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中国农业银行关于印发《中国农业银行不良贷款清收管理办法》的通知
第一章　总则
第一条　为规范不良贷款清收管理，加大不良贷款清收、盘活、保全力度，提高全行资产质量和经营效益，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》等法律法规和中国农业银行有关规章制度，特制定本办法。
第二条　不良贷款清收管理的对象是全口径不良贷款，重点是四级分类的呆滞贷款、呆账贷款，实行五级分类后的可疑类、损失类贷款及其表内外应收未收利息。
第三条　不良贷款清收管理实行行长负责制，机构专设，人员专职，专项考核。遵循因地制宜、分类指导，规范管理、有效运作，严格考核、绩效挂钩的原则。
第二章　不良贷款清收管理的标准
第四条　不良贷款清收管理包括不良贷款的清收、盘活、保全和以资抵债。
第五条　不良贷款清收是指不良贷款本息以货币资金净收回。清收的标准为：
（一）以现金、银行存款收回不良贷款本息。
（二）票据兑付或贴现后、有价证券变现后收回不良贷款本息。
（三）原“744科目以资抵债贷款”资产以租赁、拍卖、变卖等方式获取货币收入，冲减不良贷款本息。
（四）确需自用的原“744科目以资抵债贷款”资产，按农业银行购建固定资产管理有关规定办理审批手续后，经折价入账冲减不良贷款本息。
第六条　不良贷款盘活是指通过债务重组、注入资金等方式，增强债务主体归还贷款本息的可能性。盘活的标准为（必须同时符合）：
（一）债务主体合格，银企关系正常。
（二）企业生产经营正常，有净利润或较以前亏损大幅下降。
（三）企业按时支付当期利息，落实贷款本金及原欠利息还款计划并按期偿付。如有新增贷款，企业必须按时还本付息。
（四）有足值有效的抵押、保证担保。
（五）贷款形态由不良转为正常。
第七条　不良贷款保全是指在债权或第二还款来源已部分或全部丧失的情况下，重新落实债权或第二还款来源。保全的标准为：
（一）原悬空或有法律纠纷的贷款重新落实了合格的承贷主体。
（二）原担保手续不符合法律法规的贷款或原不符合条件的信用贷款重新办理了合法有效的担保手续。
（三）原已失去诉讼时效的贷款重新恢复了诉讼时效。
第八条　不良贷款以资抵债是指在依法收贷过程中，通过合法途径取得借款人、担保人或第三人的合法有效的资产，用于低偿贷款本金和利息。以资抵债的标准按《中国农业银行抵债资产管理办法》第五条执行。
第三章　不良贷款清收管理的组织实施
第九条　不良贷款清收管理实行集中清收与属地清收相结合，以集中清收为主的方式进行。集中清收是指不良贷款占比20％以上和不良贷款余额3000万元以上的县级支行成立或指定专职负责集中清收管理辖内不良贷款；大中城市行成立或指定专职机构负责集中清收管理城区不良贷款。集中清收管理机构（以下简称清收机构）可以是基层经营单位，也可以是职能部门，如：风险资产管理部、资产经营（保全）部、信贷管理部等。属地清收是指资产质量相对较好，未设立清收机构的经营行，由各贷款经营机构负责不良贷款清收管理工作。
第十条　不良贷款清收管理人员主要是指组织安排、内部竞聘的专职清收人员。造成不良贷款的主观责任人，坚持人随业务走，作为清收机构兼管人员，清收责任贷款。
第十一条　不良贷款清收管理实行行长领导下的部门分工负责制。风险资产管理部门是负责不良贷款清收管理的主要职能部门。经营行成立的清收机构，作为风险资产管理部门职能的延伸，隶属风险资产管理部门领导、管理；人事、客户、信贷管理、财务会计、法规、稽核、科技等部门要按照职能分工负责，为不良贷款清收管理工作提供必要的资金、法律、财务、人员、技术支持。
第十二条　清收管理权限。
