媒体报道&2015年P2P理财哪家强？中国深圳找瑞银贷
2015年P2P理财哪家强？中国深圳找瑞银贷
文章来源：凤凰网阅读 159
【本文源于凤凰财经】
　　2014年我国P2P理财平台数量较去年增长一倍。据网贷之家最新数据统计，2014年底，全国可统计P2P理财平台数量已达1575家。面对爱恨交加的P2P市场，投资者往往不知如何选择，有人认为，P2P理财很简单，不需担心股市涨跌，选择一个好的平台就行了，凭得是感觉，靠的是运气。其实不然，P2P理财是固定收益，产品确实简单，但选平台、看项目亦要有火眼金睛。
　　以行业风控典范的P2P理财平台&&为例，平台拥有专业的风控法务团队，坚守法律界线;项目准入双保险，业务真实可信透明;第三方资金托管，拒绝资金池;第三方债权逾期代偿保障 ，本息绝对安全。
　　专业的风控法务团队 坚守法律界线
　　拥有专业的风控法务团队，全程全方位法律监管各个环节业务操作。其监管范围不仅仅局限于基础债权人的债权转让环节，而是把基础债权人原始的债权资料以及手续也同时纳入监管范围。坚守四不原则，"不四倍"即利率不高于银行同类贷款的四倍;&不复利"即不复利计算;"不先利&即不在融资时先扣除利息;"不吸存&即不非法或变相吸存客户资金;
　　项目准入双保险 业务真实可信透明
　　在许多网贷平台纷纷与小贷公司合作的大趋势下，坚守项目担保公司评审和自审双保险。在项目上线前，除了担保公司要对项目进行风控评级外，也要对借款人进行二次审查评级，对每个项目，的风控团队都会从担保效力、业务状况、资信状况、抵押物、资金用途、偿债能力等各个方面按不同的权重进行全面综合的评价打分，按照独立、双盲的原则，获得对借款人的客观全面评价。
　　从成立当初就把业务来源和风险控制放在重中之重的位置，从借贷源头保证投资资金的安全，于此同时，主动加入行业自律协会并更多的为平台增信，引进了担保方南方泰德资产管理公司，担保方具备多年资本运营和风险管控能力，完全有实力保证投资人的本金及收益安全。
　　第三方资金托管 拒绝资金池
　　P2P要做好中介平台，需要能够建立出借人与借款人的债权实时匹配机制。第三方资金托管体系使真正回归了信息平台的本质。
　　与汇潮支付、网银在线、宝付形成战略合作，引入第三方资金托管，所有交易都在第三方支付平台的虚拟账户中进行，全程交易信息实时可查，真正做到一对一投资，保证信息透明公开。全程不接触资金，且无权动用任何资金。
　　第三方债权逾期代偿保障 本息绝对安全
　　作为一个网贷信息咨询服务平台，本身不提供担保，而是建立"风险备用金账户&。 当理财人投资的借款出现逾期时，三个工作日内由担保公司为投资人提供代偿服务!平台将根据"风险备用金账户使用规则&通过"风险备用金&向理财人垫付此笔借款的剩余出借本金或本息。"本金保障计划&为理财人提供了有效的风险共担机制，分散了理财人投资行为所带来的信用风险，营造了一个安全健康的投资环境，实现了理财人的权益真正保障。
　　当前，我国P2P理财行业呈现出飞速发展的态势，尚处于待监管状态的P2P理财平台层出不穷，凭借近3年的实操经验稳稳立足于P2P行业，并逐步成为行业的领军平台，P2P理财，不失为一个理性的选择。
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夸大成分或偷换概念 P2P借国资概念过度营销
文章来源：网贷之家阅读 164
有着“国资系“标签的P2P平台，就一定安全吗?今年7月，北京国资系平台金宝会陷入违约风波，接连爆出多个项目逾期和违约。该平台表示，会尽力追回资金，保护投资人收益，但不会进行风险兜底。投资人要收回投资本金，也只能等待司法追索结果。
投资人青睐金字招牌 P2P平台借国资标签过度营销
据网贷之家统计，截至2015年8月底，我国正常运营的P2P平台已达2283家。如何从几千家P2P平台中脱颖而出，吸引投资人目光，难度越来越大;另一方面，在P2P如火如荼发展的同时，跑路、倒闭事件也频频出现，投资人对网贷行业的信任有限，而“国资系”P2P平台因其“金字招牌”备受投资人青睐。
