多年的银行从业经验，做过公金、做过同业、合作过资管。经历过钢贸风波、经历过坏账、也经历过你所谓的“玩”死企业，不想说的太宏观，楼上几位答主已经解释的很全面了，就用讲故事的方式回答题主的这几个问题吧。&br&&br&&b&1、银行是怎么玩死这些企业的？&br&2、银行为什么要玩死这些企业？&br&&/b&&br&首先，银行客户经理为了完成指标，或是因为相应行里要求大力扶持某类行业金融发展。不断的在市场上搜寻优质贷款。&br&&br&大部分企业对于银行的“高标准、严要求”来说，又是不达标的。只不过没关系，大部分企业对于银行的审核要求都是无法达标的，即便是大型集团、国有企业也如此，或亦是简单的个人按揭贷款，都会有代办中介。所以银行客户经理为了完成业务会顺便配合企业去优化一些有瑕疵的资料，以便顺利放贷。&br&&br&当然，对于老资格客户经理来说，这些都不是事儿。搞定企业与上下级、调整财务数据、作假现金流、要求企业提供“&b&合理的&/b&”上下游贸易订单、合同，他们会有一套严谨的手法。既不会让别人能抓到任何证据是他们作假的，又能更方便的通过银行电子信贷系统、风控管理部、贷审会……当然，我不认为这是作假，这是技术性处理。我也不认为这是骗局，因为只是建议，而不是强制性的。&br&&br&企业能拿贷款当然开心，竭力的去配合，没几个月钱就顺利到账。之后银行按季度定时收利息，企业加大订单，销售规模成倍增长，定时付利息，两全其美。说不定企业老板还和经办的客户经理直接称兄道弟都是非常常见的。&br&&br&中小企业往往没有很好的财务规划，他们认为只要按时的还利息，每天到期还款时问朋友或者小贷公司调个头寸，继续提供贷款资料，出点好处给他的“好兄弟”，银行的续贷批复就会按时出来。&br&&br&&u&&b&此时在他们潜意识中，贷款是一个人情，而不是欠钱。&/b&&br&&/u&&br&接下来，问题就出现了。当贷款不是欠钱的时候，他们会自然而然的把这笔钱变成真实流动资金在使用，也就是把这笔钱当成自己的钱了。当订单变得优先、贸易变得优先、其他朋友之间的短期借款变得优先之时，那银行贷款的到期还款完全就是靠调头寸。因为他们总以为这个钱会顺利的按时下放，他们的“兄弟”会给行长打招呼。&br&&br&再看看银行这里，银监会、人民银行、总行经常会来一封长达几万字的红头文件要求最近警惕某行业；五年一换届的新行长、信贷部总经理有时会把自己的风险偏好强加于某个支行……有许多外界不知道的因素导致银行会开始针对性的收贷。客户经理心理有数，但是他怎么才能和“老板兄弟”解释呢？考虑来考虑去，还是不解释为妙。因为传统企业他接触的太多，他明白大家资金链永远是紧张的，告诉了企业，企业知道自己拿不到银行续贷批复，那就无法到民间或者小贷公司调头寸，导致还不出钱。所以只能鱼死网破，逾期不还。信用黑了没关系，企业至少还在正常运作。&br&&br&此时的客户经理是主动一方，他既然能预想到那么多，那就必须得保全自己。所以他故作镇定的继续和老板“称兄道弟”，帮他准备资料，并且甚至和行里贷审会串通，假装贷款审批通过，拿到盖有神圣银行公章的授信批复。企业以为一切顺利的问小贷公司调头寸，按期归还全额本金准备续贷之时。“兄弟”来了一通电话，具体我就不假设是银行方面放款额度不够了还是其他什么狗屁原因，总之，贷款没了。&br&&br&&b&&u&此时的企业面临上游客户的催款并且停止供货，下游企业由于断货而中止贸易合作，应收账款按正常账期才能归还，同时还有小贷公司的调头寸借款高达月3%，年化36%的利息。&/u&&/b&&br&&br&&br&&b&&u&企业直接破产清算。&/u&&/b&&br&&br&—————————————————————————————————————&br&&br&&b&3、被玩死的企业都有什么特点？&/b&&br&&b&4、企业如何避免被玩死？&/b&&br&&br&第一点，一般需求贷款的都是实体、贸易等传统企业。中国信用体系不完善导致传统企业之间的账期拖欠非常严重（特别是项目工程类）。应收账款的平均账期超过半年的企业不计其数。但传统企业的财务基本行使会计职能，财务管理完全有老板一个人决策。而老板往往是销售出身，有订单就签，有合作就要，很少会关注现金流问题。&br&&br&第二点，就如上面故事所说，很多实体企业主由于常年与银行合作。不断的续贷、不断的增加授信，把欠钱当成人情。没有理性的看待与银行之间的关系，导致银行体系由于行业宏观调控交货时信贷结构性调整收贷时，无法利用微观的手段来改变现状。&br&&br&综其两点，回答问题4。企业必须合理管控住自己的现金流，并且理性看待银行借款。任何企业最重要永远都是钱和人，包括现代新型的创业企业亦是如此。与下游有新的合作固然是好，但是在不分辨借款与自有资金的情况下去盲目扩张。当现金流压力到来之时，只能自食其果。&br&&br&&b&5、小贷公司、担保公司如何避免被玩死？（想到什么写什么，不分先后）&/b&&br&一、减少信用担保在资产业务中的比重，依靠银行批复或者关联担保的借款一定要再三衡量；&br&二、企业的短期借贷还是尽量要拿到抵押担保，一抵的优良资产肯定被银行占个精光。所以要求余值抵押，二抵哪怕是三抵都不要嫌少嫌烦的去做；&br&三、分散风险，不要由于某些企业业绩良好就进行集中放贷；&br&四、企业老板信用情况较差、民间名声不好者建议做好强制公证，以便于逾期直接执行；&br&五、担保公司可适量要求保证金；&br&六、混熟一个地区的金融圈，很有可能能通过其他银行的渠道得知第一手信息；&br&七、企业经营情况不佳者，可要求其提供网银U-key，监控资金账户，企业用款需提需求。
多年的银行从业经验，做过公金、做过同业、合作过资管。经历过钢贸风波、经历过坏账、也经历过你所谓的“玩”死企业，不想说的太宏观，楼上几位答主已经解释的很全面了，就用讲故事的方式回答题主的这几个问题吧。1、银行是怎么玩死这些企业的？2、银行为什…
谢邀 &a data-hash=&c41eea638e25c20df0e797& href=&///people/c41eea638e25c20df0e797& class=&member_mention& data-editable=&true& data-title=&@在云端& data-tip=&p$b$c41eea638e25c20df0e797&&@在云端&/a&。&br&&br&银行和企业这对欢喜冤家的故事真是一言难尽。在&a href=&/question//answer/& class=&internal&&不良贷款大幅增加的根源到底是什么？&/a&中我说，银行与实体经济的联系不可谓不紧密，说一荣俱荣、一损俱损再恰当不过了。具体到银行和单个企业的故事，前半段银行是拿着水晶鞋迫切寻找灰姑娘的王子，后半段银行发现找错了人。&br&&br&在经济上行期、行业景气周期里，企业经济效益好，快速扩张，贷款需求也最大。银行为了业绩纷纷给企业授信，这时的授信额度是有攀比效应的，有人给10亿，我也得给10亿。授信以后，银行客户经理还要公关企业启用授信，多用自家额度。如果单看一家银行，授信规模和企业实际需求都是相匹配的，但景气周期里的好企业所拥有的全部银行的授信规模相比自身需求简直就是天量。企业拿到贷款以后就扩张、并购、增产，于是市场慢慢饱和、经济逐渐转坏，故事就到了下半场。&br&&br&经济下行期、行业不景气了，企业因为盲目负债扩大规模，经济效益越来越差，无法归还贷款了。在这个从好到坏的过程中，一定会有个别银行先一步察觉到企业的变化，是否抽贷无论对银行还是企业都是心理上的博弈。对贷款先到期个别银行来说，如果抽的早，自己的贷款没准还能还上，但企业可能因为这一笔贷款引发其他银行抽贷，进而导致资金链断裂就死了，所有银行的贷款也还不上了。如果不抽贷，继续贷款让企业维持经营，或许抗过这一波下行企业就好了，又或许被别的银行抽贷自己损失了，还可能企业彻底不行了谁的都还不了了。&br&&br&在博弈的过程中，银行和企业都越来越精于算计。银行为了抽贷，骗企业说你先还上贷款我马上给你续贷，企业屁颠屁颠借了高息过桥贷款，还完发现银行不借了。企业怕银行抽贷，有钱也不还贷款，爱起诉起诉，爱查封查封。国有背景的企业、事关当地稳定的大企业在这个时候会舒服很多，政府多会出面协调各银行不要抽贷，或者慢慢抽，还有个缓冲。小企业往往一眨眼就栽进去了。&br&&br&针对单个企业，如果个别银行抽贷早还能全身而退的话，一家银行面对所有类似客户再看就完全不是这样了。一城一地的得失往往并不重要，在抽贷的战场上任何人都不会大杀八方，有你抽了别人的时候，也有别人抽你的时候。所以银行总体来看对抽贷比较谨慎，监管当局也会顾全经济稳定要求银行慎重抽贷。可客户经理顾不了那么多啊，一笔不良贷款对银行整体无所谓，但对一个客户经理来说就是命，没人会犹豫。至于客户经理与分行、分行和总行之间的关系，那又是两个伤感的黑暗童话故事了。&br&&br&现在看来，因抽贷而死的企业一般都经历过由景气到不景气的过程，一般都负债率高，一般都欠了多个银行的钱，一般都经营不善还不上钱，一般都被大风吹到天上了还觉得是自己飞行技术挺好。当然你说银行是风，也对。
