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P2P这个领域里，我们看到大量的机构还是在一味地追求规模效应，拿着一个传统的互联网思维去做一个跟金融相关的事情。规模其实没有太大的一个意义，更多的是你在里面去做了哪些事情，并且资产质量本身是在一个什么...你知道吗？如果要说到看脸的话，金融界可是从来都不缺帅哥、美女，尤其是在新兴起的P2P行业。那么，这一行都有哪些帅哥老板呢？转眼进入2014年，“百团大战”一般的P2P平台生长态势越发惊人，风投越来越偏爱这一互联网金融的香饽饽，据DM理财统计，2014年截至目前，已有至少20家平台宣布获得风投。2014年上半年，国内发生了26起P2P投融资事件，其中按轮次分，种子天使8起，A轮16起，B轮2起；按投资金额分，亿级以上4起。P2P投融资事件中，人人贷、拍拍贷、有利网最受关注。4月17日，人人贷召开一季度业绩发布会，创始合伙人杨一夫在谈及去年年底1.3亿美元巨额融资的用途时表示，人人贷近期会考虑拓展上下游相关产业，主要包括征信和支付两项业务。人人贷联合创始人杨一夫表示，目前为止，P2P对互联网金融创新更多程度上停留在服务方式或者资金渠道上，并没有真正的直击金融的本质--对风险管理的创新。未来则有机会通过技术去改变这样的现状，令风控变得更有...P2P网贷发展主要表现在三个方面：其一，P2P网贷平台遍地开花。其二，P2P网贷平台的成交金额。其三，P2P网贷的参与人数，在一年前，参与P2P网贷理财的人，还在少数，据统计不超过30万人，而在201...P2P网贷发展主要表现在三个方面：其一，P2P网贷平台遍地开花。其二，P2P网贷平台的成交金额。其三，P2P网贷的参与人数，在一年前，参与P2P网贷理财的人，还在少数，据统计不超过30万人，而在201...从2013年下半年开始，VC开始逐渐进入互联网金融行业。近半年获得投资的互联网金融公司有融360、盒子支付、挖财、91金融超市、有利网、铜板街、爱投资等。贷帮网CEO尹飞认为，某一行业高速发展的标志性...人人友信集团今日宣布，已于2013年底完成A轮融资，领投方为挚信资本，投资总额为1.3亿美元。这是互联网金融行业迄今为止最大规模单笔融资。挚信资本合伙人林宁表示，个人信贷这几年蓬勃发展，是大势所趋。人...2005年英国首次出现个人对个人(P2P)的网络人人贷模式服务平台。由于使借贷双方双赢，高效便捷、个性化的利率定价机制，迅速在其他国家复制。据知情人士透露，P2P网贷平台人人贷近日敲定新一轮融资细节，此轮融资总额达到1.3亿美元，领投方为挚信资本。人人贷官方对于该传闻并未给予回应。据了解，人人贷创立于2010年，曾收获弘合基金的数百万人民...10月9日，由《每日经济新闻》与网贷之家联合发布的 《2013年P2P投资者调查报告》中显示，P2P行业的投资者大部分为年收入在10万元以下，是一个真正的草根群体，而且他们对P2P热情都不低，即使有平...“2013年是互联网金融发展至关重要的一年，它所带来的社会价值正在逐渐被大众所接受及认可。随着大数据时代的到来，金融与互联网相结合在可预见的未来已是大势所趋。”据媒体报道，这几家公司非法聚集资金方式主要有以下三种：一是向出资人担保并承诺固定收益、参与借贷、销售理财产品，二是以入股投资公司形式私下承诺年固定收益，三是发行销售附固定收益回报的商业预付卡聚集资金，...记者获悉，7月1日，央行在北京举行了网络信贷专题座谈会，包括央行副行长刘士余在内的多位监管层人士，以及宜信、陆金所、拍拍贷、人人贷、红岭创投等9家P2P(Peer to Peer)贷款服务平台(下称“...众贷网为何仅上线一月就宣布“破产”呢？昨日，《每日经济新闻》记者联系上卢儒化本人，他没有否认上述信件是他本人所写。他表示破产是由于操作不当，目前主要的任务是保障投资者本金。
