央行喊停虚拟信用卡和二维码支付 是安全监管还是“奶酪”之争
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针对市场传闻央行暂停支付宝二维码支付和虚拟信用卡一事，中国人民银行支付结算司副司长周金黄14日接受新华社记者采访时确认，央行日前下发关于暂停支付宝公司线下条码（二维码）支付等业务意见的函，对支付宝、腾讯的虚拟信用卡产品和条码（二维码）支付等面对面支付服务暂停。
中信银行与支付宝、腾讯推出的针对互联网商户的产品暂时搁置。 /CFP晨报记者 张佳昺 综合新华社报道针对市场传闻央行暂停支付宝二维码支付和虚拟信用卡一事，中国人民银行支付结算司副司长周金黄14日接受新华社记者采访时确认，央行日前下发关于暂停支付宝公司线下条码（二维码）支付等业务意见的函，对支付宝、腾讯的虚拟信用卡产品和条码（二维码）支付等面对面支付服务暂停。相关支付安全性存疑在此之前的14日早间，相关文件和消息已在网上不胫而走。文件称，将条码（二维码）应用于支付领域有关技术，终端的安全标准尚不明确。相关支付撮合验证方式的安全性尚存质疑，存在一定的支付风险隐患。文件同时指出，虚拟信用卡突破现有信用卡业务模式，在落实客户身份识别义务、保障客户信息安全等方面尚待进一步研究。为维护支付体系稳定、保障客户合法权益，总行有关部门将对该类业务的合规性、安全性进行总体评估。消息一经传出，引发市场震动。中金公司人士点评说，关于二维码支付，所有第三方支付的介于线上和线下之间的支付方式等都将受到影响；而关于虚拟信用卡，定位监管上确实存在模糊地带，监管机构对信用卡有“在信贷或信用卡审批环节，对申请人进行亲访、亲签、亲核”的监管要求，尽管所酝酿的虚拟信用卡已采取包括调低信用卡额度等方式尽量降低监管风险，严格意义上讲，在符合监管标准方面还是有一定瑕疵。“暂停”因研究风险隐患周金黄表示，央行此举意在规范相关业务发展和保护消费者权益，而并非针对某家企业。周金黄也强调，是“暂停”而不是市场传言的“叫停”。与传统业务相比，包括二维码支付、虚拟信用卡在内的创新业务，涉及不少新的技术、新的流程和新的识别技术，一些方面目前的既有规则并未涵盖，存在一定风险隐患，央行需要对此进一步研究。相关公司人士也告诉记者，监管要求将有关产品详细介绍、管理制度、操作流程、机构合作情况及利润分配机制、客户权益保障机制、应急处置等内容书面报告至中国人民银行中心支行。在全面评估线下条码（二维码）支付、虚拟信用卡的合规性和安全性之后，于3月31日前将支付宝公司报告材料和有关监管建议报送央行支付司。“不排除二维码支付和虚拟信用卡后续被恢复的可能性。在鼓励发展互联网的大背景下，在补充材料和进行修正后，二维码支付和虚拟信用卡仍有恢复的可能。”中金公司有关人士说。[回应]腾讯、支付宝：正和央行沟通晨报记者苗夏丽报道 昨天，腾讯表示，已收到央行的通知，正在和央行等监管部门进行沟通，会争取在最短时间内完成报备的事项。支付宝则称，昨天已与央行进行具体业务的汇报和沟通。虚拟信用卡，暂别的好梦晨报记者 张佳昺联合支付宝和微信推虚拟信用卡，到底什么打算？从其3月13日晚公布的公告中，我们可以一见端倪。在公告中，中信银行以网络数字信用卡来称呼未来将要与两巨头合作推出的信用卡，在介绍与微信合作的“中信银行微信信用卡”时，中信银行指出此卡将提供与传统信用卡客户同等的金融服务，包括信用卡授信及额度调整、支付结算；而在介绍与支付宝合作的 “中信淘宝异度支付信用卡”时，中信银行进一步强调“本行信用卡中心负责淘宝异度卡的资信审核、额度审批、年费政策和标准制定、发卡和卡片运营、风险管理、账务处理、咨询与投诉等相关的金融服务”。显然，在信用卡的金融属性领域，中信银行依然是主导者。那么微信和支付宝在合作中扮演怎样的角色？公告指出，“支付宝利用其实名用户资源，负责为淘宝异度卡提供用户平台服务，包括对支付宝用户的数据挖掘，协助为淘宝异度卡提供用户身份核实及授信支持，以及在支付宝、淘宝平台上进行产品推广和相关支付宝产品功能的开发。 ”而“腾讯公司其移动社交网络平台——微信，为微信用户提供微信信用卡平台服务，并借助自身技术在微信信用卡手机端进行体验式、用户授信等方面提供支持。 ”公告的表述有些晦涩，如果更简单地理解，其实就是由微信和支付宝为中信银行来做宣传 “拉客户”，从记者得到的消息来看，目前支付宝和微信与中信银行合作推出的信用卡首批上限为100万张--换个角度，我们也可以理解成支付宝和微信要为中信银行拉到的信用卡客户“指标”。“拉客户”，看似粗俗，但却是金融业经营的命脉所在。其实，几乎所有的银行都有对于诸如发卡数、存款数等指标的考核，银行员工帮忙推销信用卡也是平常的事情，而许多路边摆摊赠送小礼物的办卡网点也是银行信用卡发卡的重要环节，为了获得一份信用卡申请 （有时候甚至并未完成最后的激活过程），银行支付的佣金就在20元到30元。而利用微信和支付宝，银行则有了信用卡用户基数快速扩张的快车道--根据中信银行2012年年报，其累计发行信用卡1713.91万张，其中2012年新增306.53万张——这意味着如果支付宝和微信均能为其带来各100万张的发卡量，就相当于2012年全年新增信用卡的65.25%，显然是不小的增量。只可惜，因为央行的一纸意见函，如此好梦暂时难以照进现实。[新闻背景]货币“阻击战”将越演越烈据新华社北京3月14日电支付宝、微信前几天接连发布消息称，将与中信银行合作推出网络信用卡服务，与传统发行信用卡的审核、发放模式不同，网络信用卡将运用用户在网络上积累下的海量实名制信息及信用数据进行分析，来取代传统审核流程，使得申请流程和花费时间大大缩减。这种虚拟信用卡将跟用户的支付宝或微信支付绑定，用户的信用额度则由之前的网络信用度决定。支付宝信用卡的基准信用额度为200元，微信虚拟信用卡的额度则分为50元、200元、元三档，用户还可享受50天的免息期。跟以往较长的申请期和相对繁琐的申请环节相比，虚拟信用卡可以在两大互联网支付平台上实现“即申请、即发卡、即支付”。互联网保险公司众安在线为虚拟信用卡提供信用卡消费信用保险，保障客户信用风险及银行信贷资金的安全。二维码支付是当前一些第三方支付机构力推的线下支付方式。如微信计划推出的“微POS机”，商家安装后只需输入消费金额，就会产生一个二维码，消费者只需要用微信的扫一扫功能进行扫码就可以完成支付。央行数据显示，截至2013年末，信用卡累计发卡量达到了3.91亿张，其中国有四大银行占据了近2亿张。银率网分析师华明认为，在原有的模式下，中小股份制银行将很难在信用卡领域出头，而虚拟信用卡的推出将会打破这个格局。这也可能是中信银行积极与互联网企业合作的初衷之一。但出师未捷，产品还未推广，央行日前已发函，暂停了支付宝、腾讯的虚拟信用卡产品和条码（二维码）支付等面对面支付服务。与此同时，原本对转账额度没有限制的银行忽然变得“小气”了，纷纷调低了对支付宝、理财通等转账额度。据了解，工行电脑端支付宝转账资金限额调低至单日2万元，农行支付宝转账单笔单日额度为1万元，建行微信理财通单月转账额度也从50万元调整到10万元。而兴业、民生、广发、光大等10余家中小型银行也纷纷调整限额，、微信理财通单笔每日至多5000元。动了别人奶酪的“宝宝们”，与银行的合作之路频频受阻。近期，由于流动性紧张得以缓解，部分银行更是暂停了与一些互联网货币基金的合作。业内人士表示，银行在利差收窄、利润增速承压的现实面前，难以维持“风度”，货币“阻击战”将越演越烈。
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日前，中信银行新推出信用卡“双网”申办模式，在原有的“网上申请+网点办卡”PC互联网渠道申卡模式之上，再开通以手机扫描二维码申请信用卡的新方式，最终实现了移动互联网、PC互联网“双网”申请信用卡，全国42个城市中信银行指定营业网点办卡的最新信用卡“双网”申办模式。
