网购理财险体验：期限短收益高&后来才知是保险
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原标题：网购理财险体验：期限短收益高 后来才知是保险
从4月15日开始公开征求意见至今，时间已经过去了将近两个月，《关于规范人身保险公司经营互联网保险有关问题的通知》仍未正式发布；征求意见稿发布距今已3年有余的《互联网保险业务监管规定》也没有正式发布。而最近3年，互联网保费规模正以年均202%的速度急剧增长，截至去年年底已达291亿元。
《证券日报》记者查看多款理财保险的销售页面后看到，网销理财险在强调期限短、收益高、购买简单的同时，其风险极易被忽视。而由于互联网理财险存在产品宣传信息不充分、不规范，投保程序过于简化等问题，人们极易混淆保险理财产品与其他理财产品。
互联网理财险
重收益轻风险
《证券日报》记者调查发现，当前网销保险理财产品有3个较为明显的特点，即强调期限短，主打高收益，同时购买程序十分简单。
在淘宝保险频道，跟理财相关的产品多达35款。在对保险期间进行介绍时，有的标明为“5年，最低持有期3个月”，有的表述为“保险期间：最低持有期15天”，后者也是记者发现的目前保险期间最短的产品。此外，部分产品的保险期间一栏则为空白。
记者随机选取了几款万能险产品查看其对预期年化收益率的介绍，昆仑健康的存乐理财保障计划表述为：“6%，保底2.5%”；国华人寿新版理财宝的表述为：“超短期，31天可领，下有保底；留存31天预期年化收益率4%，留存91天预期年化收益率6%”；珠江人寿汇赢三号赢春版的表述为：“有保底，年化保底收益2.5%；本金有保障；预期年化收益率6.8%”；民生保险金元宝1号万能保险的表述为：“预期年化收益5.0%”。
可见，这些产品普遍强调预期年化收益率，有的产品明确了保底收益，有的仅列明了预期收益率，但都没有强调保底外收益存在不确定性。
在看完这些简单的介绍后，用户就可以直接点击“立即投保”按钮进行投保。
记者选取一款产品点击“立即投保”后进入推出该款产品的险企官方旗舰店，在“立即购买”按钮上方，记者能看到的信息包括：两处“预期年化收益率5.0%”字样，并且字号明显大于其他介绍文字，同时“3个月”保险期间的介绍字体也大于保险简介的字号。
其他信息还包括“累计售出的数量”、“价格”和购买“份数”。再点击“立即购买”按钮，将出现确认投保信息的页面，在该页面，《证券日报》记者的姓名、身份证、地址都已经自动显示，唯一需要填写的是电话号码，页面下方是健康告知与重要声明，其中包括保险条款、产品说明书和投保提示书3项信息，在该页面最下方，设有“我同意”的选项，只需要在该选项前打勾就可以提交订单了。
值得注意的是，保险条款等3项信息都需单独点击进入到另外的页面进行阅读，但并不需要记者在阅读完各项信息之后点击“我同意”或者其他形式来体现已经阅读、充分理解并且同意。
记者发现，如果仔细看完互联网保险宣传及销售的所有网页、链接和信息，险企依监管规定需要披露的信息基本有披露，但在字体、字号以及呈现位置、呈现的方式等因素影响下，往往更容易注意到这些保险理财产品的魅力，但很容易忽视风险因素。
易让人“上当”
在不透露具体产品名称的情况下，先向消费者宣传投资收益，吸引客流；在一级销售页面不明示或突出显示具体产品，而等到消费者点击“投保”“购买”等按钮后才在不起眼的地方标明保险属性……由于宣传销售程序不当或者规范缺失，销售误导或使消费者感觉上当的情况可能发生。
2014年元宵节期间热销的一款理财产品，以“马上加薪”、“预期年化收益率7%”等为宣传噱头，在不到6分钟内吸引了4.3万用户，销售量达8.8亿元。该产品只通过支付宝进行预约和购买。回顾该产品的销售，在推出之初，支付宝未对外透露背后对接的金融产品，仅凭借支付宝的海量客户和7%的预期收益就已然吸引了大量客户。
事实上，这是两家寿险公司推出的两款万能险产品。
广东优迈信息通信股份有限公司法务经理许彦生对《证券日报》记者分析称，依据《人身保险新型产品信息披露管理办法》对万能险的信息披露和宣传规定，该保险理财产品的销售宣传页面内容的合规性值得商榷。例如，产品在销售页面只字未提“保险”字样，也无法查询到合同条款和产品说明书；在收益方面宣称“约等于活期收益20倍”，直接与活期利率进行了简单比较。
他认为，上述销售宣传页面是最重要的客户导流端口，也就是最吸引消费者的页面，点击该页面后才会跳转到购买流程，因此，险企在该页面上必须进行必要的提示和产品信息公示，才能真正维护消费者的知情权。
