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交通银行(601328)“好享贷”业务“霸王条款”被质疑
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在依托信用卡的无抵押信用贷款方面，不少银行都积极做出了新的尝试，然而，交行推出的“好享贷”业务却被者认为在使用条款细则中带有强制性。
同时，有业内分析人士指出，我国消费者信用卡分期还款的意愿不强，交行的“好享贷”业务，向客户收取分期手续费或者向商户手续费的模式，在客户消费意愿下降、商户经营利润收窄的趋势下，将面临两难局势，从而使得业务发展后继乏力。
“好享贷”霸王条款引消费者不满
交行在2011年年中就推出了“好享贷”业务，《参考报》记者翻阅了(,)(,)信用卡“好享贷”业务申请和使用细则了解到，所谓“好享贷”业务，就是为持卡人在一定时间内调升信用额度，这一业务开通后的有效期为90天，90天后升级后的“好享贷”额度将自动取消，在该期限内如持卡人发生了符合条件的交易，那么就会将该笔消费金额自动默认为分期还款。
交行规定，持卡人在银联范围内的非(交行)受限商户刷卡消费，金额超过元的交易额度(交易起始金额可自主选择)时，入账金额超过1500元的部分会自动分为12个月或24个月的分期付款(分期数可自主选择)，然后针对消费的金额按期还款时必须包括每期的本金和手续费。根据“好享贷”使用细则，此业务的分期手续费费率为每月0.72%，手续费按以单笔待分期交易透支金额为基准计算。分期期数自分期交易入账后首个账单周期起算，分期金额及取消分期后入账金额不享受最低还款额待遇，持卡人需每月全额偿还此部分欠款。
正因这项规则，从去年年底至今就遭遇了众多消费者的质疑。有的消费者称，“交行业务人员在推销时，并未对此明确说明。”还有的消费者称，“当初开通该项业务只是为了暂时提高信用额度，但并不一定非要分期还款，即使做了分期还款，期限也应该由自己决定，而不应该由银行硬性设定。”
在“好享贷”使用细则中，交行规定，“分期期数自分期交易入账后首个账单周期起算，各期入账的应摊还的分期金额及取消分期后入账金额不享受最低还款额待遇，特选持卡人需每月全额偿还此部分欠款。本业务下已生成的分期交易的分期金额和分期期数不得更改；对于已分期的交易，不可以对各期入账的应摊还的分期金额再次申请分期。特选持卡人可以申请提前终止分期还款计划，但须一次性偿还所有剩余各期的应摊还的分期金额和手续费，且已收取手续费不作退还。”
并且，在持卡人发生消费退货的情况时，交行规定，已成功使用好享贷额度的持卡人若发生消费退货(包括使用原有额度在适用好享贷额度的商户类别内操作的消费退货)，退货款项将优先抵扣本业务下产生的欠款。抵扣规则为首先抵扣已入账的好享贷各期本金，如退货款项仍有剩余，则将抵扣尚未入账的好享贷分期本金，顺序为自最先分期成功的且分期未结束的交易的最后一期分期本金开始顺次向前抵扣，直至退货款项全部抵扣完毕为止。
交行意在开辟信用卡现金分期业务
尽管交行客服人员称“我们在征得客户同意后才开通此业务，并且客户只能在指定的商户范围内使用。”但是，对于开设“好享贷”业务的初衷，交行太平洋信用卡中心部一位人士道出了原委。
“发展信用卡消费信贷业务将改变循环利息收入结构，扩大分期手续费在总收入中的占比也是各家银行在的。目前，信用卡收入来源主要是发卡费、透资利息、向特约商户收取佣金、取现利息，总体还是比较局限。另外，再加上一般而言，银行都设定了信用卡每月的最低还款额，我国消费者一般偏好全额还款，这基本上使循环利息收入的增长十分困难。”该市场部人士指出。
据了解，信用卡消费信贷(分期付款)大体可分为账单分期、商场分期、邮购分期、现金分期(包括余额代偿)四种。有银行业分析人士认为，近年来客户可选择的账单分期产品或越来越多，这对不少银行账单分期业务的发展构成了不小的威胁。另外，虽然有些银行适度提高了包括账单分期在内的各类消费信贷产品的价格，但是从长期来看，账单分期与其它消费信贷产品一样，价格竞争的趋势仍会日趋激烈，产品本身的竞争力会随着市场的发展而下降。为了在信用卡功能上进行创新并且吸引更多的消费者，交行由此开辟了“好享贷”这种信用卡现金分期业务。
