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我国商业银行中间业务面临的问题及发展的建议
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&& 根据中国人民银行日颁布的《商业银行中间业务暂行规定》，商业银行中间业务是指“不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务”。 中间业务从性质上来看包括有风险或风险比较大的中间业务和无风险或风险比较小的中间业务两大类；从具体内容来看通常分为九大类：承诺类、担保类、交易类、基金托管、代理类、咨询顾问类、支付结算类、银行卡、其他业务。中间业务的特点在于商业银行不是以债权人或债务人的身份参与信用活动，而是以中间人的身份，通过提供服务或出售信用的方式收取手续费或佣金来获取收益。在客户需求日益增加、金融机构竞争愈演愈烈、金融业趋于混业的今天，积极开展中间业务是商业银行的必然选择。 　　一、我国商业银行中间业务的现状 　　与西方发达国家相比，我国商业银行中间业务的现状可以概括为：品种单一、收入偏低。综观国内各大商业银行开展的中间业务，名称多样，概括起来主要是代理、结算、银行卡等附加值低的劳务型品种，银行投入较大但是技术含量低、收费较少。西方国家商业银行中间业务则更多的是投资银行、信托业务、衍生金融工具等附加值高的技术型品种，收入来源广泛。目前，西方国家商业银行非利息收入占总收入的比重一般在40%以上，个别国家甚至高达70%；而我国各大商业银行非利息收入占比还不到20%。 　　二、我国商业银行中间业务面临的问题 　　（一）对发展中间业务认识不足 　　由于经济金融不够发达、银行受政府干预较大、思维观念比较传统等原因，我国商业银行普遍将存贷款业务作为主营业务，而认为中间业务是商业银行的“副业”，是为资产负债业务服务的可有可无的业务。思想上的不重视使中间业务的发展失去了原动力。尽管目前商业银行已经开始慢慢意识到中间业务的重要性，但大都是感性认识，理性分析尚有欠缺。 　　（二）法律法规不健全 　　我国商业银行中间业务从上个世纪90年代中期逐渐开始发展，当时并没有相关法律法规来引导和规范。2001年人民银行曾出台了《商业银行中间业务暂行规定》，对中间业务的概念、申请开办条件、业务类型等做出了规定，但该规定已于2007年失效。目前，对中间业务进行监管的各项法律法规对中间业务产品开发、产品定价、风险防范、信息披露等方面都没有详细的规定，中间业务的监管存在不少空白。这样一方面不利于商业银行的公平竞争，另一方面存在监管的随意性问题，不利于中间业务的健康发展。 　　（三）人才匮乏、技术水平落后 　　中间业务大多是交叉业务，它的拓展需要一大批精通金融相关知识、具有良好沟通能力、懂计算机技术的复合型人才，这些具备扎实专业知识和丰富实践经验的人才在我国金融界非常稀缺。另外，中间业务是一项现代化金融服务，与现代科学技术尤其是计算机网络技术结合起来服务于顾客是中间业务发展的趋势。与西方国家相比，我国商业银行技术服务手段比较落后，资[ ]金清算系统覆盖范围有限、速度也有待提高。 　　三、我国商业银行中间业务发展的建议 　　（一）对中间业务的重要性、业务特点、风险管理等方面要有充分的认识 　　商业银行是金融企业，利润是其追求的重要目标之一，随着金融市场的发展，银行传统的存贷款业务将不再占据优势，银行必须寻找新的利润增长点，发展中间业务是商业银行参与市场竞争，实现利润最大化的现实需要。中间业务种类繁多，每一类都有各自的经营特点和风险特点，银行要结合顾客需求仔细研究自己可以开办的中间业务品种，急于扩大市场份额而盲目推出所谓的新业务是不理智的。