相关帖子最新帖子相关话题推荐对这篇文章不满意？您可以继续搜索：百度：谷歌：搜狗：感谢您阅读存款保险制度，本文由网友投稿产生，如果侵犯了您的相关权益，请联系管理员。全解读——存款保险制度意味着什么？-华尔街见闻
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全解读——存款保险制度意味着什么？
国务院今天正式发布了《存款保险条例》，存款保险制度将于今年五一正式实施。该制度的推出，对储户、银行业影响几何？对金融系统意味着什么？是否能降低企业融资成本？对股市是福是祸？后续还会有什么政策？
华尔街见闻综合国泰君安、中信证券、民生证券、华泰证券、汇丰银行等多家机构观点，为读者整理此次存款保险制度的重大意义：
影响1：增强储户风险意识
汇丰中国首席经济学家兼经济研究亚太区联席主管屈宏斌认为，存款保险制度有利于增强储蓄者的风险意识，由过去隐性的政府担保逐渐转向明确的保险制度，这样民众意识上能清晰的意识到，哪些情况下受到保护，保护的程度是怎么样，打破民众刚性兑付的思维惯性。
屈宏斌指出，由于银行理财是银行主导的，存款保险制度推出也有利于对银行理财的风险意识的提高。最高偿付限额为人民币50万元这个规定告诉民众，不管你存多少钱，保额上线就这么多，其它的要自己承担，这个有利于向大家提示风险。
影响2：助力银行改革提速
尽管对于存款保险不利于银行业利润、加剧存款竞争的看法基本没有分歧，但在A股大牛市下，机构显然仍然持续看好银行股，逻辑是存款保险制度恰恰有利于改善金融效率、消除尾部风险，因此对估值而言具有正面意义。
华泰证券研究报告认为，存款保险制度将助力银行改革提速，银行体系改革将在两个层面受益。第一，改变目前银行体系国家信用背书的局面，以后由保险公司对风险 违约进行赔付，这种做法将促进银行资金配置的效率，改善信贷结构；第二，在银行体系引入民间资本方面，存款保险制度会提升民资银行的风险担负能力，增强其 信用等级，促进民营银行的发展并丰富银行体系的资本结构。另一方面，在存款保险制度建立后，央行及银监会也应持续规范银行业运营，减轻保险带来的逆向选择和道德风险行为。
影响3：金融体系稳定性增强
国泰君安称，金融的市场化改革，意味着存款保险制度之后会有民营银行准入放开、金融机构并购重组及破产的市场化退出机制等配套措施，看似取消了对银行的隐性担保，银行可能出现破产，实则是增强了对银行业的监管，提高金融体系的稳定性，降低了系统性风险。
一是存款保险机构并非单纯的付款箱，还需承担事前纠偏和事后处理的责任；二是存款保险费率由基准费率和风险差别费率构成，风险更高的银行也将承担更高的保险费率；三是最高偿付限额为人民币50万元，约为2013年我国人均GDP的12 倍，高于国际 2-5倍的一般水平，减小银行破产对市场的冲击。
影响4：利率市场化再下一城
民生宏观固收分析师管清友、李奇霖认为，存款保险制度增强了金融系统稳定性，降低了系统性风险，这对于接下来的利率市场化改革意义重大。他将存款保险制度成为利率市场化的&桥头堡&。
管清友指出，存款保险制度推出预示着存款利率市场化进程加快。在经济总需求既定的背景下，利率市场化意味着银行行业内竞争加剧，负债成本上升，倒逼整个金融机构风险偏好向上，金融机构会要求收益率更高的资产，对利率短期是利空。
影响5：推动无风险利率下行
国泰君安指出，存款保险制度短期内主要的冲击可能出现在流动性的减少以及存款利率后紧接着的存款利率放开加剧银行负债成本上行的速度。长期看政策的建立必然导致信用市场化的进一步推进，推动风险定价体系的完善和信用利差的扩大，有利于无风险利率。
影响6：利于降低企业融资成本
国泰君安认为，存款保险制度并非导致存款向大银行集中，而是随着对大银行的隐性担保变为对所有银行的显性担保，中小银行的吸储能力增强，以及民营银行的发展会促进银行业竞争，有助于缓解融资难、融资贵。
