股票/基金&
银行客户经理推销基金提成仅次于卖保险
作者：彭 妍
　　本报见习记者 彭 妍
　　相比于基金等代销产品，银行理财产品可以说是银行“自家的孩子”，但是“自家的孩子”并不一定总是占据优势，《证券日报》记者近日走访北京地区多家银行发现，部分理财经理更愿意推销基金产品。
　　多位银行理财经理告诉本报记者，“目前，银行理财产品的收益率比较低，或许要到年底才可能高一些。而预期收益率较高的基金产品目前的形势发展很好，投资者可以购买这类产品，特别是债券型基金。”
　　据本报记者了解，尽管这些基金产品宣称收益率超过6%、甚至更高，但高收益率能否实现也存在不确定性。业内人士揭秘称，“提成高才是部分理财经理偏爱推荐这类产品的重要原因”。
　　银行理财产品
　　收益率陷入低谷
　　据本报记者实地走访了解到，近期银行发行的理财产品收益率呈现下降趋势，并且还可能持续一段时间。特别是国有大行发行的理财产品预期收益率大多只有4%，只有部分中小银行理财产品收益率维持在5%-6%。
　　在某总部位于北京的股份制银行网点，本报记者在理财产品信息单子上发现，该行原本一贯发行的预期收益率接近6%的产品大多已销声匿迹，目前最高的预期收益率仅略高于5%，而且期限长、认购金额起点高。
　　而另一家国有大行近期发行的理财产品的收益率更不尽如人意，在理财产品信息单上，收益率5%以上的只有一款产品，其余的理财产品预期收益率都在4%-4.5%之间徘徊。该行的理财经理表示，“最近我行发行的理财产品收益率普遍较低，年底收益率可能会高一些，目前建议购买债券型基金，有几只基金产品不错，我们已经观察很久。”
　　“理财经理最近经常向我推荐基金，并称其推荐的一款一年期的债券基金收益率可以达到10%以上，我今天特地过来咨询一下”，正在某银行网点询问基金购买事宜的王小姐告诉记者。该银行网点的一位理财经理称，基金是净值型产品，既不保证收益也不能保证本金，但是基本上没出过任何风险，目前来看，购买债券型基金比较合适，收益率既高又安全。
　　据银率网数据统计，上周，除了城市商业银行发行的理财产品数量和预期收益率有所回升外，其他银行都处于下降趋势。在发行数量上，城商行发行293款，较上期增加30款；股份制商业银行发行292款，较上期减少32款；国有控股银行发行137款，较上期减少5款；除城市商业银行的固定收益类人民币产品预期收益率呈现小幅回升，其余主体发行的该类产品价格均持续微降。
　　盲目信任银行招牌
　　或造成风险敞口
　　业内人士称，在银行理财产品收益率持续下降的情况下，收益率有可能较高但风险也较高的基金产品更具有推荐的嘘头。银行理财经理向客户推荐合适的产品是其工作的一部分，但力荐基金产品或许有更深层次的原因。
　　“一般而言，基金产品的提成是比较高的，特别是国有大行的客户经理。基金公司会给银行一笔代销费，有时还会给业绩好的理财经理部分提成或者礼品，理财经理自然也愿意向客户优先推荐考核指标较高、佣金回报较多的基金，甚至为了赚取佣金，理财经理经常建议客户调整自己的投资计划”，一位股份制银行理财经理告诉记者。
　　据业内人士介绍，尽管不同的银行考核有差异，但整体而言，理财经理的考核很大程度依赖于其产品的销售量，销售业绩大约可以占到工资比例的30%―50%。“其中销售提成最高的是产品，高的可达5%（当然，保险产品推销的成功率和也远低于其他产品）；其次是基金产品，为万分之五到千分之五。而一般销售本行银行理财产品是没有提成的，但会纳入销售量考核，银行理财经理自然会千方百计推荐银保产品以及基金等提成较高的产品。”
　　对于投资者来说，大多数在银行购买理财产品的客户往往都对银行的招牌信誉给予很高的信任，甚至连产品说明都没看懂就签订了合同，这种盲目的信任往往成为风险的敞口。