中信银行信用卡中心的相关负责人表示，本次创新推出信用卡“双网”申卡模式，旨在将金融服务与对人们生活产生深刻影响的移动互联网紧密结合，以更加便捷、高效的申卡模式让广大的消费者享受到更为先进的金融服务。
来源:中信银行    作者:    编辑:张丽萍热门文章最新文章淘宝、打车扫码支付 近期行不通了
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目前支付宝的二维码支付等相关业务仍在正常进行，而虚拟信用卡是否会按期发行暂时无法定论。
原标题：淘宝、打车扫码支付 近期行不通了
央行暂停虚拟信用卡、二维码支付业务 称将组织评估，确保风险可控新华社电 央行日前下发关于暂停支付宝公司线下条码（二维码）支付等业务意见的函，对支付宝、腾讯的虚拟信用卡产品和条码（二维码）支付等面对面支付服务暂停。中国人民银行支付结算司副司长周金黄指出，央行暂停相关业务意在更好地促进互联网行业的健康发展，保护消费者权益。央行将组织对相关业务的安全性和合规性全面评估，进一步完善相关制度，确保相关支付产品在风险可控的基础上有序推出。■记者连线支付宝称尚未收到意见函本报讯（华商晨报 华商响网记者 张林林）昨日记者联系了支付宝，有关负责人表示截至昨晚尚未看到央行相关文件，而一些信息也都是从媒体处了解的，真伪尚无法判断，所以支付宝对此暂不做回应。目前支付宝的二维码支付等相关业务仍在正常进行，而虚拟信用卡是否会按期发行暂时无法定论。对于上述消息，腾讯方面没有回应。■核心解读二维码支付、虚拟信用卡是什么产品？二维码支付是一种无线支付方案。在该支付方案下，商家可把账号、商品价格等交易信息汇编成一个二维码。用户通过手机客户端扫拍二维码，便可实现与商家支付宝账户的即时支付结算。最后，商家根据支付交易信息中的用户收货、联系资料，就可以进行商品配送，完成交易。
3月11日，阿里巴巴和腾讯分别宣布与银行、保险联合推出网络信用卡，首批发放均为100万张。用户可以在线即时申请、即时获准，可像普通信用卡一样透支消费，最早下周发放。微信信用卡的额度分为50元、200元和1000元至5000元三档，有长达50天的免息期，且无年费。支付宝网络信用卡授信额度200元起步。虚拟信用卡：可透支消费二维码支付：可网上即时操作二维码支付、虚拟信用卡为何被暂停？客户身份识别等安全性存疑央行在函件里指出，线下条码(二维码)支付突破了传统受理终端的业务模式，其风险控制水平直接关系到客户的信息安全与资金安全。线下条码(二维码)指令验证方式的安全性尚存质疑。虚拟信用卡则突破了现有信用卡业务模式，在落实客户身份方面未尽义务。通俗地讲，央行认为无论现在你在“快的”等打车软件上用刷支付宝还是微信支付，还是即将推出的虚拟信用卡，在账户安全和支付安全上都是有问题的，一涉及到客户的信息保护，二涉及到资金安全。虚拟信用卡存在的问题和风险：客户身份识别已经不再是传统的信用卡模式，先去银行柜台一道一道签手续，网上解决一切，也意味着不安全。中国人民银行支付结算司相关工作人员称：主要影响的是线下业务，具体指线下扫码，线下收款及付款环节，而线上二维码不受影响。微信方面：目前微信扫码支付的应用场景包括友宝的自动贩售机、易迅等。支付宝方面：扫码场景包括友宝、打车软件、淘宝和天猫网站。二维码支付被暂停范围是什么？网购、打车均受到影响沈阳是否有人受影响？不少市民已经在用二维码支付支付宝二维码支付业务应用比较广泛，特别是在南方一些城市如，很多大商场都可以通过二维码扫码结账，甚至可以利用手机当面付功能完成支付。事实上，不少沈阳人其实已经较多地应用扫码支付方式了，比如在使用打车软件打车时，通过扫码支付所获得的补贴要比支付宝钱包支付要多一些，这也是阿里巴巴推广扫码支付的手段。此外，很多市民在网购时，比如网上预订酒店、购买商品时，可通过扫描二维码支付，一般都会有返现等优惠。