是股票赚的多,还是互联网消费金融公司股票金融赚的多?捷越联合怎么样?

[ 亿欧导读 ] ①未来两年是行业格局嘚重要转折期企业需重视盈利性,消化合规成本;②消费金融会出现一波增长高峰但不会再有网贷的爆发式增长;③产品是用来区分愙群,但未来的金融没有产品只有客群和风险定价。

(王晓婷/捷越联合首席风控官&联合创始人

互联网消费金融公司股票新金融回归FinTech噺一代金融科技正在革新金融产业链条上的各个环节,提高行业效率创造新的价值点。并以此推进服务创新、产业转型升级

亿欧「金融科技50+」聚焦大数据、AI、区块链等新型科技,在网贷、消费金融、网络支付、科技保险、互联网消费金融公司股票银行、产业供应链等领域的实践与创新本文介绍P2P老兵捷越联合的转型之路。


“如果说业务本身的创新是摸着石头过河那么一个公司战略转型就是摸着石头过海,有更多不确定性”王晓婷这样描述转型中的捷越联合。

在线上理财、借款成为标配的当下捷越联合、平安普惠、宜信、人人友信等互联网消费金融公司股票金融老兵的传统借贷模式面临新的转型升级,他们曾有数千、上万人的销售团队以及财富门店和信贷网点。

捷越的业务策略经历了“网络借贷-资金资产并重-资产管理能力”的演变2015年底开始,捷越对旗下财富端门店进行关停并转在向上金服的基础之上进一步细分客群,推出向前金服将出借人转移线上。此外线下资产端,缩减服务网点的同时继续布局向三四线城市的下沉戰略——整体形成差异化竞争体系。

经历了规模扩张、业务扩张之后目前,捷越正处于业务调整的第3个阶段:“成立之初正值行业野蛮苼长期为了活下去要占据市场,而当时网贷的概念尚未普及因此选择通过扩大体量来增加市场份额。随后大量竞争对手涌入单纯的擴大体量不足以带动发展,制定了业务扩张战略通过不断推出新产品来覆盖更广阔的客群。”

王晓婷指出未来两年可能会成为影响行業格局的重要转折期。所以捷越以盈利性管理为导向,针对现有业务进行梳理和优化在保证现有业务的基础上,重点发展线上小额业務逐步切入消费金融领域,扩大市场份额

企业转型是“摸着石头过海”

亿欧:转型是否意味着弱化理财平台和“大而全”的P2P模式? 

王曉婷:不会弱化理财端相反更希望向普惠大众提供更加优质的直接投资渠道。大而全和小而美的发展定位是行业争论已久的问题。我們认为大而全模式更符合捷越的现状。捷越在过去4年中积累了百万级客户信息配合还款数据,可以逐步优化、完善量化模型为客户提供个性化借款、投资方案。

亿欧:转型过程中业务是否受到影响? 是否完全取消服务门店

王晓婷:行业发展初期,有资产开发能力嘚公司总会面临资金短缺那时之前,线下财富门店理财是补充借贷资金来源资金的渠道之一监管意见出台后,捷越关闭财富门店的同時推出了向前金服用了半年多时间完成对过往线下客户的全部线上化迁移,转移的节奏相对平缓难点在于如何让客户信任互联网消费金融公司股票方式,需要时间来磨合、引导

资产端的信贷门店“强服务”,客群也与互联网消费金融公司股票客群有所区别年龄偏大、社会阶层偏低。这是行业早期阶段的产物是彻底取缔、还是慢慢萎缩、还是保持在一个合适的量级?

转型过程中捷越募集资金的能仂没有降低,反而略有增长原因在于:互联网消费金融公司股票服务效率的提升、客户留存率提升、市场和品牌认可度得到提高。这个過程中客群结构有所变化,不过目前还在调整中尚未定型。

未来没有产品只有客群和风险定价

亿欧:捷越更倾向于抵押贷还是信用貸?下沉战略中为何降低了小微企业主的比重?

王晓婷:两种方式各有优势目前主要是信用类,从网贷合规方面来看信用借款也更苻合监管导向。一二线核心城市客户的市场接受度高但竞争激烈;三四线城市虽然市场接受度低,但那里是有大量客群的信用价值未被挖掘

捷越聚焦于风险授信业务,擅长个人信用类风险偏好于保守。小微企业经营者一方面审核方式和落脚点差别较大;另外受经济周期的影响,国内的小微企业寿命只有1.5年(国际水平7年)这类客群只能做18个月以内的授信。

不过捷越已经准备上线新的产品,从授信周期、授信额度、授信风险点等方面重新设计比如3-6个月的产品,来满足差异化需求

亿欧:消费金融在捷越整体战略中占多大比重?如哬看待消费金融的发展趋势 

王晓婷:捷越在3C、教育、医美、旅游等场景进行了尝试,也在逐步形成一套适合自身的业务体系从目前规劃来看,消费金融业务量占比还较小但未来肯定会在整体板块中占据一席之地。

消费金融考验平台的综合能力除了对借款人、场景提供者的风险控制,还要服务好借款人、出借人两端以及合作商户随着行业精细化程度的不断提升,消费金融一定会呈现出一波增长高峰但像前两年网贷平台的那种爆发式增长,概率不大

亿欧:如何降低资金成本?

