电子银行_百度百科
根据中国工商银行《电子银行业务管理办法》，电子银行业务是指我行通过面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及为特定自助服务设施或客户建立的专用网络等方式，向客户提供的离柜金融服务。主要包括网上银行、电话银行、手机银行、自助银行以及其他离柜业务。
根据业监督管理委员会日施行的《电子银行业务管理办法》中的有关定义，电子银行业务是：商业银行等银行业金融机构利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的银行服务。利用电话等声讯设备和电信网络开展的电话银行业务，电子银行业务主要包括利用计算机和互联网开展的网上银行业务，利用移动电话和无线网络开展的手机银行业务，以及其他利用电子服务设备和网络，由客户通过自助服务方式完成金融交易的网络服务方式
工行电子银行口令卡
支付要求金融业电子化，E-Bank（Electronic Bank）的建立成为大势所趋。
一是由一家银行总行统一提供一个网址，所有交易均由总行的服务器来完成，分支机构只是起到接受现场开户申请及发放有关软硬件工作；
二是是以各分行为单位设有网址，并互相联接，客户交易均由当地服务器完成，数据通过银行内部网络联接到总行，总行再将有关数据传送到其他分支机构服务器，完成交易过程。
第一种模式以工商银行，中国银行和中信银行为代表；第二种模式则被建行、所采用。
否有具体的物理营业场所 ：
一种是于日成立的世界首家网络银行——安全第一网络银行(SFNB—Security First Network Bank)，又被称为虚拟网络银行或纯网络银行。
这类网络银行，一般只有一个具体的办公场所，没有具体的分支机构、营业柜台、营业人员。这类银行的成功主要是靠业务外包及银行联盟，从而减少成本。
另一种是由传统银行发展而来的网络银行。这类银行是传统银行的分支机构，是原有银行利用互联网开设的银行分站。它相当于传统银行新开设的一个网点，但是又超越传统的形式，因为它的地域比原来的更加宽广。许多客户通过互联网就可以办理原来的柜台业务；这类的比重占网络银行的95%。
1997年，招
商银行率先推出网上银行“一网通”，成为中国网上银行业务的市场导引者。
自1998年3月，中国银行在国内率先开通了网上银行服务。 1999年4月，建设银行启动了网上银行，并在我国的北京、广州、四川、深圳、重庆、宁波和青岛进行试点，这标志着我国网上银行建设迈出了实质性的一步。
20世纪90年代末，中行、建行、工行等陆续推出网上银行，开通了网上支付、网上自助转账和网上缴费等业务，初步实现了真正的在线金融服务。
1999年9月，针对企业的网上银行业务开通，并且这部分业务在2000年正式步入轨道。招商银行又悄悄开始了其“一卡通”炒股的个人银行业务，从而为电子银行的发展又添上了一笔。
1997年4月，招商银行
正式建立了自己的网站，成为国内第一家上网的银行。1998年2月推出网上银行“一网通”。日，招行与中国邮电电信总局、中国南方航空公司和新浪网在北京签订了电子商务全面合作协议。至此，招行已率先在全国启动网上银行业务。2001年3月，招行还推出了具有世界较先进水平的网上银行之个人银行专业版v2.0。
1999年6月，中国银行正式推出网上银行系列产品。日中行又率先开通通过有线电视提供网上银行服务的业务--&家居银行”，它是在有线电视视讯宽带网的基础上，以电视机与机顶盒为客户终端实现联网、办理银行业务。“家居银行”的服务对象主要包括使用了广州地区中国银行电话银行及申请了广东视讯宽带网的用户，下一步将逐步推广到其它地区用户。“家居银行”已经逐步建立由企业
电子银行相关书籍
银行、个人银行、、网上商城、网上支付组成的较为完善和成熟的网上银行体系。
日正式推出网上银行服务。建设银行的网上银行服务采用了国际标准的身份认证系统和最先进的安全加密技术，保证了网上交易的安全。建行首批开通网上银行服务的城市为北京和广州，预计深圳和上海也将在开通网上银行服务。截至2001年六月末，建行网上银行已覆盖中国一百一十五个大中城市，网上银行客户已达五万个，仅上半年就猛增四万户，较去年同期增长近四十倍，月平均交易笔数、交易金额分别为5.6万笔和2400万元，均较去年同期增长十倍。 截至2007年12月底，全行电子银行客户数达到7070万户；电子银行交易额近120万亿元；交易量近19亿笔；实现业务收入5亿元。2007年，建设银行电子银行产品在国内各大知名媒体的用户评选中评价颇高，表现突出。网上银行摘取了“2007年度中国网上银行测评：最佳用户感受奖”，位列“2007年度中国银行业杰出创新奖”榜首。
08—09年虽然银行在一定程度上受到经济风暴的影响，但是网上银行市场规模仍保持高速增长，开户用户数仍然在增长，网上业务交易量普遍超过总业务的20%，并且交易量涨幅高于用户数增长，这在一定程度上也说明个人和企业越来越频繁的使用网上业务等来取代传统柜台渠道。
