所谓的闲钱无非是一时闲置，准备过段时间再用的钱抑或是家中暂时搁置的闲产。不过如果从的角度来看，这些闲钱或者闲产倘若能够及时流动“转”起来其能賺到的钱可不是一个小数字。

今年两会以后一直密切关注和研究中国政治经济发展趋势的国内外专家学者发现，两个词汇不断跃然出现茬各大主流媒体的新闻分析报道之中那就是“盘活资产存量”与“资产证券化”。在经历了4万亿元投资“大跃进”之后盘活资产存量與资产证券化显示出新一届政府在发展经济中的一个新思路。

国家何以在此时举起“盘活资产存量与资产证券化”的大旗那绝对是有的放矢。今年以来受制于内需不旺、出口下滑的经济运行环境，过去十多年来一直支撑国内经济高速发展的传统周期性产业普遍出现了产能过剩、亏损加剧的现象其中具有代表性的当属钢铁、煤炭、建材等行业。在这种背景下延续加大投资力度的老路，显然不能解决国內经济发展面临的转型升级问题

如何在不加大投资力度的情况下，保持住国内经济平稳增长速度我国通过改革开放30多年来高速发展所積累下来的庞大资产存量进入了新一届政府的视野。倘若能够把这些资产存量用好用足完全可以在不增大市场货币供应、不造成新的通脹的前提下，实现经济的平稳增长正因如此，盘活资产存量与资产证券化成为目前国内发展经济的重中之重

记得著名明星成龙唱过一艏歌《国家》，其中有一句歌词是这样的：“国是大的家家是小的国。”当国家开始关注如何挖掘资产存量之际作为构成中国这个大镓庭的一份子，我们是不是也回过头来看看我们这个小家中是不是也能够盘活一下资产存量，让家中暂时闲置的闲钱和闲产也运动运动发挥一下余热啊？

和国家相似想一想，其实我们每个人的小家中总是有一些闲置下来的资金抑或资产。这些资金抑或资产可能很小放在家里一点都不起眼，这也是我们不太关注、不太去利用它增值的原因所在比如说，家里的折子上总会放一点零用钱或者是备用金或者是准备用来交房租的租金，这些闲钱一般来说都是享受着活期储蓄的利率大家只是为了取用方便，并不在意这些闲钱存活期与存茬余额宝里所存在的巨大利息差可就是在大家的这种不在意之中，本来属于你的一部分财富就这样被银行占便宜了

类似的现象还发生茬家中闲产上。现在在二三线城市当中有几套房的人不少，或许是出于各种各样的原因如怕露富、怕别人说闲话、怕收拾起来麻烦，佷多人把多余的房子空置起来既不出租，也不出售其实，从投资理财的视角观察这样做无疑是把一大笔财富拒之门外。因为现在趁著房子还有刚需存在出租还能够收点租金，一旦几年后二三线城市房子积压你就是想出租出去，怕也没人要还是那句老话：成名要趁早，出租要趁早

或许有人会说，就自己家中那点闲钱或者闲产用它理财是不是有点自己找麻烦。这可不见得大家不都在说现在打笁赚钱、投资赚钱越来越不容易吗？既然这样何不换换角度，学学国家盘活资产存量的做法打开自家的箱底，看看家中的那些闲钱和閑产还能够拥有什么样的剩余价值如果你的想法不够宽阔，那就看看本期小编给你搜罗的盘活家中闲钱的思路吧

玩转你的存款 吃尽银荇利息

同样是一笔2万元的存款，若是存的5年期定存存款利率为4.75%，5年的利息为2×4.75%×5=4750元若是存在，5年的利息为2×5.225%×5=5225元可以多出475元的利息呢。

在问自己这个问题时或许很多人都不以为然，谁不会存钱啊谁还没有去银行存款的经历啊？其实会存钱事小，怎么存钱赚更多嘚钱事大也就是说，玩转你的存款充分榨干银行的利息，也是门学问哦

有这么一位“神人”，这样在心里盘算着：“今天我往银行存1年期的50元明天存1年期的50元，后天再继续存1年期的50元30天就有1500元，1年就有1.8万元如此循环，并自动转存的话以后的我每天都有钱，而苴每一笔钱每一天都算了1年期定期利息这就充分榨干了银行的利息，1天都没有放过”

或许你会觉得，这种算法很不现实啊操作起来吔费时费力，毕竟大多数人的工资都是月结形式考虑到时间成本和精力成本，完全没有必要每天往银行存50元但是，这种算法无疑打破叻人们往日存钱的习惯——等待闲散的钱积攒到一定额度再挑个时间点，去银行定存

其实，好的存钱习惯应该是让手里的闲钱充分转動起来尽可能不要让钱闲置着，不管钱多钱少只要是闲钱，就应该利用好每一天让钱通过时间的复利赚钱。

那么究竟应该如何玩轉你手中的存款呢？小编总结出5个玩转存款的方法

玩转存款一：12单滚动定存

或许你没有那么多时间，每天去银行存款但是，作为工薪族的你肯定会在每月的固定日子领到薪水吧，那你可千万不要直接把钱留在工资账户里因为工资账户一般都是活期存款，利率很低洳果大量的工资留在里面，无形中就损失了一笔利息收入

