银行怎么通过信用卡赚钱？
先消费后结算的模式，使银行失去了资金的时间价值，也很大程度上占用了银行的流动资金，那为什么银行还大量发行信用卡呢？
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信用卡对绝大多数人来说都不陌生，即便自己没办过信用卡，那也一定见过别人刷卡消费。从绝对数量来看中国目前也算得上是信用卡大户了，但从人均持卡量来看信用卡在中国的普及程度还远不及欧美一些达国家。一方面中国的消费理念相对保守，超前消费最近几年才逐渐兴起，另一方面受制于金融支付网络的影响，新世纪以来银行才开始大力推广信用卡业务。银行信用卡最早出现于美国，1952年由美国富兰克林银行发行，在经历了短暂的起步期以后，这种创新的信用消费模式迅速风靡整个美国。中国最早的信用卡是1978年由中国银行代理某外资行发行的，此后若干年信用卡业务在国内一直发展比较缓慢，直到2003年中国银联成立。银联的成立使得清算和支付网络开始形成，银行卡的支付功能得以实现，直接推动了我国信用卡市场的飞速发展。自那以后，各大银行开始加大对信用卡业务的投入力度，竞相引进战略投资者、建立信用卡中心、扩张营销队伍。现阶段各大银行对信用卡的重视程度可谓是空前绝后：在银行办一笔业务，稍微懂点营销的柜员到最后都会挤出一抹微笑问一句，您要不要办一张我行的信用卡…；经常接起电话，您好，我是广发银行信用卡中心叉叉号客服…；电影院，大家还在排队买票，交行的美女早已在旁边摆好小展台，甜美的微笑让你不由自主地拿起那份诱惑的信用卡打折信息；最让人震惊的是，我们一大群人坐在办公室，居然有招行的哥们背着大背包给我们挨个推销信用卡，关键这是我行个金部办公室啊，这让领导知道了情何以堪...你看，信用卡的竞争都已经激烈到这种白热化的程度了！所以，大家难免要问：银行为何要这般费尽心思推销信用卡呢？答案很简单，因为对银行来说信用卡是有利可图的，而且是悄无声息地从你手里就把钱赚了。信用卡给银行带来的收益分成两个方面，一是显性收益，一是隐性收益。就像你在新东方给学生讲一堂课，显性收益是俞敏洪会给你发500元工资，这个是面上的；隐性收益是你锻炼了自己的口才、结交了更多朋友、也提升了英语水平，这个是背后的。信用卡对银行的意义也是这个道理，待我细细道来。显性收益——体现为银行通过信用卡获得的直接盈利，主要包括：利息收入，年费收入，商户回佣收入，取现费和惩罚性费用以及一些增值服务收入。利息收入：简单来讲就是透支使用信用额度所支付的利息，这是信用卡收入的主要部分。你们一定知道信用卡还款的时候有两个选项，一是全额还款一是最低还款，如果你选择最低还款，那么针对剩余的未还款部分银行将收取高额的利息。目前我国商业银行针对透支额度收取的利息率水平最高可达18%，远高于普通贷款利率。在美国，利息收入占信用卡总收入的比重高达70%，我国大概也就30-50%的水平。一是由于我们的消费习惯相对保守，大部分人还是习惯全额还款，不愿意透支额度；另外，美国的平均信用额度透支利息率也要大大高于中国的水平。年费收入：字面意思很好理解，就是你用我的卡，我每年向你收取一定费用意思一下。年费收入在2005年以前是一个占比很高的固定收入来源，曾达到信用卡收入的55%左右。但2005年以后随着竞争的加剧，各行开始纷纷推出首年免年费或者每年刷卡若干次就免年费的业务，这使得年费收入占比呈现逐年下降的趋势。刷卡回佣收入：客户买东西刷卡消费，商家要拿出交易额的一定比例分给银行，这也是信用卡收入的主要部分。这部分回佣通常是由发卡行、银联和收单行分享，曾长期处于7:1:2左右的水平。现在由于银行同业之间竞争激烈，使得商户的议价能力明显提高，导致回佣率下降明显。有机构调研，中国信用卡特约商户向发卡银行支付的手续费费率大约占交易额的0.7%-1.0%，大部分亚洲国家在1.5%—2%之间，发达国家普遍在2%以上。取现收入和惩罚性收入：前者是指去柜台或ATM机取现所支付的手续费，源于银行提倡刷卡消费和防范风险的目的；后者是指信用卡超额透支所支付的罚金，是银行为了弥补由于持卡人违约而给银行带来的风险损失。