（一）抵债资产的接收和处置权限按《中国农业银行抵债资产管理办法》执行。
（二）依法起诉权限按各级行每年法律事务授权执行。
（三）注资盘活不良贷款，按照信贷授权和我行信贷管理规定，由各有权行贷款审查委员会审议，行长审批。
（四）呆账贷款核销审批按《中国农业银行呆账贷款管理及核销暂行办法》执行。
第十三条　建立健全清收管理监测体系。经营行建立不良贷款分户台账，逐户记载不良客户的经营情况以及在我行贷款情况。总行制定风险资产管理监测报表，监测各级行不良贷款清收盘活计划执行情况。
第十四条　在不良贷款清收管理过程中，对有弄虚作假、越权操作、造成国家资产流失等违法违规行为的工作人员，要按照中国农业银行有关规章制度进行严肃处理。构成犯罪的，依法追究刑事责任。
第四章　不良贷款集中清收管理的程序
第十五条　实行不良贷款集中清收，各贷款经营机构要将辖内不良贷款本息移交到清收机构。移交不良贷款原则上按照动态移交、逐户拆分进行。动态移交是指以确定时点的不良贷款本息为首次移交数，以后新发生不良贷款随时移交。逐户拆分是指对每户贷款进行拆分，只移交不良贷款部分，不移交正常贷款部分。
第十六条　不良贷款移交程序包括申请、审查、审批、移交和注销（或返交）五个环节。
（一）申请。贷款所在经营机构逐笔填列《中国农业银行不良贷款集中清收管理移交表》（以下简称《移交表》）报清收机构。移交2000年10月底（《中国农业银行不良贷款认定管理暂行办法》下发实施）以后发生的不良贷款要附《中国农业银行不良贷款认定申报表》复印件。首次移交可集中处理，贷款所在经营机构提交书面申请移交报告，列出移交清单，报清收机构。
（二）审查。清收机构按照集中清收管理的范围和条件，进行认真审查认定，在《移交表》签署是否同意接收的意见报主管行长。2000年10月底以后发生的不良贷款，必须严格按照中国人民银行《不良贷款认定办法》和《中国农业银行不良贷款认定管理暂行办法》规定，履行认定程序，落实清收管理措施，处理造成不良贷款的主观责任人。
（三）审批。不良贷款移交由主管行长批准。
（四）移交。经批准移交的不良贷款，由贷款经营机构移交至清收机构管理。具体移交方式由各行按照有利于不良贷款清收管理的原则自行制定。
（五）注销（或返交）。清收不良贷款，清收机构及时注销贷款本息；以资抵债不良贷款，清收机构及时注销贷款本息，转登待处理抵债资产台账，负责抵债资产的管理和处置工作，直至资产变现；盘活不良贷款，清收机构逐笔填列《中国农业银行不良贷款集中清收管理返交表》，并提交反映贷款现状的书面材料，报信贷管理部门，经研究同意，行长批准后，贷款返交指定贷款经营机构管理。
第五章　不良贷款清收管理的措施
第十七条　不良贷款清收管理以银行资产损失最小化为目标，采取经济、行政和法律手段，力求实效。
第十八条　依法催收和保全信贷资产。依法收贷适用于债权债务关系明晰、诉讼时效有效、借款人确有可执行财产的不良贷款。根据我国法律规定，可以采取以下法律措施，对不良贷款进行催收：
（一）无担保人的借款，以借款人为被申请人向人民法院申请支付令。
（二）有担保人的主债权，向人民法院起诉借款人、保证人。
（三）行使代位权、撤销权、抵销权和不安抗辩权。
（四）申请破产。
（五）在符合法律规定的条件下，向人民法院申请强制执行借款人、保证人的财产或申请生效的法律文书（如：支付令、判决书、调解书等）。
对无效担保贷款，补办有关手续，重新确定担保方式和签订担保合同。对已失去诉讼时效或超过保证期间的贷款，向债务人、保证人主张债权，重新恢复诉讼时效或延续保证期间。
第十九条　借助社会力量清收。
（一）在逃废悬空银行债权严重，社会信用环境差的地区，可通过人民银行、银行同业公会和新闻媒体，采取包括联合制裁、内部发布黑名单、公告催债、公开曝光等方式间接清收。