在P2P网贷行业中，例如畅贷网施俊等这些想要真正致力于P2P网贷的人士也共同发起了自律公约。公约的重点就是如何规避P2P网贷平台的系统性运营风险并制定相应的规则和规范。事实上，人人贷并非直接入驻借贷中心。为符合当地政策，人人贷另在温州市注册了一家名为“温州普信商务顾问有限公司”（下称普信）的公司，并以“普信”的身份入驻借贷中心。人人贷网站并未说明发布实地认证标的流程。彼时人人贷法人代表杨一夫对记者表示，友信将逐步停止发行理财产品，“专注从事实地认证标开发业务”。
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新手入门：爱钱进、人人贷、有利网基础测评
作为互联网金融的代表，P2P平台近两年发展迅猛，备受关注。目前P2P平台已经超过一千家，每年吸金数千亿。面对数量众多、良莠不齐的P2P平台，新手在投资前一定要做好功课，对平台的公司、背景等信息深入了解，才能更好选择既安全又适合自己的P2P产品。
纵观上千P2P平台，爱钱进、人人贷、有利网等品牌是目前比较成熟、成功的P2P平台。对于入门的新手来说，熟悉了解这些代表性平台无疑是进行P2P投资、理财的必经之路。
爱钱进是一个比较新的P2P平台，2014年5月上线，但是在成立后一年多的时间里，发展非常迅速，成为新晋的明星平台。
爱钱进有如下几个特点：第一是有背景，爱钱进是普惠金融信息服务（上海）有限公司（以下简称普惠金融）的子公司，因而虽然是新品牌，但是经验丰富；第二是有一套已经成型而且成熟的量化风控体系，这套来自普惠金融的体系方法已使用多年，在业内属于领先地位，有效降低了投资人资金的风险；第三是较高的收益率，爱钱进平台最高收益率可达7%-14%，这得益于丰富的经验与风险管控能力，也成为吸引投资者的一大原因，同时，其投资门槛非常低，50元起投，对新手非常友好；第四是与权威机构加强合作，无论是与招商银行等大型银行进行托管合作，还是获得CFCA认证，都大大增加了爱钱进在投资者心里的安全感。
人人贷可算是中国P2P服务平台的元老，2010年5月由人人友信集团推出。经过多年良好的经营，实力雄厚，安全度高。人人贷为投资人建立的本金保障计划，保证了即使发生坏账，投资人也可以收回本金与利息，有效消除了投资人的疑虑。此外，人人贷的投资门槛相当低，50元就可以投资，远远低于大部分P2P平台。作为老牌P2P平台，收益率不是人人贷的优势，基本保持在6%到10%左右。毕竟鱼和熊掌不可兼得，成熟可靠够安全才是人人贷最大的特点。
有利网是于2013年2月25日上线的一家创新型的互联网理财网站，相较于其他P2P平台主打理财概念，有利网“借贷”特征更为明显。有利网推荐的小额借贷理财项目全部来源于全国领先的小额贷款机构的推荐。有利网已经与20多家全国最优秀的小额贷款公司达成了战略合作。有利网描述自己的业务模式为“分散是关键”，通过分散式交易来分担风险，目前坏账率不足1%。投资者的本息保障则由与有利网合作的第三方平台提供。有利网投资的门槛也很低，50元即可投资，一年内账期的投资收益率在8%-10%，账期更长或个别产品则可达到12%左右。
编 辑：王洪艳
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　　8月1日，网贷之家联合盈灿咨询发布的《中国P2P网贷行业2015年7月月报》显示，目前我国正常运营平台已达2136家，此月新上线平台数量就有217家。虽然看似网贷行业景象一片繁荣，但实际上乱象丛生，问题平台层出不穷。据统计，截至2015年7月底，累计问题平台竟多达到895家，占总平台数量的41%。而伴随着互联网金融监管时代的到来，P2P的洗牌也将进一步提速。
　　根据网贷之家最新的7月统计数据表明，陆金所、人人贷、宜人贷、拍拍贷、投哪网、积木盒子、微贷网、开鑫贷、有利网、易贷网、鑫和汇、和信贷、银客网、你我贷、爱钱进排名前15。随着洗牌的加速，未来整个国内市场大部分的中小P2P平台都将面临淘汰。