他表示，在一级销售宣传页面，相关信息中并未将实际的合同主体明示，而是在点击进入二级页面后才在不起眼的位置标明是保险公司的产品。消费者若不注意或不是十分了解几者之间的关系就很容易“蒙圈儿”，误以为是电商平台自己开发的理财产品或是基金。“保险产品与其他理财产品的属性、合同主体都不同，消费者如果在购买之后想退保或预期收益没有实现，就容易产生纠纷。”许彦生认为。
即使到现在，搜索“2014元宵理财”关键字，相关信息的题目均难见“保险”字样，例如“支付宝理财第二季：低调推出定期理财产品"元宵理财"”、“余额宝"马上加薪"元宵开卖 5分多钟售完8.8亿元”、“马上加薪 余额宝年化7%专享理财登录元宵节”……可见，无论原因是什么，这些保险理财产品最终呈现的面貌与基金等其他理财产品并无本质区别。
除了上述产品，业内人士指出，“娱乐宝”等不少保险理财产品在宣传及销售过程中，也有意无意淡化了其保险属性以及应有的提示及让消费者确认的环节。
而从各保险理财产品的销售数据来看，预期收益率和销量呈现一定的正相关性。《证券日报》记者在某电商平台随机抽取10款万能险产品，发现销量最大的一款恰好是预期年化收益率最高（6.8%）的产品。(记者 冷翠华)
(责编：张文婷、李海霞)
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理财王在我哪个会员账号下？
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在364天取出，理财王还是按照已公布的结算利率计算收益。理财王产品流动性强，第91天起领取和退保不收取任何费用，而且收益是按照公布的结算利率计算的。
支付时只能用借记卡？
只能使用借记卡进行支付，信用卡和存折是无法支付的。
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支付时必须是投保人本人实名开户的结算账户，不能使用其他人的银行卡。
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风险提示：万能保险的运作原理、产品的保险责任、利益演示以及主要投资策略，请您仔细阅读保险条款与产品说明书。利益演示是基于公司的精算及其他假设，不代表公司的历史经营业绩，也不代表对公司未来经营业绩的预期，最低保证利率之上的投资收益是不确定的，实际保单账户利益可能低于中、高档利益演示水平。理财型保险值得做吗？有哪些优缺点？适用人群是哪些？
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感谢邀请首先，我觉得理财型保险面向的人需要有以下几个需求1.有闲钱，
2.耐得住时间。
为什么说要有闲钱呢，因为理财型保险在短期看来，真的收益率特别低，就拿经常作为强制储蓄为噱头的5+5型保险，存五年放五年，十年下来其实收益率也就1%上下（但是有送保障），但在我看来，不如拿钱存定期，拿定期收益买卡单。同时也有万能型产品，目前万能型产品有十年期、五年期、六十周岁，收益率大部分在4%上下，有附送保障，这类产品我倒是觉得可以考虑，但期间较长，收益与定存差不多，中途退出有损失，真正需要闲钱配置一点就好了。理财型保险大部分是终身型，无附加保障的，特别是银保类产品，比如存5年保终身，收益率也很低，无附加保障，也就是被保险人死了，就拿本金和收益出来而已，没有额外赔偿，说是收益有复利滚存，活越久拿越多，但其实算下来，后面多拿的钱无非是你前面少拿的钱而已。但是，这类保险，有几个好处：1.收益免税，也就是产品收益是免纳所有税收的。2.避债，如果你有欠外债，保险产品的收益和本金，或是给付的保险赔偿金，均不能拿来抵债。3.免遗产税。如果你是个很有钱的人，那么你可以拿很多钱配置保险，等你死后，儿子继承这遗产，是不用交纳遗产税的。所以，理财型保险总的看来，并不适合很多人，保险更重要的是保障，每年叫我存几万块钱做保险理财，我更愿意一年拿几千块钱配置消费型保险。
谢谢邀请。在正式回答问题前，首先明确一下“理财型保险”的概念。在我看来，分红型寿险本身并不是理财型保险，基于保监会对其的基本定义（《分红保险管理暂行办法》第2条：本办法所称分红保险，是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。），分红险实质上是保险公司将优于定价假设，获得的超额利润（或曰客户多交的保险费），以返还现金或增加保额的形式，交还给投保人，以实现保险定价公平性原则（也是市场充分竞争下，争取更多客户）的过程。所以总体而言，分红险与理财方面并无紧密的联系。我以下所指的理财型保险，主要是万能险和投资连结型保险。