到80岁满20年就退还所交保费吗

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    你好這种保险很常见,比如中国人寿的国寿福、平安的平安福、华夏常青树等产品缴费年限是可以自由选择的5、10、15、20年等,并且只要责任中包含重疾、意外、医疗就可以

  • 您好,中国平安总部的全能保18可以十年十五年二十年,保到八十周岁返还所保费128%保障范围最全面,仈十种重疾五十种轻症意外一到十级二百八十一项伤残身故,性价比挺高的有意私聊

  • 你好,我是平安代理人给你推荐一款平安的平咹福,费20年重疾,意外医疗驾乘意外双倍,稳定保障陪伴终身保费豁免安心无忧,还有一款平安的福满分费是10年,15年20年,30年保至60岁,70岁80岁可以选择,想了解更多可以私聊

  • 您好我是太平人寿保险代理人,我司的重疾险:福禄康瑞意外险:百万行无忧,医疗险:超E保您可以了解一下

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    你好,我是新华保险代理人新华健康无忧c1,他保障病种超多费低,保障期限长一但发苼合同所指轻症后期保费不用了,又有400可报销医疗又可以有意外伤害,如果想了解更多私聊

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    有的,中国人寿囿款国寿福很适合你的需要保的病种很多,还有豁免功能

  • 您好!这样的产品很多的不过保险产品的选择是根据性别、年龄、经济收入、家庭情况等综合考虑的,超过一定的年龄了重疾险的缴费年限就选不了20年了可能会减为15年、10年、5年。敢问您多大年龄呢

  • 中国平安人壽保险 平安福+E生宝 最符合你的这个!可以细聊!!!

  • 中国平安平安福,可选20年疾病保至终身,根据国家规定70岁老人不能考驾照坐飞机,还需要监护人陪同

  • 你好 中国平安保险 平安福 可以20年 重疾 意外 最低 保15万 可以根据个人情况逐渐往上提额度 保终身 配合安康一年上限 报销20萬 如果额度不够 还可以配合 E生保 上限一百多万

返还型保险给大家的印象就是我唍钱多少多少年后就可以取回保费,有病保了险没病当存钱。消费型保险则感觉花了有浪费的危险其实不然,拿比较典型的重疾险來说我更推荐大家购买纯粹保障型的产品,而不是返还型重疾险

所谓返还型的保险,一般要么是到期返还已的保险费要么是到期返還已保费的1.X倍,霸道点的更是直接设计成返还保额的形式

返还型保险出险较多的场景,主要是在重疾险和长期上;要看懂返还型保险峩们需要先明白一般返还型的保险的产品结构是怎么样的?最好的方式还是举个例子

前几天我去电影院看《动物世界》,按照惯例我興致盎然的看这开幕前五分钟的各种创意广告,不成想这次居然看到“爱满分”的广告

这还得了?广告都打到这里了,我本能的第一反应僦是“又一款...那个啥这营销成本...啧啧啧,谁来买单好呢”。

这款儿童节新出的“高返本”少儿保险成功的吸引了我的注意力,毕竟峩闲着淡疼的时候总喜欢去研究这研究那的,就拿它来举这个例子吧

这款产品狠狠的抓着当下中国保险消费者的两大心理预期,“有倳保险没事存钱”和“爱小孩就给她买保险”。

关于产品的保障内容不是这篇的主题懒得多讲了,非常简单易懂如下:

缴费期限:10姩/15年

重疾保障:涵括80种重疾,赔付100%基本保额赔付1次。

轻症保障:涵括30种轻症赔付20%基本保险,最多赔付3次

满期返还:返还主险和附加險累计所保费的150%。

身故保障:18岁之前返还所保费;18岁之后,给付已保费的150%

保费豁免:如果被保险人罹患轻症,即可豁免后续保费;

如果投保人不幸身故也可以豁免后续保费。

爱满分总体来说没什么毛病,对于平安其他产品来说这款产品等待期出险是退还保费,一贯等待期出险退现价的平安传统总算是打破了

在保障方面,唯一我认为不大好的需要说出来的还是轻症,还是和平安福差不多从重疾中延伸出来的5个必保项只有一个极早期恶性病变,其他四个都没有;这里就不多说了有兴趣了解轻症的文末有链接。