（二）对从事社会公共事业、当地经济支柱产业的企业的不良贷款，以及因逃废悬空银行债权而形成的不良贷款，可借助地方政府行政力量清收。
（三）对个体工商户、私营企业、农户、城镇居民的不良贷款，可委托行外机构、人员代理清收。
第二十条　资产重组。可推进优势企业兼并困难企业，进行资产重组，使困难企业恢复偿还银行贷款的能力。
（一）参与企业兼并与收购。帮助企业寻找兼并与收购对象；向收购公司或目标公司提供交换价格和非价格条件咨询；帮助收购公司获得必要的资金，为收购融资。
（二）发挥银行的信贷作用，在特定条件下向兼并企业发放“过桥”贷款和并购后的流动资金补充贷款。
（三）开发新的金融产品和服务，为企业资产重组提供财务顾问、投资咨询、方案策划等业务。
（四）帮助困难企业列入国家兼并、重组、破产计划，获得核呆、免息和缓息等优惠政策。
资产重组时，各行要与债务人协商一致，就原债务合同签订变更合同；同时，就变更后的债务合同与保证人、抵押人、质押人签订新的保证、抵押、质押合同，需要变更抵押、质押登记的应当变更登记，以落实担保责任。
第二十一条　以资抵债。对现有抵债资产，采用租赁、拍卖和变卖等方式，加快处置步伐。债务人无货币清偿能力，现有财产又暂时难以变现的，可与债务人达成协议或经司法机关、仲裁机构裁决，形成生效法律文书，以企业的有效资产办理以资抵债手续。日起新增的抵债资产按照《中国农业银行抵债资产管理办法》的规定进行接收、管理、处置和财务处理。
第二十二条　呆账核销。符合呆账核销条件的呆账贷款，履行规定申报审批手续后核销。
第六章　不良贷款清收管理的考核奖励
第二十三条　不良贷款清收管理计划是指不良贷款本息清收、盘活、保全（含以资抵债）计划。计划一年一定，年初下达，年末考核。计划执行情况是考核一行行长工作业绩的主要指标，也是上级行对下级行进行费用、人员、固定资产、授权等资源配置时的主要参考指标。每年按计划执行情况评选不良贷款清收管理先进单位和先进个人。各行每年奖励晋级指标优先用于奖励在不良贷款清收管理中表现突出、成效显著的清收人员。
第二十四条　不良贷款清收管理奖励分为行内奖励和行外奖励两部分，以单笔贷款清收管理小组为奖励单位。单人清收，按标准奖励单人；多人清收（含行内、行外共同清收），按标准奖励小组，再以个人清收盘活额占该笔贷款清收盘活额的比例计算个人应得奖励。
第二十五条　行内奖励。
（一）奖励对象：行内不良贷款清收人员，清收管理计划内不良贷款实行工效挂钩，超额完成计划给予逐笔奖励。
（二）奖励渠道：在岗清收人员奖励，在单位效益工资总额中列支。下岗（待岗）清收人员奖励，在“其他营业支出”科目的子目“手续费支出”据实列支。
（三）奖励标准：
1．清收不良贷款：
（1）清收已核销呆账贷款本息，最高按收回金额20％兑现奖励。
（2）清收呆账贷款本息，最高按收回金额10％兑现奖励。
（3）清收日以前的呆滞贷款本息，最高按收回金额5％兑现奖励；清收日以后的呆滞贷款本息，最高按收回金额3％兑现奖励。
2．盘活不良贷款：
（1）盘活日以前的呆账贷款本息，最高按盘活金额5％兑现奖励；盘活日以后的呆账贷款本息，最高按盘活金额3％兑现奖励。
（2）盘活日以前的呆滞贷款本息，最高按盘活金额3％兑现奖励；盘活日以后的呆滞贷款本息，最高按盘活金额1％兑现奖励。
3．保全和以资抵债不良贷款不给予奖励。“795待处理抵债资产”处置变现后，按本条第一款视同不良贷款清收进行奖励。
4．责任清收人员清收责任贷款，按照《中国农业银行工作人员违反贷款规章制度的处理办法》的有关规定执行，不适用本办法奖励政策。
第二十六条　行外奖励。
（一）奖励对象：行外人员、机构清收不良贷款，按不良贷款清收额扣减清收费用后的一定比例，逐笔奖励。
（二）奖励渠道：在“其他营业支出”科目的子目“手续费支出”据实列支。