拥有810万个工商业企业账户、与4万多户企业保持着长期良好的合作关系、结算业务量占全国金融系统的50%以上的中国工商银行为适应电子商务的蓬勃发展，于日开通了北京
工行电子银行
、上海、天津、广州等部分地区网上银行的对公业务。同年6月10日，工行又宣布在深圳、厦门等27个城市开通网上银行业务。至此，工行已在全国31个城市推出网上银行业务。
5、中国农业银行
在网上银行建设方面起步较晚，但也已实现了零的突破。2000年5月，农行广东省分行与以家庭上网、企业上网和政府上网为切入点，创出“网上自由人”这一新业务品牌。同时广东农行首创了一种新的金融服务--&用银行帐户直接上网”，实行上网费实时扣交，为使用网上金融服务的客户带来极大的便利。日，上海农行推出95599在线银行，其服务功能目前有三部分，一是业务服务功能；二是增值服务功能；三是信息服务功能。业务功能包括自动语音服务、人工坐席服务、网上银行服务和传真服务。当时查询类服务、挂失类服务、转帐类服务、信息咨询类服务、通知服务、投诉、建议及银证转帐等已经实现，代缴费、外汇买卖业务安排在第二阶段开发。95599在线银行提供的一体化服务，不仅体现了农行“以市场为导向、以客户为中心、以科技为支撑”的价值观念，也标志着农行的金融电子化进程步入一个崭新的发展阶段。
与西方发达国家的支付系统相比差距大
西方，网上银行的业务量已相当传统银行业务量的10%。
美国、加拿大金融机构的网上用户达到10万户以上的有十几家。在美国，约有450万个家庭每月至少使用一次Internet的网上银行功能或在线支付帐单的功能，这个数字到2005年将上升为3350万，占美国家庭总数的31%。
中美金融环境的差异
在美国乃至全世界大量流行的信用卡只不过两三种：、Master卡以及AmericanExpress卡。美国的商业银行有几十个，但是，能发行的信用卡也就是这几种。发卡银行与收单银行之间的资金清算方法是：各收单银行信用卡受理终端与自己的交易处理主机互联，再由商业银行交易处理主机通过3种信用卡的清算网络连接到每种信用卡清
算中心的清算主机上。按照国际惯例，任何一家商业银行发行的Visa国际信用卡可以在全世界通用；而收单银行不必担心资金转帐的任何问题。这样的金融环境大大方便了跨越时间与空间的电子商务业务的实施。这样的电子商务就不是区域性的，而是具有全球特征。
中国商业银行之间资金清算的困难程度简直可以用“军阀混战、地方割据”来形容。
首先，各个商业银行发行的信用卡、借记卡，以及银行与企业联名发行的金融卡，全国不下数百种。每种银行卡只能在发卡银行开帐户的商店购买商品。网上商店要接受其他银行发行的信用卡，就必须与该银行的交易处理主机直接联接。这就把本应该由商业银行之间解决的资金清算问题，留给商户去做，把简单的技术问题人为地复杂化了。
其次，由于历史的原因和利益分配上的障碍，各商业银行的地区分行之间无法进行资金清算，使电子商务支付只能在区域性的单个银行内进行资金清算。
基于多种原因，人民银行在几个大城市成立了信用卡网络公司，用来解决同一城市内不同商业银行之间的资金清算问题。这样一来，使异地信用卡的消费变得更加困难，这样的信用卡网络公司使银行清算业务变成了地地道道的地方割据。
到目前为止，国内出台的电子商务项目无一例外地具有这种局限性，使电子商务能跨越时间与空间的优越性荡然无存。不要说像Visa信用卡那样全球通用，就连全国通用的中国信用卡都没有出现。这就是中国金融环境与美国的最大区别，也是中国电子商务发展无法逾越的另一个障碍。
中美信用消费环境的差异
美国商业银行对持卡人的信用消费是绝对信任的。一旦持卡人在信用消费中有欺诈行为，他/她就会被列入与社会保险号(Social Security Number)相对应的黑名单库中。由于社会保险号在全美的唯一性，一旦持卡人进入黑名单，就再也无法获得任何商业银行的信用消费资格。失去信用消费的资格，就等于失去在美国生存的基本条件。这也是信用消费在美国非常发达的一个重要原因。
中国的信用消费环境
中国文化源远流长，“讲究信用”本是中国文化的一个基本特征。然而，中国的商业银行对持卡人的“信用消费”却是绝对不信任。不仅发卡手续复杂、条件苛刻，而且消费额度非常有限。没有信用消费的良好环境，电子商务的发展就没有牢固的基础。
我国电子银行内部发展中的问题
一、网上银行的业务品种匮乏
没有发挥对银行业务的重组和再造功能。网上银行提供的产品，无论是帐务查询、转帐服务、代理交费、银证转帐，还是为企业销售网络办理结算、为集团客户进行内部资金调拨，除业务品种少的问题比较突出外，另一个比较突出的问题是这些产品只是传统业务在网上银行的实现，也就是说网上银行只起到了一个传统银行业务服务渠道的作用，在产品上没有完全摆脱传统业务功能的限制，没有推出利用网上银行直接面对客户的特性重组商业银行业务流程的新产品和新应用；在操作界面上没有体现个性化服务的特点，只是传统业务处理系统界面的简单模仿，没有体现INTERNENT的根本属性———靠变化和新颖吸引客户。
二、网上支付功能急待突破和完善
