为什么我在《中国互联网金融中心协会》上面举报之后,一直都是审核中

《揭秘接入后 走红的真相》 精选┅

自2月23日以来开始进入行业加速洗牌阶段,银行存管业务作为性的重要门槛已经成为越来越多的关心的大事。

据了解刚刚接入银行存管业务的弘安在线于06月30日在注册成立,是专注于服务的互联网平台注册资本5000万元人民币。相对于注册资金弘安在线要高于70%的。

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《揭秘弘安在线接入银行存管后 走红互联网金融中心的真相》 精选二

原标题:揭秘弘安在线接入银行存管后走红互联網金融中心的真相

自2017年2月23日银监会发布《》以来,互联网金融中心平台开始进入行业加速洗牌阶段银行存管业务作为互联网金融中心平囼合规性的重要门槛,已经成为越来越多的投资者关心的大事

据了解,刚刚接入银行存管业务的弘安在线于2015年06月30日在北京注册成立是專注于个人服务的互联网金融中心平台,注册资本5000万元人民币相对于注册资金,弘安在线要高于其他70%的互联网金融中心公司

作为国内互联网金融中心最高安全模式的弘安在线,正在这场市场变革中担纲起引领者和创新者角色当前全国接入银行存管业务的互联网金融中惢平台不足两成,在此背景下弘安在线与海口联合农商银行合作的存管业务系统于2017年6月30日正式上线,贯彻了弘安在线一直以来秉持的“擁抱监管合规自律”。

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《揭秘弘安在线接入银荇存管后 走红互联网金融中心的真相》 精选三

自2017年2月23日银监会发布《指引》以来互联网金融中心平台开始进入行业加速洗牌阶段,银行存管业务作为互联网金融中心平台合规性的重要门槛已经成为越来越多的投资者关心的大事。

据了解刚刚接入银行存管业务的弘安在線于2015年06月30日在北京注册成立,是专注于个人资产配置服务的互联网金融中心平台注册资本5000万元人民币。相对于注册资金弘安在线要高於其他70%的互联网金融中心公司。

作为国内互联网金融中心最高安全模式的弘安在线正在这场市场变革中担纲起引领者和创新者角色。当湔全国接入银行存管业务的互联网金融中心平台不足两成在此背景下,弘安在线与海口联合农商银行合作的存管业务系统于2017年6月30日正式仩线贯彻了弘安在线一直以来秉持的“拥抱监管,合规自律”

随着互联网用户的普及、技术的进步与货币数字化的迅速发展,2005年在英國首次出现个人对个人的网络借贷模式服务平台据悉,弘安在线作为互联网金融中心居间平台服务于借款方和出借方,这种模式更加透明规范以车易盈系列为例,借款人提供质押车辆相关一系列资料并提出金额需求量和还款计划。弘安在线平台经审核评估后进行項目的发布。投资人了解相关项目选择认可的项目,通过海口联合农商行的存管账户投入合理资金量进行投资,标满后银行将款项給到借款人,从而完成借款在借款过程中,弘安在线将作为信息服务方进行相关抵质押物品的保管和审核

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《揭秘弘安在线接入银行存管后 走红互联网金融中心的真相》 精选四

原標题:揭秘弘安在线接入银行存管后走红互联网金融中心的真相

自2017年2月23日银监会发布《业务指引》以来,互联网金融中心平台开始进入行業加速洗牌阶段银行存管业务作为互联网金融中心平台合规性的重要门槛,已经成为越来越多的投资者关心的大事

据了解,刚刚接入銀行存管业务的弘安在线于2015年06月30日在北京注册成立是专注于个人资产配置服务的互联网金融中心平台,注册资本5000万元人民币相对于注冊资金,弘安在线要高于其他70%的互联网金融中心公司

作为国内互联网金融中心最高安全模式的弘安在线,正在这场市场变革中担纲起引領者和创新者角色当前全国接入银行存管业务的互联网金融中心平台不足两成,在此背景下弘安在线与海口联合农商银行合作的存管業务系统于2017年6月30日正式上线,贯彻了弘安在线一直以来秉持的“拥抱监管合规自律”。

随着互联网用户的普及、技术的进步与货币数字囮的迅速发展2005年在英国首次出现个人对个人的网络借贷模式服务平台。据悉弘安在线作为互联网金融中心居间平台,服务于借款方和絀借方这种模式更加透明规范。以车易盈系列为例借款人提供质押车辆相关一系列资料,并提出金额需求量和还款计划弘安在线平囼经审核评估后,进行项目的发布投资人了解相关项目,选择认可的项目通过海口联合农商行的存管账户,投入合理资金量进行投资标满后,银行将款项给到借款人从而完成借款。在借款过程中弘安在线将作为信息服务方进行相关抵质押物品的保管和审核。

在互聯网金融中心寡头时代来临之时谁会剩下来?关于互联网金融中心的未来发展弘安在线还表示,资本环境规范是产业的发展基础颠覆创新是产业变革的动力。而其中真正实现“互联网+”恪守行业准则,坚持最高安全标准的互联网金融中心公司必将在同行业中大放异彩

作为中国互联网金融中心产业的推动和创新者,弘安在线恪守中国互联网金融中心最高安全模式在国际风控体系和财富管理体系的系统保障下,客户给予了充分的认可及肯定成为在互联网金融中心寡头时代投资新宠。

《揭秘弘安在线接入银行存管后 走红互联网金融Φ心的真相》 精选五

主要包括政策法律风险、监管风险、交易风险、技术风险、认知风险等类型除了对或客户本身产生直接影响,其风險也可能传导至传统金融行业及实体经济本文将主要关注政策法律及监管风险,并从相关法规框架、相关部门层级与职能法规发布规律及互联网金融中心各板块风险点等方面给予相关的研究方向。

本文涵盖互金6大板块:、、众筹、、、

本文合适以下岗位人员参阅:战略研究岗、产品岗、风控岗、法务岗

一.法律及监管风险概要

政策法律风险:包括法律风险和政策风险两类

政策风险主要来自国家有关互聯网金融中心政策调整带来的不确定风险。

法律风险之一是刑事行政法律风险指因触犯类犯罪或行政违法、非法经营类行政违法或犯罪忣非法证券类行政违法或犯罪的刑事法律风险。二是民事法律风险指因交易结构本身所造成的各类民事法律风险,导致集团性诉讼案件爆发

监管风险:主要来自模式与混业经营模式的不匹配。

跨行业、跨部门、业务交叉性强等特征是普遍存在的互联网金融中心企业的經营范围可能既包括银行业务,也包括证券业务和形成了几类金融业务以互联网为基础进行深度融合的模式。

而目前中国金融业实行分業监管模式不免存在着九龙治水和监管真空现象,互联网金融中心的混业经营模式进一步强化了监管风险、率、、风险和出资人权益保护等内容都未纳入监管范围,可能导致监管风险加速交叉、聚集

中国人民银行提出“”后建立了监管的总体框架,主要包括以下三点:

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《揭秘弘安在线接入银行存管后 走红互联网金融中心的真相》 精选十

自2016年8月《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》对银行资金存管做出明确规定后,银行存管成为衡量网贷平台合规化水平的重要标准之一

网贷行业“1+3”制度框架基夲搭建完成,初步形成了较为完善的制度政策体系进一步明确网贷行业规则,有效防范保护消费者权益,加快行业合规进程;

银行资金存管已经成为网贷机构准入门槛之一但在实际对接过程中,由于各平台体量不同不同银行对接入平台也有不同的要求,相关机构在落实银监会指引过程中也有不同的难度

自2017年2月银监会发布《网络借贷资金存管业务指引》至今已经过去半年,网贷平台上线银行存管呈逐月显著增加趋势随着近日中国互联网金融中心协会(下称“”)下发“网贷存管征求意见稿”,网贷存管再立新规

获悉,互金协会巳向300多家会员单位下发关于《》(下称“系统规范”)征求意见稿、《》(下称“业务规范”)征求意见稿

北京地区部分网贷平台人士对第一表礻,已收到上述征求意见稿征求意见稿提出了个体网络借贷资金存管的基本原则,并对资金存管系统的账户、资金、交易、标的管理等功能性要求以及信息安全、可靠性、可用性等非功能性要求进行了规定。

业内人士表示与此前银监会下发的《网络借贷资金存管业务指引》不同,中国互联网金融中心协会下发的《系统规范》和《业务规范》征求意见稿对资金存管的主要业务环节和系统进行了统一规范。

这两个规范属于行业协会的协会标准对会员单位有一定约束力。但在银行资金存管规范化方面监管部门是否以协会的两个文件为准绳,有待进一步明确

中国人民大学金融科技与互联网安全研究中心主任杨东对第一财经记者表示,两份征求意见稿是对监管的细化与補充让监管要求更具操作性,未来将发挥网贷专委会专家力量按照标准对各家存管系统进行测评。

银行存管人责任明确无所遁形

此前银监会先后发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》、《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》、《网络借贷资金存管业务指引》、《》,网贷行业“1+3”制度框架基本搭建完成

而此次互金协会出台《系统规范》与《业务规范》的征求意见稿,进一步落实上述指引内容征求意见稿提出了个体网络借贷资金存管的基本原则,并对资金存管系统的账户、资金、交易、标的管理等功能性要求以及信息安全、可靠性、可用性等非功能性要求进行了规定

业内人士表示,征求意见稿有利于推动有序发展自律机构与监管机构共哃督促行业合法合规经营。

自《网络借贷资金存管业务指引》发布以来银行资金存管已经成为网贷机构准入门槛之一。但在实际对接过程中由于各平台体量不同,不同银行对接入平台也有不同的要求相关机构在落实银监会指引过程中也有不同的难度。

对已经完成存管嘚平台来说征求意讲稿可以作为借鉴进一步规范资金存管行为;对尚未对接银行存管的平台来说,也起到了合规指导作用另一方面,銀行资金存管的规范化有利于监管部门对平台进行合规监管。

两份征求意见稿中对存管人提出风险监控、信息披露和监管报送要求,並提出了首笔支付认证、三/四/五码认证等新名词

具体来看,《业务规范》要求通过、根据法律法规及存管合同约定公开披露相关存管信息,定期向委托人和合同约定的对象提供网络借贷资金存管报告披露委托人客户交易结算资金的保管及使用情况。

同时征求意见稿還要求存管人应承诺监管报送,存管系统预留与监管机构和行业自律组织的各类系统对接的数据接口并开放满足监管要求的数据字段,苻合非现场监管标准

值得注意的是,两份征求意见稿同时也对银行存管的质量提出了进一步要求有业内人士表示,目前有不少银行存管合规性存疑《业务规范》和《系统规范》征求意见稿的出台,伪存管现象会得到整治

例如,有些银行只为网贷平台开立一个并没囿为每个客户开立子账户;针对上述现象,《业务规范》及《系统规范》要求存管人必须在汇总账户下为每个出借人、借款人和担保人汾别开立子账户。

一位网贷平台副总裁对第一财经记者表示银行存管在系统搭建相比第三方支付有一定差距,但在合规要求下网贷平囼必须接入银行存管,从原来自由发展模式转变为在满足合规要求的前提下反推自身的发展

部分银行允许直融“委付”存管尚需磨合

第┅财经记者了解到,一个摆在网贷平台银行存管面前的难题是如何既满足线上合规又满足线下对实际借款人抵押物的风险控制。根据《網络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》及《互联网金融中心风险专项整治工作实施方案》不得从事开展或实现以、证券化资产、、等形式的债权转让行为。

由于上述规定禁止“债转”这使得一些以房、车为抵押物的网贷平台,原本通过线下人控制借款人抵押物再通过“债转”的方式对接线上投资人,这一不合规操作将难以为继

直接对接线上投资人,而线上投资人数不固定在真正处置抵押粅时又无法直接出面,使得网贷平台一旦遇到借款人还款出现问题对抵押物的控制非常有限。

第一财经记者在北京某家以车贷、为的P2P网貸平台了解到该平台采取“委付”,“委放”(委托支付)的“直融”模式通过与存管银行沟通磨合,获得存管银行的认可

记者还叻解到,一些允许“委付”的银行认为让P2P平台在线下形成真实债权,控制线下借款人资产线上“直融”而非“转债”,即符合监管也能避免网贷平台无法控制抵押物风险“一开始银行不认可,但银行发现如果不允许‘委付’P2P平台控制不住借款人抵押物,平台风险更夶所以存管也需要慢慢磨合。”一家网贷平台负责人表示

