你却要为此付出大几千元的保费这是非常划不来的事情。
我觉得给孩子买一份保障二三十年的定期重疾险就足够了一年只需几百え,保额就可以高达80万保到孩子成年之后,让他自己再购买当时更好的产品大家要知道,产品的迭代一定是与时俱进的。
如果预算佷充足也可以给孩子买更长期的保险,比如保到60岁左右的就足可以了确实没有必要把一辈子都管了,实际上这一份终身的保险也管不叻孩子一辈子
如果说保险里的身故赔付,是为了弥补家庭支柱离去后的收入断崖那一个孩子嘚身故赔偿对家庭能起到什么实质帮助作用呢?
更何况保监会对于未成年人的身故赔付是做了限制的因此给孩子买带身故赔付保额的终身重疾险是非常不明智的,实际上是花了很多冤枉的钱因为身故赔付的保费在整个产品里的占比是很高的。
这个问题可以说是整个行业对百姓的误导设计这种保险的目的,本质上就是利用人们“图便宜”的心理多圈百姓的钱然后保险公司拿去投资赚更多的钱。
要知道保险公司的运营是耗费巨大的那你交的保费怎么可能平白无故还给你呢?一定是羊毛出在羊身上的
本身可以花1块钱就能买到的东西,因为你想把钱返回来所以前面你就得花2块钱甚至3块钱才可以买到,然后保险公司拿你多交的钱去做投资赚多赚少都与你无关,几十年后把已经贬值的不要不要的保费还给了你,这就是所谓的“返还”
但有人说,如果我多交的钱自己去咑理肯定赚不回保费的,事实是这样吗
没有对比就没有伤害,这里拿两款产品举个栗子一目了然:
从上表中,可以明显看出保费差异是很高的,且多交的钱拿去做普通理财的收益也是很可观的即使是3%的年化,30年后把保费赚回来带拐弯也是妥妥的。但如果你买的昰返还型保险那这些收益将与你无关。
所以告诫大家不要去碰返还型保险就对了。本以为保费没损失其实你隐形的损失更大。
因此综上所述,给孩子买保险就达到2个目标就可以了:
可能说到这还有朋友会问,教育金保险要不要买啊我嘚建议是:不是必要的。
因为教育金有3个特点:一是保费高二是收益极低,三是可替代
教育金并非大家想象的,存一笔钱等孩子上學时,能提供充足的教育费用完全不是。其主要是防止投保人身亡不能给孩子提供教育费的作用,而这个完全可以用费用更低且杠杆哽高的寿险来替代掉
所以教育金并不是必要买的,如果家庭成员的保障型保险都购买充足、还有闲钱的情况下可以考虑购买除此之外並不建议。
依据上面给孩子买保险的2个目的,就能很清晰的知道要买什么类型的保险了分别是意外险、小孩醫疗险险和重疾险。
孩子购买意外险主要看意外小孩医疗险的责任,就是能报销磕碰剐蹭、猫抓狗咬的这个责任因为这是更常见的,吔是最实用的
那这个责任怎么叫“更好”呢?比如免赔额为0不限社保范围,额度适当这就可以称为好,当然整体产品价格不能太高
为什么不看重意外身故或伤残责任呢?首先未成年人身故赔偿是有限额的10岁以内最高20万,10岁以上18岁以内最高50万其次,这个赔偿对家庭并不能起到什么实质的帮助作用所以这个责任不做重点考虑。
这里也推荐一款性价比非常高的少儿专属意外险——平安小顽童少儿意外险
这款产品就包含了我上面所说的一款意外险的所有优点。意外小孩医疗险不限社保范围的100%报销是最大亮点
如果孩子在10岁以内,推薦买60元档的如果孩子在10岁以上,推荐买90元档的即可
对于儿童来讲,看个感冒发烧可能是常有的事情因此建议购买一款带有疾病门急診责任的小孩医疗险险。
目前市场是这类产品非常少且报销的额度也不高。大家常听说的大多数的小孩医疗险险都是只能报销疾病住院費用而不能报销疾病门急诊费用。所以一定要弄清楚这个责任不要模棱两可就买了。
在这里推荐一款带有门急诊的少儿专属小孩医療险险——华泰少儿门诊暖宝保。
这款产品包括了意外和疾病的小孩医疗险责任所以如果购买这款产品,意外险也不需要单独再购买了
不过要注意的是,不论是意外小孩医疗险还是疾病小孩医疗险这款产品都是只能报销社保范围内的用药。
疾病的门急诊全年最高累計可以报销5000元,但是每次看门急诊最多只能报销500元而且还有100元的免赔。
疾病的住院和意外的门急诊与住院全年最高累计可以报销各1万え,没有免赔额社保报销后,余下的社保目录内用药100%报销
产品感觉有点复杂,非常绕这里我举个栗子就会清晰了:
小保因发烧去医院看急诊1次,总计花费920元其中自费药150元,社保给报掉了120元
这样剩余可以用于商业险报销的金额就为:920元-150元-120元=650元,
按照产品约定每次免赔额100元,每次限额500元所以华泰少儿暖宝保最多报销500元。
因此小保这次看病自掏腰包50元。
前面已经讲过给孩子买重疾险的3个误区:买終身的、带寿险的、返还型重疾险不能说这种选择就是错不可赦的,而是说不要只认准这3个类型因为这3个类型都不是最优的选择。
因此给孩子买重疾险,反过来就是:买非终身的、不带寿险的、非返还型重疾险这是给孩子购买重疾险最优的选择。
另外在保额的选擇上只考虑2件事,
这边直接说下推荐的产品——和谐慧馨安少儿重疾险
产品责任简洁实用,只提供重疾和轻症赔付最高可以保80万,并且如果罹患的是白血病等8种少儿特定重疾则矗接翻倍赔付。性价比还是非常高的
关于少儿重疾险,我在《》中做了深度对比如果有兴趣可以查阅。
推荐一个当前市场上性价比极優的搭配方案供大家参考
以5岁男孩为例,购买意外、小孩医疗险和重疾保障预算1000元左右:
该方案只有2个产品,就包括了重疾的直接赔付、意外和疾病的门急诊与住院报销责任大到重疾,小到感冒发烧、磕磕碰碰都能赔偿责任非常全面,保额也很充足整体价格0-17岁的鈈论男孩女孩都不超过2000元就可以获得这份保障。
就像我开头所说给孩子先买保险和从直接从产品开始了解保险,如果苛刻一点这两件倳都算是个错事儿,但关键不在于此关键在于大多数人就“将错就错”了。
给孩子买完保险完事大吉了;对比完产品,直接掏钱投保叻这似乎才是更严重的问题。
那正确的做法是什么呢
给孩子买完保险,接下来更重要的是应该给为人父母的自己构建充足的保障毕竟你才是孩子最大的保障。
对比完产品心中自知有好坏,但是缓一缓更重要的是要知道到底买保险保的是什么,毕竟保险的意义更多嘚是在于你所担负的家庭责任而不仅仅是风险本身。
回归文章主题给孩子买保险可能的确与您看文章之前所想的不一样,望此文帮你梳理出更加清晰的配置方向