中信银行atm怎么取钱？卡插进去出现电子现金和借记卡两个选择，但是都没看见取款，只看到转账_百度知道
中信银行atm怎么取钱？卡插进去出现电子现金和借记卡两个选择，但是都没看见取款，只看到转账
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我用的也是中信的卡，我去也遇到这种情况，他是有时候不能取款，原因我就不知道了
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太给力了，你的回答完美地解决了我的问题，非常感谢！
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这个机器里面没有钱了，换一个机器就有取款选项了
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本帖最后由 delphia 于
10:04 编辑
在优惠券和我买卡都输入券号密码试了 都是错的。。没法用啊
==================================
更新。。。联系客服了 说是部分确实有问题 把信息留了一下等回复
恭喜， 每10个回复奖励1个威望， 每贴最高奖励5威望。
总评分:&威望 + 2&
走在销卡的康庄大道上
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走在销卡的康庄大道上
要先激活，进我的账户里找卡券，激活之后就有了
看都看了，送朵花吧！
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也送我了 这个是什么活动送的啊？
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我也送了不记得怎么搞了！
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pk133 发表于
要先激活，进我的账户里找卡券，激活之后就有了
就是激活不了，说是密码错的
走在销卡的康庄大道上
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走在销卡的康庄大道上
delphia 发表于
就是激活不了，说是密码错的
14:03 上传
14:03 上传
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pk133 发表于
这两个都试了&&不对
你是这次收到电子券这样激活成功了吗
走在销卡的康庄大道上
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走在销卡的康庄大道上
delphia 发表于
这两个都试了&&不对
你是这次收到电子券这样激活成功了吗
是不是手机该换了，按说系统发的码都不会有差错。。。
今天早上送了20，前几天还送了300充值卡，中信发神经了
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pk133 发表于
是不是手机该换了，按说系统发的码都不会有差错。。。
今天早上送了20，前几天还送了300充值卡，中信发神 ...
。。。。。跟手机有关系吗 真是麻烦啊。。。还得打电话去问为什么不能用
走在销卡的康庄大道上
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走在销卡的康庄大道上
delphia 发表于
。。。。。跟手机有关系吗 真是麻烦啊。。。还得打电话去问为什么不能用
不是手机的问题难道是眼睛的问题？
字母l是不是看成数字1了？字母o看成数字0了？
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pk133 发表于
不是手机的问题难道是眼睛的问题？
字母l是不是看成数字1了？字母o看成数字0了？
没有。。。确定没看错
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我的也不行呀，密码错。