另外，要特别注意中间业务的潜在风险，承诺类、担保类中间业务的收益相对较大，但潜在风险也较大，对这些风险要有充分的认识，切不可认为中间业务都是没有风险的，要建立中间业务的资本准备制度。 　　（二）加快金融监管体制改革、适当缩小存贷利差，为中间业务的发展提供空间和动力 　　目前，法律规定我国金融业实行分业经营和分业监管，而一些技术含量高、附加值高的中间业务大多是交叉业务，具有混业性质，因此监管当局对商业银行中间业务进行监管时，在风险可控的前提下可以适当允许交叉业务的开展，为拓展中间业务提供空间。另外，我国银行业存贷利差较高。据全球知名的波士顿咨询公司曾发布的《银行业价值创造报告》显示,与世界发达国家相比,人民币的存贷利差比国外高14倍。这么大的利差，使我国银行业坐拥巨额利润，自然没有动力去发展中间业务。尽管目前我国利率完全市场化的时机不成熟，适当缩小存贷款利差来刺激商业银行发展中间业务是合理的、必需的。 　　（三）建立科学的中间业务组织管理体系 　　目前大多数商业银行内部机构都是围绕资产负债业务来设置，对中间业务考虑明显不足，整个组织体系不利于中间业务的发展。因此，商业银行内部要建立专门的中间业务部门，由专门的部门和人员对中间业务进行统一规划、开发、组织和协调，同时要建立一套合理的中间业务考核体系，调动各方发展中间业务的积极性。 　　（四）加大技术投入，注重中间业务人才培养 　　人才和技术是中间业务发展的“软硬件”，二者缺一不可。商业银行一方面要加大技术投入，力求建立起先进的资金清算系统；另一方面要注重人才培养，对员工进行培训来提高整体素质、建立相应的人事激励约束机制来调动员工潜力并留住人才、引进具有较高理论知识和丰富实践经验的人才、与专业中间服务机构合作来弥补银行在人员和知识方面的不足……通过以上各种手段来为银行培养一支高素质的中间业务从业队伍，为发展中间业务提供有力的保障。 　　参考文献： 　　1、陈彦超& 《浅论我国商业银行中间业务存在的问题》
　　2、李艳 马岳& 《西方国家商业银行发展中间业务的经验及启示》 　　3、来源：中国金融网综合?& 《浅谈促进商业银行中间业务发展的建议》
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　　（3）从产品创新来看：在产品创新方面，对市场变动的反应不快，个性化创新能力不强，导致许多创新产品技术含量低、易被模仿，中间业务产品存在同质化竞争；缺乏对市场需求的合理估计，中间业务产品创新具有一定的盲目性，使创新产品缺乏吸引力和竞争力。由于创新能力不足，银行无法设计出跨领域、综合性产品，很多创新仅仅局限于原有产品的整合与重组，或者“换汤不换药”，使中间业务长远发展的动力不足。　　（4）从营销与管理来看：引导和创造需求的意识不强，产品研发存在自发性、随意性和分散性，使得不少产品在各城市商业银行之间重复开发、重复投资；产品准入前的调查分析工作不够，市场营销工作缺乏系统性、整体性，导致部分产品推出后市场反应冷淡，市场认同度不高；缺乏统管的中间业务部门，中间业务的研发和管理分属不同的职能部门，各部门之间缺乏配合和协调，无法形成合力。营销与管理欠完善，致使信息流通渠道不畅，市场反应迟钝；造成银行资源一定程度的浪费，甚至在部门之间产生利益冲突。
（5）从外部环境来看：一方面，法律法规的完善跟不上中间业务创新的步伐，导致中间业务隐含潜在风险。相关金融法规对商业银行中间业务的新领域、新情况、新发展未有详细规定，在某些领域存在空白点，缺乏稳定性和预见性；加之我国社会经济生活中信用机制不健全，给银行发展中间业务带来后顾之忧。另一方面，虽然银监会对于银行业积极创新业务模式给予充分肯定和支持，但在特定环境之下，监管层对中间业务的监管力度依然严厉。公开资料显示，银监会要求银信合作理财产品在2011年底前从表外转至表内，这一条款使此前发行量巨大、为银行中间业务贡献较大的银信理财产品迅速消亡。