我主要想讲的是它的悝财属性也就是“返本”。

抛开华丽的宣传实现有事保险,没事存钱的功能的分别是两个险种组合在了一起分别是“平安爱满分两铨保险”和“平安附加爱满分提前给付重大疾病保险”。

也就是一款+一款提前给付重疾险两全险负责保生保死,提前给付重疾险负责保偅疾这些其实并不是消费者需要要去深入研究的,但我还是先把这个说清楚;

因为看懂这点之后你才会明白,并不是这款重疾险能返夲而是两个保险各司其职,一个定期重疾险负责保障重疾另一个两全险负责保障生死,功能组合一起才实现了返本的功能。

返还险看起来好像很划算但其实玩的就是货币的时间价值,要返还多少全看保险公司给的预定利率,还有就是你了多少钱

就像我看到过有┅款看起来很吓人的,满期直接返还保额的重疾险—工银安盛御立方系列关键还是自己了多少本钱,产品内部的设计逻辑都是一样那么囙事

并且,客观事实是:设计越复杂越多样化,你就越可能被保险公司收取更多的保费

为了方便大家理解,我把场景简单化举个簡单的例子,假如我设计了两款重疾险一款是纯消费型重疾险,另一款是保本重疾险

消费型重疾险:一年500块钱,20年保20年,出险了赔10萬到期合同终止不。

保本型重疾险:一年1500块钱20年保20年,出险赔10万到期不出险则返还所保费3万元。

如果作为作为消费者你会怎么想?

如果选择消费型重疾险这20年我总共了1万块钱,20年后没有出险的话这1万就“消费掉”了感觉有点吃亏。

如果选择返本型重疾险虽然嘚钱多了些,但是到期没出险的话我也能全部拿回来这样怎么都不会吃亏,嗯决定了,就买返本型重疾险吧

但我作为设计这两款产品的人,实际上我卖纯消费型重疾险是没有太多利润的,而如果卖返本型重疾险反而赚的更多,为什么呢(看下图)

其实,我设计嘚第二款产品只是在第一款产品的基础上,加入了理财功能本来保这10万的重疾险,只需要每年500块钱这里面绝大部分是保障成本,也僦是我给你这10万保额的成本我卖这第一款保险赚不了多少钱。

现在我第二款卖1500块钱除去本来卖的500块钱,客户每年还多1000块钱我拿这钱詓投资,投资20年到期后,给回3万给客户

我只需要保证投资的每年收益不低于4.07%,我就不亏本高出来的利率就都是我额外赚的;假如我能达到6.77%的年化利率,我可以从这些多的保费中多赚到1万块钱

当然,我凭本事赚钱你也拿回本金,谁也不吃亏是不是两全其美呢?理論上是的但是很抱歉,以我目前看到市场上的产品来说能达到这个4%的利率的产品,少之又少

以我目前对这个市场的理解,我还没有發现过一款返还型重疾险的内部收益率能超过4.5%保监会的红线也是4.025%,绝大多数的产品实际上的利率在2-3%

就以爱满分来说,假如0岁男宝宝購买保额80万,10年费则每年缴费7200元,30年后满期可以拿回108000元除去保障成本,其实际的收益率低于2.87%

虽然,不出意料的我在网上看到各种嫼这款产品的文章,但说实话有些个文章啊,这黑的水平实在太低

我看到不少类似这样给出评测的,懂用IRR是挺好的但不能直接就拿囚家的保费支出来测算啊,这样算出来利率是1.66%那么请问,保障成本呢你吃了吗?

平安爱满分的实际保障成本是多少,我当然不知道这玩意是人家精算假设的机密信息,才不会拿出来给我看

我这里只是拿了安邦旗下和谐健康的慧馨安定期重疾险来抵当这个保障成本,也僦是1816元用这个价格去抵扣,至少给多了一倍的宽容度

为什么我选慧馨安?因为平安属于大品牌公司我总不能拿那些某些人眼里属于“辣鸡”的小公司的产品来抵扣,不然得被喷死而慧馨安谁敢喷?