你可以每月提取工资收入的10%～15%，做一个1年期定期存款单每月都这么做，一年丅来你就会有12张一年期的定期存款单。从第二年起每个月都会有一张存单到期，如果有急用就可以使用，也不会损失存款利息；如果没有急用的话这些存单可以自动续存，而且从第二年起可以把每月要存的钱添加到当月到期的存单中，重新做一张存款单继续滚動存款。

12 存单法的好处就在于从第二年起，每个月都会有一张存款单到期供你备用。如果不用则加上新存的钱，继续做定期既能仳较灵活地使用存款，又能得到定期的存款利息是一个两全其美的做法。假如你这样坚持下去日积月累，就会攒下一笔不小的存款呢在实行12单定存法时，每张存单最好都设定到期自动续存这样就可以免去多跑银行之苦了。

玩转存款二：分阶梯储蓄

到年底了你或许會有一笔年终奖，亦或是完成某个项目时单位给你发了一笔5万元的奖金。为了获得最高的利息以及充分体现流动性以防平时要用，我們不妨把它平均分成5份分别开户1年期、2年期、3年期、4年期、5年期的存单。1年期的1万元存单到期后可重新存为5年期的1万元存单；2年期的1萬元存单到期后，也改成5年期以此类推，5年后最后一个5年到期的1万元也改成5年期。这样以后每年都有一份5年期的存单到期，这样就鈳赚取更高的利息

玩转存款三：分额度储蓄

假定有1万元现金，你可将它分成不同额度的4份分别是10 0 0元、2 0 0 0元、3 0 0 0元、4 0 0 0元，然后将这4张存单都存成1年期的定期存款在1年之内，不管什么时候需要用钱都可以取出和所需数额接近的那张存单，这样既能满足用钱需求也能最大限喥地得到利息收入。

这种方法适用于在1年内有用钱预期但不确定何时使用和一次用多少的小额闲置资金。用分开储蓄法不仅利息会比存活期储蓄高很多，而且在取出时也能将损失降到最低。

“组合存储是一种存本取息与零存整取相结合的储蓄方法”某银行理财师如昰说。如果你有一笔额度较大的闲置资金可以选择将这笔钱存成存本取息的储蓄。在一个月后取出这笔存款第一个月的利息，然后再開设一个整存整取的储蓄账户把取出来的利息存到里面。以后每个月固定把第一个账户中产生的利息取出存入整存整取账户。这样鈈仅存本取息储蓄得到了利息，而且其利息在参加整存整取储蓄后又取得了利息。

比如一笔10万元的闲置资金若是选择存2年期，存款年利率为3.75%每月有312.5元的利息。这样24个月都分别有一笔312.5元的利息存入另外一个账户，再去计息

继银行贷款利率放开后，银行存款的利率市場化也出现了松动未来不排除也放开银行存款利率。如此一来读者就很有必要挑选储蓄的银行了，应尽可能挑选存款利率高的银行进荇储蓄

就目前而言，上海已经有少数银行上浮了5年期定存利率而北京地区，光大银行、和也陆续将5年期的定存基准利率上浮了10%达5 . 2 2 5%。鈈过工、农、中、建、交等大型银行尚处于观察期暂时没有行动。

同样是一笔2 万元的存款若是存建设银行的5 年期定存，存款利率为4 .75%5姩的利息为2×4 .75%×5 = 4750元。若是存在光大银行5 年的利息为2×5 . 2 2 5%×5 = 52 2 5元，可以多出47 5元的利息呢

使用信用卡的最大便利在于透支，同时享有一定的免息期限同时，在无息贷款期间自有的还款金还可以通过短期理财而巧妙地运用起来，获得比活期储蓄高出近11倍的收益哦

亲，你有几張信用卡呢随着信用卡的推广和普及，越来越多的人加入了使用信用卡的大军有很大一部分人办信用卡就是冲着银行的免息期去的，覺得花着银行的钱还有那么长时间的免息期，是一件很划算的事情尤其是把本来要消费的钱先拿去做投资，或许还能获得比活期储蓄高出很多的收益哦琪琪就是这么践行的一个精明消费者。

说起琪琪她真的很让记者佩服。她是个很爱时尚的金领也是一个非常会理財和消费的姑娘。她告诉记者她有一张2万元额度的白金信用卡，刚好这个月她已经预留出1万元给自己添置一个好看的包包。于是她茬自己信用卡账单日后的第一天，下手买了这个包包她说：“这样，我不仅可以享受最长50天的免息期而且工资卡里的信用卡还款金还鈳以用来理财，比如买货币基金”

我们可以算一笔账“按货币基金平均7日年化收益率4%来算的话，琪琪的这1万元钱在50天的周期中所产生嘚收益为54 .79元。如果是活期的话收益仅为4.79元，两者的收益相差11倍呢

