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本帖最后由 皮皮鲁鲁西西 于
12:23 编辑
& && &俗话说你不理财，财不理你，到了一定的年龄一定深有体会，又不是都是各种二代家庭，养活自己，活钱生财才是王道啊！这里就来跟大家分享一下吧。
谢谢提供。
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本帖最后由 皮皮鲁鲁西西 于
10:48 编辑
理财的入门常识一、理财的重要性
& && & 生在物价飞涨的物质年代，即使家财万贯，如果不会理财，也会有坐吃山空的一天，我们必须学会理财！通过学习理财，积少成多，举一反三。请大家记住这句话“你不理财，财不理你”。
二、理财应该从哪里开始
& && & 虽然很多事情应该从娃娃抓起，但你现在开始理财依然不晚！每个人都有自己的一本经济帐，我们欢迎各位来晒贴，比较自己和别人账单，提高自己的理财能力，三人行必有我师！
& && & 做事不能急，如果你说月入5k元求理财，这样没有其他个人情况条件的分析，让其他同学很难给你做建议的。想理财，你首先要知道自己的财政状况，你对自己要有分析，你是何种性格，保守or激进，慢性子or急性子，你有多长时期的阶段目标，等等，先理清自己的情况，越详细了解自己才能更好的学习理财。
三、该如何理财
& && & 理财，简单分类的话，就是开源和节流。
& && & 开源主要来源就是本职工作收入和投资的利润再投入。常常能看到同学问，我的工资只有多少多少，该做什么投资。其实你现阶段的投资来源就是你的工资收入，在工资收入的基础上做的投资，是最基础的投资，在这里基础上做的理财，主要是节流，生活消费规划。在你想法设法提高基础收入后，你有了一定的经济基础，我们才有能力说投资这个投资那个。工作要有一份自己的前景发展规划！
& && & 钱生钱的产品五花八门，如何选择是门很大的学问，盲目投资无异于赌博。“分散投资、长期投资”等等等等，花点时间学习一下，再来实践吧。
& && & 开源很重要，节流也不可忽视，否则收入再多，入不敷出也不可避免。想要节流就要清楚自己的现金流向，记帐绝对是最有效的方法，不过这需要坚持。坚决不再做月光族！
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本帖最后由 皮皮鲁鲁西西 于
10:39 编辑
信用卡的使用
一、信用卡在身消费理财两不误，利息支持生小财
& && &也许很多人都认为拥有一张信用卡已经足够了。因为每张信用卡还款期不同，如记错了未及时还款，持卡人会留下不良信用记录并被收取利息，且可能因此产生一些“睡眠卡”，产生额外的费用，反而得不偿失。的确，拥有多少张卡和持卡人使用范围、频率、个人的爱好和需求等有一定的关联，可视自己的实际情况决定。然而，如果持有2-3张卡片，更能轻松用活信用卡，让它成为您的理财好帮手。
& && & 1.利用更多免息机会节省利息支出
& && & 小张平时只用一张信用卡，每次按时还款倒也用的很顺手。不巧前阵子因为出差竟然忘了及时还款，错过了最后还款日。根据平时积累的信用卡知识，小张明白这下子可是要收取利息了，于是小张便按每日0.5‰的利息标准把上个月的总欠款连同自己估算的利息一次性还进了卡内。不料最近一次收到账单还是被收了不少利息。原来小张误以为只要把上月欠款还清，本月的消费即能享受免息期了，实际上如果上月欠款没有在最后还款日前还清，只要没有全额还清卡内欠款（无论是上月还是本月），他便不能享受这张卡的免息期待遇了，之后所有消费都要计付利息。因此要继续享受免息期，必须把卡内的欠款全部还清，对于习惯了先消费后还款的持卡人来说，两个月的欠款突然要合并成一个月内还清难免有压力。小张的遭遇提醒我们，如果持有两张以上的信用卡，当还款产生暂时的压力时，如暂时仅还了部分欠款，此后消费可选择使用另一张可享受免息期待遇的信用卡来渡过难关，利息支出将大大降低。
& && &2.不同发卡组织的信用卡助力境外游
& && &不少人已都了解出国旅行时使用银联标准卡消费，可直接用人民币结算不收取任何手续费。而当使用双币种卡时，由于目前大多是美元，如果在除美国以外的国家消费时，就需要先把美元兑换为当地货币，会产生货币转换费。还款时要将美元兑换为人民币将再次产生汇兑费用。因此常备一张银联标准卡很有必要。持卡人可以从中国银联的官网上搜索到各类银联标准卡供自己选择，功能也各不相同。然而从用卡的便利性来看，不同的发卡组织在不同国家和区域商户的普及程度会不同。目前在一些国家或地区还无法做到每个商户都能刷银联卡，因此在无法走银联通道时，一张Visa、MasterCard或JCB信用卡也很实用。
& && &3.用多张卡增加信用额度