影响7：利好经济转型和大牛市
国泰君安称，2015 年将是金融改革落地攻坚年份，存款利率上限可能会逐步放开，在降息降准周期和降低企业融资成本的背景下，未来将更多地依赖于降准和定向降准等数量手段，加之经济下行和通缩，无风险利率仍处于下行通道，股市估值中枢将继续上移。
管清友也认为，对整体股市来说，存款保险制度可能是一利好。存款保险制度的推出有利于非银金融机构，或使部分存款转而流入保险、券商等非银机构，对于原先的储蓄大户，会将部分资金配置于理财产品、股票和信托产品。从这点看，存款保险制度有利于股市增量资金入场。
影响8：存款利率上限将逐步放开
国泰君安任泽平认为，作为利率市场化改革的前置性改革，存款保险制度的推出，意味着2015年利率市场化具备了加快推进的条件，存款利率上限可能会逐步放开。
如果存款利率上限放开，意味着未来银行存款将不仅面临互联网金融的争夺，而且银行业内竞争也将加剧，这可能会导致银行让渡部分息差收入，银行负债成本上升。
同时，银行业强者愈强，弱者愈弱。随着民营银行准入放开、金融市场化改革推进，银行业面临优胜劣汰，因此政府将建立金融机构并购重组、破产的市场化退出机制。
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银行存款保险制度是为了保护什么？存款保险细节解析
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摘要 : 银行存款保险制度是为了保护什么？细节究竟是怎么样的，综投网在这里整理一些目前收集到的，关于银行存款保险制度的最新消息
　　银行存款保险制度是为了保护什么？细节究竟是怎么样的，综投网在这里整理一些目前收集到的，关于银行存款保险制度的最新消息:
& 理财小知识
　　　1。存款保险制度是什么？ 本文来自综投网
　　所谓存款保险，是指投保机构向存款保险基金管理机构交纳保费，形成存款保险基金，存款保险基金管理机构依照本条例的规定向存款人偿付被保险存款，并采取必要措施维护存款以及存款保险基金安全的制度。 了解更多理财知识
　　　2。存款保险制度究竟&保&哪些类型的存款，最高保多少？ 更多投资理财知识
　　被保险存款，包括人民币存款和外币存款。但是，金融机构同业存款、投保机构的高级管理人员在本投保机构的存款以及存款保险基金管理机构规定不予保险的其他存款除外。最高偿付限额为人民币50万元。 更多理财小知识
　　　3。存在哪些银行的钱，受存款保险制度的保护吗？ 理财方法
　　凡是存在中国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构的人民币存款和外币存款，都算在其中。 本文来自综投网
　　　4。保费谁来出，是储户还是银行？ 理财方法
　　每个银行都要为自己的存款买保险，交到名叫&存款保险基金&的机构中，当然了费率也不一样，这笔钱一般银行出，和我们储户没关系。 理财方法
　　5。只保50万，土豪们怎么办？ 更多理财小知识
　　但对于个人而言比较简单，保险上限为50万，要想规避风险也很简单，每家银行都只存50万，300万就存个六家银行，那就全部有保障了。 理财小知识
　　　6。一直以来存在银行的存款都没有保险吗？ 理财小知识
　　中国此前采取的是隐性存款保险制度，即以国家和政府的信用为银行存款为担保。历史上，大型国有银行改制时的坏账剥离即动用的财政资金和央行再贷款，1998 年关闭海南发展银行时，对于自然人的存款采取全额兑付的解决方案;而中国绝大多数银行都是国有银行，由财政部或者地方政府所控制。因此存款人心理上，个人存款是全额担保的。但是这一担保并没有通过法律明确表示，而是一种隐性的契约，缺乏依据。 本文来自综投网
