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虚假材料但有足额抵押是否构成骗取贷款罪
作者：石岩&& 发布时间： 17:12:09
&&&&【案情】
&&&&公司经理吴某因资金周转困难，向银行申请贷款200万元。在申贷过程中，吴某伪造公司资产负债表和损益表等资信证明，但向银行提供了甲担保公司200万元的贷款担保合同。后因经营不善无力偿还贷款，银行起诉甲担保公司，甲担保公司代为偿还200万元贷款后向吴某追偿，吴某无力偿还该款项。公安机关以涉嫌骗取贷款罪对吴某立案侦查。
&&&&【分歧】
&&&&本案中，对相关法条中“其他严重情节”理解存在分歧。争议的焦点在于骗取贷款有无手段和程度限制。
　　第一种观点认为，吴某行为侵害了金融机构对贷款的所有权及金融机构的信贷信用，不能仅仅用缺乏诚信作道德评价而需要刑法对其处罚。
&&&&第二种观点认为，吴某不构成骗取贷款罪。认定吴某的行为是否构成骗取贷款罪，关键看欺骗程度以及是否提供了真实有效的担保或者具备还款能力。吴某为取得贷款确实虚构了申报材料，但其提供了真实有效地担保，使得银行的债权能够得以实现。因此应认定其不构成骗取贷款罪。
&&&&【评析】
&&&&笔者同意第二种观点。笔者认为，该罪的“欺骗手段”是足以破坏金融管理秩序的手段。从司法实践看，作为该罪的欺骗手段，最主要最基本的是虚构投资项目、虚构担保单位、虚设抵押物等三种虚假手段(简称“三假”)，不属于“三假”手段，就难以给银行资金带来实际风险。如果仅仅是手段有瑕疵，但不足以破坏金融管理秩序，就不构成该罪的“欺骗手段”。这是因为只有“三假”手段最可能给贷款带来重大风险，进而危害金融管理秩序。如果行为人为通过银行的“程序审查”，采取了一些欺骗手段，提供了虚假资料，但提供了真实有效的担保，足以确保银行债权的实现，不会给银行造成任何现实或潜在的信贷风险，也不会妨害国家金融管理秩序，则不应认定为骗取贷款罪。
　　在本案中，吴某为取得贷款，确实虚报了一些资料，但其提供真实有效的担保，且在损失发生后，银行的债权得到足额有效的实现，因此吴某的行为不构成骗取贷款罪，与担保公司之间则属于民事关系的范畴。
&&&&（作者单位：江西省资溪县人民法院）
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分享到：分享数：0买房首付百分之30但是去工商银行贷款，被告知系统评分没有通过要多交一成首付，我该怎么办？_百度知道
买房首付百分之30但是去工商银行贷款，被告知系统评分没有通过要多交一成首付，我该怎么办？
跟征信证明关系种情况能提高首付或者跟发商协商降低交单价发商都少交部税费且再补房款要少些
我没有办理过任何银行的信用卡什么的，为什么会通不过呀？还有其他的解决方法吗？或者换银行可以吗？如果交了就可以通过吗？
换银行这个你可以咨询一下开发商，看开发商是否跟另外的银行有合作协议！有的话就可以，要么就是换名字！
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出门在外也不愁东亚新华推一成首付为回笼资金&可年内补齐首付再办贷款
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& & 人民网北京8月4日电 （余燕明）从8月2日开始，东亚新华宣布在全国范围内旗下所有住宅类产品实行一成首付。
& & 人民网记者获悉，东亚集团此次推出的一成首付，针对的是购房者在购买东亚新华全国所有住宅类产品时，可享受签约时支付总房款的10%，到3个月时再支付10%，6个月时支付完最后的10%部分，即在半年内合计支付首付30%的购房政策。
& & 据东亚新华公开资料显示，截至今年8月份，东亚新华在全国范围内在售和预售项目共计18个，其中位于北京市场的在售预售项目即有8个。
