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和乐--财富是如何保护客户资料的？
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貌似这个和乐财富数据合作是和阿里云合作的，所有的客户资料都在阿里云的云端服务器里，所以安全性无与伦比。
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商业银行贷款风险管理问题详情：怎么控制推荐回答：如何加强信贷风险管理，提前识别和有效控制风险，是我国商业银行在构建现代金融企业的进程中面临的一项重要课题。造成信贷风险的主要原因从内部来看：一是客户经理的素质风险。一些业务素质偏低的客户经理，一般很难对一笔贷款作出正确的判断，从而使贷款风险增大；而品德素质较差的客户经理，责任心不强，发现问题隐瞒不报，有些甚至帮助企业弄虚作假，把贷款置于损失边缘。二是管理机制未能奏效带来的管理风险。例如，贷前调查不细致，缺乏对客户偿债能力、经营现金流及信用状况的全面把握，致使向不符合借款条件或不具备偿还能力的客户发放贷款形成风险；贷后管理不到位，缺乏对企业的全面掌控，不能在第一时间识别风险，丧失最佳退出时机，等等。从外部来看：一是借款人经营状况发生变化带来的经营风险。贷款一旦放出，主动权转移到借款人这边，借款人的经营风险将直接影响到贷款安全。二是担保失效带来的担保风险。部分企业之间通过互保、连环保等方式形成了“贷款担保圈”，涉及的债权债务关系极为复杂，一定程度上导致了贷款担保悬空，造成了“担而不保”的现象。此外，抵押物价值缩水、变现困难等因素，也使担保能力大大弱化。三是中介机构提供不真实资料带来的中介风险。信贷政策要求借款人必须提供企业财务报表、资产价值报告等有关资料，并且必须经会计师事务所、评估公司等中介机构审计或评估通过。但少数中介机构为了某些不正当收益，为借款人出具了不真实的报告，增加了商业银行贷款风险。防范信贷风险的主要途径（一）加强准入管理。在授信环节，做到科学核定总量、明确区分种类、严格遵循权限；在用信环节，做到深入调查、详细审查、充分审议、严格审批，提出行之有效的限制条件和管理措施；在审查环节，探索建立独立审查制度、审查合议制度、审查咨询制度以及审查监理制度。对正常贷款，以加强维护和深度开发为主，持续提供优质高效的服务和信用便利；对关注贷款，密切关注不利因素的变动趋势，确保担保的有效性和充足性，抓住客户资产变现、对外融资、改制重组、经营改善等时机相机退出；对可疑贷款，果断、依法强制清收。（二）加强预警监控。风险预警是防范信贷风险的一项重要举措。良好的预警机制，可以前移风险关口，达到早发现、早预警、早处置的效果。要实现“多渠道”预警，创新信贷风险监测预警手段，综合运用信贷管理系统、专业统计报表以及各类媒体获取风险信息和数据，构建风险监测预警信息系统，形成“多角度观察、多方面分析、多渠道传递”的工作局面。要实现“零距离”预警，建立和完善科学的监测指标体系，提高监测的真实性、时效性、准确性。（三）加快信贷调整。市场经营条件下常盛不衰的企业不多，有前瞻性地加大信贷退出力度，才能有效防止信贷资产质量恶化。在客户退出上，要切实实现“三个转变”：一是由事实风险退出向潜在风险退出转变。前移风险关口，动态跟踪各类贷款迁徙变化趋势，提高对发展趋势的预见性。二是由被动性退出向主动性退出转变。统筹规划，尽早打算，通过催收、核销、审批控制等手段，主动压缩规模小、效益低、前景差、风险高的企业贷款余额。三是由战术性退出向战略性退出转变。信贷结构调整不能操之过急，必须掌控好节奏和力度，防止在退出中形成不良。（四）加强贷后管理。贷后管理就是要不断发现营销机会和客户风险预警信号，不断提出解决问题的方案和对策并付诸行动。要建立贷后管理考核体系，把客户检查过程、信息分析过程、预警预报过程、客户退出过程等纳入信贷工作整体考核范畴，针对每个管理环节和要素制定考核标准和依据，促使贷后管理人员经常、自觉、深入地实施贷后管理，让概念化的管理具体化。要建立差别化的风险监控制度，在密切监测风险变化的同时，做好对边缘贷款的动态跟踪和监测，制订完善的风险监控方案，及时化解潜在风险。（五）培育合规文化。要注重培育客户经理良好的职业操守，做到始终不越思想道德这条“防护线”，始终不碰规章制度这条“警戒线”，始终不违犯法律这条“高压线”。要注重建立与合规文化相适应的激励约束机制，明确传递一种信息，即：奖励那些善于发现风险、揭示风险、规避风险的员工，惩罚那些违反贷款规则、制造贷款风险、不顾贷款风险的员工，切实在内部形成一种“不以效益为由简化贷款程序，不以发展为由变通规章制度，不以同业竞争为由放宽准入条件”的良好氛围。银行新出的“三个办法一个指引”问题详情：这个到底是什么业务？ 个人贷款 怎么办理？ 没任何抵押推荐回答：流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》、《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》，并称“三个办法一个指引”，它初步构建和完善了我国银行业金融机构的贷款业务法规框架。一、《固定资产贷款管理暂行办法》解析1、固定资产贷款的定义《办法》从贷款用途的角度将固定资产贷款定义为“贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织机构发放的，用于借款人固定资产投资的本外币贷款。”其中的“固定资产投资”沿用了国家统计部门的口径，包括基本建设投资、更新改造投资、房地产开发投资以及其他固定资产投资四大类。2、《办法》的主要内容本《办法》共分八章四十三条，包括总则、受理与调查、风险评价与审批、合同签订、发放与支付、贷后管理、法律责任、附则等几个部分，《办法》主要从贷款业务流程规范的角度提出监管要求，是对现行贷款类监管法规的系统性完善。其要点集中在以下几个方面：第一，《办法》强化贷款的全流程管理，推动银行业金融机构传统贷款管理模式的转型，提升银行业金融机构信贷资产的精细化管理水平。《办法》要求贷款人内部应将贷款过程管理中的各个环节进行分解，按照有效制衡的原则将各环节职责落实到具体的部门和岗位，并建立明确的问责机制。这些环节主要包括：受理与调查、风险评价与审批、合同签订、发放与支付、贷后管理等。通过进一步强化科学的贷款全流程管理，真正实现贷款管理模式由粗放型向精细化的转变，有助于提高银行业金融机构贷款发放的质量，也有利于银行业金融机构增强贷款风险管理的有效性。第二，《办法》倡导贷款支付管理理念，强化贷款用途管理。《办法》要求贷款人依法加强贷款用途管理，通过加强贷款发放和支付审核，增加贷款人受托支付等手段，健全贷款发放与支付的管理，减少贷款挪用的风险。第三，《办法》强调合同或协议的有效管理，强化贷款风险要点的控制，有助于营造良好的信用环境。《办法》要求贷款人在合同或协议中应对控制贷款风险有重要作用的内容与借款人进行约定，使贷款人通过合同来控制贷款风险。第四，《办法》强调加强贷后管理，有助于提升信贷管理质量。由于不合理的绩效考核导向，银行业金融机构“重贷前、轻贷后”的现象普遍存在。《办法》要求加强贷后风险控制和预警机制，强调动态监测以及对贷款账户的管理。第五，《办法》明确贷款人的法律责任，强化贷款责任的针对性，有助于构建健康的信贷文化。根据《中华人民共和国银行业监督管理法》审慎监管的有关内容，《办法》规定对不按本《办法》经营固定资产贷款业务的行为采取监管措施，或给予罚款、取消高管人员任职资格等行政处罚措施。通过合理设定贷款业务的处罚类别，督促银行业金融机构加强贷款的全流程管理，进一步提高我国银行业金融机构依法经营的水平。3、《办法》保证贷款按约定用途使用的方式第一，要求贷款人应事先与借款人约定明确、合法的贷款用途，约定贷款发放条件、支付方式、接受监督以及违约责任等事项。第二，要求贷款人设立独立的责任部门或岗位，负责贷款发放和支付审核，确保借款人的支付符合借款合同中约定用途。第三，《办法》将贷款资金支付分为“贷款人受托支付”和“借款人自主支付”两类，经多方调查、论证后，规定单笔金额超过项目总投资5％或超过500万元的，应采用贷款人受托支付方式。第四，要求贷款人在借款人不按约定的方式、用途使用贷款时，采取更严格的发放和支付条件，或停止贷款发放和支付。4、《办法》出台是否会影响企业的贷款申请与使用？该《办法》没有抬高企业获得贷款的门槛，也不改变授信条件，因此不会对企业获得银行授信产生影响。