& && &信贷收紧，但市场融资需求又很旺盛，信用卡的授信作用日益显现。但是一家银行经常信用额度是共享的，卡多了总额度却不变。持有不同银行的信用卡，能无形中增加自己的信用额度。特别是持卡人在面临还款压力时，分期付款无疑成为了很多人解决问题的好办法。然而分期付款通常占用信用额度，如果信用额度不够高，在选择分期以后，信用卡将长时间处于额度紧张的状态。此时若有额外的信用卡作为替代，消费还款就能两不误了。
& && &此外，各家银行的信用卡功能特色各不相同，不同的促销活动，比如特价旅游，商场活动、餐饮打折等，能享受到更多的折扣。只需持卡人稍稍留意发卡行的活动动态，就能充分享受到多卡的乐趣。
二、条款要清晰，误区要排除
& && &每年3·15期间，接到读者关于“信用卡”消费的纠纷总是最多的，其实众多的纠纷中，较多的是因消费者自身没有吃透信用卡条款而产生的。& && &纠纷，最后总是会得到解决的，但毕竟劳心劳力。与其如此，消费者还不如从现在开始，弄懂条款，看清误区，让自己从今往后，做一个有备而来的信用卡消费者。
& && & 1.临时额度是否有免息期得问清
& && & 双币卡用人民币还外币有讲究 节假日还钱“不休息” 不能迟
& && & 银行经常会在消费高峰到来时，给客户提高信用卡透支额度，这提高的部分被称为“临时额度”。比如，某持卡人平时信用额度为3万元，除这3万元外，春节期间银行最多会给他临时增加6万元的额度。
& && &有的银行在信用卡临时额度调额期内，是可以享受免息的；但有的银行则规定，临时额度没有免息期，不能享受免息。因此，持卡人在申请临时调高额度或者知道自己被临时调高额度后，最好第一时间及时咨询银行，看自己的临时额度是否有免息期，以免支付不必要的利息。
& && & 2.双币卡用人民币还外币有讲究
& && & 现在双币信用卡比较流行，一些消费者看中的就是“外币消费，人民币还款”的便利。其实，这种便利没有消费者想象中那么简单。
& && &有的银行只接受柜台购汇，持卡人必须到银行网点现场办理购汇，然后打入账户还款；有的银行提供电话购汇业务，即先存入足额的人民币，然后打电话通知银行办理。
& && &但是，持卡人如果到期忘记通知，即使卡内有足额人民币，也不能用来还外币的透支额。
& && &3.节假日还钱“不休息” 不能迟
& && &陈女士刷卡消费5320元，银行通知的最后还款日期是今年2月8日。因春节长假回乡下过年，银行还款不便，想到现金支票“付款最后期限如遇节假日顺延”的这一规定，陈女士遂认为信用卡的最后还款日也能顺延。
& && & 待她12日赶到银行还款时，已产生30元滞纳金(单笔滞纳金的最低额度)和20多元利息，她为此懊悔不已。原来，信用卡最后还款日遇节假日不顺延。
& && &还有一些持卡人将信用卡到期还款与借记卡账户绑定，在最后还款日当天存钱入借记卡。事实上，只有少数银行将借记卡的扣款日作为信用卡最后还款日，而另一些银行则要求提前2－3天向扣款账户存钱，稍有不慎就会导致滞纳金和利息。
& &&&4.“免年费”是否无期限提前问
& && & 两年前，在银行工作的朋友找到林女士，称自己有售卡任务。碍于朋友面子，又听朋友说，帮她办的卡只要不开通卡就不用收取年费，她收到卡不想用就不用，也不会给她增加费用。于是，林女士就办了一张。
& && &收到信用卡不久，银行来电询问是否开通卡功能，林女士回答“不开通”，之后就忘了。两年后，林女士却收到了该信用卡发卡银行寄来的欠缴年费通知书。她与发卡银行交涉后得到的答复是：第一年免年费，第二年不管是否开通都要收年费。
& && & 所以，收到信用卡后，一定要问清楚年费的事，免得无端增加开支。
& && &5.电话销卡后万事大吉？不一定
& && &信用卡到期了，很多消费者会选择还清欠款后通过信用卡客服电话进行信用卡注销。但别以为这样就可以了，尤其是卡里还有余款的。刘先生就是这样。
& && &办理注销时，客服小姐提醒刘先生注销生效后去银行营业网点提取卡内还款后的剩余金额，办理销户手续。可是因为临时出差，刘先生就把这件事情放在一边。过了大半年，刘先生想起还有几十元在银行没取，到营业网点一查，才发现账户内的钱已经被扣掉一部分了。
& && &对此，某银行信用卡中心人士告诉记者，很多持卡人在办理注销业务的时候，认为只要还清欠款，申请注销生效就可以了。其实注销生效之后，持卡人还应该去银行网点办理销户手续，提取还款后的剩余金额。如果未能及时办理销户手续，有的银行会收账户管理费。
三、省钱窍门
& && &1.补办费用太高可以直接注销
& && &居民杨女士告诉记者说，春节前她的钱包丢了，信用卡等一些重要卡证一并丢失让她十分闹心，“办理信用卡时没花钱，我就去银行挂失，没想到挂失费竟收了我85元。”杨女士说，她到银行去询问才知道，因为她的信用卡里还有钱没还完，因此必须得挂失。
& &&&银行工作人员说，像杨女士这样信用卡里还有欠款没还上的情况，信用卡就必须挂失，如果信用卡里没有欠款，那么直接把以前的卡注销再办一个就可以了，这是不花钱的。
& && &2.境外刷卡：兑换费能省则省