　　　7。征求意见稿，什么时候开始实施？一步之遥还是遥遥无期？ 理财小知识
　　公共可以在日前提交修改意见，然后预计明年初就将正式实施。 了解更多理财知识
　　　8。万一银行破产了，谁来赔？ 理财方法
　　这次专门成立一个存款保险基金，管理和运用存款保险基金。 更多投资理财知识
　　　9。还没开门的民营银行，受存款保险制度影响吗？ 理财小知识
　　首批五家试点民营银行中的华瑞银行披露的拟定的华瑞银行发起人协议显示，首次披露出了监管要求的风险自担原则。其中最重要的即是：持股5%以上的股东，在国家存款保险制度出台前，要以自有资金，在出资额一倍范围内，对50万元以下个人储蓄存款承担因华瑞银行经营失败而导致的剩余风险赔付责任。 理财小知识
　　10。最近疯长的银行股，还会继续&牛气冲天&吗？ 理财方法
　　就在周五(11月28日)，银行板块16家上市银行中，光大银行、交通银行、中信银行、华夏银行、宁波银行、平安银行6股涨停，整个银行指数涨8.15%。 理财方法
　　对银行来说，可能会因&存款搬家&而对业绩造成负面影响，按照2013 年末数据测算，将降低银行业净利润 3%左右，不过，竞争变大下各家银行估计也会使出浑身解数，力求差异化发展，说不定会提高银行的核心竞争力。 了解更多理财知识
　　当然，各家银行情况也不同，兴业证券在最新一份研报中分析了各家银行业绩可能下滑的比例，兴业银行、民生银行、工商银行、建设银行受到的影响最小，在3%以内;华夏银行、平安银行和中信银行受到的影响最大，均超过4%，其中华夏银行高达4.46%。 了解更多理财知识
　　存款保险最高偿付限额缘何定为50万元? 综投网
　　新华网北京11月30日电 《存款保险条例(征求意见稿)》今日发布。中国人民银行在关于《存款保险条例(征求意见稿)》的说明中强调，目前，我国银行业经营状况良好，总体运行稳健。建立存款保险制度，有利于更好地保护存款人的利益，维护金融市场和公众对我国银行体系的信心，推动形成市场化的风险防范和化解机制，建立维护金融稳定的长效机制，促进我国金融体系健康发展。 理财小知识
　　征求意见稿规定，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。央行强调指出，同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息加起来在50万元以内的，全额赔付;超过50万元的部分，从该存款银行清算财产中受偿。对50万元的最高偿付限额，人民银行根据2013年底的存款情况进行了测算，可以覆盖99.63%的存款人的全部存款。 更多理财小知识
　　这意味着，绝大多数存款人的存款能够得到全额保障，不会受到损失。而且，这个限额并不是固定不变的，人民银行会同国务院有关部门可以根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素调整最高偿付限额，报国务院批准后公布执行。 更多投资理财知识
　　央行特别指出，按照征求意见稿的规定，即使个别小存款银行发生了被接管、被撤销或者破产的情况，一般也是先动用存款保险基金，支持其他合格的金融机构对出现问题的存款银行进行&接盘&，收购或者承担其业务、资产、负债。这样存款人的存款将转移到其他银行，继续得到全面保障。确实无法由其他银行收购、承接的，按照最高偿付限额直接偿付被保险存款。这也是世界各国的通行做法。 综投网
　　此外，为了规范存款保险制度，保障存款保险基金安全，征求意见稿还对存款保险基金的来源、保险费率的确定、存款保险基金运用的原则和形式、存款保险基金对投保机构的追偿权、存款保险基金管理机构以及风险防范和处置措施等作了规定。 更多理财小知识