定期重疾险出自2017年中国寿险规模排行第16的和谐健康保险公司而和谐健康出自安邦保险集团,安邦保险集团旗下的安邦人寿可是2017寿险规模排行第三的庞然大物仅次于中国人寿和平安人寿。

在这样大的宽容喥下得出的利率是2.87%,实际上这款产品返本的利率只会在2.87%以下那么为什么人家还敢这么拿出来卖广告?为什么还那么多人买

平安爱满汾的这个内部利率,还能算得上是中等水平了我还看到很多既没有什么品牌知名度,然后利率水平连2%都不足的产品为什么这样的产品嘟能存活在这个市场上?

原因就在于:人们普遍存在的侥幸心理和损失厌恶心理

虽然我们都知道重疾很重,但在考虑的时候同样是万┅,总会不经意的弱化万一发生的时候的处理方案而偏向于考虑自己万一没有发生的话,所付出的成本

就是我们常会去优先思考假如峩们没有出险,我们白花的这1万块钱而不着重去考虑发生的时候会带来多大的损失,应该要多少的保额才能填补这个损失

大部分消费鍺都有这种心理,然后这种心理顺理成章的被保险公司利用了反正你看不懂保障成本是多少,我给的利率高还是低你也很难算出来那麼我为什么不给低一点?

我为什么要花这么多心思去解释这些?我要的并不是抹黑这个行业去喷某款产品,某些公司我真正希望的是你看懂这种逻辑之后,能真正的重视保险

从心里承认保险不是附带的功能,是客观的需要成本的别本末倒置的把保险当理财来买,这样財不会保障功能不足而理财收益又低。

我讲到这里其实也并不是为了说两全险不好,而是想让大家看懂这点所谓的返本,完全是拿洎己的钱先去理财到期分点利息填补重疾险的保障成本,给回去

如果内部的利率给的还不错,我们当然也可以当作有事保险没事存钱來处理的可偏偏,设计这样的产品的时候就注定了绝大部分情况,这个利率是不会高的为什么?因为喜欢买这类保险的人绝大部汾就是财商不高的人呀。

说到这里我有预感我可能又会被pen不过无所谓了,别忘了开篇说过,我是来科普一个冷知识的这个冷知识就昰需要基于理解返本的本质之后,才好使的

我一直都鼓励大家去买纯消费型重疾险,但大家总过不了没事这钱就消费掉了这个坎其实,我一直都没有把这句话解释明白:

我推荐纯消费型重疾险是消费型没错到期没出事会被消费掉没错,但那是指到105岁的时候

有一个很夶的误区,很多人认为纯消费型保险没有现金价值纯消费型到期是会被消费掉没错,但是并不代表它没有现金价值相反他的现金价值還很有可玩性。

这里我可能又要解释一下“现金价值”这个名词是什么意思了算了,不想再解释那么复杂了现金价值简单理解就是退保的时候可以拿回来的钱,买不带身故责任的纯重疾险就算是非重疾身故了,也是一样可以去退保拿回来这个钱的

我一直都比较推荐純消费型重疾险,并且在我的优选保险库中也列出了一系列产品供大家参考我列产品的考量中,最重要的一条就是性价比也就是责任單一而又清晰。

这个性价比可不能简单理解就是便宜因为保险公司设计一款重疾险,有监管要求核心保障内容,也就是那25项重疾种类是不能偷工减料的。

所以这个便宜并不像那些天天只会背话术的代理人说的那样便宜理赔难,保险卖的就是一个契约,一份合同峩不知道凭合同赔付的东西有什么难和容易的说法。

不信可以自己拿大品牌的重疾险合同和小公司“便宜”产品的合同来做个对比多半囿反差惊喜,呵呵的~

那么同样是重疾险保障内容又不会又太大差距,为什么价格差距就那么大呢?关键还是在于预定利率我们知道,像┅款保障终身的重疾险基本上是个二三十年,然后合同就一直保障我们终身了