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同收到，有限制吗？
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这个是神马活动，没有收到呢。。
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同样提示密码错。。。。
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careerhao 发表于
也送我了 这个是什么活动送的啊？
登陆中信网银活动送的
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收到了，晚上回去试一下
to life!!!
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激活就可以
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提示密码错误，激活不了
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登陆中信网银？ 现在还有吗？
我~讨~厌~用~点~评~交~流~和~提~问~的~人
通过认证的帅哥，特颁发此奖!
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近年来，社区金融方兴未艾，备受关注。2013年堪称我国社区金融发展元年，多家商业银行突破上门摆摊、延时服务等传统做法，开始设立大量的社区支行(金融便利店)，试图撬动社区金融这片新蓝海。
而2014年，一些金融机构和非金融机构更是争先恐后，纷纷在社区金融上大显身手，各种手段，五花八门，煞是热闹。其中，一些新的服务载体和服务项目，拓宽了渠道，融入了场景，便利了客户，缩短了“最后一公里”，值得关注：
民生银行：携手傍上特斯拉
10月14日，作为国内社区金融的积极践行者，民生银行和特斯拉公司签订协议，双方将在全国20个城市的民生银行自有网点及小区金融便利店建立至少400个地充电桩。当然，充电桩合作只是一个切入点。该行董事长洪崎表示：“民生银行和特斯拉的合作将在金融租赁、电子金融、消费信贷多个领域开展。”
作为零售业务二次转型的重头戏之一，该行去年7月正式启动小区金融战略，以小区金融便利店(社区支行)为载体，从衣食住行四个方向出发，将金融服务融入社区居民生活。这次引入特斯拉充电桩作为小区金融便利店的配套设施，是该行与特斯拉的合作的开始，下一步的合作主要集中在两个方面：一是为特斯拉车主提供消费贷款，二是共享资源，为车主提供后续服务，包括金融和非金融，尤其是与小区相结合的金融服务，而非金融服务则包括衣食住行，比如子女教育、旅游等。所提供的产品包括民生银行自身的产品，也包含基金、保险等公司的产品。
截至今年6月底，该行已投入运营的小区金融便利店及全功能自助银行达4261家，比上年末增加956家。其中300多家已获得社区支行金融许可证，今年年底获批的将达700多家。
中信银行：智能网点高大上
3月18日，中信银行首家零售智能“旗舰店”在广州开门迎客，拉开了该行智能网点建设的序幕。据报道，在未来1－2年内，该行将在全行一、二级分行重点城市战略布局这种零售旗舰店网点。
从广州这家旗舰店看，该行智能网点装修奢华，物理空间分为上下两层，科技感十足，颠覆了银行网点的传统格局。据介绍，旗舰店通过智能排队叫号系统、电子预填单系统、Pad移动营销系统等，减少客户办理业务及等候时间，同时这些新技术将贯穿整个服务新流程。此外，该行还在开发视频柜员机(VTM)，通过高清视频、身份验证等手段，客户可与银行业务人员进行视频交流，实现有人柜台的延伸。
区别于民生银行那种撒网式的扩张，中信银行走得是“阳春白雪”的路线。即使是摆放在大厅的候椅，也不再是冰冷的金属椅子，而是温暖的布艺沙发；在客户咨询区，摆设同样舒适，乍一看像是咖啡店的一角。该行试图通过旗舰店，展示网点智能高端的社会形象，深化与客户面对面的交流，提升客户体验，增强客户粘性。未来该行将形成“旗舰店＋综合网点＋零售专营网点＋自助网点＋网络银行”全方位网络结构，在社区金融服务中独树一帜。
