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银行信贷员工作总结
银行信贷员工作总结
作者/编辑：佚名
　　[]信贷员主要从事客户经理工作中的和教训，以助于完善工作细节，想到哪里写到哪里，内容并不限于贷前，原创，各位同仁有不同意见或高见的请多多指教，。　　首先要调查人和担保人的资信。一是内部调查，通过信贷系统、个人征信系统调查借款人、担保人和借款人亲属的信息、借款、担保情况和还款记录。通过公民身份证核查系统调查借款人和担保人身份的真实性。二是外部调查。根据借款人、担保人的居住地址、从事行业、个人透漏的信息等，看看有没有和他们熟识的同事、村民（或村两委成员）、原有客户，通过他们，对借款人、担保人的情况做更广泛的了解。三是实地调查。一定要到借款人的家里和实际经营地点看一看，看看借款人的房子、生产设备、实际运转情况。查看借款人的生产经营证件。查看借款人的生产设备数量、账本（资产负债表可能没有，但日常经营的流帐务记录应具备，没有的话就很成问题了），生产状况要了解，成本支出和盈利结构要了解，生产的采购渠道、渠道要了解，最好了解借款产的上游供应商和下游销售对象，打电话了解借款人和他们的往来情况以及。查看借款人的自有资金情况（可以要求查看他的存单等）和在银行信用社的存取记录。要了解借款人借款用途的真实性。了解借款人家庭成员状况尤其是他们的、等情况，估算借款人的家庭总收入和总支出。　　我在这方面曾经产生的风险（虽然都收回了，但期间很是紧张）1、信贷管理系统没上的时候，有个借款人在其他乡镇有20多万不良，向我借款，因为有担保，没有向相关乡镇的信用社咨询就发放了，最后不得不通过起诉收回。2、有个借款人弄了别人的生产经营设备给我看，而我没有查看经营证照，更糟糕的是借款实际用途是还债（这一点由于调查不深入事后才了解到），更更糟糕的是贷款到期后借款人进了监狱。于是只好起诉担保人收回。3、有些同事的贷款，疏于防范，简化了程序。到期后难以归还，后悔莫及。其实同事的素质也不一样，有的根本不了解信贷的风险，或者吃人家几顿饭喝点酒就介绍贷款。4、对于村委成员或者&能人&介绍的贷款，调查时有些大意，形成了很多让自己紧张的风险因素。有个客户经村委成员从我这里贷了款，结果因家庭矛盾自杀了。当然由于我贷款时态度比较好，这位借款人居然在自杀前提前还了钱。但这事想想后怕。5、对于们介绍的贷款，碍于面子发放，调查也不深入，期间也出现了很多潜在风险。　　刚从事工作的时候，学制度，吃请是严格禁止的。但实际从事客户经理工作中，发现其实和借款人吃饭也有一点好处：可以进一步了解借款人和担保人。首先是酒后吐真言，酒喝多了，人的本性容易显露；其次是了解借款人的圈。和你吃饭借款人一般是请比较不错的亲友来陪的，所谓&物以类聚，人以群分&，通过在酒桌上了解借款人的亲近好友，可以进一步了解借款人的本性。三是通过借款人的消费了解借款人，一般而言，对于太大方样太多（吃了饭，洗了脚洗澡，洗了澡唱歌，唱了歌还没完）的借款人，我是心存警惕适可而止（对于很不像话的邀请坚决拒绝）的，遇上这种人，我的态度是不管调查的其他因素多好，我也坚决不放款，第二天我把你消费的钱打到你的存折上，全当我自己出钱了解了一个不合格的借款人。而对于贷款利息斤斤计较，吃饭时非常算计的人，我反而印象比较好。　　吃饭的弊端更多，权衡利弊，吃不如不吃。　　和借款人吃饭的弊端：　　1、贷款利息加上保险，贷款成本已经很高，而吃饭一般由客户掏钱，于心何忍？　　2、客户请你吃饭，一般抱着&我请你办事才请你吃饭，吃了饭就要为我办事&的心理，如果拒绝贷款，他会觉得很吃亏，有些不咋地的会故意找麻烦。　　3、吃人嘴短，吃了饭，调查时难免心虚放松条件。　　4、制度不允许。　　5、吃饭一般要喝酒，喝酒一般会误事。　　曾经过AA制或者自己付钱，但实际上行不通，客户付钱的速度一般比你快，自己付钱吧，又不给开费用。所以权衡利弊，客户请吃饭，坚决不去。至于贷前调查中收受客户礼物、娱乐这种事，坚决拒绝，为几百块钱的物品或消费而承担上万元甚至几十万的风险，傻子才做这种事。　　