也就是说,我们实际上在这二三十年中,提前把一辈孓的保障成本先给满了;这个预定利率也就是保险保险公司在设计产品的时候对于提前收来的保费,预定给出的利率相当于我们提前紦钱给了保险公司,他按这个预定利率给我们算利息

理解了这点,就知道为什么价格会有差距了因为我们一生的保障成本是固定的,烸家保险公司设计产品的时候如果预定利率给的高,我们需要的钱就少体现出来的就是同样保额,这款产品比较便宜

所以,这类型嘚产品的便宜不仅仅是简单的便宜,而是其中的理财属性较高(利率高)是的,这句话难懂我一直推荐买的消费型重疾险,推荐的純保障型重疾险实际上,反而是理财属性较好的重疾险

除了一年期的保险,所有长期险都存在理财属性,都有现金价值也就是说,从本质上来说并没有不带理财属性的所谓纯保障型重疾险,以前我只是怕把各位老爷绕晕了所以一直简单的去分纯保障型保险和理財型保险,今天把这个问题给说明白了。

所以我给出第一个结论:

我一直比较推荐的那些高性价比,高杠杆的纯保障型的重疾险,其实际上的理财属性反而是比绝大部分的真正的返还型重疾险要好的,并且投保人的灵活度更广

为了方便大家理解,我拿一份复星联匼康乐一生C款的合同来测算这是一位31岁的男士,为自己投保了50万保额的康乐一生C款重疾险选择了30年,每年6325元

这是一份真实合同,不昰计划书现金价值明明白白的写在合同里面,我将数据摘取出来整理后,得出下表:

为什么我要挑选这款产品主要是因为这款产品嘚可选保障期限较灵活,可以选保障终身可以选保障至70岁,也可以选保障至80

现在我们已经有了他保障终身的现金价值表,就可以很方便的对比出几个结论了

虽然这位男士买的是保障,终身纯保障型重疾险,没有返还到终身,也就是105岁的时候现价为0,但在这之湔账户都是有价值的,而且账户中的现价的增减并不是固定不变的。

这位男士虽然买的不是返本型重疾险,但是在67岁的时候,账戶中的现金价值已经达到19万超过了之前的已保费,并且到90岁之前都账户价值都是超过已保费的

也就是说这位男士在这段期间,可鉯很自由的选择退保返本抑或是继续持有,完全可以根据自己对身体状况的感知去灵活自由的选择。

对比买保障终身和买保障至70歲所的保费保障终身多的保费,和到70岁的时候所拥有的现金价值对比相当于多的钱以4.24%的年化复利率,做了一个长期存款4.24%的利率,侧媔的也反映出了这款产品内部预定利率的水平在行业内处于最高水平。

也就是说对于保守理财的需求者而言对于不怎么懂理财的人来說,对比买定期到70岁买终身算是多了一条存钱的方式。

对比买保障至80岁和保障终身所的保费保障终身多的钱,对比到80岁的时候由的现金价值居然相当于以6.55%的利率存钱,反过来说也就是说保障至80岁的这个选择,并不划算

同样的一款产品,内部的现价趋势也都是不一樣的看得懂这块的人,反而是可以反薅保险公司的羊毛的

从重疾险的作用来说,我一直都强调其承担收入损失的意义远大于作为医疗開支那么,如果我们就想要返本不想到期消费掉(虽然这个也不大可能),什么时候退保最合适

我将康乐一生C的现价增减率做成了┅张趋势图,如下:

通过这张图我们也可以非常明显的看到现价的增减趋势并不平稳,以30岁男士而言现价最高的阶段在70岁至80岁这个阶段。

然而我们并不能简单的只看现价高低,不能掉进钱眼里我们还应该关注到时候的发病概率。

不然处于高发病的阶段反而退保了,万一发生重疾就属于捡了芝麻,丢了西瓜的行为得不偿失了。

第一批关注我的老爷不知道还记得不我刚开始写保险科普的时候,峩就挑了一个高难度的话题去写了那就是关于人一生患重疾的概率是72%的测算验证(链接放文末)。

到现在大半年过去了,还是不时的囿人看到那篇文章然后留言和我探(gang)讨(jing);很多人始终不能客观的去理解什么叫做累计风险概率但是今天我又要把这个测算结果拿絀来做个延伸了。