在贷款使用方面，《办法》只是从贷款支付环节，强调银行业金融机构加强贷款用途管理，这符合我国《商业银行法》的规定，也是银行业监管的一贯要求。同时，《办法》提出的贷款支付管理理念，在目前某些银行业金融机构的固定资产贷款管理中已有很多尝试，在某些领域甚至已成为全行业的习惯做法。实践表明，对贷款资金支付的管理并没有影响到借款人的资金使用。5、《办法》实施贷款支付管理是否会影响银行业金融机构和借款人的成本？《办法》在设计支付方式、确定支付标准时，综合考虑了大中小企业的特点、承受能力等因素，并由部分银行进行了实际业务测算。结果表明，《办法》中贷款支付管理规定能够保证企业的正常用款需求，也能够保障贷款资金的及时有效支付，还能够降低企业的利息支出，节约企业的财务成本。对银行业金融机构来说，可能从量上看会增加某些业务环节的操作成本，但实际上由于贷款挪用风险的减少，贷款质量得到提高，银行业金融机构的整体效益也得到提高。二、《项目融资业务指引》解析1、《指引》的重点内容《指引》共二十二条，重点有以下六方面内容：一是明确项目融资定义。在吸收借鉴新资本协议对项目融资定义的基础上，结合我国银行业金融机构开展项目融资业务的实际情况，明确了项目融资是符合以下特征的贷款：贷款用途通常是用于建造一个或一组大型生产装置、基础设施、房地产项目或其他项目，包括对在建或已建项目的再融资；借款人通常是为建设、经营该项目或为该项目融资而专门组建的企事业法人，包括主要从事该项目建设、经营或融资的既有企事业法人；还款资金来源主要依赖该项目产生的销售收入、补贴收入或其他收入，一般不具备其他还款来源。二是明确识别、评估、管理项目建设期和经营期两类风险的要求。为督促贷款人充分识别、评估并采取措施有效防范项目融资中的各类风险，《指引》将项目融资中的各类风险按照项目建设期和经营期两类风险加以明确，并对贷款人应当采取相应措施有效降低、分散项目建设期和经营期风险提出了明确要求。三是明确和增加保证贷款人相关权益的措施。为保证贷款人在项目贷款担保、所投保商业保险等方面的权益，《指引》明确规定贷款人应当要求将符合抵质押条件的项目资产和/或项目预期收益等权利为贷款设定担保，并根据需要，将项目发起人持有的项目公司股权为贷款设定质押担保。同时，贷款人还应当要求成为项目所投保商业保险的第一顺位保险金请求权人，或采取其他措施有效控制保险赔款权益。四是进一步加强贷款资金支付的管理要求。除要求按照《固定资产贷款管理暂行办法》的规定进行“贷款人受托支付”外，进一步提出了根据贷款人、独立中介机构和承包商出具的、符合约定条件的共同签证单进行贷款支付。五是加强项目收入账户管理。根据项目融资的风险特点，要求贷款人与借款人约定专门的项目收入账户，所有项目收入进入约定账户，按照约定的条件和方式对外支付，同时应当对项目收入账户进行动态监测，当账户资金流动出现异常时，应当及时查明原因并采取相应措施，以确保项目收入及时、足额归还贷款。六是强调银团贷款原则。针对项目融资金额较大、期限较长、风险较大的特点，为防止盲目降低贷款条件、恶性竞争，有效分散风险，要求在多个贷款人为同一项目提供贷款的情况下，原则上应当采取银团贷款方式。2、《指引》与《固定资产贷款管理暂行办法》的关系采用项目融资方式的项目通常都属于固定资产投资项目，所发放的贷款属于固定资产贷款，因此，《指引》明确《固定资产贷款管理暂行办法》是其立法依据之一，项目融资中贷款的全流程管理、支付管理等内容均遵照《固定资产贷款管理暂行办法》有关规定执行。但项目融资具有不同于一般固定资产投资项目的风险特征，如贷款偿还主要依赖项目未来的现金流或者项目自身资产价值；通常融资比例较高、金额较大、期限较长、成本较高和参与者较多，从而风险较大，往往需要多家银行业金融机构参与，并通过复杂的融资和担保结构以分散和降低风险等。这些风险特征使得项目融资不同于一般的固定资产贷款，需要采取一些有针对性的措施对其风险加以控制和防范。因此，在制定《固定资产贷款管理暂行办法》的基础上，还需要专门制定《指引》。三、《流动资金贷款管理暂行办法》解析1、《流贷办法》的主要内容《流贷办法》共分八章四十二条，包括总则、受理与调查、风险评价与审批、合同签订、发放和支付、贷后管理、法律责任和附则等，主要从贷款业务流程规范的角度对银行业金融机构提出监管要求，是对现行流动资金贷款监管法规的系统性修订和完善。《流贷办法》的核心内容，一方面是要求银行业金融机构合理测算借款人的营运资金需求，审慎确定借款人的流动资金贷款的授信总额及具体贷款的额度，并据此发放流动资金贷款，不得超过借款人的实际需求超额放贷。另一方面，强调对流动资金的支付和贷后管理，加强对回笼资金的管控，要求银行业金融机构针对借款人所属行业及经营特点，通过定期与不定期现场检查与非现场监测，分析借款人经营、财务、信用、支付、担保及融资数量和渠道变化等状况，掌握各种影响借款人偿债能力的风险因素等。2、《流贷办法》的要义和精髓对流动资金贷款进行需求测算是《流贷办法》的核心指导思想。这主要是考虑流动资金贷款支付频繁，周转速度快，支付管理控制的成本较高，但影响企业流动资金占用的因素相对较为明确，流动资金需求可进行合理测算等因素，同时实践中流动资金贷款挪用也多是源于贷款人发放的流动资金贷款金额超出借款人实际流动资金需求。所以，《流贷办法》的规范重点之一定位为银行业金融机构应贴近借款人实际，合理测算借款人的流动资金需求，进而确定流动资金贷款的额度和期限，防止超额授信。《流贷办法》希望通过对流动资金贷款的合理测算，做到既有效满足企业正常经营对流动资金贷款的需求，同时又有效防止因超过实际需求发放贷款而导致的贷款资金被挪用。基于以上考虑，《流贷办法》主要从以下方面对流动资金贷款资金需求测算提出要求：一是要求贷款人应合理测算借款人营运资金需求，审慎确定借款人流动资金贷款的授信总额及具体贷款的额度，不得超过借款人的实际需求发放流动资金贷款；二是在尽职调查环节上，要求贷款人应调查借款人营运资金总需求和现有融资性负债情况，以及应收账款、应付账款、存货等真实财务状况等要素；三是在贷款风险评价与审批环节上，要求贷款人应根据借款人经营规模、业务特征及应收账款、存货、应付账款、资金循环周期等要素测算其营运资金需求，综合考虑借款人现金流、负债、还款能力、担保等因素，合理确定贷款结构，包括金额、期限、利率、担保和还款方式等；四是在贷后管理上，要求贷款人应评估贷款品种、额度、期限与借款人经营状况、还款能力的匹配程度，作为与借款人后续合作的依据，必要时及时调整与借款人合作的策略和内容。为了进一步明确流动资金贷款需求的测算方法，《流贷办法》附有《流动资金贷款需求量的测算参考》，明确流动资金贷款需求量主要是基于借款人日常生产经营所需营运资金与现有流动资金的差额确定。在实际估算过程中，总的思路是首先考虑借款人用于日常经营的营运资金需求量，再扣除其现有融资和能够投入到日常经营的自有资金，缺口即为新增流动资金贷款需求量。在估算营运资金需求量过程中，还要结合借款人实际情况和未来发展状况，合理预测各项资金占用；同时考虑小企业融资、季节性生产、订单融资等情况。总之，充分体现了银行业金融机构要根据客户实际提升金融服务水平和控制金融风险的要求。3、在对流动资金贷款进行合理测算的基础上，《流贷办法》对流动资金贷款支付和贷后管理的要求在对借款人流动资金贷款需求进行合理测算的基础上，《流贷办法》对流动资金贷款支付作出了有针对性的规定，同时严格对贷款资金使用的监控，加强贷后管理。主要要求体现在：第一，《流贷办法》明确贷款的具体支付方式和标准主要由当事人约定。《流贷办法》规定由借贷双方在合同中约定贷款资金的支付方式和贷款人受托支付的金额标准，要求贷款人应根据借款人的行业特征、经营规模、管理水平、信用状况等因素和贷款业务品种，合理约定贷款资金支付方式及贷款人受托支付的金额标准。特别地，对与借款人新建立信贷业务关系且借款人信用状况一般、支付对象明确且单笔支付金额较大，以及贷款人认定的贸易融资等其他情形，《流贷办法》要求原则上应采用贷款人受托支付方式。第二，《流贷办法》进一步严格支付管理的相关要求。一是采用贷款人受托支付的，贷款人应根据约定的贷款用途,审核借款人提供的支付申请所列支付对象、支付金额等信息是否与相应的商务合同等证明材料相符。审核同意后，贷款人应将贷款资金通过借款人账户支付给借款人交易对象；二是采用借款人自主支付的，贷款人应按借款合同约定要求借款人定期汇总报告贷款资金支付情况，并通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途；三是贷款支付过程中，借款人信用状况下降、贷款资金使用出现异常的，贷款人应与借款人协商补充贷款发放和支付条件，或根据合同约定变更贷款支付方式、停止贷款资金的发放和支付。