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商业贷款转公积金需要担保人吗？应符合哪些条件？
[导读]近日，网友“杨**”在厦门土房局询问公积金相关事宜。
蓝房厦门（记者 翁晓琼）近日，网友&杨**&在厦门土房局询问公积金相关事宜，&夫妻双方一方是厦门集体户，一户是外地户口，12年申请的纯商业贷款，请问现在商转公需要担保人吗？因为之前有办理过公积金逐月还贷，新政出来要预留12个月的余额，目前没那么多钱充进账户，如果去办理停止逐月还贷12个月后，其他条件都符合，就可以办理了吗？有没有要求12个预留的余额是多少呢？&
对此，相关工作人员回复称：&（1）如您所述情况，现在申请商转公业务可自由选择是否提供担保人。 （2）公积金贷款条件之一便有需预留12个月的余额的条件。住房公积金缴存职工申请贷款时前12个月在本市按月足额缴存住房公积金。因单位原因中断缴存的，应同时符合以下规定：申请贷款时前3个月（含）按月足额缴存；申请贷款时前12个月内连续中断缴存未超过3个月（含）、累计中断缴存未超过5个月（含）且办理补缴的。&
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[编辑：soda]
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温馨提示：蓝房独家返现将以手机号作为唯一认证标示。【导语】：商贷转公积金办理办法　　申请办理商贷置换公积金贷款须符合以下条件：　　1、申请人住房公积金个人账户建立满一年，在近半年按月、足额、连续缴存住房公积金。　　2、申请人归还商业贷款过程中未出现过连续三期或累计六期逾期情况。　　办理时，提供以下资料：　　(一)个人住房公积金贷款必备资料：　　1、借款人身份证、户口簿首页及内页(原件、复印件);　　2、借款人婚姻关系证明(结婚证、离婚证、法院判决书、裁定书、单身职工签署《单身声明》)(原件、复印件);　　3、借款人配偶身份证、户口薄内页或军官证(警官证、士兵证)(原件、复印件);　　4、借款人配偶在异地缴存住房公积金的，由所在地住房公积金管理部门出具：未贷款证明及缴存基数证明;　　5、借款人配偶有固定收入但未建立住房公积金制度的，提供：本人完税证明或由所在单位出具收入证明并且提供银行近半年工资卡明细;也可以由贷款专管员认定其他真实有效的资料来确认工资收入;　　6、作为贷款抵押物的本市《房屋所有权证》及产权人身份证复印件。　　其他必备资料：　　(1)契税完税证(原件、复印件);　　(2)《商品房买卖合同》(原件、复印件);　　(3)《商业银行借款合同》(原件、复印件);　　(4)已支付购、建房规定比例的首付款凭证(原件、复印件)。　　(5)商业银行个人贷款账户还款明细表及贷款余额对账单。　　贷款办理流程：　　1、贷款申请。借款人携带贷款资料到单位所属辖区的住房公积金管理部门提出贷款申请。　　2、贷款审批。贷款申请资料提供齐全，中心实行“三级审批”。　　3、签订合同。审批通过后，借款人与公积金中心、受托银行签订《个人住房公积金借款合同》。　　4、担保手续。选择房产抵押担保方式的，借款人与公积金中心、受托银行签订《乌鲁木齐市房产抵押合同(契约)》，并到乌鲁木齐产权交易管理中心办理房产抵押登记手续。选择担保公司担保的，担保手续由担保公司代为办理。　　5、公证及发放。借款人持所有贷款手续到自治区公证处办理放款公证，然后回公积金中心办理贷款发放手续。　　转得越早省得越多　　商业贷款转为公积金贷款，只要转换成功，贷款人就可以节省利息支出。至于能节省多少，要看什么时候转换了，前3年内转换省钱最多。住房公积金贷款买房比商业贷款买房划算，虽然不是缴纳了住房公积金的职工购房时都能享受。但是只要申请贷款者或者商贷转公积金贷款的购房者，只需按月足额缴存住房公积金，且连续缴存住房公积金满半年以上，在商业银行贷款未出现过不良还款记录就具备了商贷转为公积金贷款的条件。　　贷款转换必须提供房产抵押　　想办理商业贷款转换住房公积金贷款的职工，必须符合住房公积金的贷款资格，且可贷款额度必须达到商业贷款的欠款余额。因转换业务不能申请担保公司担保，必须提供同等价值的第二套房产作抵押，抵押值的70%要达到申请转贷的总额度。申请转贷15万元，需要提供一套21万元以上的房产。另外，职工须提供个人以及配偶身份证、户口簿;婚姻关系证明(结婚证、离婚证、法院判决书、裁定书、单位出具的未婚或离婚未再婚证明等);购买住房首期付款证明;建造、翻建、大修住房所需费用的首期付款或自筹资金证明;《商品房买卖合同》、契税发票、《银行借款合同》、贷款余额对账单、银行出具的归还贷款明细单。&