概览国资P2P平台，其共同特点包括股东背景实力雄厚，与传统大金融机构合作紧密;品牌认同度高、公信力强;管理规范;资本金充足、平台资金杠杆安全度处于业内领先水平等。网贷之家数据显示，截至2015年8月底，已有60家“国资系”平台诞生。
值得一提的是，“也有部分P2P平台借‘国资’概念进行过度营销，他们一般通过夸大‘国资’成分、背景或偷换概念等方式，进行宣传。”盈灿咨询研究员王方对此指出。
她进一步表示，当前P2P平台增信的需求持续增加，而有“国资”入股的平台，因“国资”背书，更易取得投资人信任。同时，随着行业的快速发展，平台获客成本不断增加，“国资”成为一个较好的低成本营销话题。“如市场上就已经出现了不止一家国资平台联盟组织，打着国资口号抱团取暖。但是，随着国资标签营销的泛滥，国资效应或不再如当年。“
此外，在国家大力支持P2P网贷发展的背景下，地方政府、国资企业等也希望通过入股P2P平台，分得一杯羹。于是，国资企业与P2P平台一拍即合，形成“国资系”P2P平台。
“别盲目崇拜哥，哥只是个传说“
“市场上不乏一些借‘国资系’标签，进行过度营销的P2P平台，故意夸大国资成分、背景。“王方介绍称，有平台宣称有国资背景，但查询工商信息，并未看到上级的各股东有国资成分，平台通过模糊概念，打“国资”的擦边球，借以宣传。
王方指出，投资人在选择平台时，要注意国有企业参股P2P平台的形式，理性分析“国资”水分。
一方面，从股份占比来看，“国资系”平台一般可分为国有独资平台、国有控股平台及国有参股平台几种。
“但在当前的60家国资系P2P平台中，绝大多数非国有独资平台，国有控股平台数量也极少，大多数是国有参股平台。有些平台为引进国资背景，往往会以较低估值出让5%-10%左右的股份，甚至是不排除以赠送股份换取与国有企业的合作，以期获得信用上的背书。“她表示。
“真正的国资企业，对于它旗下的四、五级控股公司，究竟投资了哪些业务，可能未必知晓。”王方指出，经过层级多，可能是决策层在股东结构上的安排，但通常层级越多，该国资企业对平台的把控能力可能越低，其国资“水分”越大。
仔细甄选不可盲目轻信平台的宣传
与此同时，当前以“国资系”进行宣传的P2P平台也越来越多，这一情形或还将持续。
在王方看来，国资入股，对P2P平台及投资人来说，都是一件好事。对P2P平台而言，国资入股，可以给平台带来更多、更优质的资产、资源及信用背书;对投资人而言，有国资入股，增加了平台的跑路成本，投资人资金安全保障性更好。
但是，需要指出的是，不同的P2P平台，其国资成分、比例，也会有很大不同，国资成分与平台之间股东结构层级多少也不尽相同。投资人在选择国资平台进行投资时，还要仔细甄选，认真判断平台宣传中是否含有“水分”，切不可盲目轻信平台的宣传。
此外，不乏部分平台在宣传上刻意夸大、强调国资系的安全性，投资人在投资时，也要仔细衡量平台业务类型等，切不可认为国资平台就不会出现逾期、坏账等事件。
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如果P2P网贷产品买了保险 你会选择它吗？
文章来源：中国经济网阅读 192
进入2015年后，已有40多家P2P网贷平台宣布和保险公司开展了业务合作。值得注意是，相较于以往P2P与保险公司的各类合作，最近的此类合作项目更加切中到P2P网贷核心风险，将合作推进到履约险层面。虽然目前P2P平台收益高得令人羡慕，但是P2P产品的投资人群体依然不算大众。中国银行业协会的报告显示，去中国银行年全年银行理财产品累计发行规模约为92.53万亿元，而根据网贷之家数据，截至今年8月底，P2P平台产品发行规模约为8000亿元。“投资人数方面，银行理财投资者数量约有1亿人，而
P2P平台只有约200多万人。”无论从规模还是投资人数，P2P产品与银行理财均有巨大差异。
是什么让投资人犹豫不决?
