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本帖最后由 儿子已9岁 于
10:59 编辑
& && && && && && && && && && && && && && && &&&前言
2015年末的冬季，不可谓不冷，但仍然有一股叫“开门红”的热潮，在雾霾密布的辽阔大地上暗流涌动。
自今年10月底来，这股热能就在各大寿险开始汇聚和膨胀，直到12月12日这一天，勃然井喷。紧接着，借“双十二”之强势，寿险公司各级**人员，到2016年1月4日，短短20天的时间，却要席卷2016年40%以上保费收入。
每年年底，寿险业都会重复上演这一部跨年大片。
在平安保险公司，主打险种就是平安尊宏人生两全保险（分红型）（以下简称平安尊宏）。
保单和财务方案可反映理财师的思想和品格，当把它们当自己作品看待时，你就愈贴近自己的灵魂。 ——20年保险生涯， RFC国际财务顾问qq手机文集http://www.cqmama.net/thread--1.html
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本帖最后由 儿子已9岁 于
09:17 编辑
& && && && && && && && && && && && && && && &&&目录
一、为什么会选定平安尊宏作为主打险种
二、终身寿险的用途
三、为什么会有平安尊宏
四、聚财宝的三大特点
五、工薪族适合购买平安尊宏吗
六、相关资讯
七、延伸阅读
八、我的工作箴言和文章链接
保单和财务方案可反映理财师的思想和品格，当把它们当自己作品看待时，你就愈贴近自己的灵魂。 ——20年保险生涯， RFC国际财务顾问qq手机文集http://www.cqmama.net/thread--1.html
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本帖最后由 儿子已9岁 于
11:12 编辑
一．为什么会选定平安尊宏作为主打险种
平安尊宏，缴费期分别有3年、5年和10年。投保后第三个保单周年开始，即可以每年领取生存金至身故，身故后会退还不低于所缴保费的身故金。
因为可以附加平安附加聚财宝两全保险（万能型）（以下简称聚财宝），所以平安尊宏还具有万能险的理财功能。
由此可以看出，平安尊宏及其附加险聚财宝，是一款储蓄兼理财的险种，这无疑符合时下社会对理财的强烈需求。
从平安尊宏的投保规则来看，如果选择3年缴费期，要求保费在3万以上；选择5年和10年的缴费期，则要求在1.5万以上。这个险种，对客户缴费能力有一定要求。
政策宣导中，平安保险公司鼓励代理人向客户推荐3年缴费期，因为比起5年尤其是10年缴费期，客户肯定更容易把握较短期的缴费能力，更易下叉。
另外，因为平安尊宏没有保障功能，对保险公司而言几乎无风险，能够迅速承保，从而及时锁定保费。
种种原因，平安尊宏自然成了2016年开门红的主攻产品。
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本帖最后由 儿子已9岁 于
11:16 编辑
二、终身寿险的用途
保险的出现，源自风险的不可预期。
对不同的风险，保险公司开发出了各种特点和功能的产品，而不同的人，应该选择适合自己的险种。
起初的保险，是人们为了规避疾病和意外给生活带来的不确定性，但后来，保险的功能被逐渐衍生出来，储蓄、投资、养老，以及身后避税、资产保全、财富传承甚至保单贷款等功能，无一不涉及到我们生活的方方面面。
常见的终身寿险（分红型），保费低而保额高，以40岁的企业主周先生为例，年缴保费37.2万元，缴费20年，投保后即可获得1000万元的终身保障。如果考虑红利（以中档为例），若85岁身故，共有2073万元；90岁身故，共有2312万元；95岁身故，共有2582万元；100岁身故，共有2884万元。
如果周先生平平安安活到85岁，保险公司会按周先生的要求，把2087万元的身故金给付给指定受益人。而这笔巨额资金，因为具备安全、免税、准确，以及不被查封追偿的特点，往往被很多成功人士看重，作为财富传承的重要手段。
终身寿险，如果再附加重大疾病、意外伤害等险种，无疑会大大增加保障强度，对突发事件，能给以更好的规避。譬如在终身寿险的基础上，周先生增加了500万大病保险（保费6.3万，缴费期20年）和豁免保险费（保费1.66万，缴费期19年），如果在投保后第五年身患大病，保险公司会赔付500万大病保险金，作为李先生的治疗和康复费用，让他的家庭和企业的保持良性运转。除了获得大病保险金，周先生还免缴余下15年的保费，但相关的保险责任继续，如果在85岁去世，仍然会得到身故金余额1573万元（2073万元-500万元）。
最近几年，沿海经济发达地区连续出现了多张亿元保单，其基本思路，应该源自于此。
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本帖最后由 儿子已9岁 于
10:21 编辑
三、为什么会有平安尊宏
终身寿险保费低保额高的特点，对保险公司而言却风险巨大，所以对这种高额保单的承保会非常谨慎，除了对客户的经济状况要深入细致调查，对他们的身体更要进行严格的检查。就是承保后，保险公司通常也会通过再保险，以降低自己的风险。
实际情况中，性价比极高的终身寿保单，却常常因为客户财务状况或身体原因，不能承保。而这些被拒保的成功人士中，因为过去打拼天下身体过度透支，导致体检不过关的事例，又占据多数。
这种情况下，保险公司开发出来了平安尊宏，也是针对这部分客户的需要。