谢邀 。银行和企业这对欢喜冤家的故事真是一言难尽。在中我说，银行与实体经济的联系不可谓不紧密，说一荣俱荣、一损俱损再恰当不过了。具体到银行和单个企业的故事，前半段银行是拿着水晶鞋迫切寻找灰姑娘的王子…
唔……写论文的节奏……&br&&br&手机党无法写论文，简单说&br&&br&1、经营历史是否够长，经营范围是否稳定&br&2、周边调查，包括周边居民了解有无纠纷和目测景气度&br&3、同业或乡里声誉。这个非常重要，像什么商会啊一起起家的小伙伴啊某地区行业大佬啊，一定要去问。&br&4、实际控制人面相。股权结构过于复杂且说不清楚或者传说涉黑的就先晾着吧……&br&5、特殊资质审查，包括经营资质、地方政府的具体要求&br&6、盈利模式，是否可持续，是否合理，竞争是否激烈&br&7、风险集中度，购销是否分散，最大客户占比，上下游关系稳定度和定价权、账期&br&8、运输单、纳税凭证、水电费、关单商检单、排班记录，这些都可以随机抽一段时间来看&br&9、贷款卡&br&10、吐个槽，抵押也是一种担保，担保跟企业本身信用没啥关系，只是风险缓释……&br&&br&其实哪怕你销售收入不走公司账也行啊，把个人流水打出来证明嘛，只要能经得起验证的资料都可以采信，三张表其实挺重要的，完全造假的不可能经得起各种三方验证
唔……写论文的节奏……手机党无法写论文，简单说1、经营历史是否够长，经营范围是否稳定2、周边调查，包括周边居民了解有无纠纷和目测景气度3、同业或乡里声誉。这个非常重要，像什么商会啊一起起家的小伙伴啊某地区行业大佬啊，一定要去问。4、实际控制人…
为写论文所以在这个行业潜伏过三个月&br&&br&1年化利率绝对不止24%，因为还款方式是基本都是每月等本等息还（宜信，平安等），我计算过年化基本能达到40以上，提前还清有时要交违约金或者其他名目费用。&br&&br&2对于投资者而言，承诺10%以上的收益率，但涉及到债权转让问题，所以有点灰，稍微一不留神可能就被归入非法集资。&br&&br&3客户类型上，简单的说，有那么几种：1银行淘汰下来的客户 2融资渠道信息相当闭塞的用户 3资金需求相对较少的人群。
为写论文所以在这个行业潜伏过三个月1年化利率绝对不止24%，因为还款方式是基本都是每月等本等息还（宜信，平安等），我计算过年化基本能达到40以上，提前还清有时要交违约金或者其他名目费用。2对于投资者而言，承诺10%以上的收益率，但涉及到债权转让问题…
这位姑娘，我不是来特意鼓励你的，但我说的是实话。&br&&br&你在大学就经历了一场有起有落的创业，个中滋味与收获，估计没人比你更清楚了。如果能理性地总结，你或许可以从中归纳出创业一二三四五六七八点。&br&&br&你在大学还没毕业的时候就看透了一个人渣，排除了一个错误的对象，而不是跟他继续浪费更多的青春，你已经比一些女生幸运了。相信你经历过这么一段感情，应该对感情也会有更深的体会，更加清楚了某些男生身上的劣根性。&br&&br&压岁钱一年能有一万多，应该是经济还不错的家庭，创业损失的那些钱对你家来说应该不会是决定性的损失，向家人承认错误，请求谅解和经济支持，早日补上欠款，不要被记录失信。&br&犯错要承认，挨打要立正，不对，是要跑，这么大的人了，再怎样也不准他们打你。&br&&br&祝你早日走出情绪低谷，重新回归较高的自尊自信值。&br&也祝早日找到真正对的人。&br&&br&另外，考试还是要应付的，不然下次还要浪费时间，影响心情。
这位姑娘，我不是来特意鼓励你的，但我说的是实话。你在大学就经历了一场有起有落的创业，个中滋味与收获，估计没人比你更清楚了。如果能理性地总结，你或许可以从中归纳出创业一二三四五六七八点。你在大学还没毕业的时候就看透了一个人渣，排除了一个错误…
其实这三个不是同一类概念，能够一起比较只是宣传问题。&br&和ipc公司、淡马锡的人都接触过，各家银行也都在做供应链金融，大概说一下。&br&&br&先对比ipc和信贷工厂。&br&&br&一、ipc是德国来的，核心技术是自称的所谓“信贷分析及交叉检验”，通俗一点叫“报表纠正”或“报表加工”。依赖经过了培训的信贷人员通过调查，将小微企业不准确的报表调整为较为准确的报表。然后对调整后报表进行类评级的财务分析及数据判断，来确定风险级别，由审贷委员会的工作组织形式对贷款进行审批。&br&&img src=&/c4ee80e09aa0f9db3e34ab022d722fa2_b.jpg& data-rawwidth=&554& data-rawheight=&395& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&554& data-original=&/c4ee80e09aa0f9db3e34ab022d722fa2_r.jpg&&ipc的技术目前在发展中经济体的主要实践地在拉美、非洲及东欧，大概管理了二十几家小额信贷银行。时间了大概有二十几年快三十年，资产质量还比较不错，算是已经经过了检验。&br&&br&这套技术的核心是“以人为本”（他们自己说的），对人员培训要求极高，因此设立了专职培训师岗位，专门针对入职新员工进行实操培训及培训评价。拟聘员工由专职培训师进行2个月的理论培训（含“传帮带”式的一对一辅导），并设置约20%的退出比例。&br&&br&&br&二、“信贷工厂”概念是新加坡淡马锡的。核心是对信贷流程进行功能性切割。共设置接近二十个岗位，以类似工厂生产线的模式，将小企业金融服务岗位做流水线式分工，以专人专职、分工明确的标准化操作实现小企业金融业务的批量化管理。&br&这个得关键点首先是环节分得很细很细，业务开展前有专门的团队做区域细分市场分析，审查过程中有专职的人做一票否决的反欺诈分析，贷后专职队伍有专门做电话催收的，专门做信函催收的，专门做现场检查的……；第二就是每个岗位都独立作业，不用为其他岗位的工作负责。（大部分银行的信审流程都是后一环节需要对前一环节负责）好处就是其中大部分岗位在比较低的培训成本下就能取得比较强的专业化程度（因为内容少）。&br&这种流程切割说稀奇其实也不稀奇，其实国内大部分银行的信用卡中心都是这么设置的，但也仅限于信用卡业务……&br&在国内搞了多年效果都比较失败，核心原因是需要的人实在会非常多……不但和银行传统的风险文化不符合，和传统的考核也不符合。&br&&br&&img src=&/05b55fab8da0a414afc10e_b.jpg& data-rawwidth=&886& data-rawheight=&350& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&886& data-original=&/05b55fab8da0a414afc10e_r.jpg&&&br&“信贷工厂”模式目前成功的主要在东南亚地区，尤其是印尼。和 &a data-hash=&7bac736e4febb& href=&///people/7bac736e4febb& class=&member_mention& data-editable=&true& data-title=&@Anna Xia& data-tip=&p$b$7bac736e4febb&&@Anna Xia&/a&提到的完全不同，“信贷工厂”模式对数据积累的要求一点也不高。印尼的信用数据质量比国内更低到不知什么程度了……反正据淡马锡下面子公司的高管说，他们那边连身份ID都没有，银行是自己自制指纹机来识别客户的。模式实践时间相比ipc是要短的多了，而且当初在金融危机的时候不良率飙升过一阵，但据他们说是从中取得了更丰富的经验，让模式更可靠了。————————————————————————————————&br&由以上两点可以看到，ipc和信贷工厂几乎是相对的两种理念。&br&ipc是高成本培养少量高精尖式人才。信贷工厂是低成本培养大量细分领域专业化业务员。&br&目前国内银行中，中、建行是一早就选了信贷工厂，但大行嘛，大家都懂的……尾大不掉，改造都触不到核心，难得要领。&br&平安最初选了ipc，最近把富登担保都直接收购了……以后应该是转入信贷工厂的怀抱了。而且他们一贯秉承做保险的思维，银行愿意多招人，小微又是战略业务，做起来应该是比较有希望的。&br&_________________________________________________________&br&&br&供应链金融根本不是一种专门技术。详细的我歇一歇……以后再说吧……