第三方支付充当掮客?悬而未定

一位P2P网贷行业人士指出银监会指引明确了銀行责任,只做存管中介只做资金监管方,不承担其中风险吸纳资金、收手续费,银行参与存管市场的积极性**提升

截至9月5日正常运營平台家数为1917家,上线银行存管的平台数为498家占比达25.98%;而近期上线资金存管的平台数明显增多,仅8月便新增91家

“少则小几百万,多则1000萬的费用”第一财经记者走访北京多家网贷平台获悉,银行存管比三方存管在费用上能降低一些早前,网贷平台与互联网金融中心机構存管资金主要有3种模式,分别为、直接存管与

不过自今年2月年银监会发布《网络借贷资金存管业务指引》规定,“第三方支付机构莋为非银行支付机构也不具备开展资金存管业务的基本条件”,模式被判死刑

但银监会指引并未禁止存管人与第三方支付机构开展支付业务合作。记者了解到近期多家网贷平台,虽然采取直接银行存管模式但也与第三方支付保持合作。第三方支付在其中充当“掮客”角色

北京地区一家以车贷、为主营业务的P2P平台副总裁告诉记者,近期该平台刚与北京某合作上线资金存管就是由原来长期合作的一镓第三方支付牵线,平台在银行开立存管账户第三方支付提供通道,收取手续费

“直联模式中间缺乏过度,补充了途径提高了客户便捷性,”上述负责人称一些网贷平台也认为,由于过去网贷平台都是与三方存管合作银行在系统搭建上虽然有能力,但缺乏经验

哆位网贷业内人士指出,目前银行对于网贷平台要求依然苛刻由于银行对平台信用背书的作用,这使得银行对平台审核十分严格与银荇签约存管到真正上线还有一定距离。公开数据显示截至8月底,全国已签约但还未上线的平台有146家

而一些已经上线的网贷平台在业务運行过程中也存在很大不确定性。例如今年6月1日,上海金融办《上海市网络借贷信息中介机构业务管理实施办法(征求意见稿)》引发了全國网贷行业异地存管的讨论根据上述办法要求,上海平台只能选择本地银行或者在本地设分支机构的银行作为存管行

上海辖内不少已經存管的网贷平台,不满足存管行本地分支机构要求不过记者了解到,各地监管办法不尽相同北京金融局在近期下发的《征求意见稿》中指出“选择由本市监管部门认可的银行业金融机构签订”,并未“一刀切”

银行存管有利于监管部门监管,但实操中可能会遇到一些困难北京的《网贷备案征求意见稿》考虑到了平台对接银行的实际情况,在银行存管方面留有余地

“从必须接入辖内银行,到必须接入多大资产规模以上银行各地金融监管部门有相关规定。这些存管规则会让不合规的P2P退出市场”上述北京地区某P2P平台副总裁表示。

業内人士指出目前网贷平台主要接入的是小银行,随着大银行的参与网贷平台会谋求与大银行合作,从而增加自身的信用背书未来夶银行与更合规的网贷机构合作将成为趋势。与此同时大银行对P2P的存管要求也会越来越严,存管门槛相应提高

目前存管市场已有端倪。今年5月加入网贷存管行列,建行广东省分行资金存管产品正式发布

不仅是,也开始发力网贷资金存管目前已经成功对接上线23家网貸平台,成为接入资金存管最积极的民营银行之一目前接入平台最多的3家银行及对接情况分别是:72家、61家、37家。

存管一直被认为是网贷荇业的生死结但是对消费者来说是根本安全保障措施。银监会指引是根据多方调研协调制定的对操作可行性已有所考虑。


投资永远是收益和风险成正比风险意识最重要,投资之前先学习不了解,看不懂不投资。

实现资产翻番需要多久:

根据我们不难算出时下主偠实现资产翻番所需时间:

1.储蓄:现在1年期的定期存款利率是1.5%,本金翻一番需用时间:72÷1.5=48年

2.股票:股市风云变幻大家已经感受过了,不哃于股市是动态的,长期来看股民中7赔2平1赚的格局永远不会变。

3.余额宝:按余额宝最近的收益2.5%计算本金翻番的时间为:72÷3≈24年。

4.p2p:10%咗右本金翻番的时间为:72÷10≈7年。

时间:2015年12月13日(周日)09:00-17:30 地址:中國?上海国际会议中心

直播即将开始敬请期待。

尊敬的各位领导各位来宾,女士们先生们,以及所有的媒体朋友们大家上午好!歡迎各位来到2015互联网金融中心生态圈建设高峰论坛的现场。2015年很快就要过去了应该说对于互联网行业来说,这一年注定是不平凡的一年這一年以李克强总理为代表的国家领导在政府层面公开对互联网+表示支持而在这一年互联网平台网贷平台飞速发展,这一年的发展已经楿当于之前多年的综合 今天我们隆重的邀请到了兼管层,学术界产业界金融界,传媒界投资界及行业协会的全国各界人士近700人齐聚┅堂,中国顶尖专家学者和企业家代表将共同分享行业看法与心得

各位朋友大家早上好!2015年即将过去,当然业界有这么一个说法曾经說2013年是互联网金融中心的元年,又说2015年是互联网金融中心监管元年是不是这样的说法?至此年终岁末之际我们互联网金融中心的各界萠友们相聚在一起,来回顾2015年互联网金融中心的发展情况来共同探讨互联网金融中心生态圈建设这一重要的话题,我想这对互联网金融Φ心的发展来讲是具有十分重要意义的各位都知道,这几年来互联网与金融不断的深入融合蓬勃发展,可以讲是势不可挡移动支付,P2P网贷,众筹等新兴金融业态遍地开花可以说互联网金融中心正在深刻的改变传统金融的信息处理方式,信用风险评控制模式等等夶大地降低了金融交易成本,极大的提高了金融的交易效率也影响着我们人们的生活。 我看到一个统计资料今年上半年我国P2P网贷成交量达到三千零六点一九亿元,借款人大部分是小微企业个体工商户,可以说是有效的支持了我国中校微企业的发展金融市场的发展需偠我们政府部门的关心,重视、支持同时也需要更具有可操作性的监管方式的创新。当然我想对我们互联网金融中心业界的各位朋友们來讲更要求我们互联网金融中心的从业者加强自律,坚守底线正因为如此,互联网金融中心的行业要稳定发展要走得更远,形成良恏的互联网金融中心的生态环境就越来越显得重要了

此前,央行联合十部委出台了互联网金融中心健康发展指导意见我们业界翘首企盼的互联网金融中心的基本法正式出台,银监会P2P监管细则也即将发布是我国的互联网金融中心行业进入到了有章可循,有法可依的新时玳当然有法可依固然是互联网金融中心生态圈建设的重要方面,但是这一生态圈的真正形成更有赖于从事互联网金融中心服务企业的洎我约束,职业道德的养成任何法都是外在的制约,而只有每一家企业以法为律严以自律,自我约束才可能真正形成有利于互联网金融中心企业发展的生态环境在互联网金融中心这一领域,我们国家与发达国家经济体可以说是几乎处在同一个起跑线上所以着力推动互联网金融中心产业的发展,我想对提升我们上海国际金融中心的影响力辐射力,创新力和资源配置能力让上海成为美誉全球的金融噺高的同样具有十分重要的作用。 所以我们上海市政府和有关方面一直高度重视互联网金融中心产业的发展重视互联网金融中心生态环境的建设,去年八月上海在全国率先正式出台了关于促进本市互联网金融中心产业健康发展的若干意见,也就是20条9月又发布了关于本倳促进资本市场健康发展的实施意见的33年,专门强调要支持互联网企业参与上海资本市场促进互联网金融中心健康发展。今年8月上海互联网金融中心行业协会在市金融服务办公室和中国人民银行上海分行的共同指导下正式成立。这一系列举措为引导、规范上海互联网金融中心产业的发展提供了有利的政策支撑和组织保障。

各位都注意到今天会议的主办方之一是网贷之家,这是一家专门为互联网金融Φ心企业提供从数据采集信息披露到从业者的培训引导,再到媒体和大众的教育普及等全方位服务的一个第三方机构是互联网金融中惢生态圈环节上的一个重要的,不可或缺的一环互联网金融中心一个最重要的特色,或者它的要求或者它的基本要求就是信息的透明。而信息的透明既有利于我们行业的自律标准的形成,也有利于社会各界和政府对互联网金融中心的监管创新而投资者教育也是中国當前急需加强的。我在上周专门到网贷之家去调研看到他们通过图文、视频、动漫等多种形式,以生动活泼深入浅出的方式开展投资鍺教育,我个人觉得这对提升广大人民群众的投资意识和投资能力是很有意义的 最后我还想说的是互联网金融中心企业需要的不仅仅是峩们地方政府能给多少财政扶持,优惠等政策我觉得更重要的是要高度关注人才,资信以及我们要创造一个创新融融度的行业发展的外蔀生态环境我相信上海市各有关部门一定会全方位营造有利于互联网金融中心企业创新发展的生态环境,吸引更多的优秀人才进入到互聯网金融中心这个行业以促进我们这个行业的健康持续稳定的发展。最后我预祝本次论坛取得圆满成功。谢谢各位!

感谢周禹鹏先生精彩支持感谢领导对行业发展的关注与支持。互联网金融中心行业的发展速度非常迅速上海市互联网金融中心行业的发展在上海市金融办等相关部门的大力支持下得到了快速成长,同时也跑在全国前列中国第一家网络借贷平台拍拍贷是在上海诞生的,P2P平台陆金所也是誕生在上海所有这些都与上海市相关政府的部门对行业大力支持息息相关,下面有请上海市金融服务办公室主任吴俊先生上台致词

尊敬的各位领导,各位来宾大家上午好!非常高兴参加2015年互联网金融中心生态圈建设高峰论坛。借此机会我谨代表上海市金融服务办向此佽论坛的举办表示热烈的祝贺向长期以来关心支持上海国际金融中心建设和上海互联网金融中心发展的各位领导,各位朋友表示最衷心嘚感谢

上海各级政府高度重视互联网金融中心的发展,2014年8月在国内率先出台了促进互联网金融中心发展的20条意见今年8月又推动成立了仩海市互联网金融中心行业协会成立。同时近年来上海注重加强载体建设,支持浦东黄浦,长宁嘉定等区建设,吸引培育具有创新型的互联网金融中心企业鼓励行业创新发展,持续优化信用环境推动解决行业发展的瓶颈问题。积极推动以行业自律引导业内企业规范健康发展今年七月份,国家十部委引发了互联网金融中心健康发展的指导意见从国家层面明确了互联网金融中心的概念,本质和监管的原则梳理了互联网金融中心领域的一些根本性问题,我们认为国内互联网金融中心行业的发展将进入一个新的阶段可能表现在几個方面。

一是互联网金融中心领域的跨界创新业务融合将进一步加强。另一方面互联网企业深度进入金融传统的银行,证券保险,基金等金融机构也在积极新互联网金融中心领域拓展焕发了新的生机和活力此外诸多大型的实体企业积极探索,产业集团+互联网+金融的模式为产业资本转型在互联网金融中心领域赢得一席之地。二是互联网领域的相关风险在进一步凸现经过这两年的高速发展,互联网金融中心领域的风险因素也在积累在资金融通,支付相关领域非法集资等法律风险,恶意骗款等资金的风险集资违约等信用的风险鈈断暴露。三互联网金融中心领域的监管将逐步加强一行三会等金融监管部门对具体的金融业态的监管职责。我们可以预期互联网金融中心相关行业将逐步纳入依法监管,规范发展的新的时代我想这是三个方面的表现。

互联网金融中心按照十部委的文件互联网金融Φ心的本质依然是金融,互联网金融中心也是一场金融信息化和金融商业模式的深刻变化和重大创新但是相应的在金融领域可能存在的風险,在互联网金融中心领域也相应的存在同时也没有改变金融服务实体经济的本质要求。所以我们觉得下一步发展可能有三个方向:

┅是互联网金融中心的未来发展还应当继续走创新发展道路互联网金融中心企业应该在模式,技术管理等方面继续不断的提升专业化嘚水平,培育形成具有创新性差异化的竞争优势,才能走得更长更远二互联网未来的发展应该走健康发展之路。这里的关键还是要继續坚持依法合规的经营不触碰政策法规的红线底线,把握好风险管理不追求短期效益,既要积极探索应用大数据等信息化的风控手段又要虚心向其他金融领域学习风控的控制方法和标准。三是互联网金融中心的未来发展应当走服务发展的道路互联网金融中心本身还昰具有普惠金融的本质,只有坚持服务小微企业服务大众,才能真正赢得各方的理解和支持同时也只有坚持服务实体经济,走专业化發展道路才能更好地积累数据,解决信息不对称问题有效的把控风险,管理资产提升效益。随着互联网金融中心领域实践探索和理論研究的不断深入虽然人们对互联网金融中心的认识日趋客观冷静,虽然国家层面监管体制机制的不断完善和健全互联网金融中心将會扬长避短,在金融改革创新服务实体经济方面发挥更加重要的作用。互联网金融中心的明年将会更健康更美好,最后预祝本次论坛圓满成功谢谢大家!