农业银行：超级柜台卸包袱
9月18日，中国农业银行自主研发的“超级柜台”新型运营服务模式在北京试点上线推广，预计明年将覆盖该行全国近2万家网点。实现绝大部分个人客户非现金业务的快速处理。这意味着，农行在改进物理网点客户体验、推动网点向营销服务转型又迈进一步。
“超级柜台”，是该行根据自身业务特点首创研发的，特点是打破传统的银行业务处理流程，有机整合硬件设备和软件系统。借助“超级柜台”，采取“大堂现场引导、客户自主办理、后台专业审核”的新型业务处理模式，改变了银行柜面业务流程填单多、签名多、流程较繁琐的现状。个人客户通过人工智能触屏，可实现绝大部分个人非现金业务的快速处理。目前，“超级柜台”目前已覆盖个人开卡、电子银行签约、账户挂失、密码重置、个人结售汇、理财产品购买等8类52项产品。
在“超级柜台”机器上，客户使用身份证自主发起业务申请，并可一次勾选多项产品，后台审核成功后，会打印出综合业务受理书，客户只需签名一次即可。受理业务确认后，系统会一次处理多个产品交易，极大地缩短了业务办理所用时间。据测算，采用“超级柜台”的网点，初期便可释放1－2个岗位。
招商银行：咖啡银行卖什么
3月6日，招商银行联合“咖啡陪你”(Caffebene)创新合作正式启动。一直在零售银行业务上不断创新的招商银行，与韩国第一咖啡连锁品牌――“咖啡陪你”开展了深层合作，又一次刷新金融服务体验。
据了解，招商银行不仅与“咖啡陪你”保持结算、收单等业务的合作，还将在咖啡银行网点合作、特惠商户、客户优惠活动以及小微金融产品等方面做更深入探索。其中，双方首度发挥各自渠道优势，将银行“搬进”咖啡店，打造全新的咖啡银行模式。咖啡银行将一改银行的传统服务环境，将咖啡厅休闲、轻松的氛围和咖啡文化带入银行网点，同时配置先进的智能服务设备，为客户带来不一样的感知和全新的的体验。客户可在享受休闲、舒适、小资的咖啡店环境之余，还能得到银行的专业金融服务，“一边喝咖啡，一边就能把银行业务办好”。
“把银行变得像咖啡厅一样轻松”，在我国台湾已有这样的成功案例。早在2012年，华润银行深圳福田支行在营业时间和太平洋咖啡店互联互通，客户可以在等待业务办理的时间享受咖啡服务。而招行推出的咖啡银行模式，是将金融服务融入生活场景的一种尝试，也是银行机构走进社区、走近客户的全新策略。
平安银行：口袋社区能干啥 10月14日，平安银行宣布推出“口袋社区”。作为银行业内通过移动端拓展社区O2O生态圈的尝试，口袋社区通过整合社区资源，为社区居民提供线上预约下单、线下消费体验的全新商业模式，是一个集合社区购物、银行服务、便民服务于一体的智能服务平台。
据了解，社区居民通过口袋社区，可以浏览社区周边的商户和产品服务信息，在线预约下单，选择送货上门或到店消费；还可以查看附近平安银行网点信息，了解最新的理财产品和促销活动信息；随时查找各类便民服务电话和社区公告，在线快速了解社区的最新动态等。为居民服务只是一部分，口袋社区的另一头则联系着社区商户。口袋社区对于社区商户来说，是商家与社区居民之间零距离互动的电商平台，通过免费在线开网店，线上向居民推送商品和服务，吸引居民到店消费体验，从而帮助社区商户突破地域人流的限制，以更低的成本拓展社区客户，进而达成区域化精准营销的目的。
目前口袋社区还在试点，拟于2015年初向全国推广。该行希望基于口袋社区平台的推出，协助促进移动金融与社区金融的协同发展，实现两者线上线下无缝对接，探索出社区金融服务的新模式。
社会机构：金融服务走多远
9月19日，一家名叫“浙江联合中小企业控股集团”的公司，在杭州开出5家“社区金融服务中心”门店。由一家非金融企业，以开一般零售门店的方式进军社区金融服务，似乎并不多见。
这种没有任何金融牌照的社区金融服务中心，每天从早9点到晚9点都有工作人员为社区居民提供便民服务，重点是非金融服务。比如，与电信公司、市民卡服务中心等机构建立合作关系，除提供水电煤气费的代收代缴外，还可为小区居民提供电信宽带缴费、公交市民卡充值、中医挂号等多种服务项目，部分门店还有自助收取快递件服务。当然，他们也与中国银行、杭州银行等银行合作，尝试提供存款贷款、理财产品等咨询服务。在支付方面，与银联商务公司合作，基于银联的“全民付”产品，推出信用卡还款、跨行转账、手机话费充值等服务，满足居民消费账单付款、缴费等交易要求。