其次，我所谓的理财，并不单纯看重投资收益（虽然这是值得关注且有重要影响），而是更看重投保产品对保费的有效利用，保额的合理调整，并因此而带来的“以最小的保障成本，换取更大安全保障”，这一保险的基本命题。基于上述两点的认识，我认为：1、理财型保险值得购买。2、理财型保险的优势：保费使用的透明度高，可以较为清晰的了解保险公司在运用保费时的基本策略，进而有较多的信息来判断某一家公司的产品、某一项产品更值得购买。例如，目前多数理财型保险会明确说明扣除费用的比例（保险公司管理保单所需要的费用）、保障成本（纯保费）、储蓄保费（账户价值），我们可以通过这些数据，很容易了解到一家公司的投资实力、运作产品的策略和定价假设。缴费额度和频次灵活，可以根据实际的账户价值，决定缴费频次，避免因为缴费不及时导致保单效力中止，以及便于资金的周转。保险金额可调整，根据自身实际情况，节省部分保费，提高保费的使用效率。3、理财型保险的缺点：更容易被“忽悠”、误导；忽视保险的保障功能，而单纯追求高收益（而实际市面上所有保险的投资收益最高也就5%-6%）。所以理财型保险的“理财”，重心是如何投过保险公司的运作，提高保费的使用效率，合理降低保费支出，同时承担更高的风险保障，而不是如现在普遍宣讲的“透过保险赚大钱”。这个盲点不除，理财保险就绝对无法体现出优势。4、适合什么人群。在充分理解理财型保险内涵的前提下，因为其缴费灵活、透明，保额可调，不同人群可根据自身实际状况，适度调整，我认为理财型保险适用人群是较为广泛的。
补充：自从接受 的邀请后，电脑不抽筋了！一口气上知乎不费力~~~~~谢谢@韦昌明的邀请，今日不知怎么得我的电脑一直无法上知乎，还请知晓的知友告知一声。
--------言归正传-----手机码字不易，还请见谅！保险诞生最初是为了规避风险，随着保险公司的壮大和人们的收入水平逐渐提高，保险的理财功能慢慢衍生出来。由最初的生存保险、死亡保险，到两全险，再到储蓄寿险、投资连接保险（香港101计划），再到最后的万能保险。保险的理财功能日益明显。理财的收益主要由两部分决定:保险公司运营收益+保险公司的投资收益。保险公司运营收益是有死差益，费差益。每年要收多少钱（保费率）是经过系列复杂精算得到的，如果保险公司算错了:咦？之前计算的死亡率有些高呀！挣了！把钱分一部分给投保人。。咦？。。。。死亡率算低了！赔啦！怎么办？那分红就少一些！这就是死差益。非常差益同理。在此不多讲了。投资收益是由保险公司那保费去投资换来的收益（利差益），投资范围越广，风险越是分散。投资年限越长，复利效果越是明显！当然总是有例外!在一个神奇的国度里，政府为了“防止恶性竞争”，规定保险公司保单收益率！为了“防止投资失败”，规定保险公司的投资范围（本意虽好，但是使得保险公司的投资范围过于狭小，影响投资收益。）如果各位知友真的想买理财保险还是去香港买吧。为了避免广告我就不多说了吐槽完了，下面说说理财型保单有哪些
1.储蓄分红保单（可以用于养老，教育）风险小，收益低，投资期限长2.投资连接保险。（友情提示:这个不保本！最风险很大！）风险大，收益高，投资期限长
最后的最后一旦投保还是非常不建议退保，那怕减额清缴，也不要退保。损失很大很大！保险作为一个长期金融行为，一定要有切实的依据和充分的准备！万万不可操之过急！本来想多说点，无奈手机没电了。————————日补充————理财型保险的相比其他理财行为，缺点是：不够灵活，不能应急（除非保单贷款、保费融资）。优点：长期享受复利效果。适用人群：1.储蓄寿险老少咸宜（最好不要超过40岁，40岁后保费率会非常高，不换算。一般65岁后保险公司直接拒保）2.投资连接保险（香港的101计划）。这个没有年龄、性别、体质却别（一般不超过70岁）。死亡后给付投资账户总价值的101%建议：将年收入的5%用于投资保险，不易过多最后做一个硬广告欢迎关注我的微信公众号欢迎关注我的微信公众号
保险产品是一个家庭理财当中必须要配置的一款产品，也是首先要配置的一款产品。至于为什么要这样做，与这个问题的关系不大，我还是直接回答一下关于理财型保险产品的相关问题吧。我们就这款产品不能够就值与不值来说明，因为这个问题是相对而言的，不过我相信对大多数家庭而言，理财型的保险我还是不推荐的。具体的原因有以下几点：其一，我们要先弄清，我们之所以要选择保险产品的初衷是什么，我个人觉得，买保险并不是给自己买的保障而是给我们最亲近的家人。我们发生的各种病痛或者危险并不会因为我们是否买了保险而减轻或者增加，只是因为在发生这些意外之后，我们不会给家人带来经济上的任何负担，买保险买的也就是这份保障，而不是希望通过保险产品帮助我们现有的财产进行保值增值。