其实这三个不是同一类概念，能够一起比较只是宣传问题。和ipc公司、淡马锡的人都接触过，各家银行也都在做供应链金融，大概说一下。先对比ipc和信贷工厂。一、ipc是德国来的，核心技术是自称的所谓“信贷分析及交叉检验”，通俗一点叫“报表纠正”或“报表…
先上一张刚绘制出来的对比表，热气腾腾的端上来～～（本答案请勿转载）&br&&img src=&/dcd33f712d37c48fc35b_b.jpg& data-rawwidth=&868& data-rawheight=&334& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&868& data-original=&/dcd33f712d37c48fc35b_r.jpg&&&br&看完表之后首先发表观点：&br&&p&&b&看好度由高到低：陆金所，人人贷，拍拍贷，宜信&/b&&/p&&br&&p&（申明：1. 仅发表个人观点。如果有看法存在分歧之处，我们可以坐下来慢慢谈；如果我的话中存在事实错误，请指出，谢谢；切不可胡乱喷。谢谢啦哈。2. 部分信息来自《中国互联网金融16强企业研究报告》）&/p&&p&&b&一. 拍拍贷：纯线上＋无担保模式&/b&&/p&&ol&&li&模式分析：&/li&&/ol&&p&拍拍贷一直坚持走纯线上模式，资质审核／信用评判／贷款发起等均在线完成。这样的好处是可以减少线下人力物力的开资，并且在平等开放的互联网环境下可以保持对所有客户一视同仁（主要是不会以资本多少来决定对客户的态度），但是弊端在于：建立在互联网上的征信制度易被投资方质疑。&/p&&p&无担保模式：可以保持自身的中立态度，不卷入交易，并且不会因为债务人逾期不还款而使自身陷入资金危机。但是弊端在于：增高了投资方的投资风险，也使得追债变得很麻烦。&/p&&br&&p&
2. 盈利分析：&/p&&p&盈利相对较少。收入来源主要是中间服务，如图所示：（图片来源：《中国互联网金融16强企业研究报告》）&/p&&img src=&/d7c95ee621726_b.jpg& data-rawwidth=&902& data-rawheight=&536& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&902& data-original=&/d7c95ee621726_r.jpg&&
3. 风险分析：&p&政策风险：相对较低。目前主要面临的政策风险应该是自动投标功能涉嫌“资金池”&/p&&p&投资风险：相对较高。上文也已阐明。没有担保机构，所以投资人需要自己进行判断。（虽然拍拍贷有一个本金保障的体制，但是有一定门槛。也可以这么说，拍拍贷在一定条件范围内，仅对总本金负责，不对单笔投资负责）&/p&&p&自身运营风险：低。但是相对应盈利也较低（所以感觉发展扩张速度不会很快。。。）&/p&&p&————————————&/p&&p&不过感觉拍拍贷的客服做得比较好哇。。刚投资了两笔小额之后公司就有人专门打电话来告诉我投资风险的事情。。（虽然也顺便推销了一下他们家的拍拍宝=_=）&/p&&p&&b&二. 人人贷&/b&&/p&&ol&&li&模式分析：线上线下＋风险备付金垫付模式&/li&&/ol&&p&线上：完成筹资部分&/p&&p&线下：设立门店、与小贷公司合作成立营销团队对借款人进行相应的资信审查，审查通过后在网站挂标。&/p&&p&风险备付金垫付模式：风险准备金是从借款人的借款额中提取，根据用户的信用等级，抽取0-5%不等。有垫付资金可以让投资者减轻投资忧虑，同时由于平台不提供担保服务，运营风险较小。&/p&&br&&p&
2. 盈利分析：&/p&&p&理财客户管理费、计提风险准备金和提取贷款管理费。（这个不太了解，暂不分析。。。）&/p&&br&&p&
3. 风险分析：&/p&&p&政策风险：较低。政策风险大概也是涉嫌资金池。。（貌似大家都一个样就没什么好说的了。）&/p&&p&投资风险：较低。风险备付金那个，感觉真的很好诶&/p&&p&运营风险：较低。还是风险备付金在其作用。（不过感觉线下的人力物力成本应该会比较大）&/p&&br&&p&&b&三. 宜信&/b&&/p&&ol&&li&模式分析：线下＋债权转让模式&/li&&/ol&&p&线下模式：包括线下物理网点和业务员，销售和授信审核均主要放在线下完成。&/p&&p&债权转让模式：这个和政策打擦边球，所以也是我不怎么看好宜信的原因。（感觉政策会很快出来管吧）宜信的线下债权转让模式是这样的：负责人以个人名义先将资金借给借款人，然后从金额和时间上拆细债权，通过理财产品的方式在线下由数目庞大的业务人员转让给真正的资金出借人。从中赚取高额息差。并且对债权组合之后的在转让，这样也很难保证投资和借出的完全匹配。&/p&&br&&p&
2. 盈利分析：&/p&&p&盈利很高。宜信 CEO 唐宁曾在一次采访中表示，对借款方的平均收费费率约占借款额的 10%。而对借款方的服务费还只是利润来源的一部分。&/p&&br&&p&
3. 风险分析：&/p&&p&政策风险：较高。主要就是债权转让模式吧。另外还被指控“影子银行”和“非法集资”，局部坏账率貌似也很高。&/p&&p&————————&/p&&p&Any way，宜信的规模发展到现在这么大应该还是有很大优势的，只是我了解不深，仅能分析到这里。有知情人士可以在评论里告诉我。&/p&&br&&p&&b&四. 陆金所&/b&&/p&&ol&&li&稳中求胜的富二代0.0&/li&&/ol&&p&靠山最稳：2011 年 9 月，（平安集团的亲儿子）陆金所在上海市政府的支持下成立，注册资金 8.37 亿元人民币（拽）。&/p&&p&产品之一稳盈安e贷的模式如下（图片来自《中国互联网金融16强企业研究报告》）虽然8.4%的年化收益与其他 P2P 平台某些高达 20%的产品相比，实在是小巫见大巫，但是平安银行的背书使得风险大幅度下降，并使整个闭环良性循环。&/p&&img src=&/e17bd63b11da732c4eb73f7f_b.jpg& data-rawwidth=&750& data-rawheight=&754& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&750& data-original=&/e17bd63b11da732c4eb73f7f_r.jpg&&
2. 盈利分析：&p&虽然没有具体数字，不过应该还是不少。更何况目前这只是平安在P2P的试水，主要是抢市场，不在意短期利益吧。。。&/p&&br&&p&
3. 风险分析：&/p&&p&政策风险：低。计葵生曾发表公开信表示陆金所绝不做期限错配，不做资金池，不设置资产池。&/p&&p&投资风险：低。有人背书就是好啊。。&/p&&p&运营风险：低。&/p&&br&&p&————————&/p&&p&好想变身富二代有木有。。。。。。&/p&