为了拓展消费群和消费信贷使用范围，交行针对“好享贷”使用细则中的一些细节问题至今做过四次修改，从最初26个限制商户到现在的14个限制商户类型。
虽然适用“好享贷”的商户类型增多了，但也有分析认为，对商户而言，实体门店的经营成本日趋上升，化、网络化使客户消费购物的渠道呈多元化发展，通过分期付款向客户面临利润收窄的压力。另外，对好享贷项目自身来说，超过一定金额后自动转分期，很多客户都很排斥自动分期，分期的起始金额设置的太低，只有1500元和3000元两种，没有更高的选择，并且分期还款的分期期数也只有1年和2年两种选择，时间太长，每个月交固定的手续费，显得很不划算。
因此，从目前“好享贷”推出的效果来看，并不十分理想。银率网分析师认为，交行向客户收取分期手续费或者向商户交
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具体现象描述
我交行信用卡额度17000，今年被交行客服打电话忽悠开通了“好享贷”，他在电话里只说“给您增加12000的额度”、“没有利息”“自动分期，您不需要的话可以取消”总之就是只说好话，完全没说风险，没有说到有手续费等，我因为觉得交行的服务一直都算比较好的，而且自己可以上网取消，就同意开通了。 今年3月份我刷了1笔3799的付款，谁知当天就被好享贷 自动分期12期，每期手续费27.22元，而且提前还完欠款 没用，余下的11期手续费还是要缴纳，这简直就是欺骗客户，误导客户，和抢钱无异。
而且我信用卡额度17000，免息期50天，凭什么3月份刷的卡 到了4月份记账单的时候就直接跟我分期了，根本没有经过我的同意。如果什么都这样自动分期的话，那我还要你这个17000的额度有什么用？
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交通银行信用卡乱降额度要办信用卡的请不要选择交通银行
7月份通过朋友的推荐办理了交通信用卡当时批下额度2.4万元.同时7月份消费了9000多元.按时还款了,8月份小额消费也还款了,8月27日收到短信说根据消费降额度2000元,我想说交行是不是脑子就进水了不好使用了,用高额度吸引人员办卡，办完后降你额度，玩不起就不要挂羊肉买狗肉啊.还讲信誉?
10:28:27 由
我也上了同样的当，去年1月刷了3650元，当月我就还了3700元，在我不清楚的情况下就被分了12期，每月手续费26元多，一年3百多元，我是真的不知道被分期。否则也不会当月还款了。一年3700元放在交行卡里无利息,还得给交行3百多元手续费。交行好享贷太坑爹了，大骗子
06:53:45 由 季君剑 发布
打电话让我开通好享贷 说没有利息 还不影响额度，结果我4月份刷了6000块，还款的时候自动给我分期了，12期，每月要还40多块钱的利息，太坑人了，我本来额度是8000块 ，怎么还用分期，关键是提前还款的话，这12期的利息还要交，而且给我转为分期的时候任何提示也没有。这不是明显坑人吗。我不欠你钱了，你还要我还利息。希望能解决这个问题。
11:44:18 由
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交行好享贷被指存霸王条款 手续费替代利息遭质疑
在依托信用卡的无抵押信用贷款方面，不少银行都积极做出了新的尝试，然而，交行推出的“好享贷”业务却被消费者认为在使用条款细则中带有强制性。
同时，有业内分析人士指出，我国消费者信用卡分期还款的意愿不强，交行的“好享贷”业务，向客户收取分期手续费或者向商户交易手续费的收入模式，在客户消费意愿下降、商户经营利润收窄的趋势下，将面临两难局势，从而使得业务发展后继乏力。
“好享贷”霸王条款引消费者不满
交行在2011年年中就推出了“好享贷”业务，《经济参考报》记者翻阅了交通银行(4.12,-0.01,-0.24%)太平洋(5.41,-0.01,-0.18%)信用卡“好享贷”业务申请和使用细则了解到，所谓“好享贷”业务，就是为持卡人在一定时间内调升信用额度，这一业务开通后的有效期为90天，90天后升级后的“好享贷”额度将自动取消，在该期限内如持卡人发生了符合条件的交易，那么就会将该笔消费金额自动默认为分期还款。