非常重要的一点：在办理贷款手续时，必须让借款人、担保人在《贷后检查表》、《贷款到期通知书》、《贷款逾期催收通知书》、《担保人履行通知书》上签字。　　贷后检查表填五张，签字盖章。目的主要是应付检查，防止被罚款。填好贷后检查表不代表不去检查了，只是手续上要事先完备，以防万一。　　贷款到期通知书一张。目的一是为应付检查，二是牵扯诉讼时效问题，可能成为法律要件。　　《贷款逾期催收通知书》填8张，逾期后两年内（超诉讼时效前），每个一张。一是应付检查；二是减轻责任，三是作为法律要件。自己的一个教训是贷款到期后逾期不还，借款人和担保人拒绝在催收通知和履责通知上签字盖章，从而眼睁睁看着诉讼失效而毫无办法。　　这些不要怕麻烦，一定要在办理贷款时就齐备，如果贷款逾期想再补，会非常难。　　借款、担保合同除上保留外，自己必须留一份。这个事儿陆*以前告诉过我，但我没当回事，现在看这是非常重要的。因为**信用社居然把合同给弄丢了，没有合同，怎么起诉？　　职工介绍外人贷款的，除非找到两个以上无借款、无担保的正式公务员做担保，否则必须由担保，如果介绍人不能担保，不管是谁介绍的，贷款免谈，《》()。　　对于以恐吓手段申请贷款的，免谈，一律不办。原因很简单，他不会为贷不到款而使用卑劣手段。但如果你给他放了贷款，到期收不回起诉，他在压力下可能会狗急跳墙。现在拒绝申请贷款面临的风险，远小于以后还不上面临的风险。　　借款人申请贷款时，要先提供借款人、担保人的住址和电话，行电话联系沟通，并进行实地调查，这样可以防止欺骗。包括借款人骗自己、也包括借款人骗担保人。　　借款人申请贷款而妻子等亲属不同意的，不予放贷款。原因很简单，最了解借款人的，是他的亲属，如果他的亲属都不支持，你还能指望他的家人与他同心协力吗，而没有家庭支持的人，事业一般很糟糕。　　每个客户经理都会有一个自己的借款人圈子，这个圈子，应该是由讲求、重视家庭、行为端正、事业的人来组成，你的借款人圈子会影响到你自己的行为和人生，不可不重视。不可否认，我干客户经理期间。较为接近、来往频繁的借款人圈子，素质较低，行为较差，事业也混的不怎么样。我再干客户经理，必须端正自己的行为，建立一个端正的圈子，离小人远一点。　　贷款管理中应该使用五级分类方式。但鉴于目前五级分类现状，可以采取账面一套五级分类帐，自己再私下建立一份五级分类帐的做法，以实现动态及时管理。　　贷款调查中，千万不要收受客户的礼物和吃饭、娱乐邀请。　　客户申请贷款时，先问他能不能找到定期存单质押担保，毕竟这是最的方式。数额较大的，也可以考虑房地产抵押担保，因为只有数额大，客户才能考虑评估及其他程序，而房地产抵押率在房价高涨的时候，能低则低。对于房产抵押的，要求他出具第二套房产，并在房管局备案，贷款还清前不出售。如果这个设想不能成立，那末房地产抵押贷款也不用办。　　不管谁介绍的贷款，都要原则，行就是行，不行就是不行。如果初次调查后认为不行，领导让再次调查，干脆找理由推脱掉，让他安排别人办理。别给自己找麻烦。　　信贷的大忌是轻率、浅显、没主见、没原则和仁慈。　　一定要了解借款人和担保人的住址，并且在调查中一定要去一趟。在贷后检查中更要注意借款人的住址。　　传统的借款人信用的5C及个人的理解。　　1、character，品德。衡量借款人的还款意愿。考察借款人的品德，主要是考察借款人在银行、信用社以往的借款、担保记录；问询　　村委成员或者村中品德较好较有威望者对借款人的评价（如品行、素质、好、经营、资产等，有没有不良嗜好）；问询对客户　　较熟悉的人的评价；问询客户经营中的上下游客户对他的评价；同客户交谈，依靠客户谈吐、外貌等第一印象做出感性判断。综合以　　上因素，再加上自己能想到的因素，对客户的品德进行判断。　　2、capacity，能力。通过调查和问询，了解借款人的经营能力、能力、管理能力等等因素，作出判断。