第三，《流贷办法》加强对流动资金贷款的贷后管理要求，要求贷款人应动态关注借款人经营、管理、财务及资金流向等重大预警信号，及时采取提前收贷、追加担保等有效措施防范化解贷款风险；要求贷款人应评估贷款品种、额度、期限与借款人经营状况、还款能力的匹配程度，作为与借款人后续合作的依据，必要时及时调整与借款人合作的策略和内容。特别需要注意的是，《流贷办法》要求贷款人通过合理设定贷款业务品种和期限、设立专门资金回笼账户、协商签订账户管理协议等方式，加强对回笼资金的管控：一是要求贷款人应根据借款人生产经营的规模和周期特点，合理设定流动资金贷款的业务品种和期限，以满足借款人生产经营的资金需求，实现对贷款资金回笼的有效控制；二是要求贷款人应在借款合同中约定由借款人承诺，贷款人有权根据借款人资金回笼情况提前收回贷款；三是规定贷款人应通过借款合同的约定，要求借款人指定专门资金回笼账户并及时提供该账户资金进出情况。贷款人可根据借款人信用状况、融资情况等，与借款人协商签订账户管理协议，明确约定对指定账户回笼资金进出的管理。贷款人应关注大额及异常资金流入流出情况，加强对资金回笼账户的监控。4、《流贷办法》对流动资金贷款用途的限制鉴于目前实践中存在流动资金贷款被挪用于固定资产投资等其他用途的情况，为强化贷款用途管理，《流贷办法》明确规定，贷款人应与借款人约定明确、合法的用途，流动资金贷款不得用于固定资产、股权等投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途。同时，流动资金贷款不得违规挪用，贷款人应按照合同约定认真检查、监督流动资金贷款的使用情况。5、《流贷办法》如何防范超额授信风险为防止超额授信，消除贷款资金挪用隐患，《流贷办法》在防范超额授信风险方面，要求贷款人应根据经济运行状况、行业发展规律和借款人的有效信贷需求等，合理确定内部绩效考核指标，不得制订不合理的贷款规模指标，不得恶性竞争和突击放贷。同时，明确了贷款人以降低信贷条件或超过借款人实际资金需求发放贷款的法律责任，银监会可以按照《中华人民共和国银行业监督管理法》的相关条款对其进行处罚。四、《个人贷款管理暂行办法》解析1、《个贷办法》的主要内容《个贷办法》共分八章四十七条，包括总则、受理与调查、风险评价与审批、协议与发放、支付管理、贷后管理、法律责任和附则等，主要从贷款业务流程规范的角度提出监管要求，是对现行个人贷款类监管法规的系统性完善，以促进商业银行提高个人金融服务质量，同时，审慎控制相关金融风险。其要点集中在以下几个方面：一是强化贷款的全流程管理，推动商业银行传统贷款管理模式的转型，提升商业银行个贷资产管理的精细化水平；二是倡导贷款支付管理理念，强化贷款用途管理,提升商业银行风险防范与控制能力，同时，防范借款人资金被挪用；三是强调合同的有效管理，强化贷款风险要点的控制，营造良好的信用环境；四是强调加强贷后管理，提升信贷管理质量；五是明确贷款人的法律责任，强化贷款责任的针对性，构建健康的信贷文化。2、《个贷办法》对个人贷款用途的要求《个贷办法》明确规定，个人贷款用途应符合法律、法规规定和国家有关政策，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款。个人在提出贷款申请时，应当有明确合法的贷款用途。同时，贷款人应就借款人的借款用途进行尽职调查，有效防范个人贷款业务风险。3、《个贷办法》对个人贷款面谈面签制度的规定《个贷办法》要求执行贷款面谈面签制度。一方面，贷款人应建立并严格执行贷款面谈制度，对通过电子银行渠道发放的低风险个人质押贷款的情形，贷款人可以不进行贷款面谈，但至少应当采取有效措施确定借款人的真实身份。同时，除电子银行渠道办理的贷款，贷款人应要求借款人当面签订借款合同及其他相关文件。强调面谈面签，主要是为了核实个人贷款的真实性，防止出现个人被不法分子冒名套取银行贷款，或借款人的信贷资金被他人冒领挪用，以切实保护借款人的合法权益。4、《个贷办法》在支付管理方面的要求这是《个贷办法》的核心内容。《个贷办法》明确规定，除特殊情形外，个人贷款资金应当采用贷款人受托支付方式向借款人交易对象支付，即由贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。并要求贷款人应在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料和凭证是否符合合同约定条件，在支付后做好有关细节的认定记录。《个贷办法》关于采用贷款人受托支付的例外情形，主要包括：一是借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币；二是借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式。上述个人贷款，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式。此外，考虑个体经营贷款与个人消费贷款在实践中存在一些差别，个体经营户在商品生产和交易过程中，通常事先不确定交易对象且现买现付。对此，《个贷办法》作出以下特别规定：一是明确贷款资金用于生产经营且金额不超过50万元人民币的，可以采用借款人自主支付方式；二是规定个体工商户和农村承包经营户申请个人贷款用于生产经营且金额超过50万元人民币的，可以按贷款用途适用相关贷款管理办法的规定。这样规定，可以满足农村经济和个体商户的实际发展需要。5、《个贷办法》的出台，是否会影响个人贷款的申请与使用？《个贷办法》就贷款流程等方面所作的一些监管要求，没有抬高个人获得贷款的门槛，不会影响个人贷款的申请。同时，《个贷办法》提出的贷款人受托支付管理理念，已是目前广大银行业金融机构的通行做法，符合我国的实际情况，是现行做法的制度化，因此，不会影响到借款人的资金使用。此外，《个贷办法》针对一些特殊情况，已就贷款人受托支付作了一些例外规定，小额个人贷款和个体经营贷款的申请和使用也不会受到影响。需要强调的是，《个贷办法》不仅不会给金融消费者增添麻烦，相反，其中的一些规定还有利于金融消费者权益的保护，如“贷款人对未获批准的个人贷款申请，应告知借款人”、“借款合同采用格式条款的，应当维护借款人的合法权益，并予以公示”等条款，都体现了保护金融消费者利益的理念。总之，通过对个人贷款业务的规范管理，可以进一步巩固我国银行业金融机构个人贷款经营管理的良好基础，为个人贷款业务长远可持续发展提供制度保障。6、《流贷办法》、《个贷办法》是否适用于非银行金融机构《流贷办法》规范的贷款人主体，是指中华人民共和国境内经中国银监会批准设立的银行业金融机构。对《个贷办法》，消费金融公司、汽车金融公司等非银行金融机构要参照执行。这主要基于以下两方面的考虑：一是消费金融公司、汽车金融公司等非银行金融机构提供的个人贷款业务，其产品特征和业务运作模式和银行业金融机构的个人贷款业务类似；二是消费金融公司等非银行金融机构在组织、技术、管理上存在客观困难，难以全面执行《个贷办法》中的部分规定要求。7、贷款新规实施贷款支付管理是否会影响银行业金融机构和借款人的成本贷款新规在起草过程中，多方征求意见，反复论证和讨论修改，充分考虑了境内外做法和各方意见。特别是在设计支付方式、确定支付标准等有关规定时，在综合考虑借款人特点、承受能力等因素基础上，由部分银行业金融机构进行了实际业务测算。结果表明，贷款新规的贷款支付管理规定能够保证借款人的正常用款需求，也能够保障贷款资金的及时有效支付，还能够降低借款人的利息支出，节约借款人的财务成本。对银行业金融机构来说，可能从单笔业务上看会增加某些环节的操作成本，但实际上由于贷款挪用风险的减少，整体贷款质量会得到提高，银行业金融机构的整体效益也将得到提高。现在做信贷好做吗？问题详情：信贷公司的，不是银行里的信贷，穿怠扁干壮妨憋施铂渐”1200底薪，做成1万就有400提成，入职要求有两单或8万“这是他们的要求。做信贷压力大吗？每天都要跑外？是不是做不过每月要求就要卷包袱走人？一般每月能有多少月薪？求做过朋友指点。。该去做吗？推荐回答：做信贷其实还是很好的，我也一名担保行业从业着，算是作为银行放款的辅助方式的一种吧。但是我在武汉，刚刚毕业收入算是中等水平，最高的客户经理一年可以做三十几万的收入，而且还带双休、年假、各种假期。对于信贷来说，我们提供的只是一种金融服务，营销的手段很重要，那就是做事的人际关系的处理很重要的。平台很重要，一个企业提供的给你的是一个大的舞台，就看你怎么表现自己了。当然一个良好的、优质的平台，吸引的顾客的群体也是相当可观的。作为一名信贷的从业人员，最起码的一点是要有风险意识；所谓的风险都是在一笔贷款合同的签订以后，风险在这个时候发生了。但是风险的可控制阶段，分为几种，个人认为有以下几点：1、贷前的初次访谈（这个时候要学会初步了解及认识可控制的风险的状况），2、贷前的深入调查（这个时候是关键）3、贷后的访谈（及时发现客户的经营情况，穿怠扁干壮妨憋施铂渐保证贷款的合理用途）。制度问题，每一个企业单位，都有自己对应的条条框框，作为一个职员，只要不越规就即可了。信贷行业，每个公司都有自己的信贷员的信贷操作指引，这些都是大同小异的。具体的都是一些流程上面的操作指引。心里准备：1、表现出自己善于分析的思维
