大额存单将加剧银行竞争&目前存款利率哪家高？
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人民网北京6月3日电 （李海霞）2日晚间，中国人民银行正式发布《大额存单管理暂行办法》(下称“《办法》”)。根据该《办法》，大额存单发行利率以市场化方式确定。业内人士认为，央行此举意味着我国利率市场化改革向前迈进了重要一步。同时，在市场化竞争下，存款相对稀缺的小银行未来会有揽储压力，可能会迫使其提高存款利率来对抗存款的分流。
《办法》指出，个人投资人认购大额存单起点金额不低于30万元，机构投资人认购大额存单起点金额不低于1000万元。
同时，大额存单期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种。大额存单发行利率以市场化方式确定。固定利率存单采用票面年化收益率的形式计息，浮动利率存单以上海银行间同业拆借利率为浮动利率基准计息。
利率市场化迈出重要一步
市场普遍认为，我国存款保险制度已于5月1日实施，此次推出大额存单，离存款利率完全市场化只剩下最后的一公里。
民生固收分析师李奇霖分析称，存款保险推出，存款利率市场化制度准备已经就绪。“大额存单作为银行主动负债管理工具，其推出意味着银行负债端自主定价能力增强，下一步是放开存款利率浮动上限，先大额后小额，先长期后短期，实现利率市场化。”
在中国银行国际金融研究所副所长宗良看来，央行推出大额存单“是利率市场化的重要一步。”他认为，“对银行而言，增加了一个更灵活的融资渠道；对普通消费者而言，则又多了一个更安全的投资方式。”
《办法》显示，此次推出的大额存单，是面向非金融机构投资人发行的金融产品，属一般性存款。兴业银行首席经济学家鲁政委认为，其推出将为未来利率上限彻底解除后，一般性存款的定价提供参照，“因而，是利率完全市场化的倒数第二步――最后一步就是宣布完全解除管制。”
央行有关负责人在对此回应时表示，大额存单的推出，有利于有序扩大负债产品市场化定价范围，健全市场化利率形成机制；也有利于进一步锻炼金融机构的自主定价能力，培育企业、个人等零售市场参与者的市场化定价理念，为继续推进存款利率市场化进行有益探索并积累宝贵经验。
今年5月，央行在降息的同时，将存款利率上限由1.3倍提高到了1.5倍。为存款利率市场化的推进营造了良好的环境。
银行揽储压力增大或提高存款利率
鲁政委认为，从利率市场化先行者的经历看，未来大额存单将会成为银行负债端企业和居民最主要的存款形式。而大额存单的推出势必会引起银行对于一般存款的争夺，竞争加剧。
事实上，按照目前的普遍情况来看，大额存单的居民门槛是30万，一般都是银行的高端客户，这些客户和银行的议价能力比较强。若大额存单利率低于存款利率，它的需求就会变弱，没有竞争力从而无法推进。
华创证券债券组的研究员认为，短期内大额存单首先将在大行进行试点，相当于变相提高了大行的存款利率，使得储户更加倾向于将存款转移到大行中，对于存款本来就相对稀缺的小银行来说，将会增加其揽储压力，可能会迫使其提高存款利率甚至提供理财利率来对抗存款的分流。
今年5月11日，央行年内二度降息，根据央行要求，银行可以根据自身需求，将存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.3倍调整为1.5倍。测算可知，各期限定期存款利率最高可为三个月2.775%、半年3.075%、一年3.375%、二年4.275%、三年5.25%。
消息出炉后，多家银行也在第一时间将各期限存款利率调整至最新状态。截至5月12日，城商行最为积极，多期限存款利率上浮40%以上，股份行上浮力度则大多在20%-25%之间。四大行则最低，其中一年期定存利率上浮约11%，两年期上浮5.26%，三年期执行基准利率。
然而，近期银行的存款利率悄然变动。截至6月2日，部分城商行下调利率，股份行却在上调利率。
南京银行5月15日公告称，将一年期存款利率调整为3%，上浮幅度由40%下降至33%；5月20日，包商银行也在官网上挂出最新存款利率，一年期利率为3%，上浮幅度也降至33%。
就在城商行下调存款利率的同时，一些股份行却在上调利率。交通银行及招商银行在央行刚宣布降息之后，各期限存款利率最高只上浮13.5%，部分期限甚至未上浮，但是北京地区这两家银行的存款利率已经上浮30%。
此前存款利率上浮22%的光大银行最近也有新调整，目前一年期及以下期限定期存款，如存款金额超过5万元（包括），可享受利率上浮30%的优惠，在1-5万元之间则可以享受上浮25%的优惠。
在专家看来，大额存单的推出，会使银行的一般存款利率有了“对标价”。在鲁政委看来，大额存单“发行利率以市场化方式确定”这意味着，大额存单利率不受现有存款利率上限管理的制约，由此将显著挤压目前“结构性存款”的空间，提高商业银行存款定价的规范性和透明度。
华夏银行发展研究部战略室负责人杨驰认为，虽然短期来看，大额存单的推出会导致商业银行存款成本的轻微上升，但中长期来看有利于丰富负债手段和主动调整负债结构，应对互联网金融和其他非银行金融机构的冲击，更多地将资金留在银行体系。
“大额存单的推出，将使商业银行以往在揽储大战中的隐形成本显性化，有助于减少存款营销中的不规范行为。” 杨驰说。
(责编：李海霞、刘阳)
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人 民 网 版 权 所 有 ，未 经 书 面 授 权 禁 止 使 用
Copyright &
by .cn. all rights reserved2015年招商银行活期存款利率及定期存款利率
2015年招商银行活期存款是多少
日，招商银行在上海证券交易所挂牌上市。日于港交所上市。资本净额超过2900亿、资产总额超过4.4万亿。那么，2015年招商银行活期存款利率是多少?