据悉，到今年年底这家企业将铺设20个这样的社区金融服务中心。不同于商业银行的分支机构，这类社区金融服务中心无法直接提供存贷业务等基础金融业务，但由于与银行之间存在合作关系，一定程度上延伸和嫁接了银行金融服务的触角，更多像是一个信息撮合平台。
蚂蚁金服：农村市场天地宽
10月16日，支付宝的母公司浙江蚂蚁小微金融服务集团正式宣告成立，并表示三四线城市和农村会是该公司金融服务的重要市场。
目前，城镇互联网化的普及率达到了62%，农村只有27.5%，但农村居民的收入增速超过了城镇居民。事实上，在支付宝今年上半年的新增用户中，一二线城市只占48%，而三四线城市占比达52%，支付宝钱包也表现出相似的特点。
基于这种变化，该公司希望利用平台化思路，借助集团的技术能力和对数据的理解，推进移动金融在三四线城市和农村的发展。未来服务重点主要集中在医疗、交通、政务和消费形态的变化上。比如医疗，该公司设想了远程挂号、电子处方等手段来解决医疗资源在地域上的不平衡；交通上，希望采用与政府合作的方式共同打造智慧城市，解决包括搭乘公共交通、租车、缴罚款等方面的智能化问题。这些应用场景很多已经在一二线城市实现，下一步的重点在开拓三四线城市的巨大市场。
尤其是在农村，该公司表示未来的重点将在于满足农民在存、取、转这样的基础金融服务上。同时，利用现有的技术和平台，帮助农村更好地解决信息流通的问题，帮助农民在种和销的周期中，有更大的主动权配置富余资金。
新的挖掘机，哪家强
社区金融服务是一片新蓝海，是一座待开发的金矿。上述金融机构和非金融机构，围绕着社区金融服务这座金矿，纷纷亮出的这些“挖掘机”，既有基于自身特点进行的硬件和软件改造，也有跨界的合作和整合；既有原有物理网点的转型提升，也有线上渠道的创新与拓展，各有特色，各显神通。
那么问题来了，这些新型的“挖掘机”，哪家强？
民生银行一直对社区金融虎视眈眈，将小区金融作为其“强力聚焦两小”战略的一部分，早在2013年就提出三年内在全国开出10000家金融便利店。这次他们联合特斯拉公司建设充电桩，而且还打算免费对车主开放，醉翁之意不在酒，主要目的在于吸引特斯拉车主及其家庭，而这个群体显然是一个高端的客户群体。这也与其金融便利店设于中高端社区的定位相吻合。同为股份制商业银行，中信银行显然并不认同民生银行大肆跑马圈地的策略。因此，中信银行在原有网点的基础上着重建设智能旗舰店，通过智能化的服务系统，力求使客户得到更好的服务、更便捷的体验。该行认为，智能旗舰店带来品牌体验，通过打造品牌才能更好地告诉客户中信银行与其他银行的不同。但是，这种旗舰店硬件投入巨大，更多像是一个华而不实的花瓶，展示的作用远大于实际的功能。相比之下，农业银行的“超级柜台”投入小、见效快，易于快速复制，更切合商业银行特别是大型商业银行实际。如果获得监管部门许可，“超级柜台”稍加改造，还可独立成离行式设备，再配备一两个客户经理，就是一个迷你型的社区支行。而招商银行的咖啡银行，揉合了金融与咖啡两种看似毫不相干的业态，表面上看是营造了一种宽松闲适的氛围，实质上是将银行服务悄无声息地与社区、与客户的生活场景融合，让客户自然而然地接受银行的产品和服务。因此，场景化金融服务才是咖啡银行的真谛。平安银行通过搭建口袋社区智能平台，借助便民服务，试图以较低的成本将用户先圈起来，然后挖掘其中的金融需求。但是，如何圈客户、圈商户是一个难点，线下合作伙伴的谈判和维护成本高，费时费力，而且也不是银行所擅长的。但如果没有足够的合作商户，口袋社区也就失去了存在的意义。
不只是商业银行，现在连一些非金融机构也看到了社区金融服务的巨大市场，纷纷不惜重金杀入其中。如地产大鳄万科，通过入股徽商银行，积极抢滩社区金融服务，完善基于地产开发的社区生态服务系统。而由某企业开设于杭州的这种“社区金融服务中心”，大多设于中心城区的小区边上，目前还是以客户和数据积累为主，尚未形成清晰的商业模式。由于没有办理金融业务许可，商业银行与之合作的意愿和方式都还不明确。因此，这种社区金融中心能开多久、能走多远，还有待于观察。