& && & 大多数的双币种信用卡都是美元/人民币账户，如果持卡人在非美元国家的VISA、MasterCard标志的商户和ATM交易，结算时要先把该国货币换成美元，如此会产生一个货币兑换率，其费用在1％－1.5％，这是付给国际货币清算组织的。
& && &专家建议持卡人在境外刷卡消费时，应该选择有银联标志的商户刷卡，支付货币和还款货币均为人民币，就能省下1％－1.5％的货币兑换费。由于同一家商户可能会有多种受理网络，既有银联网络，也有VISA和MasterCard网络，因此在刷卡购物时，持卡人最好提醒一下商户：自己希望通过“银联”网络结算。
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理财产品常识
一、到期日至资金到帐日免息 理财产品暗减一般收益
& && &如果您辛辛苦苦工作一个月，可发工资时被无故扣了一半，估计您要急眼。但是，您购买的理财产品，可能收益正悄悄被拿走一半还多，而且您还不知情。& && &近期到期的一款理财产品，正在通过一种叫做“资金到账期”的方式吞噬着收益率，很多投资者还并不知晓。
& && & 1.产品到期 钱却拿不出
& && &上周五是李阿姨一款理财产品到期的日子，但她打电话给银行卖给她理财产品的销售人员才知道，不仅当天资金到不了账，而且最晚要本周五才能拿到钱。
& & “我买的是7天理财产品啊，怎么成了14天了。”李阿姨很纳闷。
& && & 细问李阿姨，她买的是某国有银行一款7天理财产品。按照她提供的产品名，替她咨询了该银行。
& && &&&原来，这款银行理财产品投资期限是日到3月18日，但它规定到期后还要有个“清算阶段”，真正的资金到账日是“到期日后的5个工作日内”，所以资金到账就是本周五了。
& &&&2.七天免息& & 等于收益缩水一半
& && &听到这个解释，李阿姨新的问题又出来了：“就算我不着急用钱，等得起，那等这7天，钱的利息怎么算？”
& & “到期日至投资者资金到账日之间不计利息。”银行的回答，让李阿姨很吃惊：“不问不知道，一琢磨吓一跳。”
& && &李阿姨退休之前是会计，虽然在理财产品上她有很多不明白的地方，但她算账很在行。她给记者算了一笔账：这款理财产品，银行给她的承诺是收益率（年化）为3.80%，当时她觉得很合算，因为现在一年定期存款的利率才3.00％。
& && & 但有了这个“清算期”后，账就得另算了：7天有收益，7天银行不给利息，那不是等于年化收益恰好缩水一半，只有1.90％了么？
& && &3.理财产品“T+N” 已是“行规”
& && &不知不觉间，投资者的理财产品收益就缩水了，为什么会这样？多位业内专家“安慰”说：“几乎所有银行的理财产品都这样。”股票卖出是“T+1”：当天卖出第二天才能拿到钱。而银行理财产品的“行规”本来就是“T+N”。
& && &&&要明白这个“N的奥妙”，要先了解银行理财产品的一些“日子”：销售起始日、销售截止日、起息日、到期日、支付日。
& && &&&销售起始日到销售截止日之间为募集期，即投资者购买产品的时间段。从投资者提出申购申请到募集期结束，这段时间申购资金会被冻结，其间大部分银行会把投资金额计算活期利息。
& && &&&而从起息日开始，才真正计算产品收益率，起息日一般为募集期结束的第二天。但产品到期日并不意味着投资者的本金和收益能当天到账，而是又进入还本清算期。在这个期限里，投资金额是“零收益”——没有任何利息。
& && &&&也就是说，如果把产品到期日看作是“T”，那么投资者真正能拿到本金和收益还要等待“N”天无收益的清算期。
& && &&&4.免息三天内正常 五天“有点过”
& && &&&理财产品设计师、金融学博士赵先生告诉说，以信托产品为例，产品到期之后，将涉及信托公司和银行的资金清算，银行清算还分托管账户和托管行，再到总行，投资者购买产品所在的银行在清算完毕后才将本金和收益逐一打入客户的银行账户。
& &&&“不过，这个期限在两到三天是合理的，再长就是银行‘另有想法’。”赵先生透露。
& && &&&按照目前各银行的普遍情况，包括7天产品在内的短期理财产品，这个“N”多数为2天，更长期限理财产品这个“N”多数为三天。
& && &“虽然大家都有免息期，但超过三天就有点‘过’了。”赵先生这样认为。但最近有点“过”的理财产品还真不少。
& && && &所以，在买银行的理财产品一定要多留心眼！
二、理财产品要注意 到期日不等于资金到帐日
& && &如今，各种各样的理财产品又不断热推，预期收益率也是水涨船高。但投资者在购买银行理财产品时，除了关注预期收益率、投资风险、是否保本等重要因素外，还不应忽视一个问题，那就是银行理财产品的到期日与到账日问题。
& && & 银行理财产品一般都有一个到期日，一些投资者以为理财品到期，资金就可以回到自己的账上，到期即到账。但实际上，到期日与到账日并非同一个概念，银行理财师提醒投资者，不要将这两个概念混淆。