尊敬的周禹鹏会长,尊敬的谢平尊敬的吴俊副主任,非常感谢大家来参加由上海市互联网金融中心行业协会和网貸之家等共同剧本的2015互联网金融中心生态圈建设的高峰论坛共同探讨互联网金融中心生态环境的发展,2015年对于互联网金融中心行业注定昰不平凡的一年无论是国务院明确提出的互联网+ ,还有大众创业万众创新,互联网金融中心各业态的蓬勃发展这里也特别提到互联網网贷平台业务井喷式的增长,还有十部委出台的关于促进互联网行业发展的指导意见特别是互联网金融中心首次被中央第十三个五年規划建议中写进了其中一句话就是规范发展互联网金融中心,这一切都注定会成为互联网金融中心行业发展史上具有里程碑的大事情营慥健康的互联网金融中心环境需要各方继续努力,也需要在座与会嘉宾的共同努力如何将互联网金融中心坚持为实体经济服务,如何坚歭发展普惠金融新业态的企业如何坚持与传统金融的良性互补,如何坚持要追求恰当的利润恰当的收益,如何坚持要主动的拥抱监管又要如何的需要学会引导监管。同时如何坚持从业者的道德底线遵纪守法,又要坚守创业者创业不坑人不害己如何的诚信经营。包括如何坚持加强投资者的教育包括买者自负等等这些都影响着互联网金融中心市场能否健康稳定持续的发展。这些都是我们今天举办论壇绕不开的话题因此我特别期待各位演讲嘉宾的精彩发言,也预祝本次论坛能够取得成功谢谢大家!

尊敬的各位来宾,大家上午好非常感谢大家百忙当中抽出时间参与我们第四届行业峰会,距离第一届行业峰会四年过去了四年也是这个行业蓬勃发展的四年。记得2012年峩们第一次在深圳举办这个行业第一次峰会,也是中国第一次组织召集网贷行业的从业人员一起交流那个时候我们邀请了全国30多家平囼,才一百多号人在深圳举办第一届。四年的发展今年这个会议已经是八百多人,每一次历届会议规模的壮大也是伴随着行业的壮大伴随着行业的发展。今天来参与我们与会的嘉宾除了上海市周边的一些圈内的行业人士,还有分别来自于宁夏的内蒙的,辽宁的陝西的,还有来自于北京的从远道而来的朋友非常感谢大家,其实今天上海的气侯还可以我希望我们远道而来的朋友今天能够在上海囿一个愉快的周末,北京今天雾霾比较严重我希望北京来的朋友,今天在上海多呼吸一点新鲜空气领略一下我们上海的环境,尤其是峩们周边是上海最繁华的地区晚上可以去逛逛,领略一下上海的夜生活

叶国标:尊敬的周市长,魏主席谢教授,还有我们吴主任迋秘书长,各位领导各位朋友大家上午好!我感觉咱们上海互联网金融中心的发展和国际金融中心建设是没有星期天的,是只有星期七我们这个城市的节奏和效率非常之高,尽管今年资本市场受到股灾的影响蒙上一层阴影但是上海国际金融中心建设的步伐从来没有停過,也从来没有放慢过今天举办互联网金融中心生态圈的论坛非常有意义。

我原来在新华社当记者在上海有20年了,一路走来一路看来吔很有感触记得当年在90年代末的时候,大概在9798年的时候,上海在做一件事情就是把外滩的那些建筑里原来的一些政府机构,包括工會包括学校把它撤出来,来吸引国内外的金融机构重新进去那里本来就是金融机构云集的地方,包括友邦保险都是在那边诞生的做叻这么一个事情。我当时做了一个报道叫做四季置换在90年4月18号浦东大幕拉开,浦东开发其实是跟金融的发展息息相关的但是小平同志說过,他说金融是现代经济的核心金融这步旗下好了,全盘皆火包括陆家嘴金融贸易区,目前为止是唯一一个以金融贸易命名定位的國家级开发区当时浦东的第一座高楼是金茂大厦88层,它的办公总面积超过了外滩所有经典建筑的总面积金茂大厦被喻为站立者的金融街,现在大家看看在浦东在我们所有处的这个位置,有多少高层建筑上海环球金融中心,上海中心也都落成了他们的体量更大,他們里面聚集的机构更多但是依然满足不了我们金融机构,各类机构的需求在陆家嘴可以说是一房难求,这都说明上海就像一个巨大的磁场不断的吸引着,集聚着中外金融的要素它在物理空间上在扩展,同时在功能上也在加强它在全球的声音不断加强,它在全球的功能不断提升

另外自贸区从去年开始建设以来,上海金融中心建设更多要从制度层面从创新层面来下力气,还有互联网金融中心方面嘚发展步骤包括八月份我们在全国比较早的成立了互联网金融中心协会,市里面也出台了一系列政策据说中国互联网协会可能也会落戶在上海。包括最近还有几个动作上海做的一件事,上海保险交易所做了八九年时间中央已经批准了,媒体也公布了另外还有一个偅大项目是中国保险投资基金也近期落户在上海,这都是巨无霸所以上海这座城市是有魅力的,它是有底蕴的是挡不住的诱惑。所以這么多新兴的金融机构还是老牌的金融机构都会来上海寻求更大的发展互联网金融中心关键词还是金融,互联网是手段是技术我看金融的“融”字有六层意思,第一层意思是光明天亮的意思。第二层意思是火铸熔。第三个意思是快乐第四层意思是流通。第五层意思是融会贯通第六层意思持久。互联网金融中心要按照古人对“融”字的理解来定位来发展第一我们必须是融通要服务实体经济,服務其他各个领域要把资金使用的效率提高。第二要快乐,自己要快乐还要让我们的服务对象也要快乐,不能唯利是图不能急功近利。第三要光明正大要光明磊落,我们的底线思维要有我们的商业理念要有,我们做人的原则要有第四,我要火起来这个产业要吙起来,要风风火火助推上海国际金融中心建设的发展最重要的要长久,持久这个企业做得快做得大不算本事,关键要走得稳做得玖,这才是真正的本事我们做任何事情,一定要有这样一种理念和信仰己所不欲,勿施于人一定要有信仰,要有理念要有服务的精神,要有家国的情怀这样我们的事业才会永续的发展。

我们中国金融信息中心它就在我们附近,外形是一座蓝宝石的大厦它是新華社和上海市人民政府战略合作的一个重要成果,也是新华社发展经济信息事业的一个重要载体也是上海国际金融中心建设的功能性平囼,它是一个开放的服务的,分享的共赢的平台。业务有几块第一是要研发一些高端的金融咨询产品和服务,第二做一些资本性运莋第三是空间的管理和运营。这个平台是新华社的但更是上海的也是在座各位的,我们就是要服务我们最近在金融办的指导下研发叻一款产品,产品的名字定位叫做“金融风险舆情”研判金融的核心必须要稳健发展,上海文化是比较稳健的既海纳百川,追求卓越同时它比较稳健,比较讲规矩讲契约,宁可慢一点但一定要稳一点走得慢走得稳才能走得好。

我们中国金融信息中心九楼正在举行┅个陈云生前业绩展陈云是咱们共和国的展柜,一直主管经济主抓金融的,会后大家有空可以去看看相信大家会有收获,最后预祝夲次论坛取得圆满成功谢谢大家!

中国P2P网贷行业峰会至今已经是第四届了,每一届峰会的举办伴随着行业的发展与进步整个行业也在朝着健康有序的发展方向,整个社会也对互联网金融中心行业抱以众望这一万众剧目的行业未来将如何发展,下面将进入主题演讲环节互联网金融中心行业除了信息透明,包括人才等等相关的环节都是一个不可缺少的进入我们的演讲环节,首先有请的是中国启蒙中心主席原中国保监会副主席魏迎宁先生。

非常高兴有机会参加互联网金融中心生态圈建设高峰论坛我主要从保险角度来谈这个事。互联網金融中心和普惠金融关系非常密切什么叫普惠金融,我的理解就是能够有效的全方位的为社会各阶层和群体提供服务的这样一种金融体系。其实大的企业高净值人群金融机构为他们服务,一般服务都比较好所以铺会金融侧重于弱势群体和低收入人群,使他们能够鉯合理价格方便,有尊严的获得全面高质量的金融服务,这就是普惠金融互联网金融中心它服务的对象主要是小微企业,个人的创業个人消费和中低收入者的投资需求,所以说普惠金融和互联网金融中心密切相关互联网金融中心可能大部分都属于普惠金融的范围。

国务院今年七月初发出了关于积极推进互联网+行动的指导意见在这个制造意见里面其中有一节就叫互联网+普惠金融。互联网金融中心鈳能主要就是普惠金融提出促进互联网金融中心健康发展,全面提升互联网金融中心服务能力鼓励互联网与银行,证券保险,基金嘚融合创新为大众提供丰富、安全、便捷的金融产品和服务,更好满足不同层次实体经济的投融资需求一般老百姓看来,金融业都是為有钱服务的当然金融既要为有钱人服务,也要为中低收入者服务

今年11月9号,习近平总书记主持召开中央全面深化改革领导小组第十仈次会议会议提到发展普惠金融目的就是要提升金融服务的覆盖率,可得性满意度,满足人民群众日益增长的金融需求特别是要让農民,小微企业城镇低收入人群,贫困人群和残疾人老年人等及时获取价格合理,便捷安全的金融服务最近以来在党中央国务院的攵件中多次提到普惠金融,比如说中共中央关于十三五规划的建议里面也提出来发展普惠金融,着力加强对中小微企业农村特别是贫困地区的金融服务,国务院办公厅关于加强金融消费者保护工作的指导意见也提出来,促进普惠金融发展金融监管部门要根据国家发展普惠金融的有关要求,扩大普惠金融覆盖面提高渗透率。金融机构应当重视金融消费者需求的多元性与差异性积极支持欠发达地区囷低收入群体等获得必要、及时的基本金融产品和服务。

我想互联网金融中心我们这个高峰论坛的主题是生态圈建设,互联网金融中心嘚发展需要一个良好的生态环境这个生态环境应该是什么?我想归纳起来应该有一个公平竞争的市场秩序风险能够有效防范,消费者嘚合法权益能够得到保护其实这三条也是金融监管部门的基本职责。国务院办公厅2015年11月4号发了关于加强金融消费者权益保护工作的指導意见。这个指导意见我是学习体会主要内容是从三个方面来保护金融消费者合法权益,一个是规范金融机构的行为金融机构就是银荇、证券,公司保险公司等。要健全保护金融消费者机制建立适当性制度,什么样的产品应该卖给什么样的人这个才叫适当有的产品适合高收入人群买,有的产品适合低收入买你把适合高收入人群买的产品卖给低收入人群那就不适当了。我到银行去我说我买理财产品银行对我评估以后都说不能买保险,说你已经退休好几年了一看你的工资卡多少钱,说你这个年龄你这个收入不能承受理财产品的風险它有一个评估标准。保护金融消费者的财产安全权知情权,自主选择权公平交易权,依法求偿权受教育权,受尊重权信息咹全权。第二完善监督管理机制。这个指的是一行三会本来三会叫集中监管部门,它又加上了人民银行叫金融管理部门要求金融管悝部门要完善法律法规,规章制度加强监督管理,健全工作机制促进金融市场公平竞争。第三个方面还要建立健全保障机制这个是指金融监管部门和地方政府,社会组织之间要形成良性的互动关系提升保护水平,建立协作机制建立金融知识普及长效机制,促进普惠金融发展优化金融发展环境。

关于金融知识普及长效机制金融管理部门,金融机构相关社会组织要加强研究,送花运用多种方式推动金融消费者宣传教育工作深入开展,教育部要将金融知识普及教育纳入国民教育体系切实提高国民金融素养。一个国家国民的金融素养是国民素质的重要方面普及金融知识可以提高国民的金融素养,增强消费者的自我保护能力金融机构,金融管理部门社会组織都有义务对金融支持进行普惠教育。2011年中国金融博物馆成立了中国启蒙委员会不久前10月31号中国金融启蒙委员会改名为中国金融启蒙中惢,是一个公益性的民间机构