在这场社区金融抢滩浪潮中，大多数商业银行将目光聚焦于大城市的中心城区和高档小区，对中小城镇和农村社区关注甚少。随着国家加大对城镇化的投入以及新农村建设的深入，小城镇和新农村将迎来更大的发展，而这些地方的金融供给往往相对不足。浙江蚂蚁小微金融服务集团已经看到了农村社区金融服务的潜在空间，准备以移动支付为支点，迅速撬动和占领这一片尚未被重视的细分市场。淘宝和京东频频下乡“刷墙”的背后，一定会有金融服务的身影。商业银行尤其是农村合作金融机构和邮政储蓄银行，更应持续深耕广大农村市场和客户，完善小城镇和新农村社区金融服务，这将是一个新的增长领域。
面对中国经济新常态和客户金融行为的深刻变迁，商业银行拓展社区金融服务，不只是降低经营成本、扩大服务半径的手段，更是向零售银行业务转型的可行路径，是经营理念和发展模式深刻变革的有效载体，任重道远。可以预见的是，网点将是一张网，而不只是一个点；银行将是一种行为，而不只是一个场所。
(本文作者介绍：零售银行观察者、兼职财经评论员，中国人民大学重阳金融研究院客座研究员，微博名称：@东行归来)
近期，全国各地发生了多起“巨额存款失踪”事件，涉及多家大小银行，引发了社会公众和舆论的极大关注。
长期以来，在大家眼中，银行存款是十分安全的。银行“三性”原则（安全性、流动性、盈利性）中，安全性是第一位的。那么，最近银行存款遭遇了什么样的问题，其中的责任该如何界定？把钱存在银行里，还安全吗？
所谓的个人“存款失踪”，是指存款未经正常流程，从储户个人账户上转移到其他账户，或者转化成理财产品及被冻结。从已见诸报端的情况看，主要有这么五种：
一是贴息存款被骗走。资金掮客以高额“利息”为诱惑，将存款骗取到其他企业或个人账户。如近期发生的巨额存款失踪事件，基本上与此有关。不法分子以核实存款为由，获取储户账户密码或网银工具，或与银行员工内外勾结，骗得储户团团转。
二是信息泄露被盗走。由于账户、密码等信息泄露，犯罪嫌疑人利用技术手段克隆了银行卡，通过刷卡或直接支取等方式，盗走储户卡里存款。近年来，这样的案件爆发了多起，储户往往银行卡就在自己手里，其中的存款却在异地被取走或盗刷。
三是快捷支付被转走。快捷支付虽然使用方便，但其中漏洞很多。如支付宝的快捷支付，每次付款只需输入支付密码和手机校验码，就直接从该卡扣除款项。银行卡号及手机卡一旦被人拿到手，卡内资金很容易被不法分子利用快捷支付功能盗空。
四是存单质押被冻结。前些年，部分企业与储户签订借款合同，直接支付给储户等人“借款利息”，条件是储户提供个人存单质押给银行，为其银行承兑汇票提供全额担保。之后，银行冻结这部分存款，如企业出问题则存单被用于偿还承兑汇票的垫款。
五是购买产品被迷惑。一些储户出于投资理财的需要，或轻信银行员工的介绍，将个人账户里的存款用于购买银行理财产品、保险产品或其他金融产品。当然，还有少数储户本来就缺乏基本金融知识，一开始就错把这些非存款产品当成储蓄存款。
此外，还发生了泸州老窖等白酒企业巨额存款蒸发等事件。这种“存款卖酒”形式，多属以渠道建设名义存在的小金库内资金，长期游离于监管之外。
“乱花渐欲迷人眼”，“存款失踪”竟然还这许多花头，普通民众大概看得也是醉了吧！不过，醉了就醉了，其实大家更关心的问题是，这些形形色色的“存款失踪”，该由谁来负责。
42位储户的9505万存款，说不见就不见了。而且这事，是发生在浙江省杭州市某银行的一个分理处，听起来难以置信。
近日，中央电视台报道了包括这起案件在内，出现在浙江的多起“存款失踪”事件，涉及多家大小银行。在这前后，众多媒体纷纷就此进行分析和讨论，引发了全社会对这一蹊跷现象的热议。
金融机构形形色色，良莠不齐，但商业银行的实力和信誉是最强的。好端端的存款存入银行，不可能不翼而飞。那么，所谓存款失踪的究竟是怎么回事呢？背后，隐藏着怎样的秘密？原来，这些存款并不是普通意义上的存款，而是所谓的“贴息存款”。
据悉，42名储户的那些存款，“贴息”平均高达13%。也就是说，存100万元进去，就能拿到13万元的额外收益。正是这种巨大的诱惑，让他们失去了基本的判断能力。在领取“贴息”的同时，他们都签署了一份承诺书，承诺一年之内不提前支取、不查询账户、不开通网银等。后来，一名储户不放心，悄悄去查了查，发现账户空空如也，事情最后才得以暴露。
