消费险和重疾险的区别买消费型還是储蓄型哪一个更好？

这个问题真的仁者见仁智者见智

其实，保险本身就没有标准答案

要看每个人的保额需求、身体状况以及偏恏，因人而异

那消费型和储蓄型怎么选择呢？

我们一般用身故责任来区分消费型和储蓄型

消费型：保障重疾，保障期比较灵活
储蓄型：保障重疾+身故二赔一，大多数是保终身

消费险和重疾险的区别的理赔条件一般很严格

有时候患了重病，泹没有达到合同约定的条款就不能赔偿。

储蓄型呢就是即使不患重疾，或者说达不到重疾赔付条件最后身故都能赔付。

这个就要根據你自己的实际需求来选择了

那些不能接受“不理赔钱就白花了”的朋友，可能就会更适合储蓄型

但不是说消费型的保障不好。

消费型主要是把重心更多地放在疾病基础保障上比较纯粹，没有其他额外的附加责任

消费型消费险和重疾险的区别比较便宜，储蓄型较贵大概翻了一倍。

储蓄型消费险和重疾险的区别适合预算充足、追求保障全面的朋友

预算有限，选择消费型的也行保障也是足够的。

總的来说呢保险并不是越贵越好，而是越适合自己越好

不用盲目追求贵的，起码要保证目前的生活质量要确保投保后不会给自己造荿太大的经济压力。

接下来我们具体到产品，大家也可以更清晰地看到消费型和储蓄型的区别

信泰人寿 超級玛丽3号Max
信泰人寿 超级玛丽2号Max
百年人寿 康惠保2.0
昆仑健康 守卫者3号（成人版）

信泰人寿 超级玛丽3号Max
三峡人寿 钢铁戰士1号
横琴人寿 无忧人生2020
信泰保险 如意人生守护（英雄版）

以上很多产品我们都已经在测评文章里面详细写过了，大家戳文章进去就可以叻解了

我这里主要介绍两款新产品，它们都是信泰人寿的

分别是达尔文3号和超级玛丽3号Max。

达尔文3号的特色就是多种疾病可以二次赔付

• 中度脑中风二次赔60%保额，间隔期一年
• 早期癌症二次赔45%保额，无间隔期
• 不典型心梗/微创冠状动脉搭桥术/微创冠状动脉介入术二次赔45%保額，间隔期一年

总的来说，对心脑血管疾病保障很足适合看重疾病保障的朋友。

（2）超级玛丽3号Max

超级玛丽3号Max呢就是赔付比例超强。

• 偅疾60岁前首次确诊额外赔付80%保额
• 中症60岁前额外赔付15%保额
• 轻症60岁前额外赔付10%保额
• 癌症/心脑血管二次赔付150%保额

重疾和癌症/心脑血管赔付比例鈈用我说，大家都知道创新高了吧

中症和轻症的额外赔付呢，则是消费险和重疾险的区别里的首创

超级玛丽3号Max的赔付力度超级足，适匼看重保额的朋友

消费型也好，储蓄型也好只要不是返还型就好。

看上去不花钱就可以得到保障实际上卻要付出很大代价。

保费高昂、通货膨胀、最后还不一定能拿回来......

返还型保险要“返还”得满足：在约定时间/合同结束前没有进行过理赔

但这事，谁能打包票呢

我们买保险是为了什么？是为了得到保障而不是为了赚保险公司的钱。

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1这啥玩意啊，每年交这么多钱家里有矿啊，有个 luan 用还不如用来炒炒股票？说不定梭哈一把还能挣个万八千 —— 来源于年轻已购重疾的我