这两部分在信用卡收入中占比较小。其他增值服务收入：比如持卡人购买商品进行分期付款所支付的费用，这个其实类似于将利息收入中间业务化，实质不变，但有利于扩大消费和控制风险。对于普通消费者来说，显性收入大家或多或少都能了解一些，因为是和自己息息相关的。但对银行来说那只是面上的收入，其实背后还有不少值得挖掘的东西。隐性收益——主要是指信用卡业务给银行带来的额外收益，包括锁定账户和资金、协同推进其他公、私业务等。锁定账户和资金：这是最重要的隐性收益。比如有一家商户使用银行信用卡来进货，而且安装了银行的POS机给顾客刷卡收款，同时开通普通商户分期（客户买东西可以直接刷卡分期付款）、积分消费等增值业务，那么商户的经营过程也将是银行扩充账户、归集资金的过程。具体来说： 第一扩充账户：商业银行要使用POS机收款，则必须开立结算账户，就是这最简单的第一步，为以后的业务扩展留下了无限的可能性，这就像互联网中的入口，把客户引进来是第一步，后面可以好好想办法。若是第一步都做不到，后面的就更没戏了。此外，对于很多个人客户，信用卡也是一个营销的突破口，先通过信用卡诱人的优惠和便利，把客户拉进来，一旦建立了初步联系，就可以更简单地向其营销借记卡，等借记卡开户了，一切都好办了。第二，资金归集：商户如果利用信用卡进货，就可以避免动用原有的存款资金，减少存款流出。如果直接刷借记卡，资金就有可能被划转到了其他银行，所以说银行很机智。此外，如果还能搞成借记卡绑定还款，则直接实现了透资金额向存款的转换，比银行在贷款出去时强制要求小企业存一定比例的钱在本行账户上要机智多了！最后，如果下游采购商通过POS机支付货款，这又轻轻松松将他行资金归集到自己行，在存款竞争这么激烈的时期，无疑是个增加战斗力的好办法。协同推进其他公、私业务：银行可以利用信用卡的一些功能，为其他业务提供支持，比如某行的随薪通跨行还款业务、柜面POS机购买理财产品业务、银医通系统等等（各类交叉的应用他行都有）。同时，信用卡的推出也丰富了银行的产品库，能够增加客户的粘性。试想如果他行都有信用卡业务，你一家行没有，客户会怎么想？反正银行都差不多，我还不如选一家业务品种全的，更省事。总结：正是看到了信用卡有利可图的一面，各大行才费尽心思推广信用卡业务。但是我们也应该注意到这样一个事实：目前大部分发卡行的信用卡业务还说不上成功盈利，很多行做这类业务都处于亏损状态。但大家都相信信用卡业务有明显的规模效应，等到白热化的竞争逐步降下温来，最终在市场上占据一席之地的机构一定能够得到超额的回报。所以，尽管目前亏损，大家还是拼命砸钱圈地，都等着有朝一日“咸鱼翻身”呢。
要知道怎么盈利，不如从赚了多少钱，赚了什么钱看起。数据来源：银监会、美联储数据来源：银监会、美联储从上面的图表可以看出，固定的年费占的比例很少，而回佣与利息收入占比都超过了70%，而要使得这两类收入实际发生，对于银行来说其重要的一点就是要刺激消费。而对于消费者而言，信用卡这一支付途径本身其刺激消费的性质可以从这几方面看出：在你消费之后，你手上的信用卡在物理性质方面没有发生任何改变，甚至还安稳地躺在你的钱包里。这种物理性质的不变性与现金消费迥然不同，极大减轻了支付行为发生时当事人的心理压力。【突然觉得帮你花钱花完的信用卡在事后仿佛什么事情都没有发生过躺在你钱包里的样子超级戳萌点啊。无实体存在的信用通过信用卡，使得信用归属人获得了短期而言无实体成本的实体回报，大额现金交易的不便性也得以消除。总体而言，信用卡使得消费这一行为摆脱了传统交易行为的物理桎梏，一旦信息吻合，消费即时发生。各类交易结算的标准化使得可消费领域相较现金时代大大扩张，跨国交易（如美亚直购等）和你在超市刷卡并没有太大的区别。银行在发展客户的同时，掌握了顾客的众多信息，尤其是信用信息和交易信息，使得银行不仅作为资金的中间人，更作为供求对接的中间人，从整体上增加了经济的流动性。通过消费累额，银行将阶梯式地提供各个等级的增值服务，如机场VIP候机室、免费保险等，加强人们的消费动机。