　　对于银行来说，也经常出现风险评估走过场等情况，不少客户经理在销售产品的时候甚至没有说明产品的风险和投向等，一旦遇到问题，银行往往以“银行员工个人行为”为由进行抗辩。
　　业内人士指出，由于考核的利益导向，很难杜绝销售人员基于提成推荐产品的倾向，银行应对其销售和代销的产品进行严格的规范，投资者也应对理财产品做到充分认知、防范风险。
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　　股市、基金、银行理财、投资型，这些被无数普通百姓寄予深切投资希望的理财渠道，今年以来把非常惨淡的答卷交给了投资者。作为普通百姓而言，在今年充满通胀压力以及增长减速双重挤压下生活，挣钱已经显得尤为艰辛，而让这点微薄的能够实现增值、哪怕是保值都显得困难重重。那么，钱到底去了哪里？这些机构以亏损成绩面对者的时候，其自身的盈利情况又是如何？
　　基金巨亏1254亿元照收费150亿元
　　2011年基金半年报已经收官，天相统计数据显示，全部61家旗下的763只基金上半年总共亏损1254.33亿元，且61家基金公司全军覆没，没有一家实现盈利。
　　虽然上半年没有一家基金公司给基民赚到钱，但这一点儿都不妨碍基金公司管理费的收取。数据显示，今年中期，61家基金公司共向基民收取管理费 149.19亿元。华夏基金以13.28亿元的管理费收入，在61家基金公司中稳居第一，也是目前唯一一家管理费收入超过10亿元的基金公司。
　　按照总亏损1254亿元计，基民每付1元管理费，换来的是5.27元的亏损。
　　我们不妨计算一下利润费用比，利润费用比的意义是基民每付出1元钱管理费所对应的亏损额。如泰信基金公司管理的9只基金上半年共计亏损12.23亿元，收取的管理费为1.11亿元，那么基民付出的每1元管理费都会带来11.04元的亏损。华夏基金上半年收取管理费19.6亿元，基金亏损72亿元，利润费用比约为3.68倍。
　　尽管有基金公司强调，收取的管理费中，诸如客户维护费、托管费等都转手送给了银行，导致基金公司抱怨所谓高额管理费实际是替银行背黑锅。但是不论管理费付给了谁最终都是由基民买单，因此基金公司作为基金的管理人更有责任帮助基民以更低的成本获取更高的利润。
　　银行：中间业务收入成主要利润来源理财产品九成跑输
　　银行的半年报业绩已接近尾声。截至8月28日，已有12家上市银行公布了2011年的上半年业绩。报告显示，这12家银行今年上半年共实现净利润4244.47亿元，其中手续费及佣金净收入就有2057.43亿元，几乎占到了净利润的半壁江山。
　　在今年上半年新基金加速扩容的背景下，银行作为基金的发行渠道，向基金公司收取的客户维护费更是水涨船高。半年报披露的数据显示，剔除无客户维护费的基金，纳入统计的710只基金上半年共向机构支付客户维护费23.8亿元，占当期管理费的16.68%，较去年上半年上升了1.03个百分点。在有可比数据的60家公司中，42家公司的上半年尾随佣金占管理费的比例同比上升。
　　上半年银行理财产品的发售空前火爆，成为银行利润快速增长的又一动力。根据各家银行披露的半年报，仅工、农、中、建四大银行上半年银行理财产品的销售就突破了9万亿元。其中，工行上半年累计销售对公银行类理财产品10959亿元、个人理财产品20017亿元；建行发行各类理财产品745期，募集 21003亿元。
　　&今年银行半年报超，银行业绩靓丽一方面得益于净息差提升，另一方面则来自手续费及佣金净收入等&收费收入&的强劲增长。&一位行业分析人士指出，上半年银行手续费快速增长出了基金佣金，还有就是理财业务、咨询顾问和银行卡费用大幅增长所致。