& && &近期各行发售的一些理财产品发现，到期日和到账日的确存在差异，而且不同银行有不同的到账日。
& && & 粗略统计，多数银行的到账日都是在到期日后1-3个工作日，但也有较长的如7个工作日。所以，投资者在购买银行理财品时，应关注到账日的问题，在预期收益率等其他因素大致相同的情况下，选择到账日短的理财产品。此外，还要提前做好资金规划，以避免自己在急需用钱时，因到账日过长而产生资金周转不灵的情况。
& && & 到期日：指理财产品运作到期的最后时限。比如一款理财产品它的到期日是3月31日，那就是指投资运作期到31日。但投资者的本金和收益并非就是31日一定回到他的账户上，因为在产品到期后，银行还需要一个资金清算的时间，一般是1-2个工作日。
& && &&&到账日：指资金到达投资者指定账户的时间。
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家庭理财注意事项
一、理财的步骤与资产的配置
& && &理财这个概念，已经与我们的日常生活融为一体，我们也已经耳熟能详了。在巨大通货膨胀压力下的今天，我们不得不关注理财，因为理财不仅仅只是专业人士的专属，而是关系着我们每一个家庭的经济命脉。
& && &那么，什么是家庭理财？家庭理财的核心部分是什么？家庭理财的核心的四大点：（1）家庭理财的目的；（2） 家庭理财的程序；（3）资产配置中品种的选择与配置；（4）资产配置的常见误区。
& && &1.家庭理财的目的
& && &理财目的是简单而相似的，就像我们人生一样，我们人生大致都要经历婴儿期、少年期、青春期、中年期、老年期这几个简单的阶段。而理财的目的其实就是：实现个人资产的保值与增值，在可以承受的风险范围内，实现投资收益最大化，最终让金钱成为我们追求幸福、自由生活的工具。
& && &理解理财的目的，我们才能过有所把握区分投资和理财的误区。对于很多炒股的散户来说，投资股市就是一个很好的理财方式，其实这只是一个误区。很多股民每天的生活规律是：早上九点之前看看股市新闻，了解关注的股票消息；等到9:15大盘开始交易时候，他们就开始盯盘看手中的股票是否涨跌，一直盯到11：30点，然后吃中午饭；下午1:30开盘，接着又开始盯到下午3：00大盘收盘；收盘之后接着听很多专家的股评和消息。甚至很多人晚上都睡不着觉，老是惦记着自己的股票明天会不会跌，很多人的情绪就会被股票的跌涨起伏而弄得很混乱。因此，对那些专门炒股的人来说，金钱就不是我们的工具了，而我们就已经成为金钱的奴隶了。所以，理财需要有一个清晰的目的和准确的概念，不要盲目地跟风，一定要树立自己独立的立场。
& && &2.家庭理财的程序
& && &那么，什么才能够叫家庭理财？我们的家庭理财应该怎么理？展恒理财认为可以从四个步骤来分析：
& && &首先，设定自己的财务目标。我们要根据自家的收支情况分析自家的财务状况，我们要做一张家庭现金流量表和家庭负债表，要问自己：我们家庭现在处于什么阶段？我们每月收入来源在哪？收入多少？支出又多少？我们大部分支出花费在哪个大的方面？我们是不是生活有结余？这个支出跟我们所处生活的现阶段是不是相符？我们的家庭现有资产分布在什么地方？我们的家庭是否有负债？我们搞清楚我们的家庭财务状况之后，我们接着要树立一个财富目标，然后根据这个目标才能够做一些资产配置。
& && &2万元投资全数失利，最后金额：0
& && &2万元投资无获利，最后金额：2万元
& && &2万元投资每年增长5%，最后金额：5万元
& && &2万元投资每年增长10%，最后金额：13万元
& && &2万元投资每年增长15%，最后金额：33万元
& && &20年后总值为53.4万。
& && &从结果来看，两者投资额相同，20年后的收益却相差1倍多，这就是做资产配置和不做资产配置的区别。所以我们要确定的是我们手里的资产通过资产配置是可以增值的，我们应该把我们的资产投放在能够产生最佳收益的篮子里面去。
& && &资产配置有分散性，我们的权益资产跟收益资产一定进行配置，权益资产最好放在二级市场里比如说股市。展恒理财的原则是不做与二级市场挂钩的产品，例如股票这种风险比较大的产品，而是做基金这种专家集合理财的产品，这样才能够很好地避免股市中的风险。
& && &我们要相信理财赚钱是应该的，而投资可挣可赔，这就是理财和投资的区别。我们从2000年到2010年这10年中，上证指数涨幅89%，其中有30天涨幅是超过5%的，如果把这30天去掉的话，相当于这10年赔了70%，我们试想一下我们当中有谁能够抓住这20%的机会呢？（股市存在二八法则，20%的人赚80%的钱）而谁又能够稳赚不赔呢？在所以说从整体上来看，我们做的股票投资对大部分是赔钱的。这就是所谓的股市811现象，意思是10个散户投资有个人是赔钱的，只有一个是赚钱的，一个是平的。所以我们要想让我们的财富增值，就要学会理财，学会如何配置资产。