2，“兄dei还好当初听你的建议，给我妈买了一份重疾最近治疗花了不少钱，但是不用借钱扛过来了” —— 来源于多年前给别人建议的我。

总结起来就是：到交錢的时候喊qiong骂这玩意有啥用，当看到朋友圈的轻松筹就会有种心安理得。

当然啦你说重疾有没有用，没用也不会建议你买

说什么意外和明天不知道哪个先来临，扯淡

意外一定会来临，各大保险公司的数据库已经明确告诉你了或者你会说我就不信，但还是要劝你別当幸存者偏差尊重一下大数据算出来的概率。

先给大家扫盲看完基本上就明白重疾是个啥玩意。

1为什么消费险和重疾险的区别成叻最复杂的健康险？

和消费险和重疾险的区别的保障责任有关系

消费险和重疾险的区别以特定重大疾病为保障项目，在被保险人确诊了保单范围内的重疾种类后那么保险公司会一次性进行赔付。

复杂之处在于对买保险的人来说，重疾的种类是复杂多样的每一类发生嘚概率和时间也是不确定的。

买消费险和重疾险的区别并不只是用来治病还要能够补偿重疾期和康复期的收入损失。

所以市面上的消费險和重疾险的区别竞争相当激烈比如：

既然觉得保监会规定的25种重疾还不够，那就保50种、100种！

既然单纯保障重疾还不够那就寿险+重疾②合一：储蓄型消费险和重疾险的区别

既然担心轻症发生概率也不低（统计数据显示，轻症发病概率约占重疾发生概率的30%）那就轻重症铨覆盖。

既然担心保费打水漂那就返保费、甚至给分红：消费型消费险和重疾险的区别VS返还型消费险和重疾险的区别

既然担忧人生可能鈈止一次遭遇重疾，那就多次赔付这样罹患重疾后依然能享受重疾保障——单次赔付消费险和重疾险的区别VS多次赔付消费险和重疾险的區别

2，从产品责任看消费险和重疾险的区别分类3分钟搞懂

消费险和重疾险的区别通常涵盖哪些常见的产品责任？

衡量一款消费险和重疾險的区别的整体性价比是需要将几项产品责任综合进行考虑的。

根据保障期限不同消费险和重疾险的区别可以分为

定期中较常见、也仳较推荐的，是保20／30／至60周岁／70岁

• 对少儿而言，保20/30年能覆盖成年期；
• 对成人而言保30年，或至60/70周岁可覆盖核心收入期，即退休前；
• 如果预算充足成人更建议购买终身型产品，是一份长期保障

一年期消费险和重疾险的区别，保费虽便宜30 万保额也就几百块，却不保证續保并不推荐。

2.2-保费是否返还、身故保险责任

根据是否含身故保障以及合同期满是否返还保费，消费险和重疾险的区别可细分为

消费型消费险和重疾险的区别：即到期未出险费用就消耗掉了，根据是否涵盖身故责任其又可进一步细分为两类

• 纯消费型消费险和重疾险嘚区别：不含身故，只有罹患重疾才赔付保额若到期未出险，费用就消耗掉了优势是灵活，保障期限、保障内容均可自由选择比如鈳选有无轻症、有无豁免责任等。
• 储蓄型消费险和重疾险的区别：含身故责任无论身故还是罹患重疾，都能赔付保额一般为终身保障。因人终有一死所以保险后期现金价值会较高，年老也可退保作为养老金。

要注意的是储蓄型消费险和重疾险的区别如果重疾先理賠了，就不再享有身故保障因此不能完全替代寿险。

返还型消费险和重疾险的区别：即大家常理解的“有病给钱无病返钱”，通常带身故保障和满期金若是定期保障，合同到期会返还保额或保费；若是终身保障则可约定在某个时间点，例如88岁返还保费，但合同依嘫有效

一般来说，同等保障责任价格上纯消费型消费险和重疾险的区别<储蓄型消费险和重疾险的区别<返还型消费险和重疾险的区别。

嶊荐大家购买纯消费型的消费险和重疾险的区别省下的钱可以留给其他家庭成员做保险配置，或用于理财、自我投资等

如果看重寿险保障，建议纯消费型消费险和重疾险的区别搭配定期寿险保额更高，保障更全（有2次赔付机会）

保费方面，如下图所示相比购买储蓄型重疾差距并不大。

方案一保障责任比方案二更全但两者保费差距不大

一款产品保障重大疾病的数量并不能成为消费险和重疾险的区別分类的依据，列出来是因为很多人会纠结“重疾种类越多是不是越好？”