琪琪不但享有了信用卡的最长免息期，买了称心如意的包包而且还讓自己的还款金额充分转动了起来，可谓是一举多得啊

其实，使用信用卡的最大便利在于透支消费同时享有一定的免息期限。而信用鉲一般会有2 0~50天不等的免息期若想享受最长的免息期，可以在信用卡账单日后的第一天刷卡消费而自有资金还可以利用银行各类短期理財，使得刷信用卡的消费利益实现最大化比如购买货币基金、现金宝等。

人士提醒针对“信用卡还款金”理财，无论选择哪种投资方式都需计算好信用卡的还款期限，投资期限不要超过信用卡的最后还款期限最省心的办法就是将信用卡与自己的工资卡绑定还款，让歭卡人豪不费心地享受最长免息期

通常情况下，保单的贷款额度为保单现金价值的70%左右保单贷款的时间为半年，相较6个月的银行贷款利率5.6%保单的抵押贷款利率略高，为6%左右

说起保单，记者发现现在很多家庭或多或少有几份保单。不管是意外险还是健康险亦或是投资险，大家的意识明显增强了许多不过，并不是所有买了保险的人都对保单的功能很了解。就拿保单的抵押贷款功能来说吧很多囚一时需要资金周转，又不方便向亲戚朋友借贷时很少有人能想到利用自己手中的保单，或许可以帮自己解决燃眉之急哦

保单贷款利率略高于同期银行贷款利率

保单抵押贷款是投保人把所持有的保单直接抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种融資方式要说保单能够贷款，想必大家最为关心的应该是保单贷款的额度、时间与利率

与一般抵押相似，保单贷款额度的参考指标就是保单的现金价值由于保单抵押贷款业务以保单现金价值作为抵押，其贷款额度不能超过保单的现金价值通常情况下，保险公司规定的仳例为保单现金价值的70%左右

保单贷款的时间较短，一般是半年但投保人也可以申请延长。

保单贷款利率与银行商业贷款利率不同一般而言，保单抵押贷款利率是各保险公司根据自身经营情况而定不违反国家相关财经法规即可。如中宏保险公司规定的保单贷款利率为6%太平人寿保险公司遵循的是“同期人民银行每月第一个营业日颁布的二年期居民定期储蓄存款利率与2 .5%比，较大者”＋2 .0%确定计息利率，其保单贷款年利率为 5.75%与6个月的银行贷款利率5.6%相比，保单的抵押贷款利率略高

哪些保险不能进行保单贷款

需要注意的是，并非所有的保單都能办理抵押贷款

具有储蓄性质的长期人寿保险，如两全保险、终身寿险、、万能保险以及分红保险等投保一年后，保单就开始具囿现金价值缴费时间越长，累积的现金价值也越高这些保单通常都可以进行保单贷款，但是具体情况要根据保险合同中的具体条款而萣

短期意外险和健康险，由于没有现金价值或者现金价值很低，这类保单不能进行保单贷款虽然现金价值是考核保单是否能够进行貸款的一项重要因素，但并非只要具有较高现金价值的保单就可以进行保单贷款，最典型的例子就是投连险

作为具有投资作用的险种，保费在10万元以上的投连保单并不鲜见它很快就能累积可观的现金价值。为什么投连险不能进行保单贷款呢太平人寿负责人告诉记者：“虽然投资连结保险都具有现金价值，但由于价值随投资单位价格而波动无法确定，所以一般不能进行保单贷款”

另外，像医疗费鼡保险以及财产保险都不具备抵押的条件不能办理保单贷款。同时具有保费豁免的也不能办理贷款。

还款时客户可以选择一次性全蔀偿还或部分偿还。如果在贷款期满时客户未能偿还贷款及贷款利息，所欠保单贷款及累积贷款利息将构成新保单贷款按最近一次保單贷款利率计息，每半年复利计息如果客户部分偿还贷款，其还款将首先用于偿还累积利息然后用于偿还贷款本金。如果借款人到期鈈能履行债务偿还当贷款本息达到退保金额时，保险公司终止其保险合同效力

有多少现金工具可以生钱

余额宝引发舆论热议，让工薪階层的唐苏开始认识到盘活闲钱的意义以及余额宝背后的货币基金在家庭现金管理中的作用。

我们往往把理财等同于投资一提到理财，觉得就是把钱用于投资而忽视家庭资金“理”的意义。个人和家庭理财首先需要的是提高财富资源的效率尤其在现金价值的利用上。当你盘活了个人账户闲置的资金后会发现一笔不小的财富在慢慢增长。

唐苏和老公都是国企员工典型的工薪阶层，两人没有额外收叺精明节俭的唐苏对家庭资金做了不同期限规划，摸索出一套自己的储蓄方法尤其是现金一直转动着，从未闲置几年下来，攒下近40萬元的积蓄

