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来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2015-08-21 04:20 标签： 总投资收益率计算
P2P网贷高收益背后陷阱多_互联网_新浪科技_新浪网
P2P网贷高收益背后陷阱多
网贷野蛮生长催生隐患 /CFP
　　王俊丹
　　P2P网贷一直让投资者在高收益与高风险间犹疑。 2013年有70余家P2P网贷平台倒闭，今年又有国临创投、中贷信创、锋逸信投三个网贷平台接连关门。业内人士普遍认为，“倒闭潮”尚未过去。然而，投资者虽在频繁出现的倒闭消息中犹豫，但其产品的高收益又给人赌一把的动力。事实上，P2P平台类型众多，也并非全部都是陷阱，避免踏入收益过高、平台自融、拆标秒标等雷区，就可能有效降低投资风险。
　　收益过高不能碰
　　类似上述国临创投这样的倒闭平台之间有一定共性。爱投资网贷平台CEO王博表示，卷款跑路的P2P平台一般有几个特点：没有合作的金融担保机构，平台对借款项目进行自担保，利用高息吸引投资者，如年化利率高于30%，借款项目虚假无第三方核实。
　　高回报很容易让有投机心理的投资者上钩，比如去年倒闭的平台天力贷，其产品给投资人的年化收益率普遍超过22%，并有3%-7%不等的投标奖励。高收益促使其在5个月里卷走近5000万。
　　对此，人人聚财媒体总监刘侠风分析，一些新上线的平台，通常会用畸形的高收益吸引眼球。平台刚上线时，最高年化收益率可以做到22%，后来随着平台的逐步做大，慢慢降到18%、16%。一般正规民间小贷公司融资成本在两分左右，如果P2P网贷平台给出的总年化收益率超过24%就要谨慎，如果超过24%还有很高的“投标奖”，投资者就可能面临血本无归的风险。
　　小心拆标秒标地雷
　　另外，拆标和秒标也是倒闭P2P平台的常用手段。
　　P2P业内人士称，拆标可说是P2P企业一个“公开的秘密”。所谓拆标，是P2P公司将长期项目拆分成几个短期项目，在每个短期项目结束后再重新续筹。在这样的情况下，如果一个拆分短期结束后没有新钱流入，即造成资金链断裂。
　　如果一个P2P平台上超短期项目过多，就需要谨慎起来。刘侠风举例，去年倒闭的铜都贷，打开页面其首页显示的6个项目中，10天以内的超短标占4个。对于像这样超短标频频露面的平台，投资者离提现困难或仅一步之遥。
　　而秒标同样是P2P投资者熟悉的词。一些P2P平台为招揽人气，会发放高收益、超短期的借款标的。这些借款标的通常是网站虚构的，投资者竞标并打款，网站在满标后很快就连本带息还款。由此，网络上聚集了一批专门投资秒标的投资者，号称“秒客”，同时出现的还有一批利用“秒客”心理骗钱的平台。
　　人人聚财CEO徐建文表示，某些P2P网贷平台的秒标可能就是庞氏骗局，给投资者以诱饵，利用新投资者的钱向老投资者支付利息和短期回报，制造赚钱的假象，进而骗取更多投资。
　　用“秒标”骗取资金的平台，往往在资金到手后迅速跑路。如福翔创投，秒标之后一天就不见踪影。
　　有担保模式最安全
　　目前，活跃在网络上的P2P网贷平台已经超过500家，虽同被归类为P2P网贷，但不同的平台的运作模式之间相差甚远。现在国内市面上的运作模式主要有4种。一种是纯线上模式，用户开发、信用审核、合同签订以及贷款催收等整个业务流程都在线上完成，纯线上是国外应用最多的，在国内只有拍拍贷一家应用。第二种是通过线上线下结合，寻找借款人和其审核在线下完成，P2P募集资金在线上完成，这是现在绝大多数P2P平台所采用的。第三种是第三方担保模式，即P2P平台与小贷公司和担保公司合作，后者对其借款项目提供担保。最后一种是自身担保模式，如出现问题，由平台自身出资为投资人赔偿，赔付金主要来自专门设立的风险准备金。
　　上述4种模式，目前来看相对最安全的是第三方担保，这时P2P平台只作为中介存在，提供金融信息服务。以这种模式中典型的陆金所为例，借款人逾期超过80天或提前还款，由平安担保代偿包括借款人尚未偿还的全部本金、利息以及逾期罚息。数据显示，陆金所 P2P 网贷业务的坏账率不到0.9%，低于一般小额贷款公司 5% 的水平。但投资者需要清楚，第三方担保只是将P2P网贷平台的风险转嫁，项目本身的投资风险并没有消失。
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投资P2P如何做到收益最大化！
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摘要：在互联网金融迅速发展的这个时代，P2P网贷可以说是整个互联网金融模式中最为火爆的一个模式。特别是自2015年开始，P2P网贷平台的数量也是日益激增，投资P2P的人也是越来越多。 ...