结合推进利率市场化改革，央行将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.2倍调整为1.3倍。以下表中是招商银行人民币和外币的活期存款利率。
存期人民币美元英镑欧元日元港币加拿大元瑞士法郎澳大利亚元新加坡元
活期0.350.050.050..010.010..0001
活期存款利率这么低，跑到柜台存款又不方便，那么如何实现方便支取和利益最大化的双赢呢?现在可以通过网银来存款。不过小编要提醒大家，有些银行的柜台存款利率和网银存款利率是会有一些差别的，在存之前一定要先问清楚才行。
2015年招商银行定期存款利率是多少
商银行在中国大陆110余个城市设有113家分行及943家支行，1家分行级专营机构(信用卡中心)，1家代表处，2330家自助银行。那么2015年招商银行定期存款是多少?
结合推进利率市场化改革，央行将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.2倍调整为1.3倍。以下表中是招商银行人民币的定期存款利率。
存期人民币
通知存款 七天1.35
整存整取 一个月
整存整取 三个月2.35
整存整取 半年2.55
整存整取 一年2.75
整存整取 二年3.25
整存整取 三年3.75
整存整取 五年4
零存整取 一年2.35
零存整取 三年2.55
零存整取 五年2.55
整存零取 一年2.35
整存零取 三年2.55
整存零取 五年2.55
存本取息 一年2.35
存本取息 三年2.55
存本取息 五年2.55
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　　五大行及招商银行相对“保守”，商业银行一年期定存最高上浮40%
　　本报记者 吉雪娇
　　10月24日起，央行下调金融机构人民币存贷款基准利率0.25个百分点，同时下调金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点。引发关注的是，央行同时指出，“对商业银行和农村合作金融机构等不再设置存款利率浮动上限”，在分析人士看来，这也意味着利率市场化的基本完成。
　　虽然银行存款定价的自主权越来越高，但从记者对16家上市银行及在蓉城设立分支机构的10家商业银行的调查发现，各大银行浮动比例反而更加谨慎，在浮动比例上各档利率亦分化明显。
　　五年期定存最高5.225%
　　自日以来，央行已经进行6次降息，一年期存款基准利率亦随之从3%下降至1.5%，惨遭腰斩。相较于物价当前1.6%的上涨速度，这也意味着进行一年期存款后获取的本息收入，将小于一年后购买力的“缩水”。
　　不过，随着利率市场化进程基本收官，银行存款定价的自主权也越来越高。不同银行同一种币种和档期将会执行不同的利率，从而为普通人存款增加了更多的选择。
　　记者昨日从蓉城多家银行获悉，在央行降息并宣布放开存款利率上限后，目前其已第一时间对存贷款利率进行了调整。其中，工农中建交五大行及招商银行保持了一致，最新挂牌利率中，三个月1.35%，半年1.55%，一年1.75%，二年2.25%，三年2.75%、五年2.75%。三个月期至二年期存款利率，分别较基准利率上浮22.7%、19%、16.7%、7%。三年期存款挂牌利率与基准利率一致，五年期存款利率参照三年期挂牌利率。
　　而在其他10家上市银行中，常见的一年期存款相对较为一致，平安、兴业、华夏、民生、光大、中信及浦发等股份制银行均为2%，较基准利率上浮约33%；北京银行、南京银行、宁波银行三家则 分 别 为 2.025%、 1.90%、2.025%。然而两年期、三年期、五年期定存挂牌利率则出现了明显的分化。以三年期存款为例，出现了6种不同的利率，最低为光大银行2.75%，最高则是兴业银行的3.20%，以存款10万元一年为例计算，两者利息相差450元。