& & “东亚新华的一成首付针对的是目前旗下的住宅产品，大概会持续到今年年底。”东亚新华地产营销总监贾玉鹏向记者确认，“主要的考虑就是为了回笼资金，我们下半年可以利用收回的资金去拿地。”
& & “项目确实有一成首付的活动，你在购房时支付10%的首付款即可，剩下的20%首付款你在一年内支付完毕就可以了，期间没有利息的。”记者致电东亚?朗悦居项目求证时一位销售人员回复称，但是在签购房合同时还必须与开发商签订一份协议，也就是保证在一年内付完剩下2成的首付款。
& & “一成首付是针对住宅产品的，商住产品要求2成首付。”东亚?五环国际的一位销售人员向记者介绍，“之前商住的首付款是50%，现在是20%就可以了。在一年内，你按照‘2-1-2’的比例支付完首付款就可以了，而住宅在一年内首付款的支付是按照‘1-1-1’的首付款的支付比例。”
& & “这一年内，剩下2成的首付款会先由开发商找的第三方机构垫付，保证第三方机构也绝对是合法合规的。”东亚?朗悦居项目的销售人员介绍，不过，其并不愿意透露哪家机构将与东亚新华进行一成首付操作中的合作。
& & 事实上，据公开报道，在今年6月份前后，东亚新华在北京的6个项目已经推出过“零首付”的购房活动，不过，当时该购房活动与其他房企推出的开发商垫付或找第三方金融机构代付不同，东亚新华选择的是由搜狐焦点与南京银行合作，通过向购房者发放个人消费贷款的形式，用于支付首付款，而此举之前则被指违规。
& & 记者联系到南京银行北京分行的一位负责个人消费贷款的经理人士，其表示，目前该行仍然有与搜狐焦点合作推出的“搜狐焦点爱家卡”，此卡可以申请最高额度为60万元的个人消费贷款，最高期限为4年，贷款申请人提供购车、装修或个人消费用途证明即可。不过，该经理也表示目前北京分行还未受理过“搜狐焦点爱家卡”的贷款办理。
& & “这些贷款只针对消费用途，客户提供消费证明就可以，取得贷款后怎么用是客户的事情，刷卡消费就行。”南京银行该经理表示。而央行、银监会早在2010年就已经出台了《关于完善差别化住房信贷政策有关问题的通知》，其中明确消费贷款不得用于购房用途，而在今年5月份北京银监局再次发文对此予以强调。
& & “这也许就是东亚新华改推一成首付的原因。”一位业内人士对记者指出，之前的“零首付”购房推行的政策难度比较大，有“打擦边球”的风险。
& & “我们现在针对购房者做一成首付，在年内购房者补齐首付款之前，是不会向银行办贷款的。”贾玉鹏则纠正了前述东亚?朗悦居项目销售人员的说法，“因此在购房者补齐首付款期间，也就不会有其他第三方垫付首付款的问题。”
& & 贾玉鹏也进一步对记者表示，其认为一成首付的效果应该会不错，尤其是现在的市场环境下，给购房者半年左右的资金周转期，应该会有效地拉动销售。
& & “我认为这对东亚新华来说，就是一个营销手段，而且也能够回笼一定的资金。”亚豪机构市场总监郭毅分析，“通过给购房者资金周转的时间来扩大销售，在全国范围内实行一成首付，实际上可以扩大销售基数，资金也可以进入到项目预售款账户中，肯定还是能够回笼一部分资金的。”
(责编：伍振国、唐k)
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把风险转嫁未来 一成首付暗藏中国式次贷风险
■超低首付在一些地区楼市开始出现 昨天，深圳知名开发商招商地产"依山郡"项目3期爆出了"深圳事业单位或部分公司员工可享受一成首付贷款购房"的消息。而据了解，事实上，随着楼市低迷加剧，不只是深圳，杭州、长春、上海等地都已经出现了各种形式的"一成首付"。对此，