回顾信用卡的源头（大莱卡的前身），可以说是即时还款的高端熟客们的赊账俱乐部，其便利性和特权性可以说让人十分欲罢不能。值得感叹的是，随着一种全社会范围内的信用评级制度被完整建立起来，信用消费不再受限于熟客和店家之间的相互信任，一张运通黑卡甚至能帮你走遍天下。在方便的同时，也让人唏嘘，你的信用，其最终的实体寄托竟然就在那一张塑料卡片上，而塑料卡片的实际所有者则是商业银行。集中化和信息化的力量，令人感叹。还款能力一般的用户对于银行来说，其能获得的回佣就少了，不过却自然产生了利息这个盈利点。总而言之，只要消费被创造出来了，盈利只是快慢的事。从另外一个角度审视信用卡时代f的消费过程，也十分有趣。在现金消费的模式下，雇主通过银行将工资划入员工的私人账户，员工从私人账户中提取现金，在银行体系之外完成消费后，再通过收款商户的账户回到银行的体系。而在信用卡消费的体系下，整个消费过程都没有脱离银行的体系，现金也只会流入银行体系，而不会流出银行体系。这意味着什么，我在目前的水平下并分析不出来，值得深思。另外，结算通道（银联、VISA、万事达等）的盈利模式也很让人好奇。信用卡行业看起来很像是个规模经济的典型例子[1]，根据一些数据，小银行的信用卡业务很多还是做得收入一般的，而规模大起来就好办了。粗略勾画一下各个主体之间的关系，将银行作为「中间人」，感觉这图竟然有点像卢瑟福α粒子散射实验的示意图【误其中，在发卡行框上标注的是对发卡行而言是给钱还是收钱。[1] 王浩：我国商业银行信用卡业务盈利模式创新研究（2011年4月）
分析信用卡业务的商业模式：1. 识别出各个利益相关者：办理信用卡的消费者，拥有发行信用卡资质的银行（股份制银行的股东就与银行看作一个整体），与银行联名发卡的企业（赞助商）2. 多方的关系与产品服务的流向：（羊毛出在猪身上，牛部分买单）P.s.：图片模板来自于《商业模式》课程，主讲人陈琛博士。3.资金流向和利益分配：一种收益方式是利用“深度”，就是同一个银行的各种系列的信用卡分配等级，对于不同的等级的信用卡有不同的利润空间；另一种收益方式就是利用“广度”，就是该银行与多家企业合作发各种各样的联名信用卡，从可消费的各个方向获取收益。4. 为什么信用卡提供给客户“先消费后还款”的服务？先消费后还款可以明显地使客户产生更多的消费，消费力增长，银行自然就可以利用抽成等方式从这些流动的钱中获利（把发行信用卡类比于增大水龙头的压力，这时候截流管即使大小不变，流出的水自然也增多了）。①当信用卡在POS机中消费的时候，发卡银行按照比例赚取手续费；②收取信用卡超期还款或不良消费记录的利息或罚款，即使只有百分之一的客户违约还款，这笔利润也是相当丰厚的；③信用卡与企业合作，组织促销活动或是联名发卡，从中可以获取分成利润；④高端信用卡年费（这方面的利润空间在缩小），一些infinite系列中透支额度超大的信用卡才会收取年费；另外银行不光有对私业务，还有很多资金量很大的对公业务。还是那句老话：钱生钱，利滚利。银行有这么多的赚钱方法，资金量又那么大、资金流动速度又那么快，当中的利润空间是相当大的。另外，我觉得既然是信用卡，就应该计算出一个“信用分数”，这个分数是利用某种算法结合透支额度、良好的还款记录等变量计算出来（类似与支付宝的芝麻信用分）。这个分数可以决定你的贷款额度、签证申请等需要信用担保的项目申请的成功与否。我想信用卡类似于此的扩展应用也可以成为未来的某种盈利模式吧。
1.信用卡刺激了更多的消费，自然可以从终端POS赚取手续费；2.信用卡透支后的还款利息3.信用卡的合作商家、联名发卡的合作收入分成4.信用卡年费
有三个赢利点： 1、利息收入。如果你超期不还款，那么就要交日利率万分之5的利息，相当于18.25％年。这个利率是非常高的。不过估计随着人民对信用卡的认识越来越深刻，这种利息的收取越来越难。 2、消费手续费收入。持卡人在商场消费以后，银行要向商场收取手续费收入。现在的比率是0.7%.别小看这个比率，这是每笔交易都要收取的手续费，非常可观。另外，办理信用卡取现、挂失、紧急救援等服务都要收取手续费，这也是收入。