& && &3.资产配置中品种的选择与配置
& && & 那么，如何进行资产配置呢？展恒理财认为可以分三个步骤：
& && & （1）以理财计划指导资产配置，而非以资产配置来解决赚钱问题；
& && & （2）根据个人的风险属性确定资产配置；
& && & （3）制定财务安全规划。
& && & 那么如何落实资产配置呢？短期调整的重点在考虑为配合理财目标支出所承担的市场风险及流动性风险。当主、客观条件改变时必须重新检视理财计划并依新计划调整资产配置。中长期资产配置需要注意以下事项：
& && & A、投资金融产品比投资房地产更划算
& && &在研究购房问题时，我们通常只考虑房价收入比和房价房租比，但考察一个地区未来房价趋势时，则更需要关注房租收入比，因为当一个地区的房租收入比越接近30%，则这个地区的房价回落的可能就越大，或者说房地产泡沫风险也就越大。 2010年宏观经济总体的周期将走向复苏，经济情况比2009年会更好一些，因此投资金融类产品计较合适。
& && &B、利用经济周期投资时钟优化组合
& && &经济一般会经历四个阶段：复苏-扩张-滞涨-收缩，周而复始的经济周期。三月份刚走完扩张期，目前我们处于滞涨期内，滞涨期的表现就是经济GDP往下走，而我们会发现我们身边的物价在不断的上涨，中国的CPI却往上走。我们可以把资产往盘子大又优质的权益资产转移，收缩。
& && &C、公募基金与阳光私募选择
& && &阳光私募的风控能力更强，操作更灵活，更容易在震荡市和震荡下行市中获得收益，在资金量充裕的情况下是配置首选。当然尽管近期表现不尽如人意，公募基金并非一无是处。公募基金高仓位决定了他们在牛市里可以分享系统收益，在牛市中投资者可以选择配置一部分，但在震荡市和熊市中需要慎重选择。
& && &4.资产配置的常见误区
& && &在资产配置的过程中，往往也会踏入误区，资产配置会有几项常见误区：
& && &误区一：在理财中完全忽视资产配置的重要性。我们既然知道了投资收益的绝大多数来自于大类资产配置，那么做投资决策的时候，大部分时间和精力就应该集中于如何将个人资产在各大类资产之间进行分配。可实际的情况刚好相反，很多投资人花费相对比较多的时间和精力，考虑应该买入哪只股票，什么价位买入，什么价位卖出的问题。而这种决策本身就非常复杂，对投资者的专业性和时间要求比较高，普通投资者本就难以做到。这就是投资中对80/20法则的“倒用”。
& && &误区二：把资产配置与分散化投资完全等同起来。投资是概率事件，投资的本质就是不断地提高赚钱概率而降低赔钱概率的过程。分散化投资对不同投资赚钱的概率大小不做区分，寄望于某些品种的上升来抵消某些品种的下降，通过社会整体进步获得平均回报率。而资产配置追求的是“提高确定性”，也就是在当时的情况下，分析各类资产赚钱概率的大小，对于赚钱概率大的资产，加大其配置比例；对于赚钱概率小的资产，哪怕后来证明可以带来很高收益，也要降低配置比例甚至不予配置。
& && &误区三：亲自上阵才放心。用自己的智慧打拼事业，学会轻松的家庭理财，才能过拿出更多时间品味生活，更多的时间陪伴您的家人，可以通过银行理财机构理财实现赚钱（但不能保证所有的都一定能赚多少钱，有一定风险）。
二、小储蓄大用途，三分法解析
& && &央行公布的《储户问卷调查报告》显示，在当前的物价、利率及收入水平下，85.8%的城镇居民倾向于储蓄。其中，44.2%偏好“投资债券、股票、基金等”的变相储蓄，41.6%偏好“储蓄存款”。倾向于“更多消费”的人只有14.2%，为2013年调查以来最低值。
& & “储蓄存款最大的特点是安全，收益稳定，流动性强，需要时可立即变现，不足之处是利率较低。”专家表示，确定储蓄额度一般有两种方法：经常性储蓄和目标性储蓄。根据收入扣除必要支出后，拿出一部分进行储蓄，这是经常性储蓄。若计划在3年后攒够买房首付款，则需计算这3年中平均每月需储蓄多少，这属于目标性储蓄。
& && &储蓄存款的种类包括活期、定期、定活两便、零存整取、整存整取、整存零取等。若随时要用，应选择活期；若想积小钱办大事，可选择零存整取；若要储蓄一笔大额养老金，可整存整取。定期不但利息比活期高，且更有强制性，有助于养成节流的好习惯。
& && &去年我国新增储户存款中，活期存款占比为56%，且四个季度的活期占比呈逐步上升态势。专家称，居民活期存款按使用需求可分为三方面：一是日常的生活和消费性需求，如每天在淘宝购物、在星巴克喝咖啡、抑或在奥特莱斯中“血拼”所需的活期存款，这部分资金需求基本稳定；二是偿付性需求，以信用卡和按揭为代表的个人消费性信贷的还款，已成为活期存款中的“大头”；而个人经营性贷款则主要体现居民实业投资的资金需求，其中短期经营性贷款主要用于个人企业的经营周转，中长期经营贷款的主要投向则是商铺按揭等；三是预防性需求，据估计，前两类活期存款共占活期存款的50%左右，而预防性需求约占10%。剩下的四成活期存款中，多数是银行理财产品等变相储蓄，剩余的则是可以相机运用的闲置资金。