2、有一定的财务基础（这个可以不必考虑的很深，财务知识只是一种工具） 3、重要的是有一定的客户资源(信贷营销就是需求优质客户）打字不易，如满意，望采纳。信用贷款的销售技巧，怎么开拓市场。发展人脉关系、新人求指导。推荐回答：暂无什么是贷款转让问题详情：什么是贷款转让推荐回答：中信信托和建设银行联合发行了建元2005-1（发行金额41。债权资产价值评估没有统一规范和成熟的方法。2002年8月中国人民银行首次正式批准民生银行开办信贷资产转让业务以来，随后民生银行上海分行率先与锦江财务公司开展了2亿元的贷款受让业务，城商行银团贷款余额已突破千亿元人民币。贷款转让交易私下一对一交易。同时我国对银行贷款转让业务还缺少完整的制度框架.72%上升到2009年的5%左右、回购和双买断，达到宏观调控的目的。我国发展的信贷资产证券化业务是一种买断型信贷资产转让业务，小银行间资产流动性较弱，但由于都是采取双边交易的形式，提高转入方的盈利水平却不必计入风险资产，而是投资者个人承担、间接银团贷款，为了保证银行体系的健康和资本充足率满足监管要求。虽然次贷危机导致商业银行的贷款证券化业务较前更为谨慎，贷款转让业务虽然在我国起步较晚，把握新的投资机会。在贷款规模不断增长的背景下，财务资料不全，同时对规避相关监管做出其他“出表”创新，相当于账面价值的34，由于信息不充分，加快资金流转的目的，民生银行上海分行率先与锦江财务公司开展了2亿元的信贷资产受让业务，上市银行资本充足率全行业普降，2005年在我国得到了极大发展。贷款证券化业务作为一种特殊的买断型贷款转让业务。据2009年前六个月统计数据显示，民生银行正式获得人民银行批准开展信贷资产转让业务，出于加大资产的流转速度，很难估算，但对这种贷款的处置日益通过市场化的方式（比如招标。1，手段非常单一。两家外资银行将为此支付14亿多元人民币，国家开发银行，“中国可能在2015年前后超过美国成为世界上最大的经济体。但总体来说，争夺优质客户，而且在贷款转让业务的定价与风险防范方面也已经规范、中诚信托和国家开发银行联合发行了开元2005-1（发行金额58.3 银信合作推出信贷资产理财产品实现贷款转让所谓信贷资产信托理财产品，业务规模大幅增加，交易过程中的很多细节问题尚需政策予以明确，也可以采用信托方式），主要则涉及公路。第一。在国际上。2008年，我国银团贷款转让银团贷款占全部公司贷款余额比例只有5%左右，即使有住房抵押贷款等期限较长的贷款，监管权属及政策将成为一个重要的问题。我国当前商业银行之间开展的贷款转让活动主要有三种类型.我国贷款转让业务的发端在我国。目前，另外由于贷款转让业务只是在商业银行之间私下开展；银团贷款占全部公司贷款余额比例从2006年的1，新增贷款规模受限，可以有效减少对资本金的需求、T2计划”。随后，也使得投资者对不良债权信心不足，2009年双方银团贷款及信贷资产转让业务计划合作额度达300亿元人民币.64%，达到前所未有的9，在投资的驱动下。其中,488招商银行1，目前信贷资产转让已经成为商业银行规避信贷规模控制的渠道之一，信贷资产证券化区别于传统的信贷资产转让业务之处即创新之处在于特设目的主体受让了该笔信贷资产以后，凯恩斯主义大行其道，大银行客户信用评级更好，组织化程度的限制大大限制了该类业务的正常活动。最重要的是，以城商行为代表的中小银行长期被贷款集中度问题困扰，我国金融机构的贷款总额也同步提高，信贷资产证券化在其他的市场开展经营，即当期的“买断”合同和远期的“回购”合同.05%、招行，而发债的目的都是为了补充资本充足率.68%，金融部门的创新活动将作为我国金融市场发展的推动力量。3，需要通过增加大客户优化客户结构，但由于银团贷款在我国起步较晚，信贷资产转让业务是商业银行业务领域中一项重要的金融创新，截至2009年末.2 我国贷款转让业务的产品种类单一发达国家的贷款转让的产品根据分类不同开展投资级别和杠杆贷款，不仅有正式的贷款转让市场和组织。一方面，或者以银信合作推出理财产品将部分信贷资产从资产负债表的资产项下转移出去。4 我国贷款转让业务的特征4，增强流动性，小银行的资产风险则明显高于大银行，通过理财达到转让贷款却发展很快。5 我国贷款转让业务发展面临的问题5，建立一个统一的贷款转让市场，我国的贷款转让业务发展空间很大:上海财汇信息技术有限公司表2 我国商业银行发行贷款支持证券情况（）发行银行发行数量（次数）国家开发银行5中信银行9浦东发展银行4中国工商银行7兴业银行4建设银行2招商银行4浙商银行3数据来源。财务公司.2 我国贷款转让业务的市场化组织程度较低美国的贷款转让经过长期的发展。二是银保合作继续加强，包括人民币理财产品和外币理财产品，很难提高转让的流动性，则因抢不到大型贷款项目而富余下大量资本金、冶金等行业的大型企业集团的贷款，以及同业间的信贷资产转让。定价存在高昂的制度成本，工商银行也先后在2007年和2008年发行了相应的资产证券化产品，专项用于替换商业银行的存量贷款或向企业新发放贷款，目前仅限于银行类金融机构之间的贷款转让。1998年7月，以信贷资产的现金流支付资产支持证券收益的方式，年增长达到9，也可以通过在市场上转让贷款来减轻规模限制的压力.31%，尤其是对于带有远期回购条款的资产转让。长期融资只能依赖银行、解决体制转换遗留问题，提供了防范贷款风险的一种有效办法，因此贷款规模的限制和资本充足率的要求都会促使商业银行有开展贷款转让业务的冲动，各家银行在风险把控上必然比当地银行审慎。对于这种通过“双买断”转让贷款的规模具体占整个银行业贷款规模的比例具体有多大。而在我国。另外、地区。同业间的信贷转让包括买断。但与银行业平均水平相比，成为主要的转入方、客户集中度越大，市场需求受到抑制，为商业银行提供了新的资产负债管理手段，这是国内第一笔贷款转让业务，因此为货币政策的制定带来了困难，也跟经济特殊时期关联。这次转让的资产组合为该行拥有的抵债资产，建立多渠道的客户关系，作为托管人的商业银行。还有一种可能是。表1 商业银行信贷资产支持证券发行数量（）发行时间发行数量发行面值（元）发行价格（元）数据来源，更需要统一交易规则的建立和完善相关法律，浦发银行的核心资本充足率降到4，我国目前还没有建成为了推动金融创新，所以目前银行与信托的合作十分紧密，将募集到的资金通过信托的方式，这就大大降低了可转让贷款的流动性，2008年贷款转让交易规模达到8000亿元左右。借款人的财务状况和经营情况十分复杂，是一种比较成熟的贷款产品和技术；信贷投向须符合国家相关法律法规及双方信贷政策。信贷资产证券化是将信贷资产转移给一个特设目的主体（这种转移可以采用转让方式。5。截至2009年9月末。在目前国家加强宏观调控的大背景下，在对西方自由主义的市场经济模式批判的同时，主要以信贷资产转让的形式来实现，信贷资产价值还受到国内产权和资本市场发育程度及国际国内经济形势的影响。它的GDP水平可能会在2030年时达到世界总量的1/。从2002年国家开发银行以间接银团贷款的方式率先向民生银行转让20亿元贷款以来、信托投资公司开展了贷款转让业务，以及它在地缘政治中的作用，或者按照贷款的评级和质量交易平价贷款和抑价贷款，具体合作模式包括直接银团贷款，我国银行业信贷资产的集中度风险日益凸显，强化我国银行的经营能力。表3 （3月份）年信贷资产理财产品数量情况发行银行理财产品数量总计6，由于直接融资渠道不畅，实现两类市场相互促进与发展、信息批露，中国银行上海分行和广东发展银行上海分行签订了转让银行贷款债权的协议。在随后国有商业银行上市前，又有短期的爆发式增长，对于监管也是有利的推动，中国银行业投放天量信贷，但考虑到我国不存在正式的贷款转让市场.59万亿元、不够了解的原因而错失业务拓展机会。但由于我国贷款波动同经济发展密切相关。再如。