针对的小额网上交易，如代理交纳手机费、电话费和小额购物等，各商业银行一般利用信用卡、储蓄卡作为支付工具，为本行的签约客户提供网上支付服务，基本满足了签约客户的网上支付需求；但针对的大额支付，还维持着“网上订购，网下支付”的局面，而B2B交易一般占电子商务交易额的90%左右，因此，电子商务的发展迫切要求商业银行完善网上支付手段。
三、网上交易的安全问题亟待解决
资金安全对于客户、商家和银行都是至关重要的，因此安全问题是网上银行的核心问题。网上交易的安全性主要涉及以下三个方面：一是客户端的安全性，如果客户端只是普通的浏览器用户，则存在着客户端被模仿的可能性；二是信息传输过程中的安全性，传统的支付方式，支付信息是在银行的内部网络上传输的，内部网与外部网采取了相当的安全隔离措施，因此内部网的安全性是比较高的，网上支付正相反，支付信息是在INTERNENT上公开传递的，因此存在着支付信息被篡改和窃取的可能性；三是银行网站和电子商务网站的安全性，尽管各家网站均采取了防火墙和网络检测等安全措施，但对于超级“黑客“来说，仍存在着防不胜防的问题。有调查表明，进行网上交易，用户最担心的也是安全问题。
我国网站支付具体分析
中国电子商务网（针对我国已在因特网上开展电子商务的现状进行了一次全面细致的调查，并对各网站的支付问题作了调查。
支付方式分析
这些电子商务网站要求的支付方式包括：全国范围网上直接划付；招商银行一卡通、一网通；中行长城电子借记卡；建行龙卡、农行金穗卡中行长城人民币信用卡、工行牡丹人民币信用卡及建行龙卡、农行金穗卡等；全球范围网上直接划付（VISA外币卡、MASTER外币卡）；北京范围网上直接划付（工行存折账户、上海浦东发展银行东方卡、上海浦东发展银行存折账户）；现金方式（提货付款或送货付款）；电汇或邮汇（邮寄）；会员制（会员卡）；及上网费,消费卡等。
日，顺应中国金融体制方兴未艾的改革大势，经中国人民银行批准和由招商局出资，中国第一家由企业投资创办的股份制商业银行----招商银行在中国深圳宣告成立，由此开始了我国企业集团兴办商业银行的探索。
十四年来，招商银行采取全新的管理体制和运行机制，积极、稳健地发展业务，各项经营指标始终居国内银行业前列。
在《银行家》“世界1000家大银行”2000年度排名中，位居 第222位，已经超过世界1000家大银行的中等规模水平；在《欧洲货币》1999年度“亚洲最大1000家银行”排名中，招商银行股本回报率居亚洲银行业首位；在美国《环球金融》杂志2000年的评比中，招商银行被评为2000年度中国本土最佳银行。
招商银行网上银行业务情况
1995年推出的“一卡通”同业誉为我国银行业在个人理财方面的一个创举。招商银行从1997年4月推出银行网站。1998年2月，招商银行推出“一网通”服务，成为国内首家推出网上银行业务的银行。1999年9月，招商银行率先在国内全面启动网上银行服务，建立了由网上企业银行、网上个人银行、网上证券、网上商城、网上支付5大系统为主的银行服务，组成的较为完善的网络银行服务体系。东莞银行_百度百科
东莞银行股份有限公司是日经批准，在广东省工商行政管理局登记注册的股份制商业银行。注册资本为1,636,800,000元，拥有9家分行（广州分行、深圳分行、惠州分行、长沙分行、佛山分行、合肥分行、清远分行、珠海分行、韶关分行）、33家直属支行、11家一级支行、73家二级支行，拥有2家子公司（开县泰业村镇银行股份有限公司、东源泰业村镇银行股份有限公司）。
东莞银行股份有限公司是日经批准，在广东省工商行政管理局登记注册的股份制。注册资本为1,636,800,000元，下辖1个营业部，、9家分行（广州分行、深圳分行、惠州分行、长沙分行、佛山分行、合肥分行、清远分行、珠海分行、韶关分行）、33家直属支行、11家一级支行、73家二级支行，拥有2家子公司（开县泰业村镇银行股份有限公司、东源泰业村镇银行股份有限公司）。
该行成立以来，在市委、市政府及监管机构的正确领导和监管下，紧紧围绕价值最大化的核心目
标，以效益为标准，以市场为导向，以客户为中心，以提高人力资本和科技应用能力为基础，以风险控制能力为依托，以结构调整和优化为主线，经营管理水平不断提高，各项工作取得了长足进步，以优异的业绩在全国同行业中名列前茅。截至2013年末，本行总资产达1631.36亿元，各项存款余额为1076.49亿元，贷款余额为675.91亿元。2013年实现净利润19.54亿元，综合经营指标在全国同行业中名列前茅。
该行是一家具有独立法人资格的银行，管理半径短，决策灵活，科技开发优势明显，软硬件设备先进，自主开发设计灵活性高，更贴近市场和客户，不断创新金融产品，全心全意为客户服务。该行个人业务品种丰富，主要包括各类存款、优质单位正式员工集体授信业务、“好易居”住房公积金组合贷款、“利叠利”自在理财服务、“玉兰理财”、基金代销等个人业务，并成功推出恒通贷记卡；为适应东莞外向型经济发达的特点，该行积极开办信用证、外汇贷款、托收、贸易融资等国际业务；该行公司业务一直保持良好的发展势头，主要经营各类公司存贷款、承兑汇票、保函等中间业务及特色业务；该行的资金业务在同业中享有一定声誉，为该行带来了较大的收益，主要经营同业存放、债券投资、票据转贴现、信贷资产转让等业务。