先上一张刚绘制出来的对比表，热气腾腾的端上来～～（本答案请勿转载）看完表之后首先发表观点：看好度由高到低：陆金所，人人贷，拍拍贷，宜信（申明：1. 仅发表个人观点。如果有看法存在分歧之处，我们可以坐下来慢慢谈；如果我的话中存在事实错误，请指…
你爸妈处，别处没有。我不是在骂人…
你爸妈处，别处没有。我不是在骂人…
最近稍微跟业内了解过，多数人认为小贷机构的风控（会）做得更好。&br&&br&主要原因是，小贷公司的钱大部分是自己的，而银行的钱是别人的。&br&小贷公司给项目把关的人通常就是大股东自己，自己管自己的钱，当然尽心尽责。&br&银行的大股东不审贷，审贷的人不持股，风控靠制度和责任心，利益刺激相对较弱。&br&两相比较，还是直接的利益刺激更有力，所以小贷公司更有动力把风险控制好。&br&&br&小贷公司的本地化信息优势也有，但是相对次要的。
最近稍微跟业内了解过，多数人认为小贷机构的风控（会）做得更好。主要原因是，小贷公司的钱大部分是自己的，而银行的钱是别人的。小贷公司给项目把关的人通常就是大股东自己，自己管自己的钱，当然尽心尽责。银行的大股东不审贷，审贷的人不持股，风控靠制…
推荐阅读近期拟上市的吴江市鲈乡农村小额贷款股份有限公司（CCCR）&a href=&/Default.aspx& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&中国商务信贷-吴江市鲈乡农村小额贷款股份有限公司&i class=&icon-external&&&/i&&/a& 的招股书，全文在：&a href=&http://www.sec.gov/Archives/edgar/data/038/fs12013_chinacommercial.htm#business& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&fs12013_chinacommercial.htm&i class=&icon-external&&&/i&&/a&
（该司无论网站还是名字都很锉，大家先别管，当资料看看）。&br&&br&招股书中关于小贷市场的整体介绍（见其业务段 &a href=&http://www.sec.gov/Archives/edgar/data/038/fs12013_chinacommercial.htm#business& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&sec.gov/Archives/edgar/&/span&&span class=&invisible&&data/038/fs12013_chinacommercial.htm#business&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&i class=&icon-external&&&/i&&/a&），摘要如下：&ul&&li&小贷公司为解决中小企业的融资问题起到了很大作用。&/li&&li&自2008年允许民间设立小贷公司以后（即银监会、央行《关于小额贷款公司试点的指导意见》（&a href=&/gzdt//content_965058.htm& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&银监会央行发布关于小额贷款公司试点的指导意见&i class=&icon-external&&&/i&&/a&）），截止2012年9月，全国共有小额贷款公司5629家，贷款余额5330亿元（&a href=&http://www./publish/goutongjiaoliu/524/0630_.html& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&2012年三季度小额贷款公司数据统计报告&i class=&icon-external&&&/i&&/a&）&/li&&li&【注：最新央行数据是截至2013年3月末，全国共有小额贷款公司6555家，贷款余额6357亿元，全年新增贷款434亿元 &a href=&http://www./publish/goutongjiaoliu/524/8731_.html& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&2013年一季度小额贷款公司数据统计报告&i class=&icon-external&&&/i&&/a&】&/li&&li&据招股书中摘抄的2010年数据，小贷公司年化资本利润率7.76%，经济发达地区如浙江、上海、江苏的资本利润率位居前三甲，分别为15.68%、11.56%和10.70% (&a href=&/paper/zqsb/html//content_337183.htm& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&小贷公司3年大跃进 发展瓶颈待破解&i class=&icon-external&&&/i&&/a&) &/li&&/ul&
推荐阅读近期拟上市的吴江市鲈乡农村小额贷款股份有限公司（CCCR） 的招股书，全文在： （该司无论网站还是名字都很锉，大家先别管，当资料看看）。招股书中关于小贷市场的整体…
不可能有任何民间融资渠道的成本能够低于银行的贷款成本，这是因为只有银行能够以3%的成本拿到储蓄资金，就算贷款利率7-8%，这些息差足够银行的超高利润了。&br&爱投资相对于银行的优势在于融资速度快，效率高，没有银行的那些条条框框，反担保措施灵活，借款期限和金额灵活，风审更注重实际情况而不是死板的财务数字，当然还有优质服务等等。&br&其实为什么国内的民间金融如此繁荣，真正的纯民间借贷3分、4分一个月比比皆是，都是因为传统银行是不愿意服务中小微企业的，只有真正做过企业，求过银行贷款的小企业主才会深有体会。
不可能有任何民间融资渠道的成本能够低于银行的贷款成本，这是因为只有银行能够以3%的成本拿到储蓄资金，就算贷款利率7-8%，这些息差足够银行的超高利润了。爱投资相对于银行的优势在于融资速度快，效率高，没有银行的那些条条框框，反担保措施灵活，借款期…
补充内容：&br&在我说大家没好好答题的时候，第一的答案还没有补充内容。补充之后我依然不认同，单从这篇新闻报道里面寻找逻辑关系是不足以回答该问题，只能是答非所问，东扯西拉罢了。&br&&br&该报道要表达的意思其实和余额宝没有什么关联，下面也有人提到这一点，还有小编对利润率与产值关系的理解错误。虽然是该报道的意思，但我认为不是题主提问的意思，所以没有提及这些内容。&br&&br&&b&我写该答案是想提醒大家对一些传统业态的选择应该谨慎，以我多年在一些传统业态的经验，市场竞争越来越激烈了，如果要创业一定要认清形势。时代在转变，选择行业很重要，选择有前景的行业也很重要。在做一件事之前要分析大环境，也要分析竞争对手，量力而行。如果那些在传统业态做了十年二十年的人都没办法挣更多的利润，我们再用同样的方式去做，失败的概率是很大的。&/b&&br&&br&》》》》》》》》》》》》》》》》》》分割线&br&&br&都不好好看下报道，分析题主的问题就答题，我能全部点反对加没有帮助么。&br&&br&前面的内容都是分析和解读，觉得长的请看后面结论部分，但请不要只看结论就评论。&br&&br&该报道通过一个个案引申出很多类似的案例，里面有几个老板现身说法，表达了利润下滑和经营困难的情况。而我看各位回答却只是针对这家企业，却不针对问题。方便大家理解，我归纳一下主要内容。&br&&br&&b&“制造企业转型做服务业，或投资房地产、矿产等其他产业的比比皆是，但当转型风险和成本越来越大时，他们宁愿将多余的资金用于投资理财或民间拆借，部分工厂老板甚至直接转型创办金融类平台，如P2P网贷，以及投资担保公司。”&/b&&br&&br&&br&什么样的制造业？案例：开鞋厂的、开电子科技产品厂的、开玩具厂的。&br&转型房地产和矿山行不行？前几年行，现在不行，房子滞销。&br&转型服务业行不行？