从实际而言，还要考察借　　款人的实际社交能力，因为这涉及两个问题：能不能找到有实力的担保人（最好是公务员），贷款到期后能不能筹措到资金归还（从　　实际看，贷款后经营一年，依靠经营收入全部偿还贷款本息的似乎有限，很多客户实际上是依靠外部借款来偿还到期贷款的，这是不　　可否认的事实，即使是媒体大亨默多克，当年从一家小银行贷了1000万美元，到期后也因为流动资金紧张无力归还而请求借新还旧或　　者展期，而这家小银行则固执的坚持所谓&风险制度&，坚持收回，几乎导致集团破产清算，而当默多克通过其他途径渡过难关　　后，这家小银行永远的失去了新闻集团这家客户）　　3、capital，资本。评估借款人的债务、担保情况。不光是银行债务，最好是能了解借款人的民间债务。了解借款人的家庭情况、家　　庭收入和家庭负担。最后，要判断出借款人有多少钱，这些钱有多少是他自己的。可以要求查看借款人的银行流水和存款状况。　　4、collateral，担保。分析担保人的实力、信用状况、品德等因素。　　5、conditions，。分析借款人的行业是否有、法律、发展等方面的障碍，其前景如何，程度如何，总体利润率如何，借款人的经营在本地、本区的竞争中处于什么地位，其项目的持续性如何。这一点看起来有些虚，但确实很重要，对于化工、石灰等行业，调查时应查看有没有相应的法律文件、环保、安检手续。如果没有，一旦被取缔，还贷款就成问题了。　　目前大部分贷款是担保贷款，某位主任任职期间曾经采取了一个办法：如果借款人有抵押物，比如自己的住房之类的，首先要他找找担保人，签订借款合同和担保合同。但同时又和借款人订立一份抵押合同，要求用住房等进行担保，（住房不用做评估，只做抵押登记即可）。将担保借款合同纳入手续管理，抵押合同则自行保管，上级检查时只给看担保的手续。而一旦借款人和担保人都不能归还贷款，就以抵押合同为依据，房产。这一虽然在法律和制度上不一定合规，但在实际上却对借款人有极大的约束作用。事实也证明，这位主任任职期间，资产质量一直非常好。　　客户到单位申请贷款时，面谈，应该问讯以下问题：　　1、贷款的用途是什么？　　2、居住地址在哪里？有没有自己的住房？有没有房子的产权证明。家属（配偶、子女）的姓名、、收入、有没有贷款？是否支持申请人贷款？　　3、以前有没有在自己单位办过业务？包括存款和贷款业务，尤其是存款业务。有没有为别人担保过贷款？　　4、经营什么项目？自己经营还是？有没有经营执照？如果是特殊行业，有没有相关证照？项目的经营地址在哪里？项目名称叫什么？经营的场所是自己的还是租的？有没有相关产权和租约？　　5、项目是如何运营的？请客户把流程介绍一下。上游供货商是谁？如何结算？下游销售对象是谁？如何结算？雇着几个人？工资多高？如何支付？该项目经营多长了？　　6、客户有那些生产经营的机器设备？成新率如何？有没有购置发票？价值如何？　　7、客户每月的生产量、销售量有多少？成本如何？价格如何？利润情况如何？（单件利润、每月利润、每年利润）。　　8、本地同行业的竞争者有那些？申请人的项目在其中的地位和竞争力？这个行业的前景如何？　　9、这次贷款的自有资金有多少？能否提供自有资金的证明（比如存折或已购入产品之类的证明）？这次融资的投入预计是多少？预计多长时间收回成本？利润率是多少？准备多长时间还清贷款？　　10、借款人的其他资产还有什么？比如房产、车辆、机器设备等，这些资产有没有权属证明？能否办理抵押？　　11、借款人能否借来存单进行质押？　　12、借款人能否找两个以上的公务员担保？姓名、工作单位、住址、电话。是否已经联系好？　　13、借款人能否找到实力强、讲信用的其他人担保？姓名、单位、住址、电话。是否已经联系好？　　14、客户有哪些比较熟识的人，认为他们会对自己作出正确的评价？请他留下他们的电话。编辑　　〔银行信贷员工作总结〕随文赠言：【受惠的人，必须把那恩惠常藏心底，但是施恩的人则不可记住它。――西塞罗】
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信贷员上门补办存折获赞