& &&&储蓄收益低，把全部财富都放在储蓄上是不妥当的。有些人习惯用“三分法”，将三分之一的收入存起来。也有专家建议采取“32221”的组合投资理财策略，即将个人财富的30%用于储蓄，以备后用；20%购买债券，以增加收益；20%购买股票，以寻求高利；20%用于实物投资，以求增值；10%购买保险，以防意外和适度追求收益。还有针对收入较高家庭的“4321定律”，即40%用于买房及股票、基金等方面投资；30%用于家庭开支；20%用于储蓄；10%用于保险。
& && &当然，世界上没有放之四海皆准的储蓄策略。每个人应根据自身资产和风险偏好，及自身的年龄和需求，选择最适合的理财方法。
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本帖最后由 皮皮鲁鲁西西 于
11:09 编辑
理财误区解读一、理财十大误区，做理财还是做财奴请自便
& && &理财十大误区之一：为了理财而理财，是金钱的奴隶还是主人。
& && &误区：为了能够拥有更多的财富而拼命地工作、拼命地赚钱，却不知道积累财富的意义何在，这种生活方式是自己成了金钱的奴隶，而不是金钱的主人。
& && &理财十大误区之二：投资只看收益率，&刚性指标&会迷眼。
& && &误区：选择投资产品时，把收益率作为了唯一的&刚性指标&，只选预期收益率高的产品，根本不在意产品的风险几何，也不管产品的预期收益率究竟有没有可能实现。
& && &理财十大误区之三：投资品种与期限不匹配，错误的时间错误的对象。
& && &误区：短期理财目标用了一个长期的理财工具；中长期理财目标却选择了一个短期投资工具。
& && &理财十大误区之四：盲目投资无主见，躲不开的“羊群效应”。
& && &误区：投资没有主见，盲目听别人的话，跟随别人的投资行为，导致选择了不适合自己的投资方式或投资产品。
& && &理财十大误区之五：盲目举债还是与债&绝缘&。
& && &误区：盲目举债过度透支，导致家庭资金压力大、生活品质差；或是害怕负债，无法合理利用资金的杠杆作用增加收益、早日享受高品质生活。
& && &理财十大误区之六：把保险当投资，上错花轿嫁错郎。
& && &误区：重投资轻保障，仅仅为了保险的投资功能而投保，却忽视了保险的基本功能是为家庭财务保驾护航。
& && &理财十大误区之七：先子女后家长，投保计划本末倒置。
& && &误区：作为家庭的主要收入来源，自身缺乏必要的保险保障，却给尚无收入能力的子女购买了大量的保险。
& && &理财十大误区之八：患上&恐高症&只买便宜基金。
& && &误区：不少投资者都有一种&恐高症&，在基金投资上表现为不愿介入高净值基金，总觉得要买便宜的基金心里才踏实。
& && &理财十大误区之九：信用卡分期，免息不免费。
& && &误区：把信用卡分期当作了免费的午餐，这种门槛低、操作简便的银行借贷，年化费率可达10%~14%，成本远远高出想像。
& && &理财十大误区之十：为捡芝麻丢西瓜，省钱之道不省钱。
& && &误区：在消费时，为了获得一些额外的赠品或优惠，而付出更大的代价。
二、别让荷包变瘦，理财陷阱解读
& && &在全民理财时代下，像子弹一样乱飞的投资诱惑背后可能正潜伏着巨大的陷阱，让投资者的荷包越投资越缩水。警钟下，将金融维权进行到底成为投资者不得不面对的现实，你可以不精通，但你不能一无所知。
& && &1、用卡陷阱 激活还是睡眠？都收你
& && &昆明白领杨小姐3年前碍于人情办了一张信用卡，由于已经有很多信用卡，她决定暂不激活。去年，杨小姐一家准备出国旅游，为了方便购物，她激活了这张信用卡，“谁知道不久就收到银行账单，让我支付第一年年费300元。”更让她郁闷的是，银行客服提醒说当年杨小姐还需要去补刷5次卡才能免年费，“未激活的信用卡根本不应该收年费，我又没有获得任何服务，这是霸王条款。”
& && &免息还是免费？ 还蒙你
& & “免息分期，其实银行这话只说了一半。”李小姐最近用信用卡刷了5万元用于购物，由于经常收到银行免息分期的宣传，她为了给自己减轻压力就申请做成6期分期还款，结果银行要求她支付手续费1620元，“原来免息根本不代表免费，还要收我的手续费呢，真亏！”李小姐回忆，她在用卡过程中就经常莫名其妙被收费，有一次在境外刷了一笔美元消费，还款时柜台不能查询欠款，导致她少还了1美元，第二个月遭到全额罚息。
权威点评：目前例如工商银行等部分银行已经把全额罚息改为欠款部分罚息。而监管部门也在行动，银监会日前发布《商业银行信用卡业务监督管理办法》，明令禁止信用卡不当营销行为，强调信用卡未经持卡人激活，不得扣收任何费用。业内表示，信用卡收费项目应该进行强制性披露，让持卡人明白消费。理财师提醒，持卡人首先应仔细阅读所持信用卡手册，了解信用卡是否允许超限以及收费情况，刷卡消费时留意消费金额，避免超额消费。