不行，酒店和餐饮因为反腐和扫黄都做不下去了&br&转型商品零售行不行？不行，五金店和商品百货的例子。&br&这些老板怎么办。前几年手上挣了钱啊，现在做什么好啊，做这些都亏还不如不做。不做就放贷呗，可再一看，怎么大家都放贷啊。我都没办法挣这么高的利润，他凭什么能挣，这肯定有问题。不放贷能干嘛，好像只有理财产品了。每年能挣个百分之十，先观望，看机会再说。&br&&br&和所有悲观的报道论断一样，通过一些个案来猜测经济出了问题，甚至有人会设想经济即将崩溃的可能。我既不完全认同，也不完全反对。经济确实出了一些问题，但是还不至于崩溃。&br&&br&这里面的因素很多，其实每个问题背后都有一些各自的原因，也有一些共性。有竞争和优胜劣汰的问题；有产能过剩的问题；有通胀的问题；有ZF债务的问题；有主观人的素质和能力问题，因此不能一概而论。&br&&br&&b&但经济确实是有一定规律可循的，甚至很多时候是一环扣一环，但其根本都是围绕两个字——需求。&/b&&br&&br&现在一些经济专家总会说我们要拉动内需，调整经济结构。但我认为中国改革开放三十年的经济发展就是一直在引导和挖掘人们的需求，国家经济就是一个盘子，只看你玩不玩的转。老邓说让一部分人先富起来，这就是让盘子转起来了，先是靠出口，而后就是满足基本的内需，再之后的房地产和基建其实都是必然的。人的需求是没有止境的，只要有足够的条件，我们想要的东西只会越来越多（比如人有了钱就会想要更大的房子，农村有了钱就想跑到城镇，再有多的钱我就想吃好穿好，更多的钱我就享受别人的服务）。其实中国在这件事上一直是比较聪明的，通过创造条件来达到经济增长的目的，这本身是一件“汇源肾宝”的事。但有一个问题，就是度，一旦度掌握不好就会失衡。通胀和通缩都不好、贫富差距大了也不好、过度透支需求不好、货币泛滥不好、金融杠杆太高不好、产能过剩不好、经济转型对接不上不好。&br&&br&在该新闻中的案例出现的问题是普遍的，也是必然的。起初是需求多于供给，投机倒把的挣钱容易，开个工厂挣钱也容易。但现在有一些方面，供给明显多于需求了。刚不是说需求是没有止境的么？这不是矛盾，很简单，你家里会买两个冰箱吗？你一个房间会装两台空调吗？你多久换一次冰箱和空调？你条件一般你会买一堆鞋子和衣服放着？我们对物品的需求是有理性限度的，说简单点就是宏观和微观的区别。因此，很多传统行业在经济结构转变的过程中没有跟上节奏。另外ZF也喜欢干透支的事情，比如家电下乡，家电制造业需求在一瞬间暴涨，企业扩产，产能过剩，很多品牌不得不死掉；比如四万亿救市，大量基建，钢筋和水泥需要暴涨，企业扩产，产能过剩。一个大的产业背后是许多的小产业，一个大的企业背后也有许多小企业，往往牵一发而动全身。一个运动员本来不行，努力锻炼有很大提高，却渐渐迷上兴奋剂，明知有害，不敢停。这就是中国的现状，用药过猛。&br&&br&&b&中国为何有那么多土豪？&/b&案例中现身说法的，在我看来都是土豪，曾经顺应时代挣了上千万甚至上亿的人，靠土地和房产增值而拥有几百万身价的人更是多如牛毛。这样的例子我们身边随处可见，在那个时代，小学和初中毕业的土豪们因为眼界和固有思维的原因，遇到如此困境已经是一种普遍的现象。假如一个地方有十家酒店，大家挣钱不亦乐乎，突然一批人也有了闲钱，不知道干嘛，又多了十家，结果大家都不挣钱了；一个产品本来有十家企业在生产，大家正好钱挣的舒服，结果十家企业都扩产了，竞争加剧，利润下降，如果需求跟不上就可能出现亏损。&br&&br&低端制造业也好、商品零售业也好、房地产也好，都是缺乏竞争力和技术准入门槛的，一些人有钱就可以干了，一旦过剩必然就是你死我亡。转型没错，问题是往哪里转，从低端制造业转到低端服务业，有钱的转到房地产，这样的转型不死才怪。这么简单的都想到一起去了，一旦过剩，谁能讨到个好了。&br&&br&我也举了栗子：今年初，和一个做涂料的老板吃饭，他有自己的工厂，也接工程做，资产也是上亿了吧。近几年产值增长不少，但净利润却没增长多少，觉得是管理的问题，打算花四十万一年请人才，把财务理清楚，然后包装品牌，但后来始终解决不了问题，因此不敢继续扩张。&br&&br&地方ZF对制造业是很重视的，现在大量的产业园兴建扩张，对大企业基础设施都是免费赠送的，只期望企业可以纳税回报。我也曾在一个问题里提过，产业园存在大量空置的问题，这说明企业对于扩产是谨慎的。一个产业园可以发展出一个新城，这是地方ZF惯用的招数了。如同一个链条，事件是链条，背后的人们也是链条。比如我家中在一个只有三万人口的城镇，之前一直没有什么发展，近几年地方上修路搭桥，拉来几家企业，有个老板在其中挣了钱，然后就在原本无人问津的地方建起了商业区和小区，商业区上不少卖建材的，卖了不到一年发现买的人不多了，很多就关门了。据说这个老板欠银行不少钱，而地方ZF欠这个老板也有两亿多，这老板欠我爸几十万，经常打电话去，说手上没钱。地方ZF在推动经济发展过程中扮演的角色其实超出了自身的能力，昨天看到一篇新闻报道，&a href=&/photo//c_.htmZF& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&/photo//c_.htm&i class=&icon-external&&&/i&&/a&。&br&&a href=&/photo//c_.htmZF& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&ZF&i class=&icon-external&&&/i&&/a&欠包工头几千万，包工头欠农民工和材料商的钱，拖了两年，以为过完年能拿到钱，自己借高利贷把部分钱还了，结果ZF没兑现，无奈自杀。（这都是题外话了，有兴趣，大家可以新开问题讨论）&br&&br&回到楼主的问题：&br&&br&&br&&b&1.现在的情况会导致系统性信贷风险吗？身边的好多企业都是拿了贷款不做实体，而是投放到小贷里面去了。&/b&&br&&br&&br&&b&当然会导致系统性信贷风险。比如从上海传导到全国的钢贸业的银行断贷事件；比如鄂尔多斯全民放贷投资房地产的案例。合理的放贷其实是在合理的经营的前提下通过杠杆增加利润，净利润必须高出贷款利息。比如我用一百万做钢贸，一年可以挣二十万，我找银行贷款一百万，利息十万，我现在一年可以挣三十万。突然我的上游拖欠我的材料款，资金走转不灵，如果银行抽贷，就只有拿更高的利息，一年三十多万的也有，拖两年我就不行了。这还只是一比一的杠杆，更高杠杆的大有人在；比如我要承包一个工程需要二百万，利润五十万，可手上只有一百万，贷款一百万，结果甲方拖欠，三年时间我就得扑街；比如我要开发一个楼盘，需要两个亿，我花五千万拿地开工，包工头垫资，材料商垫资，房子卖不动，集体扑街。&/b&&br&&b&贷款利息这几年确实越长越高，民间借贷也好，网贷也好，从年化百分之八一路上窜到百分之三十几，据我所知，目前比较普遍的是百分之十八和百分之二十四，短期急用的可以到百分之三十六。其实真正的推手还是银行和影子银行（小贷公司和信托公司），据银行的朋友说，现在他们行资金紧张，贷款很难批，房贷都比以前难批，有许多资金流向小贷公司和信托公司，因为利息更高。而类似平安是直接把小额贷款当初主业干起来了。&/b&&br&&b&总之，大家都干着吃利息差的事情，高于市场利息的贷款风险必然更高。风险依次排列，一类：银行、货基、信托；二类：小贷、民间借贷、网贷。&/b&&br&&b&从宏观的角度而言，全面的系统性的信贷风险最终还是会指向两个方面，一是银行，二是ZF信用（地方债务）。房地产作为中国目前首屈一指的行业，一旦大量过剩，必然引出银行和地方债务问题，这个隐患是比较大的。我们都知道次贷危机，就是这个道理。危机之前大家都在数钱，危机来时大家发现钱都只是写在纸上的数字，价值等同于纸。&/b&&br&&b&某个小行业或者某个地区的信贷风险，即使也有一定系统性，但危害并不置于影响整个国家的经济。但中国还没有经历过类似的经济危机，不能不考虑这些现实的细节问题，不排除部分链条断裂对整体经济造成一定时期的冲击。&/b&&br&&br&&br&&b&2.除了投资房地产和矿山，还有哪些产业可以承受小贷这么高的利润？&br&&/b&&br&&b&小贷的受众有三类:&/b&&br&&b&1.