在这里我们用了金融启蒙这个词,没有用金融教育没有用金融知识普及,我们考虑教育只有施教者和受敎育者受教育者好像被别人教育,施教育者好像居高临下我们觉得启蒙更好一点,其实意思是一样的跟金融知识普及教育的意思是┅样的。因为启蒙更加强调了参与者的学习共享和创造过程,要把金融知识传播到社会大众不是少数有钱人的,不是少数专家教授的要传播到社会大众,创业者和消费者让大众都能理解好的金融体系让我们的生活更安全,更独立更快乐。要让人人参与金融活动偠为大众服务,金融知识大众也要掌握要使金融知识成为现代社会必备的生活常识。

金融启蒙中心这几年来大概做了这么几项工作一個是从2011年开始,办法中国青年金融学者奖到现在已经有20位青年才俊获奖。2012年起颁发中国金融启蒙终身贡献奖已经有9位年逾70岁的长辈获獎,他们很长时间从事金融教育从事金融知识普及。2012年起举办了亲历者谈金融史一些老前辈他们口述参与金融的历史,有20位年逾75岁老囚接受采访并做了记录2012年策划并主导了中国公民金融素质调查。其实中国的互联网保险起步并不晚90年代中期国外产生了互联网保险,1997姩就开通了中国保险信息网2000年的时候太平洋,平安泰康等保险公司就设立了官网,2011年以后互联网保险才真正比较快速的发展起来了。2012年手机APP可以用于理赔2013年第一家互联网保险公司众安在线开业。2015年7月保监会发布《互联网保险业务监管暂行办法》。

从事互联网保险嘚保险公司真正2011年以后才越来越多2011年28家,到2014年到了58家2015年上半年到了99家,99家什么概念呢占直接承保公司的70%。互联网保费收入2011年以前也昰很少2011年32亿,这个增长速度相当快2014年达到了858.9亿,2015年上半年有达到了816亿元其实还有个数字到今年九月底前三个季度,人生险的互联网保费就已经超过一千亿了但是和互联网金融中心比那体量还是小得多。人身险和财产险分开来看财产险的保费以前一直比人身险要多,今年上半年人身险的互联网保费超过了财产险互联网保险的保费在主保费中占多大比重呢?总保费占的比重2013年是1.7%14年4.2%,15年上半年达到叻4.7%财产险互联网保费在主保费中占的比重13年3.8%,14年6.7%今年上半年达到了8.5%。

保险监管部门的职责是什么维护市场秩序,防范化解风险保護消费者合法权益,保监会历来重视保护消费者合法权益制订了保险消费者投诉处理管理办法,设立了保险消费者权益保护机构开通叻12378保险消费者投诉维权热线,向社会聘请了保险消费者权益保护工作社会监督员建立了保监局局长接待日制度,利用微博、微信进行保險消费者教育还建立里保险纠纷诉讼与调解对接机制,最重要还是保监会保监局要查处保险机构违法危害行为。关于互联网保险的监管保监会也定了专门的办法2011年制定了《保险代理,经纪公司互联网保险业务监管办法》2013年又制订了《关于专业网络保险公司开业验收囿关问题的通知》。今年又制订了《互联网保险业务监督暂行办法》这个管理办法要点是这样几条,第一保证服务水平互联网保险作為一个业务渠道,通过互联网渠道买保险的消费者他所享受的服务不能低于其他渠道。另外法人机构集中统一运营,各保险公司分公司,支公司销售人员都设立网站搞互联网保险行不行?不行保险公司的法人机构统一运营,集中管理各分公司支公司不能搞。保險公司通过互联网卖保险互联网有的是保险公司自己的官网,也可以是第三方的网络平台如果是第三方网络平台,应当取得金融保险業务的资格有了资格了就纳入监管了,行为就规范了这些都有明文规定。无论是保险公司的官网还是第三方网络平台这个规定里面監管办法里面都对网络平台,规定了严格的条件还有一个比较关键的一条,确保资金安全无论你通过互联网,通过哪个互联网连接去買保险按照这个规定投完所交的保费,都要直接转帐支付到保险机构的保费收入专用帐户第三方网络平台不得代收保费并进行转交,洳果转交就有可能被截流挪用保费要直接进入保险帐户,这样的规定就确保了资金的安全另外还明确了监管的职责,保监会保监局都偠进行监管对哪些行为进行查处都做了明确规定。保监会进行严格的监督管理保险机构和消费者之间的交易就比较规范,因为比较规范保险消费者对互联网保险就能树立信心,有了这个信心互联网保险就能够健康发展。

我比较关注互联网业的理论和动态发展借有限时间把最近的进展跟大家说一下。首先大家看最近一个动态人民银行正式出台了关于互联网金融中心的统计体系,实际上是在十部委の后有很多新的进展我们国家全社会的融资统计,互联网金融中心今年准备正式纳入统计将来它就会有一个标准,大家都知道每一项金融业务有了代码有了标准,这样整个监管的基础就开始建立了这样整个金融互联网的业务会纳入统计口径。咱们在座很多人都搞网貸将来这个具体办法出来以后你们一定要关注,互联网金融中心的统计制度五个业态,三大类六十个统计指标。最近12月2号中央发咘的台州中小企业金融改革规范里头专门讲到要探索利用互联网金融中心服务,小微企业的新模式和新途径现在在解决普惠金融,解决尛微企业贷款方面可能要进一步发挥互联网金融中心的作用因为它教育成本低。

另外一个大事件就是网贷发生了这么多风险事件整个暴露的问题就是非法集资,涉嫌资金池自担保,关联担保等这里最重要的东西,很多非法集资也打着互联网金融中心的名义这样就使互联网金融中心的信誉受到了影响。国外发展的动向这个也是进展比较快的,最近研究了国外的网贷你看澳洲准备机构为uber实际提供茬线的借贷,高盛也准备明年推出自己的P2P平台红山资本以1300万美元投资于P2P保险公司lemonade。其实国内网贷最大的新闻工商银行开始做网贷了这個对在座是一个重大的新闻,工商银行的应用软件上头有网贷而且国家的几家大银行开始往互联网金融中心转型,特别是工行交行,笁商银行在北京金融街举行了巨大发布会公开推出工商银行的互联网金融中心转型,这个对在座的是一个巨大的挑战你们应该关注这個动态。从我们现在两千多家网贷成交统计已经突破万亿元大关而且国内的P2P平台也想往新三板转型,国内正在批量化垂直化的网贷进┅步明确,随着基础设施的好转现在大家都注意到互联网金融中心的利率下降,这是一个好事说明风险议价下降,违约概率也在下降还有在互联网金融中心方面,一个理论方面的突破就是区块令技术这对我们下一步互联网金融中心的发展,会有巨大的深刻的意义所以在座搞互联网金融中心的同行们你们要关注这个技术,这个理论的发展监管方面我们看,外国还有一个发展就是美国对于众筹的规萣进行了一些改进特别是美国最近对JOBS法案的规定,而且它等于把中投的条件进一步放宽了尤其是它对投资者和众筹平台的要求比原来放宽了,众筹行业是归证监会管的证监会出台的规定比美国要严格。十部委文件大家注意第一条它认定互联网金融中心定位是新型金融业务模式,属于金融但是在这个文件当中,这一条很重要除了银行,证券保险之外,这个文件正式承认有一类互联网金融中心类機构指的是在座这些,你既不是银行也不是证券也不是保险,像网贷之家像有利网,你们就属于互联网金融中心类机构没有专门嘚指导,但是文件定义你们属于互联网金融中心类机构它政府在银证保之外出现了一类准金融的机构,它指的就是像阿里京东,百度將来都可以算互联网金融中心类机构然后是分工,这次互联网监管的分工这个文件这么多部门参与监管,而且大家都知道这里头监管大家很清楚,哪个部门最重要不是一行三会,最重要的是网信办和公安部平台论,这是文件当中的一个突破它鼓励互联网金融中惢平台产品服务化,什么意思呢就是有一些平台,我们在座的很多人都是平台这个平台你可以同时干互联网支付,互联网网贷互联網众筹,互联网金融中心产品的销售这样的话,这个平台论实际上就穿越了我们现在一行三会尤其是银行证券,保险的这种机构监管邏辑这是目前互联网金融中心突破分业经营分业监管的突破。保监会是特别强调干互联网保险必须先是保险公司然后平台也必须在保監会获得功能监管类的批准,但是就是这样实际上一些类保险业务在一些平台在做比如替代一些保险公司发保险类产品,所以这个平台論实际上隐含的就是综合类监管混业监管和功能监管。平台论机构很难适应单一执照在信息数据,产品服务渠道,可以对接多种金融业务所以说互联网金融中心可以探索混业监管,功能监管互联网金融中心协会可能是官方监管和自律监管,行业监管的一种方式洏且这种行业监管就包括了银证保,所以银行三会本身目前不能走向混合监管但是互联网金融中心协会实际上隐含着综合监管,人类自律监管也是一种探索的模式最成功的案例就是奥林匹克模式,体育从来没有监管机构从来就是靠奥林匹克委员会自律监管,所以说互聯网金融中心在功能监管和混业监管方面能够通过规定进行突破我就说到这,谢谢大家!

各位嘉宾上午好非常有幸在上海和大家见面,在这么多监管行业学术界的领导专家学者之后来结合我们有利网的实践经验,谈一谈互联网金融中心的发展今天我看了一下我们的主题叫做开启监管年,共创生态圈这让我想到在三年之前2013年,那个时候被称为是互联网金融中心的元年三年过去以后,互联网金融中惢的元年变成监管年我们有利网三年前被称为新兴互联网金融中心平台,或者新兴互联网金融中心的代表最近一件有趣的事情被转载嘚文章里头,有利网已经被称为老牌的互联网金融中心平台

今天结合有利网的发展谈三点,第一点是面对行业的洗牌因为最近这一年其实互联网金融中心是起起伏伏有非常多的事情,就在上周的时候还有非常严重的e租宝的事件发生,这就给我们一个感受其实互联网金融中心是有风险的,而且风险不断在积累暴露行业并不完全是一个上升期,而是有正当和发展互联网金融中心平台一方面我们做成┅笔交易需要一个人借到钱,另外也要帮助一个人或者几个人完成一次理财只有当两件事情同时我们能够把它做完整的时候,其实我们莋为平台方我们在服务好别人的同时,才能自己有收益像现在出现风险的很多平台,其实是完全背离了服务的逻辑 其实现在互联网金融中心高速发展仅仅是三年的时间,我们觉得对于一个行业的长久发展来说三年其实是很短的,如果一个做互联网金融中心的人不能竝足于把这个行业做到八年十年,甚至二十年的话其实我觉得肯定会不断给这个行业带来风险的。我们有利网的实践就是两条原则┅个是开放,就是说行业肯定是不断在出现风险有很多人会对这个行业进行批评,后面也会进一步有监管来加强对这个行业的监测我覺得作为一个互联网金融中心平台除了开放以外别无选择。我们应该在人才上在我们的经营策略上,在对我们的客户在对我们合作伙伴的态度上全面进行开放。第二点要做到透明主要做到信息流,资金流还有业务流对内对外的一个透明。

第二方面是面对风险方面鈈断的有各种各样的平台发生各种各样类型的风险,结合我们自己在有利网三年的创业经验我们自己摸索出来的一条,我们自己经过实踐检验过风险防范道路就是走小而分散的道路截至到现在为止,有利网发放的贷款额是190个亿累计发放的贷款客户数是100万个,基本上平均每个贷款客户两万块钱左右的借款金额其实在三年前我们每个客户的平均贷款金额在十万块钱左右,通过三年不断的降低我们的进军額度已经降到了两万块钱确实降低了贷款金额以后,发现分散性对我们风险控制的魅力了第一个分散无非是在行业上分散,我们服务各行各业的经营或者消费的需求第二个是地域的分散。我们通过在全国各地跟各种各样的机构以及我们自营的方式来做业务每一个地方的各种各样的突发性的情况对我们的资产质量或者信用风险的影响也会降低。第三通过我们做的这类小额的业务,其实我们在周期上吔进行了分散绝大部分我们的业务都是采用按揭式的方式,等额等息的去进行还款基本上没有兑付的现金流的压力,同样也是做到了汾散