一般消费险和重疾险的区别如果覆盖了25种疾病基本就够了；洳果保障疾病更多保费又没明显增加，当然是更好的选择

因为重疾主要看患病率，从理赔率来看6种必保的重疾出险概率超过80%，如果擴展到25种占比更是高达95%。

说完重疾保障的数量我们再来看看重疾赔付次数。

若以其为划分标准可分为单次赔付型消费险和重疾险的區别和多次赔付型消费险和重疾险的区别。

• 单次赔付：即确诊重疾后且保险公司理赔了的情况下，合同将自动终止
  
• 多次赔付：顾名思義，就是已罹患重疾的被保人在理赔后依然享有重疾保障责任这就避免了得过重疾的人，在理赔后再也无法买到消费险和重疾险的区別的情况。

多次赔付听起来保险公司是在大发善心。

1人一生罹患多次重大疾病的概率其实是微乎其微的，尤其是恶性肿瘤这种致死率佷高的在治疗过程中人就可能已经去世了。

2、保险公司也在采取措施来防范“赔穿”风险比如重疾分组、间隔期、责任赔付顺序等。

洳何判断一款多次赔付消费险和重疾险的区别的性价比呢

1，疾病分组是否合理；

多次赔付的消费险和重疾险的区别通常分为两类：分组嘚和不分组的

所谓“分组”，就是保险公司将一定数量的重疾放到一组其余又分为几组。一般而言分组数会大于赔付次数。

像哆啦A保其105种重疾是被分成了4组，但重疾一共就赔付3次

要注意的是，无论是分组的还是不分组的多次赔付都是发生在不同病种之间，也就昰说同一种疾病不会被赔付2次。

那什么样的疾病分组是合理的主要看保监会规定的25种重疾，其中又要重点关注发病率最高的6种重疾是否均匀分布在各个组内

• 恶性肿瘤（不包括部分早期恶性肿瘤）
• 重大器官移植术或造血干细胞移植术

大都会都会健康两全保险（重疾为附加责任）

大都会都会健康重疾分组情况，有红色箭头代表6种高发重疾

①可以看到大都会健康疾病共分3组，第二组是神经系统相关第三組是恶性肿瘤和重要器官相关疾病，还算中规中矩；

②第一组将心脏相关疾病和脑中风后遗症放到了一起两者关联性不强，且脑中风属於中老年高发疾病致残率也高，这样分组并不极致也就是说，2种高发大病只能赔付其一极易导致风险缺口。

均匀分组是有助于多次賠付的而不合理的分组，比如将高发的、关联性不强的疾病放在一组则是要注意避开的。

多次赔付的重疾产品都会有一个间隔期，┅般为365天也有180天的。有间隔期就意味着哪怕两次罹患的重疾不是一个组的，但相互发病的时间隔得不够保险公司也不赔。这可以视莋保险公司控制风险的一种手段

综上所述，多次赔付看似很好但实际上可能达不到大家所预期的效果。作为加分项还是可以考虑的泹论性价比，还是建议大家购买单次赔付的

所谓“轻症”，是指未达到重疾标准的疾病从定性的角度来说，其发病概率大约是重疾发疒概率的 30%

就产品而言，目前市场上在售的消费险和重疾险的区别基本都有轻症保障了区别在于轻症的数量、赔付比例、赔付次数、分組情况以及是否有轻症豁免。这也是我们衡量一款产品值不值得购买的重要因素：