个人急用。看病、装修、购置大件，平安针对上班族的小贷便是这一种，数额不高，按他的要求都可以多开几张信用卡满足要求了。房贷不在此列，利息太低，不够格。&/b&&br&&b&2.个人经营用。做商品批发和零售的店面，需要压货，短期周转接高利息很正常。还有购置设备，出租车、挖掘机、货车之类。但需求额并不高，百万以内居多。&/b&&br&&b&3.企业经营用。制造业长期肯定是经受不了这么高的利息的，但不排除短期周转需要；房地产和房地产相关行业、建筑商和材料商是民间借贷的主力军。题主提到矿山，不仅仅是煤矿，其实近几年原材料价格基本都是下降的，不信，看大宗商品期货。&/b&&br&&b&大部分传统行业，高利润和高风险一样是正相关的，有人有钱就有人缺钱，有人走也有人留，实在不能一概而论。像制造业做的好的根本不需要资金，一开始需要贷款，越往后越不用，需要资金的肯定是经营出了问题。有的行业则完全靠资金量，越大越需要资金，比如房地产和贸易。&/b&&br&&b&在贸易领域，三角债是早就存在的普遍现象，民间借贷和小贷也是早就有的，只是大家攒下钱无处作为，自然不愿坐看贬值，在加上许多土豪冒出来，一时突兀罢了。&/b&&br&&b&虽然现象普遍存在，实际上利息高于净利润的现象比以前严重，我认为这是不合理的。正常经营的角度而言，可以承受小贷的行业很多，但是这不是健康合理的。以前，放贷的胆大，拿贷的胆也大，现在经济出现衰减和转型立刻暴露出很多问题，如果经济危机，或者房地产出问题，可想其危害。&/b&&br&&br&&br&&b&3.有没有好的办法解决这种资金空转？难道金融本来就是这样的？&br&&/b&&br&&b&有办法的，这不是咱能干的事，我认为市场不合理行为一定会被修复，ZF的干预在走向好的方面，只是脚步快慢的问题。还是那句话，把握好度，矫枉过正和畏手畏脚都不行，尽量避免多么痛的领悟吧。对咱百姓来说，就是弄明白这些道理，不要盲目搀和其中是非，哪怕搀和，也得知道如何进退便好。&/b&&br&&b&金融或许就是这样吧。金融就是撬动经济的杠杆里棍子，道理其实很简单，但用起来却复杂的狠。支点找的不对，棍子说不定都得折了。&/b&&br&&br&讨论的问题太多，每个问题内容都不长，逻辑太多，简化了语言，写起来颇为头疼。许多问题也只能点到为止，未尽之处欢迎指正，也欢迎讨论。我想也会有人说我论据不足，数据不足。很抱歉，不是那种勤快人。但所见所闻非虚，我只以此为经验总结些皮毛罢了。
补充内容：在我说大家没好好答题的时候，第一的答案还没有补充内容。补充之后我依然不认同，单从这篇新闻报道里面寻找逻辑关系是不足以回答该问题，只能是答非所问，东扯西拉罢了。该报道要表达的意思其实和余额宝没有什么关联，下面也有人提到这一点，还有…
只有我觉得故事的根源不是被软饭男朋友刷掉7、8万，而是题主的父母太过严厉，让题主转而在男朋友那里寻求温暖么？所以才依赖男朋友对她的好，愿意出钱给男朋友买贵重的东西。&br&&br&天下不爱儿女的父母确实极少，但我认为从题主的语气来看，她并不是热爱闯祸的叛逆少女，一般打孩子的原因无非是，成绩不好，早恋，去网吧，说谎之类，打女儿和打儿子不同，容易毁灭父母对于女儿应起到的安全保护感，造成女儿不再与父母沟通，遇到困难、做了错事（例如因为男朋友欠了太多卡账）的时候，题主会本能地认为父母还是会责怪她甚至打她，而不是保护她、帮她渡过难关。&br&&br&我猜题主父母在反对题主高中和男朋友早恋的时候，也采取了错误的方法，甚至是武断的责骂、打她，反而更让题主觉得男朋友对她好，只有在男朋友那儿才能寻求到温暖的安慰。&br&&br&但题主妹子，父母确实总是会为儿女着想得多，不会看到你犯错而扔下你不管。他们这次也许还是会骂你甚至打你，但你要争取和他们多沟通，谈谈你为什么会不顾他们反对和那个男生在一起，以及你对这次出现的问题吸取了什么教训，以后会怎样改正。&br&&br&我的母亲教育我也是简单粗暴，我很小的时候就经常说伤害人的话，因为小事打我。但现在想想，我们的父母都是第一次做父母，他们生长于一个与现在完全不一样的时代，匆匆忙忙就生下我们，没想好怎样与儿女相处就当上了父母，不知道怎样和你沟通便简单地相信让你惧怕就可以防止你去做错事。这不代表他们打你是正当的，但你不能因此对他们失去信任，更应该好好与他们谈谈你的想法，让他们认识到你是一个有独立想法的成年人，并且在渐渐长大，尽管会走一些弯路。
只有我觉得故事的根源不是被软饭男朋友刷掉7、8万，而是题主的父母太过严厉，让题主转而在男朋友那里寻求温暖么？所以才依赖男朋友对她的好，愿意出钱给男朋友买贵重的东西。天下不爱儿女的父母确实极少，但我认为从题主的语气来看，她并不是热爱闯祸的叛逆…
谢 罗干爹&a data-hash=&82e80eea50617ff60cca& href=&///people/82e80eea50617ff60cca& class=&member_mention& data-tip=&p$b$82e80eea50617ff60cca&&@Luo Patrick&/a&
肖干爹 &a data-hash=&d2ab142fcae8e6c7b48915& href=&///people/d2ab142fcae8e6c7b48915& class=&member_mention& data-tip=&p$b$d2ab142fcae8e6c7b48915&&@Xiao Ronnie&/a&
邀，胡乱扯淡几点&br&&br&——————&br&下图1小微贷款公司数据有误，应为8200亿元，感谢 肖干爹&a data-hash=&d2ab142fcae8e6c7b48915& href=&///people/d2ab142fcae8e6c7b48915& class=&member_mention& data-tip=&p$b$d2ab142fcae8e6c7b48915&&@Xiao Ronnie&/a&
麦干娘 &a data-hash=&cedbb8c55cffc2f3ae7f46& href=&///people/cedbb8c55cffc2f3ae7f46& class=&member_mention& data-tip=&p$b$cedbb8c55cffc2f3ae7f46&&@meta&/a&
指正&br&——————&br&&br&&img src=&/ef0bac82cc03137_b.jpg& data-rawwidth=&993& data-rawheight=&831& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&993& data-original=&/ef0bac82cc03137_r.jpg&&&img src=&/2c096de5d3c17ad112ba_b.jpg& data-rawwidth=&997& data-rawheight=&538& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&997& data-original=&/2c096de5d3c17ad112ba_r.jpg&&&br&&img src=&/f0286a05ffd8bed61110bdf5a2a38b32_b.jpg& data-rawwidth=&995& data-rawheight=&512& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&995& data-original=&/f0286a05ffd8bed61110bdf5a2a38b32_r.jpg&&&img src=&/8e944006cff09ec75fce58_b.jpg& data-rawwidth=&995& data-rawheight=&512& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&995& data-original=&/8e944006cff09ec75fce58_r.jpg&&&img src=&/53d840e8ae17fce580f487fa616e2d1c_b.jpg& data-rawwidth=&995& data-rawheight=&512& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&995& data-original=&/53d840e8ae17fce580f487fa616e2d1c_r.jpg&&&br&然后,其实针对罗爷 &a data-hash=&82e80eea50617ff60cca& href=&///people/82e80eea50617ff60cca& class=&member_mention& data-tip=&p$b$82e80eea50617ff60cca&&@Luo Patrick&/a& 的说法,我有一点自己的看法。&br&股东类似于电影的出品人，但是纯粹的出品人一般不会管电影的质量,他们关心的只有影片的盈利水平。举例的话,当年的龙五，大多是让向太做行政监制,自己当出品人，很少有跨界进来的道理。&br&股东的插手，有时候，反而会阻碍业务的正常发展......&br&&br&先写到这里，只写了一小部分小额贷款公司，未能尽言，且先搁着