（三）奖励标准：与行内人员清收不良贷款执行相同标准。
第七章　附则
第二十七条　本办法由总行制定、解释和修订，各分行可根据本办法制定实施细则。
中国农业银行
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不良贷款清收的建议以及措施
不良贷款清收的建议以及措施
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　　不良贷款清收是指不良贷款本息以货币资金净收回。不良贷款清收管理包括不良贷款的清收、盘活、保全和以资抵债。不良贷款清收管理的对象是全口径不良贷款，重点是四级分类的呆滞贷款、呆账贷款，实行五级分类后的可疑类、损失类贷款及其表内外应收未收利息。不良贷款清收的建议有哪些？不良贷款清收的措施有哪些？接下来，由不良资产网小编为大家详细介绍。　　一.不良贷款清收的建议　　1.实行责任清收　　严格落实贷款责任追究制度，按照“新陈划段，落实责任。锁定基数，动态监控”的管理原则，对五级分类存量不良贷款实行新老划段管理：日之前形成的不良贷款，要采取积极措施清收和处理，确保绝对额下降;日(不可抗拒因素除外)后形成的不良贷款，责任人要全额包赔，否则下岗、停薪、限期收回，确保不出现人为因素形成的不良贷款。对已落实责任、限期收回的要兑现处罚措施，坚决不能一拖再拖、姑息迁就，该停薪的停薪、该包赔的包赔、该下岗的下岗、该法办的法办。　　2.实行协调清收　　对政府机关财政贷款、受政府干涉、村社集体承贷、企事业贷款等多年形成的不良贷款，各社要及时与当地党委政府或主管部门协调，通过财政拨补、政府及村社的财产进行抵债等方式，协调清收。　　3.实行依法清收　　对于有偿还能力但拒不还款的赖债户、非信益企业和个人，要依法维权，运用法律手段清收不良贷款。　　4.实行招标清收　　可采取向社会招标的办法清收不良贷款。　　5.实行启动清收　　要探索启动清收的办法，把清收不良贷款工作与提高支农服务水平结合起来，积极帮困扶贫，激活农户不良贷款。　　6.实行处置清收　　对表内外抵债资产，在妥善保管的前提下，采取转让、重组和租赁等方式积极、及早处置变现。　　二.如何防止不良贷款前清后增　　1.加强不良贷款清收力度，尽最大限度清收不良贷款。　　2.加大不良贷款的责任追究力度，做到每笔不良贷款都能落实到人，并限期清收。　　3.加强内控制度的管理，以防止新增不良贷款。　　4.加大五级分类中关注类的贷款清收力度，并同时对正常类贷中可能形成不良类的正常贷款的进行监测，以防止新增不良贷款。　　5.对新发放的贷款，应加强管理，并做到合法合规，坚决杜绝以贷收贷，以贷收息，以防止不良贷款前清后增。　　以上就是不良资产网小编为大家总结的不良贷款清收的建议以及措施，希望能给大家带来帮助。
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留言内容：中国建设银行不良贷款数据 不良贷款清收方案 不良贷款率计算公式
王亚明，男，1941年7月生，安徽省涡阳县人。恒信会计师事务所顾问，总会计师、高级会计师、注册会计师。1963年毕业于安徽财贸学院。
原标题：建行董事长王洪章：加大不良贷款处置力度
目前银行中报披露已正式收官，上市银行上半年普遍经历了不良贷款余额和不良率双升的考验。不良贷款的增加，在一定程度上与宏观经济形势相关，还侵蚀了银行的利润，已成为银行业面临的共同课题。要进一步调整信贷结构，加大对有效益的产业和行业的支持，同时加大不良贷款打包处置的力度。（本文来源：经济日报 作者：中国建设银行董事长 王洪章）
（凤凰网）