&&　　在互联网金融迅速发展的这个时代，P2P网贷可以说是整个互联网金融模式中最为火爆的一个模式。特别是自2015年开始，P2P网贷平台的数量也是日益激增，投资P2P的人也是越来越多。参与P2P投资的人群目的主要是为了赚取收益，那么，在网贷大江湖中人们应该如何进行投资才能确保自己能够获得良好的收益呢？下面就让我们一起来看下吧。　　　　1、选平台，看投资起点　　　　选择投资起点相对低的平台。网贷平台投资起点一般为10元、50元、100元，当然也有低至1元的平台。但是投资起点为100元的整数倍，则用于再投资的只有100元，其余50元，或者10元闲置。所以投资起点低资金使用率高，比如10元、50元，相对综合收益较高。但是，对于投资起点过低的平台，像1元的，甚至不限额度的，大家要谨慎选择了，这类投法，投资额度过少一不容易看到收益，二缺少优质投资者，它们通过降低投资起点来获得客户，投资风险也较大。　　　　2、选平台，看返息　　　　目前国内天天返息的平台较少。天天返息，利息再投资，资金使用率较高，可以获得高收益。以投资10万，月收益1.5%，每月30天计算，则每天返息50元，每天50元再投资，粗略计算年收益大于20%。而按月返息年收益一般在18%-19%。按年返息的不划算自然更不必说了。　　　　3、投资金额配比　　　　目前P2P网贷主流理财产品为房贷、车贷及信贷产品。投资优先级应为房产抵押标、车辆质押标、车辆抵押标、信贷标。因为房产抵押流动性好,更容易保值和变现。所谓跑了和尚跑不了庙，相比车贷和信贷，房产抵押贷更加安全可靠。因此，投资资金分配比例建议为房贷70%，车贷20%，信贷10%。　　　　4、投资时间配比　　　　考虑到平台存在资金站岗及分散投资原则，1-3月标占比为50%，3-6月标30%，6月以上标为20%。　　　　总结以上内容，总体来说，P2P网贷是互联网金融时代新兴的理财模式，如果想使P2P理财收益最大化，还需多看、多学、多比较，只有不断更新观念和知识，不断充实自己的大脑，才能跟上快速变化发展的互联网金融时代的步伐。
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P2P理财收益怎么计算？哪种还款方式收益高？
作为一个聪明的P2P网贷投资人，在投资之前一定已经要先比较各投资平台的投资周期、年化收益率、回款方式、服务费用等，因为不同的还款方式和收费项目，会导致最后的收益有所差异。投资前，先学会算一笔P2P理财收益账。
刚入门的菜鸟投资人一定以为P2P理财收益的计算方式只要套用以下公式就准确无误：
利息={1+（期限/年）×年化收益率}×本金
实际上是否如此？单纯以此公式计算收益的投资人很明显忽略了一个重要问题，那就是P2P还款方式的影响。目前P2P网站的还款方式最常见的有几种：一次性还本付息、先息后本（按月付息、到期还本）、等额本息。
P2P理财收益的计算方式之一次性还本付息——最简单直白
一次性还本付息是最容易理解的，即在借款周期开始时，出借本金，周期结束时，回收本金和利息，例如借款本金是1万元，约定期限1个月，年化利率是12%，则投资人在开始借出1万元，1个月以后，得到本金1万+利息100元，共计10100元；总的来说一次性还本付息的模式对投资人来说是最简单明了的。
P2P理财收益的计算方式之先息后本——猫腻最小，可靠度最高
先息后本从字面上理解就是先还利息后还本金，其实应该加上“按月”两个字，因为所谓先息的意思是指按月先息，即按月还息，到期还本。举上次例子来说，借款本金1万，周期是3个月，年化利率是12%，那么投资人最开始出借1万元，每个月收到100元的利息，连续收2个月，第三个月到期后收100元利息+1万本金。联金所平台上的理财产品采用的收益计算方式，均是按月付息，到期还本（即是先息后本的这种方式）。
P2P理财收益的计算方式之等额本息——猫腻最大，投资前先仔细计算
等额本息是指，将借款本金和利息总额之和等月拆分，借款人每月偿还相同数额的本息部分。这种计算本息还款的方式中，借款人每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。
等额本息还款公式为：每月还款额=[贷款本金×月利率×（1+月利率）^还款月数]÷[（1+月利率）^还款月数－1]。
P2P理财收益的计算方式之等额本金——收益较小
等额本金与等额本息类似，不同的是等额本金只是将借款本金平均到每个月，利息也是需要付清上次还款日和此次还款日之间的利息。
这种还款方式适用于高收入的人群，因为还款前期的每月还款金额比较大，但是越到最后，其负担会越来越轻，而且其总利息也是比等额本息较少。而对于投资者，该种还款方式的收益比较于等额本息来说还是更小的。
最后，要说的重点是不同还款方式的差别，主要体现在几个方面：
（1）周期：超短期（低于45天）的项目一般都是一次性还本付息，中短期的项目（6个月以内）一般都是先息后本的方式，长期和超长期的项目一般会是等额本息；
（2）收益：比如都是本金1万，周期1年，12%年化收益，4种还款方式最后算出来的总收益是不同的，一次性还本付息与先息后本的收益都是1200元，等额本息是661.85元，等额本金是650元。
建议投资人在投资P2P平台之前，务必理解和明确该P2P平台的还款方式，而不仅仅关注收益率的数字。
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