当我们弄清了我们要选择保险的初衷的时候，也许还会很纠结。理财型的保险产品既能起到保障的作用，又能够让我们的资产实现保值增值，那我们为什么不选择这样的产品呢？原因很简单，如果你指望保险公司帮助你实现财富的升值的话，那你真的不如去选择把钱存在银行的定期，这样都要比放在保险公司产生的收益要多。另外，如果兼顾理财的保险产品的话，要不就是比纯消费型的保险产品少提供很多保障，要不就是同样的保额，理财型的要比纯消费型的多交很多保费。所以我个人觉得，相对而言，选择理财型的保险不如选择纯消费型的保险更划算，也更明智。另外我也和很多保险公司的高管接触过，他们给我一致的意见都是选择纯消费型的保障类保险更值得。当然了，我说的是相对而言，我觉得对于刚刚毕业的大学生或者花钱缺少节制的人而言，理财型保险产品也可以在短期内选择一下，既能够硬性的帮助你每个月存款，另外还能给暂时还年轻，没有能力购买保险产品的你提供一份保障，也算个办法吧。
谢邀。理财型保险要区分开所在的渠道，因为不同渠道的“理财型保险”其实差别是非常大的。1、个人营销员售卖的理财保险2、银行售卖的理财保险3、电话销售的理财保险4、淘宝为代表的网销理财保险简单来说，1、2、3完全不推荐，想理财就去做真正理财的那些金融产品，比如基金、信托等等。想保障就买高杠杆的纯保障保险产品。4推荐有条件：理财门槛很低（没多少钱）、不想成天想着（大部分这么说的是没有专业知识）、不是太急着取用（随时要用就去选余额宝或者类似产品），这种情况下可以考虑选择。最后说一句：别把这东西当保险。这只是在现在低门槛理财产品稀缺情况下，而其他金融该机构又不能或不屑做低门槛理财产品的时候，保险公司钻的小空子而已，抓抓资金流。对我这样做保险的人，别跟我说这还是啥保险。
谢谢邀请！上面各位老师讲解的都非常透彻！非常敬佩各位，在下仅作些许个人之见的补充，尽量从普通人的角度来回答：理财型保险值得做吗？有哪些优缺点？适用人群是哪些？1、理财型保险值得做吗？——对于富人，值得做；主要用途是避债避税，资产传承（传给下一代，避开遗产税）；——对于中产，不值得；他们的资产还没大到需要避税的程度，而保险的理财功能又比较弱；——对于小资，值得做；主要用途是强制储蓄，提前做好退休养老规划；——对于经济困难者，不值得；要做的保险要集中在保障类，不能花钱在理财型的保险。2、理财型保险的优缺点：优点：——传统分红型可保本，保证资金安全；——养成强制储蓄的良好习惯；——养成提早规划的良好习惯；（是的，这是个非常好的习惯，但不是每个人都有）——收益与定期存款持平；——避债功能，避税功能缺点：——其实上述所有优点都有可能成为缺点，因为理财保险只适合某几类人；那么，其他类型的人群在看待理财保险时，就会觉得缺点重重。3、适用人群：参见第一条。
楼上各位都是从保险意义和作用上讲的。我就从基层营销员为什么销售理财型产品说一说吧一、能做大保费，不管是消费型的保障型产品，还是重疾险，现在的业务伙伴能做到30万保额（差不多一万多一点的标保）就很不错了，主要是销售技能跟不上去，在一个是客户的年收入层次也是限制。二、客户原因，大部分客户是不喜欢消费型的，这是一个心理作用，所以一些代理人会用理财险+重疾险综合销售，以保证客户每年或每两年能拿一次收益。三、保险公司重点推动理财险。因为理财险好讲解，所以好销售，保险公司为了迅速扩大市场占有率，会投重金方案支持业务员销售理财险，而且重点推动短期缴费。佣金高，有各种方案支持。四、基层营销服务部要完成年度任务才有年终奖拿，苦逼基层员工很辛苦，哪个赚钱就推销哪个，这也是市场规律吧。五、对于代理人，能快速达成百万标保，获得公司各种荣誉性奖励，比如年度保费王、高峰会会长、MDRT、IDA龙奖、保险行业协会的优秀代理人等等名誉性荣誉。说的粗浅，其实在基层单位，就是以代理人能赚到钱、营业单位能完成年度任务，其他各种理由原因都是冠冕堂皇的。但——我们不会误导客户。再补充：理财险我认为对于有钱人可以洗钱（说避税逼债太那啥了），对于有点闲钱的人可以用来做养老补充。养老金一定要做到：稳定性、持续性、收益性。另：香港的理财险本人不是很喜欢，收益虽高一点点，但有汇率风险，你我毕竟还是在帝都生存的人啊。
感谢邀请。
首先，理财型保险的概念让我困惑了许久。
为什么？因为在我有限的保险知识里面，保险产品的门类有一种是投资型保险，但却没有理财型保险这一概念。然而，理财型保险的字眼，却不时出现于媒体和人们的口耳相传。具体地定义是非常困难的，因为标准不同，有的人认为分红型年金险就是理财型保险，有的人却认为保障型保险也属于理财规划范畴，那么把保障型保险叫理财型保险就无可厚非了。从正面具体地定义很麻烦，又不过离开原提问者的本意太远，于是我在此处为理财型保险加一个注脚：“与保障型保险相比，更偏重理财功能的保险”这么一个总体上模糊但能让大家感受到所指的名称，希望得到大家的谅解。
