微众银行初长成：半年磨出“微粒贷”
[摘要]微众银行不仅提供银行产品，也提供产品设计、精准营销等服务，微众银行绝大部分收入将来源于跟合作银行收入的分享。
腾讯科技 王潘 6月16日报道随着第一款产品微粒贷的发布，微众银行已开始从幕后走到前台。聚光灯下的微众银行本质上还只是一家创业公司，从2014年12月获得开业批复到现在，才刚刚过去了6个月。其他创业公司会遇到的问题，微众银行也几乎一个都不会少。组织构架、业务方向、产品形态，甚至包括与传统商业银行的合作模式，都还在不断调整与摸索之中。虽然还只是从0到1的蹒跚学步期，但微众银行的任何一个动作，总是被外界放在显微镜下揣度和审视。而在微众银行内部，围绕产品的开发，分歧和争执也在不断发生。某款产品是否有必要推出、产品细节在金融习性和互联网思维间如何平衡，均需要团队内部不断冲突与磨合，方可换得一次前行。全程参与微粒贷从产品构思到对外发布的副总经理郑浩剑告诉腾讯科技，仅微粒贷首页，就在两个版本之间难以割舍，来来回回改换了三次。深秋的饭局深秋的深圳，如同呷一口红酒的羞涩少女，小巧的脸蛋稍显微红，若隐若现，乍看之下还以为“雁过无痕”，但仔细打量，一回眸间即可明辨。日傍晚，三个男人，一台饭局，无关风月，共襄盛举。微众银行副行长黄黎明、财付通总经理赖智明和财付通副总经理郑浩剑决定坐下来商讨，他们要在这一天，酝酿一场大动作。因为有共同的背景腾讯作为桥梁，双方一拍即合。这次饭局后，财付通投入了被叫停的虚拟信用卡项目的原班人马，加入到了微众银行第一款产品——微粒贷的研发。这支由郑浩剑直接带领的团队翘首企足将互联网与金融结合，产生1+1>2的功效。微粒贷产品从无到有的全过程，都由双方共同探讨，在客户体验和金融规则之间来回斟酌。半年后，微粒贷终于在QQ钱包实现首发。微粒贷定位为互联网小额信贷产品， 贷款额度最高可达20万，万分之五日利息。初期通过“白名单”机制筛选出首批最符合“微粒贷”客户定位用户，之后采取逐步开放的策略。尽管这款由微众银行与财付通合作推出的金融创新产品已正式上线，但双方的合作还远未结束，相反，这仅仅只是一个开始。黄黎明日前透露，微粒贷上线20多天以来发放贷款超过5亿元。据悉，继亮相QQ钱包之后，微粒贷还将登陆微信平台。微粒贷百日挣扎对于微粒贷客户而言，最想刨根问底之处也许在于，放款额度究竟是如何确定的。许多网友在问，为什么我同事不名一文，却有更高的额度，难道真的是看颜值？黄黎明对腾讯科技表示，在获得客户授权的情况下，微粒贷首先会进行反欺诈校验，然后会运行六大模块，包括来自公安数据模型、央行征信数据模型、手Q社交模型、微信社交模型、财付通支付数据模型和资金饥渴度模型，最终放款额度的确定是由这六大模块共同作用的结果。以资金饥渴度模型为例，如果一个人的央行征信记录良好，从未有过违约，但最近一年借债记录层出不穷，那么他的还款能力值得怀疑，这时对此人的借贷门槛就要拔高。微粒贷1分钟内即可完成一笔贷款，却包罗了微众银行内部的百日挣扎。这源于产品抉择的左右为难，究竟是以发放额计息提供方便快捷的服务，还是按贷款余额计息为客户带来尽可能多的实惠，微粒贷团队必须二选一。以贷款额度10万元、贷款期限10个月、每月还款本金1万元为例，会有如下两种计息方式：方案一：按发放额计息。若某客户的借款日息是万分之五，那么每天便产生利息50元，前5个月每月还款利息为50元*当月实际天数，后五个月免息，这也是目前市场上很多信贷产品的做法。方案二：按余额计息。第一个月以借款额度10万元、借款期限一个月计息，第二个月以借款额度9万元（第一个月已还本金1万元）、借款期限一个月计息，第三个月以借款额度8万元（前两个月已还本金2万元）、借款期限一个月计息，以此类推。选择方案一，规则简单易懂，选择方案二，计算规则相对复杂。若均为满期还款，两种方案客户所承担成本并无二致，但欲提前还款，方案一的成本则可能更高。究竟如何抉择，微众银行内部一度争得不可开交，双方势均力敌，就算是产品主导者黄黎明，一时也难以拍板。