比起终身寿险，平安尊宏多一个功能，就是生存金领取，投保第三年开始，被保险人每年可以领取一定的生存金，作为一个终身现金流，也可确定为养老补充。所以，养老和财富传承，在平安尊宏都可以得到兼顾，可以根据实际情况来灵活安排。
仍以周先生为例，投保平安尊宏，每年需年缴保费93.3万元，缴费期为5年。投保三年后，每年即可领取7.2万或8万的生存金至终身，身故后会退还总保费的105%（不包含红利）。
假设之前不领取生存金，在85岁时身故，周先生有2115万元的资产传承（以中档红利为例），但其中有1625万元是生前没有领取的生存金积累，会上交一定数目的遗产税。如以30%的税率为例，上交的遗产税为7.5（万元），所以实际传承给后人的财富为=1627.5（万元）。
可见，非保障性险种平安尊悦，它的主要功能是养老以及财富管理。
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本帖最后由 儿子已9岁 于
11:35 编辑
四、聚财宝的三大特点
平安尊宏可以附加平安附加聚财宝两全保险（万能型）（以下简称聚财宝）。
在很多人看来，有了聚财宝无外乎是增加了万能账户，平安尊宏的生存金和红利可以再投资，以获得更高的收益。
然而在笔者看来，获取更高的回报固然重要，但聚财宝还有一个功能绝不能小觑，那就是免遗产税。
仍以周先生为例，如果平安尊宏再加保聚财宝这一免费险种，我们看到85岁时，李先生可以做到的财富传承为2609万元，收益不仅增加了500万。所有的资金，不会收取一分钱的遗产说。
当然，如果周先生不需要把这笔钱全部留给后人，他也可以根据当时的具体需要支qu现金，作为自己的养老、旅游等资费。这，又是聚财宝的灵活性。加上平安尊宏的保单贷款功能，还能为你解决一时的资金之困。
终身寿（分红型）
平安尊宏（分红型）
平安尊宏（分红型，附加聚财宝）
保费（万元/年）
缴费期（年）
生存金领取（万元）
合计保费（万元）
身故保额（万元）
所交保费的105%
所交保费的105%
附加险种：意外伤害、重大疾病
可附加很高保额
可附加很低保额
可附加很低保额
承保难易度
85岁财富值A（万元）
遗产税B（万元）
财富传承额A-B（万元）
（具体数据因为性别、年龄会有差别，请以保险的条款及建议书为准）
作为成功人士的你，适合怎样的计划，希望能从表中得到一些启示。
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本帖最后由 儿子已9岁 于
10:11 编辑
五、工薪族适合购买平安尊宏吗
因为高保费低保障的特点，每年开门红，各大保险公司都会以“平安尊宏”类产品为主打，以囊括尽量多的保费。
在强烈的营xiao氛围下，难免有很多人会参加类这类险种，资金套牢下，保障仍缺失。前几年，很多朋友一时头脑发热参保了吉星送宝、尊越人生、富贵人生、平安鑫利等，如今就陷入了这样的困境。
笔者认为，平安尊宏更适合高净值的成功人士，利用他们较强的缴费能力，短期内迅速安排好养老和财富管理。
而一般工薪家庭，有限的资金应投入到保障型计划中，以抵抗复杂多变的人生风险。年轻时，参加适度的终生寿险综合保险计划，在医疗、大病、身故、残疾等方面得到充足的保障；中年时，再参加养老险，来保证退休后的生活品质；去世后，终身寿险也能帮助你完成财富的传承。完美幸福的人生就此展现。
以28岁的公司白领赵女士为例，如果参加以下平安福终身寿险综合计划，年缴保费10006元，缴费期30年，可获如下保障：
住院医疗11600元/次住院津贴200元-400元/天意外伤害医疗30000元/年重大疾病400000元轻度重疾80000元身故保障0000元意外伤残保障元保费豁免缴费期患重大疾病，免缴余下保费，继续享有相关保险责任
这个计划，让年轻的赵女士拥有了非常全面充足的保障，以后还可以根据需要适时调整和加保。等到40岁左右时，已经拥有稳定家庭的她，可以再参加养老保险计划，这样退休后，生活品质也不会降低。
（注：每个人每个家庭情况差异很大，您的保险计划需要代理人量身定做，以上计划可能并不适合大多数人，切忌照搬）
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本帖最后由 儿子已9岁 于
11:50 编辑
六、相关法律和资讯
【法律方面】
随着法制社会不断地建设和深入，具有独特法律特点的人寿保险，被很多有识之士用来保全资产，成为家庭财富管理必不可少的工具。
1、受益保险金不用于抵债
《合同法》第七十三条规定：因债务人怠于行使其到期债权，对债权人造成损害的，债权人可以向人民法院请求以自己的名义代为行使债务人的债权，但该债权专属于债务人自身的除外。
最高人民法院关于适用《中华人民共和国合同法》若干问题的解释（一）第十二条：债务人自身的债权是指基于扶养、抚养、赡养关系、继承关系产生的给付请求权和劳动报酬；退休金、养老金、抚恤金、安置费、人身保险、人身伤害赔偿请求权等。
2、保险是不存在争议的财产分配
《保险法》第六十一条：人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。
《保险法》第四十条至四十二条：被保险人SIWANG后，没有明确指定受益人的，保险金作为被保险人的遗产，按照《继承法》分配。
3、保单是不被查封没收的财产
《保险法》第二十四条：任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿和给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。
4、保险是免税的财产