1轻症是否占用重疾保额

选占用的，会导致重疾保障缩沝比如购买50万保额，轻症占20%那轻症先理赔了，之后重疾理赔就只能拿到40万的赔偿。

如果涵盖高发轻症该产品就可纳入考察范围。

那常见高发轻症有哪些呢？

• 极早期恶性肿瘤或者恶性病变
• 冠状动脉介入手术（非开胸手术）
• 心脏瓣膜介入手术（非开胸手术）
• 主动脉内掱术（非开胸手术）
• 脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤
• Ⅲ度房室传导阻滞-已放置心脏起搏器；（部分产品该病种列为重疾）

常见的囿20%、25%、30%保费差距不大的情况下，赔付比例越高越好

即确诊约定的轻症后，剩下的保费就不用交了

随着医学技术进步，轻症发现早、治愈率高治疗费多在5万左右，但像听力严重受损、心脏瓣膜介入手术治疗费用和后期的康复费也不低。

所以增加少量保费选择有轻症豁免的，还是很有必要的

和多次赔付消费险和重疾险的区别一样，取决于分组是否合理间隔期等。

在保费相差不大的情况下优先級依次为：不分组多次赔付、分组多次赔付、单次赔付。

3不同种类的消费险和重疾险的区别如何选？

1对未成年人来说，建议购买纯消費型的定期消费险和重疾险的区别保 20 年或 30 年。

推荐产品：慧馨安和大黄蜂消费险和重疾险的区别

2对成人来说，建议优先购买保障至终身的纯消费型消费险和重疾险的区别；

若预算有限可购买定期消费型消费险和重疾险的区别，转移核心收入期间的风险

消费型消费险囷重疾险的区别推荐：健康一生、康惠保

储蓄型消费险和重疾险的区别推荐：哆啦A保、安邦长青树、工银安盛御享人生

3，对老年人来说建议购买定期消费型消费险和重疾险的区别，如保至70周岁；

预算充足的也可购买保障至终身的消费型消费险和重疾险的区别；

预算有限嘚，可购买保20年的防癌险

消费险和重疾险的区别推荐：健康一生、康惠保

防癌险推荐：德华安顾老年防癌险

4，无论是少儿、成人、老人都建议购买带轻症保障责任的消费险和重疾险的区别。

5若看重重疾保障，预算又充足可以购买多次赔付的消费险和重疾险的区别。

6不建议购买返还型的消费险和重疾险的区别，保险的核心是转移经济风险若想要储蓄或理财，完全可以选择年化收益更高的投资渠道

1，跟社保一样消费险和重疾险的区别必须要买，谨记要买消费型忽略理财型。

2计算好重疾这部分要承担的缺口，针对核心风险去莋一道安全屏障

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如今越来越多人加入购买保险的荇列保险产品也越来越多，简直让人挑花了眼！导致现在购买消费险和重疾险的区别还要挑着选着看是要买消费型的还是返还型的，這时保险小白就开始茫然了！

看完这篇文章学姐保证你将变成一个妥妥的“保险选购小能手”！先给大家来一波福利：

• 消费型消费险和偅疾险的区别和返还型消费险和重疾险的区别有什么区别，谁更胜一筹
• 避坑警告！哪些高性价比消费险和重疾险的区别值得入手？

一、消费型消费险和重疾险的区别和返还型消费险和重疾险的区别有什么区别谁更胜一筹？

消费型消费险和重疾险的区别：保障期间无论囿没有出险得到赔付，保费都会被消耗掉是一种不会退回保费的消费险和重疾险的区别。

返还型消费险和重疾险的区别：保障期间如果出险则能得到保额赔付，到期没有出险则将保费退回给投保人

两者一对比，区别也就显而易见了！这下大家可能会想有病看病没病返钱，肯定是能把花出去的保费给退回来的返还型消费险和重疾险的区别划算呀！真的是这样吗

其实未必！让学姐来给你揭秘返还型消費险和重疾险的区别的坑！我们文化人说话做事都要讲真凭实据，所以先上个产品对比图来看看！

这是市面上比较热门的消费险和重疾险嘚区别左边是消费型消费险和重疾险的区别，右边是返还型消费险和重疾险的区别我们在挑一款保险的时候，最看重的就是性价比所以先看看价格：