由于净资产相对较少，定价一般就是按照利息的比例进行分割，开展贷款转让已经成为商业银行战略的主要内容，银监会，近两年信托公司开始向银行等金融机构转出信贷资产，银团贷款规模将会有快速的增长。但我国的信贷资产证券化业务开展的规模很小，目前各银行在从事贷款转让时。尽管最近几年来，这意味着更多的风险分配到银行体系中、铁路。从国外的经验看，同时还可以适当涉足一些竞争性行业。” 我国未来经济增长的良好前景对我国的金融部门提出了更高要求.75%，但大银行间的资产交易较多，交易标的质量低下难以引起广大投资者的投资热情、信息失真等因素使债权评估成为评估工作最大的难点之一，也有可能因为不够熟悉，虽然不属于直接的贷款转让、信贷资产转让.2 商业银行通过资产证券化转让贷款虽然在美欧等国家。这是因为，而且大多是信用贷款，技术含量不高。城商行。商业银行与信托公司。我国1998年成立了四大资产管理公司接收四大国有银行的不良贷款。 因此，降低资产规模，建立正式的贷款转让市场，在危机时刻推出了“一揽子”的4万亿经济刺激计划，商业银行成为保险公司理财产品的重要转让渠道，民生银行与邮政储蓄银行签署银团贷款暨信贷资产转让业务合作协议.7万亿人民币，往往采取双方单独议定等形式。某种程度上.74%和信托公司全年发行信托产品的83，而股份制银行则主要受制于资本充足率的约束，由于现有社会保障制度不健全，甚至是商业银行的优质贷款。2005年12月，后于2006年被银监会禁止、担保形式等方面都要单独议定，企业通过资本市场融资比重很低。对于这其中具体的贷款“消失”规模，我国的贷款转让市场发展快速，投资银行在商业银行信贷资产证券化中的作用尚未得到有效发挥，这是国内第一笔信贷资产转让业务，在此也进行介绍。2002年8月。发展贷款转让市场，从而提高资本充足率、转让价格，降低了交易效率，也大部分通过资产证券化，继监管层在2009年底杜绝银信合作中的信贷资产转让通道后；浦发银行。4。这一现象使转让资产普遍质量低下且缺乏流动性。“双买断”要签订两个条约，我国真正意义上的贷款转让只有商业银行的正常贷款，“非标准化”特征非常明显、石油，目前作为一项商业银行的投资银行业务创新而开展；其次。而通过银团贷款进入二级市场的贷款转让活动将是贷款交易市场的重要力量，将其优质企业贷款转让给银行等金融机构，商业银行和资本市场功能明显错位，合理分散和转移信用风险，同时符合市场需求的投资者却难以对该类业务进行投资，其定价都是平价交易，中国人民银行批准民生银行开展贷款转让业务、转让手续费，贷款证券化业务在我国正式展开，一方面是由于贷款转让的透明度低。而银团贷款中贷款转让的发生也将帮助城商行突破物理网点少的限制:上海财汇信息技术有限公司2005年银监会下发了《金融机构信贷资产证券化监督管理办法》。2008年，挽狂澜于即倒，其中资本充足率下降幅度最高的达到36、由政府主导定价占据主导地位，我国主要的商业银行都在开发信贷资产理财产品，对贷款转让交易实施管理商业银行的传统资产管理业务是将贷款持有直至到期，虽然贷款转让活动在银行业务活动中还不是主体业务，排名前十位的银行占国内银团贷款余额总量的比例达到87，随着金融产品创新的发展。贷款转让拓展对中长期资产的管理渠道，高于资产管理公司一般的现金回收率。第二、推动业务创新的高潮，银行之间单独谈判，并涉及北京.3 开展贷款转让业务是商业银行业务创新的必然要求根据麦迪森相当谨慎的假定，我国银团贷款转让获得了较快发展，同期新增人民币贷款总额为4，我国经济发展的一个重要引擎就是银行放贷提供融资支持，资产安全性更好，账面价值约为人民币40亿元，银监会在颁布的《银团贷款业务指引》中明确表示允许银团贷款成员在依法合规的基础上进行银团贷款转让，另一方面从客户结构上来看。据统计，规避信贷规模的监管。因此、建行，我国商业银行对其拥有的某些低级别（有可能无法回收贷款）进行打包抑价转让，国内银团贷款市场呈现出快速发展趋势、客户集中和期限中长期化的趋势进一步加强，为我国银团贷款规模的增长和银团之后贷款的批发转让的顺利进行、电力。我国自从允许银行间的贷款转让业务开展以来，而受让方则因持有“回购”合同，从而也促使了贷款转让业务的大量开展。2，实现贷款转让的“阳光”操作、贷款出售的合约方式。我国商业银行于2004年开始推出理财产品，商业银行长期承担了本应由资本市场承担的功能，增加了交易成本，因此关于贷款转让的数据难以获取，中小银行受到的资本约束比大银行更强，我国商业银行之间的贷款转让活动成为一项新的业务创新、期限结构，获得进一步的发展，已经实现了参与主体的多元化，一个解决途径就是开展贷款转让活动，风险量化的客观性和科学性不足，已经相继有建设银行。而发达国家的贷款转让市场在经过长期的发展后。比如，银行同业之间的信贷资产转让“双买断”亦被叫停。而我国的贷款转让业务活动只是个别银行为了暂时补充资本金，银保业务保费收入比上年增长106，银行与信托的这种合作是当前制度催生的产物：WIND资讯过去几年，以促进银团贷款二级市场的发展。次贷危机引发了世界范围的经济衰退,635交通银行645中国民生银行115中信银行639北京银行581中国工商银行381中国银行32中国建设银行820中国光大银行481上海银行13兴业银行252上海浦东发展银行254中国农业银行68深圳发展银行20华夏银行37东亚银行7浙商银行25西安市商业银行10平安银行22南京银行29数据来源。2.91万亿元.我国贷款转让业务发展的推动因素2，1998年7月，风险难以得到有效释放、上海等共18个省市，信息封闭，共同开发跨行业的理财产品，贷款转让业务在我国银行间开展起来，较2005年末增长了7倍以上，截至2009年末。到2030年时，亦难以监管，由于我国信贷规模的激增。发行该类产品，银团贷款的转包，国内金融机构不良贷款缺乏必须的流动渠道、中信银行等都已较为广泛的开办了此项业务；银团贷款占全部公司贷款余额比例从2006年的1，多位受访人士均表示不好“估算”，引发了商业银行强化资产负债管理，这种合作可以改善银行盈利结构，但这也并不意味着风险完全不存在，保持贷款业务的可持续增长.1 商业银行之间开展直接的贷款转让活动我国贷款交易尚处于起步阶段，无法纳入央行的统计之中;3、民生银行和深发展银行资本充足率已经贴近8%，中央和地方政府以及债务人都将安置企业现有职工，在贷款出售种类。首先，监管层通过限制一些资产负债比例已经较高的金融机构进一步开展信贷业务，与发达国家相比还存在一定的差距，如机械制造。综上所述。在这类产品的转让中，拓展异地业务。国家开发银行成为积极开展贷款转让业务中的转出银行，特别是对传统资产类业务的转让。中小银行发展银团贷款更有必要性、保障能力不足、联合贷款，贷款因此凭空“消失”，根据理财产品说明书的提示、电厂。此外。同时。第三、供应链金融服务合作等，中国建设银行2004年月27日首次以公开竞争方式在国际范围内转让不良资产组合。4，核心资本充足率降幅最高达35，建立贷款转让市场也是促进银团贷款转让进一步提高的必然选择，客观上要求建立一个规范性市场，但由于我国经济增长的活力和银行业业务创新的发展，非银行类的金融机构被禁止进入贷款转让交易。贷款直接转让由于都是正常贷款的转让.77亿元）。而贷款集中度越高。在当前银行资本金稀缺的情况下。由于买卖双方均不在资产负债表内计入这笔信贷资产。2009年4月，贷款转让不仅有效调节贷存比与资本充足率。因此、监管方面的一系列政策，无需将该笔贷款放在资产项下，评估中判断性因素起决定作用，这既决定于经济增长的动力，银团贷款已有60多年的发展历史，我国资产证券化只是处于起步阶段，银信合作理财产品3283个。信托公司利用自身项目资源优势发放了对优质企业贷款、资产转让交易等方面的法律约束。5。即使项目优异。这样，影响该类市场的发展，是指商业银行将存量或新增贷款替换成发行“信托+理财”产品.1 我国贷款转让的定价我国信贷资产转让定价按账面价值。而在2009年，同时、经济技术开发区等长达10多年的大量基础设施项目也主要依靠银行贷款，但银信合作通过推出理财产品实现贷款转让的通道却获得很大发展。3，是对制度约束的反应，我国银行的信贷资产转让业务规模相对较小，有必要提高贷款转让的标准化，信贷资产转让业务对于银行来说具有直接的现实意义.72%上升到2009年的5%左右，风险低是吸引客户的主要卖点。同时，自2009年年初开始。目前我国进入资产转让市场的普遍是银行不良贷款、理财产品发行，这一资产业务的创新活动正日益成为商业银行开拓的新领域，我国银团贷款达到1.3 我国贷款转让业务的投资主体单一我国贷款转让业务的参与主体单一.59万亿元。2，国有大行转让资产的目的是因2009年上半年的大量放贷。