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商业贷款转成公积金贷款需要符合6大条件
　　汪先生打算办理商业贷款转成公积金贷款，但是不知道自己是否符合条件，于是在南方财富网上咨询：商业贷款转成公积金贷款需要符合哪些条件？
　　据小编了解，申请转公积金贷款除应符合《个贷办法》及《实施细则》的相关规定外，还需满足以下条件：
　　（一）原商贷所在银行同意借款人提前全部还款。
　　（二）转公积金贷款只能申请纯公积金贷款。
　　（三）转公积金贷款的新借款人与原商贷的借款人的关系应为本人或配偶。
　　（四）组转公贷款的原公积金贷款与新公积金贷款的借款人人数合计不得超过两人。
　　（五）转公积金贷款对应的原商贷记录不计入公积金贷款的住房套数；组转公贷款的住房套数按办理组合贷款时认定的住房套数确定。
　　（六）转公积金贷款涉及的房屋应取得房屋所有权证（或房地产权证，以下简称房屋产权证），并能办理抵押手续。
　　南方财富网微信号：southmoney
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已经办理了住房商业贷款的，符合公积金贷款后能转成公积金贷款吗？
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问题：融360贷款专家，您好！请问已经办理了住房商业贷款的，符合公积金贷款后能转成公积金贷款吗？融360贷款专家答复：您好！　　目前大部分城市住房贷款是不可以&商&转&公&的，只有少数城市可以，比如东莞、福州、深圳、淄博、常州等。您最好是咨询您所在地的住房公积金管理中心。
　个人住房商业贷款，是中国人民银行批准设立的商业银行和住房储蓄银行，为城镇居民购买自用普通住房提供的贷款，执行法定贷款利率。办理程序如下：　　1、借款人与开发商签定购房合同的同时交付30%(不定)首付...
　　个人办理住房商业贷款流程是什么??使用商业贷款方式办理个人住房贷款过程中需要哪些手续，有哪些注意事项呢?搜房网为您整理了关于办理办理个人商业住房贷款的手续及流程，希望对大家有所帮助。　　一、商品房...
　　站长您好，我目前有一套房子商业贷款还款中，因其他原因需买第2套房子，但是公积金账户余额不足，如果第2套房子用商业贷款购置后是否可以转公积金还贷?　　站长回复：所购住房取得《房屋所有权证》后，符合“...
　　近些年，随着缴纳公积金的朋友越来越多，所以，贷款买房时，选择公积金的朋友越来越多，不过，也有很多朋友比较青睐于住房商业贷款，那么，住房商业贷款和公积金贷款具体有什么不同呢?　　1)住房公积金贷款利...
近期，多地住房公积金管理中心下发通知，发布“商转公”政策正式落地的《实施办法》。从现在起，可以将商业住房贷款转为住房公积金贷款，既可以减轻贷款负担，又可以节省利息支出。下面我们来具体看一看“商转公”的...
　　黎小姐来电咨询表示，自己在2009年买的房子，由于种种原因未能办理公积金贷款，而是选择了商业贷款。但随着银行贷款利率的提高，她的还贷压力越来越大。知道公积金贷款利率低，总还款数额少，因此黎小姐咨询...
　　1、受理：借款人申请商业贷款转公积金贷款前，应确认房屋所有权证已办出，原贷款银行同意借款人办理提前全部还款。借款人填写《个人住房转公积金贷款申请表》，借款人及其配偶授权查询征信系统，经中心审核无不...
　　在办理房屋按揭贷款时，借款人是可以选择申请办理住房商业贷款还是公积金贷款的。很多借款人对于这两种贷款的不同点不是很了解。今天小编就来给大家介绍一下。　　1、住房公积金贷款利率比商业银行住房贷款利率...