& && &2、收费陷阱增值还是缩水？就扣你
& && &方先生已经不记得自己有多少个账户了，公积金、工资卡、代收水电费，甚至有一次购房时还开了3个退税账户，家里的睡眠存折一大堆，和银行卡都对不上号，“不是有报道说长沙储户500元存3年缩水100多元嘛，我好多卡上的钱最多就是几十元，不知道被扣了小额账户费以后是不是倒欠银行钱了？”
& && &权威点评：日前，中国银监会、中国人民银行、发展改革委联合下发《关于银行业金融机构免除部分服务收费的通知》，7月1日起，将免收小额账户管理费的账户仅包括已签约开立的代发工资、退休金、低保、医保、失业保险、住房公积金的账户，而其他开通且存款金额不足500元的一般账户仍然会被收取的。因此在办理银行卡或存折时，要向银行工作人员咨询好相关的规定，对手头的账户进行整合，保留一些必需的卡或存折即可。
& && &3、银保陷阱存单还是保单？ 绕晕你
& && &市民李女士和老伴拿着辛苦攒下的1万元去昆明新闻路一家银行存钱，刚进门就看到大堂内端坐着一个着装整齐的工作人员，她热情地推荐两人投资一款产品，收益大大高于银行理财产品。回家后，李女士的女儿发现这其实是一份银保产品，投资期限最少5年，如果中途退保将有很大损失。
& &&& 权威点评：在银保合作的背后，部分保险公司和银行盲目追求规模，有些销售人员受利益驱动，在销售过程中采取夸大保险产品收益、将保险产品与存款混淆、隐瞒风险和费用扣除等方式误导消费者购买，出现了不少存单变保单的案例。就在3·15前夕，银监会、保监会联手整顿银保销售，发布《商业银行代理保险业务监管指引》，明确规定商业银行不得允许保险公司人员派驻银行网点，不得将保险产品与储蓄存款、银行理财产品混淆。
& && &4、收益陷阱保本还是亏本？ 迷惑你
& && &有报道称，高女士于日在某银行北京分行购买了一款名为“蓝筹计划2号”的理财产品，该产品期限两年，从日起到日止，产品到期后收益亏损4.51%。高女士认为该产品存在夸大收益等违规行为，此前打出的宣传语为“蓝筹计划2号”理财产品预期最高年化收益率为36%，上不封顶，低风险，而该产品为投资于蓝筹股的产品，风险可想而知。同时，该产品说明书上募集资金为20亿元，实际运作金额却为30多亿元，该产品运作1个月时就被曝出近10%的亏损，高女士已经将银行告上法庭，理由是银行多处违规。
& &&& 权威点评：目前，理财产品说明书所称的预期收益率，并不等于实际收益率，但从字眼上看还是有一定的误导作用，预期收益也可解释成到预定的日期能获得的收益。销售人员推销理财产品时的收益承诺，投资者最好要求其以书面形式记录，以便日后取证。理财师还建议，投资者在选择银行理财产品时，不能只关注预期收益率，更要关注数字背后所蕴藏的风险，如收益率风险、投资标的的市场风险、汇率风险和流动性风险等，必要时，投资者购买理财产品时还可以录音以保护自身利益。
& && &5、炒股陷阱消息还是黑幕？ 赔死你
& & “现在是这只股票40元以下最后机会，砸锅卖铁都要进！”日前，杨小姐的朋友在网上收到这样的消息，由于对方也算是朋友的朋友，她就推荐给杨小姐。眼看第二天这只股票果然一路飘红，杨小姐忙不迭地把所有积蓄全部投了进去，谁知刚买进就开始一路下跌，别说没见过40元以上，最低时还跌了30%以上，杨小姐郁闷地说：“以前炒电视上股评家推荐的股票就亏得血本无归，还去相信所谓内部消息，真是汽车博成电单车了。”
& && &权威点评：“如今已经有人开始利用微博等新平台进行非法证券等活动。”广发证券昆明东风西路营业部相关负责人透露，从监管部门了解到，非法证券活动陷阱里，专家诊股被排在首位。此外，还有人通过炒股博客、UC视频聊天室等网络互动平台，发布大量股评和荐股信息，诈取会员费和服务费。非法证券活动案发与市场行情呈正相关，越是证券市场行情向好时，非法证券活动就愈是猖獗，一些投资者也因市场红火而获利心切，更易上当受骗。同时，其手法隐蔽，欺骗性极强。
6、钓鱼陷阱李逵还是李鬼？ 就黑你
& && &10月17日，犯罪嫌疑人谭某等人制作了某银行的山寨网站，后通过群发短信的方式，冒充该银行通知被害人中国银行网银E令即将过期，要求被害人登录网站进行升级。被害人信以为真，便根据短信提供的网址登录操作，导致被骗30万元。由于犯罪团伙采用了群发短信的方式，收到短信的被害人陈某等人相继上当，被骗金额达6万余元。
& & 权威点评：到目前为止，类似山寨银行、证券公司的网站层出不穷，网银被盗现象时有发生，目前多数银行网银已加入新的安全保护功能，但是最重要的还是投资者提高个人信息保护意识，卡号、账号、密码、动态口令码等切勿泄露。切勿点击可疑链接，尽量手动输入正确网址登录合法网站，谨防输入短信、电话、网站页面提示的网址。
三、理财全盛时代，走出理财误区
& && &误区一：理财是个新鲜事物