3、年费收入。这个年费现在基本上收不到，以后也收不到了。
手续费收入,利息收入,年费收入,这中最基本,最直接的三项来源于信用卡本身的收入.年费收入现在连普通借记卡都开始收了还有间接收入:资金运用收入,你存在卡里的钱,被银行用于贷款或买国债等投资,通过投资,银行赚取贷款利息与存款利息之间的差额为自己的收入,这也是许多银行不计成本,不计有效卡量,盲目发卡的原因. 手续费收入与资金运用收入是目前信用卡赚钱的最主要渠道.不过，据说，信用卡盈利的银行很少好滴，完毕，谢谢大家
以下回答主要适用于美国信用卡行业，亚洲和欧洲的情况最后分说．题主的问题可以分为两个方面，一是银行信用卡业务的收入从哪来，二是运营中有哪些成本．总体来说收入又是如何大于成本保证盈利的．=======成本========1. Cost of fund＂先消费后结算的模式，使银行失去了资金的时间价值，也很大程度上占用了银行的流动资金＂这其实是信用卡业务里的一部分成本．取决于消费日期跟还款日期的不同，客户有大概25天到55天左右的不用付利息时期，即grace period ，取现（Cash Advance）除外。这个的成本跟总体经济环境和银行业务能力有关，一般在2%左右，称作cost of fund。有的信用卡公司没有checking/saving或者业务量不够，如AMEX则需要从别的地方借钱。有checking/saving的银行本身可能有大量的现金，不需要借钱，如JPM Chase但是机会成本也是成本。2. Charge off / Fraud客户刷完卡换不上钱不还了，或者卡被盗刷，信用卡公司需要吞下一部分损失。这一部分都是风控非常重视的方面，因为那都是真金白银啊。Charge off 或者Fraud降低1%那都是很大一笔钱。。。。所以有collection/recovery部门的存在。3. 返现（Cashback）现在基本所有的信用卡都有一定的Cashback功能，一般1%到2%，或者不同季度不同商家有5%，有时候有活动达到10%甚至更多。当然有活动这种一般参与商家也会承担一部分成本。还有比如各种里程卡，酒店积分卡等等，都需要商家和信用卡公司一起承担返现／返点。4. 开卡bonus开卡消费满多少返现金／点数。跟Cashback一样，有一部分商家承担，有一部分（或者全部）信用卡公司出。比如AMEX SPG, Citi AA, Chase UA, AMEX Plantinum, Discover IT, BofA Cash Reward等等，都不时有开卡bonus吸引客户。5. 运营成本这部分就不详述了，所有公司都有的成本，诸如房租，雇员，广告，制作成本等等。想起来有一点不同的就是legal/regulation方面的成本，比如违反一些regulation（如CFPB）或者遭遇lawsuit可能会遭到巨额罚款。BofA $727 Million: GE Capital $225 Million: Chase $309 Million: ========收入==========1. 利息信用卡公司收入最大的一块，毫无疑问是利息收入。一般来说客户的APR在10%到20%之间，non-prime可能20%以上（CFPB规定不能超过30%）。很大一部分的客户是只还一部分而不是全款，revolving balance这一部分就会被收取利息，也就是信用卡公司的收入了。有数据显示美国平均每个家庭信用卡债超过15K（）2. 商家刷卡手续费每一笔商家刷卡，都会产生手续费，一般1%－3%。通常来说大商家如Walmart谈判资本强，收取的手续费低，一般不到1%。而小商家一般没有什么议价能力，手续费较高。另外AMEX一般收取手续费较高，可能3%以上，这也是是为什么很多small business不愿意收AMEX的原因之一。感谢