　　“飞雪一夜”咨询：我买房用的是公积金贷款和商业贷款组合，可听说商业贷款后12个月之内只能提取一次公积金，往后还不能再提取公积金来还商业房贷，我该怎么办?　　新余市住房公积金管理中心回复：住房公积金...
　　众所周知，公积金贷款与商业贷款是贷款买房的两种融资方式，随着近几年房地产市场的快速发展，购房贷款已成为市民热议的话题，同时有许多购房者咨询公积金贷款与商贷的区别，以期寻找到一套适合自身的个人贷款业...
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下载客户端商业贷款转公积金贷 你知道咋办吗
作者：银率网原创&&华明&&&&日
　　月日央行历时三年多首次宣布加息至此中国打开了加息通道而随着七折房贷优惠成为历史商业贷款与之间的利率差距重新拉大为了降低加息后月供带来的压力很多曾经的商业贷款借款人纷纷希望能够转成利率更加低的公积金贷款·
那么商业贷款究竟能不能转成公积金贷款？如果可以又该如何办理呢？
将商业贷款改为公积金贷款实际上是商业银行与公积金中心的一种债权转让行为而此时借款人与商业银行的债权债务关系转变为借款人与公积金中心的债权债务关系因此借款人由向商业银行偿还贷款变为向公积金中心偿还贷款商业贷款与公积金贷款是两种本质完全不同的贷款二者之间贷款的资金主体对象利率审核担保等多方面存在差异因此贷款一旦发放债权的转让就存在诸多问题比如贷款担保方式借款人办理商业贷款时采用的担保方式为抵押加开发商阶段性连带责任保证担保而公积金贷款的担保方式一般是采用连带责任保证担保两种贷款担保方式的不同使商业贷款与公积金贷款无法衔接对于已设定抵押登记的贷款抵押权人的变更还要看房地产主管部门能否进行操作另外商业贷款的额度一般较高而公积金贷款额度是有上限的规定即使债权转让存在可操作性由于受到公积金贷款额度上限的影响商业贷款也未见得能全部转为公积金贷款·
除了上面提到二者的差别之外最主要的是在此中间会出现一个注销抵押和重新办理抵押的时间空隙导致抵押物悬空操作风险度比较大如在此间隙中房屋遭变卖产权变更等另外还有就是商业贷款是银行的自营性贷款银行要考虑到自身的利息收益问题如果将债权转让放开势必会影响到银行的收益所以还要看银行是否有将债权转让的意愿·
正是存在上述种种问题使得各地的公积金管理中心在开展商业贷款转公积金贷款时很慎重根据调查目前全国多个城市中只有很少一部分开通了商业贷款转公积金贷款的业务由于城市众多网在此无法一一列举下面仅根据银率网用户的提问情况结合目前房价较高的一线城市做表如下
商业贷款转公积金贷款要求
首先贷款申请人需符合公积金贷款条件公积金账户开户满天按时足额缴存公积金一年以上账户状态正常单位不欠缴并且房屋所有权证已办理完还需满足以下条件
转公积金贷款A应已偿还一年以上转公积金贷款B应没有不良还款记录
转公积金贷款B应征得原贷款银行的同意 原借款余额超过转公积金贷款额度的部分由新借款人或借款人自筹并与转公积金贷款一并用于提前偿还原借款本息
要求该购买的住房必须是现房必须征得原商业银行同意办理完抵押物重新抵押后方可公积金贷款
贷款条件借款人及共同借款人必须信用良好无不良信用记录有真实的购房行为并符合使用住房公积金贷款的其他条件
符合公积金贷款规定
转贷金额不超过原商业银行贷款的余额且不超过住房公积金贷款的规定额度上限
在商业银行有个人住房贷款且信誉良好
申请日止申请人家庭房产不超过套(含套)
申请住房公积金贷款规定的其他条件
申请转公积金贷款除应符合第六条的规定外还需满足以下条件
转公积金贷款必须在原住房贷款商业银行以下简称贷款银行办理转公积金贷款手续
申请人的个人住房贷款还款时间已达到贷款银行规定的最低还款时间并且没有不良还款记录
以所购房产作抵押的转公积金贷款所涉及房屋的《房屋所有权证》已经办理并符合办理房屋抵押登记条件或借款人同意以其它房产作为转公积金贷款的抵押物