作为中间业务的重要组成部分的信用卡业务，也由于各银行以量取胜的发卡策略使监管层担心不良率增加而设定了较为严格的监管措施。商业银行开展中间业务的政策空间有限，在一定程度上挫伤了银行中间业务创新的积极性。　　三、我国商业银行中间业务创新的途径与发展方向　　考察国外商业银行中间业务可以发现：以客户为本的经营理念是中间业务发展的先决条件，产品创新是中间业务发展的重要动力，效益核算是中间业务发展的基本保障。这无疑为尚处于起步成长阶段的我国商业银行中间业务的今后发展指明了思路。　　（1）中间业务创新体系化建设：健全机构、加强管理。由于中间业务范围广、跨度大，管理较为复杂，可尝试建立专门的机构来组织、推动和协调中间业务的发展，以优化资源配置，提高运作效率，使中间业务形成系统化的金融服务。强化中间业务的专业管理，一要完善中间业务产品设计流程，引入产品质量检测机制，建立产品持续改进机制和后续评价机制；二要建立科学合理的考核体系和激励机制，将开展中间业务的种类、数量和收益列为考核的主要指标，激发有关工作人员的积极性和创造性。　　（2）构建中间业务营销格局。以扩大市场份额、增强行业竞争力、树立企业形象为目标，在市场定位上充分利用本行已有的营业网点，从城市包围农村，按照先从市场需求、技术支持等环境较好的大城市开始，再逐步向中、小城市，甚至农村推进；在产品服务上准确把握同业竞争焦点及同业中间业务开展动态，加强同业协调、信息交流和业务合作；在竞争策略上坚持出精品、创品牌，培育龙头业务和特色项目，扩大市场影响力，力求做到人无我有，人有我精；在经营理念上将中间业务营销与资产、负债业务有机结合起来，实行联动营销、捆绑营销，依托各自的独特优势资源，提高中间业务产品的营销实效。　　（3）加强中间业务的产品创新。中间业务创新是金融创新的主角，正是由于中间业务不断创新的结果，使商业银行为客户提供了几乎是有求必应的服务。一方面，随着资本市场逐步放开，银行应以此为契机，在风险有效控制的前提下，开发针对外贸发展生力军的民营企业特点的外贸担保类创新产品，为其参与国际竞争、规避汇率风险提供理想的金融工具。如开发以动产、仓单、股权和知识产权为抵质押的信用产品以缓解抵质押不足的矛盾；推出有利于优化企业财务结构、降低财务成本、规避汇率和利率风险的衍生工具创新产品及产品组合。另一方面，在我国尚未建立起完全意义上的现代投资银行的背景下，各商业银行可积极拓展对信贷服务对象的中间业务，如企业并购重组策划、企业上市包装、信用等级评定、资产评估、项目融资等高附加值的业务，为信贷服务对象提供高质量的咨询服务，建立以咨询服务为核心的商业银行信息管理和咨询中心。　　（4）加大科技投入，培养专业人才。这是实现中间业务创新发展的基础。根据中间业务范围广、操作技术性强的特点，尤其创新类金融产品是集人才、技术、信息、资金和信誉为一体的知识密集型业务，要求强大的科技支撑作为后盾，为客户提供方便快捷的服务。一方面，不仅要重视和加快商业银行以电子计算机为标志的金融基础设施建设，提高金融业信息化程度，建立全国性的银行间信息共享，形成上下畅通的信息网络；还要加强中间业务应用软件的开发研究，实现中间业务的产品研发与业务操作有机结合。另一方面，要建立一支素质高、能力强的复合型人才队伍，为中间业务创新提供人才支撑和智力保证。　　（5）防范中间业务创新中的风险。中间业务由于品种多、差异大、自由度高、透明度较差，加之我国商业银行中间业务的管理体制和管理手段尚处在不断摸索之中，因此潜在风险敞口不容小视。银行机构自身要加强内部风险监控，坚持开拓创新与风险防范并重。一要做好风险分析和预测，严格操作程序的协调与制衡，对创新产品及时追踪检查，并依据一定的风险计量模型，实现对风险的数量化、连续性的监控。二要加强中间业务的信息披露，建立专门的中间业务报表制度，作为对资产负债表和利润表的补充；尤其应建立、强化各类有风险中间业务的报告制度，可通过增设或有负债报表，及时报告如信用类、交易类等可能转为表内负债、潜在风险敞口较大的中间业务的运营情况。