交行规定，持卡人在银联范围内的非(交行)受限商户刷卡消费，金额超过元的交易额度(交易起始金额可自主选择)时，入账金额超过1500元的部分会自动分为12个月或24个月的分期付款(分期数可自主选择)，然后针对消费的金额按期还款时必须包括每期的本金和手续费。根据“好享贷”使用细则，此业务的分期手续费费率为每月0.72%，手续费按以单笔待分期交易透支金额为基准计算。分期期数自分期交易入账后首个账单周期起算，分期金额及取消分期后入账金额不享受最低还款额待遇，持卡人需每月全额偿还此部分欠款。
正因这项规则，从去年年底至今就遭遇了众多消费者的质疑。有的消费者称，“交行业务人员在推销时，并未对此明确说明。”还有的消费者称，“当初开通该项业务只是为了暂时提高信用额度，但并不一定非要分期还款，即使做了分期还款，期限也应该由自己决定，而不应该由银行硬性设定。”
在“好享贷”使用细则中，交行规定，“分期期数自分期交易入账后首个账单周期起算，各期入账的应摊还的分期金额及取消分期后入账金额不享受最低还款额待遇，特选持卡人需每月全额偿还此部分欠款。本业务下已生成的分期交易的分期金额和分期期数不得更改；对于已分期的交易，不可以对各期入账的应摊还的分期金额再次申请分期。特选持卡人可以申请提前终止分期还款计划，但须一次性偿还所有剩余各期的应摊还的分期金额和手续费，且已收取手续费不作退还。”
并且，在持卡人发生消费退货的情况时，交行规定，已成功使用好享贷额度的持卡人若发生消费退货(包括使用原有额度在适用好享贷额度的商户类别内操作的消费退货)，退货款项将优先抵扣本业务下产生的欠款。抵扣规则为首先抵扣已入账的好享贷各期本金，如退货款项仍有剩余，则将抵扣尚未入账的好享贷分期本金，顺序为自最先分期成功的且分期未结束的交易的最后一期分期本金开始顺次向前抵扣，直至退货款项全部抵扣完毕为止。
交行意在开辟信用卡现金分期业务
尽管交行客服人员称“我们在征得客户同意后才开通此业务，并且客户只能在指定的商户范围内使用。”但是，对于开设“好享贷”业务的初衷，交行太平洋信用卡中心市场部一位人士道出了原委。
“发展信用卡消费信贷业务将改变循环利息收入结构，扩大分期手续费在总收入中的占比也是各家银行在研究的。目前，信用卡收入来源主要是发卡费、透资利息、向特约商户收取佣金、取现利息，总体还是比较局限。另外，再加上一般而言，银行都设定了信用卡每月的最低还款额，我国消费者一般偏好全额还款，这基本上使循环利息收入的增长十分困难。”该市场部人士指出。
据了解，信用卡消费信贷(分期付款)大体可分为账单分期、商场分期、邮购分期、现金分期(包括余额代偿)四种产品。有银行业分析人士认为，近年来客户可选择的账单分期产品或服务越来越多，这对不少银行账单分期业务的发展构成了不小的威胁。另外，虽然有些银行适度提高了包括账单分期在内的各类消费信贷产品的价格，但是从长期来看，账单分期与其它消费信贷产品一样，价格竞争的趋势仍会日趋激烈，产品本身的竞争力会随着市场的发展而下降。为了在信用卡功能上进行创新并且吸引更多的消费者，交行由此开辟了“好享贷”这种信用卡现金分期业务。
为了拓展消费群和消费信贷使用范围，交行针对“好享贷”使用细则中的一些细节问题至今做过四次修改，从最初26个限制商户到现在的14个限制商户类型。
虽然适用“好享贷”的商户类型增多了，但也有分析认为，对商户而言，实体门店的经营成本日趋上升，电子化、网络化使客户消费购物的渠道呈多元化发展，通过分期付款向客户销售商品面临利润收窄的压力。另外，对好享贷项目自身来说，超过一定金额后自动转分期，很多客户都很排斥自动分期，分期的起始金额设置的太低，只有1500元和3000元两种，没有更高的选择，并且分期还款的分期期数也只有1年和2年两种选择，时间太长，每个月交固定的手续费，显得很不划算。
因此，从目前“好享贷”推出的效果来看，并不十分理想。银率网分析师认为，交行向客户收取分期手续费或者向商户交易手续费的收入模式，在客户消费意愿下降、商户经营利润收窄的趋势下，正面临着两难局面，这使得该业务发展后继乏力。
分期手续费“替代”利息遭质疑
除此之外，还有的消费者表示，“信用卡的手续费按理就是一次性的，每个月都扣费用实际上就是利息‘好享贷’业务在宣传上有误导消费者之嫌。”
银率网分析师则指出，对于急需贷款做资金周转的人来说，利率较低、无需申请可循环的“好享贷”贷款无疑是“雪中送炭”，可对于没有贷款需求，也不习惯分期付款消费的人来说，手续费确实是个沉重的负担。