第八条 转公积金贷款额度除应符合《济南市个人住房公积金贷款管理办法》及其《操作规范》的规定外还应符合以下条件
转公积金贷款的贷款额度不得超过房屋原交易价格及房屋评估价值的八成
转公积金贷款的贷款额度不得超过原个人住房贷款剩余的借款本金
第九条 转公积金贷款期限执行《济南市个人住房公积金贷款管理办法》及其《操作规范》的规定
第十条 转公积金贷款利率执行中国人民银行的有关规定并随中国人民银行利率的调整而调整
转贷对象范围 凡具有武汉市城镇户口包括蓝印户口或暂住证正常缴存住房公积金具有完全民事行为能力的职工个人信用良好有较稳定的工作和收入已办理了住房商业贷款且按时偿还贷款本息的借款人可以申请办理商业贷款转公积金贷款 已办理住房组合贷款和购房时已提取住房公积金的职工不再办理转公积金贷款 原商业贷款必须是在市房改资金中心委托的公积金贷款办理非公积金贷款受托银行向个人发放的住房商业贷款不能办理转公积金贷款 转贷条件　 转公积金贷款的借款人和原商业贷款的借款人必须是同一人 原商业贷款正常还款年以上并有贷款银行提供的无逾期还款记录 因购建房提取住房公积金的必须自提取之日起继续正常缴存住房公积金年以上 办理转公积金贷款必须征得原商业贷款银行的同意 办理转公积金贷款的房屋必须是在市房改资金中心进行登记备案的住宅开发项目尚未办理《房屋所有权证》和《国有土地使用权证》的由开发商提供阶段性担保书或《商品房权属证明》 同意由市资金中心认可的担保公司提供担保 转贷额度期限利率 转贷额度 转公积金贷款的金额不能高于原商贷余额取千元以上整数且不能超过公积金贷款的最高限额一级市场单套住房建筑面积在平方米含由套内建筑面积和分摊的共有建筑面积组成以内的转公积金贷款最高比例不能超过该房屋原购房合同总价的%单方职工不超过%对购房建筑面积在平方米不含以上的其转公积金贷款最高比例不能超过该房屋原购房合同总价的%单方职工不超过% 转公积金贷款借款人的具体贷款额度按以下公式计算 转贷借款人夫妻双方计缴住房公积金月工资收入之和×个月×％×贷款年限 转公积金贷款审批额度与原商业贷款余额的差额部分由转贷款借款人用自有资金结清 转贷期限 转公积金贷款的期限不得超过原商业贷款的剩余年限同时不得超过转贷借款人距法定退休年龄的剩余年限 转贷利率 按人民银行规定的个人住房贷款同等期限的同档次利率标准执行
数据来源银率网
按照解决欠款途径的不同商业贷款转公积金贷款的流程分为二种流程图如下
借款人人向本地公积金管理中心提出申请并递交相关资料
公积金管理中心审核借款人条件同时出具《转公积金贷款确认单》
借款人清偿商业贷款银行的欠款并办理房产抵押注销手续
借款人办理公积金贷款手续同时办理贷款担保和房产抵押
公积金管理中心委托银行放款到借款人帐户
借款人按月偿还贷款
垫资公司或担保公司
借款人人向本地公积金管理中心提出申请并递交相关资料
公积金管理中心审核借款人条件同时出具《转公积金贷款申请审批表》
借款人办理公积金贷款手续同时办理贷款担保和房产抵押
担保公司签定《借款合同》并盖章
公积金管理中心将贷款发放到担保公司制定帐户
担保公司负责监督办理商业银行所欠贷款的清偿
担保公司办理房产抵押注销及再抵押手续
借款人按月偿还贷款
·办理商业贷款转公积金贷款需要准备的资料
申请人及共同申请人身份证原件及复印件
户口簿原件及复印件
婚姻证明原件及复印件 (单身的需提供由户口所在地民政部门开具婚姻信息证明原件有效期个月)
《房屋所有权证》原件及复印件契税证原件及复印件
原商业借款合同原件及复印件
还清商业贷款证明原件及复印件原件加盖银行业务专用章
商业贷款购买的房源为二手房的须提供原房屋评估报告原件
商业贷款购买的房源为商品房的须提供商品房买卖合同原件或经查档后的复印件
房产有土地证的需提供国有土地证原件及复印件如土地证未下发持土地局出具的土地证办理收据原件及复印件
商业贷款转公积金贷款的办理流程
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