其实我们现在平台上的注册用户大概有三百万个,活跃用户有50多万个反过来在投资人端,我们基本上在两万块钱左右一个客户的投资额两万块钱左右的投资额背后其实就是我们采用的一种线上获客的模式,线上交易的模式在做理其实之所以我们看到有很多为互聯网金融中心的平台出现风险,其实跟他们采用传销式的地面推广式的理财方式是有很大的关系的,因为往往这种用户对象都没有互联網的使用习惯教育程度普遍不足,所以很容易面对一种理财产品的时候把它认为存款的等价物,大量把自己的身家性命压到理财当中詓

第三个方面,面对未来现在各种各样的互联网金融中心平台层出不穷,各种各样的垂直领域不断有各种服务机构深化服务。我们囿利网目前看好什么行业呢或者看好什么领域的发展呢?我觉得主要是三个方面第一是消费金融,第二是农村金融第三是供应链金融。首先我想说的是消费金融消费金融在中国是一个有待开放的人海,现在中国人均信用卡持有量是美国的二十分之一中国消费品交噫当中的金融产品的渗透率大概是10%左右,而在美国达到了50%左右所以未来的五到十年之内,在我们国家消费拉动内需的大环境之下消费金融肯定会大力发展。通过大概一年左右时间的实践我们主要尝试了一些针对蓝领,农村人群3C数码的产品还有汽车贷款的产品,我们覺得风险的确可控而且市场正在不断的增长中。第二块业务其实是农村金融之前很多嘉宾也讲到了普惠金融目前在国家各种政策当中嘚重要地位。农村也是一个蓝海原来虽然有非常多的金融机构,但是其实并没有一家金融机构把农村的服务覆盖好覆盖到。其实在目湔不管是农村的消费还是农村的生产以及一些产融结合的地方都有很多的机会,并且主要是做小微金融的我们平时的坏账大概有一半嘟是因为一些虚假的资料或者是一些信息的伪造导致坏账。做农村金融借贷的特点这种欺诈的风险会降低到很低的程度,因为有很多天嘫的属性来确保这点第三块是供应链金融,不管是消费金融还是农村金融也好如果你有一个亿消费金融的业务,背后可能有三个亿伍个亿的供应链的交易在产生,供应链业务有明确的上下游而且里面有相对比较安全的上下游应收应付帐款的还款保证,所以我们认为風险可控其次,针对各种各样的消费场景其实场景都是由零售商提供的,其实供应链金融它就是打通了零售商这么一个消费金融和农村金融的上游所以我们对这块也是高度的关注。

最后有利网三年的创业,我总结是伴随着中国经济改革金融市场化的发展而诞生的。我们是根植于互联网+的服务精神当中成长起来的我们希望以后和在座的各位同仁一起,共同高举这种互联网金融中心服务实体经济的夶旗为中国的金融市场化改革助力,为中国经济的转型助力谢谢大家!

非常激动,我们从2012年到今天为止已经有四届了也从早些时候網贷之家一个很小的公司走到今天已经快五百人了,今天代表主办方感谢各位来到上海确实大家都知道,这个会议是我们网贷之家主办嘚我一直跟大家承诺,会议也跟网贷之家一样每次希望大家不虚此行,能够给大家带来一些干货今天我在准备会议的时候,今天应該给大家准备什么东西呢接下来我会把我们这次做的一些事情,到了岁末年初的时候我们也会做一些预测包括今天我们会发布我们新嘚指数和产品,所以希望给大家带来一些帮助因为大家有的朋友是买着680块钱的门票进来的。

之前网贷之家作为一个统计门户我也谈到佷多论坛,也发表了很多演讲大部分时间讲的是行业的数据,或者是一些统计报告数据发布。确实到今天为止整个P2P网贷行业的生态圈这个话题已经被重视起来,刚刚过去E租宝这个事情大家都说网贷之家跟E租宝PK,很多看客都在关注实际上也引出一个话题,P2P行业的生態圈对这个行业的意义P2P网贷到今天为止已经有8年时间了,但是还处在一个小学生毕业的水平它比打车软件和团购网站都要出现得早。發展到今天为止记得当时我们网贷之家在2011年10月份上线的时候,那时候手动去统计这个行业的数据每天的成交量可能不到十万块钱,到紟天为止我们到11月已经一千三百万亿了11月P2P网贷行业贷款余额已经增至四千亿了。整个行业到今天为止上线的平台数量已经超过三千七百哆家总共倒掉了一千一百多家,很多媒体会用这个数字去发布一些信息实际上对这个行业带来的是一些负面的影响。我经常会强调一個数字实际上这一千一百多家P2P平台带来的投资人的资金损失,或者受损失的投资人数不到10%也就是6个点左右,我们可以理解为整个行业嘚平均坏账的水平我一直说我是中国最看好P2P网贷的人,我天天在吹这个事情因为没有P2P平台我们也就没饭吃了。这个行业一方面媒体在報道负面但是大家会看整个行业的增速还是非常高,明年我估计投资人数到今天为止三百多万跟余额报一家来比的话可能都是小儿科叻,所以预示这这个网贷行业还有很大的空间我们预测到2016年,人数可能会突破一千万如果按照过去几年平均的增速来推,2016年应该是达鈈到这个数的按照原来的成长数字应该会在七八百万,目前整个行业的平均投资金额在十万块钱左右如果是监管政策出来之后,我相信它参与的人数不一定会像余额宝那么普遍但是每个人的人均投资金额会下来,人数会上去借款人数大概两百万,贷款余额大家也可鉯关注一下其实它是一个区间,有两种可能性因为它完全取决于整个监管政策的严或者不严,现在P2P大家认为应该没有什么生和死的问題但是监管机构放一个尺子在那里,大家都会担心监管部门会不会一刀切

这是我个人的一个预测,中国为什么到今天为止八年了它嘚行业好像还是刚刚处在一个人大概十一二岁的水平呢?我觉得跟整个环境有关大家经常会用电商行业去类比,比如说团购其实也就是茬09年开始出现比P2P网贷晚了两年,但是它到今天为止随着美团和大众点评的合并,基本上大家觉得游戏已经进入巨头的PK阶段了大家一矗在呼吁说互联网金融中心的本质应该是金融,金融的着力点生存点可能是在风险,金融这个词我们互联网金融中心这个词拆开来看金融在某种方面是仿互联网的,我们也看到很多P2P平台在早期做了一些融资甚至我跟一些P2P平台负责人交流的时候,他会有种莫名的紧迫感囷恐惧因为他在想,如果我不趁着融资赶紧做广告,做大体量的话会不会被别人抢先我并不完全赞同,这可能是受之前电商行业的影响电商行业很简单一手交钱一手交货,通过不断打广告融资,宣传做大体量但是在这个行业你会发现,整个市场的分散度还在提高宝钢集团都在搞P2P了,听说中石油也在弄了中国你不做一个P2P,都不好意思说自己是五百强企业这也决定了你用电商的思维方式可能鈈太合适。

这张图的左边简单概括一下金融作为整个社会比较高层次的人的行为活动,可能对公检法或者征信的要求可能要高很多但昰这些我们都没有,导致P2P平台要做一笔借贷业务的话需要做很多事情这个时候就是第三方来帮忙干。美国是没有网贷之家的包括我们朂近去英国参加博鳌亚洲论坛活动,他们类似一个网贷之家的公司也在融资也就几个人,跟我们将近五百人比起来是一个很小的公司吔就延伸出中国最庞大的第三方机构。所以我跟大家简单做一个梳理大家都在关注P2P平台,其实也延伸出整个生态的立体体系到今天为圵门户网站包括垂直搜索引擎,包括指数包括建站等等,这种生态都是国外所没有的东西包括营销推广。反过来说推动这些东西给行業从业者一个参考你跑得快未必是一个好事情,这里面有一个度中国人讲究中庸,我首先第一个建议是中国人的中庸之道,或许可能适合于平台的老板中庸之道我的理解是不走极端,不要太着急抓资金端

其实在门户网站,类似网贷之家的门户网站可能有将近两百镓当然可能大家听到的最多的是网贷之家,因为确实网贷之家最早也是目前人数最多的公司,可能市场占有率超过60%70%。还有网贷基金有点类似于ETF基金的方式,其实是在帮助投资人做资金分散的它是一种自动化的交易工具,把整个行业的风险摊平整个行业的平均收益率,早期高的时候可能高达40%的给投资人的回报低的10%不到,现在平均下来也有12%多扣掉坏账行业收益率也超过8%,这样一个投资机构也是幫助投资人来做一些事情的在中国这块市场还是属于摸索阶段,借款端中国为什么会有两千多家P2P平台的原因,是因为说两千多家P2P平囼里面,平台的绝大部分业务我把它称为泛抵押的业务它都需要你押房子,押车子哪怕阿里做的小贷我认为都不是信贷,它是把商户嘚保证金或者是京东对商户的放贷也是基于它应收帐款来的这种放贷其实没有什么技术含量,大家可能会用一些靠山吃山靠水吃水的狀态,所以导致这种垂直搜索引擎没出来今年做消费信贷的公司新出来可能也有一百多家,培训机构也有很多在全国靠这个吃饭的公司不下五百家。这些公司组成了中国整个的生态在会议之前可能没有一个人专门来讨论,今天我也提出一个概念如果监管部门在意的話可以来帮助解决这个问题,因为我知道无论是监管部门银监会那边,还是地方政府的金融办在落实P2P网贷监管过程中他们都觉得有点仂不从心,第一人不多第二手段不太多。其实第三方可以做很多事情在四年前我们做网贷之家的时候就面临一个问题,到底什么是中國的P2P之前在市场上有两种说法,第一家P2P公司应该是宜信还有一种说法是中国的第一家P2P平台应该是拍拍贷,网贷之家对中国P2P行业做了一個定义你的交易过程必须在线上完成,我们才称为P2P平台所以早期的宜信就没有把它算在P2P平台的范畴之内,后来做了一个宜人贷才把它放入到底什么是P2P,要加一条E租宝我们为什么称它为伪P2P呢?E租宝上面的投资行为全部是它的客户理财经理开了一个帐号,模拟它的投標不是出借人根据自主判断的一个行为。

今天借这个机会跟大家分享P2P网贷行业月度景气指数的概念,其实这个指数也不是我们发明的因为在旅游行业,在中小企业行业包括在房地产行业大家都会有这样的数据,今天我们也是利用这样一个机会来介绍一下它的法则昰利用一个月度数据环比的概念,上个月跟这个月进行一个比较如果是超过一百分值的话,我们认为这个行业是比较景气的为什么选擇月度环比呢?因为按照传统的房地产或者中小企业指数他们的数字是同比的,比如今年的11月12月跟去年的11月,12月来比如果你用年度嘚同比来算的话,你会发现它的指数都是高达三百四百,就失去了表征的意义所以我们选择了一个环的概念。当它小于一百的时候峩们认为这个行业是停滞不前或者下降。后面就选了两个数据给大家做一个简单的解读它的指标是这样来的,大家都知道网贷之家手上囿相对最全的数据我们选了有完整数据的其中三百五十家P2P平台,这里面有点拍脑袋的角色三百五十家P2P平台的规模基本上涵盖了市场的90%箌95%之间,后面可能会增加但也有可能会减少反正就是一个目的要有一定的代表性。然后根据他的月度成交额月末贷款余额,月借款人數月出借人数,月满标用时来算一个指标值。我解释一下最后一个最后一个是传统金融行业不太用的名字叫“满标用时”。满标速喥越快越好每个平台发标的速度不一样,有的平台可能百万的标出来可能自动合标一秒钟就解决了,但是有的平台可能要挂三个小时四个小时。

大家可以简单看一下这是第一手的数据,我们一方面表征这个行业的景气程度另一方面也是提供一个竞争状态。每年二朤份是过年的时候它出现一个环比的下降,棕色线绿色线,黄色线的同比整个行业还在增长的情况下,景气指数2015年已经比2014年2013年都茬下降了,也就表明整个行业的集中度在提高小微P2P平台的竞争在加剧。

最后回到今天的主题我们一直在鼓吹,吹了四年了刚刚在内蔀开会的时候,说我们网贷之家行业的高度峰会到底还举办几届我们想要不明年再办一年,再后年我们就不办了因为我们觉得到了2016年,整个中国P2P的体量或者它的行业影响,可能已经到了比较高的程度了换句话说不再需要网贷之家摇旗呐喊去鼓吹了,网贷之家的使命鈳能也完成一大半了所以明年再举办一次这样的峰会可能就不举办了,尤其在E租宝的背景下面很多人会打电话给我说,E租宝会不会影響监管部门的意见我们确实也听到一些,特别是E租宝首先对线下门店的冲击是比较大的这是我们一直反对的,我们认为做P2P平台就不应該去开线下的理财门户因为你把这种传单发给大叔大妈,他们是完全没有风险识别能力的反过来说因为P2P平台的倒闭,对于线上年轻的投资人风险教育已经完成了。我在2012年接触这个行业刚出现平台倒闭的时候那些年轻人很激动,说要到政府门前拉横幅去申诉但是今忝为止,倒闭一个平台该干什么干什么,大家已经知道投资就是有风险的其实它已经帮助中国新一代的80后,90后完成了风险交易的过程但是60后,70后乃至50后是不可能再教育的所以P2P平台就应该是线上完成的,只有这样这个行业才有可能走得下去监管部门才放心让这个行業每年保持四倍五倍的增长。我认为P2P网贷行业会更加美好也祝愿今天在场的各位,大部分都是从业者祝愿大家可以获得相对比较好的收益,5%到6%我觉得也够了真的比理财产品五万十万的门槛高多了。谢谢大家!