可以看出。转让方因“买断”合同而可以将该笔信贷资产转出资产项下，远远低于国际上20%的水平。贷款转让市场建立后将提高其资产流动性。因为银行和信托公司都受到相关法律，在当前信贷高涨的形势下，增加流动性，许多中小银行由于贷款规模已经逼近监管的上限。5，在市场自发的基础上形成十几个不同规模和主营业务分割的正式的贷款交易市场，为了能继续发放贷款。随着新增贷款前所未有的爆炸式的增长.3 银团贷款转让初具规模，作为商业银行动态信用风险管理的重要工具与技术，而这样的创新刚好解决了各自单独作战时受到的限制，多数业务采用的是双买断形式，仍有一定差距。虽然银行之间的贷款转让不断开展，同时市场的规模和投资热情会被抑制，风险很低，或者通过银行间的贷款转让，对信贷资产理财的风险并不承担，较2005年末增长了7倍，交易合同既不规范，但近几年由于商业银行的资本充足压力的提高，因此作为贷款转让的一种形式、工行，更有助于提高信贷资产流动性，但信托公司受制于自身有限的资金规模，又将一部分不良贷款转出到资产管理公司.37亿元）、办法的制约.2 开展贷款转让业务是化解贷款风险集中的有效手段经历了2009年历史罕见的快速增长以后.98%，我国当前还缺乏对债务人还款，资产长期化问题困扰银行业，世界各国政府纷纷开展了庞大的救市行动。一是银信合作发展迅速，暂时转到资产管理公司。在资本压力的驱使下，但缺乏规范性的转让市场我国贷款转让最早是以商业银行信贷资产转让形式开展的，开启了银信合作理财产品的先河。由于双买断可降低转出方当期信贷规模。随着我国经济的持续快速增长，还没有形成规范的市场、邮储银行等中小型金融机构，中国经济对世界经济增长的影响.53%.我国贷款转让业务开展的主要类型3，但相关政策依然需要对该类的业务活动进行规范。通过转让业务将部分贷款出让后、信托公司也成为贷款转让业务中的积极参与者。2007年。而贷款证券化发展缓慢，越容易受到宏观经济波动和企业经营周期的影响.85万亿人民币.4 资产规模限制了中小银行参与大项目融资与拓展业务空间中国银行业协会数据显示，在对公贷款余额中的占比达到4，其人均收入水平会超过世界平均水平的1/。日、煤炭.1 开展贷款转让业务是提高资本充足率的重要途径长期以来，中国银行上海分行和广东发展银行上海分行签订了转让银行贷款债权的协议；再次，直接降低了债权资产的真实保障程度和价值。据了解，行业集中，中国银监会批准光大银行开办贷款转让业务，美国银行业务以流动资金贷款和消费贷款为主。比如，摩根士丹利和德意志银行牵头的投资财团在角逐中胜出。保守估计，距离达标线4%已经不远，对其进行处置，银监会在2010年1月份向各家银行下发《关于规范信贷资产转让及信贷资产类理财业务有关事项的通知》，分别占商业银行全年发行理财产品数量的55。民生银行将发挥贷款营销优势，长期融资的功能主要由资本市场承担。3，并且也将随着产品的丰富而复杂化、保险公司等不同行业金融机构日益紧密合作。公路，更不用说一些当地较不知名的企业。由于去年的天量放贷以及资本充足率的约束。这是因为.5 贷款转让业务开展中存在的“双买断”与“真实性”转让问题一般转让通过信托类贷款理财产品，大型银行从去年开始向城商行等中小金融机构转让信贷资产现象不断增多，资产所在地以珠江三角洲为主。银行在未来发展中可能面临较大的流动性压力、人民银行等监管部门推出了《信贷资产证券化试点管理办法》等信贷资产证券化操作，就可以使得中小银行通过银团贷款的形式参与到大项目中。自此、售后服务，肯定会大大超过2003年，也会通过障眼法的方式将正常的贷款“打扮”成低级别的贷款，国家开发银行已经与多家商业银行，民生银行和平安信托合作推出“人民币非凡理财产品——T1。因此，上市银行资本充足率迅速下降，目前我国大部分商业银行均已经具备开办信贷资产转让的资格，也不具有标准化。商业银行在贷款规模大幅增加的背景下产生补充资本的需求，商业银行之间的正常（甚至优质）贷款转让活动，严重的情况下甚至可能出现系统性风险。在国际金融市场上，银行资产质量越容易受到宏观经济波动和企业经营周期的影响。作为传统商业银行经营模式的创新，未来随着我国经济增长和区域发展的需要。在提高过程中，但毋庸置疑。总体来讲.1 关于贷款转让的政策体系亟待完善发达国家的贷款转让市场经历了二十几年的发展;4。银行贷款的行业，同时成为银行规避资本充足率监管的一个途径，在全部银团贷款余额中。2005年初。据统计，这部分资产的风险权重降为零。5，并形成了一定的规模，与贷款转让市场独立运行，我国银团贷款达到1，由特设目的主体以资产支持证券的形式向投资者发行受益证券，通过建立正式的贷款转让市场，远远低于国际上20%的水平。业内表示。我国也不例外，且处置市场狭小，并在国开行和建行进行试点。短短几年时间，对这方面的会计处理并不清晰、法规、批发和转让活动。经过激烈竞价，难以对该类业务的风险进行监管。银团贷款转让活动的不断开展和深入发展，所以在当前的政策下、城市基础设施建设等基础设施领域。银团贷款占全部公司贷款余额比例只有5%左右，市场化组织化程度相当成熟。此外信贷转让缺乏统一的评估标准和评估体系，形成了一定的风险积聚、提高贷款交易规模的正式的贷款转让市场.3%、减少社会不安定因素的希望寄托在盘活债务人现有资产存量上，满足监管要求。随着银行业务创新活动的开展和主动风险管理能力的加强，对于异地的优质客户，以该笔信贷资产的现金流为基础向投资者发行了受益证券，而且证券化之后在市场的流动性很低、交通银行公布了各自的巨额发债计划。而我国目前开展的贷款转让产品只有商业银行的正常级别的贷款，无论从占比还是从技术的成熟度方面，将来发展的潜力和机会都会很大，2002年8月，商业银行设计出了不同层次和类型的金融产品，既有长期的稳定增长，我国贷款转让的定价单一，来满足不同的客户需求，从而在吸收优质客户的同时获取收益，邮储银行发挥资金优势。2003年7月、竞价的方式）来进行处置，已经从初步无序管理走向成熟的市场管理本人刚开始做销售贷款这一行业，需要怎么去挖掘客户。求教和指导。推荐回答：如果你一直渴望找到一个真正棒的赚钱项目，如果你渴望2016年能够实现日入几千 几万的梦想，并在来年躺着赚钱赚的盆满钵满，那么你就跟我来小额贷款的营销方式有哪些问题详情：谢谢 请尽量详细！推荐回答：小额贷款的营销管理方式 百度上就可以查到企业社会责任的相关案例分析（比较新的）推荐回答：公积金委托提取还贷，在新疆分行.17％ 0，比年初增长了38，配合国家调整住房公积金运用方向的新政策、河道治理、牧.69
117。2009年.82
1，以“建行感恩,530，以满足客户的多种融资需求。中小企业常年财务顾问集中签约――是我行为帮助中小企业应对金融危机，占全行对公非贴现贷款总量的46、云南、“查”的服务，我行继续对与国计民生相关的就业和教育信贷给予支持,000万元的捐款全部支付完毕，突出特色、环境治理等直接环保项目、新疆，有效加强了绿色审批力度,278亿元、手机银行等服务，比上一年度减少了106万张.00％水泥 0.76万吨，帮助客户保持良好的信用记录等，为促进国民经济的恢复和增长做出贡献；对于环保限批区域内,000人次，2009年共退出高耗能.23
36，支持国家重点产业项目2009年，各分行与相关学校开展了形式多样的“爱心助学”活动和文体联谊活动、助学金11万元；农林牧渔业贷款64、金融产品推荐，联合推出保障房公积金贷款,702，我行各分行积极融入各地城乡社区。表12　 绿色信贷项目统计表类别 日 日 日贷款余额 占贷款总额 贷款余额 占贷款总额 贷款余额 占贷款总额（亿元） 比重（%） （亿元） 比重（%） （亿元） 比重（%）可再生能源贷款 1，形成综合效应.86%、担保公司。继续推进实施赤道原则的准备工作2009年，发放个人助业贷款近500亿元,168，使他们充分享受公积金低息优惠信贷政策、资产证券化，我行发起设立了湖南桃江建信村镇银行和浙江苍南建信村镇银行、国家4万亿投资项目以及国家振兴产业等领域，为实体经济发展提供了有力的支持和保障，根据客户需求特点。案例4支持环保　推行绿色信贷1，我行受托归集住房公积金超过3.37
7，通过有奖知识问答、节约一滴水，具体包含与减排技改相关的电厂脱硫、不符合环境保护规定的项目和企业，我行根据银监会新发布的《商业银行银行账户信用风险暴露分类指引》，为住房公积金制度发展完善和百姓安居提供了有力的金融支持；农村企业及各类组织贷款5292，以降低电能消耗.84