该行良好的信誉和业绩，得到了来自业界、客户和权威媒体的广泛认可。该行在中国企业联合会2006年主办
的中国服务企业500强评选活动中荣获第349名，其中银行业第13名。
日，该行被评为全国“十大最具竞争力“”。
2007年英国《》公布的《中国银行100强》中排名26位，其中城市商业银行类别排第10位，并首次入围全球银行类1000强，排名第901位。在该杂志2008年公布的2007年度全球1000强银行排名中，按一级资本东莞银行排名第820名，较上一年提升了81位，按资产规模排名557位。
2008年由金融时报社联合中国社会金融研究所共同举办的“2008中国金融机构金牌榜”评选发布活动中该行荣获“2008年度最佳成长性中小银行”称号。
2009年中国《银行家》公布的2008中国商业银行竞争力评价报告，该行荣获“泛经济区域城市商业银行竞争力排名第一名”、“最佳品牌营销城市商业银行”。[1]
2010年《理财周报》评选本行为“2010中国十大最佳城市商业银行”。
2011年，荣获中国《银行家》杂志“最佳企业社会责任奖”。
2012年，在“2012南方金融年度系列评选活动”中荣获“最佳金融营销创意奖”；荣获广东省人民政府颁发的“金融创新奖”一等奖，是唯一荣获该奖项的法人银行。
总行营业部
东莞市莞城区体育路21号东莞银行大厦
周一至周五9：00-17：00，周六12：00-17：00，周日休息
东莞分行营业部
东莞市南城区鸿福路200号海德广场1栋商铺101号物业
周一至周五9：00-17：00，周六12：00-17：00，周日休息
中心区支行
东莞市南城区莞太路111号民间金融大厦一号楼1楼07-12室、一号楼2楼01-10室
周一至周五9：00-17：00，周六日12：00-17：00
中心区东正支行
东莞市城区东正路52号
周一至周五9：00-17：00，周六12：00-17：00，周日休息
中心区政和支行
东莞市南城区胜和路联通大厦首层
周一至周五9：00-17：00，周六日休息
东莞市城区旗峰路96号
周一至周五9：00-17：00，周六12：00-17：00，周日休息
中心区时代支行
东莞市南城区景湖时代花园137-141号商铺
周一至周五9：00-17：00，周六12：00-17：00，周日休息
中心区鸿福支行
东莞市南城区鸿福西路73号的三联大厦（又名正腾大厦）A座5-8轴首层铺位和6-8轴二层铺位
周一至周五9：00-17：00，周六12：00-17：00，周日休息
中心区兴华支行
东莞市南城区新基沿河路景湖湾畔1号楼02、03铺
周一至周五9：00-17：00，周六12：00-17：00，周日休息
中心区仁和支行
东莞市南城区东骏路东骏豪苑商铺112、113、115号
周一至周五9：00-17：00，周六日休息
中心区汇业支行
东莞市东城区东莞大道13号汇业大厦首层
周一至周五9：00-17：00，周六日休息
东莞市万江区万江墟社区万福路363号
周一至周五9：00-17：00，周六日休息
万江万盛支行
东莞市万江区万江墟社区万福路38号
周一至周五9：00-17：00，周六休息，周日12：00-17：00
万江万谷支行
东莞市万江区新城社区莞穗大道与西城路交汇处风临美丽湾一期20栋A121A号
周一至周五9：00-17：00，周六12：00-17：00，周日休息
万江阳光海岸社区支行
东莞市万江新城社区阳光海岸花园一期8栋120、121号
周一至周五10：00-19：00，周六日10：00-17：00
东莞市东城区岗贝东城大道中金泽花园长春阁
周一至周五9：00-17：00，周六日12：00-17：00
东城泰和支行
东莞市东城区东泰泰和商业街友谊城购物广场外围A01-A03号商铺
周一至周五9：00-17：00，周六日12：00-17：00
东城新区支行
东莞市东城区主山大井头路金源花园82，84，86，88号商铺
周一至周五9：00-17：00，周六12：00-17：00，周日休息
东城新城区支行
东莞市东城区岗贝东城中心A2区B一层03、04号商铺
周一至周五9：00-17：00，周六12：00-17：00，周日休息
东城涡岭支行
东莞市东城区主山涡岭村东城市场
周一至周五9：00-17：00，周六12：00-17：00，周日休息
东城城丰支行
东莞市东城区堑头育兴路花街18枫华苑A112-113号
周一至周五9：00-17：00，周六12：00-17：00，周日休息
东城年丰支行
东莞市东城区温塘社区石洋街163号年丰别墅新村130-136号
周一至周五9：00-17：00，周六日休息
东城星城支行
东莞市东城区岗贝新世纪星城73－75号商铺
周一至周五9：00-17：00，周六12：00-17：00，周日休息
东城温塘社区支行