这样一来，基本上可以逐渐看清我们所说理财型保险的轮廓：
一、保障功能相对较弱，大部分甚至没有，即在身故后只会退还保费；在被保险人生存期间会按照条款约定得到某种收益，比如年金，即几年返一次，或者一年返一次，近年来花样翻新，还有所谓关爱年金一说，其实就是在被保险人过生日期间返还一定的金额，如某保险公司同类产品返还年交保费的1%左右。
二、交费年限多比较短，常见三年，五年，甚至趸交。
三、主打都是理财，收益，避税，躲债等等看似与传统的保险保障为主的观点不相干的功能，通常交费较高，一般均在数万元以上，高者有数十万，数百万，甚至更高。-------------------------------------------------下划线是这段回答里面最有价值的------------------------------------------优缺点，一、关于产品本身的，优点：安全，缺点：收益低。其实优点和缺点是一个事物的两个方面，要安全，就势必要牺牲收益；要收益高，就一定存在一些风险。既安全又收益高的基本上是不存在的。二、关于销售过程中的。销售中的夸大收益，隐瞒缺陷，随意承诺的不良倾向由来已久，花样翻新到超过客户的想象。但万变不离其宗，一切都是由合同说了算，在直觉和理性的分析之间，后者比较靠谱一些。我们的客户只要在购买时，抓住几个点：1、关于分红险，
分红险中只有现金价值和固定返还的年金是确定的，
分红是不确定的，理论上一分钱不分，你也拿保险公司没辙。2、关于万能险，最低保证利率之上的投资收益是不确定的，国内万能险的保底利率有1.75%，有2%，2.5%等几种，除了利率，还要看看初始费用的扣除，保障成本的扣除等等。如此这般，名义上4%以上的万能利率，实际计算可能在3%左右。3、关于货币的时间价值。30年前一本新华字典的价格是0.5元，前段买了一本，商务印书馆出的，19.5元，30年间上涨40倍。考虑到通货膨胀，对于若干年后货币的价值最好有个理性的判断，比如20年后10万元的购买力，相当于今天的多少呢？假设通货膨胀率是5%，答案是35848.59元。因为各类理财型保险的宣传资料上经常会提到若干年后你会有多少多少钱，这点其实是借助了货币的时间价值，且不说其中有多少是不确定的，即使有返还，真的有我们想象的那么高吗？如果借助复利计算器，可能会看得更清楚一些。如果有人借你1万，80年后还你10万，你觉得是赔还是赚呢？有没有在银行储蓄收益高呢？有请大神：复利计算器。按一年存款利率3.5%来计算，注意是复利，计算结果是，请见图。为什么举出这么一个荒谬的例子，原因是经常有保险宣传资料上写0岁的宝宝，买了某理财型保险，在80岁时会拿到多少多少钱。
-------------------------------------------------下划线是这段回答里面最有价值的------------------------------------------
说说购买时应注意的事项吧!一、保障的主要特性是保障，即使购买理财型保险也应充分考虑这一点，最好在完善保障型保险规划的基础上再做理财型保险。二、学习一些基本的理财和保险知识，比如如何计算理财型保险的收益(可以借助excel中的XIRR等各种函数)，货币的时间价值(通货膨胀)以及72法则。关于这一点，请参考相关资料。三、慎重对待某些理财型保险的附加功能。1、遗产税，在我国能否实行，未知。实行后理财型保险是否属于可以避税的范畴，未知。从国家开辟税源的本意来看，个人更倾向于理财型保险无避税功能的观点。支持者的观点通常来自《中华人民共和国遗产税暂行条例》第五条，下列各项不计入应征税遗产总额：(四)被继承人投保人寿保险所取得的保险金。焦点在于：新中国成立这么多年，从顶层设计这一税种至今有20多年了，尚未实行，可以看到实行与否后面的博弈有多么激烈，今后会不会实行还是未知数；即使实行，理财型保险符不符合条例约定的“人寿保险”的定义，需要有关权威机构的释义，不是通常人能力范围所及。2、洗钱、躲债。洗钱，非法躲债，在中国大陆，包括以购买大额理财保险的做法是绝对行不通的。
感谢邀请，说说个人看法，不当之处请各位专业人士指正。理论上来说：
很多保险尤其是多年期人寿保险占用资金会有相当长的一段时间，因此保险具备了一定的储蓄特性，这为“理财”提供了时间和空间。