简单计算，一笔5000元的消费被分了24期，手续费就需要支付864元。如果按分12期计算，相当于年息8 .64%，考虑到本金逐月减少而手续费不变，持卡人实际支付的利率就已达15%以上。
根据交行2012年半年报业绩可见，交行上半年的利润总额主要来源于利息净收入和手续费及佣金净收入，“报告期内，集团实现手续费及佣金净收入人民币109.62亿元，同比增长12.36%。担保承诺、银行卡和管理类业务是本集团中间业务的主要增长点。”
从交行的手续费及佣金收入结构来看，担保承诺和银行卡业务是手续费及佣金收入增长的主要动力。今年上半年，交行担保承诺手续费收入同比增长42.24%，达人民币18.05亿元；银行卡手续费收入同比增长28.66%，达人民币36.41亿元。此外，上半年，交行信用卡在册卡量达到2418万张，较年初净增195万张；并且通过信用卡发放的个人贷款922.92亿元，比上年末增长了180.98亿元。
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新华记者看浙江
[王政 张遥]普京说，今天，在欧洲和亚洲，有人企图篡改二战历史。中美之间需要有新的布雷顿森林协议，但在这前必有一番恶战。宁静出场时不小心摔倒，在身后的何炅以及朱茵急忙搀扶。&&
字体：刷卡消费被分期 交行好享贷业务超级坑爹　　本报记者 聂国春
　　在经历了“扫街”、“扫楼”的粗放式竞争后，各大银行开始绞尽脑汁推出吸引人眼球的业务来争夺信用卡用户。例如，在依托信用卡的无抵押信用贷款方面，华夏银行推出了“易达金”，交通银行则设计了“好享贷”。
　　所谓“好享贷”，就是为持卡人在一定时间内调升信用额度，并在发生符合条件的交易后进行自动分期的业务。可以说，这项创新业务满足了部分持卡人的要求。不过，由于银行在推销时说明不到位，一些持卡人办理该业务后刷卡消费遭遇“被分期”，由此引发投诉不断。　　刷卡遭遇“被分期”
　　近期，一则《交行新推出的“好享贷”业务超级坑爹！》的帖子在天涯论坛引来上万次点击。网友“我中午开始的清醒”在帖子中诉苦说，他7月28日中午接到交行人员电话推销“好享贷”，对方在电话里介绍说“给您增加49000元的额度”、“自动分期，您不需要的话可以取消”、“每月手续费才0.72%”。因为觉得交行的服务还好，而且自己可以上网取消，他就同意开通了。7月30日，他刷了笔4400元的款。8月1日想起“好享贷”的事，他赶紧去取消。没想到，消费当天就被自动分期了，他一点取消，系统显示需支付300多元手续费。“根本没有享受一期服务，竟然手续费全收，也太不讲理了。”网友“我中午开始的清醒”说，当时交行人员并没有告诉他刷卡超过1500元就自动分期。
　　与上述网友同样遭遇“被分期”的持卡人不在少数。网友“shine”说，她也是接到电话时，就随便答应了。现在一笔5000元的消费被分了24期，手续费就要864元，太坑人了。　　宣传隐瞒遭质疑为什么持卡人会遭遇“被分期”，记者从交行官网了解到，“好享贷”主要以“高额信用额度和便捷服务流程”，提供大宗消费信贷支持。不过，其信贷金额的起点却是1500元（此后增加了3000元供选择）。也就是说，只要刷卡达到1500元，交行便会启动“便捷服务”，将刷卡金额“自动分期”，也就是无需持卡人确认就让用户分期偿还，并交纳相应的手续费。
　　不过，多数交行持卡人表示，交行业务人员在推销时，并未对此明确说明。网友“awen”说，8月份的时候他接到“”的电话。对方说的内容和上述网友反映的差不多，关键词如“免费、优先、没有利息”之类，说得非常清晰，而“自动分期”这个关键词则被非常快速而且低调的带过。
　　“当时那个客服和我说开通的时候，压根就没有说超过1500元自动转成分期付款。”网友“小猪哥哥”很是气愤。他说，刷卡1500元就自动分期，现在谁买东西会还不起这点钱而要分期成12或者24期？哪怕要分期，也可以选择账单分期或者部分账单分期，3、6、12期可自选的那种。“我每期的信用卡还款都在10000元以上，相关人员也不看我的消费还款记录，我可能就因为这5000多元的消费分期24期吗？”卡友申先生质问道。
　　除了对“被分期”的质疑，交行持卡人还对优先使用“好享贷”额度颇有看法。申先生说，他的信用卡额度已经有5万元了，可是现在只要消费超过1500元就优先占用“好享贷”的额度，那原来的额度干吗用？“其他银行的临时额度都是最后才占用的，持卡人额度不够用可以根据自己的经济状况考虑是不是办理分期，而交行直接就给分期了，剥夺了持卡人的选择权。”申先生说，激活“好享贷”反而把自己困住了。