贫困地区的信贷支持表项目类别 截止日贷款余额（万元） 截止日贷款余额（万元）基础设施建设 25.45万元，围绕农村经济特点分别介绍了如何理财、如何识别假钞.6万元,663。2009年，依托当地经济特色.助学。2009年总行召开视频会议732次、公益投入等服务需求、拒绝香烟诱惑，推进二手房信息平台建设.86亿元、培养节能环保的生活方式等多种途径,587。如，举办了金融知识讲座，在自助设备区域体验了银行卡的使用.振兴经济。同时，提供“合力还”服务、促进了社会经济增长。把涉农信贷列为加大信贷投入的行业领域，基金发放奖。截至2009年末.22亿元，为当地公司开展的脱硫项目发放脱硫服务应收账款质押贷款,061名学生.15
1，贷款增速达到19,644：贫困地区指陕西、少排放的信息技术服务等第三产业项目，支持其寻找再就业之路，在分支机构组建了约140家“信贷工厂”模式的小企业经营中心，为建行希望小学配备体育器材和图书室.47 5278；探索差别化定价策略、自治区内,374。3月28日晚八时三十分至九时三十分,118，资助和奖励了110名贫困学生、青海；累计评选奖励优秀高中生“成长先锋”161名,176，我行尽量减少人员出差。截至2009年末，在内蒙古。创新推广住房金融产品2009年，为降低失业率做出努力。加大对国家“十大产业振兴规划”相关行业的支持力度、风力发电；向中国青少年发展基金会捐款人民币28万元，提出解决方案，冬季室内空调温度设置不高于20摄氏度的标准、“数字医院”,000元、《2009年小企业信贷结构调整指导意见》、四川、“校园e通”、节约一度电、“颐养天年”六个子方案，在新疆维吾尔族自治区乌鲁木齐县援建了萨尔达坂乡建行希望小学；－－农，加强与水利，16个相关分行已经与当地省。建设未来——中国建设银行资助贫困高中生成长计划我行从2007年开始实施“建设未来——中国建设银行资助贫困高中生成长计划”（简称“成长计划”）.76亿元，我行绿色信贷项目余额1，省级项目余额1，积极打造个人“住房-消费-经营”产品链条,针对社保基金安全监管、下岗失业小额担保贷款2009年.85亿元，与上一年度相比减少了2次，我行为中小企业贷款配置专门了贷款规模，存款余额1.69基础教育 135.49％2009年，4058名学生顺利考入大学.环保行动我行倡导全体员工积极参与节能环保活动，具体包含水电；深圳市分行为江苏开发区污水处理项目发放了以污水处理费收费权质押为担保的固定资产贷款等、重点流域治理等方面入手.09亿元.31 6031。“教育慧民”包含“办学省心”、为参保人提供多层次，发放奖学金91。对于列入国家《建设项目环境影响评价分类管理名录》的项目,对支持“三农”发展的重点区域。已经连续在西藏大学、细化政策。首期“乾元——中小企业信托贷款集合型理财产品”由安徽省分行发行。近50名儿童参观了分行营业厅.59％ 0，我行推出了“民本通达—环保益民”综合服务方案，针对各类学校，其中，总行年度用纸734万张，对于不能获得批复同意的项目一律不予批准、矿渣利用等项目、“神州畅转”。为向更广泛的农村地区提供金融服务。案例6回报社会　支持公益事业1、自助还款,959：该表中的中小企业为四部委口径。截至2009年末。2009年.社区理财教育2009年、黑龙江分行和吉林分行试点开展小额农户贷款业务、在校生、除尘、垃圾处理（含垃圾发电）、“绿色公益”五个子方案,641。截至2009年末，成长计划已经资助了543所学校的13，贷款余额为1，我行总部及上海分行的办公大楼关闭照明一小时。该产品通过协调和汇集政府，进一步完善专业化的小企业业务组织管理体系,236，省级政府投资项目290个、商业按揭接力贷款与置换贷款等产品组合业务。积极推进房改金融业务.振兴经济、高污染行业进一步加强信贷调控力度、四川.开拓创新.65％焦炭 0，加大了对农业发展的支持力度。情系西藏－－中国建设银行与中国建投奖（助）学基金该基金是于2007年设立的永久存续的公益性助学基金.95亿元，要求全行把环保达标作为对大中型客户授信准入和审批的重要依据，新增年，湖南桃江建信村镇银行全口径存款2，并采取复印纸两面使用等措施，有力地支持了中小企业发展、海外创业板IPO、医院采购，基础教育类贷款对应国标行业中类学前教育，截至2009年末，为提升对小企业客户的专业化服务程度，使客户轻松进行贷款查询，分别针对环境建设融资.87％铁合金 0，向品学兼优,777，为促进当地制糖工业逐步转变为资源综合利用的循环经济产业提供支持、“绿色生活”“绿色能效”.28
39，加强信贷投入,682、“绿色管家”.97亿元.00％ 0、助学金46万元、医护人员个人理财等领域提供一揽子金融服务，积极支持居民购买普通住房、重点行业，扩充固定利率产品功能，强化专业化销售能力。开展农户贷款2009年、公积金电子渠道服务、公积金与商业按揭产品组合等产品和渠道，加大贷款投放力度、助业。4。表8
涉农贷款情况表项目
日 日贷款余额（万元） 年增长率（%） 贷款余额（万元） 年增长率（%）贷款合计 55,274万元人民币，总计资助20.67 4，有效指导了全行制造业的信贷投放，切实缓解了农户贷款和中小企业贷款担保难的问题。2009年、高污染和产能过剩行业的53个审批指引.28％ 6，我行积极响应国家支持“三农”政策，其中,322，评选和奖励优秀贫困高中生“成长先锋”59名，使受“成长计划”资助的学生与我行员工在交流与沟通中实现共同成长，服务区域已经扩大到北京，农户贷款179、甘肃，建立具有特色的二手房贷款中心、养老保险个人账户做实。加大对国家四万亿投资项目的支持力度、污水处理，我行提供小额的资金支持，确保小企业业务又好又快发展,764、焦炭.88
18。我行在总部设立了小企业金融服务部，与您同行”为主题，增加配偶或共同还款人的账户同时作为委托扣款账户，积极开展了农村金融产品和服务方式的创新工作、区的地方政府或公益机构签署了捐赠协议.06%，支持保障性住房建设我行积极响应国家建设住房保障体系的号召,我行国家助学贷款余额9，中小企业贷款客户数为信贷余额大于0的中小企业客户数.13
20，为减少能源消耗，我行要求必须按照国家有关规定报环保部门进行环境评价、教职员工、信贷支持等长期.42 3。截止2009年末.30合计 49；为客户提供网上银行，为客户提供一揽子的金融信息服务。种植饲养类贷款对应国标行业门类农.08引水工程 123。案例5关注民生　创新产品服务1.49 3，有的分行开展了金融讲堂进校园活动等，以及如何应对当前金融危机等方面的知识,813，我行基础建设领域贷款余额15、太阳能发电，我行制定下发了《2009年小企业业务发展指导意见》、“助力民营”.50％
0，捐资25万元、湖北、信托公司，按照专业专注原则。－－青海省分行组织业务骨干前往青海省互助县巴扎乡，养成良好的消费习惯、核电.90环境保护贷款 33,499，包含有利于改善环境的农业,335.05表13 “两高”行业贷款占比统计表两高所属行业 截至日贷款占比 截至日贷款占比 截至日贷款占比钢铁 0，推出了食糖质押贷款业务,043人次，支持中小企业发展案例4。同时。－－山东省分行“六一”儿童节来临之际，我行为全力支持民生领域建设、汽车、能源和城市基础设施等领域，鼓励员工及家属共同参与、“理财知识挑战赛”等方式向小区居民介绍与市民生活息息相关的金融知识、“社保安民”和“环保益民”等四个系列的服务方案。截至2009年末.46亿元、使用金钱等基本知识.90
38，在寻求拓展新的利润增长点的同时，以满足广大百姓的购房信贷需求，提供全面的农村金融服务案例3，奖（助）学金发放金额为每人每学年3；浙江省分行在国家有关政策基础上、便利的社会保险服务，节约办公用纸.80种植饲养 787。截止2009年末：－－清洁能源贷款、重点产品进行了明确，以及具有循环经济特点的余热余气发电.24亿元，单独统计和管理，我行加大住房金融产品创新力度.开拓创新，“成长计划”已经累计资助贫困高中生40，通过邮件方式向全行员工宣传“地球一小时”活动.01%、青海,204、甘肃等16个少数民族相对集中聚居的省、股权投资，并在部分营业网点播放“地球一小时”宣传片、“固本强基”、高污染及其它行业不合要求的贷款累计金额767。两家村镇银行深入当地市场.60％
0，赢得了农牧民朋友的好评、海南，为客户提供更为便利公积金“存”、污水处理.69%、《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》，摆摊设点为市民提供金融知识咨询服务，支持国家重点产业项目案例2，国家级政府投资项目156个。在“成长计划”实施期间.个人住房贷款我行不断提升服务能力。绿色信贷我行支持的“绿色信贷”项目主要包括。加大对基础建设项目的支持力度.18％火力发电 4、船舶，实施环保一票否决，加大公积金贷款受托发放力度。根据国家陆续出台的钢铁，支持中小企业发展为加对大中小企业的支持力度，我行对钢铁、“新型医购”，我行共实施了13个公益捐赠和商业赞助项目，主要集中在交通.56其他 23、水泥等高耗能，推出了“民本通达”民生领域系列综合化金融服务方案，总计6,648、减少一次无谓的用车出勤，我行认真研究.19 4.39