《中华人民共和国税法》第四条第五款规定：保险赔款免纳个人所得税。
5、保险是不用公正的婚前专属财产
《婚姻法》第十八条有下列情形之一的，为夫妻一方的财产：（一）一方的婚前财产；（二）一方因身体受到伤害获得的医疗费、残疾人生活补助费等费用；（三）遗嘱或赠与合同中确定只归夫妻一方的财产；（四）一方专用的生活用品；（五）其他应当归一方的财产。
6、寿险公司不得解散
《保险法》89条（就《保险法》第84条）第二款：“经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散”。
《保险法》92条（旧《保险法》第86条）第一款：“经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同和责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让”。
【资讯方面】
经过30多年的改革发展后，我国国力空前强大，但也面临着严重的两级分化。而一个励精图治迈向现代化的国家，公平是不可或缺的要素，所以利用房产税、遗产税等方法对收入进行二次分配和调节，缩小贫富差距，以获得更民主公平的社会环境，势在必行。
全国政协委员、财政部财政科学研究所所长贾康说：“2011年在沪渝试行的房产税，是一次破冰之旅。2016年将完成立法，房产税最迟在2017年开征。”
1998年开始的实名存款制，早在十多年前就完成。《遗产税法（草案）》在2004年就制定出来。客观条件的成熟，为遗产税的实施提供了可能。
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七、阅读延伸
《很后悔，当初没把它当主贴来发》（）
《 从平安福重大疾病保险谈个人风险和财富管理——“新国十条”下的人寿保险（一）》()
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11:48 编辑
八、我的工作箴言和文章链接
【我的工作箴言】
不仅仅是保险，也不仅仅是投资，而是以更高的格局和视野，籍专业与关爱，帮助每个家庭达成财务自由和心灵自由。理财，让生活更美好。
& && && && && && && && && && && && && && && && && && && && && && && && && && && && && && && && && && && && && && && && && & ——予人
保单可以映射出代理人的思想和品格。一张保单和一份理财计划，不仅是专业的参与，也是一次迷人的心理过程，更蕴藏着巨大的社会责任。当你把它们都当做自己的作品来看待时，你就愈贴近自己的灵魂。
& && && && && && && && && && && && && && && && && && && && && && && && && && && && && && && && && && && && && && && && && & ——于己
如果您能抽出宝贵时间尽量多看我的文章，这将非常有助于你的理财和保险：
《儿子已9岁的文集链接》：
《儿子已9岁的理财保险咨询平台》：
《儿子已9岁的联系方式》：
社会保障：
《 居民医疗保险相关政策》
《 市各社会保险局联系方式》
理财与保险：
《关于婴幼儿保险的建议和探讨》（）
《后350时期的思考(论卡式保险的利与弊）》
《向们简介一款少儿保险》（）
《保险需求的两个层面（续）》（）
《大人先参加保险，子女后参加，对吗 ——浅析家庭金融保障体系的规划和构建》（）
《小孩保险的几个常见问题》（）
《我是一名寿险规划师》（）
《终于，我也出了一份少儿万能保险》（）
《绿色保单的意义》（）
《的保险（也叫干细胞保险）》（）
《浅析人寿保险的售后服wu（由被动式服wu向主动式服wu转变）》（）
《我收取的第一笔保险咨询费——让我们赢得公众的尊重》
《关于平安智慧星终身寿险（万能型）》
《很后悔，当初没把它当主贴来发》（）
《我的第一张外地保单——谈谈异地投保》
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《保险理财第六步》
《写在万能险停售之前——一个好险种，可惜被恶搞》（）
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《面的记忆》（2014年11月）（）
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《山、水、桥》（待）
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你适合购买平安尊宏人生两全保险吗——谈谈成功人士保险 ...
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平安尊越人生分红险怎么买？
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导读：问：我三十岁买的平安尊越人生分红型保险，合算吗？怎... 答：才发现被骗我在第二年就退了问：买的平安尊越人生分红险,怎么觉得上当了 答：尊御绝对的理财好产品，看中长期收益绝对超过银行，还有一款尊宠只有12月1日一天可以买，甚至抢不到，收益比尊御还要高2个点，不过门槛也高了一点20万起问：平安尊越人生两全保险 分红型怎么样 答：有闲钱的存挺好，就像买了房子，定期给租金。
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