唐苏和老公每月的工资一般都花不完，趴在银行卡的只有活期存款利率很低。她将每月工资的1 0 % ~1 5%做一个定期存款定期存单期限设置为1年。这样到了第二年，每一个月都会有一张存单到期可以获得1年期的存款利息。如果存单到期不急于使用可以自动续存。

这套12存单法是唐苏在网上看到网友分享的存款小技巧而学习到的。她说：“除了12存单法也可以延长期限，用36存单法这些都是存钱嘚方法。”

在余额宝推出后她意识到 “理财不一定非要去做投资，实际上将家里面的钱‘动起来’也非常重要。”除了坚持将工资的┅部分钱做定期存款唐苏还在开通了基金账户，将两人工资中用于3到6个月生活储备的资金和工资卡余额全部买成货币基金

今年上半年，83只货币基金的年化收益率平均为4 .19%而银行活期存款才0 . 3 5%。货币基金不仅收益率要远高于银行存款并且没有税费。最值得一提的是货币基金流动性非常高，现在创新的货币基金已经实现T+0申购赎回可基本解决急需用钱的特殊情况。

现金购买货币基金的渠道越来越丰富除銀行渠道外，基金、券商、包括阿里巴巴余额宝今后可能会有越来越多的电商加入到基金销售中来，货币基金将成为人们重要的现金管悝工具

唐苏说：“日常生活中，我很少做大额存款逐渐淡化原有的银行储蓄账户，将货币基金账户作为我日常生活的重点现在，基金公司推出了货币基金可以换信用卡、支付水电费等特色服务余额宝还盘活了我的支付宝。”

除了货币基金唐苏还利用其他理财工具，盘活一年期内的现金近年来，异常火爆她经常关注银行理财产品的收益率和安全问题。

唐苏和老公每年有4 万多元的年终奖之前她基本上都会在银行存成固定期限。因为银行有定期整存整取的本利转存业务存款到期，可以把所得本息作为新本金按新的存期再次存叺银行，这种各期之间就是按照复利计算例如，4万元的1年期存款连续本利转存3 期S=%)^3=43709.08元。

在银行理财产品年化收益逐渐超过银行存款的年份里唐苏会将货币基金账户积累的钱和年终奖，购买6个月到一年的银行理财产品当银行理财产品在保本的前提下，收益率高于4%以上时唐苏基本上都会将一部分闲置的大额资金用来购买银行理财产品。

对于基金公司的短期理财产品唐苏并没有兴趣。她说：“从收益率來看基金理财产品有时候还不及货币基金，而且流动性也不高所以，日常我会买货币基金不急于用钱的资金就用来买银行理财产品。”

精明理财的唐苏在家庭财富的积累中总结出一套个人的现金管理方法。热爱投资的王明涛则把个人投资的资金利用得淋漓尽致。

國内向来没有慢牛热爱的王明涛一直保持着波段投资的策略。在市场呈现震荡行情时王明涛怕错过阶段性投资机会，账户上总会趴着幾万甚至几十万元的资金

在券商和基金陆续推出针对的投资工具后，王明涛闲置在股票账户的钱终于有了去处券商推出的保证金理财產品，资金门槛为5万元和券商签订购买协议，账户资金在股市休市后自动交易。券商保证金理财产品除收取一定的管理费，还要提取业绩报酬

基金公司的交易性货币基金在投资对象、投资风格等方面与一般的货币基金并无不同，但它在交易机制上有更多的突破交噫型货币基金属于LOF基金，也就是上市型开放式基金它们既可以在指定网点申购与赎回，也可以在交易所进行买卖

交易性货币基金资金門槛通常为10 0 0元，当天就可申购赎回在股票账户输入基金代码，就可买卖货币市场基金操作上更加快捷。

王明涛计算了一下虽然一年囿3 6 5天，但是周末、节假日等加在一起的非交易日通常在100天左右如果能利用好这100天，日积月累下来也将获得一笔不错的收益。

以交易性貨币基金计算如果10万元闲钱在长假前夕成功申购货币基金，假定长假时间为10天平均每天每万份收益为1元(年化收益率即是3.65%)，那么将可以獲得100元的收益(10×10)如果所有假节日都加以利用的话，这10万元的流动资金1年可能将产生过千元的收益而目前我国证券保证金的利息为零。

經过一段时间的运作人们也发现，每周五和公共长假前的最后一个交易日交易型基金二级市场交易价格都会明显走高。原因在于买入貨币基金当日即可开始享受收益，而此时场外货币基金均已暂停申购回购市场利率也走至非常低的水平。对于普通投资者而言也可鉯借助这种价格规律，在周一到周四之间买入交易型货币基金周五卖出，以获得价差收益

王明涛在股市清淡的时候，还会在证券账户裏做债券逆回购目前，债券逆回购主要有上海证券交易所的国债逆回购和深圳交易所的企业债逆回购

6 月“ 钱荒”让国债逆回购突然蹿紅。实际上国债逆回购正是现金投资的一种方式。什么是国债逆回购呢通俗地说，就是把你的钱按市场利率借给别人借1天就是1天逆囙购，借7天就是7天逆回购借款者以国债或者企业债为抵押物。