最终的演进是，今年2月发布的微粒贷最初版本按发放额计息，微粒贷如今面向公众的版本则按余额计息。微众银行往何处去？1897年，意大利经济学家帕累托发现，英国社会80%的财富控制在20%的人手中，在后世成为商业世界里广为传诵的“二八定律”。时隔100多年后的2004年，美国《连线》杂志主编克里斯·安德森则提出了与“二八定律”完全相反的“长尾理论”，他告诉人们：别老惦记着从榜首的几个巨无霸手中多榨取财富，商业世界的未来在无数个备受冷落的细微市场，只要目标人群足够大，就足以匹敌巨无霸。传统商业银行是“二八定律”的忠实拥趸，对公业务至少贡献了银行利润的半壁江山。对于零售业务，前20%的高净值客户才是银行的服务对象，剩下80%的客户也就理所当然地坐上了冷板凳。而微粒贷以及其他即将问世的微众产品，就专为处于银行服务半径以外的80%的群体量身打造。微众银行董事长顾敏表示，微众银行没有营业网点，不依赖利差，要做一个持有银行牌照的互联网中间平台，一方连接大众客户和小微企业，另一方连接合作银行和其他金融机构。那么，微粒贷要保持持续的放款能力，未来资金将来源于何处？黄黎明在腾讯研究院与Techweb联合主办的“互联网前沿沙龙”上透露，微众银行将与传统金融机构深度合作，资金由合作方提供。微众银行不仅提供银行产品，也提供产品设计、精准营销、客户服务、风险管理、数据分析、科技平台等，微众银行绝大部分收入将来源于跟合作银行收入的分享。而对于未来的想象空间，有知情人士透露，微众银行将按照人群属性规划产品，比如，为资金匮乏者提供信贷产品，为资金充裕者打造理财产品。外界曾对微众银行的定位十分模糊。如今，它的轮廓已清晰可见。
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还能输入140字微粒贷PK信用卡分期 谁是用户首选？
来源：搜狐证券
作者：吉莉
　　人们总是有着各种捉襟见肘的时刻，结婚、买房、买车、装修、子女教育甚至旅游消费，伴随着需求不断膨胀，四处筹钱已经成为储蓄不足人群甚至“月光族”的一种常态。
　　近日，深圳前海微众高调上线“微粒贷”，定位为互联网小额信用贷款产品，作为银监会试点开业的第一家，此举意义重大。看到这里时，“买买买”族忍不住拍手称快，妈妈再也不用担心我看亲朋好友不愿借钱时的脸色了。
　　激动归激动，背靠腾讯这座大山，微众银行“微粒贷”是否能甩传统银行十万八千里，能否轻松帮助贷款人解决燃眉之急，可借金额用起来是否过瘾，整个借款过程是否简单便捷，微众银行收取利息时会不会太“黑”，牵动所有跃跃欲试之人的神经。
　　实际上，微粒贷所定位的互联网小额信用贷款产品早已存在，小编在这里特意梳理了另外几款同类产品，给出测评报告，供有资金需求的人们参考。
　　微众银行高调推“微粒贷”：创新不足 前路漫漫
　　上线初期，“微粒贷”暂时植入在QQ钱包内，具有“无抵押、无担保，随借随还、按日计息”特点，随着逐步放开体验，微粒贷有望入驻微信等腾讯现有流量较大的产品平台之上。
　　由于采用自动化审批和放款，微粒贷可以提供7*24服务，15分钟即完成贷款全部过程。具体额度由腾讯公司的互联网大数据风控模型确定，主要基于互联网行为数据，如消费、社交、游戏等以及第三方数据等多维度数据，额度在2-20万之间。
　　在贷款利息方面，微粒贷日利息为万分之五，折合年化利率18.25%。未来随着用户范围的进一步放开，将实行差别化定价，信用良好客户可享受到万分之二到万分之三的日息，折合年化7.2%-10.8%。
　　“微粒贷”目前的主要客户，都是通过微众银行“白名单”机制筛选出的最优用户，范围不大，首批客户数量约为5万人，主要在微众和腾讯内部为主。未来“白名单”范围将逐步扩大，更多腾讯用户将参与其中。
　　综合来看，微粒贷的优劣势如下：
　　实际上，就产品本身而言，微粒贷并无明显创新之处，传统银行、蚂蚁金服等机构均早已涉足个人信用贷款业务，最让业内关心的还是微众银行可能涉及到的首个技术革新：线上开户与远程认证，但截至目前，央行尚未下发正式试点远程开户的通知。