■超低首付在一些地区楼市开始出现昨天，深圳知名开发商招商地产"依山郡"项目3期爆出了"深圳事业单位或部分公司员工可享受一成首付贷款购房"的消息。而据了解，事实上，随着楼市低迷加剧，不只是深圳，杭州、长春、上海等地都已经出现了各种形式的"一成首付"。对此，昨天，包括建设部政策研究中心住宅专家在内的多位专家表示，"'一成首付'就是开发商把风险转嫁给银行，银行把风险转嫁给未来，美国的次贷危机应引以为戒，谨防楼市低迷下低首付引发'中国次贷危机'。""实际上，招商?依山郡3期开盘的时候就已经开始搞一成首付了。"昨天，深圳某业内人士告诉记者，"他们打出的广告--'60-84平方米精装公寓，4万-6万即可入住'就是告诉购房人可以'一成首付'"。记者昨天以购房人的名义致电该楼盘售楼处，当记者表示能否购买首付一成的房子时，接电话的销售人员告诉记者，"我们推出的200多套精装公寓可以一成首付。但是这一优惠需要看对象，只有深圳市事业单位或部分公司员工才能享受这一政策。"而关于"一成首付"，她解释，具体而言是"比如一套总价45万元的两房公寓，购房者可以只付4.5万元。另外一成首付不是由开发商垫付，而是由合作银行为符合条件的人提供九成贷款。"而据了解，深圳招商地产绝不是第一个可进行"一成首付"的楼盘。从深圳到上海，从杭州到长春，楼市的低迷让形式各异的"一成首付"逐渐风起云涌。而纵观目前各地冒出的"一成首付"，形式各异，有的楼盘首付"一成首付"，另一成则是由开发商垫付，入住时还清，如深圳梅林关口的"书香门第?上河坊"，售楼人员介绍，"如果已经在该楼盘购买了三套房，第四套房才可以享受首付一成的待遇，另外一成首付开发商先垫付给银行，等楼盘入住时买家再向开发商支付已垫付的一成首付"；有的是开发商垫付，但需要在两年内还清，如上海浦东新区张江高科技园区附近的一个楼盘，购房人在与开发商签订合同时支付一成首付后，剩余部分由开发商垫付，但购房人需要在随后的两年内分8次还清，即每个季度还一次款；而长春市位于高新技术开发区、号称专为70、80人群打造的某楼盘，称"首付款只需1万元"；杭州富阳，某楼盘甚至出现了"菩萨心肠的人士愿意出资350万元援助60位大学毕业三年内无房的新创业青年首付购房"的故事。专家观点谨防引发中国式"次贷危机"记者调查发现，无论是哪种形式的"一成首付"，这些楼盘贷款合作银行对购房人首付款的来源并不作调查。"低首付悄然盛行的结果是，对买房人而言确实降低了购房门槛，对开发商而言，实现了资金回笼，但实际上，开发商却把风险转给了银行，银行又把风险转给了未来。在目前经济形势不是很明朗的背景下，这是很危险的。"昨天，包括建设部政策研究中心住宅专家在内的多位业内人士一致认为。据了解，按现行的有关规定，居民贷款购买首套房产，首付不低于20%，即二成；而购买二套以上，首付则要至少30%、40%。只有政策性住房申请公积金贷款时，首付才能达到10%，即一成。也正因如此，早在今年4月份，深圳楼盘航程国际公寓打出了"2万元一个家"的宣传语--购买该盘单身公寓的购房人只需要首付一成就可以办理按揭供楼手续，剩余部分由开发商先期垫付；龙翔花园挂出了"送五成首期装修款"的条幅--购房人只需支付一半的首付款，另一半则由开发商以送装修款的名义赠送时，深圳市国土房管局很快紧急叫停了他们，并发文全面禁止分期首付。而让人困惑的是，对眼下越来越多的各种形式的"一成首付"或者"低首付楼盘"，当地主管部门或者金融机构似乎没有采取控制措施。"如果这些行为不加以限制，各式各样的低首付将会越来越多，今天规定'必须是事业单位员工'，明天就什么人都行了；而一旦房价再次出现下跌，这些低首付楼盘，势必会因'负资产'的出现而引发大规模断供现象。"昨天，多位业内人士分析，"而美国次贷危机，就是从贷款给信用等级不合格的人开始的，中国楼市应该谨防出现中国式'次贷危机'。"新闻链接住房贷款首付相关规定的变迁■1998年，贷款首付不能低于购房款的20%央行1998年颁布的《个人住房贷款管理办法》明文规定，借款人应以不低于所购住房全部价款的20%作为首期付款。