本报讯（记者 周春荣 通讯员 尚 勋）近日，纳雍县张家湾镇信用社信贷员戴轩和詹仕江前往群联村左家河组何兴才老人家中，专程为83岁的老人补办手续，老人丢失的存折重新办到了手。 今年年初，何兴才让儿子何登甫带着自己的存折去张家湾信用社取钱，可何登甫不慎将存折遗失。按规定，遗失的存折要补办，必需存折持有人亲临现场照相签字才行。因老人年高，行动不便，加之路途遥远，存折一直未补，老人一直埋怨儿子。9月9日，戴轩和詹仕江得知何兴才老人存折丢失。他们了解到老人行动不便，老人的家离信用社又远（15公里）,于是打算上门为老人补办。 因去群联村左家河组的道路正在维修，车辆不能通行，戴轩和詹仕江只好步行前往。到了何兴才老人家中，说明来意后，他们很快办理了手续。 老人紧紧握住小戴的手说，自从解放以来，还没有哪个信贷员到过左家河，“这次你们为我破了这个例，谢谢了”。
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提供技术支持20年老信贷员自办“银行”(组图)
08:59 &&来源：半岛都市报
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　　本报1月13日讯(记者 刘九省) 在农村，村民为了存款方便，一般都把钱交给村里的信贷员，然后由信贷员帮忙去农村信用社存款。在莒县陵阳镇孙家噶户村干了20多年的信贷员，2010年出车祸之后，村民存的钱就取不出来了，原来村民的存款凭证并不是存折而是信贷员填的一张存款单。2012年10月份村民去农村信用社取钱，信用社根本就不认这样的单据，说信贷员早在2008年就被辞退了，村里19户农民的近40万元就这样打了水漂。　　陵阳镇孙家噶户村村民孙安桂告诉记者，他于日在村里的信贷员孙安庆那里存了5万元 ，期限是一年。存了之后一直没取，结果2010年3月份孙安庆出了车祸，伤势很重。整个人半年多不省人事，当时他还纳闷，孙安庆都这样了农村信用社咋还不来查账呢。后来有村民去孙安庆家取钱的时候，孙安庆的儿子孙永涛说办不了，等他父亲好了以后再说。就这样一直拖了下来 ，到了2012年1月份，村民又去取钱，孙永涛说钱绝对丢不了，他在部分村民的存款单上签名作担保。“当时他在村里7户人的单子上签了字，总金额是 16.8万元 。”孙安桂告诉记者，全村共有19户村民约40万的存款单成了白条。19户人约在一起于日到陵阳镇驻地的农村信用社取钱，信用社工作人员说他们的存款单不是存折，无法取钱，并且告诉他们孙安庆早在2008年就被信用社辞退了。　　说起存钱的事来，最冤枉的就是村民孙永宽，他刚把4万元存上，孙安庆就出车祸了。孙永宽告诉记者，孙安庆在村里干了20多年的信贷员，信誉一直很好。所以村民对他不给存折只给存款单的事情，没有当回事。因为只要拿着单子就可以去孙安庆家里取钱，并且利息一分也不少。“2007年就开始不用存折了。”孙永宽说，村民多方打听才知道孙安庆不但让村民去他那么存钱，而且还往外贷款，光他们知道的就有3家，共14.5万元。69岁的村民孙林田告诉记者，知道钱取不出来之后，他心疼得好几晚上睡不着觉。因为他的钱都是卖鸡蛋、卖小兔一分一分攒起来的。他家和孙安庆家离得比较近，所以每当他卖了鸡蛋或者兔子之后，孙安庆就会去找他，说信用社有存款任务，让他帮帮忙。就这样最少的一次200元 ，最多的一次500元，五年多的时间才存了八千元，共分成两张存款单一张五千一张三千。　　孙安桂告诉记者，农村信用社辞退孙安庆的事，他们村的村民都不知道。孙永宽告诉记者，农村信用社表示当时在公示栏里张贴了相关通知。而孙家噶户村党支部书记孙森田2007年就在村委工作，他表示也不知道孙安庆被开除的事情。记者看到孙安桂的存款单的左上方有“山东省农村信用社”的字样，存款单上方写着“个人业务存款凭证”，而下方没有信用社的公章，只有经办人孙安庆的个人章，也有的存款单上是孙安庆的签名。　　1月11日记者跟孙安桂等三个村民一起来到零阳镇上的农村信用社，但没有找到负责人。随后记者拨打农村信用社办公室张主任的手机，当谈到孙安庆的相关问题时，他以开会为由挂掉了电话。　　作者：刘九省
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