建设银行住房公积金贷款因职员操作不当导致还款逾期，信用不良。信用不良能解除吗？？？对以后的贷款有什么影响 如果是银行原因造成的逾期，可以要求银行出具证明，就可以到人民银行消除不良记录了。 (ytxa3s400y6t / q1284066)
　　建行净利超三大电信运营商
　　实现净利润1936.02亿元，增速14.26%，创6年来最低；手续费及佣金净收入占比下降
　　首份国有大行年报昨晚“出炉”。中国建设银行2012年实现净利润1936.02亿元，较上年增长14.26%，增速创该行6年来最低。据统计，自建行2005年上市后，净利润增速最高的一年是2007年，当年建行实现净利润690.53亿元，增速高达49.08%。
　　去年日赚5.37亿元
　　2012年，建行净利润1936.02亿元，较上年增长14.26%，相当于是日赚5.37亿元。这一盈利能力已经超过了三家电信运营商的总和。年报显示，包括中国移动、中国电信、中国联通在内的三家电信运营商，2012年合计净赚1513亿元人民币，每天进账约4.14亿元。
　　虽然盈利能力相比其他行业依然保持优势，但这一利润增速是建行6年来的最差成绩。数据显示，自2007年以来，除金融危机后的2009年和2012年，其余年份的净利润增速均超过20%，最高的2007年净利润增速高达49.08%。
　　手续费收入增速放缓
　　利息收入依然是银行的主要利润来源。2012年央行两次降息并扩大存贷款利率浮动区间增加了银行的成本支出，2012年，建行客户存款利息支出2085.91亿元，较上年增加566.19亿元，增幅为37.26%，主要是由于平均成本率较上年提高37个基点、平均余额较上年增长11.49%。
　　但建行同时增加了贷款的议价能力，去年的净利息收益率不降反升，较上年提高5个基点至2.75%。2012年该行利息净收入较上年增加486.30亿元，增幅15.97%。
　　不过数据显示，2012年，该行手续费及佣金净收入935.07亿元，较上年增长7.49%，手续费及佣金净收入对营业收入比率较上一年下降1.62个百分点至20.29%，手续费及佣金净收入增
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新邵县清欠不良贷款优惠政策
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为了顺利开展不良贷款的清收工作，更好的完成清收目标任务，经县农商行筹建工作领导小组和县信用联社研究，现就不良贷款清收工作中的利率执行作如下规定：
　　一、不良贷款的利息收取必须按原贷款合同利率加逾期罚息足额收取，任何人不得擅自减免或少收利息。
　　二、确因特殊困难需要暂挂利息的，由信用社主任会同镇清收领导小组组长按以下规定根据实际情况审批清收：
　　（一）日以前的贷款，不低于月息5.1&的标准收取。
　　（二）日至日的贷款，不低于月息6.3&的标准收取。
　　（三）日至日的贷款，不低于月息7.8&的标准收取。
　　（四）日以后的贷款，不低于月息9&的标准收取。
　　（五）所有暂挂利息的借款户，信贷员首先必须向借款人说明挂息对本人信用纪录的影响，然后由借款人本人写好利息暂挂申请并填好利息暂挂承诺书，提供相关的证明材料，相关审批人签字后放在收贷凭证后作附件。
　　三、在日前主动还款阶段主动归还的，按上述利率标准计算后的70%收取。
　　四、符合下列情况之一，不能按上述利率足额收取的，由本人申请，清收小组调查核实并签具意见，报县清收办审批。
　　1、借款人为五保户的；
　　2、借款人报刑，其家庭经济困难，家属代为偿还的；
　　3、借款人或其真系家属因重大疾病导致家庭经济无足够偿还力的；
　　4、借款人死亡，其家庭经济困难，家属代为偿还的；
　　5、借款人年龄70岁以上，子女没有工作和可靠收入，家庭经济困难，无足够偿还力；
