唐小僧创新活期理财 如何微信客户端变财富端？
摘要: 　　记者/刘蕊　　移动互联网的普及，加速互联网金融向移动端转移。　　近日，第三方调研数据机构ZDC发布的《2015年中国互联网金融市场前景调查报告》，显示超过九成用户购买过互联网金融产品，同时使用智能手机进行 ...
　　记者/刘蕊　　移动互联网的普及，加速互联网金融向移动端转移。　　近日，第三方调研数据机构ZDC发布的《2015年中国互联网金融市场前景调查报告》，显示超过九成用户购买过互联网金融产品，同时使用智能手机进行互联网金融产品交易的用户占比接近8成。　　对于越来越多的消费用户向移动互联网进军，理财产品创新也体现出时代特征，主打活期理财的唐小僧理财平台也应运而生，她解决了用户随时、随地通过微信社交工具体验理财带来的乐趣。　　唐小僧理财官方披露数据显示，截止到10月底，上线5个月，累计成交量接近40亿元大关。目前注册用户人数超过200万人，单日最高成交记录突破8000万元。　　“唐小僧理财作为资邦金服旗下移动金融战略的重要布局，借助微信端理财方式，倡导的是‘操作便捷、实时到账、随时随地’等移动理财的理念，在上线5个月内，获得百万用户注册。”唐小僧董事长、联合创始人孙恒雪告诉记者。　　以余额宝为代表的互联网金融产品在2013年启蒙了亿万中国理财用户，P2P理财、线上理财则是2014年互联网金融蓬勃发展的写照，2015年移动金融、移动理财成为用户端理财的新的趋势和模式。　　有数据显示，国内移动智能手机普及率已经达到90%，移动互联网的普及，也让移动金融、移动理财成为投资者首选渠道。腾讯理财通、阿里蚂蚁金服、京东金融先后通过移动端扩大用户人群。其中具有社交属性的理财通打出“用微信经营人脉，为什么不用微信经营钱脉?”的口号，这也将微信端理财的核心主张表达的直接明了。　　据记者了解，微信端理财已经成为理财的新风向。微信端理财，不同于PC端，除了让用户又更多的选择外，它代表的是一种社交化、移动化的理财新模式。据记者了解，唐小僧目前覆盖的人群主要以85后为代表，符合年轻人的生活方式，这也是唐小僧理财用户快速增长的原因，借助微信更加“轻”的平台，让理财成为生活中一部分。　　唐小僧理财目前主打8%的年化收益理财产品，100元起投，这在利率行下行周期下具有相当强的吸引力。10月24日，央行第五次降息后，理财产品的收益率也随之下降，银行理财产品、很多“宝宝类”货币基金、P2P理财应声下调，特别是银行理财产品收益率6%以上的产品越来越少。　　孙恒雪表示，唐小僧理财不同于P2P理财，采用的是P2F模式(person-to-financialinstitution，个人对金融机构)，这种模式的融资方来自于大型金融持牌机构，如银行、证券、保险、基金等金融机构，由于持牌金融机构的风控要求，P2F模式下的理财产品具备了信用高、风险低、稳定收益、流动性高的特征。
　　在理财用户资金安全问题上，记者了解到，唐小僧在保障产品合规、到期兑付外，针对投资人资金安全特别计提了一定比例的风险准备金放入招商银行风险准备金专户，以此保障投资人本金安全。此外，投资人在唐小僧理财平台交易前，会签署一份具有法律证据效力的电子合同，这份合同由在线合同缔约、证据托管的第三方法律机构提供真实性、有效性的专业认证，为投资人权益进行法律保障。
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P2P活期理财：看上去很美？
自大众投资市场被&余额宝&启发以来，诸多宝宝类的灵活理财产品不断涌现，不少小白投资者甚至将其等同于银行储蓄。而P2P行业从前两年的野蛮生长开始，也有不少平台不断试水活期理财产品，收益率从4%~15%不等，也宣称随存随取，T+0或T+1到账，平台100%本息担保，从表象来看，大家买的貌似仍是几乎无风险的&类储蓄&理财产品，再加上加息券、收益翻倍、万元体验金等营销活动，活期理财产品已然成为诸多P2P平台拉升用户体验值、拓客吸粉的利器。而繁荣背后，这些活期产品的本质依然如投资人想象那般美丽吗？