　　6月底，恒生电子、蚂蚁金服、中投保共同投资设立了网金社平台。恒生电子是国内知名的金融IT龙头企业，蚂蚁金服旗下则拥有支付宝、余额宝、招财宝等互联网金融理财，中投保则是由财政部和原国家经贸委设立唯一一家国字号担保公司。从网金社的背景来看，实力已绝非一般P2P平台可以比拟，最关键还不在于此，网金社不仅能为自身发行产品提供服务，同时也能为其他交易中心发行产品提供服务。由此可见，网金社的真正意图是要打造一个P2P平台。
　　面对网金社的挑战，P2P老大陆金所于近日宣布推出理财平台“人民公社”，意图打造P2P领域的“天猫”，并在陆金所平台上陆续推出基金等其他理财频道。陆金所通过把自营的P2P业务整合到平安普惠中，整合之后，平安普惠成为陆金所P2P产品供应方，陆金所就这样彻底成为了第三方开放平台，试图与网金社一较高下。
　　网金社、陆金所平台梦能否实现？
　　对于网金社和陆金所纷纷布局P2P平台，很多人认为P2P综合平台的时代也将正式来临，那么他们二位的平台梦能否实现呢？
　　其一，不可否认网金社和陆金所这两大平台能够得到部分中小P2P的支持，尤其是在互联网金融监管到来之时，一些中小P2P需要得到一些大的平台扶持。但是对于一些实力比较雄厚的平台，诸如人人贷、积木盒子、爱钱进等P2P来说，他们的实力并不缩小，这类平台自然不会看着竞争对手发展壮大，并成为他们的附庸。也就是说打造P2P平台的意义实际上并不大，大部分的中小P2P会死去，而剩下这些实力比较雄厚的P2P是不太愿意寄生在其他平台上。
　　其二，几乎每个P2P的理财产品都大同小异，收益性相差也不大，不同的只是每个平台的风控能力、技术能力等方面。那么，对于网金社和陆金所来说，如果把每个P2P企业的产品都对接到平台上来，最后整个平台上面都是一些相同的理财产品，这样对于用户来说并没有增加更多的选择性，他们打造这样的平台，也就没有什么实质上的意义。因为理财产品不像买衣服、鞋子，会因为衣服材料、款式、品牌等有如此多的不同。
　　其三，对于网金社和陆金所来说，他们各有一个比较明显的优势，那就是用户。陆金所眼下已经积累了1200万的用户，而网金社借助支付宝的支持，其用户数自然也不用担心。那么这个用户数是否对那些P2P具有足够的吸引力呢？对于其他的P2P理财产品来说，实际上与平安普惠的P2P理财以及余额宝、招财宝存在直接的竞争关系，陆金所原来积累的用户大多仍然只会钟情于过去的理财产品，余额宝、招财宝的用户也不会轻易转移阵地，也就是说他们平台的用户很难转接到其他P2P理财产品上来。那么这个分销渠道对于P2P来说，实际上并没有太大的帮助，最后反倒有可能会导致其原有用户流失到平台上来。
　　其四，就陆金所和网金社所提供的增信、产品设计、征信、系统支持、催收等方面支持，如果把这些最根本的服务都交给这两个平台来，那么这些P2P理财也就失去了存在的意义，最终完全沦为平台的寄生虫，最后基金公司和金融机构就会直接跟平台合作。
　　其五，陆金所和网金社若把中小P2P理财都吸引到平台上来，必然会导致整个平台产品的参差不齐，品类并没有扩张，但是整体服务水平和质量却会下降。理财平台不同于淘宝平台，一件假货对于淘宝的确会有影响，但还不至于让淘宝毁灭。但是如果平台上的一款P2P理财产品出现了问题，那对这个平台的影响则是带有毁灭性的。
　　由于P2P理财的特殊性，网金社和陆金所的平台梦最终是很难实现的。
　　突飞猛进的爱钱进
　　自从央行监管细则出台之后，已经开始有很多P2P在默默地退出战局，甚至不排除一些规模还比较庞大的平台。但是即便是在网贷形式非常严峻的情况下，还是有一些平台获得了不错的发展，爱钱进的发展就异常凶猛。如果单单从交易量来看的话，在网贷之家7月网贷平台发展指数评级中，爱钱进“成交量”得分已经由66.95上升到76.97，增加了10个百分点，该分数已经超过了综合排名第4的拍拍贷。根据爱钱进2015年半年报，截止6月30日，平台累计成交总金额突破16元，环比增长362.1%，超越了拍拍贷半年13亿元的成交额。从发展速度来看，爱钱进是综合排名前十五的P2P平台中在短时间内成长最快的，我们先来看看爱钱进凭什么能获得如此快速的发展。