　　此外，记者对在蓉城设立分支机构的10家商业银行调查发现，其定存利率的上浮程度普遍更高。成都农商行、南充市商业银行、攀枝花市商业银行、德阳银行、重庆银行的三个月到三年的5档定存利率分别为1.43%、1.69%、1.95%、2.73%、3.575%。
　　从目前的情况来看，在记者调查的26家商业银行中，包商银行三个月、六个月、一年期定存利率为1.54%、1.82%、2.1%，是目前上浮程度最高的银行，其中一年期存款利率较基准利率上浮达40%；此外，两年期、三年期、五年期定存利率最高的银行则分别是兴业银行、成都农商行等6家城商行、以及攀枝花商业银行，利率为2.75%、3.575%、5.225%。
　　值得注意的是，虽然在央行放开存款利率浮动上限之后，各家银行普遍选择了上浮定存利率，但在活期存款方面，却出现了不升反降的情况，16家上市银行中，除北京银行、南京银行外，其余4家均较基准利率0.35%下调14%左右至0.3%。
　　未来利率浮动将成常态
　　自去年以来，央行每次降息的同时都在逐步放开存款利率浮动区间。从去年11月22日的1.2倍，到今年3月1日的1.3倍，再到5月11日的1.5倍，记者梳理发现，在此过程中，各家银行“一浮到顶”的情况逐渐绝迹，主动定价能力正在日益凸显。而在分析人士看来，此前将上限放大至1.3倍时，商业银行大多数没有再上浮存款利率，说明存款利率上限实际上已经失去约束力，银行存款自主定价能力基本都由银行自身掌控。
　　多位市场人士均指出，放开存款利率上限是利率市场化的重要里程碑，“利差保护时代”将成为历史。不过，这并不意味着存款利率会因此立即飙升。
　　事实上，取消对利率浮动的行政限制后，并不意味着央行不再对利率进行管理。央行指出，在一段时期内央行将继续公布存贷款基准利率，并将发挥好金融机构利率定价行业自律作用，对高息揽储、扰乱市场秩序的金融机构予以自律约束的同时，继续督促引导银行业金融机构进一步练好“内功”，不断增强自主定价能力和风险管理水平，更好地适应利率市场化环境。
　　另一方面，在资产配置荒已经出现的大背景下，金融机构也难有大规模扩张负债的冲动。交通银行金融研究中心首席经济学家连平在研报中指出，此次“双降”对银行总体影响偏负面。尽管是对称降息，但由于活期存款利率未变，银行息差收窄。降准有利于改善银行资金运用能力，对银行息差有利，但在目前实体经济信贷需求不足的情况下，效果较为有限。
　　能够确定的是，利率市场化之后，中小银行依靠传统存贷差作为高盈利的模式将难以为继，“躺着赚钱”的时代将一去不复返。
　　中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇指出，即使是国有大行，在存款上也面临压力，随着利率市场化的推进，未来局部地区利率浮动将成为常态。也有银行业人士认为，银行竞争将更加激烈，“赔钱赚吆喝”的情况或难以避免。
编辑：卢靖
关键词：利率市场化;存贷款基准利率;存款利率上限;利率浮动;银行存款
中国人民银行研究局首席经济学家马骏对今晚央行宣布双降和放开存款利率上限作出如下解读：　　这次降息降准，反映了最近一段时间宏观经济情况变化对货币政策的要求。为了巩固前期稳增长措施的成果，维持实际利率的基本稳定，保持充足的流动性供给，仍有必要适度调整基准利率和法定存款准备金率。
（记者 姚瑾）随着利率市场化进程的推进以及定存利率上浮幅度的放开，部分银行实际执行的定期存款利率开始逆袭国债。日前，记者走访福州部分银行网点发现，个别银行存款利率甚至开始超过同期国债票面年利率。
中信银行方面表示，此次推出的单位大额存单产品起点金额1000万元人民币，以100万元递增；个人大额存单产品起点金额30万元人民币，以1万元递增。恒丰银行战略与创新部总经理娄丽丽表示，大额存单的正式推出，是利率市场化进程中的重要节点，我国利率市场化仅差放开存款利率这最后一关。
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