　　6、借款人遭受其他意外或灾害导致无法足额偿还利息的。
　　五、各清收单位、清收组违反上述规定擅自免收或少收利息的，在计付的清收工作经费中全额扣回，并依法依规对直接责任人予以追责。
　　六、本规定仅限于新邵县农村商业银行筹建清收不良贷款期间适用。
　　七、本规定由县农商行筹建工作领导小组和县信用联社负责解释。
信息来源：　责任编辑：龙溪铺镇当前位置： &&
&& 实操干货 清收不良贷款的20个方法
实操干货 清收不良贷款的20个方法
发布者：huochong
来源：网络转载
不良的形成因素是多方面的，既有主观的，也有客观的；既有内部的，也有外部的。对不良贷款的防控与清收一直是困扰金融工作者的难题。解决不良贷款问题的途径大致有两个方面：一是贷款前期的风险防控工作；二是贷款以后的管理清收工作。下面不良资产网就不良贷款形成后的清收工作，提出一些清收不良贷款的方法。
清收不良贷款方法一：主动出击法
主动出击法是指责任信贷员主动深入到借款人经营场所了解情况，催收贷款的方法。信贷员应经常深入到自己管辖的客户中研究实际问题。将客户群体分类排队，在&好、中、差&的类别中突出重点开展工作，本着先易后难，先好后差，先小额后大额，先近程后远程，先重点后一般的工作思路，寻找切入点。坚定信心，反复多次的开展工作，并在所到之处一定要签发催收通知书和办理相关合法手续，以达到管理贷款、提高质量、收回不良贷款的目的。
清收不良贷款方法二：感情投入法
对于出现不良贷款的客户，不要一概责备或训斥，不要使用强硬语言，激化矛盾，以&依法起诉&相威胁。而首先应以一份同情心，倾听对方诉说苦衷与艰辛，困难与挫折。站在借款方的观点，换位思考，分析问题，查找根源，寻找出路。使自己的观点与客户相融合，以获得其同情，被对方所接受，在工作交往中融入感情，建立友谊。在此基础上，引导对方接受自己的工作观点，即清收不良贷款的观点，入情入理的细说不良贷款给自己带来的不利影响，这些影响会使诚信遭到破坏，形象受到损坏，朋友之路越走越窄，经营困难越来越多。如能及时归还贷款，既能表现实力，又能申请再借，既是遵守合同，又是信守承诺，使信用度得到提高。信用度的提高，就是自己的无形资产。通过有利因素和不利因素的分析使之产生同情与理解，以达到自己工作之目的。
清收不良贷款方法三：参与核算法
贷款管理人员与客户的工作关系，应当是合作的、友好的、知心的。应当经常深入到客户中去，掌握客户的经营状况，帮助客户客观分析经营中出现的问题。找出问题的主要原因，使客户能欣然接受，进而参与到经营核算中去。通过真实的会计账目作出进一步研究，提出增收节支的具体措施，提高客户盈利水平，降低客户的经营成本。并关心客户的措施落实情况，力争取得成效，促进不良贷款的收回。
清收不良贷款方法四：帮助讨债法
客户在经营中大多存在应收帐款不能按时收回而且数额越来越大的现象。面对这种现实，信贷员应当准确掌握应收帐款的笔数、金额、拖欠时间及对方的基本情况。深入分析、仔细研究，将应收帐款按易难程度，先后顺序分类排队，按先易后难的基本思路，亲自参与清理应收帐款。清收成果应以归还不良贷款为先，或部分归还贷款，部分用于经营，而后对客户应继续提供帮助，不能放手不管。
清收不良贷款方法五：资金启动法
对不良贷款要进行深入实际的调查和认真仔细的分析，从中找出症结的根源，以便对症下药。当认定借款人人品好，肯吃苦，具有一定的经营能力和管理能力，只因某种原因，如雷电、暴雨雪、洪水、火灾、地震等自然灾害导致生产设施损毁，病虫害、瘟疫快速传播使种养业损失严重。出现上述及其他非常规因素，影响了按期归还贷款本息的情况下，不但不能催要贷款，还应立即采取资金启动法，向受灾受损严重户提供一定数额的新的贷款支持。使其精神上受到鼓舞，经营上得到帮助。尽快恢复生产，恢复经营，走出困境，进入常规营运轨道，以利于取得较。待时机成熟时，逐步收回不良贷款，使其贷款规模控制在适当的数额上。