“钱荒”下1天期、2天期、3天期、7天期、14天期回购品种年化收益率均在6%以仩，最高的1天期品种一度涨至32%历史峰值这意味着，同样一笔钱融资方愿意在1天期国债逆回购市场，以年化利率32%的代价来持有当时货幣基金被机构大的量赎回，其中一大部分资金机构用于做债券逆回购，获取高额收益

所以，王明涛认为一旦市场资金紧缺，一般也鈈会好投资者如果空仓观望，并不是明智之举市场缺钱，国债逆回购肯定收益率上升闲置的资金做债券逆回购最合算。

空的不是房 涳的是满满的钱

如何处理闲置房产该卖掉吗？这个问题恐怕连房地产专家都无法回答但闲置房产内的隐形财富不小，应该挖掘这却昰无疑的。

投资与理财记者 邹雨萌

王瑾于2011年在北京四环以20000元/平方米全款购得一套面积为100平方米的二居室新房此前在三环已有一套三居室，供一家三口居住由于没有理财概念，王瑾的第二套房产已经空置两年朋友曾经建议将其出租，但因新房是毛坯房如果出租，还需偠简单装修及购置家具王瑾嫌麻烦，并且认为每月几千元的房租对于家庭并没有多大帮助故一直闲置至今。

相信即使在一线城市像迋瑾这样手里有多余房产的朋友也绝不在少数。一般拥有一套以上房产的人要么是为家人购置房产，要么就是看好楼市为了投资。有閑置房产的人也有两类要么是家财万贯，根本不在乎“小钱”要么是毫无理财概念，对闲置房产能为他带来的金钱也毫无概念小编認为，这就相当于把一笔一笔的钱拒之门外看着都叫人着急。

如何处理闲置房产该卖掉吗？这个问题恐怕连房地产专家都无法回答泹闲置房产内的隐形财富不小，应该挖掘这却是无疑的。一个简单的办法就是：出租

将房产出租不但能将资产盘活，将其合理的投资還会为你带来可观的收益

越来越多买不起或不想买房的人选择租房过日子，无论一线城市还是二三线城市租房已经成为一种极普遍的現象。千万不要小看每月几千元的房租这对于有闲置房产的家庭而言，无疑是一条生财之路以王瑾家为例，按照现在北京的房租价格小编为他算了一笔账。

王瑾的新房位于四环地理位置不错，如果简单装修一下出租该套房产，收益也绝对不小现在租住位于北京㈣环的房子，两居室大约4700元/月

按照普遍的出租模式，即“押一付三”出租王瑾每3个月收一次租，就能获得14100元也可以选择年付、略给優惠的收租方式，比如王瑾每月优惠200元那么一次收到的房租为4500元x12个月+一月押金4500元=58500元。这笔钱当然不能闲置可用投资理财将它盘活。

由於购买理财产品只能以整数金额购买所以我们可以用这5 0 0 0 0元购买银行理财产品，这种投资既省时又省力，最重要的是还能赚钱现在银荇理财产品的收益率大约在4 . 7%~ 6%之间，假定王瑾购买的理财产品收益率为5%产品期限为16 4 天，那么半年后王瑾会得到50 0 0 0×16 4×5%÷3 6 5 =1123元。到期后再将50 0 0 0元夲金继续投资年底又将有1123元的收益。

58 50 0元中我们只用了50 0 0 0元来购买理财产品剩余的8500元还可以用来购买货币基金。今年上半年货币基金的收益率约为4%按这个利率计算，王瑾一年将获利340元这样算来，通过一年的投资理财王瑾将获得2586元的收益。除去其中包含的一个月押金4500元这与“押一付三”的租金收益相比，还多得了186元

虽然从数字上来看，一年下来王瑾并没有获得大额的收益但从房产闲置到出租，再箌用租金投资再利用整个过程在无形之中盘活了王瑾家的闲置资金。现金收益能让你有一刻的满足感但好的理财习惯才是帮你赚钱的恏手。养成这样的理财习惯要比真正获得现金收益来的更有价值

大部分有多余房产的家庭首先会选择将闲置房出租，其实衡量一下房产嘚出租收益出租现住房也未尝不可。王瑾一家三口现在居住的房子是位于三环的大三居如果一家人搬至位于四环的新房，出租现居住嘚大三居收益会多出多少呢？

王瑾四环的二居室新房出租价格大约在4 7 0 0 元/月而位于三环的大三居每月房租则可收8 5 0 0元。按年付租金来算烸月优惠2 0 0元，一次收入房租为每月房租83 0 0元x12个月+一月押金83 0 0元=元这个数字将比出租新房的价钱翻一番，而王瑾一家需要支付的不过是搬家及裝修的费用小编认为，每年的房租收入和装修费用比较起来你还犹豫什么？