但是保险的本质功能是分散风险、补偿损失。不同于普通理财产品（如存款、基金、国债等）在发生风险的时候保险要进行风险补偿或给付，而风险又是不确定的，通常无法预估，那么保险的资金运用就要从一开始留出风险准备金来，放着不动，这使得它的理财能力在起跑线上就弱化了。打个比方，同样是一万块钱进行投入，其他的理财产品是运用一万块钱的全部进行运作，保险资金就要打个折扣2～9折不等，留够了风险准备金再拿去运作，即便是经营能力与投资能力很强的保险公司，取得的收益也要打折扣。实际当中：还是要从自身的需要去考虑购买什么样的保险，而非单纯地考虑理财型保险的收益高低。
收入较低和有投资理财专业能力的人可选择消费型保险进行购买——就是那种不发生事故不给钱的保险，保费通常很低，同样的保障，支出的保费是理财型保险的十分之一到百分之一，占用资金很少，省下来的钱去购买专门的理财产品或投入实业，或可取得更高收益。
另一方面，我国对于险企资金运用的监管进一步放开，保险资金可以进入到更多领域，再加上保险资金的可运用周期通常较长、属优质资金源，整个保险行业的投资收益能力走高也是必然。对于暂时没有能力选择更专业或高风险理财产品的人来说，可以考虑购买一些分红型、万能型甚至投资连结型保险。需要注意的是，分红型和万能型保险都会通过条款来约定保底收益率，不提前退保的情况下，不会蚀本，满期后一定有收益；而投资连结型保险账户是直接与保险公司资金运用关联，经营不善的情况下有蚀本的风险，反之收益更高。
有实业的人、进行经营活动的人首先应该考虑的是财产保险和责任保险，这样，一旦发生风险（如火灾、地震、生产或经营过程中发生导致员工或顾客人身风险的状况等），现金流有保证，而不用变现不动产或其他有时间限制的金融资产，造成不必要的损失
企业规模较大、员工数量较多的法人代表，可以考虑给员工办理福利型年金保险，这样不仅可以提升企业凝聚力，更可在税前列支、合理避税
值得一提的是，我国《保险法》规定，任何单位或个人不得干涉被保险人或受益人对保险金的请求权。人寿保险的身故保险金可指定一至多个受益人并安排受益顺序与受益份额。因此，对于担心资产分配可能产生争议的人来说，人寿保险几乎是唯一明智的选择。企业破产清算、银行债务追偿（不论企业债务、个人债务还是担保债务）等均不能对购买了人寿保险的资金发生效力。而恰当运用年金保险可以切实保护在离婚、再婚等家庭中的弱势一方的权益。身故保险金受益人的指定可很大程度上避免财产继承纠纷。
谢瑶这问题说来话长，目前看，大龙说的现状蛮靠谱；理财险值得做吗？眼光放远一点的话，理财险保险肯定是值得发展的。下面的东西比较宏观，但是我想说的，嫌唠叨可以跳过去，直接看最后几段。 1、保险的两个分支目前保险业在探索中逐步形成了消费保险和资管保险两大趋势。消费保险是指那些对利率不敏感，金融属性不强，关系民生，对服务品质有很高要求的这类保险业务，本质是为消费者提供风险保障，例如健康险，意外险等；资管保险又称为财富保险，是指以预防未来不确定的生活以及养老健康为目的的财富管理业务，这类业务对利率敏感性高，金融属性很强，其本质是保值增值，其中就包括了目前的很多理财性质的产品，如各类分红年金保险等。2、理财险蓬勃发展而全民保障不足的现状保监会主席项俊波曾经谈到“不卖理财型保险产品，保险公司不好发展，光卖理财型保险产品，这个行业安身立命的基石也被动摇了。”，其核心的意思，就是保险除了保障的核心功能之外，财富管理的作用也需要发展，保险公司只强调保障型产品业务，是很难生存的。而现实的情况是，
国内的理财型保险产品(多为两全保险和年金保险)占据了90%多的寿险市场份额。是不是所有老百姓都被保险公司忽悠了？其实，理财类保险有如此大的市场需求，说明大家对保险的财富管理功能还是认可的。06、07年的分红保险、万能保险、投连险这些新型理财类保险火爆异常，受益于A股等资本市场的牛市行情，投保者的收益也水涨船高，2008年春节后，中国人寿的分红险收益率超过了8%，当时的定存利率是多少？而近几年随着资本市场的低迷，保险公司的投资领域放开脚步过慢，使得其理财险收益率逐年下降，甚至低于银行定存。而销售人员可能在销售理财险的时候，片面强调了前些年的靓丽业绩，对保户的风险告知不够，等到结算时，投保者的愤怒也是可想而知的。这种局面也引起了行业对于保险的反思。国外发达国家是保障类产品发展成熟后，理财险才得到快速发展。而我国是在保障类产品发展不足的情况下，重点发展了理财型产品。