华商晨报 华商响网记者 张林林■一家之言或与触动银行、银联利益有一定关系中国电子商务研究中心互联网金融部助理分析师钱海利认为，暂停二维码支付，除了确保风险可控，不排除对于银行和银联利益考虑。据了解，在传统的线下收单业务模式中，发卡行、收单行及银联按照7:2:1的方式分成，而在线上收单模式中，刷卡手续费仅有发卡行和收单行(主要是第三方支付企业)，银联完全被架空。而二维码等支付方式本质上是用线上方式来做线下收单业务，银联的利益受到极大损害。钱海利表示，信用卡是银行的主要收入之一，虚拟信用卡业务的推广，可能会让银行客户、资金及数据转战到互联网金融领域，根据腾讯和阿里巴巴的业务动态可以看出，虚拟信用卡还可以被应用在双方的签约商户线下交易中，这将与银行的实物信用卡形成激烈竞争。华商晨报 华商响网记者 张林林■股市影响腾讯股票盘中跌近7%中信银行临时停牌受到“央行紧急暂停虚拟信用卡和二维码支付”的消息影响，昨日在A股和港股市场同时上市的中信银行大跌后被临时停牌，而港股腾讯控股则大跌4.08%。昨日10时许，市场突然传出消息称，央行下发紧急文件暂停支付宝、腾讯的虚拟信用卡产品，同时暂停的还有条码(二维码)支付等面对面支付服务。受此消息影响，中信证券股价在盘中出现快速跳水，股价一度触及跌停，截至中午收盘，中信银行A股收跌8.26%，H股跌6.86%。中午，中信证券发布讯息，称“因媒体刊登信息需要澄清”，自昨日下午开始停牌。此外，受消息影响，二维码龙头股票新大陆、证通电子均跌停。在港上市的腾讯控股股价一度下跌近7%，收盘跌4.08%。戏剧性的是，与银联相关的概念股如雅戈尔、新国都等盘中均逆市上涨。市场解读虚拟信用卡和二维码支付被暂停，或能利好银联概念股。大通证券许鹏认为，支付宝的网络信用卡是由中信银行、支付宝和众安保险联合发行的，微信网络信用卡则是由中信银行、腾讯和众安保险联合发行的网络信用卡产品。央行暂停的原因主要是从安全方面考虑，但从目前消息看，只是暂停，而非禁止，因此不排除后续这两类产品通过完善重新恢复的可能。因此，这对于股市而言只是一个短期的利空。但如果这两类产品后续被长时间暂停，或行业内容受到较大的限制，那么将对腾讯控股的股价构成一定压力。而对于近期正在筹备重新上市的阿里巴巴而言，如果其拟上市的资产中包含网络信用卡和二维码支付，那么将影响其上市进程或上市发行价格。华商晨报 华商响网主任记者 于涛五家机构砸跌停出逃新大陆 昨日截至收盘，新大陆、证通电子两股跌停。新大陆盘后龙虎榜数据显示，昨日遭遇机构集体卖出，而买入席位均为游资席位。详细来看，买一席位中信证券股份有限公司上海淮海中路证券营业部买入1540万，买二席位华福证券有限责任公司龙岩中山路证券营业部买入1178万，另外三家营业部买入均低于1000万。 而卖出榜则机构云集，卖一机构席位卖出6277万，占成交额比为7.83%，成为主导昨日下跌的重要力量，卖二机构席位卖出4617万，卖三机构席位卖出4489万，卖四机构席位卖出2304万，卖五机构席位卖出2115万，五家机构席位合计卖出19805万元，占昨日成交比例高达24.7%。新大陆遭遇机构集体卖出，而且已经处于下行趋势，短期来看股价不容乐观。■未来趋势长远看仍会得到发展钱海利表示，二维码的确给用户带来了全新的体验和快捷的支付感受，但安全问题也一直存在，的确如央行所言，条码（二维码）应用于支付领域有关技术，终端的安全标准尚不明确，存在一定支付风险隐患，所以用户不要盲目扫描来历不明的二维码，尤其是在线购物、支付时更要谨慎。钱海利认为虚拟信用卡的确存在着一定风险，还需要一定的完善过程，比如淘宝购物支付宝支付也有风险，但也不能说停就停，应该是一个应用和完善的过程。不过，钱海利表示，此次央行所宣称的是暂停而并非叫停，这给事件留了一个回旋余地，从长远趋势来看，二维码支付及虚拟信用卡不会被扼杀，仍会得到发展。华商晨报 华商响网记者 张林林本组稿件除署名外据新浪科技 金融界
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