谢 罗干爹 肖干爹
邀，胡乱扯淡几点——————下图1小微贷款公司数据有误，应为8200亿元，感谢 肖干爹 麦干娘
指正——————然后,其实针对罗爷
的说法,我有一点自己的看法。股东类似于电影的…
谢邀。&br&这个问题有点严肃啊....&br&其实我觉得楼上答主的解决方案就很不错了。&br&&br&做错事，并且是瞒不住的错事，确实是坦白比藏着掖着更好，尤其你这件事还关系到经济方面。&br&用压岁钱的1w，然后请爸爸妈妈垫付剩下的3.5w，先把卡债还了。不要想着再去瞒着家人借款什么的，像上面答主说的，你是学生，没有独立经济能力，这个数额是贷不到的。&br&&br&越早坦白越好。如果是我的话会在年前坦白，或者挨骂或者挨打，既然狂风暴雨迟早要来，那就早点来。解决问题后一家人好好过年，把问题都在旧的一年解决掉，不留到新年。&br&&br&以后不要再和ex来往，自己没有收入没钱还拼命花女朋友的钱，这种男的你真的觉得靠得住？&br&&br&至于心情低落什么的是正常的，失恋+创业失败，双重打击啊。不过想到死就有点儿过了，多大点事儿啊，虽然创业失败，但你收获经验了啊，就当是花钱上了堂课啊，整个过程难道你一无所获吗？&br&你也说了一开始是赚钱的，那么也就意味着并不是你一开始就走错了呀，兴许只是中间某个环节出现了小小的失误呢？虽然没了男朋友，但你想，既然分开，就说明两个人不合适了，趁现在年轻分手了总比到了谈婚论嫁再分手要好吧？&br&&br&没事多运动，打打球啊，如果在北方就去滑雪滑冰啊什么的，在南方就更好办了，天气好了去爬山，天气不好逛街看电影。新年多和朋友聚聚，多读些书，或者好好想想当初是哪个环节出了问题导致了最后的亏本。&br&&br&其实我觉得年轻人多吃点苦吃点亏也挺好的，吃一堑长一智啊。&br&好好跟爸妈承认错误，世上哪有不肯原谅儿女的父母啊！
谢邀。这个问题有点严肃啊....其实我觉得楼上答主的解决方案就很不错了。做错事，并且是瞒不住的错事，确实是坦白比藏着掖着更好，尤其你这件事还关系到经济方面。用压岁钱的1w，然后请爸爸妈妈垫付剩下的3.5w，先把卡债还了。不要想着再去瞒着家人借款什么…
你可以问一个你不知道的事情，但是你不能问一个没有的事情。
你可以问一个你不知道的事情，但是你不能问一个没有的事情。
不请自来。&br&@曾磊这个问题问得非常好，我试着抛砖引玉。&br&第三方支付公司做资金融通业务，并不仅仅是支付宝、快钱两家。要说区别的话，这两家都有相关的保理公司或者小额信贷公司，而其他支付公司则只是偷偷摸摸打着擦边球进行授信业务。&br&事实上，阿里巴巴即使拥有电商平台的部分营运数据+支付宝的资金数据支持，做融通业务也并不比快钱有非常多的优势。&br&阿里最大的优势是，许多年的积累下，阿里系公司直接接触到大量的电商，拥有多年的合作经验，了解这些电商所处行业的供应链需求。原本那些商户就是使用的阿里B2B、淘宝商城以及支付宝，如果阿里直接能提供符合他们需求的融资平台，那么就可以很方便地无缝对接使用，转移成本非常低，转化率非常高。&br&其次才是电商平台的运营数据，阿里银行可以参考该商户多年来的历史交易情况，结合其他企业基本信息（企业注册资本，法人身份，资产，负债，年收入额，企业性质等）对其进行评分，给出综合授信额度以及授信方案。从目前得到的信息来看，阿里的授信产品特点是，额度小，放款快。&br&&br&以上说得那么好，是不是说阿里的这个融资授信服务优势非常大呢？其实就像我之前说的，并没有特别多的优势。不然快钱那么多年的保理业务做到现在早就可以倒闭了。&br&供应链金融过程中最重要的是供应链中的“核心企业”，能把住这些核心企业，围绕他们做通融业务，就可以切入进交易甚至整个行业。&br&哪些是核心企业呢？我的看法是，只要在行业内有话语权，有规则制定权，尤其对资金链有较大把控权的企业，就是核心企业。一如机票行业中的中航信和各航空公司的B2B企业（还有部分一级大代理），他们有话语权，有规则制定权，最关键的是，他们对下游企业的资金有着严格的要求，中航信要求代理商使用预付款方式先存入资金再允许一定额度内的出票；部分航空公司也开始实行了预付款制度。如此一来，下游的代理商势必会面临资金头寸的压力，他们先把钱垫付给了中航信和航空公司，但是出票后货款到账需要根据银行或者支付公司的结算规则来，当中有极大可能出现资金断链导致有一段时间无法运营下去，这个断链需要有资金填补来支持，即使出点钱，他们也是愿意的。&br&在这个大前提下（商户有紧迫需求愿意牺牲一部分利润换取资金头寸），信贷公司有多种方式介入到这个过程中，例如机票保理业务。支付公司打通航信或者航空公司，代理商机票的售卖都通过支付公司进行清分结算，就等于获得了第一手交易信息（这也是为什么支付公司会去做跟支付业务完全无关的“出票窗”产品来增加竞争力，增值服务到位啊）。由于机票销售的实名制特性，买卖双方相对靠谱，虚假交易的情况较低，通常只要航空公司出票成功，支付公司即可认为这笔交易达成了。再然后就是应收账款转让了，支付公司替代理商把钱付给航空公司，然后根据约定的账期要求代理商进行还款并偿还合同上注明的“手续费”。&br&这类业务看上去是不是包赚不赔呢？其实也不是，我记得11年初貌似出过一个“军利事件”，具体内幕我不是特别清楚，据一个业内的老法师说，是票代用机票销售凭证同时向好几家支付公司申请保理业务，一份应收账款重复转让好几次……，多拿的钱用于投资，最后资金断了还不上钱只好倒闭，好几家做保理业务的支付公司因此倒了霉……。对支付公司来说，这种就是风险，只有掌握住供应链中的核心企业，辐射上下游公司，资金和交易信息全部过自己这边，才可以减少此类风险。&br&&br&那是不是不拿运营数据这个生意没法做了呢？也不完全这样，不然银行都要倒闭了，你让银行像阿里巴巴一样去搞交易平台，简直就是天方夜谭。&br&实际上供应链金融有很多种模式，物流金融服务介入供应链模式中做仓单质押融资，在一定程度上就不是那么在乎所谓“运营数据”，商家只要把自己的标准仓单抵押给金融机构即可。金融机构对仓单进行检验和估值，给出低于市场价的仓单授信额度（大宗行业通常为低于70%），并委托专业的第三方物流监管公司对仓库进行管理，当商家还钱，金融机构就发送指令给物流监管公司放货。&br&这种业务也不是没有风险，如果商家突然倒闭没法偿还债务时，金融机构要想办法把质押物进行拍卖（所以一般这类业务都做价格波动不大的产品）；如果货物价格行情看跌，还需要商家补足保证金，确保价格风险的可控；在接收货物前，金融机构还需要调研商家背景，确保仓单的所有权无争议……&br&&br&说到底，金融行业做的就是风险，有风险的地方就有利润，反之亦然。所谓运营数据，所谓资金数据，所谓平台，均是为了减少风险或者控制风险，并不代表有了这些就没有风险。&br&&br&一不小心打了那么多字，也不知道重点是什么了，头脑混乱中，呵呵。&br&文中所举支付公司做机票保理业务的例子，实际情况是有的，但是放上台面说，却是在打擦边球的。第三方支付公司是非金融机构，主营业务是商户资金的代收代付，利润来源是银行沉淀资金利息以及资金转移过程中的手续费收益。支付公司的资金应当是受人民银行监管，存在指定商业银行开立的备付金账户里，是不允许拿来垫资、投资用的，这也是为什么好多支付公司都有关联的保理公司和小额信贷公司。&br&&br&融资这事往复杂了说，可以写好多书……我所说的不过是沧海一粟，肯定还有诸多不对，请各位多多指正。