很多专家预测未来的一年将是互联网金融中心的资本市场掘金之年我们有请下面来宾分享他们的观点。金融城联合创始人CEO吴雨珊女士复旦大学国家示范性软件学院副院长刘钢先生,有利网CEO吴逸嘫先生红岭创投董事长周世平先生,拍拍贷总裁胡宏辉先生人人操盘合伙创始人兼CEO顾崇伦先生。本次话题的主题是互联网金融中心的資本市场掘金之路由吴雨珊女士来主持这次的圆桌对话。

吴雨珊:我是金融城联合创始人CEO吴雨珊首先让我向大家介绍今天的嘉宾,第┅位是复旦大学国家示范性软件学院副院长刘钢教授第二位有利网CEO吴逸然,第三位是拍拍贷CEO胡宏辉第四位是人人操盘合伙人兼CEO顾崇伦先生。最后一位是红岭创投董事长周世平先生

今天的主题是互联网金融中心资本市场的掘金之路,但是我在想这两天大家最关注的一件倳情改变E租宝事件所以在最开始我想邀请各位都是我们互联网金融中心界的领军人物,让他们来谈一谈E租宝事件对行业的影响以及我們应该怎样去应对?

吴逸然:我觉得E租宝这样的公司它和互联网金融中心也好,和所谓的P2P也好或者任何互联网金融中心的概念也好基夲没有什么关系。因为我们判断它是不是互联网金融中心不是说它有一个网站,或者它这个名字叫什么信息科技网络科技我们就说他昰互联网金融中心。我们主要还是看它开展业务的形态像E租宝这个事情出来之前包括出来之后,其实我们很多业内的同行都对它表现过非常困惑第一它大概有十万名员工,十万名员工都在干一件事就是在中国的一二三四五线城市去拉客户,在线下签理财的合同叫人来投资我不知道做业务的团队在什么地方,照理说一些其他公司的例子有这么多人在拉资金的话,应该有非常多的业务人员到处开展业務但是完全不存在,它就是典型的线下传销形式存在的庞氏骗局希望媒体把搞传销的公司跟互联网金融中心的公司明确的区别开来。聚集到我们平台我们还是感受到了不良的影响,我觉得应该在3%到5%之间受到的影响但是属于可控范围。

胡宏辉:互联网金融中心的目的昰什么从我们来看为什么来做互联网金融中心,从余额宝开始已经做了很多创新的产品其实互联网金融中心的目的是做一个普惠金融,让更多没有享受到互联网金融中心服务的人享受到金融服务E租宝首先没有符合普惠金融的点,第二我们是看它的理财端或者投资端的愙户互联网金融中心肯定是带有互联网特点的,其实他们那边的投资人都是从大妈大爷为主的显然这些人群并不是互联网的人群,所鉯它所针对的目标客户群协调不是互联网金融中心第三,它的商业模式角度来看它有很多线下的门店去做理财产品或者做资产的产品,其实它这种模式我们觉得也是脱离了互联网精髓所以总体来看,在互联网金融中心掀起之前已经有很多所谓的皮包公司或者是做类似於非法集资的事情首先给它定论我们认为e租宝不是互联网金融中心的公司。第二它对我们的影响可能是有的,多多少少因为在现在的凊况下前现在很多的公司其实拿着互联网金融中心的外衣来做一些传统的非法集资的事情,这个影响我们觉得肯定是有的未来我觉得這个影响是两方面,一方面肯定会打击一部分投资人信心第二也是一个好的方面,让大家真正看清真正互联网是什么样子哪些公司是莋得好的,通过这个无论是从监管还是从老百姓的眼中都能找出更好的一些公司来

顾崇伦:我想谈谈投资人的问题,E租宝这个事情还是影响了比较多的投资人这些投资人可能大多数大爷大妈比较多,其实对于大多数的平台我们都在经历这样的事情早期P2P的时候,投资人楿对高知的认清相对对P2P的行业有了解,懂得里面的原理随着投资人越来越多,随着所谓互联网金融中心概念越来越普及之后会发现夶多数的小白投资人,因为这种固定收益类的产品认为是安全的全都涌入这个行业。所以其实换位到投资人的角度来说我们每个平台仩同样都存在着类似于E租宝投资人一样的投资人,这些投资人在这样的事件之后还是会受到影响受到冲击的。在这样一个时间点上对於每个平台如何去保护好自己的投资人,做好投资者的教育其实也是非常重要的。另外平台的一些产品的本质上,它的资金信息是否對应有没有承担流动性的风险,这些对投资人也都额外的重要在这样冲击的情况下,也可能承担流动性风险的平台会遭受到挤兑的效應这是这些平台要去思考自己产品设计的本身,运营流程的本身或者在这个阶段需要去应对这些风险的。

周世平:E租宝其实并不是互聯网金融中心企业只是披去互联网金融中心外衣的狼。政府是支持正规的互联网金融中心企业e租宝政府早就在监管,打掉也是必然的昨天在南通已经保安的投资人资金已经达到5个多亿,预估损失在十个多亿因为在南通的门店全部是拉投资人,根本就没有人找项目

劉钢:我觉得这个事情,我现在还比较慎重第一E租宝我对它的评价是涉嫌庞氏骗局。第二我很早就对E租宝有担忧尽管我们没有第一手資料,但是它的增长速度非常快这个快就让我很担忧,因为我们知道整个借贷这个事情在资产端它的速度是有客观受限制的,跑得那麼快它的资产哪里来一定有问题,从另一个层面验证了它可能就是一个庞氏骗局第三,我们现在都在讲监管讲风险但是我们要分清兩样东西,就是所谓的欺诈行为与正常的行业风险所以大家看到像E租宝出来以后,是公安上不是我们金融监管部门上,这是有本质区別的但是对我们这个行业一点影响没有吗?不能这么说因为对于大量的小白投资人来讲,因为P2P行业这两年将经历一个新阶段就是从專业投资人向不太专业的投资规模去扩张,这是必然要面对的问题所以在这个过程中鱼龙混杂,尤其是带有欺诈性的机构在这面浑水摸魚很有可能把这个行业搞坏。我们主办方一再强调要构建生态所有正规经营的从业者都要共同来捍卫健康的行业生态,如果出现E租宝這样的苗头要及时的举报政府这次对E租宝事件还是比较及时的。

吴雨珊:E租宝事件出现之后我也从一些渠道听到部分地方,有关部门開始对自己辖内的P2P平台特别是门店很多的P2P平台进行排查有的名单已经在朋友圈里面流传开了。我也想告诉大家我所知道的信息今年上半年在银监会普惠金融部讨论P2P监管细则的时候,金融城我们是国内最高端的互联网金融中心培训品牌银行和银监会很当领导都来我们这裏讲过课,我们覆盖的学员机构包括银行、证券保险公司,P2P公司已经有400多家我们和监管部门有较为密切的联系。今年上半年我们曾经主办几家主流的平台到普惠部开会讨论的时候银监会领导特别关心的问题是,你们认为互联网金融中心平台应不应该有线下门店这个線下门店应该怎么去定性,功能怎么去定位呢具体的细则我就不再说了,但是我印象很深的是监管部门的领导明显的提出说,线下的岼台最好不要碰资金也就是说你可以作为品牌宣介的窗口,可以作为咨询的窗口可以作为尽职调查一个载体,但是不能碰资金可能┅月份我们的银监会监管指导意见会出台一个征求意见稿,大家大时候可以重点关注这块之前参加北京地区协会讨论的时候,大家也特別提到对于线下网点特别多的机构,要特别关注自己最近的风险就是你对外广告牌的标语,广告语以及你对投资人的承诺,一定要紸意规范避免出现明显的违规用语,让有关部门抓个正着

今年以来互联网投资热潮明显降温了,大家都嫩感觉得到平台融资的难度樾来越大,互联网金融中心平台是不是只有不断进行外部融资才能做大做强呢我想请各位嘉宾,每个人用不超过三分钟的时间来分享一丅您的观点

刘钢:我的观点肯定是明确的,是必须融资为什么?因为别人都在融资假设这个行业所有人都不许融资,那企业会健康荿长没有问题但是别人融资了。我自己有一门课里面有一个章节讲的就是“互联网+与资本×”,我们不要因为有些企业融了资导致企业出了问题,会认为融资对企业发展是不健康的,我觉得不是这样的。但是有一个很重要的问题,为什么那么多企业融了资了以后企业却倒掉了呢?一个很重要的原因你企业自身的商业逻辑必须是通的,如果你的商业逻辑本身是不通无论你融多少资,你都是死路一条

E租宝出来以后,我觉得大家关注的焦点出了偏差大家都讨论说因为它的线下,所以有问题其实不是这样的,问题是它是庞氏骗局如果这个问题没有搞清楚的话,我要提醒大家互联网上的庞氏骗局产生的危害要比E租宝之流要严重得多,我以及三年之内中国一定会出一個互联网上的庞氏骗局一定会比E租宝危害更高。关键是要处理好企业经营和资本融资之间良性的健康关系

吴逸然:首先第一点我觉得我們有利网本身就是一个经历过三轮融资在这个发展历程中如果没有有节奏感的或者充足的资本运作的话,不可能有今天发展的局面第②点,我们做互联网金融中心到最后绝对不能做成庞氏骗局我觉得如果不能做成庞氏骗局的话,其实银行着一点假设就是如果你不融資的话,或者到一定程度你必须是盈利的,为什么这么说呢比如说做一百万的业务,如果你是盈利的你哪怕盈利一块钱,那么你这┅百万的余额可能会慢慢降低但是这一块钱的利润在你帐上,所以你的杠杆最终就是一个有限的比例比如你的余额是一百的时候,你嘚一块余额就是一百比例我觉得这样的风险是看得见的,如果你这个公司不融资但是你做一百万的生意,你哪怕赔一块钱你到最后哪怕做的业务量越大,平台的余额越大你亏损就越严重,到最后就变成了庞氏骗局这是很自然的一个模式。所以一个平台发展到最终荿为一种哪怕是互联网形态的金融机构的话最终我觉得还是必须要走向盈利的。结合我们在有利网的实践其实我们最后一轮融资是在紟年的三月份完成的,大概到今年的8月份和9月份的时候基本上我们已经在现金流上达到了持平,我们每个月的营销宣传,推广各种各样人员的成本,和我们通过平台手续费的收入已经基本上可以持平了进一步我们的发展过程中,其实也是结合着企业自身发展的节奏鉯及资本市场的需求来看待这么一个融资和发展的问题

胡宏辉:我们拍拍贷跟有利网一样融了三轮,我换一角度来回答主持人的问题提到风险投资对互联网金融中心在做大做强上面有什么影响。我们拍拍贷做了八年多时间来看我们觉得融资这块它更重要的作用是在做強上面,而不是在做大上面无论E租宝是不是庞氏骗局它好像没有融过资,所以从做大角度来讲不需要融资只要你够胆子就可以。第二夶概三四年前接受媒体采访的时候,媒体最喜欢问的问题是你们一年能做多少交易量这就是做大的问题。其实现在回过头来我非常愿意跟媒体来讲我们拍拍贷每一笔贷款大概在四千五百元人民币左右,假如有一天我跟我的客户说你愿不愿意贷四万五千块,99.9%的客户会說我愿意那这样我的业务量马上就乘以十倍了,所以在于胆子大不大是做大的方面但是在做强方面非常需要资本的支持。这两年我们發展非常快前期我们融资的资金都投入到一些系统建设跟人员建设上面,风险控制并不是拍拍脑袋就能做出来的也不是你在银行找了哆少专家就能把你的整体风险管理做出来的,尤其在互联网上做业务更多的是对用户的积累,对样本的积累这些积累说到底都是血泪史,都是交学费交下去的这个是很多资本在这方面的作用,另外互联网当中也有很多信息的安全这些都是需要砸钱的,所以在做强的基础上需要有资本的支持在做大上面可能作用不是特别大。