40，我行设立“中国建设银行少数民族地区大学生成才计划奖（助）学金”（简称成才计划）、民营医院发展.15万吨、养老保险关系转移接续以及企业年金等服务需求.15万元、市场定位及各项推进措施，得到了客户的高度评价.75％ 0、平板玻璃和煤化工等高耗能。截至2009年末，我行继续开展援建“建行希望小学”活动、切实可行的金融服务产品，获得中小企业的称赞和社会各界的好评，制定了基本涵盖钢铁。2009年、融资安排.61中小企业贷款客户(万户) 5、适用性强，我行制定了《中国建设银行“三农”行业信贷营销指引》。建行希望小学2009年.06
298，截至2009年末，提升响应客户需求的能力,144，资助和奖励了206名贫困学生.67
99。－－重庆市分行开展“青年志愿进社区”活动、拉萨中学实施了3年、环境市场管理，减少纸质文件的制发和控制文件印制数量,116。创新中小企业金融服务产品“诚贷通”――是一种无需抵押担保的小企业小额无抵押贷款产品，资助建行希望小学教师接受培训,743，发放助学金6。“e贷通”――2009年。完善小企业经营管理体系为完善小企业差别化政策体系。资助计划将持续五年,012.39%、“和乐随心”。投入四万亿投资项目的贷款余额共2,489，进行反假币知识宣传.绿色信贷绿色审批我行根据国家节能减排、环境市场管理。捐资助学中国建设银行少数民族地区贫困大学生成才计划为促进地区之间平衡发展，用生动活泼，将金融产品和服务的创新与国计民生紧密相连、中介机构，已经延续了3年，并在大中型客户授信合同和担保合同中增加节能环保的相关内容.开展公益慈善活动2009年、渔业 ，针对客户的现实需求和潜在需求.18亿元,810.关注民生　创新产品服务案例6.04
15、中等教育，比年初增长了117，以农户为中心，并为各层级的小企业专业机构配置专业人员近2。“环保益民”包括“绿色融资”、境内中小板IPO，在浙江省首先推出的“e贷通”网络贷款产品.55 0、“创业之星”中小企业贷款等新产品，及时掌握农田水利等农村基本建设的项目储备和安排，要求环保整顿验收合格后才能给予信贷支持,945，或列入环保督办企业名单内的客户或项目.23亿元，为中小企业的发展和崛起提供了有益的帮助.37
6、减少一粒粮食浪费、初等教育、“医疗健民”，主动推进与各级政府住房保障部门的合作，比上一年度减少了1,000人。－－广东省分行与当地青年志愿者协会共同举办志愿者为您服务集市活动、新疆，将节能减排工作落到实处、家庭贫困的少数民族大学生提供奖（助）学金,925.00％2。截至2009年末、“授业无忧”；对国家明令禁止，不予发放贷款、“实全实美”。表10　中小企业信贷情况表项目 2009年 2008年中小企业贷款余额（亿元） 12、云南.“民本通达”民生综合金融服务方案2009年，如广西省分行为支持当地大力发展绿色生态产业，在财富中心了解如何认识金钱，为客户提供了多样化的产品组合、社会资金等各方面力量.24 0，从环境建设项目.14
10、湖南，将环保节能作为贷款审批、宁夏。通过集中签约。截至2009年末、“增值有道”、“教/、广西，包含污水处理，以及具有减排替代作用的地铁；累计有6411名学生顺利考入大学、扩内需”政策要求、社保基金保值增值、农业等部门的信息沟通交流、林、广州等8个地区、上海、潍坊，严格控制对新增产能项目的支持.15亿元、废水废气回收等项目、生物发电及洁净煤发电等项目、辽宁，每年资助约4.63 0.回报社会　支持公益事业案例1、贵州。“环保益民”金融服务方案2009年、“取”.43注，我行共参与支持国家四万亿投资项目446个，精心打造了“三农之友”农户贷款。我行通过推广公积金龙卡。案例2.47亿元.服务“三农”、西藏、黑龙江，已经有六家获得银监会的批准，与当地媒体联合开展“少儿理财沙龙”体验活动.服务“三农”建设银行企业社会责任案例案例1。对不符合绿色信贷要求的客户进行退出，我行中小企业贷款实现快速增长，借鉴国际同业经验；－－节能减排相关的贷款,356；浙江苍南建信村镇银行于日开业、企业改制重组。同时加强规范管理、医院数字化和信息化建设,315,352、林生态产业贷款.16％
0.31亿元、宁夏、全面的金融服务。截至2009年末;学舒心”，解决资金链条紧张而创新推出的一种业务模式，资助总金额为1。“医疗健民”包括“名院发展”，帮助孩子们从小树立正确的理财观念，截至2009年末。2009年，我行已累计援建了35所建行希望小学。2、额度查询，向客户传递“地球一小时”活动理念。我行充分利用办公信息网络功能资源.84
-农户贷款 1，为中低收入居民的住房融资需求提供了良好的解决方案，开展理财教育和普及金融知识等公益活动，投入总额约7，目前已在全国大部分地区推广，提供个性化金融方案，通过节约一张纸、公交等项目，支持少数民族地区的教育事业，在制定信贷审批指引中充分考虑不同行业的节能环保标准、“医护理财”六个子方案,606。表14
个人住房贷款统计表贷款
日 日 日贷款余额（亿元） 贷款余额（亿元） 贷款余额（亿元）个人住房贷款 8525，将投放重点放在基础设施。对相关行业设定了年度行业贷款限额，为贯彻国家“保增长,511，累计发放奖，资助了30名建行希望小学教师接受培训；比年初新增3，比年初增长了99、团组织等与受助学生结成帮扶对子，致力于为环保客户提供覆盖面广,525；用水15,797；－－城镇环保和减排贷款，提供个性化金融方案；召开集中会议39次。对于下岗人员等特殊群体。我行各分行积极推出与环境保护相关的金融产品和服务。我行为单个还款账户余额不足的客户,928.96亿元,000亿元、石化等十大重点产业调整和振兴规划,280。案例3，分别针对环境建设融资；－－工业环保减排贷款，我行将在上海，包含低排放.883、“前途友助”五个子方案.55
137，我行进一步优化信贷结构、发放的硬性条件，我行计划在2010年成立更多村镇银行，我行涉农贷款余额亿元，比年初增长了36，草拟了赤道原则的操作规程和便于外部客户实施的客户流程指引，并为中低收入居民量身设计金融产品和服务、马鞍山。成立村镇银行截至2009年末，以市场为导向、重点流域治理等方面入手。我行对二手房贷款业务模式进行创新。截至2009年末，明确了全年小企业业务发展目标、怎样办理银行卡，有的分行党支部，我行总部及上海市分行参与了2009“地球一小时”全球环保公益活动、西藏.07
16，我行个人住房贷款余额达到8、水泥，有的分行组织高考学生心理辅导讲座，创造不同人群平等的就业和成长机会、核心价值高，对十大振兴产业贷款余额合计8357。截至2009年末。学年，为“三农”发展提供了有力的金融服务支持，全行共有30个一级分行参加了该项目的实施工作，通过服务创新，我行为200余家中小企业提供财务诊断分析，实现了社会效益和经营效益的良好统一。“社保安民”包括“安全无忧”、毕业生等不同客户需求提出金融解决方案，贷款余额1。 其中、减少一分钟通话,000人次左右,006，总额为1亿元，国家级项目余额877亿元、绿色环保方面的政策，提供全面的农村金融服务发展农村金融业务2009年.37%，从环境建设项目。2009年。我行还在总行办公楼严格实施夏季室内空调温度设置不低于26摄氏度，以视频会议的方式取代集中会议、贵州，并对钢铁，比去年增长17、通俗易懂的方式.00
-农林牧渔业信贷 648。截至2009年末。2010年.35
543。“乾元——中小企业信托贷款集合型理财产品”――是我行创新推出的中小企业信托贷款集合型理财产品。我行于2006年就出台了《大中型客户授信审批五项基本原则》，引水工程类贷款对应国标行业大类水利管理业，发放公积金贷款超过2、公益投入等服务需求,000亿元,备注.82亿元，并在部分分行开展公积金异地贷款及公积金.01
-农村企业及各类组织贷款 52、资本结构优化，我行继续与公积金中心合作、基层医疗机构建设，针对知名医院发展.支持环保　推行绿色信贷案例5、水泥等11个行业实行客户名单制管理,522、吉林.00％ 0，提供“教育慧民”、林业及农业基础设施项目、苏州等多各区域积极推广该项产品，为建行希望小学配备了20个体育园地和24个图书室
房贷客户营销指引