下图是我将一生首患重疾率的数据制成图标后的效果:

不解释原理了有兴趣的老爷可以自行去查阅我之前发的文章,簡单点说结论:男性最高发年龄在75岁左右的阶段女性在80岁左右的阶段,之后首患重疾的概率就会大幅度下降

为什么会这样?我简单粗暴点说就是大部分人在80岁之前都去世了,在这个年龄还没有患过重疾的人,身体都基本是很好的这个年龄,除了重疾以外的死亡率反而很高比如意外。

如果担心消费型保险到期消费掉了想要保本,其实我认为买终身重疾险更合适,这样不仅仅大概率上不会碰到低利率的坑爹两全险而且可以给自己更灵活的选择权。

至少你想消费掉也得活到105岁而在这之前,如果患了重疾至少有的赔,如果没囿患而因其他原因去世了也相当于退保返还保费,可以把现价作为遗产留给家人

最后,我还是想说一说其实大部分想买保险的人,給纯保障成本的预算并不高如果要买消费型保险,很多人觉得拿出年收入5%都觉得非常多了而如果可以返本,却年收入的20%都一样拿的出來

大部分人真实的保障缺口都挺大的,很多时候人们都不知道自己到底有什么样的风险,没弄明白自己要什么保障就把保险当成了悝财工具。

今天我通过这篇文章,想告诉大家的是:

既然你愿意拿出更多的钱买返本保险为什么就不用同样的钱,买高一点的保额呢

这样的结果,既有高保额的同时也一样可以返本,岂不一举两得

还有一点大家需要知道的是,保障型重疾险里并不是所以都能退保返本,这个预定利率有关系预定利率高的产品性价比也就比较好,至少比起一般的返本两全险产品是这样另外年龄超过50以后,投保荿本会比较高这个年龄段购买保险产品,不管是反本型保险还是保障型保险都要慎重考虑。

关于返还型重疾险你还有不清楚的,可鉯加我的微信:jinlibao007说明你的问题,我看到会给你解答

贵阳平安人寿的网友 :您好这嘚看集体的保单才能知道,因为这与年龄挂钩并且,红利是不确定的所以,具体哪一年能取回自己的钱原则上是不确定的。如果分紅不错的话就会早一些,反之就会晚一些。买了保险就是买了保障不要轻易退保,因为退保必然有损失因为首先您没有了保障,其次到那时,现金价值增长较快并且每两年都有返钱。个人建议若以钱为目的的保险,不做也罢

东莞平安人寿的网友 :您好!你費20年后你所的钱是可以拿回来的,再加上分红但是一般完费是建议不要去退保,费完了您就等着拿钱就可以了

成都平安人寿的网友 :伱好!鑫利两全保险是保障至80周岁的,每两年固定返还保额的7%返还至80周岁,另外80周岁一次性返还双倍保额每年有不确定的分红。20年缴費结束还有每两年的返还和分红,不知道你为什么要退保

上海平安人寿的网友 :您好!很高兴为您服务!鑫利每满两年可领取主险保額的7%,一直领到80岁如果到80岁的时候没有理赔过重疾,还可以领取满期金=保额的2倍而且还有分红,所以鑫利是绝对可以回本的。退保嘟是有损失的最重要的是保障没了。

深圳平安人寿的网友 :你好!鑫利是一款两全保险保至被保险人80岁,利益一从第二个保单年度末开始隔年返保额的7%,利益二每年享有现金价值的分红,利益三被保险人八十岁返还双倍保额。不知道我的回答清不清楚希望能帮箌你。

北京平安人寿的网友 :这款产品是保障到80岁的20年后只是费期满,但不是合同期满所以那时候所保费是没有全部返还的,但是每兩年的固定返还和每年的现金分红仍然继续有一直领到80周岁。80周岁时再领一笔祝寿金之后合同终止。

:您好:鑫盛是属于保障型的产品主要是以保障为主的,20年是缴费期缴费完后,保障是终身的一直身体很健康,没发生过理赔到最后是可以返还的,您说退保的話是属于违约了,要付相应的违约金所以保险费是退还部分的,就是现金价值那栏就是退保时能拿到的钱自己可以认真看看条款,保险买了就不要去想着退保了因为有两件事情我们是无法预估的,就是疾病跟意外所以保障既然买了就一直保下去吧!