在北京一家外企上班的鲍先生坦言，“P2P平台的高收益确实很诱人，但时常听说借款人无力偿还、P2P平台跑路的事，投资者蒙受巨大损失。收益低些不要紧，本金安全很重要。”鲍先生的担忧，道出了多数投资者的心声。
以前，P2P平台主要的风控手段是引入担保机制，即平台自身担保以及引入第三方担保机构，前者利用平台自有资金为担保来源，后者则由担保公司为投资者提供保障，由其先行赔付，然后进行资金追讨。
“目前，已不允许平台自担保，今年7月出台的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》明确了P2P平台的信息中介性质，并提出"鼓励保险公司与互联网企业合作，提升互联网金融企业风险抵御能力"，P2P平台需要更加合理的风险对冲机制。”米缸金融董事长曹晓峰介绍说。
保险合作的力度有多大?
P2P平台与保险公司深度合作的步伐正在加快。米缸金融上月宣布，与天安财险展开深度合作，经天安财险正式承保的产品，在借款人逾期兑付时，天安财险将按保单约定履行责任。宝象金融也于上月宣布与太平财险开启战略合作，对线上部分产品提供履约保证保险。
所谓履约保证保险，是指保险公司向履约保证保险的受益人(即债权人)承诺，如果被保险人(即债务人，P2P平台中专指借款人)不按照合同约定或法律规定履行还款义务，则由该保险公司按照保单约定承担赔偿责任的一种保险形式。
天安财险副总裁张宇生告诉记者，保险机构首先会出于风险控制、经营理念的原则，对P2P平台进行严格筛选，只有资信较高的平台才会获得与保险公司合作的机会。接下来他们会对产品进行分类，根据违约风险的不同设定差异化风险敞口与赔付比例，作为计算保费的主要依据。
现阶段，保费一般由P2P平台承担。曹晓峰告诉记者，“就米缸金融而言，保费由公司支付，因为产品风险程度不同，费用也会不同”。
“保险是针对整个项目而言，而不是投资者的每笔交易。保费的费率与项目抵押物、借款人资质等均有关系。”某保险公司人士表示。
投了保险的P2P平台的产品预期收益率也受到了一些“影响”。如某P2P平台上投保了履约保证保险的6个月期产品的预期年化收益率为8%，而其他平台没有投保该险种的同期限产品，预期年化收益率普遍在9%以上，有的甚至超过14%。对此，互联网金融千人会秘书长易欢欢说，尽管投保后收益率可能没其他平台高，但对于投资者来说风险可控。
有保险并不等于没风险
对投资者而言，有了保险公司的“把关”，一定程度上说明该P2P平台产品的风险可控，安全性更高。不过，“P2P+保险”的模式仍在摸索阶段，可选择的产品并不多。网贷之家的数据显示，今年上半年，与保险公司合作的P2P平台数量为18家，这与P2P平台总量相比微乎其微。这其中有的平台虽然公布与保险公司合作，但还停留在战略合作层面，有的只是打“擦边球”，诸如抵押物保险、借款人意外伤害险等。触及核心层面的履约保证保险，远未大规模铺开。
履约保证保险某种程度上可以视为保险公司参与P2P平台的风险管理，然而网贷行业的坏账率高于商业银行，目前多数保险公司持谨慎态度。“公司专门成立新的信用风险部门，对P2P平台进行了数月的尽职调查，才决定与其进行合作。”张宇生说。
与华安保险合作的精融汇称，投保履约保证保险的平台项目一旦发生逾期，保险公司将先行给予投资者全额本息赔付。但需要注意的是，即使P2P平台产品有保险保障，保险条款里面也有相应的免责条款。
虽然不少P2P平台都宣称与保险公司合作，旗下产品可以“全额赔付”，但一些平台不愿公布具体的免责条款，有的对一些合作内容描述含糊其辞，投资者可能因此而受到误导。如有的P2P平台的产品仅投保了“借款人意外伤害险”，那么只有借款人遭遇伤残或死亡，无法继续还贷时，保险公司才按约定代为偿还。
综上所述，投资P2P平台的产品，不能因为其有了保险保障就疏忽大意。由于保险保障的力度，要取决于保险公司承保的金额、险种、免责条例、赔付期限等，因此，保险公司对P2P网贷平台各主体所起的保障作用，也不尽相同，保险也不是刚性兑付的表现。随着行业监管性文件的逐步出台，保险公司与P2P平台的合作，将更为深入。将有更多保险公司愿意参与合作，提高P2P网贷平台核心风险抵御能力，让保险保障模式真正成为“去担保化”后的可选平台保障模式，而履约险的合作，也将有所突破。
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P2P网贷投资常见的四个坑 你避开了吗？
文章来源：iDoNews阅读 83
很多人开始投资P2P，但普通投资人很容易被平台宣传误导。网络软文横行，平台官网与投资人大玩文字游戏，哪些话能信?平台又有哪些宣传误导点?