& && &理财一词不是一个新的名词，最早可以追溯到春秋战国时期，在西汉时期逐步完善。& && &现代理财一般认为起源于20世纪美国的保险业，1969年在美国芝加哥的酒店里，一小群各个金融行业的理财专业人士在讨论他们看到的一个不足：每个专业领域都有各自的理财顾问，但缺少对各个金融领域全面熟悉的理财顾问为客户服务，由此理财服务应运而生。
& && &理财可以说已经超出了投资和保险的范畴，是根据生命周期理论，根据个人和家庭的财务状况和非财务状况运用科学的方法和程序制定切合实际的，可以操作的理财规划，最终实现个人和家庭的财务安全和财务自由。通俗的讲，理财就是合理的利用理财工具和理财知识进行不同的理财规划，完成既定的理财目标，实现最终的人生幸福。& && &理财的工具主要有储蓄、保险、股票、基金、外汇、黄金、收藏品和投资信托等。理财的知识主要涉及财务、会计、经济、投资、金融、税收和法律等方面。理财有两个主要目标，一个是财务安全，一个是财务自由，财务安全是基础，财务自由是终点。从另一个角度讲理财又有两个方向，一个是进攻，一个是防守。
& && &误区二：理财就是赚钱，就是买股票，就是买房地产。
& && &目前很多人对理财的概念有了一个严重的误区，有些人认为理财就是赚钱，就是买股票，就是买房地产。其实，这只是说对了理财的一个方面，理财还有一个很重要的方面就是，遇到困难问题的时候，少花钱甚至不花钱，具体的说就是利用保险，税收和法律工具合理分配资产。& && &理财就是说运用理财知识和工具，针对客户的需求，进行一个综合的，全面的，整体的，个性化的，专业的，动态的，长期的金融服务。理财的内容包括现金规划，消费支出规划，教育规划，风险管理和保险规划，税务筹划，投资规划，退休养老金规划，财产分配规划等。
& && &误区三：自己没钱，再怎么理财也没用
& && &对于个人理财规划，有的人认为银行推出的理财服务就是存定期，储蓄时间越长，可以得到的回报越高；有的人认为，自己没钱，再怎么理财也没用。& && &其实大家都知道这么一句话，你不理财，财不理你。说说大家都觉得简单，但是真正到了理财的时候，就会感觉有力无处使。实际上并不用如此费劲，只要有空的时候上各大银行的理财中心坐坐，我相信理财经理会很乐意和你探讨如何为你理财。& && &小小的积累，就会有大大的回报，就拿基金定投来说，每个月的固定小额支出，通过时间和金额的复利可以达到令人咂舌的数字。& &&&当然基金定投需要耐心，短期之内是看不到很明显的效果的，在2007年基金市场火爆的时候，人们早上排队购买基金，很多人因那时购买的高位基金至今还是套牢。如果投资者选择积极方式，逢低买入基金，逢高卖出基金，通过几年不断循环摊薄成本弥补损失，现在可以解套获利。& && &如果您是现实中耐住寂寞又是积极争取获利机会，您就有望成为投资基金中的赢家。
& && &误区四：银行理财产品，可以随意支取
& && &对银行理财产品，人们了解的也不太多，理财产品期限有几天、十多天、二十多天、一个月、三个月、半年、一年等，部分人认为存理财产品可以随意支取，这种想法是错误的。客户购买这类理财产品只能是等待当期理财产品结束，才能自由支配资金，如果耐不住这种寂寞，不能够遵守理财约定时间，还是选择普通银行存款，可以因需自由支取。
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哇哦~好贴！！
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叶落成诗 发表于
哇哦~好贴！！
等金币，等金币！{:1_752:}
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来学习一下，好多不知道的事情哦！
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不错，比较全！
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谢谢楼主分享！学习了。
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好强大的内容整理啊！
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catandrat 发表于
来学习一下，好多不知道的事情哦！
希望能帮到大家。
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lily879269 发表于
不错，比较全！
谢谢支持。
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了凡 发表于
谢谢楼主分享！学习了。
谢谢支持哇。
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