这样一方面可确保中间业务各项风险指标在可控范围之内，另一方面也健全了中间业务风险敞口和银行整体损益情况的联动分析机制。　　中间业务的创新发展，已成为我国商业银行拓展服务领域、改善盈利水平、增强抗风险能力、提高综合竞争力的客观要求和现实选择。一方面，商业银行已经到了必须开发面向资本市场的金融产品的历史时期，综合化经营是生存的必要手段；另一方面，面向资本市场提供金融服务意味着必须有更多的收入来自服务性收费而非存贷利差。所以，通过中间业务创新，加快转变以批发性信贷业务为主导的传统经营模式和以利差收入为主导的传统盈利模式，实现成功转型，对我国商业银行而言，任重而道远。
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浅谈中间业务在我国商业银行的发展和影响因素
&&&&&&本期共收录文章20篇
　　摘要：我国商业银行的中间业务主要包括银行卡、支付结算类、代理类、担保承诺类、交易类、投资银行类、资产托管、咨询顾问类和其他类型等业务。中间业务是一种成本低、风险小、收益高的业务，最近几年来，中间业务的发展非常迅速，但是仍然存在很多问题需要解决。本文主要对我国商业银行的中间业务发展情况进行了介绍，并对影响中间业务的因素进行了分析。 中国论文网 /3/view-5950315.htm　　关键词：中间业务 商业银行 发展情况 影响因素 　　一、前言 　　中间业务主要是指商业银行不进行投资，而是通过自身机构的人员、设备、信息和技术等条件，代替客户承办一些委托和支付事项，从而获得一定收入的业务。中间业务具有成本低、风险小、收益高的特点，在国内外银行经营业务中占有非常重要的作用。随着全球经济的国际化和一体化，银行业务的全能化发展特点日趋凸现，为了迎合商业银行经营的需要，发展中间业务已经成为我国商业银行的必由发展之路。 　　二、我国商业银行中间业务发展的意义 　　（一）增加银行的收入 　　银行中间业务是以服务为宗旨的，不会构成银行的表内负债和资产，是银行的非利息收入。商业银行以利润最大化为目标，按照规范化经营的要求，商业银行的中间业务不仅满足了社会的需求，还能够为银行吸引更多客户，进而获得更多的利润。 　　（二）降低银行业务的风险 　　银行安全性是商业银行发展的保障。随着世界金融业的发展，银行业的竞争日益激烈，使得银行面临越来越大的风险。 　　中间业务也存在一定的风险，实际上中间业务也会产生相应的资产和负债，甚至对银行的社会声誉造成影响。但是，相对来说，中间业务只是接受客户的委托，因此也相应的将部分风险转嫁到了委托人身上，是一种安全性较高的业务类型。所以说，中间业务能够很好的化解银行风险，保障银行业务的安全性。 　　（三）促进存贷业务的拓展 　　现代经济活动中，银行不仅要承担存贷款的服务，还会提供包括证券买卖、理财、医疗、信用卡、财物保管和分期付款等业务。如果银行的服务比较单一，那么客户就有可能转向其他能够提供更全面服务的银行。而相反的是，如果银行能够提供更丰富、全面的金融服务，那么客户就会更加依赖银行，从而和银行之间建立一个长期的稳定关系。所以说，中间业务对传统的银行业务具有促进和稳定的作用。 　　虽然中间业务的业务量不大，盈利能力不高，但是银行在经营的过程中追求的不单单是经济利益，还要更加关注银行的社会效益和长期效益，同时，中间业务的办理也为银行塑造了良好的市场形象，对银行的发展意义重大。 　　（四）开辟新的经营领域 　　商业银行的中间业务是随着经济的发展和客户不断丰富的需求而产生的，因此对经济的发展更加灵敏，服务面广，形式多种多样，能够不断满足各种经济业务的需求，进而创造新的权利义务关系和信用形式。