金融学和货币银行学的教科书上，大概都查不到这种中国特色的“存款品种”。那么，传说中的“贴息存款”又是什么样子的？据笔者了解，“贴息存款”是指储户按照资金掮客的要求和条件，以自己的名义将资金存入指定的银行网点，按照双方约定得到一笔的额外补贴。看起来，这还是一种你情我愿的新业务？
的确，近年来不但在浙江，在整个长三角地区，“贴息存款”屡见不鲜。甚至可以说，“贴息存款”在长三角一带已经形成了一条灰色的产业链。大街上各种牛皮癣，小区里各种小广告，甚至手机短信、电子邮箱，都少不了“贴息存款”的影子，一派生意兴隆的样子。除了一批专职揽储的资金掮客外，也有少数银行员工加入“贴息大军”，看起来也是蔚为大观。
“贴息存款”的来源既有企业也有个人，形式上五花八门，不一而足。套用这个灰色的产业“专业术语”来说，大致上可分为“阳光贴息”和“非阳光贴息”两种：
“阳光贴息”与一般存款流程相近，储户自由在银行任何柜台存款，可以开通网银、电话和短信查询功能，但要承诺不质押、不提前支取、不挂失、不转让等。一般为定期存款，期限半年、一年或者更长，“贴息”标准为存款金额的2－5%。以一年期定期存款为例，一般“贴息”3%。
“非阳光贴息”，储户要在指定的银行柜台上找专人办理存款，承诺不开通网银、不查询、不通兑、不质押、不提前支取、不挂失、不转让等“七不”。对存款本身要求不高，多为活期存款，但“贴息”惊人，为存款金额的10%以上，高的达20%。而且，经常是当场以现金方式给付。
在“贴息存款”刚兴起之时，主要是“阳光贴息”。需求来自两个方面：一是部分中小企业“以存换贷”的需要。为了更顺利从银行获得贷款，这些企业往往主动或被动去“购买”一批存款存入银行，以此获得银行对其提供更大金额的贷款。当然，“购买”存款的成本，包括给储户的“贴息”以及支付给资金掮客的费用，都由企业来承担。二是少数银行应对内部考核的需要。存款仍然是银行的命根子，存款任务每年都层层分解甚至是层层加码，最后落到每个分支行。重压之下，一些银行基层机构和银行员工，为了完成考核指标，不得以采取各种手段，其中包括支付高额费用来吸引存款。
当然，随着监管部门查处力度的加大，特别是2014年9月《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》发出后，“以存换贷”被明令禁止，“冲时点”行为得到约束，“阳光贴息”的市场日渐萎缩。
“阳光贴息”违法违规，扰乱金融秩序，影响社会稳定。不过，储户的存款基本上是安全的。相比之下，“非阳光贴息”就十分野蛮和粗暴了。一开始，资金掮客通过银行内部人员，将存款从储户手里转给一些亟需资金的企业或个人。能接受那么高“贴息”的，大多数资金链濒临破裂，这些存款如能按时归还那是祖上积了大德。
到后来，“非阳光贴息”干脆演变成为一种近乎诈骗的行为。犯罪分子往往以核实存款为由，骗取储户账户的密码、网银等信息，直接转走或者通过网银转移存款。如杭州某银行42位储户的存款，存入之后很快被银行柜员转账到其他人的账户。犯罪嫌疑人以高收益为幌子，将那些贪心的储户玩弄于股掌之间。
那么问题来了，那些悄然失踪的“存款”，该由谁来负责呢？ 尽管杭州某银行对42户储户损失尚未追回的部分进行了垫付，但这并不意味银行该为此承担全部责任。发生在江苏省的一个案例或许能给我们一些警示。
2014年5月，江苏省高级人民法院对历时5年、备受关注的张某与银行900万元存款合同纠纷案作出终审判决，某银行在该案中完全胜诉。
2008年6月，浙江人张某将900万元存入某银行江苏一支行，半年后发现存款离奇失踪，2009年8月将在银行告上法院。张某存款之后将银行卡、U盾、密码都交予银行前员工何某，何某向她出具了伪造的有银行印章的承诺函和保管单。江苏省高院认为，张某并非善意无过失，她应当知晓银行工作人员无权代管客户银行卡、密码、U盾等物品，何某出具承诺函、保管单并非银行业务，不属于表见代理，何某承诺40%的年收益率也明显畸高。因此，法院认定张某某与何某之间存在借款关系，张某以储蓄合同纠纷提请银行赔偿缺乏法律依据，全部主张被驳回。
很多储户理所当然地以为，存款本身是存在银行的，业务办理也在银行场所进行，出了问题由银行负全责。这大概也是不少储户敢于无视法律、铤而走险去玩“贴息存款”的重要原因。事实上，这其中的法律关系是很复杂的。总之，当你自己未尽到应尽责任时，你要为此付出更大的代价。