　　央行强调，存款保险制度是保护存款人利益的重要制度安排，是金融安全网的基本组成要素。市场经济条件下，吸收存款的银行等金融机构自主经营、自负盈亏。为了保护存款人的合法权益，同时通过市场机制强化对存款银行经营行为的监督，及时防范和化解金融风险，维护金融稳定，许多国家和地区先后建立了存款保险制度。 综投网
　　所谓存款保险，是指存款银行交纳保费形成存款保险基金，当个别存款银行经营出现问题时，使用存款保险基金依照规定对存款人进行及时偿付。2008年以来，有关国家和地区不断完善存款保险相关制度，在应对国际金融危机中发挥了重要作用。 理财方法
　　为有效保障存款人的合法权益以及银行业金融机构公平竞争，征求意见稿规定的存款保险具有强制性，凡是吸收存款的银行业金融机构，包括商业银行(含外商独资银行和中外合资银行)、农村合作银行、农村信用合作社等，都应当投保存款保险。同时，参照国际惯例，规定外国银行在中国的分支机构以及中资银行海外分支机构的存款原则上不纳入存款保险范围。被保险的存款既包括人民币存款也包括外币存款。 综投网
在长达21年的酝酿之后，存款保险制度推出进入倒计时阶段。 更多理财小知识
　　据新浪财经报道，11月27日下午，央行召开系统内的全国存款保险制度工作电视电话会议，各省级分行领导到京参会，研究部署于明年1月份推出存款保险制度。会后，央行各地分行召开《关于召开存款保险制度相关实施工作的会议》，传达总行存款保险制度会议精神。 理财方法
　　中国经济网北京11月30日讯(记者华青剑)为了建立和规范存款保险制度，依法保护存款人的合法权益，及时防范和化解金融风险，维护金融稳定，今日，由央行起草的《存款保险条例(征求意见稿)》正式面向社会公开征求意见。中国经济网记者就意见稿内容，采访了中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇。 更多理财小知识
　　所谓存款保险，是指存款银行交纳保费形成存款保险基金，当个别存款银行经营出现问题时，使用存款保险基金依照规定对存款人进行及时偿付。 理财小知识
　　中国经济网记者注意到，存款保险条例征求意见稿中的第五条指出，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。郭田勇对此表示，存款保险制度会保障绝大多数公众存款人的利益，为何会把最高偿付限额设置为50万元，那是因为存款保险制度的设计方对现在各家商业银行的存款情况经过充分的调研，50万元是可以覆盖绝大多数公众存款人的。 本文来自综投网
　　那么，超出最高偿付限额的部分又怎么办呢?郭田勇表示，这需要依法从清算财产中受偿。 理财方法
　　此外，中国经济网记者获悉，对50万元的最高偿付限额，央行表示是根据2013年底的存款情况进行了测算，可以覆盖99.63%的存款人的全部存款。按照征求意见稿的规定，即使个别小存款银行发生了被接管、被撤销或者破产的情况，一般也是先动用存款保险基金，支持其他合格的金融机构对出现问题的存款银行进行&接盘&，收购或者承担其业务、资产、负债。这样存款人的存款将转移到其他银行，继续得到全面保障。确实无法由其他银行收购、承接的，按照最高偿付限额直接偿付被保险存款。 了解更多理财知识
　　郭田勇告诉中国经济网记者，建立存款保险制度能够更好地保护存款人权益，存款保险制度的推出是在&未雨绸缪&。为了进一步深化改革，就要形成一套制度性的保障。接下来要进一步推进利率市场化改革，建立更多的民营银行。银行的竞争会越来越激烈，未来不排除有个别金融机构会出问题。 了解更多理财知识
　　&如果没有存款保险，公众的利益会受到损害，如果出现恐慌情绪出现挤兑就会使得金融风险扩散和传染，给国家金融稳定带来威胁。&郭田勇说。 更多理财小知识
　　存款保险制度的推出将对银行产生哪些影响?郭田勇表示，对银行的盈利能力会有影响，但是影响较小。因为，存款保险制度建立后，只是小比例地向银行收取保费，费率水平较低，对银行的财务影响很小。 更多理财小知识