在评论里的指正：“商家刷卡手续费 是错的。这部分钱是给Payment Processor 而非银行。Payment processor 进而分给 visa/master这类。而从issuing bank转向acquiring bank则是通过ach. ”“美国 credit card processing fee flat rate下来大概是每笔 2-4%. 总之美国payment
industry 中credit card payment processing
service是不可或缺的一环，即processor。processor做两件事，先是刷卡反欺诈检查，这需要系统连入visa之类信用卡公司数据
库；再就是接入ACH,把钱从消费者发卡行挪到商家的银行账户。总之小商家开店需要接受信用卡是不会去找银行的，也不会挨个跟
visa,MasterCard打交道，而是找个processor好接受尽量多类型的信用卡。于是，这块也不会给银行创收。这是美国这边情况，国内可能
的进一步指正：“Thruth的评论显然是错的，不知道为什么楼主这么轻易就信了。。如果真的收不到手续费的话，那么欠钱就还银行永远收不到利息的那部分客户简直就要了银行命了。以下复制自Discover的信用卡科普，地址是：The
issuers charge cardholders interest on their purchases and cash
transactions. Some issuers also charge you an annual fee just for the
privilege of carrying their card. And all issuers pick from a range of
potential fees—for cash advances, late payment, and so forth.Credit
card companies also make some money from the merchant side. When you
use your card at a store, for example, they charge that store a fee for
each credit card sale. This money goes to the network, the issuer, and
others in between.这里Issuer指银行，companies指VISA, MASTER, DISCOVER, AMEX, UNIPAY等等。基本上手续费发卡行拿超过50%，剩下的VISA，Master和payment processor再分。并
且信用卡手续费怎么可能是Flat
fee？他自己都说是2%-4%了，这哪里叫Flat了。并且这个2%-4%也是错的。平均来说VISA，Master，Discover在2%多一
点，AMEX在3%左右。这是平均。议价能力强的像walmart，costco之类可以到1%甚至更低。像加油站或者小生意一般就在3%以上了。麻烦楼主改过来吧，这么高票的答案有这么明显的错误误导性不小。
”3. FeeLate fee，超过due date没有还最低还款。取现（Cash Advance）的费用。以前还有overlimit fee，即超过credit limit了，超的不多的话仍然可以通过，但是要收罚款。2010年还是什么时候之后不允许，理由是既然你让客户刷卡通过了，那就不应该收罚款。各种相关产品，类似credit monitor之类。年费，很多卡是收年费的，一般在50－100之间。有些premium卡会更高，比如AMEX Platinum $450/year， AMEX Gold Premium Reward $175/year