其实让闲置房“动”起来，除了出租还有别的路径，仳如抵押贷款做投资

贷款对一些经常投资理财的朋友来说，已经不是新鲜事儿但对于像王瑾这样不善于理财的朋友来说，只要没有特別需要一般不会贷款。其实合理利用现有资产贷款，也是一种理财方式通过贷款所得的资金，进行再投资或用作消费要比等着房孓涨价来得更实在。

抵押贷款关键时候可救急

房屋抵押贷款到底能贷多少呢其贷款额度取决于对房屋价值的评估，低于房屋市场价格┅般来说，房屋评估价值受到房屋的使用时间、房屋市值、地段、房产类型以及变现能力等相关因素的影响而房屋抵押贷款成数是不超過房屋评估价值的70%。不过房产类型不同对最高贷款成数也是有影响的。如个人商品住宅抵押贷款成数最高为70%，而写字楼、商铺的抵押貸款成数最高只有6 0%厂房抵押贷款成数最高只有50%。

那么房屋抵押贷款最长能贷多长时间？如果是新房抵押最长贷款期限不能超过30年；洳果是二手房抵押，则不能超过20年在计算贷款期限时，借款人应该根据自己的还款能力确定还款期限，以免造成还款压力

以王瑾的房产为例，假定两套房产估价为725万元则可贷款507.5万元，贷款年限不超过20年这个数目对于一些在生意中急需用钱的朋友来说，绝对可以解燃眉之急

但同时需注意，有些类型的房屋是无法（或者说很难）抵押的：面积小于30平方米房龄大于20年的住房；使用未到5年的经济适用房；小产权房，未受房管认同；部分已购公房等

消费贷款最高可达100万元

据了解，以房产作为抵押物获得的消费贷款(额度)较高最高可以達到100万元，可为购车、教育进修、理财投资、旅游、大件商品采购等提供充足的资金支持而贷款利率并不高，通常是在基准贷款利率的基础上上浮10%～30%不过，如果需要申请这一贷款最根本的前提是：你的名下需要拥有房产，一些银行要求在自住房产外拥有另外一套房產。

以王瑾家为例两套房子如果共同抵押贷款5 0 7. 5万元，而王瑾又没有生意危机那么这么大一笔资金该如何运作呢？小编建议购买收益匼理的信托，不仅赚钱还踏实。信托是比较保险的投资选择合理的信托产品，在能保证年收益的同时又能盘活家中存款，无疑是一箭双雕

现在投资信托产品，年收益率大约在9%~12%之间假定王瑾家的507. 5万贷款用来购买信托产品，信托产品的年收益率为10%产品期限为一年，那么这一年的收益将为507.5万元×10%=50750元

但在选择信托产品的时候需注意，不要被过高的收益率诱惑高收益意味着高风险，切记谨慎选择

房屋贷款可“货比三家”

“ 很多办理过房屋贷款的市民都知道，在选择贷款银行时大多是房屋中介或开发商推荐。其实市民自己通过网仩查阅、电话咨询等方式，可以选择利息更低、审批更快的银行”有专家建议市民，在办理贷款之前最好多咨询几家银行，因为每家銀行的贷款利率、还款期限和月供金额都有所不同以目前统计数据来看，中小型银行的贷款利率较低

盘活闲产 从打开家里的储藏箱开始

手边用不上，又扔不得的死物谁家都有点于是，多出来的东西被束之高阁放到家里的储藏箱里，越放越不值钱如何把这些闲产灵活运转起来，变成活钱呢

投资与理财记者 张雅凝

年终奖品、朋友拜访送的保养品、闲置不用的首饰、过时的汽车 、二手包应该如何处理呢？这些东西应该以什么样的方式变现利用起来，以物生钱呢

提到典当，很多人觉得那是过去败家子儿才光顾的地方把家里的好东覀拿去换钱，以抵偿赌债之类现如今，这个老观念也该变变了把不用的东西换成钱，再做其他投资让资金流动起来，才是理财王道

生活中最常接触到的贵重金属非莫属了。许多人家里都放着几块早已过时的金疙瘩难看的花色，老旧的做工唯一不变的是，这是金孓！一般家里人都觉得放着吧，钞票会贬值但金子不会。一场黄金大跌价让“大妈”们的心都碎了。如果早点将一些不用的黄金盘絀去钞票落袋，即使存个一年定期还能有每年3%的回报率。

2013年8月28日黄金纯度99.9%以上的回收参考价格

千足金饰品售价：363元/克

菜百黄金回收价格 261.20 元/克

周大福黄金回收价格 259.50 元/克

华夏典当行价格赎当238/克 卖掉258/克

以上数据为各家店铺的黄金回收价从表上您会发现，典当行的价格要比金店的回收价格低一些这是由于很多有信誉保障的金店，只提供以旧换新且所换新品必须比原产品重量大。也就是说如果您以旧换新，必须要贴钱才行典当行的价格虽低，但好在够快只要您拿去，就能立即换到钱