2012年中国普通型寿险覆盖率只有10%左右，保费收入965亿元，只占寿险业务的8.2%。截至2012年底，普通型寿险有效保单1.31亿件，件均保费735元，件均保额5.3万元。 上面这几个数字可能大家没有直观的感受，下面是2008年汶川地震的理赔数据与邻国日本2011年地震的理赔数据对比：截至日，我国保险行业共处理汶川地震有效赔案23.9万件，已结案23.1万件，结案率96.7％；已赔付保险金11.6亿元，预付保险金4.97亿元，合计支付16.6亿元。赔案涉及遇难人员1.29万人、伤残743人、受伤医治3343人。 2011年日本东北部地震和海啸赔付总额和赔案数量超过了日本以往任何一次地震， 赔案接近50万件，约合118.9亿美元。3、保障的广义解读人保寿险总裁李良温曾在一篇文章中表示“不少人认为保险保障就是意外保险、疾病保险、死亡保险，站在消费者的角度看这种界定显得太狭隘了，无疑将保险业的服务范围限定得太窄了。不是消费者买了意外险就不发生意外了，而是一旦发生意外可以从保险人那里拿到补偿的钱去医治意外伤害，同样购买疾病保险的目的也是一旦不幸发生疾病从保险人那里拿到补偿的钱去医治疾病。”他认为发展储蓄型、投资型等业务，也是为人们提供充分保障的客观需要。所谓保障，从经济补偿的角度讲，可以简单的理解只要钱多保障就充分，保障不能强调产品形态，无论什么保障，也无论什么产品，保险提供的都是经济补偿，经济补偿的表现形式是钱，保障充分与否也是要靠钱的多少来衡量的，而不是以产品形态更不是交费方式，保险公司的保障核心也是以钱来表现的，不能将保障仅仅限制在死亡、残疾和重疾这些小框框中，而应从满足消费者需求的多样性、从与时俱进的广义概念上来理解保障。事实上，目前保险市场上的大额寿险保单，即高端客户的寿险需求还是更侧重于资产保全和财富传承。反而，医疗保障、大病保障及养老保障并不是高端客户，特别是高净值客户最看重的。 其种原因，大家可以参考一下这个问题：4、大资管时代，理财险的又一发展良机所谓的大资管时代，是指2012年下半年之后，保监会逐步放开了保险资金投资管制，13项松绑保险资金的新政将保险资金运用推向了深层次的市场化。保险公司投资收益率低不是怨监管限制么？这时候保监会给足了自由，能否让投保者满意，就看各个公司自己的真本事了。而就在8月，保监会又放开了传统寿险的预定利率，算的上是保障、理财两手抓，两手都要硬。保监会此举，也算是将保险业置于整个金融体制改革的大棋中考虑。发展多层次资本市场是我国资本市场改革的中长期发展目标，从行业来看，非银行金融板块，包括 券商、保险、信托等公司都将受益于这一改革趋势。金融改革在宏观层面适度改变“大银行”格局，发展多层次的金融市场结构，在微观层面亦会影响居民对所持金融资产的配置结构，储蓄不再是唯一选择。保险必将在长期存款业务上与银行展开竞争，保险公司的长期资产管理能力决定了保险业能否能在这场竞争中胜出。过去，保险资金的长期资产主要配置在债券与银行存款上，难以获得合理可观的期限利差。而保险资管新政放开后，寿险资金的长期性和规模性特征，使得其可以对流动性不好、但有长期升值潜力和巨大潜在回报的战略性资产和权益性资产进行投资，会进一步提高投资稳定性和盈利水平。所以，可以预见不远的将来，保险资金的运用会更加灵活和有效。当然，市场化程度越深，优胜劣态，也越明显。”好“公司的理财型保险也势必畅销，投保的朋友，需要睁大眼睛好好挑选了。第一个问题over。理财型保险的缺点？相比非理财险，略贵；相对其他理财产品，收益波动性略低；优点？得看那种类型产品了，可参考这个问题：适用人群？all！只是迫切程度和需求切入点不太一样罢了，所以，他也有可替代性，这个不多说了。
适合有闲钱，追求长期稳定收益，非专业或者没有时间管理的投资人士。现在更多人选择到境外购买理财型保险，一是收益相对较高且稳健，二是为配置外币资产，平衡风险，避税避债之用！
理财型保险适合对于风险比较偏好、经济承受能力较强、有较多空闲资金的人。优点：收益大 避税缺点：风险大投资连接型的风险最大，万能型的有最低保证收益但不会很高，分红型相对风险小一点，收益适中但若公司效益不好，分红保险很可能拿不到收益。个人认为，如果风险承受力较强空闲资金较多，可以考虑理财型产品，但投保时一定要问清收益率、保障期、保险责任、除外责任、退保费用等问题。
谢谢邀请。传统个人代理寿险渠道的理财保险通常存期较长，收益稳定，附带较低保障。而现在的理财保险也多在银行等渠道销售，总体而言，这一渠道的收益相对传统个人代理的收益稍高点，存期也短点。但无论哪种都会在保险期间内（一定要看保险合同所列明的保险期限，而不是销售人员所说的）都不具有资金的灵活性，中途取出不是按现金价值折现就是通过贷款等方式，都会遭受损失。所以如果题主有确定的一笔钱可以安排在一段时间内不动用，那么理财保险是可以买一点的，但如果只是追求收益，不如余额保靠谱。买保险还是要回归保险保障的本质，保险公司敢画饼给你，就说明你是不会占多大便宜的