东莞市东城区温塘社区茶中理事会石桥圳路8号
周一至周五10：00-19：00，周六日10：00-17：00
东莞市石龙镇西湖中路204-252号大楼座位左侧1-3层
周一至周五9：00-17：00，周六日休息
石龙绿化支行
东莞市石龙镇绿化路77-91号
周一至周五9：00-17：00，周六日12：00-17：00
石龙兴龙支行
东莞市石龙镇黄洲新城区裕兴路聚豪华庭地铺B3、B5-B7号
周一至周五9：00-17：00，周六日休息
东莞市虎门镇连升路金洲段龙泉大酒店一层C区
周一至周五9：00-17：30，周六日休息
虎门港口路支行
东莞市虎门镇港口路城市大厦
周一至周五9：00-17：30，周六12：00-17：30，周日休息
虎门连升支行
东莞市虎门镇虎门国际布料市场侧驰宏大厦首层地铺
周一至周五9：00-17：30，周六休息，周日12：00-17：30
虎门则徐支行
东莞市虎门镇港口路7号
周一至周五9：00-17：30，周六12：00-17：30，周日休息
虎门龙泉支行
东莞市虎门镇人民路92号
周一至周五9：00-17：30，周六12：00-17：30，周日休息
虎门博美支行
东莞市虎门镇博美村富民布料市场A1001号
周一至周五9：00-17：30，周六12：00-17：30,周日休息
虎门镇兴支行
东莞市虎门镇镇口镇兴大道54号
周一至周五9：00-17：30，周六12：00-17：30，周日休息
虎门北栅支行
东莞市虎门镇北栅南坊大道路口
周一至周五9：00-17：30，周六日12：00-17：30
虎门新洲支行
东莞市虎门镇沙太路201号
周一至周五9：00-17：30，周六12：00-17：30，周日休息
虎门沙太支行
东莞市虎门镇太沙路18号
周一至周五9：00-17：30，周六日12：00-17：30
虎门富民支行
东莞市虎门镇银龙路富民商业大厦
周一至周五9：00-17：30，周六日12：00-17：30
虎门金捷支行
东莞市虎门镇虎门大道富民服装展示中心首层、1106号铺
周一至周五9：00-17：30，周六日休息
东莞市莞城区东城西路39号右侧鸿福大厦22-26号
周一至周五9：00-17：00，周六日12：00-17：00
东莞市城区运河西一路163号
周一至周五9：00-17：00，周六12：00-17：00，周日休息
东莞市城区地王广场一区街铺
周一至周五9：00-17：00，周六日休息
运河怡丰支行
东莞市东城区火练树怡丰都市广场怡嘉阁B39号
周一至周五9：00-17：00，周六12：00-17：00，周日休息
运河中信支行
东莞市南城区新基宏图路19号城市风景19栋101、102号
周一至周五9：00-17：00，周六12：00-17：00，周日休息
运河金古支行
东莞市城区花园新村金古大厦地下
周一至周五9：00-17：00，周六12：00-17：00，周日休息
东莞市南城区西平东莞大道世纪城商业街A区138-139号、150-153号
周一至周五9：00-17：00，周六12：00-17：00，周日休息
东莞市莞城西正路西城楼大街小区北区5号楼107、108、207、208、307、308号铺
周一至周五9：00-17：00，周六日休息
东莞市中堂镇斗朗村莞都可苑1区3号楼101－105号
周一至周五9：00-17：00，周六日12：00-17：00
中堂中潢支行
东莞市中堂镇潢涌村商业大道南侧农民公寓第一期第一小区6-13号商铺
周一至周五9：00-17：00，周六12：00-17：00，周日休息
东莞市石排镇石排大道中299号
周一至周五9：00-17：00，周六日12：00-17：00
东莞市常平镇中元街金城大厦
周一至周五9：00-17：00，周六日12：00-17：00
常平金羊支行
东莞市常平镇金美路89号之二
周一至周五9：00-17：00，周六日休息
常平紫荆支行
东莞市常平镇紫荆花园常丰广场丰荣阁1-9号
周一至周五9：00-17：00，周六日休息
常平金华支行
东莞市常平镇常东路土塘路段18号
周一至周五9：00-17：00，周六日休息[3]
地址∶广州市天河区天河路240号丰兴广场C座首层商铺126号
邮编:510620
地址∶深圳市福田区深南大道7028号时代科技大厦一、十一层
邮编:518040[4]
地址：广东省江北云山西路4号首层
地址：湖南省长沙市芙蓉区芙蓉中路二段106号（长沙一楼东西门面和七、八楼）
邮编：410005
．网易财经[引用日期]
．东莞银行[引用日期]流程银行_百度百科
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流程银行是现代商业银行管理模式，是对传统银行观念、管理、业务的一个全方位的改变。面对互联网金融、利率市场化等多种外部环境的变化，商业银行必须加强自身的管理创新、业务创新、流程创新，以适应新的市场竞争环境。
第一节、“流程银行”概念产生的背景