　　此外，微粒贷的贷款、收款、收息等资金结算功能均在财付通账户体系中完成，微众银行的银行账户体系尚未建立。因此，微众银行的网络银行创新业务还有很长一段路要走。
　　招商银行“闪电贷”VS.“现金分期”：一分钟内完成放款
　　从目前市场格局来看，微粒贷的同类对手已有不少，以招商银行为例，“闪电贷”和“现金分期”均指向个人信用贷款领域，特别是招行“闪电贷”，以手机银行为载体，针对招行存量客户，最高授信额度为30万-50万，与“微粒贷”一样，支持“随借随还，按天计息”，年化利率12%-18%。
　　招商银行闪电贷
　　招行“闪电贷”以客户过去通过招行进行交易数据为基础，参照第三方数据，建立了一套零售信贷大数据，作为大数据“授信+定价”的模型。闪电贷每月会生成一批有授信额度的客户名单并短信通知客户，有贷款意向的客户只需按照短信提示内容操作，几分钟即可完成贷款申请。后续贷款审批结果、放款都会有短信通知到客户。
　　通过招行手机银行即可在线申请贷款，系统自动审批，60秒完成审批放款，贷款实时到账。与微粒贷相同，招商银行“闪电贷”同样提供7*24小时服务。
　　“闪电贷”最高授信额度为30万-50万，按天计息，随借随还，年化利率12%-18%，低于测试期的微粒贷。
　　招商银行闪电贷在授信额度、放款速度方面具有明显优势，但是用户似乎并没有主动选择权，只能坐等银行短信通知是否具备贷款资格。
　　信用卡现金分期
　　目前，各大银行信用卡都推出了“现金分期业务”，包括建设银行、招商银行、中信银行、广发银行等陆续推出信用卡现金分期，一般累积最高申请金额都为5万元，最高额度可达到30万。还款期限可选择3个月到3年。申请信用卡“提现”，网络、手机和电话都可直接申请，一旦申请通过就可以立即放款。
　　招商银行现金分期单笔最低申请金额300元，累计最高申请金额为50000元，资金转入本人名下的招行一卡通用户。但具体额度因人而异，小编的最高额度是38100元。
　　在申请条件方面，贷款人必须持有招商银行信用卡个人卡主卡及一卡通且保持良好用卡记录。以上为必要条件，最终现金分期的申请是否通过，还需看招商银行信用卡中心综合评定结果。
　　招商银行规定，申请现金分期的款项不得用于投资（包括但不限于购房、、期货及其他股本权益性投资），仅限用于消费（包括但不限于装修、、婚庆、购车、助学、旅游、医疗等）。但事实上，通过现金分期申请的款项将打入个人名下的一卡通账户，借款人可随时划走，招商银行很难辨别这笔钱到底做了什么用途。
　　至于放款速度，只能用“极快”来形容，小编在提交分期申请后，不到一分钟即收到了资金入账短信。
　　贷款利率如下：
　　折合年化利率9%-11.4%
　　值得注意的是，如申请提前清偿未偿还的分期余额，需一次性还清未偿还的分期余额及手续费。即使这笔钱你只用了一天就提前还款了，也要将后面的手续费补齐。
　　直销银行个人信用贷款：慢吞吞 成本高
　　事实上，微粒贷所涉猎的个人信用贷款业务，已经长久存在于各传统银行和直销银行内部，如工商银行逸贷、平安银行的直通贷款、广发银行的自信一贷、花旗银行的幸福时贷、渣打银行现贷派、浦发银行个人无抵押信用贷款等，
　　受困于高企的不良贷款率，部分商业银行正在缩紧个人信用贷款业务，并抬高贷款人门槛，如要求贷款人有车或者有房、贷款人单位必须为事业单位等等。
　　对于贷款人的资质审核，各家银行不尽相同。以平安信用贷为例，银行要求在贷款人在个人就业记录、个人信用、贷款额度、个人负债比率四个方面达标。
　　传统银行个人信用贷款利率普遍在月息1.2%-1.3%之间，折合年化利率15%左右。平安银行的利率相对较高高，月利率达1.69%-1.89%，以年化利率计算，年化贷款利率为20.28%-22.68%。
　　在放款速度方面，由于人工审核，平安直通贷最快也要1天时间。
　　综上所述，以上贷款类产品用户体验测评如下：