中间业务能够将商业银行的业务从简单的资产负债表业务向外扩展，从而在信用业务中创造更加雄厚的实力、更加完美的信誉和更加丰富的经验，为商业银行开创新的利润空间。 　　（五）充分挖掘商业银行资源 　　商业银行的客户众多，网点分布广泛，在客户资源方面具有先天的优势。而中间业务的开展非常利于物力资源、人力资源和信息资源的应用，能够激发商业银行的活力，创造更多的利润。中间业务能够对银行的管理产生非常重要的影响，首先，多品种、多层次的中间业务不仅拓展了银行的盈利渠道，其次，通过中间业务吸引和稳定了客户，提高了银行的信誉，扩大了银行的市场份额。中间业务的技术含量较高、人才的素质也较高，因而促进了银行多方面素质的提高。 　　三、制约中间业务的发展因素 　　中间业务的发展需要依靠良好的政策环境、法律环境和考核机制。从实践来看，影响经济发展的商业银行中间业务因素包括如下几种： 　　（一）法律体系滞后 　　中间业务的正常发展需要健全的法律体系的支持。最近几年来，商业银行的法律法规滞后成为中间业务快速发展的瓶颈。例如，商业银行法对银行业的分业管理法律模式进行了限制，规定商业银行不能经营保险和证券业务，这使中间业务的经营领域受到了限制，尤其是和资本市场关系比较密切的中间业务类型无法办理，严重影响了银行和证券、保险等业务的合作空间，并进而影响了商业银行中间业务的服务手段和业务类型。又如，网上银行业务相关管理条例仅仅对商业银行的网上银行准入条件、风险管理和审批手段等监管职能进行了规范，而相关电子认证等法律法规都没有一同出台，法律体系的构建严重滞后于银行业务的正常运转。而不完善的法律体系造成商业银行需要面对很多例如道德、传统、信用和不确定等多个方面的市场风险，使得在各行各业中拓展中间业务时受到一定的限制，没有发展的动力，对商业银行中间业务的健康发展形成了严重的阻碍。 　　（二）收费政策的制约 　　相关法律法规规定，通过政府的指导和市场的调节来调控银行的相关业务价格。这在很大程度上避免了商业银行出现的收益成本不一致问题。但是，在实际的业务中仍然存在很多的问题。 　　1、指导价范围较窄 　　由于收费的品种仅仅局限在托收承付、委托收款、汇兑和票据等业务方面，而其他的业务都基本上通过市场的调节进行业务的定价。这对商业银行的业务品种而言，缺乏严格的约束，造成很多银行为了抢夺业务用户大打价格战，竞相压价，少收或者不收手续费，使得扰乱金融市场的现象经常出现。例如，某市辖区的商业银行的中间业务额达到540万元，但是实际获得的收入额度却只有120万元，也就是说，平均一笔业务只能获得0.2元左右的收入。 　　2、市场定价不灵活 　　相关法律法规规定，市场价由商业银行的总行和外国银行的分行自行调整和制定，而其他的商业银行机构不能进行调整和制定，收费的政策非常迟钝。由于不同地区的贫富差距、经济发展水平和客户的贡献度及接受能力各不相同，而各个商业银行对费率的规定比较严格，各个分支机构无法根据业务类型、时间和地域等具体情况对银行的资源进行优化配置，因此，制定的中间业务费率不甚合理。
　　3、地方政府对收费政策缺乏认同感 　　因为通过市场调节的中间业务收费标准不确定，而地方管理部门还无法充分认识到中间业务的重要性，因而将行政审批和中间业务收费混为一谈，严重影响了商业银行对中间业务的推广。 　　（三）缺少有效的考核机制 　　1、认识不到位 　　经营战略上，商业银行没有将中间业务作为银行的支柱产业进行大力推广，使得中间业务一直处于从属地位。另外，大部分商业银行的中间业务将管理工作分散到财会、国际业务部、个人业务部和公司业务部等多个部门，这缺少统一的协调管理和业务规划，使得各个部门独自经营，而无法有效发挥中间业务的作用。 　　2、考核机制不完善 　　中间业务在考核方面只关注对基层单位的整体业务完成量的相关考核，忽略了对职工工作量和贡献度的考核和相应奖励，使得很多员工对中间业务缺乏足够的认识，不能从商业银行中间业务的发展过程中得到应有的收益，因此无法提高员工发展中间业务的积极性，这在很大程度上阻碍了中间业务的发展。 　　