　　尽管上半年银行业赚得&盆满钵满&，但是交给投资者的却是一个烂摊子，出了上述基金产品巨亏外，理财产品在战胜CPI的道路上也相当不给力。
　　据普益财富统计数据，今年上半年到期的理财产品有8627款，其中到期收益率不低于5月份CPI增速5.5%的只有210款，仅占到期产品总数的2.4%，即上半年到期的理财产品中有97.6%跑输CPI。还有两款理财产品到期收益率为负，7款理财产品为零收益。
　　17家上市券商半年净赚134.8亿元每户股民上半年亏损5257元
　　在上半年的震荡市里，基金的较往年有所减少，但基金公司支付给券商的分仓佣金依然是熊市里券商口中的一块肥肉。据天相投顾统计，基金公司上半年交易量共计3.29万亿元，为此支付的交易佣金为27.13亿元，较去年同期的28.40亿元略有降低。
　　而从券商来看，交易佣金最高的前十家券商，共获得12.51亿元的佣金，占全部佣金总量的46.11%。其中，() （600030 估值,测评,,资讯,买卖）就从基金处赚取了1.66亿元的交易佣金。
　　同时，来自上市券商的半年显示，17家上市券商今年上半年全部盈利，共实现净利润134.8亿元，比去年同期的130.5亿元微增3.3%。中信证券、() （600837 估值,测评,行情,资讯,主力买卖）、() （600999 估值,测评,行情,资讯,主力买卖）分别以净利润29.73亿元、22.35亿元、14.76亿元位居前三甲；() （000776 估值,测评,行情,资讯,主力买卖）、() （601688 估值,测评,行情,资讯,主力买卖）、() （601788 估值,测评,行情,资讯,主力买卖）的净利润均超过10亿元，分别为13.43亿元、11.44亿元、11.3亿元；() （000686 估值,测评,行情,资讯,主力买卖）以0.89亿元垫底。
　　与此形成鲜明对比的是，上半年市值蒸发8424亿元。从股民开户数来看，截至日，沪深两市共有A股账户16，022.43万户，这样算一下的话，理论上每户股民上半年亏损5257元。
　　近年来，&提高居民财产性收入&成为国家最高决策层的重要理念，也是不少小老百姓的夙愿。今年以来各个理财领域的种种不给力，尽管与信贷紧缩大环境、疲软的股市以及复杂的经济形势有关，但是，我们也该清醒地看到，现在一些金融体系及产品设计下，作为金融机构始终可以保持只赚不亏，而老百姓连保本都难上加难的不合理、不对称现实。
　　这说明在这些理财渠道、收益模式、风险程度和产品设计等信息披露等环节需要深刻的变革。
　　提高产品质量和的透明度是提升服务的关键所在，对客户提供相应风险提示，这远比减免几项服务费用更有实际效应。同时，要遵循公正诚实原则，严禁利用&霸王条款&等方式，在合同或法律关系中设置规避义务、转嫁风险和违反公平的条款，以保护投资者利益。
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你可能喜欢贷款开银行流水，花500元可假乱真？
信贷人员称很难辨别其他银行流水真假
　　“商家”刚给客户做好的仿真版银行流水□本报记者 孙爽 实习生 段振林　　想买房，“银行流水”条件不够贷不到款，置业顾问称花钱买份假流水就能搞定？近日，在济做生意的聊城人小周致电记者求助。[市民反映] 办假流水能贷款？　　小周是聊城人，这两年在济南做生意小赚了一笔，眼看到了谈婚论嫁的年龄，准备在济南置办套房子。当被银行告知贷款申请人要提供半年工资流水、工作证明等材料时，小周傻了眼。原来小周一直没什么稳定工作，虽这两年靠小生意赚了点钱，但根本拿不出像样的流水。　　为了能尽快买下看中的西客站附近那套房，小周只好去售楼处咨询置业顾问，寻求有没有不提供流水的办法。