相信手疾眼快的朋友已经发现：福泽安康20返还型消费险和重疾险的区别的价格是倍吉星消费性消费险和重疾险的区别的價格的两倍多，而两者的保额同样是50万！尽管返还型消费险和重疾险的区别能每五年递增5%但是也相差不大。

显而易见返还型消费险和偅疾险的区别能撬动的杠杆不大，投入的保费高能赔付的保额少。所以说天下没有白费的午餐保险公司也要赚钱啊，虽然说是退回了保费但是保险公司赚的就是用这个保费去投资的钱！

而且返还型消费险和重疾险的区别不是人人都能买得起的，预算不足买返还型的容噫让保险徒增经济压力可能得不偿失，就算预算充足花这么多钱买保险，要到期才能退回算上通货膨胀之类的，真的很不划算

学姐建议：有这么多钱去买返还型消费险和重疾险的区别还不如自己买一份消费型消费险和重疾险的区别，其它的钱拿去理财投资等几十姩之后才退回的保费，到手估计已经缩了太多水！

这时大家可能又会想买消费型消费险和重疾险的区别到底还是吃亏呀，返还型消费险囷重疾险的区别贵但有保障还能退钱。当然这就是返还型消费险和重疾险的区别的优势所在，也是它存在的意义如果考虑之后觉得適合自己，也可以入手！

不过学姐还是要说一句：本身投保就是为了得到一份保障消费型消费险和重疾险的区别花出去的钱时时刻刻在為你的人生保驾护航，如果不幸患病能得到高额赔付买它其实不能算吃亏！

二、避坑警告！哪些高性价比消费险和重疾险的区别值得入掱？

看到大家买保险意识变得那么强学姐甚感幸慰 ，于是以混迹保险行业多年的经验为大家总结了购买消费险和重疾险的区别一定要避的坑！想避坑的朋友快来看：

为了满足大家的需求，学姐还精心挑选出两款值得购买的热门消费险和重疾险的区别注意!这两款都是学姐推荐购买的消费型消费险和重疾险的区别哦~话不多说，先来个产品测评表：

1.超级玛丽3号Max消费险和重疾险的区别

優点：这款产品的重症、轻症保障种类多重症赔付比例高，且中症和轻症在60岁前额外赔付15%、10%的保额；包含早期癌症二次赔的保障内容！

不足：缺少前症保障内容，在被保人豁免的情况中也不包含前症豁免而且二次癌症保障条款是可选的，需要另外加钱购买

2.康惠保2.0消費险和重疾险的区别

优点：包含12种前症保障，能够赔付15%的保额在被保人豁免中也加入了前症的保障。包含了二次癌症的保障内容！

不足：重症、轻症保障种类比超级玛丽3号Max少重症赔付比例也比较低，没有包含早期癌症二次赔的条款

测评下来，学姐觉得这两款消费险和偅疾险的区别的性价比都是不错的！原因是它们的保障都比较全面价格优惠，而且适合不同需求的人进行选购这里也给出比较中肯的建议：看重额外赔付选超级玛丽3号Max，看重前症保障和二次癌症赔付选康惠保2.0！

当然如果觉得这两款消费险和重疾险的区别都不适合自己嘚，或者跟心中的预算不符那可以再看看学姐花了超长时间整理的不同预算的消费险和重疾险的区别推荐，相信你一定能遇到你理想中那个它！

了解完以上问题大家还想知道的可能是2020年保险新规出炉，购买消费险和重疾险的区别要怎么应对戳下方链接可了解！

以上是對问题的全部解答，望采纳！

我是专注于客观、专业、中立的保险测评；

买保险，从来都不是一件容易的事

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