　　也就是说，对于不足贷款金额不足5万元的人而言，信用卡现金分期是一个较好的选择；对于贷款需求超过5万元的人来说，如果你恰巧符合微粒贷和招行闪电贷的准入门槛，那么就可以尽情享受利率上的优惠和极快的放款速度；不过，能被微粒贷和招行闪电贷服务覆盖的人群毕竟少数，这时，以平安直通贷为代表的直销银行信用贷款类产品将成为贷款者的重要选择。（搜狐互联网金融 吉莉）
(责任编辑：吉莉)
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摘要：人们总是有着各种捉襟见肘的时刻，结婚、买房、买车、装修、子女教育甚至旅游消费，伴随着需求不断膨胀，四处筹钱已经成为储蓄不足人群甚至“月光族”的一种常态。
人们总是有着各种捉襟见肘的时刻，结婚、买房、买车、装修、子女教育甚至旅游消费，伴随着需求不断膨胀，四处筹钱已经成为储蓄不足人群甚至&月光族&的一种常态。
近日，深圳前海微众银行高调上线&微粒贷&，定位为互联网小额信用产品，作为试点开业的第一家民营银行，此举意义重大。看到这里时，&买买买&族忍不住拍手称快，妈妈再也不用担心我看亲朋好友不愿借钱时的脸色了。
激动归激动，背靠腾讯这座大山，微众银行&微粒贷&是否能甩传统银行十万八千里，能否轻松帮助贷款人解决燃眉之急，可借金额用起来是否过瘾，整个借款过程是否简单便捷，微众银行收取利息时会不会太&黑&，牵动所有跃跃欲试之人的神经。
实际上，微粒贷所定位的互联网小额信用贷款产品早已存在，小编在这里特意梳理了另外几款同类产品，给出测评报告，供有资金需求的人们参考。
微众银行高调推&微粒贷&：创新不足 前路漫漫
上线初期，&微粒贷&暂时植入在QQ钱包内，具有&无抵押、无担保，随借随还、按日计息&特点，随着逐步放开体验，微粒贷有望入驻微信等腾讯现有流量较大的产品平台之上。
由于采用自动化审批和放款，微粒贷可以提供7*24服务，15分钟即完成贷款全部过程。具体由腾讯公司的互联网大数据风控模型确定，主要基于互联网行为数据，如消费、社交、游戏等以及第三方数据等多维度数据，额度在2-20万之间。
在贷款利息方面，微粒贷日利息为万分之五，折合年化利率18.25%。未来随着用户范围的进一步放开，将实行差别化定价，信用良好客户可享受到万分之二到万分之三的日息，折合年化7.2%-10.8%。
&微粒贷&目前的主要客户，都是通过微众银行&白名单&机制筛选出的最优用户，范围不大，首批客户数量约为5万人，主要在微众和腾讯内部为主。未来&白名单&范围将逐步扩大，更多腾讯用户将参与其中。
综合来看，微粒贷的优劣势如下：
实际上，就产品本身而言，微粒贷并无明显创新之处，传统银行、蚂蚁金服等机构均早已涉足业务，最让业内关心的还是微众银行可能涉及到的首个技术革新：线上开户与远程认证，但截至目前，尚未下发正式试点远程开户的通知。
此外，微粒贷的贷款、收款、收息等资金结算功能均在财付通账户体系中完成，微众银行的银行账户体系尚未建立。因此，微众银行的网络银行创新业务还有很长一段路要走。
&闪电贷&VS.&现金&：一分钟内完成放款
从目前市场格局来看，微粒贷的同类对手已有不少，以招商银行为例，&闪电贷&和&现金分期&均指向贷款领域，特别是&闪电贷&，以为载体，针对招行存量客户，最高为30万-50万，与&微粒贷&一样，支持&随借随还，按天计息&，年化利率12%-18%。
招商银行闪电贷
招行&闪电贷&以客户过去通过招行进行交易数据为基础，参照第三方数据，建立了一套零售大数据，作为大数据&授信+定价&的模型。闪电贷每月会生成一批有授信额度的客户名单并短信通知客户，有贷款意向的客户只需按照短信提示内容操作，几分钟即可完成贷款申请。后续贷款审批结果、放款都会有短信通知到客户。
通过招行手机银行即可在线申请贷款，系统自动审批，60秒完成审批放款，贷款实时到账。与微粒贷相同，招商银行&闪电贷&同样提供7*24小时服务。
&闪电贷&最高授信额度为30万-50万，按天计息，随借随还，年化利率12%-18%，低于测试期的微粒贷。