目前，大多数平台的活期理财产品，究其本质，无外乎以下几类。
一类是货币基金产品，也就是宝宝类产品，相当于增加了基金公司的销售渠道，并非互联网金融的创新，这类产品的收益率大约在4%上下，可以说在P2P圈里并不高。
第二类是借款项目与货币基金打包，做成分级产品，投资人直接购买分级产品。但投资人本身并不清楚这类分级产品的具体结构，因此对其风险也难以评估。
此外，还有一类是对接打包的债权，此类活期理财产品的收益率最高，有的甚至可达15%，由于其借款端的利率高，再加上投资人的利息不断复投，可实现的收益在活期产品中是最高的。
这些活期产品由于标的类型不同，所对应的风控模式也有所不同。货币基金类的产品，本身风险较低，风险敞口较为可控，平台只需对接靠谱的基金公司，便可销售其货基产品。余额宝是这类产品的&鼻祖&，其低风险、高于银行存款的收益，一夜之间改变了大众的投资理财习惯。
而第二类产品，借款项目与货币基金打包，做成分级产品的形式，对于产品本身交易结构的设计就需要很强的专业性来规避风险了。借款项目和货币基金需要有合理的比例来控制流动性风险。有利网的无忧宝，便是这类产品，无忧宝设置每日赎回金额限制，其他的类似产品也会限定每日的投资额度，同样是为了流动性的考虑。这类产品的赎回机制通常是T+1，灵活性还是很高的，但很可能是通过托管行的授信或者相关机构的垫资来实现及时兑付。
第三类产品，是纯债权打包类产品，这类产品应该说是不论从法律上还是实际操作上，都是完全的信息中介，是最合规的一类平台模式。财路通的招财猪、积木盒子的活期宝盒都是此类产品。在赎回机制上，此类平台则需要将债权转让方能真正实现资金的赎回。以财路通的招财猪为例，招财猪以其可随时赎回、高收益、透明、安全的独特优势受到广大投资人的热捧。其债权都是分散到各个借款标的中的真实的借款项目，平台本身不会触碰。这一创新在当时p2p行业里面独树一帜，而这样的机制设计是基于财路通平台活跃度很高，可以通过债权转让的模式让投资人获得丰厚的投资回报，也保障一定的流动性。当然，如果外部市场波动导致交易活跃度的降低的话，也有可能对其产品本身的流动性造成影响。近期，财路通也将对其招财猪产品进行升级，平台根据当天买入数，来预测次日开放的赎回数，投资人每天都可以进行预约赎回。
此外，财路通已加入央行支付清算协会互联网金融风险信息共享系统，据记者了解，业内只有十家左右的平台获得首批共享资格，财路通作为首批获得央妈&青睐&的平台，一直注重自身的合规性建设。在资金托管方面，财路通则早在去年7月31日与已在创业板上市的数码视讯旗下的丰付支付签订合作协议，将平台资金托管给第三方支付机构，保证投资人的资金安全，可以说在《指导意见》下发之前，就已经建立起合规的资金管理机制。
行业相关政策陆续出台后，P2P行业将迎来良性竞争和规范发展的时代。然而，诸多平台为吸客自然也会想尽办法将其产品和模式进行包装，作为普通投资者，信息不对称和专业度的欠缺必然会导致&雾里看花&，特别是在投资&看上去很美&的活期理财产品时，更要摸清其背后的实质，以便于判断平台的风险点和风险系数。资产端的优劣、产品结构是否透明、赎回机制是否合规，资金是否独立托管，这些都是考量活期产品的标准，看上去很美的往往也是暗藏风险，高收益、低风险、高流动性的产品恐怕是不符合金融逻辑的，投资人也应擦亮眼睛，理智判断。-& 【唐小僧理财】女性线上活期理财，零风险以钱生钱
【唐小僧理财】女性线上活期理财，零风险以钱生钱
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