在媒体上，我们看到不少储户在“存款失踪”后痛哭流涕，甚至装疯卖傻。殊不知，他们在拿到那些高额“贴息”的时候，又是怎样的忘乎所以。其实，当他们为拿到13%的额外“贴息”沾沾自喜的时候，犯罪分子却盯上了你的全部存款。我们扪心自问：那么高的无风险收益到哪里去找呢？超过15%的存款利率，在卢布快崩盘的俄罗斯才有。对了，好像越南曾经也有。
当然，这并不说明银行在其中没有责任。近些年来，银行存款市场份额争夺战日趋白热化，部分银行为延揽存款不惜代价，这是导致高息揽存的重要原因。还有一些银行，基层机构管理不严，内控基础薄弱，员工教育不力，少数员工为了利益有章不循、违规操作，与资金掮客内外勾结，为诈骗犯罪行为提供便利、充当打手，侵犯了储户权益，败坏了行业声誉，应该受到严惩。
有人说，“贴息存款”之所以存在，深层次的原因在于国内存款利率尚未市场化。在我看来，这完全是两码事。即使利率完全市场化，正规的银行也不可能吸收超乎正常利率水平的存款，而不理性的储户还会难以舍弃那些高得离谱的“贴息”。
对普通民众而言，千万别去碰什么“贴息存款”才是王道。不管是“阳光贴息”还是“非阳光贴息”，都是违法行为，上不了台面，也不受法律保护。即使以后存款保险正式出台，这种近似民间借贷的“贴息存款”，“失踪”了存款保险也不会赔付。请记住：高收益必定伴随着高风险，天上永远不会掉馅饼，只可能掉冰雹。 （作者董希淼，系中国人民大学重阳金融研究院客座研究员，人大重阳微信公众号：RDCY2013）
银行到底是弱势还是弱智？
日前，有个叫嵇少峰的人，写了一篇《中国的银行不是弱势而是弱智》（关注意见领袖微信公众号(微信号：kopleader)，回复“弱智”，看嵇少峰的文章《中国的银行不是弱势而是弱智》。）列举了五大理由，抨击中国银行业很LOW很弱智。
请我评论这种事实不清、逻辑混乱的文章，我本来是拒绝的。我向来的态度是，有人哗众取宠，有人胡言乱语，就随他去好了。反正这个世界上疯子已经不少，多一个也不多。
但是，看到作者自称在人民银行、银监会工作过16年，我还是深深地被吓到了！如果说他的金融知识是英语老师教的，也就罢了。但在上述部门工作十多年之久，居然还能写出如此混淆视听的东西，的确也是奇葩一朵。
作者无视新中国银行业多年取得的成就，无视银行业金融机构为经济和社会发展做出的贡献，无视国内各大银行在全球金融业中的地位，以一种仇视的心理进行抹黑，实在令人齿寒。具体到那五大理由，看似冠冕堂皇，实则根本站不住脚：
一是将银行业务的同质化简单等同于弱智。作者开门见山就说，银行“数十年的发展，同质化极其严重”。没错，过去一段时间内，国内银行业在业务模式特别是盈利模式方面，的确比较趋同，利差收入是最重要的利润来源。但同质化不等于弱智化，由于银行盈利的当期性和风险的滞后性，法定利差也并不必然带来暴利。
一些发达国家的银行聚焦于投资银行业务，瑞士一个国家就聚集了几百家私人银行，业务模式也相差无几。你能说他们弱智？实际上，我国银行业已经呈现出百花齐放的生动局面。
在超过4000家的法人机构中，既有政策性银行，更有商业银行，还有消费金融公司、汽车金融公司等。商业银行中，既有大型商业银行，也有股份制商业银行，还有城市商业银行、农村商业银行等。他们推出特色鲜明的产品，服务于不同的客户和区域，差异化越来越明显。
二是无视银行业产品和服务不断创新这一事实。作者说，“中国的银行为市场提供的产品极其匮乏且创新迟钝”，完全黑白颠倒。仅从渠道看，银行业用十多年时间基本完成了交易从线下向线上的迁移，绝大多数上市银行的电子渠道交易量已达到全行交易量的80%。现在，我们在手机上就能办理大多数个人金融业务，这不是创新？
作者大概为银行担保过几笔贷款，就以为中小企业信贷业务都是如此简单操作，真的太坐井观天了。在小微金融服务方面，这几年银行创新产品更是层出不穷。据银监会统计，到去年底全国小微企业贷款余额达20.7万亿，连续6年实现了“两个不低于”目标。
实际上，创新已经成为各大银行的头等大事，从战略转型到网络金融，从综合化经营到大零售银行，创新已经深深地嵌入了银行业的灵魂。
三是夸大国内商业银行经营机制的一些不足。作者说，“中国的银行本质上不是真正的商业银行，其实质已成为国家第二财政”。在50年前，这句话倒也基本没错，那时候人民银行直接经营银行业务，建设银行是财政部门的内设机构。但是，现在的变化已是天翻地覆。央行行长周小川日前还透露，利率市场化在今年就很可能实现。