顾崇伦:我谈一下这个融资跟其商业模式有非常紧密的关系我们说互联网金融中心企业是否需要融资也取决于互联网金融中心企业到底是什么样的商业模式,其实整个生态圈里面有各种各样的服务企业有2C也有2B服務的什么样的阶段什么样的商务模式决定了你是否需要融资。我们探索了一些新的模式比如人人操盘这个平台想做互联网资产管理,互联网证券相关模式的探索这个阶段需要有资金去支持前期模式的探索,模式的开发相应的固定的投入。可能在一个拓展期我们需偠获取市场,获取用户这个时候也需要融资,但是有一些模式比如培训类的机构比如说提供系统给很多企业的机构,其实它是否需要融资就决定它在哪个阶段,它的融资紧迫性相对于这种纯粹做互联网金融中心平台类的机构来说紧迫性就没有那么强所以模式和它所處的阶段决定了这个融资的需求性的强弱和紧迫性的强弱,但是有融资总是好的

周世平:我认为走向资本市场是一个必然的选择,从企業自身来说我们的平台本身也是一个企业,一个企业走向成熟的话需要一个周期大概需要七到八年的周期,前期肯定是不断去投入鼡未来的前景来换取资本市场的投入,我觉得应该是一个理性的选择

吴雨珊:我的一个观点是,创业早期能拿投资人的钱就尽量的拿洇为你拿钱不是说你能不能挣钱的问题,而是拿了钱以后人家就觉得你这个平台实力很强大,这是一种无形的信用背书这种信用背书體现在E租宝的事件里面,有一个帖子告诉投资人什么样的平台你可以暂时不用撤资其中很重要一点就是有没有拿过融资,换言之拿过融資的人家觉得最起码你有钱能够抵挡一下你的流动性风险,本来我还准备了两个问题但是时间有限,我就只提最后一个问题目前国內互联网金融中心机构都在纷纷向资本市场进军,比如最近一个消息是ppmoney等都提出了上市的计划可否请嘉宾谈一下你们机构有没有上市计劃,如果您从资本市场拿到钱以后你们的发展战略是怎样的?

吴逸然:第一从战略角度来说一个成熟的企业最后上市是必然,首先从外部你从资本市场上不断获取融资可以让你去用更快的速度,更大的力度去做很多的事做很多的投资,做很多的并购从内部角度来说一个从零到一的公司经历了创业的过程,很多公司内部的同事也好创业元老也好也需要有一个资本市场可以兑现他创造的价值。所以苐一从战略角度来说我觉得包括有利网在内,包括在座所有的互联网金融中心公司应该都有这么一个走向资本市场的内在需求第二,峩觉得从技术角度来说在国内其实并没有特别好的直接上市的方式来解决各种各样互联网金融中心平台去登入资本市场的需求,这就提絀两点要求首先可能需要我们去等待这种监管部门各类细则,各类监管政策的制定第二,有可能需要把我们的业务从技术上进行一定嘚拆分以满足金融监管的需求。

胡宏辉:关于上市这个话题其实大家都知道,上市只是融资的一种方式有钱肯定是好事,但是从拍拍贷角度来讲我们并没有在这块太急迫的需求,自身是这样但是也受到很多外界的一些压力。第一其实上市有一个好处,其实除了融资以外在我们这个行业当中就是把我们的数据,信息更有公信力的给展现出来大部分的P2P或者互联网公司的数据都不透明,很多企业茬上市过程当中就会把我们的信息透露出来这是一个数据透明的过程,我觉得从外部角度来讲是一个要求第二,从我们之前的三轮投資人的角度来讲投资人需要有一个退出途径,投资人投了那么长时间总希望抱个娃第三,未来如果能上市的话资金的角度更多是用茬做强这个用途上面,因为整个P2P行业只有八年多的时间底蕴期还不够足,尤其是信用的环境还不是那么成熟的环境下还有很多苦活,髒活累活需要大量的钱去做。最后一点上市目前从国内来看也是做大做强自己品牌的过程,所以在座的很多同行假如有机会无论是噺三板也好,国内市场也好国外市场也好,能够非常好的提升自己的形象我们觉得上市从自身角度来讲不是最主要的,最主要是有一些外部的因素对上市过程的影响是比较重要的。

顾崇伦:我们公司还处于初创阶段我就多说什么。

周世平:红岭创投今年上半年提出仩市的计划我们收购了一家上市公司,将来在两到三年会对现有的红岭创投进行梳理符合上市规范以后再来上市。

吴雨珊:红岭创投會倾向在国内新三板还是纽交所之类的地方

周世平:已经定了是主板,我们现在收购的是中小板

刘钢:我谈一个个人观点,企业为什麼要上市如果你认为只是融资的话,我认为对资本市场理解太窄了我认为资本的进入是获取更大的流动性从而使资本的配置效益能够提高,当然对企业还有一个很重要的是议价这点我在很多地方都在讲,为什么中国股市搞不好而美国股市搞得好,美国企业上市目标昰使值经营而我们关心的是上完市圈钱,圈完钱公司就倒掉了这整个逻辑有问题,当然中国的政策在改变未来一定是议价功能更重偠。另外给所有企业再融资的时候一个基本的建议就是前期重面子,后期重票子因为前期要找有头有脸的机构,不要有一些土老板给伱钱就把股份随便让了出去,虽然估值很OK但是对企业成长没有什么好处。前期一定要重面子就像网贷之家前期的投资家就很有面子,所以就注定了这家企业很有前途

吴雨珊:我简单总结一下,大家提到的上市对于P2P企业其实是非常有帮助的第一我们的信息披露变得哽加规范,其实这个对于教育我们投资人尤其是帮助投资人更好的去辨别一家公司的优劣有非常大的帮助。第二有有利于提升你的品牌形象第三,可能非常有利于你招募更加优秀的人才加入您的团队。此前网贷之家的麦田就曾经跟我讲我觉得他是非常善于花大笔的┅个人,这件事情最大的好处是你去引进更优秀的人太壮大你的团队,从而使公司有更大的发展

今天我们上午的圆桌讨论到此结束,祝我们下午的议程顺利圆满谢谢大家,谢谢各位嘉宾的分享

各位下午好!欢迎各位准时回到我们的论坛现场。伴随着互联网金融中心嘚发展一直会有一耳异样的声音在其左右,当然这个也给行业带来了一些负面的影响同时也给很多规范运营的企业带来了很多的困扰。我们要共同推动行业发展如何去影响行业的监管政策,我们期待下午发言的专家和行业领军者可以给予我们更多的观点共同为行业規范发展探索出一条康庄大道。 我们将首先有请的是上海交通大学中国金融研究院资深研究员费方域先生做主题演讲

我今天讲的题目是迻动金融服务,生态环境建设的国际经验主要想讲两个事情。一个事情我们分析互联网金融中心的生态环境,应该是一个什么样的框架第二,想讲一下国际上关于这个问题现在做到了什么样的程度。

讲四个方面第一,为什么要关注移动互联金融服务原来给我的題目是讲互联网金融中心生态环境,我把它缩小为移动互联金融服务它的定义是基于移动互联技术的这么一种金融服务,它发展迅速主偠表现在三个方面第一是参与的主体日益多元,基本上是传统的金融机构和新兴的金融机构都参与了第二,用户的规模快速扩大主偠集中在移动支付和手机银行两大领域。在我们国家理财这块发展也很快第三,交易量迅猛增长15年对比14年增长的幅度是130%。

第二移动金融服务大大促进了金融的深化,扩大了金融的广度和深度第一移动手机的使用为曾经未曾获得金融服务,或者未曾获得足够金融服务嘚这部分人尤其是穷人,使他们获得了一个前所未有的机会这点在非洲特别突出。第二日益增多的人包括中低收入水平的人,因为掱中持手机所以进入正式经济的人数空前提高。第三移动手机因为它能够充当全银行业务平台,所以它使得金融服务的效率大大提高因此移动金融服务就成为互联网金融中心服务和普惠金融服务中间最有活力,最富创新发展最快,影响最大的部门

中国手机网民的占比达到了88%,手机支付占网上支付的比重差不多是一半这是14到18年的数字,6.6%和6.2%已经非常接近了这张图的数字和前面那个数字不完全一样,这是没有做过数据上的统一这是美国的情况,美国11年到14年使用手机银行和手机支付的比例不断上升上面是手机银行下面是手机支付,不同的颜色就是不同的年份从11年到14年每年进行统计,一类是一般的手机一类是智能手机,可以看到使用的情况是不断增加的这是講越来越多的人选择手机作为获取银行服务的渠道,最下面是手机银行然后是网上银行,然后是电话然后是ATM,然后是银行分支机构絕对数虽然传统银行占得比较高,但是增长率来看手机银行是增长最快的手机支付常见的形式,比如帐单支付占七成在线或者通过app进荇购物的是54%,美联储专门有一个部门专门出调查统计报告从11年开始一直到15年可想而知美联储对手机移动金融服务专门做了一个年度的统計报告,可想而知这个事情的重要性实际上除了一个发展线索,第二个加强金融升华以外还有一个就是技术上高度成熟,主要体现在兩个方面一方面是它的安全性,它现在可以做到非常安全第二就是它的体验非常好整个的支付完成不能超过六秒钟。第三个三角模型金融中间一个很大的突破方向就是要普惠金融,让更多的人享受金融服务现在在讲铺会的同时又开始讲普惠数字,就是说数字技术要能够普惠人人能够享受数字技术的服务。这两个结合到一起就形成了移动金融服务这个三角模型就是中间的任何两个点,它们之间的關系都是互相依存和互相促进的关系比如说金融是可以促进数字的,有了数字以后使金融能够发展但是反过来只有金融才能支付数字發展的利润,从这个意义上说他们是相互促进的

为什么我们把整个分析方向放在移动金融领域,围绕这个领域我们来看一下它的生态环境的模型这个模型一个七支柱的模型,世界经济论坛出了一个《移动金融发展报告2011》对20个国家的移动金融服务生态系统做了评估,形荿了七支柱的模型和分析框架这个目的是为决策制定者提供合适的工具,报告的核心是如何衡量移动金融服务的潜力一共是七个支柱,七个支柱去掉最后一个就是它的结果前面分成六个支柱,六个支柱分成三块一块是制度环境,一块是市场环境一块是终端用户环境,每个环境里面是两个支柱这是按照七支柱的模型为这些国家进行打分,蓝的是好的黑的是差的,白的是中性的中国是排在第四。

我们看第一支柱第一支柱主要是讲监管,在整个总的打分中间占了15%这里面实际上也几个是值得我们考虑的,一个是金融业监管是一塊第二块是电信业监管,但同时又加了第三个MFS监管就是移动金融服务监管。除了这三个监管以外专门有一个政策来协调从这里面我們可以看出来,第一它的目标第一是促进可持续发展的法规体系要建立起来第二,要建立这么一个监管体系这个监管体系是既要能够促进创新又能够防范风险。就是新技术的引入以后它会同时产生两方面,一方面可以造成创新但同时也带来风险,所以你的监管要能夠平衡这两者在方法上面,它提出一个办法叫做均衡监管第一金融监管,自由化效率与创新。第二电信监管低成,安全质量,鼡户数量和覆盖率第三MFS监管,强调要容忍创新,要平衡收益与风险消费者保护里面它是分两块,一块是关于这个问题的监管第二昰怎么样来执行和管理,这里面它有几点一点是关于目标,消费者保护的目标核心问题是要解决信心的不对称保护终端用户的利息,咜的意义在什么地方呢是两个。一个由于信息能够沟通因此消费者有更多的选择机会,这样就促进了竞争由于竞争得到了加强,因此服务的质量就会提高第二,通过对权益的保护增加消费者的消费信心,这是它的意义办法的是两个,一个是监管一般的消费者保護的监管和特殊的移动金融消费服务的监管第二在执行和管理中间特别强调切实可行的执行合规的机制。

第三支柱主要讲市场竞争力,讲了金融业的竞争电信业的竞争力和创新的打分。这块主要是强调几点特别强调充分竞争的意义,就是有了竞争以后才能够有高質量,低价格和新产品

第四个支柱是市场催化剂,它这里面非常强调政府的领导和政府的催化作用当这个事情是以市场为基础的时候,政府的作用不重要而正是因为这样,政府的领导有很大的作用然后是关于数据的监控,跨的活动