■2001年6月，叫停"零首付"2000年前后，各地楼市都出现了各式各样的"零首付"。也正是如此，2001年 6月 26日，中国人民银行发布了《关于规范住房金融业务的通知》，正式叫停住房贷款"零首付"。在该《通知》中，央行要求商业银行发放个人住房抵押贷款，要严格评估抵押物的实际价值，落实抵押登记手续，贷款额与抵押物实际价值的比例最高不得超过 80%。严禁对借款人发放"零首付"个人住房贷款。而此次叫停"零首付"也被业内看作是防范我国房地产市场信贷风险的得力举措：一是能在一定程度上证明购房者的支付能力，检验其资信状况；二是能约束购房者的交易行为，使其慎重作出购房决策并履行还款义务。■2006年6月，首付不得低于30%2006年全国楼市出现房价快速上涨，为抑制房价过快上涨，建设部等9部门联合出台《关于稳定住房价格通知》，明确：从日起，个人住房按揭贷款首付款比例不得低于30%，其中90平方米以下的自用商品房最低也要首付两成。■2008年11月，首套和改善型普通住宅首付下调到20%2008年，全国楼市进入调整期，出现价量齐跌现象，日，财政部出台规定，从日起，金融机构对居民首次购买普通自住房和改善型普通自住房提供贷款，最低首付款比例调整为20%。
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凡东南快报、东快网原创的新闻稿，未经明确授权，谢绝转载，否则将追究法律责任
法律顾问:福建谨而信律师事务所、福建吴浩沛律师事务所。东快网热线：。
&&&&4月份，国家对房贷的调控政策节奏提速，原先关于首套房、二套房以及三套房的贷款标准都出现了变化，而房贷的门槛越来越高。而银监会近日也提示，公众要提防以贷款为由骗取受害人银行账户信息的犯罪分子。
　　近日，银监会官员表示二套房的认定标准将从原先的是否有贷款记录改为家庭拥有房屋数量，即原先即使贷款购房还清者，如果家庭(包括配偶、未成年子女)拥有房产数量超过一套，就将被认定为第二套房。
　　而根据最新规定，第二套房的首付比例一律从原先的最低四成提高至五成，利率至少按基准利率上浮10%。记者以贷款总额80万，30年期等额本息的一个样本计算，假设原先贷款利率为基准利率8.5折，那么贷款人每月的月供为4320元，而如果被认定为二套房，则目前月供至少为5072元，前后相差752元。
　　另外，对于首套房建筑面积在90平米以上的贷款者，首付要求从两成提高至三成，业内人士表示，如果按照京沪广深等一线城市的房价，一成首付至少在15-20万左右。而正是基于住房贷款门槛的提高，不少不法分子利用此机会开始了诈骗的行当。银监会提示，近期出现多起不法分子冒充银行工作人员，以提供贷款为由骗取受害人银行账户信息和密码，或者诱骗受害人向不法分子的账户存款、汇款等事件。尤其是目前“五一”节日临近，请广大持卡人在使用银行卡便捷服务的同时，也要注意防范风险，切实保护个人账户和密码信息，安全使用银行卡。
　　银监会提醒金融消费者不要轻信贷款小广告。目前，报纸、网站、手机等媒体和通讯工具上关于提供贷款的小广告层出不穷，一些不法分子甚至以提供贷款的名义冒充银行工作人员骗取消费者的信任，获取其银行账户的重要信息(如账号、卡号、身份证号、密码等)，以通过制造伪卡、电话转账、网上转账、网上消费等方式诈骗资金。
　　当然，如需办理贷款业务，请到银行网点和其他经银监会批准的贷款机构申请办理；要时刻提高警惕，不要轻信各类媒体上的贷款小广告，不要轻信在银行营业网点以外遇到的所谓“贷款推广人员”或“银行贷款工作人员”，也不要拨打贷款小广告上的联系电话，以免上当受骗。(网络编辑:陈蕊)
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