招商银行闪电贷在授信额度、放款速度方面具有明显优势，但是用户似乎并没有主动选择权，只能坐等银行短信通知是否具备贷款资格。
目前，各大都推出了&现金分期业务&，包括、招商银行、、等陆续推出现金分期，一般累积最高申请金额都为5万元，最高额度可达到30万。期限可选择3个月到3年。&提现&，网络、手机和电话都可直接申请，一旦申请通过就可以立即放款。
招商银行现金分期单笔最低申请金额300元，累计最高申请金额为50000元，资金转入本人名下的用户。但具体额度因人而异，小编的最高额度是38100元。
在申请条件方面，贷款人必须持有个人卡主卡及一卡通且保持良好用卡记录。以上为必要条件，最终现金分期的申请是否通过，还需看招商银行综合评定结果。
招商银行规定，申请现金分期的款项不得用于投资（包括但不限于购房、股票、期货及其他股本权益性投资），仅限用于消费（包括但不限于装修、家电、婚庆、购车、助学、旅游、医疗等）。但事实上，通过现金分期申请的款项将打入个人名下的一卡通账户，借款人可随时划走，招商银行很难辨别这笔钱到底做了什么用途。
至于放款速度，只能用&极快&来形容，小编在提交分期申请后，不到一分钟即收到了资金入账短信。
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直销银行个人信用贷款：慢吞吞 成本高
事实上，微粒贷所涉猎的个人信用贷款业务，已经长久存在于各传统银行和直销银行内部，如逸贷、的直通贷款、银行的自信一贷、的幸福时贷、现贷派、个人无抵押信用贷款等，
受困于高企的不良贷款率，部分正在缩紧个人信用贷款业务，并抬高贷款人门槛，如要求贷款人有车或者有房、贷款人单位必须为事业单位等等。
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金投网微信前海微众银行推出首款产品 微粒贷面世 用QQ可借钱
来源： 深圳商报
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打开手机QQ，点开“QQ钱包”的“金融理财”页面，如果你看到一个叫做用灰色小字说明为“现金贷款”的“微粒贷”的蓝色图标时，那么恭喜你，说明你已经成为了前海微众银行第一批用户。深圳商报记者昨日发现，作为微众银行首款产品——“微粒贷”已于5月15日晚间悄然在手机QQ上线。
“刷脸技术”已经准备好
作为一款贷款产品，其贷款资金来源于哪里？记者了解到，目前微众用于放贷的钱主要来自其初期的30亿元自有资金以及同业拆借资金。“未来我们还将陆续推出存款、贷款和理财等其他产品，而这些产品我们还是将以同业合作为依托。”
此前，华夏银行已给予了微众银行20亿元的同业授信额度，并且双方合作的产品小微企业信贷产品“接力贷”预计将在7月份正式上线。东亚银行副行政总裁李民斌也曾公开表示，会与微众银行合作推消费金融产品，此类产品息差较高，但高回报，风险亦会高，会确保风险可控才会做。
而按照现行监管规则，为了确认客户身份及行为合法性，客户新开银行卡账号和购买理财产品都必须“面签”。作为一家纯互联网银行，“面签”问题一直是摆在微众银行面前的一道难题，也是其与同业合作的必要原因之一。
但这一问题近日似乎迎来了“破冰”的可能。有报道称，央行年初向各家银行下发《关于银行业金融机构远程开立人民币银行账户的指导意见》后，并于1月8日召集多家银行召开讨论会。此后，包括微众银行在内的多家银行均开始探索基于人脸识别技术的远程开户体系，但微众银行的远程开户体系试点必须得到央行的批准。截至目前，央行尚未下发正式试点远程开户的通知。
不过另一位内部知情人士向记者独家透露，在微众银行内部，其“‘刷脸技术’已经准备好，随时都可以运用”，也“不排除应用在未来的一些产品里，就等监管层批准”。
作为微众银行首款产品，“微粒贷”一经上线便备受业内所关注。记者了解到，‘微粒贷’便会正式面向大众。
编辑： 林毓瑾
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