清收不良贷款方法六：借助关系法
对借款人的配偶、儿女、亲属、朋友要进行详细的调查了解，选择出有重要影响力的人物。与其进行接触、交谈、交往，达到融合程度，适时谈其用意，使之理解进而愿意帮助，由有影响力的人单独与借款人谈还款问题和利弊分析，劝其归还贷款，也可以共同与借款人讨论贷款问题，寻找出还款的最佳途径。相对于借款人的客观实际，要深入研究他的薄弱环节。如借款人很好脸面，千方百计掩饰自己，生怕自己欠款的事外露，影响形象。在多次工作无效的情况下，应考虑动员亲朋好友、同学、同事、乡村干部、上级领导多人一同参与其工作，你一言我一语，发起攻势，促使贷款归还。在拒绝归还贷款和即将依法起诉的矛盾相持中，不急于采取依法起诉方法，而应当拓展新的思路，寻找新的方法。村干部、乡镇政府干部、政法民政干部及公安干警等都是应考虑到的因素。利用这些因素充当第三者，以中间立场出现，帮助分析利弊，拉近双方距离，化解矛盾，进行有效调解，使借款人在依法诉讼前归还贷款。
清收不良贷款方法七：群体进攻法
信贷员一个人的能力和智慧是有限的，但应尽职尽责。面对难点，应当考虑多名信贷员共同参与工作，深入研究，认真分析，寻找突破口，选择出最佳时机，发起群体进攻，一气呵成，不可间断，直至取得成果。
清收不良贷款方法八：刚柔相济法
面对不同脾气秉性的借款人，应当采取各自不同的方法。有吃软不吃硬的，有吃硬不吃软的，这就需要在实践中体会摸索。避其强，攻其弱，采用刚柔相济法，或先柔后刚或先刚后柔。论情、论理、论法层层深入，使借款人先从观念上转变，愿意归还贷款，然后再进一步开展工作。
清收不良贷款方法九：领导出面法
具体工作都由领导去做，那是不可能的，也不正确，工作各有分工，职责也不一样。但在现实工作中，确有很多工作出现困难，不好推进时，领导一出面就真的解决了。从实践中研究出新的工作方法来，再指导于实践中。清收不良贷款也是如此。
清收不良贷款方法十：信息捕捉法
信息对各行各业都是不可忽视的重要因素，相对借款人来讲也是如此。尤其是借款人的经济往来信息，产品销售信息，应收帐款信息，资产处置信息等。这些信息必须引起高度重视，密切关注，发现有利因素，立即采取措施。特别是多头开户的各家银行帐户，务必搞清查实，一旦发现进帐款项，立即展开工作或依法冻结帐户。创造出收回不良贷款的必要条件。
清收不良贷款方法十一：人员交换法
总是一副面孔，一个套路，难免工作略显一般。你我了解，彼此适应甚至存在其它问题，致使个别借款人不按期归还贷款本息，影响了贷款质量，使不良贷款增多。若是如此应考虑人员交换或针对某一问题，选择得力人员加以解决或提供帮助。降低不良贷款占用，提高贷款质量。
清收不良贷款方法十二：转让法
经营项目已经上马，设备已安装调试或进入生产状态，但因某种事先未预测到的因素，导致生产无法连续进行或生产产品越多亏损越多，或主要经营者因病、意外事故、涉嫌犯罪，使经营项目不能继续进行。在全面分析各种影响因素确认后，应当立即采取果断措施，不要拖延时间，选择把损失降到最低点的方案。首先应考虑项目整体转让，寻找经营管理能力强、实践经验丰富的同行业商谈全面接收问题，包括接收不良贷款问题，力争取得好的清收效果。
清收不良贷款方法十三：先本后息法
借款人品质不错，能力略差，也能配合信用社工作，就因利息越累越多，陷入困境，越陷越深，不能自拔。调查认定后，应当对此采取先收本金后收利息的方法。签定协议，分解归还。先收本金使之不再产生利息，从而减轻了借款人的负担。这样对借款人的还款意愿是个鼓励，对其还款能力是个帮助。给点时间与方法是能够还清不良贷款的。