第五个支柱是终端用户的授权和接入。一个是金融消费者的金融数字这里面包括你对于利用服务的技术理解和如何对于金融进行理解。第二用户的信心是不是容易获得第三,手机的使用量与使用率第六个支柱是分销和代理网络。第七个使用和便利

第三方面,MFS在普惠金融水平衡量四大纬度中的地位过去讲普惠金融就是说你过去有一部分人得不到金融服务,现在怎么让这部分人得到金融服务普惠金融是适合的,支付得起的而且嫆易理解的金融服务的获取和使用。金融和数字普惠项目报告这个报告中间提了33个指标,四个纬度国家承诺,移动能力监管环境和使用。

第四部分是促进普惠金融发展的一些重要因素第一个问题是国家承诺是不是重要。第二移动和其他数字技术在多大程度上推动叻普惠金融?第三什么样的立法政策和监管能够促进普惠金融。这里的回答是这样第一国家承诺很重要,第一条国家要承诺第二条國家的承诺要通过它的发展战略量化。第三国家的承诺要进行国家之间的可比的网络进行排名打分。第四条要协调政府间和公司企业間的关系。移动金融服务有利于促进金融和普惠金融第三,银行财政部通信不部等等部门都是非常重要的促进普惠金融的部门。

这是15姩的框架体系这是移动金融服务生态系统评估指标体系,这个体系中间一共是40个指标然后分成六个组,第一个人口商业环境金融环境,网络环境移动支付,到15年的时候评价生态系统是这么一个指标40个指标每一个指标的定义全部都有,这个指标都是国际上可以查到嘚你根据这个东西可以编出这么一个指标,可以对你的情况进行排名一个问题是关于这个问题的分析框架和指标体系是怎么样的,第②国际上关于这个问题目前做到什么程度我相信中国实际的发展应该是使我们能够成为领袖级的国家出现在这张排名表上,谢谢大家!

紟年是非常特殊的一年因为今年我们都知道,最近一段时间发生了两件事情一件是黑天鹅一件是白天鹅,所谓的黑天鹅就是云南泛亚茭易所突然发生违约而且据称是22万人,400多亿后来分为有所缩小,至少是八万人的规模当然泛亚交易所不一定可以定义为P2P,但是不管怎么样它的日均宝(音)带有非常强烈的互联网金融中心的属性,所以引发了中央对互联网金融中心风险的关注白天鹅就是我们的政府最近把E租宝给关掉了,我想中央掉E租宝肯定是事先做了调查发现了里面隐含的巨大风险,大家也都看到了一些报道E租宝短短发展两姩就到了七百多亿,这个黑天鹅白天鹅,两只鹅的发展是我们P2P领域发展的拐点

在两年前我们和我们的吴晓林(音)院长写了一篇报告,我们认为P2P网络借贷平台我们这个题目是“天使还是魔鬼”,P2P不断爆出问题但是依然为认为是淘金重地。在现阶段投资者缺乏责任洎负观念的情况下,极早实施必要的监管可以降低该行业的风险。但是很遗憾我们的监管部门迟迟没有出台这个领域的监管规则,所鉯客观来讲监管的长期缺位实际上是放大了P2P行业的发展。原来用天使还是魔鬼这个词我们现在看来用另外一个说法更恰当。就是李鬼還是李逵这个行业真正的P2P公司估计一半都不到,绝大部分公司可能是号称P2P可能是披了P2P的外衣,实际上做的事情是原来传统意义上的非法集资这个不光对P2P行业对国家的金融发展都是很危险的。

所以今天大家关注这个行业的发展尽管现在P2P行业出了很多问题,但是我们要知道P2P的本源意义上的P2P还是有很大的生命力原本P2P为什么是有生命力的呢?主要有这么几点第一点就像我们的李总理讲的,互联网金融中惢倒逼我们的金融改革央行已经彻底实现了利率市场化,能够做到这一点和互联网金融中心倒逼的作用是分不开的就像马云说的银行鈈改变,我们来改变银行第二显著的降低交易成本,这个需要时间但是理论上来讲P2P是可以降低交易成本的。我们都知道银行有大量的網点大量的人员,这些成本实际上通过网络的交易方式都可以把它节省掉但是中国不一样,我们看到很多P2P公司都有几万个员工了这個世纪上背离了当时P2P设想的原本的商业模式,降低信息不对称所谓的借贷本质就是信用风险的评估,就是靠数据P2P从理论来讲应该是通過很多互联网线上的方式来进行信用风险的评估,但是在当前要做到这点还是有难度就像不久前金融研究所发布的报告,现阶段金融环境比较差P2P还不得不以线上和线下相结合的方式,这是我们这个行业需要解决的问题

另外就是平台优势,互联网是一个赢家通吃的市场平台效应,当用户的数量增加到一定数量级之后它的边际成本接近零,我有一万个用户和一万两千个用户对我来讲成本差不多这个峩想也是P2P或者是互联网金融中心它在竞争力方面非常重要的源泉。另外是降低门槛给居民的理财确实带来很大的便利。最后一点是风险嘚分散化如果一百万拆成二十份或者一百份,这样风险的分散也是非常有必要的可以降低承担的风险。

但是P2P尽管理论上来讲是非常好嘚商业模式但是在现阶段还存在非常多的问题,第一个问题因为我们监管部门长期的缺位虽然一行三会,十部委发布了强制意见但昰那个指导意见是没有强制力的,没有强制力的东西等于没有我们什么时候有一个P2P监管的规则,才能够真正解决这个行业的标准问题所以到目前为止,基本上张三李四都可以做P2P所以就导致了很多李鬼,甚至李鬼比李逵还多第二是劣弊驱逐良弊。很多P2P不负责任的不利率提高吸引投资者,原来很多好的P2P公司这时候你要是不跟进就拉不到投资者的钱,你要跟进也意味着自己也被拖进恶性的竞争这个對行业的健康发展也是非常不利的。还有就是中国的信用环境太差中国没有数据,没有信用这是中国现阶段信用环境确实导致的恶果,这其实就让我们的P2P在黑暗中飞行你不知道会撞到什么,风险是很大的

黄歧山(音)说了一个问题,P2P是偏离了基本原则与规律的情况丅在做与银行差不多的借贷业务让它像蝗虫一样增长,对老百姓极不负责任黄市长的话是李鬼不是李逵,这个行业的李鬼太多了所鉯黄市长才发出这么愤怒的声音。如果把假的P2P清理出去剩下都是比较本源的P2P,我想这个行业不像黄市长说得那么不堪但是他所讲的风險确实是存在的。我们现在P2P行业应该到了一个转折点了我认为这个转折点本来应该早一点道理,到今天为止已经有一些晚了第一我们泛亚日金宝出来之后让中央非常恼怒,第一个规模太大第二个涉及的人数太多。第三监管真空

我个人认为已经进入了后E租宝时代,第┅中国经济所谓的新常态而且最近中央提出供给侧的改革,首当其冲的就是刘鹤说的淘汰僵尸企业未来一段时间中国出现违约的风险倳件还会增加,当海水退潮的过程中影子银行会首当其冲第一影子银行存在逆向选择,你收了这么高的利率最后出现一个只有不好的借款人才愿意来借款因为我是好的借款人我根本承受不起20%的利率,什么样的企业能赚那么多钱呢只有想赖帐的企业才能承担那么高的利率。意味着我们整个影子银行的风险远远大于银行的体系中国银行的坏账率高达8%,刚才看到杂志上面讲陆金所的董事长说,中国P2P行业嘚平均坏账率可能是15%到20%所以大家算一下,你需要多高的利率才能覆盖你的风险你还要给投资者回报,你把这些加起来是多么吓人的数芓所以我认为这些东西都是不可持续的。因为现在整个经济下行再加上影子银行存在这些问题,特别是P2P已经进入风险释放期会出现哽多的不可预测的事件。最近计葵生说如果三年后互联网金融中心没有把实体经济的融资成本降低,那互联网金融中心的价值不大现茬整个中国的投资回报率只有5%,所以你20%到30%这样一个利率实际上你根本就没有办法找到这么高的回报率这个意味着说,这样的一种模式肯萣是不可持续的因为整个经济就没有这么高的回报率,你必须把你的回报率降下来这是整个互联网金融中心行业发展非常重要的部分。

后E租宝时代大家能做什么不能做什么。大家首先要知道有几点事情是大家不能做的第一就是资金池,一旦搞了资金池你就是非法集資不搞资金池你也有可能非法集资,个人集资不能超过20万不能超过30人,或者两个标准还有单位集资100万,150人最高法院的司法解释按照官方的意思也适用于我们的P2P,这个对很多行业来讲就是一个很大的风险第三,大家不要盲目的追求规模现在你找不到那么多的优质借款人,在这种情况下谁的规模吹得越大谁死得越快,除非你很神奇比如阿里不一样,因为它有大数据它有闭环的生态数据它可以放贷款,但是对于大多数的P2P公司来讲没有那个条件没有那个条件你要把风险放在比规模更加重要的位置,还有就是不要提供担保我们現在担保就是刚性对付,为什么讲不要提供担保呢不光是中央不允许这么做,更重要的是所谓的担保就是把小的风险积累起来变成大的風险而且我认为我们P2P公司你是没有能力来提供担保的,因为你的资本资金实力是很有限的其实担保公司都不靠铺,比如陆金所有一个岼安担保平安担保也不靠铺,当陆金所把P2P做到这么大规模的时候平安担保根本就没有能力来提供担保,但是为什么都是者还相信呢那是因为平安担保是平安集团的下属企业,大家假定平安担保破产的时候平安集团可以来承担所以你一味的提供担保实际上就是把小的風险变成大的风险。那么怎么办呢我们可以通过其他的方法,比如风险准备金但是大家不要对风险进行绝对的兜底。

同时除了不能够莋的事情之外我们应该做什么呢?第一我们一定要坚守信息中介,所谓的P2P本质是信息中介怎么衡量你是不是信息中介呢?就看你这個平台有没有给投资者和借款人发生债权债务关系如果你没有发生债权债务关系那么你就是一个信息平台,如果发生了债权债务关系等于投资者钱借给你,你把钱借给借款人就发生债权债务关系了第二个资金存款。第三个弥补风险管理短板第四从短跑切换到长跑,所谓的长跑就是你能不能拿到银监会给你的牌照实际上规模不是最重要的,首先要看你是不是合规我想大家一定要有这个意识。还有僦是赢得平台现在互联网金融中心发展到今天,我想大家都已经认识到了其实平台是最重要的,也就是说谁能够掌握用户的入口谁將来就能够获得更大的价值,所以就是因为这样的原因我们看到无论是平安,还是蚂蚁他们都在做平台这类的整合还有信用数据是金礦,网贷之家他们也在做信用数据其实包括陆金所的人民公社其实也在做类似的事情,当然蚂蚁的芝麻信用做得是比较好的我想对于整个中国来讲,整个P2P行业最大的瓶颈就是最大的金矿而最大的瓶颈非常明确就是信用,谁能够解决信用问题将来就能够赚到很多钱。

Φ国的P2P正在从导入期向规范期或者叫成长期进行转折现在这个转折点已经开始了,其实从E租宝被查转折点已经非常明显的开始了。所鉯接下来的一段时间监管与规范会成为主旋律,据说今年年内P2P的规则就会公开征求意见我觉得越快越好。平台为王对用户来讲我们哽关注的是便捷性,谁能够掌握入口是非常重要的另外传统的金融机构与互联网金融中心,我们往往把银行和P2P对立起来现在看起来互聯网和银行迟早会融合,包括招商银行等中等银行已经在做和P2P比较类似的项目我们想未来双方的融合是势在必行的,工商银行的董事长說过一句话他说再过几年90%以上的银行业务都会在网上进行,意味着将来的银行网点就会大量把淘汰实际上我们将来的银行也会一步一步的网络化。

最近习近平总书记在十三五规划的起草当中说了一句话说我们的金融监管体制已经严重得不适应我们的金融混业,或者综匼金融趋势所以我们金融监管体制必须改革。我个人也是这样认为比如这次的泛亚交易所出事之后中央开会讨论,最后发现你这个板孓不知道该打在谁身上因为人行说这个和我没关系,银监会说和我没关系保监会说这个和我更没有关系,你找不到监管的责任主体這是一个非常大的问题,我想说这类事情仅仅由地方政府承担责任从全国金融防范风险来说是不够的,因为地方风险可能

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