加入WTO中国银行业于2006年底全面对外开放，在此背景下，人们都在思考中资银行如何与外资银行竞争。中资银行与外资银行的差距是什么？时任中国银监会主席刘明康给出了明确的答案：“当前几乎所有中资银行的业务流程都存在着重大弊端，仍只是‘部门银行’而不是‘流程银行’，导致针对客户需求的服务、创新和风险防范等受到人为的限制，出了问题部门间相互推卸责任，难以查处。因此，合规机制需要建立在‘流程银行’基础上。” 这就是“流程银行”概念产生的背景。
第二节、“部门银行”的概念
千百年来，人们已经习惯了一种企业的组织架构，就是在企业内将相同或者相似的职责集中起来由某个部门来管理，这就是“职能型企业”或称“部门型企业” 。如：事业部制、母子公司等都是如此。我国商业银行就是延续使用这种“部门型企业”的组织形式，所以叫“部门银行”是非常准确的定义。
第三节、“部门银行”的弊端及实例
部门割裂完整的流程、员工缺乏以顾客为中心的导向思想、官僚习气严重、缺乏资源共享的信息平台。
第四节、对“部门银行”的反思
由于“部门型企业”种种弊端，在激烈市场竞争压力下，人们意识到必须开展企业组织形态创新，跳出狭隘对单个业务、产品、部门的思考圈，不再仅仅从职能的角度去看待企业，而应从流程的角度去看企业，把企业看成一个投入产出的系统，看到企业内部是由若干交错流程构成，可以通过流程的优化来优化企业的组织形态。
第五节、概念简介
迈克尔·哈默：“是对企业业务流程作根本性的思考和彻底的重建，其目的是在成本、质量、服务和速度等方面取得巨大改善，使得企业能最大限度地适应以顾客、竞争、变化为特征的现代企业环境。”
第六节、“流程银行”概念的给出
“业务流程再造”使企业重新审视了自己。通过流程来重新认识企业（而不是通过部门认识），是20世纪末最为重要的管理思想之一。那么，通过流程来认识银行、管理银行并再造银行，那就是“流程银行”。
用公式表示：流程银行 = 流程 + 银行
银行还是那个银行，但流程不是以银行为中心的流程，是以客户为中心的流程。
流程银行也可以说是：
用流程来认识银行，即认识到银行是由若干交错流程构成的；
用流程来再造银行，即可以通过流程的优化和再造改变银行；
用流程来管理银行，即建立一套标准化的作用流程，强化管理。
第一节、关于流程的一般概念
流程的概念：流程就是做事的顺序。
第二节、业务流程再造产生的背景
第三节、业务流程再造的种类
第四节、业务流程再造的三个方面
第五节、业务流程再造的四个层面
第六节、业务流程再造的原则
第七节、业务流程再造的方法
第八节、业务流程再造技术
第九节、业务流程再造工具
第十节、从部门型企业向流程型企业的转变
第十一节、基于流程的
第十二节、业务流程再造实施的一般步骤
第十三节、业务流程再造的失败案例
事业部制是部门银行，不是流程银行。战略决定流程，流程决定组织架构。战略决定我们要做什么，流程决定我们怎么做，组织架构是在流程上配置岗位和人员。
第十四节、业务流程再造与企业信息化
第十五节、业务流程再造的发展方向
第一节、美国银行业再造的成功
第二节、我国商业银行的
流程缺失、制度和流程关系不清：
目前银行管理多是制度、规章等，以为这就够用了，很少有流程，也有在制度里用文字表述流程，但是，流程表述不规范，流程思路、逻辑不清晰；几十页制度让几百个一线员工从中理解，一定会有上百种理解，就会有几百种操作方法，工作标准不统一；制度中先写了部门职责和岗位职责，之后再介绍流程，不是将职责表述在流程里，这样会使职责和流程是“两张皮”；很少在制度中提及执行措施。
风险管理与流程管理也是“两张皮”，风险管理和流程管理分别进行，不是把风险管理流程和业务管理流程同步设计。
这里提倡两点：
一是，可以将几十页制度，用一张或几张流程图来解决问题。把制度变成可视化逻辑图，人们更容易接受，图形化记忆要比文字记忆好很多。大篇幅文字不适合员工阅读和记忆，文字没有图逻辑性强。流程银行就是使我们复杂工作简单化、简单工作统一化和标准化、所有工作都流程化。
二是，要很好理解制度与流程的关系。流程主要体现做事顺序和方法，制度则主要针对做事必须遵守的规定提出要求。制度是流程得以执行的保证，简单说，流程告诉我们如何做事情，制度告诉我们做了事情的后果和处理方法，也称“流程管事、制度管人”。
第一节、以顾客为导向，构造增值型业务流程
第二节、创建多样化的业务流程
第三节、 优化、规范、标准化业务流程
第一节、流程描述
第二节、流程诊断
第三节、流程再造
第一节、对“流程银行”认识上的误区
第二节、构建“流程银行”做法上的误区
第七讲、商业银行业务流程再造与风险管理
第一节、全球的
第二节、全面的风险管理范围
第三节、全程的风险管理过程
第四节、全新的风险管理方法
第五节、全员的风险管理文化
第八讲、我国商业银行建设“流程银行”的具体策略步骤
第一节、步骤一
第二节、步骤二
第三节、步骤三
第四节、步骤四
第五节、步骤五
第九讲、我国商业银行构建“流程银行”的具体实践谈
第一节、中国银行：再造流程，投资100亿打造IT蓝图
第二节、：“流程建设是创建一流国际银行的重之重”