置业顾问告知可以想办法帮其办理一个流水，但需要小周支付点费用。出于保险起见，小周没有接受该置业顾问的建议，向记者电话求助。[记者调查] 假流水银行很少细查　　这种情况是否为个案？2日，记者以买房拿不出像样的“银行流水”为由致电济南多家售楼处，结果却出乎意料，不少楼盘的置业顾问都表示只要首付能付上，贷款一般都没什么问题。　　记者在网上搜索“济南办理假流水”，很快出现不少代办银行流水的信息。记者随机加了一位QQ号为的商户。他告诉记者800元就能搞定，“随便哪家银行都能做，和真的一模一样。”他还发来刚给别人做好的流水单，上面盖有某银行的公章。经过讨价还价，他答应500元给记者做，把资料发过来，付百分之三十订金，看完样本觉得没问题，把后面的钱转过来，“我们给你发快递”。　　济南某股份制银行信贷经理告诉记者，信贷人员一般只熟练把控自家银行的流水，对其他银行的流水真伪则不好辨别。如果真要仔细核对，不同银行间进行核查、审查极为不便，一般看公章、纸张没有问题，该流水就会通过。　　某国有银行信贷部工作人员表示，假流水不只是由外部不法分子提供的，“有银行工作人员为了赚点提成，与办假证的不法分子勾结，提供银行公章等情况也时有发生。”[律师说法] 或涉骗取贷款罪　　“很多人感觉弄个假流水是很稀松平常的事，根本没意识到其中隐藏的风险。”山东新亮律师事务所主任律师王新亮表示，社会不法分子、银行工作人员办假流水，涉嫌私自买卖国家机关、企事业单位公文罪和私刻国家机关、企事业单位公章罪，其与售楼人员、借款人伪造假流水骗取银行贷款，还涉嫌骗取贷款罪。◎相关新闻11月济南二手房“价跌量涨”　　济南市房管部门数据统计显示，11月济南市区二手住宅网签2659套，网签面积平方米，环比分别上涨26.08%、27.93%。来自搜房济南二手房数据监控中心数据显示，11月济南二手房（住宅）挂牌均价为10155元/平方米，环比下跌0.19%。　　11月5日起，济南市对公积金贷款政策进行了调整，放宽了贷款条件。11月21日，央行宣布降息。多重利好下，原刚需房贷压力得到进一步减轻，济南二手房市场或能在寒冬迎来暖春。 （记者张晓莉）加入微博，记录点滴，分享感动，握手明星
不用为取假钞背黑锅了？
我们能领多少退休金
降息关我们什么事
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北京将用新式ATM机 若有假钞可全程追溯
如果没有一种针对ATM机所吐钞票的“逆向溯源”验证机制，我们一旦无辜中招、钱财受损却又很难维权。如今，冠字号码记录技术有望解决我们的索赔难问题。
追踪冠字号码技术为ATM保驾
目前一种新型存取款一体机已经陆续在京沪等地投入使用，这种机器可以打印所取钞票的冠字号码。具有追踪冠字号功能的存取款一体机，会在储户回执小票上打印出所有存进或取出钞票的冠字号码，银行后台数据库也会有所记录。这种可追踪钞票冠字号码的技术，将使得ATM机出假币的责任厘定更为清晰，也能让储户更放心地使用银行提供的自助存取款设备。
由于人民币实行“一票一号”制管理，冠字号码相当于每张人民币的“身份证”。ATM机加载钞票冠字保存、打印功能之后一旦储户在ATM机取到假币，取款凭条就能作为索赔依据。[]
成本过高导致推广难 短期还得背黑锅
不过，全国目前只有江苏大范围使用这项技术，其他地方的消费者还无福消受。因为打印字号的机器不能在现有设备上简单改造，需要重新购置，而这需要一笔不小的费用，银行不可能一下子全部更换，因此就是连北京也只能在未来几年内陆续改造实施。