一、资金托管
1. 混淆第三方支付通道与第三方支付托管
(1)第三方支付最基本的功能在于提供支付渠道，便利投资人支付相应款项，也就是不必再登录网银，使用U盾，这种合作只是给予便利性，没有增加保障性。
(2)提供账户功能的第三方支付才有托管投资人交易资金的可能，如果投资人资金由第三方支付或者银行托管，开立账户、充值时就会有跳转到第三方支付网页的动作。这也是很多人疑惑为什么要注册两次，输入多次不同的密码的原因，因为里面有两套账户，一个是P2P平台的账户，另一个是第三方支付或者银行的账户。虽繁琐，但安全。
2. 第三方托管难挡挪用风险
(1)P2P平台的挪用可以利用关联公司以及虚假的借款标的，实现资金从第三方支付公司的账户转出到自己可以控制的银行账户中。
(2)由于资金一定时间沉淀在第三方支付公司的账户中，第三方支付同样存在挪用风险，不能保证所有的第三方支付公司都能和支付宝一样规范。
3. 银行资金存管猫腻多
(1)与银行合作有可能只是P2P平台运营方在某个银行开个普通账户，没有任何所谓托管。
(2)P2P平台与银行的合作进展还在接洽、谈判、签署协议阶段，就宣传成与某银行达成托管合作，其实银行对于P2P平台的资金托管有较高门槛要求，最终能否达成托管合作存在不确定性，双方系统开发对接也需要大量时间磨合，不能一蹴而就。
二、保险兜底
1. 险种不明，保障内容不清
大部分的P2P平台与保险公司的合作只是账户保证险，防范的是账户被盗用、盗刷等账户风险，如果使用支付宝，同样可以买这样的保险，保证支付宝账户被盗刷后发生的损失，但这种保险显而易见与投资人资金是否能够安全收回没有多大关系。
2. 同一险种，赔付条款亦可能不同
(1)投资人必须要注意“信用保证险”、“履约保证险”的字眼，也必须要看到保险公司的保单，否则任何宣传有保险公司合作的P2P产品都没有保险公司兜底，所以要在点击“确认”之前看到保险公司的保单。
(2)P2P平台与保险公司谈判下来的条件可能就不尽如人意，在核保条件、赔付比例、赔付时限上都会有要求。
三、风控实力
1. 十余道风控，不代表风控能力强
(1)风险控制并非程序环节越多越能实现，而必须要有实质性的技术手段，银行利用遍布全国的网点、大量的人员以及非常严格的流程以实现风险控制，而这些P2P平台都没有。
(2)P2P平台只有依靠大数据才能省掉银行的这些配置而达到同样的结果，但是中国征信数据严重缺失无法实现，十余道风控的作用只反映了其捉襟见肘，再多流程和环节只能控制内部风险，但也很大程度上是徒增成本而对风险识别起不到促进作用。
2. 有担保公司，不带有担保能力
(1)担保公司违规经营的情况较为普遍，超杠杆和非法集资的担保公司也属常态，倒闭的也数不过来，有平台为了给投资人安心自己设立一家空壳的担保公司，其实相当于没担保。
(2)担保公司也只会把在银行通不过的客户介绍到P2P平台来，想要靠担保公司来规避风险也不现实也可笑。
四、过度宣传之平台背景
1. 有干爹，还要看干爹会不会兜底
(1)P2P平台目前只能做信息中介，无论P2P平台运营方的股东背景有多么强大，都不能提供实质性担保，花瓶子一个。
(2)公司是独立法人机构，股东与子公司是两个独立法人，债权债务关系乃是独立分开的，子公司的债务承担也仅以母公司的出资额为限，何况P2P平台投资人的投资也并非子公司的债务。
2. 平台与干爹“交情”深浅难辨
宣称有上市公司、国资背景，但是几级子公司投资、投资持股比例等都不知道，央企一级公司投资持股100%也是国资背景，地方国企三级子公司投资持股
0.1%也是国资背景。目前上市公司和国企不会随便给一家平台提供风险这么大的信用背书，所谓明里暗里提示平台背景，不过也是噱头。
那么P2P平台还能投吗?回答是肯定的。但是投之前务必看清产品，知道自己投的是什么，风险有多大。
P2P产品怎么看?看清合同!谨防网站虚假宣传，只有落到实地的合同才是真正的法律依据。合同中要看清资金去向，知道钱借给了谁;看清担保主体是谁，赔付条件是什么，资金如何流转等。
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