指正), Citi AA executive $450/year等等。还有AMEX Black这种年费2500刀的绝对高大上的卡，这还不包括开卡7500刀的激活费用。当然它的福利也是无敌的，有机会细说()。暂时想到就这些，看到有的回答里提到出售客户信息的，在美国有CFPB盯着基本是不可能的，哪家这么干基本就等着天价罚款。连给客户打电话讨债都是有时间限制的，比如不能半夜打。。。==========欧洲和亚洲=========这一部分没有涉足过，只是跟人聊聊得来的信息。跟美国最主要的区别就是欧洲尤其是亚洲的消费者不喜欢欠款，所以利息部分收入大大减少。相比之下欧洲regulation更加严格，所以信用卡公司生存空间很小。而亚洲的regulation还在起步阶段，所以一些讨债手段也比较神奇，比如上门催债。。。另外亚洲地区信用历史的数据也较少，给信用卡公司带来很大的烦恼，比较难做数据分析。这一点，阿里就比较强势了，那些数据都是宝藏啊。。。。
非专业人士，如有错误请不吝指出。银行如何通过信用卡赚钱上面答案已经说了很多了，我说点花边的。其实这里有一个很大的误区就是：先消费后结算的模式，使银行失去了资金的时间价值，也很大程度上占用了银行的流动资金据我所知，从信用卡出现发展到今天的模式，这个时间价值从来不是银行来承担的成本。之所以会有这种疑问是因为在中国借记卡/银行卡比信用卡更为通用。信用卡的时间成本其实是商家来承担的，一开始的信用卡其实就是卡组织开具的信用担保证明，用于赊账的。为了避免商家无法辨别顾客的信用造成很多不必要的误会，一些富人/商家联合起来成立信用卡组织对富有的人/有信用的熟客进行信用担保并发放信用证明，商家根据信用证明就可以放心的赊账给顾客并在每个月底通过卡组织向顾客寄送账单要求清算还款。（这样一来帐单期、免息期和纸质账单都说得通了吧）。因为早期信用卡诞生的时候，世界还没有普及电子化的金融和结算手段，也就无法通过一张带有磁条或者芯片的小卡片及时的获得这个人的账户余额情况并进行相应的扣减。所以早期信用卡本质上只是一张信用证明材料而已。很明显在这个过程中，银行/卡组织没有承担任何时间成本，所有的时间成本其实都是赊账的商家承担的。随着时代的发展，银行作为拥有几乎无限信用的单位，取代了过时的富人联盟来发放信用凭证，这就是信用卡。信用卡的诞生就是为了方便消费，降低现金使用率。而信用卡本质上其实是银行对持卡人进行指定额度的信用担保，因为是信用担保所以自然无需先付钱，而持卡人需要按时还款以换得银行的信任（提升额度）。随着时代的发展，为了结算方便（每个人的帐单期不一样），最终变成了银行承担一部分时间成本转而向商家收取交易费用来弥补的形式。还有上面说的银行要承担赖账的风险也不是非常准确，事实上银行承担的是持卡人赖账的风险。而信用卡被盗刷的风险其实是商家承担的，至少在欧美是这样的。中国因为建国之后银行一直国有缺乏竞争和金融创新的意识，先发行了借记卡（事实上借记卡本质上和礼品卡是一样的，先充钱后消费，除了借记卡所代表的银行户头发利息之外）。而后才引入信用卡的概念。
前面的童鞋已经说的很好了。我换个角度来说说信用卡。
首先，信用卡是银行让利。那么你看看360，它做安全的，而且是免费的，怎么盈利？向用户免费向有收益的人收钱嘛。而且信用卡的确给商户带来了更大的交易量。大家都不是傻瓜。同时，对消费者而言，信用卡成为零碎消费贷款的承载平台，使得非常小额的贷款能够平滑快捷方便的被使用，深入到客户的生活。不是所有人都会及时还信用卡欠款的。只要有一个比例，就有一笔高息贷款。
至于分期、转化为稍大金额的消费贷款等等，玩法很多。
其次，信用卡是银行获客的重要武器。不让利，客户为什么是你的，不是别人的啊。我必须要跟你发生了往来才能更多了解你，才能进一步卖其他产品。开了信用卡，看到你的消费能力，银行才好根据你的情况销售其他的产品给你。不然茫茫人海，银行怎么能够精准的找到客户呢？怎么推销产品呢。而且，针对分层客户管理的策略，不同层级的客户给予不同的待遇，信用卡是必选项。知道你的消费情况，我给你的其他信贷产品的安全性就有个一个预警保障。玩法很多，信用卡就是这个敲门的锤子。