　　既然是银行来缴纳保费，那么银行会否把保费转嫁给储户?郭田勇对中国经济网记者表示，存款利率是由央行定的，所以不会存在保费转嫁给储户的问题。
& 本文来自综投网
　　而11月28日，一份&央行广州分行办公室发文召集广州地区各银行主要负责人于14:00召开重要会议&的通知又传得沸沸扬扬，通知称关于部署重大金融改革事项。 理财方法
　　尽管对记者的求证，央行官方三缄其口，但也未明确否认，业内人士分析，近期各种传言和相关信息频出，不排除是央行有意为之，旨在进行市场预期管理和提前普及。 更多理财小知识
　　央行副行长胡晓炼在当天上午的财经年会上提到&下一步，人民银行将进一步深化金融改革开放，加快推进利率汇率市场化，加快实现人民币资本项目可兑换、尽快出台和实施政策性金融机构改革方案，建立存款保险制度，同时防范好各类潜在的金融风险，促进国民经济持续健康发展。& 综投网
　　&相对于其他改革，利率市场化改革关乎全局，背负着&金融稳定&的重大责任，甚至被银行业看作是一场生死之战。&央行行长周小川曾在接受媒体采访时如是定义利率市场化的重要性。 理财方法
　　重中之重的是，建立存款保险制度是放开利率管制后，在银行业生死之战中保护存款人利益和金融体系平稳运行的重要保证。 本文来自综投网
　　但和每个储蓄人相关的中国的存款保险是如何设计的?储户存款账户是全额保险还是限额保险?又和每个金融机构相关的是，投保范围是全覆盖还是部分覆盖?存款保险费率设定是单一费率还是差别费率?资金来源是政府出资还是投保金融机构出资? 更多理财小知识
　　或拟定50万限额保险制 更多理财小知识
　　消息一出，牵动着每一个储户的心，存款保险制度的推出是否意味着政府不再为银行兜底，当国家信用转变为银行信用，允许银行破产? 理财小知识
　　所谓存款保险制度是一种金融保障制度，是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益、维护银行信用、稳定金融秩序的一种制度。 了解更多理财知识
　　通俗理解就是，国家不再为储户在商业银行的存款兜底，允许银行破产倒闭，一旦有银行破产，储户的存款将由存款保险机构赔偿，但赔偿有一定限额。 更多投资理财知识
　　那么一旦银行破产，未来存款保险制度的推出能够保证储户多大比例的存款安全? 了解更多理财知识
　　一个可供参考的样本是，刚刚获批的民营银行上海华瑞银行已经率先&试水&存款保险制度。 理财小知识
　　均瑶集团、美邦服饰[-2.08% 资金 研报]等持有5%以上股份的发起人在签署《主发起人风险自担机制的相关承诺》时承诺，在国家颁布存款保险制度和金融机构破产法规之前，以自有资金，在出资额一倍范围内，对50万元以下个人储蓄存款承担因华瑞银行经营失败而导致的剩余风险赔付责任，并以书面形式约定具体操作程序。在国家颁布存款保险制度和金融机构破产法规之后，将按照届时有效的法律法规要求承担相应的保证责任。 更多投资理财知识
　　这就是说，在存款保险制度出台前，一旦发生风险，华瑞银行主发起人将以出资额为上限，对50万元以下个人存款进行赔付。 本文来自综投网
　　&可对比的是，当初民生银行[8.59% 资金 研报]的设立并没有要求股东做出类似承诺。&一家股份制银行人士向《华夏时报》记者表示，银监会在民营银行设立之初就要求&自担风险&，华瑞银行主发起人做出上述承诺显然是被要求的限额担保。 更多投资理财知识
　　事实上，存款保险制度有不同的类型，同一类型的存款保险制在保险金缴纳和赔付限额上的规定也各不同。而选择什么样的存款保险制度，需要根据本国的具体情况认真权衡和精心设计。 综投网