　　手续费被指太高在交行的宣传中，“不收利息、随时取消”也忽悠了不少持卡人。“上当了，交行骗术太高，愤怒。打电话的时候没说要手续费呀，现在明明可以一笔还清，却只能分期付，多交手续费。”网友“木头”说。
　　有些交行用户表示，当时听说了要收0.72%的手续费，但并不清楚是按月收取。有网友称，“手续费按理就是一次性的，每个月都扣的那叫利息。”
　　记者了解到，目前各银行的信用卡分期付款手续费一般在0.6%左右，交行0.72%。如果按分12期计算，相当于年息8.64%。考虑到本金逐月减少而手续费不变，用户实际支付的利率在15%以上。“利率都快赶上高利贷了。”申先生说，而且交行声称的“随时取消”与提前还款根本不一样，分期取消了，手续费照样全收，这简直就是强制消费。　　产品推销忌盲目
　　银率网专家在接受记者采访时指出，对于急需贷款做资金周转的人来说，利率较低、无需申请可循环的“好享贷”贷款无疑是“雪中送炭”，可对于没有贷款需求，也不习惯分期付款消费的人来说，手续费是个沉重的负担。
　　为何“好享贷”会引发诸多投诉呢？银率网专家认为，除了银行在推广产品时对产品的介绍不够详尽外，更重要的是，很多消费者根本不是这款产品的适用人群。
　　专家建议，消费者在接到银行介绍新功能或新产品的短信或电话时，一定要问清楚了再开通，如果一时理解不了，最好先别忙尝试；而银行更是要尽到如实详尽告知的义务，不要为了尽快推广新产品就语焉不详，或是将产品推销给根本不适合的用户。“也许一时之间发展了市场占有量，但是消费者吃亏上当后，对银行的好感和信心丧失了，而这本是银行最大的财富，千万不要因小失大。”　　相关阅读：　　　　　　　　　　　　 MSN理财频道长期征稿，一经采用，稿酬从优。投稿邮箱：（投稿时把#改成@）；如有任何意见或建议，请联系咨询。
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请大家务必警惕交通银行信用卡的“好享贷”业务！就是骗局！
博士一年级
我前两年办了一张交通银行的信用卡。众所周知的是交通银行就是垃圾，那我为什么还要手贱办它们的卡呢？因为我们公司的工资卡是交行的，为了图还款方便我就办了一张，和我的工资卡关联了自动还款。额度是1万多。然后今年年初，交行信用卡中心的一个女人打电话来，强烈给我推荐什么“好享贷”业务。说什么相当于增加额度，可以分期还款，没有利息，完全没有提到“手续费”这回事！先说给我5万（更多？）的额度，我说我花不了那么多，她又说3万吧，开了也不会有什么损失。我想着助人为乐，可以帮到人家的业务量也好。于是就开通了。她只是说，如果一次消费超过3000就会自动变成分期模式。仍然没有提到任何“手续费”！然后在3、4月份的时候，我某次消费刷卡超过了3k，他就自动激活了分期。我也没有太注意。每个月看账单的时候，我只是注意一下三位数以上的大额消费，完全没有注意到，它们已经在每个月扣除我27.27元的“手续费”了！直到我这个月仔细看了一下账单，才看到这个！打电话去信用卡中心。接线员跟我说，可以帮我取消这个分期，但是前面3个月的手续费追不回来了！我强烈要求投诉，他说，他会向其他部门反映，3、5个工作日会给我打电话。这个其实是一个三重陷阱：1，打电话的时候，绝对没有提到任何“手续费”，只是强调“免息”。没有尽到任何告之的责任。2，给你自动激活分期的消费额度设置的很小，我的额度1万多，激活却是3千，这个年头，谁一年不大宗消费一两次啊？话说3k能叫大宗吗？所以你很可能踩进去。我当时消费这个3k以上的东西时，想到我的工资卡里面随时保持2万以上的余额，不存在还不起的可能，根本不记得分期这回事！3，还款还是有陷阱。我是自动还款的，我的工资卡绝对可以一次还清我的消费金额，但是它没有划走。如果你办了这个业务，每月给你的账单仍然不会显示你要分期。而且你即使多还了，这个分期必然还是生效，等于你没办法提前还款！交通银行这招真是无耻至极！每张卡每个月骗几十块，每个月几个亿都赚到了！大家一定要擦亮眼！千万别办这个陷阱业务！我一定会投诉到底！
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