看了上面的回答，深感写简单答案是一种能力，需要培养。我只说一点：在借记卡高度同质化的今天，信用卡是营销个人客户唯二的工具，另一个是个贷。给个数据感受一下：行业内经验证明，如果一个客户能够使用一家银行的三项服务，那么基本上就会成为该行的忠实客户。举例来说：招行的信用卡你用得挺爽吧，来，办张借记卡关联还款吧……卡内的闲余资金要不要买点理财、纸黄金什么的？要不要开个股票账户的第三方托管？招行还可以代缴水电费、罚款等等。只要没有什么理由让你远离招行，总有一天你发现存款好像大部分都在招行了，而其他行的信用卡用得也越来越少了……其实现实中招行就是这么做的。
前面有很多朋友都说了银行卡怎么未银行赚钱的，而且，也说了一个他的现状，他但从一个业务来看，赚钱效应不足。我想要提出一点自己的看法：就算这个信用卡这一业务不赚钱，它也很有发行的必要！首先，题主说了银行因为信用卡业务失去了一些东西，比如把那些资金作为贷款放出去，赚取的利差。的确如此，但是，银行不光是作为一个金融中介存在的，它同时还是一个人们管理他们财富的服务提供商，通过信用卡业务，银行提升了客户体验，他们不用每次必须现在卡里预存足够的钱，给信用卡使用者带来了消费的便利。通过这种便利，他提高了服务水平，能让用户不会感觉你的服务水平比别的差，才愿意将他的资金放在这个行里，因此，有了顾客银行能对客户的消费进行分析（大数据），以精确的对客户提供金融服务（也是客户体验的提高），提高服务成功率，也就提高了银行的业绩。
这与腾讯的QQ和微信业务类似，通过免费的高质量的服务来提高客户的数量和粘性，然后再为大量的客户提供定位明确的有偿服务！这样的模式似乎已经在市场中被证明了拥有很强大的竞争力，而且它也确实提高了我们的生活质量！
已有帐号？
无法登录？
社交帐号登录据悉，该女子身体携带艾滋病毒及梅毒等传染性疾病。
当地3200人不分国籍，全数裸体并将涂成不同色调的蓝。
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　　在国内商用车市场，“玉柴”始终是一个响当当的名字！作为动力市场的老牌霸主，玉柴在商用车配套动力领域创造了无数个国内第一！连续多年商用车动力市场保有量第一，商用车动力产品谱系行业第一，排放升级过程中始终保持行业第一……而对于玉柴用户来说，“玉柴”这个名字之所以响亮，更多的是在于，其帮助无数用户实现了致富梦！
　　王学友便是国内成千上万玉柴用户中的普通一员，也是玉柴机器的忠实粉丝，有着近三十年驾龄的他对玉柴机器可谓情有独钟。最近十多年来，其所驾驶车辆清一色搭载的玉柴发动机，通过多年的养车经历和辛勤付出，如今，王学友已成为所在村里有名的致富能手。笔者在沈阳张士物流园见到他时，其正等待装车前往上海。而谈及其与玉柴发动机的结缘，还要从王学友年轻时的开车经历说起……偶然结缘“玉柴”
　　和很多五十多岁东北农村出身的同龄人一样，年轻时的王学友同样经历了当兵、转业回乡务农再到外出打工，唯一与他人不同的是，在部队服役期间，王学友学会了开车，这也让他有了更多的机会去了解车辆的性能和动力产品特性。转业后的王学友，成了一名专职货车司机。五十铃、跃进、解放、斯太尔、东风……其开过的车辆中，其中一些不乏搭载的进口发动机，王学友至今仍记得他手里开过的车辆型号和动力产品特性。
　　玉柴机器真正进入王学友视野是在2005年，彼时的玉柴，在国内商用车动力市场已经崭露头角，销量正处于快速增长阶段，柴油机产销量也已雄踞国内同行业首位。而此时的王学友，已经在货运公司开车十余载，成为一名经验丰富的司机，用王学友自己的话讲便是“听一听发动机的声音就知道机器的好坏”。
　　这一年，王学友所在货运公司统一采购了一批中型货车，其中分配给他的车辆便搭载的玉柴机器。也正是这样的偶然，让王学友日后成了玉柴发动机的铁杆粉丝。
　　说起对玉柴发动机的第一印象，王学友坦言并无太多特别之处，只是觉得发动机的“声音很好”，爆发力很足。不过，玉柴机器日后的表现开始让王学友对其刮目相看。
　　王学友向笔者讲述，在他所驾驶该车的两年时间里，无论是配发货物还是日常保养，玉柴机器没有出现一次趴窝、中途抛锚的情况！“玉柴的性能稳定性在当时绝对算是国内一流的，其他性能指标也要优于同类产品，起车和上下坡时运转平稳，动力衔接出色。”尤其让王学友印象深刻的是，那年公司开始控制燃油成本，依靠那辆搭载玉柴机器的中货，王学友还获得了公司的首个“节油能手”称号，这让他第一次感到，国产发动机性能也能媲美进口产品了。