　　根据西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心对我国城市/农村家庭资产、金融资产在家庭资产占比及无风险资产在金融资产的占比的抽样调查结果显示，家庭无风险资产超过50万的占比低于20%，说明我国超过80%的居民储蓄存款小于50万元，类似于二八原则，大部分储蓄存款集中于少数账户。 更多投资理财知识
　　而根据此前财新网报道称：&中国存款保险制度将采取限额全保;存款保险机构的保险基金设在央行下属的金融稳定局，由各投保银行按照存款的一定比例缴纳;保险方式为限额全保，即存款额50万元以下的账户全额保险，包括企业账户和个人账户。& 更多投资理财知识
　　差别费率再添工具 理财小知识
　　对于金融机构而言，存款保险制度在设计时，是如何确定投保机构范围、资金来源以及费率基准的呢? 理财方法
　　它山之石，可以攻玉。 了解更多理财知识
　　从国际经验看，世界上多数国家和地区还是选择了政府融资与投保金融机构融资结合的混合融资制度。一方面，政府出资有助于提高公众信心，减少挤兑风险;另一方面，在存款保险公司成立之初，为了避免特定的金融机构面临太大的经营压力，央行也可能通过再贷款的方式为部分金融机构提供临时的流动性支持。 理财小知识
　　&出于道德风险的考虑，存款保险公司的融资必须是以投保金融机构出资为主。&民生证券研究院执行院长管清友认为，央行利用现有的法定准备金作为部分存款保险公司的资金来源也是有可能的。 理财小知识
　　那么，在投保金融机构范围是全覆盖还是部分覆盖呢?管清友认为，如果所有的银行都被强制纳入存款保险体系，经营稳健的银行就有动力去监督经营激进的银行，存款保险公司也能筹集到充足的基金，提高公众对存款保险的信心。 理财方法
　　但对于&大而不倒&的大型银行而言，参与存款保险的积极性恐怕并不会很高，由此保费比例的界定成为存款保险制度出台的关键因素。 更多投资理财知识
　　中金公司固定收益团队认为，短期内，央行可能会以国有银行、股份制银行、城市商业银行、农村信用合作社或资本充足率等作为划分存款保险费率的依据，同时银行的资本充足率也是重要的监管指标。 理财小知识
　　而从国际经验看，1994年后，为了防范道德风险，美国开始采用风险差别费率，根据参保银行的资本和风险评级，适用不同等级的费率来缴保费，经营稳健和资本充足率低的银行只用缴纳较少的保费。2011年后，中国台湾采用资本充足率和风险差别费用率评等系统综合得分作为分级指标，资本充足率高和风险差别费用评分高的投保金融机构将缴纳较少的保费。 更多理财小知识
　　央行研究局首席经济学家马骏也曾论述称：&为降低道德风险，越来越多的国家采用基于风险的差别费率机制，，对风险较高的存款类金融机构适用较高的费率，反之适用较低的费率。& 综投网
　　马骏认为，我国在原则上也将采用差别费率。为了支持农村信用社等中小机构的改革和发展，在统一使用存款保险差别费率的原则下，可考虑给予适当的政策扶持。 了解更多理财知识
　　&从中长期来看，实行风险差别费率可以赋予未来的中国存款保险机构以一定的监管权限。或换言之，考虑存款保险可能由央行下属的金融稳定局管理，即赋予央行又一微观的银行监管工具。& 本文来自综投网
　　中金报告阐述称，存款保险制度在我国很有可能发展成为类似于差别准备金的又一监管工具，这也符合央行&丰富货币政策工具箱&、&开发一些宏观审慎性政策工具&的提法。这可能会意味着除了银监会之外，银行未来受到来自央行的监管也将进一步加强。
& 了解更多理财知识
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&&& &&正文
存款保险制度作用有限需要优先考虑四大问题
　　不必过分强调存款保险制度重要性
　　有关建立存款保险公司的建议由来已久。随着金融市场化改革的不断深入，以及由2008年金融危机引发的对宏观金融审慎问题的关注，存款保险制度再一次被推到了中国金融体制改革的前台，并屡屡被提出讨论。笔者认为，中国建立存款保险制度，需优先考虑银行体系集中度、金融市场化程度、监管体系、道德风险四大问题。