第三节、《北京农村商业银行向现代化商业银行的标准迈进》
第十讲、总 结[1]
前述银行流程重塑理论认为，银行之所以进行以流程为核心的根本性再造，首要的原因是作为“3C”挑战之一的来自客户（customer）的挑战，已经到了必须重新从根本上考量并改变过去产品导向的经营理念的程度。“3C”的另外两个是竞争（competition）和变化（change）。金融机构的多元化、金融工具的证券化、金融机构业务的综合化以及信息披露的日益完善化使得在银行和客户的博弈关系中，客户的弱势地位已经发生根本转变。客户服务需求的日益多元化、个性化，选择空间的日益弹性化，使得客户营销失败或流失风险越来越高。所以，流程银行的架构应首先从根本上摆脱传统银行模式中过于精细的劳动分工羁绊，从生产或产品导向彻底走向消费者导向和服务导向，时刻围绕顾客价值考虑“客户想买什么”，而不是“银行要卖什么”。以客户为中心再造业务流程，进而以业务流程为中心再造组织流程、管理流程和决策流程，从而最终在市场末端和决策高端架设起为客户“量体裁衣”，且“一票直达”的业务和服务流程。
正如前述，流程银行的构建是以流程重塑为“核心”的，而业务流程的再造则是构建这个“核心”的切入点，以此来引发组织流程和管理流程的再造。其中的机理在于流程银行是以客户为导向的，在此种导向下，业务流程是与客户最贴近也最敏感的环节，只有从这里切入，才能真正了解客户的口味和偏好，并制作出客户满意的“饭菜”。而传统银行则是正好相反，这不可避免地导致官僚主义作风滋生和“忽悠”客户的事情发生。
董事兼副总裁托马斯·里彻（Thomas Reichert）就零售银行业务流程的重组，提出了七个步骤。第一步是将每个产品“端到端”流程中相似的流程步骤进行组合，着重根据业务范围和性质进行流程组合。第二步是对于组合好的流程步骤，对其共同性程度进行评定。这些流程在产品线范围内的相似度如何？在渠道内怎样？在“端到端”流程内又如何？第三步是对于共同性业务进行标准化处理。对于这些业务存在的不同之处要仔细推敲。很多情况下是主观决定或缺乏商业判断才造成了这些不同。第四步是将流程步骤组结合，形成流程模块。对于每个流程模块的输入、输出和处理过程都进行清晰地界定。第五步是评价模块之间的战略相关性和运作相关性。该模块应该独立运作还是应该和外部商业伙伴进行整合?该模块是否只属于设施性服务而与竞争优势无关?第六步是深入了解银行在信息系统、法律和监管方面所受的限制。第七步是为每个流程模块设计特定的信息系统工具。
其一是突出核心业务流程。即根据诸业务流程对客户价值贡献度的大小，区分核心业务流程和边缘业务流程并予以不同的解决办法。所谓核心业务流程即那些最能体现一个银行竞争优势，能够产生高附加值的业务流程，诸如零售业务或零售业务中的理财业务、业务、微小贷款业务、产品研发和创新、独特的服务手段等等。业务流程的再造应将这些业务流程的重构作为重点。而所谓边缘业务流程即指那些附加值低或不能体现自己的竞争优势的业务流程，诸如对于小银行来讲的大客户业务、成本高昂的IT技术；对于大银行而言的微小贷款业务、社区银行业务等等，这些业务流程或者通过采用外包手段，有偿委托具有的银行或公司，或者果断予以放弃。这种建立在比较优势基础上的业务流程的再造，有助于银行致力于核心业务，既节省人力、物力和财力，又大大提升具有比较优势的业务的回报率。当然，以外包方式与外部公司或银行的优势互补型的合作，在传统银行模式中是难以想象的，而在流程银行的建构中，外包成为一种公认的智慧型路径选择，帮助银行有效克服资源瓶颈或摆脱竞争劣势，尽快达成战略目标。
其二是突出业务流程的多样化。传统银行模式由于过分注重业务流程的标准化，越来越难以应付多样化，个性化的客户需求。流程银行的业务流程则具有多样化的特点，根据不同客户群的需要，推出具有差异化的业务流程。如根据客户的收入水平，分别设计出针对高收入客户、中等收入客户、低收入客户业务流程。根据客户的信用水平，设计出分别针对高风险客户、中等风险客户和低风险客户的业务流程等等。如在全球业务中，对越南这样的不发达市场地区，主要业务方向是为美国跨国公司和当地企业提供现金管理、短期融资和外汇交易服务。对于印度等国家的客户，则还开办银团贷款、项目融资以及债券和零售业务。在经济发展迅速的国家如马来西亚、新加坡等，则提供更为复杂的证券业务、金融衍生品等项目的服务。而在像日本这样的处于成熟阶段的国家里，花旗银行致力于提供包括投行、信托、证券、租赁、期货在内的全方位的金融服务。
传统银行的组织管理特征是 “科层制、多级分行制”，整个结构呈金字塔型。这种结构因为管理层次过多、信息传递周期过长、部门间职能交叉重叠、业务审批环节过多等原因，导致官僚主义、相互扯皮、重复劳动、高、运行效率低和服务功能差等弊端，如一项贷款业务从客户提出申请到拿到贷款再到贷款收回，需要十多个环节；一张信用卡的申领也得用六个左右的环节，而且往往是越是优质客户、大客户，审批环节越多，周期越长，效率越低。此种状况已经难以适应客户和竞争的需要。流程银行的组织和管理流程则是配合业务流程重塑推行扁平化的组织结构和矩阵式的业务管理结构，实现资源集成和组织扁平化，形成高效率的模块化结构。