清收不良贷款方法十四：黑名单公示法
人是有尊严的，单位是有形象的，借款方也是如此，我们应尊重他们的尊严与形象。同时也必须强调尊严与形象必须建立在诚信的基础上，失去诚信必然失去尊严与形象。借款方不能按期还本付息，且在多种努力无果的前提下，应当采取黑名单公示法。可在报刊、广播电台、电视台等多方位周期性公示，施加社会影响，促其归还贷款。贷款本息还清时撤销公示。
清收不良贷款方法十五：债权抵顶法
经营时间越多，往往形成债权的数额越大，追讨难度也相对加大，也是形成不良贷款的影响因素。对于这种因素信贷员要认真仔细研究，准确评估对方债务人的还债能力后，应考虑以债权抵顶不良贷款问题，如果可行，应与借款方、借款方债务人三方以书面协议形式加以认可，确保开展工作的合法性和可操作性。但在贷款还清前不可免除借款人的还款义务。
清收不良贷款方法十六：以物抵贷法
借款人的经营状况已走向下坡，无力以货币资金归还贷款。经深入调查确认后，要果断地采取措施，不可拖延时间，一旦拖延可能错过有效时机。应立即协商以借款人物品抵顶贷款本息问题。首先应考虑价值大的物品，如土地、使用权、房屋、设备的所有权、出租权或使用权，大宗的产品、商品、材料的所有权或处置权，办公设备、汽车等的所有权和处置权，协商评估作价或由中介机构评估作价后抵顶贷款本息。
清收不良贷款方法十七：分解法
父母早年借款，因体弱多病，劳动能力降低，无力归还贷款，或借款人意外伤害致残致使不良贷款，而且贷款额均不是很大。在这种背景下，应细心研究其儿女亲属分担贷款问题。首先调查其家庭经济状况，从事工作，收入多少，品德如何，详细分析后择优开展工作。工作要有耐心，要从父母培养儿女的艰辛，对伤残亲属的同情心，儿女要有爱心，亲属要有善心这几方面为切入点。融入感情反复交谈，谈到对方动情、动心，经多次努力，或平均分担或不平均分担，达到意见一致，愿意分担贷款并代为归还贷款。
清收不良贷款方法十八：化整为零法
不良贷款往往是本金归还不了，利息也越欠越多，困难越来越大。在这种情况下，不要单一考虑贷款本息一次归还问题，应当化整为零。视借款人的实际还款能力，每隔一段时间，就还一部分贷款本息，利随本清。签定归还贷款协议书，分步进行。既能维持家庭基本生活，又能逐步归还贷款，直至贷款本息还清。
清收不良贷款方法十九：担保责任追究法
为借款人提供担保，其本质意义在于借款人不能按规定期限归还贷款时，担保人承担归还贷款本息的义务，以保证借款合同的全面履行资金的安全性。然而在现实工作中，重视借款人而轻视担保人的现象较为严重，这是一个误区。贷款一旦形成不良，一定要借款人与担保人一并追究。当借款人不足以归还贷款时，不能忽略对担保人担保责任的追究，直至贷款本息全部还清。
清收不良贷款方法二十：依法起诉法
能够在依法起诉前，使问题得到解决是最好的选择，既能节省时间，又能节约开支，还不伤害感情。但在以下情况中，应重点考虑依法起诉的方法：
1、依法保护债权的时间即将超过诉讼时效期；
2、以土地、使用权、房屋、机器设备所有权进行抵押并登记的贷款逾期时间较长；
3、借款人死亡或失踪；
4、反复协商达不成一致；
5、需冻结、查封、扣押债务人资产及相关物品时；
6、恶意逃废债务。依法起诉相对于其他方法而言，应当是最后的方法，选择此方法要权衡利弊，把握时机，务求诉必胜、胜必有果。
总之，清收不良贷款的方法应多种多样，多样并举且注重实践，让更多的方法服务于金融领域。& & & & 希财网（）是专业的投融资及理财产品导购平台，国内权威的p2p网贷平台评测机构，网站汇聚了国内权威的p2p网贷产品、个人贷款、信用卡及众筹等投资理财产品，更多相关信息，请关注希财网。
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