3、忽视风险和安全意识教育 　　虽然中间业务只是表外业务，但是仍然存在一定的风险因素，例如金融衍生产品、担保产品等中间业务，本身就具有严重的滞后性和潜在性安全风险，如果没有足够的重视，就会给银行的发展带来严重的损失。例如，一些银行为了完成上级下达的任务，要求员工按照额度完成银行卡销售和代发工资额度的任务，这造成很多盗用、借用、编造虚假身份证明办理银行卡的发生，不仅浪费了英航的成本，也为银行正常业务的开展埋下了隐患。 　　4、缺乏有效的营销手段 　　由于银行在中间业务的开张过程中缺乏行之有效的促销手段，因此无法发挥营销的作用。这造成了员工无法针对中间业务开展有效的业务营销工作。各个基层部门都是在等待顾客的到来，而不是主动将中间业务推广出去。 　　四、结束语 　　中间业务是我国商业银行的支柱业务之一。随着国际金融的发展和开放，中间业务已经成为我国商业银行效益新的增长点。我国银行的中间业务发展较晚，范围较小，层次和资质都比较低，这对银行的竞争力产生了重要影响。我国商业银行要把握机遇，扩大中间业务产品的创新、拓展和开发力度，为提高商业银行的竞争力不断努力。 　　参考文献： 　　[1]洪钱，宝柴俊，工晓雯.我国商业银行中间业务发展现状研究[J].当代经济，2010（5） 　　[2]张成翠，韩颖慧.新时期商业银行中间业务创新与发展策略[J].浙江金融.2008（12） 　　[3]黄景国.商业银行中间业务发展的比较研究[J].河南金融管理干部学院学报，2007，（1） 　　[4]苑芳林.商业银行中间业务存在的问题和对策[J].农金纵横，2004，（1） 　　[5]王志芳.我国商业银行发展中间业务的战略选择[J].山西财经大学学报，2001，（1）
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科目：高中政治
来源：2014届高三上学期政治月考五（A卷） 新课标
　　2012年我国在科技发展，经济结构优化，发展方式转变等方面取得重大的成就。
　　材料一：2012年1月31日，“杂交水稻之父”袁隆平在吉隆坡获得2011年“马哈蒂尔科学奖”。马哈蒂尔科学奖基金会颁奖给袁隆平院士的理由是：以独创性思维和胆识，在水稻这一热带主要作物的育种中冲破经典理论束縛，使杂交水稻这一创新性成果带来全球水稻生产及可持续性革命化的发展。袁隆平在研究中对既有理论采取批判地吸收的态度，即继承其符合客观实际的部分，又摒弃其不符合客观实际的部分。袁隆平对“无优势论”传统理论观点的突破带动了水稻等自花授粉作物杂种优势利用的发展，进而掀起了　一场“绿色革命”，为农业科技与农业生产的发展做出了划时代的贡献。科技进步是农业发展最根本出路。
（1）结合材料，运用主观能动性的知识分析，正确发挥主观能动性对促进农业科技进步的意义。
　　材料二：破解小微企业融资难题是一项系统工程，涉及融资体制、信用环境、企业自身及融资机构的服务意识和服务水平等诸多因素，需要综合协调、配套解决。2011年5月25日，银监会发布《关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》；6月21日，银监会、发改委等部门联合下发《关于促进融资性担保行业规范发展的意见》，要求重点提高融资性担保机构为中小企业的能力；财政部表示，2012年将探索更多支持“小微企业”融资政策手段。
（2）请用实践的观点谈谈你对材料二的认识。
科目：高中政治
来源：2014届高三上学期政治月考一（A卷） 新课标地区
阅读材料，回答下列问题。