　　“玉柴”护航创业之路
　　不过，给别人开车始终不是长久之计。2007年底，王学友萌生了自己单干的想法。
　　“那几年，只有肯付出辛苦，养车的很少挣不到钱。与其给别人打工，还不如自己给自己打工。”带着这样的想法，王学友辞去了收入稳定的工作。
　　依靠多年开车攒下的积蓄，他购买了人生中第一辆属于自己的东风金霸货车，在车辆动力配置上，由于先前对使用玉柴机器留下的深刻印象，王学友点名选择了玉柴4100发动机。此时的玉柴，经过几年的快速发展，当年柴油机市场销量已突破50万台，继续稳居行业头名，市场保有量得到进一步提高。王学友发现，不仅仅是周围用玉柴机器的车多了，玉柴在各地的服务网点也开始多了起来，日常保养维修也更加便捷，这让他进一步确信了自己选择玉柴是正确的。
　　他告诉笔者，自己养车肯定要比替别人开车更上心。养车费用在那，不勤快点肯定赚不到钱。而想要多赚钱，就要保证车辆的高出勤率。而玉柴各地的维修服务网点，便成了他出车时的可靠后盾。
　　对于玉柴的售后，王学友颇为自信。“玉柴的售后服务绝对没问题，机器有问题，一个电话过去，就近网点的维修人员便会上门来处理。”这些都是他到服务站更换配件时维修人员亲口承诺的。
　　回忆两年，王学友说，自己每年在家的时间加一起不超过一个月，有时候一连半个月，车辆都处于高负荷运转状态。“基本上只要有活就会去，建材、农产品，牲畜家禽……只要运费划得来，去哪都可以！”像辽东山区，辽西丘陵以及一些路况复杂的乡间土路，王学友绘声绘色的讲述各地的地形路况特点，他笑称，要是对车辆动力和保障没有足够信心，一般人还真不敢往那边开。
　　“玉柴”成就致富梦
　　时光来到2012年，这一年，王学友拿出几年跑运输挣来的积蓄在县城为儿子购买了一套商品房。而周边同类车辆的增多，让王学友发现，短途货运市场的竞争力愈发激烈，他开始谋求改变……伴随着互联网购物带来的长途物流行业的兴起，王学友将目光锁定在了长途运输业务上。这一次，他卖掉了已经跟随他五个春秋，跑了60多万公里的那辆金霸，贷款买了一辆适合跑长途的柳汽重卡，与儿子开始向全国各地配货。同样，在动力配置上，已经对玉柴机器有了足够认可的他这次选择了玉柴320马力货车发动机。
　　从寒冷的哈尔滨，到环境极端的新疆，再到湿热的上海、广州，每一次出车，玉柴的表现都堪称完美。可以说，玉柴再一次用过硬的产品性能回报了王学友的信任。在货运市场，玉柴的美誉度也在持续扩大，在商用车配套动力领域市场份额继续稳步提高。其中，240马力以上的发动机市场表现抢眼，当年市场份额增长了3%~4%。
　　“玉柴机器除了性能一如既往的稳定外，这台大马力发动机的动力很足，扭矩大，尤其在起步和爬坡时很有劲，最主要的是在低油耗方面表现更为出色。”
　　细心的王学友曾与周边同类重卡车友交流过车辆的油耗问题，他告诉笔者，在同等工况下，配套玉柴重机的车辆百公里燃油成本要比其他车辆低近十块钱，也就是说，玉柴机器每跑一千公里，就能省下近一百元的油钱。这也算下来，即使一个月跑一万公里，那也能节省一千元。
　　2013年，通过父子一年多的努力，王学友还清了贷款，腰包也越来越鼓。如今，王学友坦言，对目前的生活很满足。“农村出来，没什么文化，是靠开车成就了自己的致富梦，这一切自然离不开玉柴机器的出色发挥。”而已经跟随他干了几年配货的儿子王浩博，在他的影响下也成了一名铁杆的“玉柴粉儿”。在王浩博的微信群中，他向笔者展示了众多使用玉柴机器的卡友，而在回答笔者“下次购车是否还会选择玉柴”的问题时，他毫不犹豫地给出了肯定的答案。
　　采访结束的当晚，王学友和儿子驾车又一次踏上了开往上海方向的京沈高速，已过天命之年的他，正抓紧每一次机会，为今后的生活积攒更多的财富。可以说，王学友从一定程度上见证了玉柴机器近十年来的飞速进步，而玉柴也成就了他甚至千万勤劳的玉柴用户致富的梦想。
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