　　从消费者的需求来看，爱钱进针对不同的消费者需求推出了零钱通、爱月通、整存宝+三款理财产品，“零钱通”适用于每月有资金回笼需求的人群；“爱月投”适用于每月手中有剩余资金的人群；“整存宝+”适用于追求高收益高灵活性的人群。爱钱进非常聪明地抓住了用户们不同的理财需求，极大地满足了多数用户的需求，投资门槛也相对比较低。
　　从收益方面来看，爱钱进的预期年化收益率分别在12%、13%、14%，这种收益率普遍高于当前大部分的P2P理财平台。对于理财用户来说，在股市上的不得意，自然也会促使他们选择一些收益率相对来说非常的P2P理财产品，这恐怕是监管政策实行之际爱钱进获得突飞猛进的主要原因。
　　从安全性的角度来看，爱钱进的背后是实力雄厚的普惠金融信息（上海）有限公司，资金实力相当雄厚。依据自身的互联网优势，爱钱进建立了独特而完善的风控体系模型，即采取线上和线下相结合数据获取方式，所有出借对象（可投标项目）都是依赖母公司普惠金融的全国线下门店进行亲核亲访确认，根据多元化的数据对借款人进行甄别，以此来保证整个项目在可控范围之内，降低平台的坏账率，保证投资人的收益。
　　从营销的角度来看，爱钱进近期的宣传力度也颇为给力。8月15日起，爱钱进在北京、天津、武汉、杭州、苏州五大城市的公交站、地铁、楼宇等多处投放广告，广告主题为“加减乘除”――“加收益、减顾虑、乘幸福、除烦恼”，并倡导新的金融生活方式，同时爱钱进还在央视1套、2套进行了独家的电视广告宣传。通过在营销上的持续发力，爱钱进正在试图不断提升自身的品牌价值。
　　但是，要想对陆金所和网金社的平台模式造成一定的冲击，爱钱进还需要从以下两个方面努力。
　　一方面，当前爱钱进虽然获得了快速的增长，但是从用户规模和交易规模上来看，爱钱进还远比不上陆金所和网金社背后的招财宝。但是爱钱进要想把这些平台的用户抢夺过来却非常难，不过眼下正处于一些中小P2P平台面临倒闭的大好时机，这个时候爱钱进应该加大营销力度，趁机把这些平台的用户抢夺过来。
　　另一方面，从平台的品牌知名度来看，爱钱进眼下也远不及陆金所和网金社背后的蚂蚁金服。对于消费者来说，理财平台的品牌知名度对于他们而言具有非常大的吸引力。理财毕竟不同于在淘宝上买衣服，只需要挑个好看的就行，消费者在选择理财产品之时往往都会考虑该平台的知名度，这一点爱钱进还需要加强。当然目前爱钱进尝试线下广告也正是在有意识地提升知名度，通过选择走“生活方式”引导的策略，希望跳出P2P的品类，影响都市人生活习惯。
　　穷追不舍的人人贷
　　说到人人贷，能够在行业内一直保持老二，并对陆金所强追不舍，也着实不容易。对于陆金所要打造平台的战略，我想人人贷会是第一个要反对的。对于人人贷来说，一旦陆金所的平台模式获得了不错的发展，自身老二的地位就有可能岌岌可危。当然，作为业内的老二，人人贷在P2P理财方面还是积累了不少的优势。
　　优势一：人人贷早在2010年5月份就由人人友信集团推出，是国内资历非常老的贷款平台。由于发力比较早，占据了时间上的先机，这让他们在数据的积累、客户的沉淀等方面都具有一定的优势。与爱钱进线下的数据积累、陆金所的平安金融用户数据积累不同，人人贷的用户数据完全来源于线上，而人人贷的快速发展，就是借用了其在大数据积累上的优势，通过互联网这一强大的信息收集，对用户快速做出分析，然后做出决策。
　　优势二：为了提升人人贷的抗风险能力，人人贷在2014年4月将注册资本增至1亿元，并在今年年初与民生银行达成了资金托管协议，实现了平台自有资金与用户资金相隔离，进一步提升了用户资金的安全性。同时，基于大数据的积累，人人贷也自建了一套完整的风控体系，并获得了AAA级评价。