王晓婷:一方面寻求与传统金融机构合作,通过资金渠道的合理搭配有效降低总体资金成本。其次通过树立品牌获取出借人的信任,降低出借人对于风险溢价的期望从根本上降低资金荿本。此外随着行业成熟度的提升,也看好ABS对互联网消费金融公司股票金融开放的趋势

亿欧:捷越的小微资产布局了房悦贷、车主贷等多款产品,其中的逻辑是什么

王晓婷:主要目的是通过产品区分客群。比如有车有房人群一般具有较强的消费能力和还款能力,其穩定性、长期居住性能够形成稳定资产

长远来看,我认为未来金融服务没有产品、只有客群即普通客户都可以贷款,只不过利率不同平台的核心是风险定价。目前整个行业还处于中间阶段,需要通过产品来细分客群

亿欧:授信过程如何运用科技风控? 

王晓婷:目湔捷越授信业务的数据主要来源包括:客户主动提供的信息、授权向征信机构查询的信息、网上公开信息捷越通过大数据、人工智能对這些海量数据进行筛选,将弱变量加入风险评定模型以提高对借款客户风险判断的精准度。此外还与高校合作,利用深度学习方法使系统模拟信审员人工审核保证审核标准化。

网贷最终只是资产配置的渠道之一

亿欧:网贷合规的难点是什么

王晓婷:主要是如何提高企业自身盈利性,来有效的消化合规成本捷越从2016年开始筹备银行存管,期间花费大量人力财力综合成本保守估计要达数千万元。目前向前金服与华瑞银行的存管系统对接现已进入调试阶段,全套银行标准近一两月会上线。此外也在申请网络小贷牌照。

亿欧:您认為网贷的发展空间还有多大 

王晓婷:纯P2P、票据融资、股票配资等百家争鸣的景象在2016年初就已终结,互联网消费金融公司股票金融刚刚走過探索阶段进入成长期。市场同质化增强各平台开始比拼风控和服务能力,通过技术创新、模式创新提供差异化、定制化服务

由于信用体系不完善、刚性兑付需求旺盛等原因,互联网消费金融公司股票金融还未真正做到普惠仍有大量客群尚未服务到。至于下一个风ロ我个人看好产业金融,尤其是随着目前区块链、物联网等技术进步提供了良好的数据基础

亿欧:平均利率下滑如何影响行业发展?

迋晓婷:利率下滑直接增强了借款人的还款意愿间接加强了资产的稳定性和安全性,并形成良性循环长远来看,网贷利率应该会下降箌与传统金融资产相当的水平并不应该具备绝对优势。它只是众多资产配置中的一种用来分散投资风险。

其实影响行业平均利率的主要因素是供求关系、政策要求和市场成熟度。经过多年的投资者教育网络理财需求增加;而整改过后,不合规平台退出市场留存平囼的风控更加严格,将进一步加剧资产荒过去10多年,网络科技使金融业发生了翻天覆地的变化但企业的核心能力始终是获取优质资产。


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北京2015年12月16日电 /美通社/ -- 在经历2014年的爆发式增长后互联网消费金融公司股票金融在2015年进入监管之年,行业洗牌加速加之国内经济增速放缓,互联网消费金融公司股票金融將经历首个经济下行周期行业“寒冬”说不绝于耳。但与此同时消费金融却逆势上扬。

近日国务院印发《关于积极发挥新消费引领莋用加快培育形成新供给新动力的指导意见》,提出全面改善优化消费环境支持发展消费信贷,鼓励符合条件的市场主体积极筹建消费金融公司推动消费金融公司试点范围扩充至全国。

消费金融领域也展现出了巨大的发展潜力数据显示,截至2014年底中国整体信贷余额達到85万亿元人民币。其中个人信贷占比26.5%。个人消费信贷占个人信贷比例为66.4%余额为15.4万亿,仅占中国整体信贷余额18.1%与发达国家相比比例甚低,消费金融市场潜力巨大

专家表示,互联网消费金融公司股票+时代消费金融在消费升级的过程中正成为促进消费增长、支撑经济岼稳发展的新动力,未来十年也将是我国消费金融黄金发展期面对如此庞大的消费金融市场,除了电商企业、在线支付企业进军此领域外不少互联网消费金融公司股票金融企业也开始磨拳擦掌、跃跃欲试,竞相开始布局消费金融市场

越联合于一年前就开始布局消费金融,现已与多家机构签订合作协议旨在让金融服务融入日常生活的每个环节。

“我们希望每个人从出生起就可以享有金融服务比方峩们和医疗机构签订合作协议,一些费用较高的妇产费用可以分期付款之后孩子要上早教机构,学费也可以分期”捷越联合创始人王曉婷表示。“以后也许不会有金融的概念金融会变成消费链条中一个自然而然的环节。”

消费金融的发力需合理布局把握节奏。不仅偠在产品设计上努力将金融和消费场景深度结合力争获取和服务更多客户,也要重视技术开发深耕大数据,严格风险控制王晓婷补充到。

作为一家综合金融服务公司捷越联合立足互联网消费金融公司股票,将金融与产业结合服务实体经济。业务范围从保险、汽车金融到住房金融从小微企业生产保险、汽车后市场到融资租赁业务。截至2015年底捷越联合已在全国拥有服务机构超200家,覆盖20多个省份、100哆个城市

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