不请自来。@曾磊这个问题问得非常好，我试着抛砖引玉。第三方支付公司做资金融通业务，并不仅仅是支付宝、快钱两家。要说区别的话，这两家都有相关的保理公司或者小额信贷公司，而其他支付公司则只是偷偷摸摸打着擦边球进行授信业务。事实上，阿里巴巴即使…
简单看了一下，觉得楼主对于小贷公司的理解有一定的片面。&br& 1、小额贷款公司分类：&br& 现在市场上有很多挂羊头卖狗肉的小贷公司，往往从事地下钱庄、高利贷，这部分公司其实都没有小贷公司牌照，但是对外宣传上往往自称小贷公司，所以造成了一些公众误读&br& 2、谁来小额贷款公司贷款？&br& （1）临时资金周转，过桥：举一个简单的例子——A先生在X银行有一笔个人房产按揭，最近听说Y银行有更优惠的利率，A先生决定转贷到B银行。这就需要A先去偿还了X银行的贷款（这就需要小贷公司了），然后赎回房产证，再去Y银行申请抵押、放款。这中间往往有3-7天的空档期，需要过桥，就是要找找小贷公司了。&br& （2）轻资产公司：很多小微型贸易公司需要资金周转，但是自身没有固定资产，没有很好的上下游交易对手（贸易伙伴），缺乏银行授信的基础，需要小贷公司。——银行是风险厌恶型债权投资者，爱好的是风险可控的，或者说是基本没有终极风险的企业。&br& 还有一些是行业问题，比如IT公司、广告公司等等第三产业类型的公司，往往都没有大额的固定资产，又是民营企业，没有强担保。&br& 3、为什么需要小贷公司：&br& 小贷公司其实解决了银行不能解决的几个问题：&br& （1）风险偏好：银行是风险厌恶（前面已经提到），但是小贷公司可以理解为是风险中性；PE、VE就是风险中性到风险偏爱了~&br& （2）信息不对称：银行最头疼中小民营企业的就是风险不对称，报表不规范、造假、企业实际控制人的道德风险、政策风险、法律风险难以把控。&br& （3）操作成本和时效性&br& 举几个例子：&br& A、同样是企业负责人去赌博（这就是道德风险），国企负责人顶多是贪污受贿、挪用一定的公款，但是不会把整个企业拖垮；但是民企老板可能一夜就之间就输掉了整个公司&br& 但是小贷公司可以从各种渠道去调查这个老板，用各种手段控制道德风险（甚至我猜测包括了你说的黑白手段）&br& B、道德风险的难以把控就是信息不对称的一种，还有政策风险：一次国进民退或者一次宏观调控就会让不少中小微企业丧命，但是国企考虑到它的社会效应，往往可以“逃过一劫”。&br& C、操作成本与时效：中小企业资金需求最大特点就是急！急！急！额度往往又很小，有能批2000万授信的已经是当地知名企业了（一线城市除外）。&br& 但是对于银行来说，做2000万和20亿元的手续、流程几乎是一样的（近年来很多银行推出了小微贷款业务其实就是在改善这个状况），所以客户经理、审批师 都会优先考虑大项目、大企业，没有几个有很足的动力去做中小企业。而且中小企业都是非常计较利息支出的，对银行忠诚度很低（Y银行提供一个稍低的利率，或 者稍大的额度，A就离开X银行转而去Y了。）但是大企业往往与多个银行打交道，在各家银行都有额度，各家银行报价几乎也是公开透明的投标（也有例外），所 以相对忠诚度较好。&br& 综上，银行实质上是不喜欢做中小企业授信的：风险大、回报低、操作成本高&br&&br& 补充：&br& 银行只是金融体系中一个资金清算平台，如果指望银行解决一个经济体所有的融资需求，特别是中小微企业的融资需求是非常不理智也是不市场化的。&br& 应该看到，越来越多的国外商业银行转型去做结算业务（NY梅隆）、投行业务（JP摩根）、零售业务（花旗、渣打等），公司业务或者叫批发银行业务在其收入中占比往往不到30%（中资银行是70%）。&br& 我们需要越来越多类似小贷公司这样的非银行金融机构介入我们这个经济体，才能避免温州、河南等地出现的资金事件，中国的经济才会有机会转型发展成功。
简单看了一下，觉得楼主对于小贷公司的理解有一定的片面。 1、小额贷款公司分类： 现在市场上有很多挂羊头卖狗肉的小贷公司，往往从事地下钱庄、高利贷，这部分公司其实都没有小贷公司牌照，但是对外宣传上往往自称小贷公司，所以造成了一些公众误读 2、谁…
谢瑶。&br&这个问题很大。我先简单回答。后续再补充&br&&br&我们先定义什么是贷后管理。&br&贷后管理的标志就是放款，放款之后所有的操作，我们都称之为贷后管理。&br&&br&贷后管理的日常工作：&br&1 每个月至少2次电话回访，&br&2 每个月至少1次现场回访，&br&回访的内容包括抵押物情况，经营情况，个人情况等，目的是实时了解借款人的动态，然后把回访情况录入系统，进而进行系统化的评分。这个是一个系统化工作，几句话还真的说不清楚。&br&&br&我回头补充一个表上来，看看银行是怎么去判定一个标的的情况。&br&&br&假设说回访情况不太好，我们认为借款人的还款能力出现问题。接下来的动作是&br&1 要求提前还款&br&2 要求借款人重新签署还款计划&br&3 处置抵押物&br&&br&到这个环节，有分很多种情况，有借款人愿意配合的，自然好处理。有借款人不配合的，就只有走法律诉讼的强硬手段了。&br&&br&题主有提到信用借款，这种借款是没有抵押物的。但是不代表风控团队对你没招，别人放款给你，可能是因为你有一处房产，可能是因为你有一份正式工作，可能是因为你有一辆车，等等。虽然你这些东西没有抵押，别人一样有办法走法律程序让你把房车处理掉还钱。没资产的去闹到你单位你脸上也挂不住。放款的时候你总是要留一些亲属的电话的，天天打电话给你父母给你老婆，你遭得住吗？好，你可以说借款人没什么资产也没有工作也没有存款也没有亲人，毛都没有一根。好吧，我得承认这种情况确实无解，我只能说是贷前管理出问题了。&br&&br&各种小贷公司，P2P平台的催款手段千奇百怪，我还听说过有人专门雇佣艾滋病病人去上门讨债，遇到这种，要不是那种大几百万打死拿不出来的，我觉得一般人都会乖乖还钱了。总之贷款公司肯定有它的办法，不然说不还就不还，你以为你是谁？&br&&br&P2P不要乱投，&br&&br&今天写得比较乱，因为事情很多。后续我再来补充，整理和排版。&br&-----------------------------------------------------------------------------------------------------
谢瑶。这个问题很大。我先简单回答。后续再补充我们先定义什么是贷后管理。贷后管理的标志就是放款，放款之后所有的操作，我们都称之为贷后管理。贷后管理的日常工作：1 每个月至少2次电话回访，2 每个月至少1次现场回访，回访的内容包括抵押物情况，经营情…
“百度一下 你就知道& 呵呵~&br&&a href=&/view/3342608.htm?fromId=3343698&fr=wordsearch& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&融资性担保公司管理暂行办法&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&br&&a href=&/subview/7542.htm& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&小额贷款公司_百度百科&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&br&非融资性担保公司就不必深入了解了，没有任何监管，可以是皮包公司，也可以是任何形式的公司，只是叫担保公司而已。
“百度一下 你就知道" 呵呵~非融资性担保公司就不必深入了解了，没有任何监管，可以是皮包公司，也可以是任何形式的公司，只是叫担保公司而已。