　　优势三：人人贷从2010年开始就已经成立了，并积累了数百万的用户数量，积累了不错的口碑和知名度，从用户的忠诚度来看，人人贷的用户忠诚度还是比较高的。而来自于金融领域的管理团队，在金融服务方面也都具备了深厚的专业基础，这些对于人人贷的稳定发展都至关重要。
　　虽然人人贷这些年取得了不错的发展，并一直在行业内排名靠前，但是刘旷认为人人贷如果再不加把劲，其未来前景实际上是比较危险的，很难继续对陆金所穷追不舍。
　　危险一：尽管人人贷是P2P行业的老二，但是其用户规模只有200万，远远还不及老大陆金所，再加上人人贷成立时间最早，实际上发展速度是比较慢的，这一点对于人人贷来说是比较危险的。互联网金融监管时代的到来，P2P行业洗牌在加速，市场抢夺也在开始加速，这个时候人人贷如果还是过去的发展速度，未来有可能会面临掉队的风险。
　　危险二：从收益的角度来看，人人贷的收益在所有P2P平台中属于中等偏下，但是人人贷旗下的工薪贷、生意贷、网商贷等，都是无抵押信用贷款，虽然额度不高，但是实际上这种无抵押贷款的风险系数还是比较高的，一旦坏账率过高，平台缺乏足够的资金作为保障支撑，就有可能面临倒闭的风险。
　　虎视眈眈的积木盒子
　　其实很多用户了解积木盒子，还是从小米雷军入股开始，也正是获得了雷布斯先生投资之后，积木盒子开始名气大增，并一度成为了P2P金融领域的小黑马。
　　首先，积木盒子非常注重风险控制是雷军比较看重的，在积木盒子上线之前，其团队就专门打造了一个风控调查平台“企乐汇”，花了将近一年的时候打造这套尽职调查体系，包括全IT移动化的数据管理系统+线下调查团队+流水线化的处理流程三部分。与此同时，构建了一整套的风险缓释机制，包括担保公司承担本息赔付责任、担保公司保证金、风险互助金、法律援助金等。
　　其次，积木盒子能够成为了P2P领域的小黑马，不可否认雷军的投资与入股功不可没。由于雷军的投资，过去并没有多少名气的积木盒子突然间名气大增，这吸引了不少的用户，也获取了他们的信任，信任对于一个P2P平台的发展来说至关重要。而在这些用户当中，有相当一部分则是奔着雷军个人的名气而来。
　　最后，在资金的透明上，积木盒子在整个网贷行业的口碑相对来说还是比较高的。积木盒子在今年将资金由原来的汇付天下转移至中国民生银行进行资金托管，并将融资信息和资金流转信息公开，保证投资人的知情权。由于采用了第三方资金托管，平台的整个资金流向和用途监控方面非常透明；同时，积木盒子还组织了投资者观察团，以求对借款人的信息进行更详细的披露。
　　积木盒子的B轮融资和C轮融资，小米公司和雷军主导的顺为资本都进行了战略投资，这是雷布斯唯一投的一个P2P理财平台，足见雷布斯本人对积木盒子寄予了厚望。以雷军的野心，定然也不会服软于陆金所和网金社，不过虎视眈眈的积木盒子与陆金所还相差较远。
　　不足一：虽然说积木盒子目前在P2P领域的知名度非常高，这个让其平台获得了快速的发展。但是目前积木盒子和爱钱进面临着同样的困境，在用户规模上还远远比不上陆金所、招财宝等平台，在互联网金融监管时代能否快速抢夺更多的用户对于积木盒子未来至关重要。
　　不足二：从资金等实力上来说，尽管积木盒子获得了雷布斯的两轮投资，但是跟陆金所背后的平安集团以及网金社背后的恒生电子、蚂蚁金服、中投保比起来，积木盒子还只是一个羽翼未丰的毛头小子。随着洗牌的到来，P2P金融烧钱砸用户时代也开始真正打响，各种补贴赠送都将兴起。
　　总体看来，目前除了风控体系不是特别强的拍拍贷加入了陆金所的平台站队，其他实力比较雄厚的P2P对于陆金所和网金社都具有一定的抵触心理。对于网金社、陆金所打造平台，笔者并不是十分看好，眼下网金社也只是在推出自己的理财产品，而陆金所则剑指上市，只是想凭借这个概念来炒作一番，拉升市值。未来的P2P行业，陆金所和网金社想要成为两个超级巨无霸，必然将会受到来自其他列强的冲击。
　　文章来源：钛媒体
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