说到费用问题，我们难免忍不住吐槽，银行收取各种服务费的时候总是那么光明正大理所应当，以至于让银行行长说出了“赚的太多都不好意思公布”这样的话来，怎么到了便民这项服务上面又说成本太高了？所以，短期内我们还是要为取到假钞而替银行背黑锅。
ATM机吐假钞 银行难辞其咎
近年来在ATM机上取出假币的新闻很多，但基本都是储户索赔无门、自吞苦果，银行根本不承认。储户没地方讲理去，因为你一旦离开了ATM机监控设备的监控范围，你就是浑身是嘴也说不清了。明明取到假钞就够窝火的，还要被怀疑是企图讹诈，这双重黑锅凭什么要由储户来背？
ATM机假钞来自哪里？
一般来说，银行的钱有两条途径：一是央行发行货币划拨下来，另外就是储户存款。央行自然不会发行假货币；在验钞设备严格检测下，储户不管是在人工柜台或者ATM机存款，都无法存入假币。那么ATM机假钞来自哪里？在银行严密的管控体系下，出现假钞似乎不可思议。
2011年11月，有媒体就披露，有银行职工一次次将双手伸向自己管理的取款机，从2006年到2010年，一共从10余台取款机上窃取人民币108万元。这一案件把ATM取款机很安全、不会有假钞的说法推翻。而且，此类新闻并非个案。[]
取款遭遇假钞 银行更应“扪心自问”
中国的银行在如何赚钱、股市市值等方面在全世界都是首屈一指的。可是，其他诸如服务或者技术更新方面，却是较之国外有很大差距。ATM机屡发故障，屡吐假币，但银行方面却不见有什么作为。反而每每有这样的情况出现时，不是立刻否认是自己的责任，就是质疑顾客企图讹诈。
我们不否认有不法分子企图讹诈，但银行也该扪心自问下，自己的服务真的都做到位了吗？是否真的全部都站在客户的立场考虑了呢？事实自然不是这样，他们嘴里的“便民”政策，真的给老百姓方便了吗？实施便民金融乃其职责所系，银行从业人员不能只是把“顾客是上帝”挂在嘴边，而必须以真诚之心将其体现在实际行动当中。
学习国外银行好榜样 犯了错误自己扛
同样是ATM机出现了故障，英国的银行可以把责任揽在自己身上而中国就只能下狱坐牢。能否承担因客观错误而造成的损失，而不是靠强势让储户背黑锅，可以成为我们判断一家银行成功与否的标准之一。
英国：ATM坏了随便取 不追顾客责任
汇丰银行在英国小镇Milford-on-Sea的一台ATM机发生故障，吐出双倍现金。消息不胫而走后，闻讯赶来的人在ATM机前排起了长队，有的人甚至取走了数千英镑，在故障时间段里共有200多人取走现金。随后银行表示，他们不会追讨多支付的钱，因为出错的是银行，顾客不必为此负责。[]
当地人通过机器故障多取的钱确实来得不够正当，尤其在发现错误后仍大量取款更是有违道德标准。而英国汇丰银行在遭受损失时，敢于承担这种因客观错误造成的损失，不要求取款人返还，放弃了自己的权利，自我承担责任，是取信于消费者的行为。虽然承受了损失，但是建立了口碑和诚信，对企业的发展有好处。
中国：不是我财不敢入我袋
而同样的事情前不久中国也发生过。据媒体报道，武汉市民刘先生在某银行ATM机取钱时，取款机竟出现“双倍吐钞”，不过，刘先生分文未动，并拨打了110，等候了两个多小时直到银行工作人员到来。
之所以刘先生没敢动，除了个人修养之外，可能和之前著名的许霆案有关。2006年广州外来打工的许霆在一台ATM机提款时，发现提款1000元账户才扣1元，狂喜之下，他连续取款5.4万元。许霆并未就此罢手，之后还反复操作过。后经警方查实，许霆先后取款171笔，合计17.5万元。2007年12月一审，许霆被广州市中级人民法院判处无期徒刑，该判决引起了巨大争议。日，案件发回广州中院重审后以盗窃罪最终判处5年有期徒刑。
许霆最后被判的罪名是盗窃，法院在基本上无法可依的情况下只能参照其他的盗窃行为特征。而之所以出现中外不同的现象，一是中国的银行业太强势，二是中国的法制不够健全。[]