　　优先考虑四大问题
　　所谓存款保险制度，是由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立的保险机构或一种保险机制，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金。当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序。
　　真正意义上的存款保险制度始于20世纪30年代的美国。联邦存款保险公司(FDIC)于1934年正式成立，并开始实行存款保险，以避免挤兑，保障银行体系的稳定。
　　当然，简单地从存款保险制度在美国及其他一些国家的成功运用，就推论中国有必要建立起这种制度，多少会显得有些缺乏说服力。作为一种制度安排，存款保险机制的有效性严格地依赖于其所处的更大的制度环境，而且存款保险本身也可能产生一些新的风险和问题。因此，在具体实施之前，还有必要对存款保险制度所涉及的问题进行探讨。
　　第一，银行体系的集中度问题。作为保险制度的一种，存款保险制度也要遵循保险的基本原理，即大数原则。当参与保险的主体数量众多，且相互之间具有较高独立性时，保险机制才具有真正意义上的风险分担功能。这意味着只有在银行数量众多，且业务相对分散和独立的情况下，存款保险机制才能充分发挥作用。美国早期的银行体系正符合这一要求。由于单一银行法的限制，在相当长的时间里，美国银行机构数量都维持在10000家以上，直到上世纪90年代末，随着对银行跨州设立分支机构的限制放松，美国银行业机构的数量才逐渐降低到目前的7436家。除数量众多外，美国银行业的集中度也较低，前25家最大银行的资产占比只在40%左右。
　　而对比中国的情况，按照中国银监会公布的数据，截止到2011年三季度末，我国商业银行机构包括大型商业银行5家，股份制商业银行12家，城市商业银行147家，农村商业银行85家，农村合作银行223家，农村信用社2,646家，邮政储蓄银行1家，外资法人银行机构37家。另外，已开业村镇银行537家。总机构数量约在3500家左右。在集中度方面，最大5家国有商业银行的资产规模占全部银行业比重就已接近50%，净利润占比超过60%。
　　总体上说，中国银行业的数量虽不算少，但集中度要远高于美国，绝大部分的银行资产掌握在少数几家全国性银行手中。而全国性银行可以无需借助外部的保险机制，仅仅是通过自身资产结构的调整，就可以有效地分散行业风险和抵御风险。而另一方面，这些大银行如果出现问题，单凭有限的保险资金，也难以对其形成有效的救助。
　　第二，金融市场化程度的问题。对金融市场化的理解主要在于风险承担的市场化，即银行机构破产、退出的成本由市场而不是由政府来承担。在政府承担风险的情况下，以市场为基础的存款保险机制显然没有什么存在的必要。
　　在美国银行业的发展历史上，银行破产倒闭司空见惯，特别是在金融危机时期，一年内倒闭银行的数量达到几百家。在这些破产事件中，绝大多数的成本都由市场来承担和化解，由此也产生了对存款保险制度的需求。
　　在我国，截止到目前，银行破产、重组的案例还不算多，而由银行破产给储户造成损失的事例至今为止没有发生过。政府承担了绝大部分的损失和成本，当然在银行牌照仍然稀缺以及经济环境良好的背景下，政府为支付这些损失所付出的成本到目前为止都变成了盈利。但不管怎样，政府兜底的行为，让银行储户在主观上并没有对存款保险制度的需求。而且，在存款利率受到管制的背景下(这在一定程度上形成了储户对银行的补贴)，再要求储户为银行的风险提供保费，其公平性也有待进一步的讨论。