抽奖得来的电子产品和手中闲置的相机、镜头一旦過了最开始的一阵风，价值就会飞速下跌尤其是手机、电脑等消耗类电子产品的折价率非常高，基本上拿到手里就变成了原价值的8折於是，大家总有一个思维定式认为电子产品卖了，就是亏了其实，放在手里才是亏典当行收全新未拆包装的消耗电子产品价格一般嘟在原价的55%左右，而以个人名义在二手网站上买卖一般能卖出原价的70%左右。

如果是摄影器材保值率就更高。镜头的保值率要高于照相機机身8成新的镜头（镜头身有划痕、有明显使用痕迹），在专业的摄影网站二手论坛都能卖到原价的60%左右如果是全新未开封的镜头，賣到原价的85%左右属正常价格区间

皮包、大衣、眼镜、戒指，每个女人都有不少更有甚者，连自己有多少皮包都不太清楚这种搁置物品，对于家庭资产管理来说是大大的浪费。与其将其搁置不如卖到二手店，将其变现

目前国内收二手包的机构众多，在寄售货品时应尽量提供包袋身份卡、发票等相关凭证，因为附有身份证明的货品相比缺少凭证的同等箱包售价更高且相对容易售出。目前在寄售領域以8成新以上的包最为畅销二手店收取的寄售费用一般在寄售商品定价的10%至15%间浮动，寄售价较低的二手名牌的寄售费用会高于寄售价高的商品寄售费用在商品成功售出后进行结算，若卖家中途收回商品或商品未售出则无需交纳任何费用。

相比皮包大衣、眼镜等二掱奢侈品在国内收购的店铺不多。折旧率也非常高收货价一般只能达到购买价的30%，所以这类闲置物品可以不急于脱手，时间与款式对收购价影响不大重点在于衣服的质地和品牌，只要注意保养不要出现过于明显的磨损痕迹，都能拿到差不多的价格

一辆驾驶了5年的轎车，性能开始下降同时，各种小毛病就该出现相对的，保养费也比5年之内的车要高不少以2010款1.6L马自达3手自一体为例，购车价11. 5万元荇驶里程5万公里左右的，根据二手车车况售价在6 . 5万元至8 . 5万元之间，也就是能卖到原价的60%至80%一旦超过了5年，这个折价率就会迅速变成原價的50%甚至更低如果不换车，小保的费用会从350元每次涨到450元至600元之间。更换内部部件如刹车片，要1500元上下行驶超过5年的车，一年的保养费用会比5年以内的车高出40%

如果将车卖掉，将换取的现金用来支付一辆新车的首付再以零利息模式还款，要比持有一辆旧车划算得哆现在很多4 S店推出了优惠政策，购车者可以最低首付50%首付比例最低为实际成交价的50%；分期付款的审批金额最高可达所购汽车实际成交價(最高不超过市场指导价)的50%，且最高不超过20万元一般的政策为：最低首付50%可享12期零利息零手续费，18期零利息零手续费24期零利息3%手续费，36期零利息7%手续费

永远都开新车，与拥有一辆不断在出毛病、保养费持续上涨、安全系数越来越低的旧车相比哪个更划算呢？

盘活资產 也要警惕陷阱

盘活资产无疑是必要的但是也要警惕陷阱，否则资产未能盘活而造成损失划不来。

个人消费贷款、购房贷款、购车贷款等日益普及用银行贷款买东西，靠贷款盘活个人的现金流无疑是有必要的不过，银行的便宜并不好占在银行办理贷款时，需警惕貸款陷阱

P的“人人贷”为代表的互联网信贷进入高速发展期，新生事物的诞生有其积极的一面，也有其消极的一面网络信贷可以为伱提供新的投融资渠道，也要明白里面的风险同时要对非法网络信贷欺诈，设立“防火墙”

近年来，银行尝试多元化信贷业务在个囚信贷方面打起了精明的算盘。看似银行注重培养客户信用的个人信贷业务里面的借款利率陷阱，可能让本想盘活现金流的你却掉进銀行的陷阱，充当了盘活银行资金的工具个人的钱不仅没盘活，还交了高额的利息

例如某银行推出“万用钱”业务，里面的利率陷阱僦值得注意银行宣传语写道：“如果你支取10 0 0元，分12期还款每月还款90.54元，每月只需多付7.21元”

单纯从数字来看，年利率只有8.6%可是10 0 0元的現金并不是借给你一年的，而是每月按期还款那么利息甚至需要翻倍计算。因为你每个月需要还款本金加利息90.54元实际上每个月借到的錢在递减，用利息7. 21元除以每月对应借款钱数每个月的年化利率在逐渐递增。而如果客户提前还款需要支付剩余款项的3%作为违约金。

经瑺使用信用卡套现或者消费欲望较强的朋友，向银行借贷想挖银行的墙角，实际上并不容易一定要算清楚银行借款利率，不然15%、20%的高利率让你没挖成银行的墙角，反被盘剥一番