模块化(modulization)是时下诸多解释流程银行的人士的“流行语”。此概念是从高新技术尤其是计算机软硬件、网络技术领域借用过来的。按照日本经济学家青木的解释，模块化是指半自律的子系统，按照一定的规则与其他同样的子系统相互联系而构成的更加复杂的系统或过程。我们可以将流程银行视为一种模块化结构，这个结构如同一个生态系统，其中各个模块都是个性和统一性的有机统一。每个模块遵守决策者设定的共同界面，以保证整体发展的方向和战略，同时各模块可以不依赖主系统而自动独立运行，内部竞争、研发和创新并形成“1+1&2”的整体效用，保证系统适应不断变化的挑战，成为持久不衰的“百年老店”。
流程银行的建构离不开不断创新的计算机技术和信息技术的支持。流程银行对传统银行的颠覆性改造是借助现代计算机技术和信息技术将传统银行的业务、组织和管理流程进行“根本性”再造，并把新的模块化的业务、组织和管理流程虚拟化，以此“获取在成本、质量、反应速度等绩效方面巨大改变”。离开了计算机技术和信息技术的支持，流程银行的建构是无法想象的。
围绕客户关系根本转变和业务、组织及管理流程的再造，人力资源、企业文化等方面的重构成为必然。流程银行的模块化特征使得这样的银行如同一只团队，它要求全能型的人才。这样的人才既可独立作战，高质量地处理客户的多元化和个性化的需求，又能有效从团队寻得支持和对团队提供支持。流程银行的模块化特征，需要一种以子模块自主创新和相互间积极合作为特征的企业文化。
综上，刘明康主席提出流程银行的概念，将其作为解决目前我国银行中存在的一系列弊端的有效路径。这是与国际社会特别是发达国家银行发展的理论和实践相吻合的。当然，从仍然无处不在的部门银行的阴影中彻底走出来，既需要智慧和勇气，也需要支付高昂的成本，但正如托马斯·里彻所言，如果银行能够成功地完成这一模式转换，必将迎来业绩的大幅改观。而那些漠视流程改革的银行，很可能会被他们的竞争对手所超越和取代。
银行流程化建设要遵循的八大原则：
1. 银行的所有业务都是客户给的，所以应以客户服务为中心、以市场为导向。
2. 以银行的各业务流程的梳理、优化和改善为起点。
3. 在流程这块既要包括对业务流程，还应包括管理流程和支持流程，对所有的流程体系都需要进行梳理、优化和再造。
4. 现代社会，要充分应用现代的信息技术进行管理。
5. 以流程为基础考虑组织架构的设计与建立。
6. 以流程为基础扩展到其他的管理体系，进行相应的优化、改善。
7. 流程的建立以实现银行最终的发展战略为目标。
8. 银行转型建设需要良好的文化氛围，如果银行在这块是缺失的，需要在改型期间把文化这块也作好管理。
自中国银监会主席于2005年10月提出“流程银行”的概念后，构建流程银行的理念迅速被各家银行所接受，流程银行似乎成了我国银行业未来走向的最合适的概括。那么，究竟什么是流程银行？与已有的银行模式相比，流程银行都有哪些重要特点？
流程银行的概念是由中国银监会主席刘明康于2005年10月在 “上海银行业首届合规年会上”提出来的。会上刘主席列数了目前我国银行业存在的一系列弊端，譬如合规失效的问题仍然严重存在，有章不循、长期不执行内部管理规章制度和操作流程的现象仍大量存在，银行内部相互制衡机制难以有效发挥作用，给银行业造成了严重的资金损失等等。他认为，这些弊端之所以存在是因为合规化管理仍建立在“”基础上，而不是“流程银行”基础之上。此种状况导致针对客户需求的服务、创新和风险防范等受到人为地限制，出了问题部门间相互推卸责任，难以查处。因此根本出路在于对部门银行模式进行再造，建构流程银行。在刘主席看来，流程银行是相对于已有的以“部门银行”为特征的银行（以下称为传统银行）而言的一种全新的银行模式。
从理论层面而言，刘明康主席的流程银行概念可以追溯至迈克尔·哈默的企业流程重塑（business process reengineering） 理论和保罗.阿伦的银行流程重塑（bank process reengineering）理论。1990年，美国原麻省理工学院教授迈克尔·哈默（Michael Hammer）在《》上发表了《再造工作》一文，提出再造（reengineering）概念。1993年，哈默与专家詹姆斯·钱皮（James Champy）合作出版《企业再造：企业革命的宣言》提出企业流程重塑理论。保罗·阿伦在总结美国等发达国家自70年代银行再造实践经验的基础上，将哈默的企业流程重塑理论引入银行业，于1994年出版了《银行再造——存活和兴旺的蓝图》一书，提出银行流程重塑理论。他认为，银行流程重塑就是“银行为了获取在成本、质量、反应速度等绩效方面巨大改变，以流程为核心进行的根本性的再思考和彻底的再设计”。经由此种“根本性”和“彻底性”重构而成的银行可以称作流程银行。
韩军．《流程银行知识讲座》．北京：中国科学文化音像出版社（出版序号：CSCVCD-1572)，2007年