银行不负责的借口：法律不完善
ATM机吐假币，不管出于什么原因，是故障也罢，或者是人为，总之是ATM有问题。既然个人流通假币要负法律责任，银行是不是也应该有所表示？在银行强势地位难以撼动的今天，健全法律法规、加强对银行的监督管理，才能彻底根治由储户替银行背黑锅的问题。
储户凭什么要替银行背黑锅？
既然肉眼难辨，验钞机难辨真伪，这样的假币你让公众怎么去防范？而就算是咱们不会转嫁假币的损失，可这假币的损失就应该完全由持币者自己来扛吗？如果说普通大众在日常生活中还可对假币倍加小心的话，但如果在ATM机上取出了假币可怎么办呢？要知道，绝大部分人的百元钞票都是出自银行的。
根据我国《刑法》第172条对假币使用罪有明确的规定，明知是伪造的货币而持有、使用，数额较大的有相应的刑罚。《中国人民银行法》也明文规定持有和使用假币都是违法的，情节轻微的，由公安机关处15天以下拘留、5000元以下罚款；情节严重的处以刑罚。显然，银行ATM机吐假币，银行负有不可推卸的责任，而且要负法律责任。
从法律上来看，银行和客户之间是属于类似金融服务的合同，如果是银行兑现的是假币，显然违反双方的合同约定。一般银行工作人员上柜前都须经过如何识别、处理假币的专业培训，如果是银行工作人员明知是假币而持有、使用假币达到一定数量，即涉嫌犯罪。
监管有漏洞 银行防假钞动力不足
事实上，取款机吐假钞绝非不可能，反而是储户想维权却几乎是不可能的。一方面，目前相当一部分取款机的使用频率都不低，这就导致了储户很难有充裕的时间去检查从取款机取出来的钞票的真伪。试问如果你身后排了十几位，你好意思每张钞票都验一下真伪吗？而且，银行业没有在取款机周围放置验钞机，验钞机的成本料想不会比“冠字号码记录技术”高吧？另一方面，只要你离开了银行设置的摄像头的范围，就算是你发现取出了假钞也没地说理去了。所以，银行不但不会承认取款机会吐假钞，他们根本就没有增加取款机防假钞功能的动力。
如果不在法律法规方面做足文章，类似储户取到假钞反倒要替银行背黑锅的问题，还会继续出现。
对于使用可以全程追溯假钞的新式ATM机，我们当然热烈欢迎；我们更为可以不再因为“机器故障”而背黑锅高兴。同时，我们还希望银行能放下身段，真正为百姓着想，多一些便民服务，少一些“成本借口”。
关键字解释
专家提示如何避免取到假钞
　　储户在ATM机取款前应先观察ATM机外观是否完整，插卡槽有无异状；双手遮挡输入密码；每次取款后打印取款凭证，不要将凭条随意丢弃在ATM机旁，避免个人信息泄露。
　　每次取款完成后要手工清点钞票，确认金额，查看是否有重号或疑似伪钞；尽量选取营业厅内的ATM机取款；如果大额取款，尽量选择柜台取款，且要亲眼看到营业员在柜台内的点钞机点钞。
自去年10月下旬以来，石家庄连发9起退休老人退休金中出现假钞事件…[]
与银行利润增长及财税增收的亮丽数据相比，实体经济状况的艰难超过以往任何一年…[]
你是否从ATM上取到过假钞？ (必选)
在ATM上取到假钞是谁的责任？ (必选)
银行是否应该对ATM上取出的假钞负责？ (必选)
:可以识别ATM中取出钞票的冠字号，为啥我觉得这是银行在打自己脸呢？反正ATM不会取出假钞，费心搞这玩意就是为了杜绝谣传？
:正常情况下不存在恶意为之，假钞是不会出现在ATM取款机中的。强大的不是功能，而应该是从源头控制，这也就是人的问题。
:在国内去ATM去钱，真的要小心，怕它吐多出来，怕它吐少出来，怕它吐假钞出来，还要防着周围有没有小偷……
作者：毛木子邮箱：
策划：王梁、郭峰、毛木子
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