　　第三，监管体系的问题。存款保险公司往往要求被保险的银行按照一定的标准和规定开展业务，以确保其稳健经营。在美国，联邦存款保险公司、美联储以及货币监理署共同构成了银行监管体系。其监管范围与另外两家机构虽有一定重叠，但更多的是一种互补的关系。在美联储和货币监理署主要负责联邦注册银行监管的情况下，联邦存款保险公司则将监管范围扩展到了在各州注册的银行机构，由此形成了完善的多层次的银行监管体系。
　　与美国不同，中国的《商业银行监督管理法》将监管权明确赋予了中国银监会，其职责范围已经覆盖了全部的银行业机构，并不存在美国曾经存在过的监管真空问题。在这种情况下，存款保险公司如果以一个监管部门出现，不仅不符合现有法律的规定，也可能给我国的银行监管工作造成一定的混乱。
　　第四，道德风险问题。道德风险问题是存款保险制度所有的一个根本缺陷。一方面，存款保险制度的存在使存款者风险意识下降，特别是在利率市场化实现以后，他们就可能不顾银行经营风险，将钱存到愿意支付最高存款利息的银行；另一方面，商业银行的风险约束机制也会弱化，在经营活动中就可能为追求高额利润而过度投机，而让政府来承担最终的风险。在美国过去的经历中，人们已经多次看到了道德风险的危害。在中国的存款保险制度建设中，同样会存在类似的道德风险。当然，相对美国而言，我国主要银行都由国家(或国有企业)控股，因此，私人股东利用存款保险所提供的公共安全网来过度投机的程度要相对小得多。但是，考虑到地方政府对地方小银行的经营行为有着很大的影响力，存款保险制度是否会助长地方政府的道德风险，还是一个很值得关注和探讨的问题。
　　存款保险制度作用有限
　　通过前述的几点，笔者对中国存款保险制度建设提出如下几点看法。第一，和美国相比，存款保险制度在中国所能发挥的作用有限，因此不能过分强调存款保险制度对于体系整体稳定的重要性。政府的隐性担保仍是整个银行体系运行的基石，应将存款保险制度视为对原制度的补充而非替代，否则可能蕴含一定风险。相关的方案应有更系统的研究和考虑。
　　第二，从道理上讲，小银行应该是存款保险制度的主要参加者，大型银行没有参加该制度的必要，因为存款保险制度不足以覆盖这些系统重要性银行的破产风险。但这样会产生几个问题：一是公平性问题。保费要求会提高银行的成本，大银行如果不参加，会使本来就弱势的小银行在竞争中处于更加不利的地位，进而还会对小银行的主要客户(地方中小企业)产生不利的影响；二是在没有国有大银行参与的情况下，保险基金的数量会相对有限，其赔付能力也会大打折扣；三是该制度的推出(如果只是用显性的存款保险制度来替代原有的隐形政府担保)，反倒有可能强化公众对小银行的不信任。在缺乏利率等竞争手段的情况下，完全有可能形成对小银行的流动性冲击。诸如此类的风险，还需进一步的研究和讨论。
　　第三，如果以地方小银行作为存款保险的主要参加者，而这些小银行的重大经营活动又不可避免地会受到地方政府的影响的情况下，一个不能回避的问题就是，如何划清中央政府和地方政府的责权关系。具体而言，就是在赔付权集中的存款保险制度中，如何合理地规定地方政府的权利和责任，而这些规定是否又能得到地方政府的支持，目前我们还不得而知。
　　第四，应弱化存款保险制度的监管属性。在现有的法律框架下，我国已经建立起了由银监会主导的统一的监管体系，并不存在需要填补的监管真空。如果过分追求存款保险机构的监管功能，可能会产生监管体系的重复建设，给银行的经营管理带来不必要的干扰。更具体一点，即使最终建立起了存款保险制度，那么，存款保险机构与现行监管部门之间的协调合作仍是需要认真加以思考的问题。需要提醒的是，提高银行体系的稳定性是建设存款保险制度的最终目标，如果无助于这个目标的实现，存款保险也就失去了其存在的基础。在设计具体的方案时，我们应该始终牢记这一点。(来源：中国社科院金融研究所)
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