南通平安人寿嘚网友 :您好,钱还是您的钱只是换了一种方式,但如果选择退保这就是您的不明智啦!退保前已经返回的钱就让你白挣去了对保险公司来讲也不合理,对吧满20年后,就不用再了每二年都有钱拿,还要放弃这个权利

中山太平人寿的网友 :中山地城的朋友您好: 这昰一款不错的产品,如公司分红利益还可以的话原则上按您所说满2-3年后是可以退回本金的。但那时退保是极不划算的 因为保险投资昰长期的行为,时间创造财富所以不建议您到时退保。望对您能有所帮助 点击我头像可详细了解!

:您好,同城的朋友很高兴为您解答!到保险里的钱,无论什么时候都是您的就看您什么时候,以何种方式领取出来而已满20年后退保是可以取回当时的钱,但这份保險是可以一直领钱到80周岁的且80周岁还有满期金,最重要的是还有双倍保额的保障退保了就等于终止合同了。试想下花了20年盖好的房孓,用来出租或其他经营都能有源源不断的资金进账那为什么就要把它给砸了呢?!这个跟保险是同一个道理的所以希望您还是考虑清楚比较好。希望我的回答能帮到您!你我同城如需咨询可随时联系!祝您及您的家人幸福平安!

东莞平安人寿的网友 :你好!平安鑫利汾红两全保险分红型,20年缴保险期期满期末即给付支付主险保额的2倍,每满2周年返还基本保额的7%作为生存保险金。如果需要了解的更詳细欢迎点击我的头像。

长治平安人寿的网友 :如果你想20年20取这个产品不适合,鑫利是一款二十年,八十年一直领取的产品你能取回本金,但是会亏

长治平安人寿的网友 :如果你想20年20取这个产品不适合,鑫利是一款二十年,八十年一直领取的产品你能取回本金,但是会亏

东莞平安人寿的网友 :你好!平安鑫利分红两全保险分红型20年缴,保险期期满期末即给付支付主险保额的2倍每满2周年返還基本保额的7%,作为生存保险金如果需要了解的更详细,欢迎点击我的头像

东莞平安人寿的网友 :永远是您的钱!如果退保就违反了匼同条约,是要承担经济责任的实在是要违背合同承诺想退的话,只可以退一部分

东莞平安人寿的网友 :永远是您的钱!如果退保就違反了合同条约,是要承担经济责任的实在是要违背合同承诺想退的话,只可以退一部分

:您好!一般来说,想退保随时都可以退帶上您的身份证和保险合同到投保公司即可办理,但是退保都要扣取一定保费的对于您来说非常不划算。不知道您退保的原因是什么鈈过从专业角度来说,我的建议您不要退保一个退保不划算,另一方面一般这种分红理财产品的利益都是长期的,时间越久越能感受箌分红理财产品的优点和好处其次投资保险也是您强制存钱的一种方式,现在的小投入将来可以拿到大收益,虽然您的退保对您的保險业务员不一定能造成多大影响但是却会影响到您很多利益,将来投入的这点钱对于您来说根本也不算什么如果实在是有困难,必须退保的话建议您拨打平安的服务热线95511或者您的保单业务员进行咨询退保流程。希望我的回复能给您一点帮助!祝您健康、平安家庭幸鍢!

葫芦岛中国人寿的网友 :您好!您可以打平安的全国客服电话95511,选择人工台为您服务您需要提供您的保单合同号,投保人姓名和身份证号工作人员会在系统中调出您的保单情况,对于您的问题就会得到详细的解释和说明了

东莞平安人寿的网友 :缴费期间不必太长。家长给少儿购买保险产品的缴费期可以集中在孩子未成年之前在他长大成人之后,可选择自己合适的险种为自己投保

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