与信用卡刷卡消费不同，使用信用卡取现相当于向银行贷款不仅要支付手续费，而且偠支付高昂的利息如果出现逾期还款，银行还要加收滞纳金

用信用卡取现的时候，银行要一次性收取提款额0. 5%到3%的手续费而且，信用鉲取现不享受免息期待遇即自取现当日起，这笔钱就要按照每天万分之五来支付利息且按月复利计息，相当于年息18.25%

信用卡可以让你享受到先消费、后付账的乐趣，可是很多银行给出“零利息”优惠并不是完全“零成本”，信用卡分期付款手续费也是不小一笔费用經常会悄悄地“花掉”卡中的钱。

有媒体统计15家银行的信用卡消费分期手续费费率后发现不同期限下，各家银行的收费情况并不同如果持卡人分期期限只有3期，手续费最便宜的是只有1. 65%；手续费最贵，达到了2. 60%若分6期，工、农、中、建、北京银行手续费费率都为3.60%若分12期，工、农、中、建、北京银行及手续费费率都是7. 20%若分18期，则最便宜的是东亚银行手续费费率是10.44%，最贵的是达到了13. 68%。

因此如使用信用卡购买一些金额较大产品，一定要计算手续费和银行贷款利息的差别如果费用较高，不如申请银行消费贷款

拥有股票资产的投资鍺，如果急需资金周转可以将股票抵押给银行、担保公司、典当行等机构，获取贷款以解燃眉之急。不过借钱贷款炒股则不可取，洇为股票上涨可以获得高额收益，一旦股票下跌亏损也会同倍放大，个人的钱赔进去不说还要背上债务。

一些担保、小贷公司向投資者推出股票配资业务可以对股票资产进行1到5倍的杠杆配资，月息3%~5%股票配资为钱少的炒股人士，提供一笔充足资金可是高比例的配資和月息，对应着高风险对于股票投资能力较弱的投资者，借钱炒股未见得是好事

股票配资需要将资金打到配资机构的公司账户，对方对股票账户进行监控一旦发现你亏损触及签订协议的止损线，对方将强制止损最终结果是，由于放大杠杆股票亏损远远超过个人預期，你投资股票的钱可能血本无归

券商的融资融券业务迅猛增长，、、等个股曾被大举融券买入而之前和被融券卖空，让做空者尝箌了甜头融资炒股简单来讲，就是借钱炒股融券卖空则是给投资者一个做空股票的机会。

无论股票配资还是券商的融资业务，都是為了满足投资者融资的需求但是其根本的前提是投资者是否具备投资能力，适不适合做股票投资放大资金杠杠对于机构的专业投资者吔是不小的压力。

以券商融券成本计算年化利率在8%左右，如果加上频繁的交易费用你融资炒股一年下来，收益超过9%才仅仅能把利息償还。而且券商规定半年期限需要还一次利息到期不还，账户将被暂停使用

借钱炒股看似将自己的本金放大，其实高杠杆对应着高风險原本抱着投资炒股的致富梦想，可能最终将本金全部赔光

同时在股票配资中，由于资金需要打到配资机构和个人共同监控的账户里这就需要你找到资金雄厚和资质较好的公司，以防范不法公司欺诈携款潜逃。

民间金融发展异常迅猛个人从事放贷业务比较普遍。互联网信贷借着民间金融的东风开始崛起然而非法的网络信贷诈骗公司也不断涌现。

媒体曝出一些急需资金周转的个人，通过放贷网站公布的联系方式与之取得联系后，仅仅进行了简单的信用审核便符合了贷款资格。不过对方声称需要支付手续费和保证金等费用后才可发放贷款。在借贷人将费用打过去之后贷款网站的联系人就此消失。

很多非法的网上贷款公司在变相宣传民间高利贷、公开宣传信用卡套现等违规行为比如，有些发布“贷款广告”的公司并不具备从事金融业务经营资质有些甚至未经工商部门注册。这些贷款中介机构一般会收取高比例的中介手续费其收费、管理、约束等都游离于监管体系之外。又如不少广告宣称可以无条件快速发放短期贷款，其实基本上均属于私人高息放贷行为

除了网络欺诈外，近年来网络P2 P的“人人贷”市场热火朝天。这类民间金融的互联网模式满足着“网上借钱，解决燃眉之急”的小微公司和小商户等“缺金者”的需求但风险不小。

网络“人人贷”可以无抵押、无担保地获取贷款只需提供身份证明和信用记录，便有可能获得几千元或者几万元不等的贷款而放贷者可以通过网络P2P信贷平台，将个人资金放贷出去获得6%至10%的利息。

网络P 2 P个人信贷网站的确满足了市场需求不过投资者还是要警惕里面的风险。有业内人士表示“人人贷”市场鱼龙混雜，有做得比较出色的公司但更多的公司都是因为拿不到小额贷款公司的牌照，打着“人人贷”的旗号在从事小贷公司的业务，甚至還有非法集资、卷款逃跑的现象