　　材料一　破解小微企业融资难题是一项系统工程，涉及融资体制、信用环境、企业自身及融资机构的服务意识和服务水平等诸多因素，需要综合协调、配套解决。2011年5月25日，银监会发布《关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》；6月21日，银监会、发改委等部门联合下发《关于促进融资性担保行业规范发展的意见》，要求重点提高融资性担保机构为中小企业的能力；财政部表示，2012年将探索更多支持“小微企业”融资政策手段。
（1）运用经济生活知识，说明促进小微企业可持续发展的必要性，并就破解小微企业资金难题提出合理化建议。
　　材料三　在我国钢铁行业进入微利时代的背景下，某国有大型钢铁企业投资数百亿发展“非钢”产业，包括养猪、种菜等。对此，小林同学认为，企业应以追求利润为目的，只要合法经营、能挣钱，养猪、种菜完全可以，其他的都不重要。但是也有同学持不同观点。
（2）结合上述材料，运用公司经营和我国基本经济制度的有关知识评析材料三中小林同学的观点。
科目：高中政治
来源：2013届河南省郑州四中高三第二次调考政治试卷（带解析）
题型：综合题
阅读材料，回答下列问题。材料一&在政府工作报告中，温总理提出2012年国内生产总值增长的预期目标为7.5%，这是八年来第一次低于8%。对此，总理认为，这是综合各方面的情况确定的，“国内生产总值增长目标略微调低，主要是要与“十二五”规划目标逐步衔接，引导各方面把工作着力点放到加快转变经济发展方式、切实提高经济发展质量和效益上来，以利于实现更长时期、更高水平、更好质量的发展”。（1）&&结合材料一，分析我国经济增长预期目标主动降速给我们的唯物论启示。（10分）材料二&破解小微企业融资难题是一项系统工程，涉及融资体制、信用环境、企业自身及融资机构的服务意识和服务水平等诸多因素，需要综合协调、配套解决。日，银监会发布《关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》；6月21日，银监会、发改委等部门联合下发《关于促进融资性担保行业规范发展的意见》，要求重点提高融资性担保机构为中小企业服务的能力；财政部表示，2012年将探索更多支持“小微企业”融资政策手段。（2）请用实践的观点谈谈你对材料二的认识。（10分）
科目：高中政治
来源：学年河南省高三第二次调考政治试卷（解析版）
题型：综合题
阅读材料，回答下列问题。
材料一&在政府工作报告中，温总理提出2012年国内生产总值增长的预期目标为7.5%，这是八年来第一次低于8%。对此，总理认为，这是综合各方面的情况确定的，“国内生产总值增长目标略微调低，主要是要与“十二五”规划目标逐步衔接，引导各方面把工作着力点放到加快转变经济发展方式、切实提高经济发展质量和效益上来，以利于实现更长时期、更高水平、更好质量的发展”。
（1）&&结合材料一，分析我国经济增长预期目标主动降速给我们的唯物论启示。（10分）
材料二&破解小微企业融资难题是一项系统工程，涉及融资体制、信用环境、企业自身及融资机构的服务意识和服务水平等诸多因素，需要综合协调、配套解决。日，银监会发布《关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》；6月21日，银监会、发改委等部门联合下发《关于促进融资性担保行业规范发展的意见》，要求重点提高融资性担保机构为中小企业服务的能力；财政部表示，2012年将探索更多支持“小微企业”融资政策手段。
（2）请用实践的观点谈谈你对材料二的认识。（10分）
科目：高中政治
中国银监会日宣布，为促进商业银行加强流动性风险管理，维护银行体系安全稳健运行，银监会起草了《商业银行流动性风险管理办法（试行）》向社会公开征求意见。很多市民通过打电话、报纸留言、网络评议等方式积极参与讨论，这体现了
A．我国人民民主的广泛性
B．我国公民参与政治生活的途径和方式多种多样
C．我国公民通过社情民意反映制度参与民主决策
D．我国公民有言论自由和参政权