至于作者说到的地方政府融资平台，这方面的贷款总量监管部门已经披露，应该说风险总体可控。目前，相关部门也已经找到自行发债置换地方债务的新路子，事实上的风险正在逐步化解。
其实，银行支持地方政府，很多时候也是支持各地城市基础设施、保障性安居工程，是服务民生领域的合理融资需求。当下银行经营的确受到了不少行政干预，但随着市场化程度的提高，这种现象越来越少。
四是片面理解国内银行业高管人员的产生方式。作者说“中国银行业同业高管竟然可以随便互换，看来中国银行业基本不存在什么核心商业机密”。的确，我国银行高管基本上由组织任命，这既是中国特色的用人方式，也反映了银行业现有的股权结构。
但绝大多数高管人员具有良好的职业操守，岗位交流并未导致商业秘密泄露。更重要的是，商业银行已经构建较为完善的公司治理，高管变动不足以对经营管理产生根本影响。在国内，通信行业三巨头的高管也经常对调；在国外，银行业高管也频繁跳槽。不同机构和岗位的历练，有时候反而是件好事。
金融是国家经济命脉，只有金融安全稳定运行，才能充分有效地实现货币资金的筹集、融通和使用，合理高效地配置社会资源，保障社会经济发展。事实上，在任何一个国家，银行都是特许经营的行业，天然受到严格的管制，美国和欧洲皆如此。
五是未将银行信贷风险进行实事求是地归因。作者说“信贷风险管理水平未见显著提高，更未达到防御信贷战略风险轮回效应的程度”。到去年底，我国商业银行不良贷款率为1.25%。尽管我也认为，不少区域和行业的风险尚未完全暴露，银行业资产质量形势比较严峻。但作者说实际不良率是现有的3倍以上，不知道有什么依据。如果没有，那么为何如此言辞凿凿？
银行作为经营信用的金融企业，与生俱来就与风险打交道。银行在经营过程中出现信贷风险，是不可避免的。不良贷款率也并非越低越好，而是要在盈利与风险间找到适合银行自身策略的动态平衡点。
在我国，间接融资比例远高于直接融资，整个社会对银行信贷过度依赖。宏观经济一有风吹草动，很快就传导到银行体系。前些年的不良贷款的剥离，实际上是整个社会为国有企业改革埋单。而这些年，随着强刺激政策退出和国内外经济下行，经济转型升级带来的阵痛和成本，又体现为大量的不良贷款。这主要的责任并非在于银行。
现在有不少人，甚至分不清作为中央银行的人民银行和作为商业机构的商业银行。事实上，无论是存贷利差、信贷政策还是高管任免，这些都不是商业银行自身所能决定的。与很多工商企业一样，商业银行是法律法规的执行者，而非制定者。自称曾在央行和银监会工作多年的嵇先生，连这一点都认识不清，还如此任性地在网上张口发泄一通，若说是“弱智”，还真不好随意下结论是谁了！
“我不同意你的观点，但我誓死捍卫你说话的权利”，我一贯尊重不同的意见及多元表达的权利。但对于嵇先生的谬论，我不得不去了解一下他背后的动机。原来，作为一家农村小额贷款公司的负责人，他不只是抹黑银行。前段时间，嵇先生还在网络上大肆宣称，说什么中国99%的P2P网贷平台即将死亡。
我姑且以小人之心揣测一下，是不是银行碍了他的手脚，或则P2P抢了他的生意，才导致他如此急火攻心一阵乱咬？可能在他的眼里，只有自家的公司才是最完美、最高明的。他下一篇的大作该是《世上只有小贷好》？
金融是现代经济的核心，中国要强起来，金融一定要强。18世纪，英国建立了现代商业银行，在第一次工业革命中脱颖而出；19世纪，美国创新了投资银行体系，在第二次工业革命中抢占先机。第三次工业革命方兴未艾，谁将成为时代的弄潮儿？如果我们加快发展金融业，打造一个富有活力的新金融体系，我们将可能事半功倍地获得竞争优势。
2015年，中国经济步入新常态，金融改革作为全面深化改革的重要部分，将继续推进和深化。当然，银行业还有很多不足，将在改革中刮骨疗伤，砥砺前行。我深信，“金融有充足的潜力为我们塑造一个更加公平、公正的世界”，正如诺贝尔经济学奖获得者罗伯特·希勒所说。
至于那些无视事实、无端攻击、无理抹黑的“三无”言论，我相信聪明的人自有客观的评判。荀子老人家早就说过，“流丸止于瓯臾，流言止于智者”。
亲，请选择做一个不被流言迷惑的智者！
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