看到投票第一的回答，我怒答了，已经完全不能容忍知乎上许多违反理财常识的问题。我是严重不同意大家去购买理财型保险的，因为这是保险产品的一个玩具。原因是：在家庭理财中，保险是一个配置的理财产品，但买保险的最大目的就是保障家庭财产、重大意外发生后的经济环境，例如你可以为家人购买意外险、重大疾病险等，这些都能保证家庭在出现意外的时候能继续正常生活。在中国，有太多因为重大疾病导致破产的家庭，这就是保险的最核心功能。如果保险企业推出理财型保险，我告诉你，它的保险功能一定不如专门针对某种意外推出的保险产品，而且保费相对比较高。最重要的是理财型保险是有风险的，你可能会获得比定期利率更低的收益，所以千万不要相信理财型保险。要购买保险就从实际出发，只需要购买专门的保障型保险即可。
谢张善华邀，保险本意是利用大数法则以避免疾病、意外或其他风险带来的巨额损失的可能性。但如果对保险没有多少认可度而仅仅只是想获得收益而投资理财型保险产品，则重点是确定你自身的资金空闲度、风险偏好、目标收益。1、资金空闲时间：保险产品一般都有退保费用，理财型产品一般在头几年会收取退保费用，比如5年期产品在头两年或三年会收取1%—3%的退保费用，所以如果投保理财保险产品后再动用这笔资金即退保的话可能会降低你的收益。当然也有短期的产品，和讯网上可以搜素新华保险的惠福宝，它的卖点是首年3.5%收益（具体可以参看相应网站，非新华人，这款产品应该是放开定价后的新产品）。所以应该考虑资金空置的时间与退保时费用。2、风险偏好：保险理财型产品具有一定风险，其实理财产品都有风险。可能保险业务员前几年在销售的时候存在一定的问题（比如分红产品告诉客户保证收益多少多少等误导问题），导致保险的口碑一直很差，这点必须承认。但保险公司在确定红利或万能结算利率时都会考虑过往的相应结算利率和客户的预期或参考银行利率和同行业的水平，不可能存在突然降低很多的，大部分都是保持或微调，但如果银行利率出现大幅波动则出现相应调整的可能性较大。3、目标收益：保险理财产品收益不算高，比如万能一般结算利率在5%左右，当然也存在一些公司为了拓展业务采取各种优惠措施所有加一起达到6%但这种产品比较少，并不是行业主流，但目前有往高结算利率方向发展的趋势。（保监会不允许保险公司以比率性指标与银行、基金、国债进行对比，所以匿了）另外需注意的问题是：万能保险一般是复利，每月会收取10元左右的保单管理费（也有产品是每月5月，也有的产品不收取）。综合以上这几点，对于第一个问题：如果想获得高收益还是别买了，如果只是想获得5%—6%的收益并且资金最近一段时间用不着可以买理财型保险产品。第二个问题：优点：收益略高于很行、基全、国责，一般万能型投连型都是复利计算，保本（万能一般有最低保证结算利率，如果投连险则不具有这一特性）（避税什么的就不考虑了，如果到那个收入水平的一般会有更好的理财产品）。缺点：收益不保证、如果资金较小比如1万元投万能，每个月会扣除10元管理费所以需考虑其对收益降低的比率、前期退保会收取退保费用。第三个问题：有闲置资金，对保险理财有一定了解，具有一定保险认知，可以承受一定风险，目标收益率不是非常高。写的比较乱，另外所有的万能结算利率以我所在公司的产品为例，其他公司可能低于我们公司。定价利率已经放开，各公司都在报备和审批新产品到时候收益率估计更高，可以期待
前面大师说的都很详细了 国内的分红保险真心不能碰 作为曾经最早开始销售分红保险的从业人 看见过最疯狂时光 只能说国内保险销售就是蒙和骗 良心驱动
已离开行业4年了 分红保险最后你是既得不到好的分红 也得不到优秀的保险保障 手机码字 大家见谅
投资型的保险产品无非就是投联、万能两种产品。在购买投资型保险产品时必须明确，你是在买保险产品，而非投资理财产品。对于投联、万能险，虽然他们的投资收益率低于市场，但他们内在是保险产品提供你最基础的保障。如果你只是想买理财产品，建议不要买投资型保险，收益率确实比市场要低，而且低很多。这两种保险产品在美国特别流行，主要是因为在美国保险费本身在个税前抵扣，且投资型保险的资本利得不缴纳资本利得税。而这两种避税功能在中国不通行，所以其实投资型保险在中国市场上的效用并没有被发挥出来。
泻药。就我对目前市面上的理财型产品的了解，我倾向于选择纯消费类的保险产品，而把资金投入其他投资手段。理财型产品其实很尴尬，保障往往不值一提，收益又比不上基金。
理财型保险总的看来，并不适合很多人，保险更重要的是保障，每年叫我存几万块钱做保险理财，我更愿意一年拿几千块钱配置消费型保险。
理财型产品会比银行的定期利率高一些，相对比其他的一些产品相对稳定，风险小一些。但我个人认为保险还是注重保障方面，基本的意外，疾病，大病这方面是必需的，