作者：班主任来了
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导语：遇到负债问题时，最核心的问题是怎么借？&怎么还？　是到期一次性还清？还是等额本金？或者等额本息？提前还款划算吗？不同的计算方法导致的利率水平截然不同。
　　有同学说，作业太难；还有同学说，做表太复杂；更有同学说，从小就不会算数……在“21天变财女”里，你有没有发现，到今天，你已经会作图表了而且还很擅长，今天，就再告诉大家怎么变成算数达人。
　　遇到负债问题时，最核心的问题是怎么借？&怎么还？
　　是到期一次性还清？还是等额本金？或者等额本息？提前还款划算吗？不同的计算方法导致的利率水平截然不同，班主任特别请了好规划的理财师张艳红老师来帮忙一起算账！
　　（一）信用卡分期付款免利息或免手续费的问题
　　按照咱第六天的课的例子算：消费12000元，分12期，手续费率为0.6%/期。
　　每期需偿还多少手续费呢？%*12=864元
　　每月实际还款/12=1000元（本金）+72（手续费）=1072元
　　但实际承担的年利率是多少呢？是7.2%吗？肯定不是啊！表面上，我们很容易得出年利率=每期手续费率*期数=0.6%*12=7.2%——金融机构也都是这么跟咱们算的。但是，实际情况是这样滴：
　　1、 银行在计算每月偿款的时候，利息是按照全部贷款金额计算的，也就是无论你还没还钱，本金都是12000元进。可是，当你偿还了第1个月之后，你的贷款本金只剩下11000元（12000元-1000元），同理，当你偿还了11个月之后，你的贷款本金只剩下1000元啦，但是现在利息还是72元。
　　（画外音：哇！银行好黑心，欺负不懂算数滴小盆友。）
　　2、实际年利率怎么算？
　　雷锋说：让我告诉大家一个利用excel来计算利率水平的方法。
　　——其实不是雷锋说滴，是张艳红说滴
　　在excel中第1行输入本金12000元，在第2-13行输入还款额-1072元（一年12期，所以输12个-1072），然后在第14行输入公式=IRR（A1：A13），ENTER键得出的就是我们实际承担的月利率水平。
　　看下图：
　　班主任点评：
　　那个传奇的IRR是内部收益率（麻烦死记硬背，不要问我为神马~），表格A1到A13中的数字是我们在用信用卡消费12000元之后的现金流变化的情况，这个公式计算的是我们实际负担的月利率，而我们实际付出的年利率成本就是：　1.086%*12=13.032%。
　　7.2%变成13.032%，有没有很恐怖？
　　看到这里，肯定有同学问了：银行到底占了咱们多大便宜？
　　作为银行，每月收到1072元之后，可以继续进行投资。一个1072虽然金额少，但银行客户多啊，1w个或者10w个1072就很恐怖了不是？只有有规模、有收益，银行就不可能放过啊：比如货币基金的年化收益能达到4%，而这4%巧妙地就从你这转到银行那啦。那要是拿去放房贷呢？就更多了！
　　（二）房贷利率和提前还款省多少的问题
　　学完第5天课程的童鞋是不是又开始纠结房贷了？等额本金、等额本息哪种还款方式好？是否要提前还款？真是难抉择。
　　大家都知道等额本金还的少，但是为什么还有人选等额本息呢？
　　我们先来详细比较一下等额本息和等额本金两种还款方式，还是按第5课的案例，105万商业贷款，25年300期计算。——公积金贷款原理一样，大家自己算就行。
　　1.采用等额本息还款，前10个月还款情况：
　　等额本金还款法，前10个月情况：
　　等额本金比等额本息前10个月累计多还25.2=20227.62(元）
多还本金-40.53(元）
　　等额本金初期还款额高，每月多支出近30%，只适合还款能力较强的人承担哦；另外等额本金在早期比等额本息多还了本金，适合有提前还款计划滴人。
　　2. 我们再比较下最后10个月的还款情况。
　　等额本金：
　　在第111期时，等额本金法与等额本息法还款额就基本相同啦。——也就是说，要还9年“高”月供。
　　总的来说：
　　1. 两种方法没有绝对的划算，只看哪个时间段更需要现金流：前十年还是后十年？
　　2．如果是长期持有的房产，在不影响家庭现金流的情况下，等额本金还款法借贷成本更低。要是未来打算卖的、用于投资的资产，肯定是本息法的压力最小。
　　3.考虑到钱的时间成本，等额本金节省的利息没有最后看起来那么多。可以把早期占用的钱投资获得收益，目前5%年化收益没有问题。
　　本案例中，到111期大约多还：（9.79）/2*111-（）=117423元，9年可获得投资收益7万，与九年间多还的利率水平相当。p.s：万一是用的低息贷款，就是可以赚钱的啦。
　　4. 等额本金早期还款额高，逐步减少，可以与家庭收入、支出曲线相配合考虑如何选择还款方式，如果早期家庭负担轻，日后会加重，就可以选这种；反之，选等额本息。
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&& 信用卡透支利息怎么算？单利还是复利计息
信用卡透支利息怎么算？单利还是复利计息
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发布者：zhangr
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　　透支信用卡会有免息期吗？信用卡透支利息是怎么算的？信用卡透支有什么优缺点？复利单利计息有什么区别？信用卡透支利息是算年利率还是月利率呢？　　一般来说，如果在到期还款日前（）累计还款小于全部应还款的，还款日前的利息按全部应还款额计算，还款日后的利息按未还金额计算，按人民银行规定的日利率万分之五计收，并按月计收复利。　　【延伸阅读】　　一、银行规定的信用卡透支利息的计算　　目前，各家银行信用卡取现金都要收手续费，而且如果是透支取款，一天的免息期都没有。这样持卡人不仅要缴纳几十元的手续费，还要缴纳每天万分之五的透支利息。一般对账单上都有“全额还款”和“”两种还款方式供持卡人选择，其中最低还款一般只需偿还透支金额的10%左右。假设持卡人透支1万元，每月只还10%，大大减轻了持卡人的还款压力。　　不过，选择全额还款方式的贷记卡只要按时全额还款就能享受免息待遇，但是选择最低还款方式的贷记卡，在以后每笔透支消费中都将无法得到免息。而且，持卡人千万别想当然地按照自己认为的最低还款额还款，由于加了利息，还款金额也在增加，因此持卡人一定要按照银行对账单上的还款额来还款，否则不仅没享受到免息期，还要为未还款部分支付5%的滞纳金。　　【延伸阅读】　　二、不同银行信用卡透支利息计算　　据悉，目前各家银行规定的50天(或56天)免息期计算并不相同，持卡人最好也能心里先有个底。其中，工行规定本月消费到下月25日为免息期。假设持卡人是上个月30日消费的，那截止到本月25日，免息期为25天;如果持卡人是上个月1日消费的，免息期就为最长的56天;招行信用卡则每张都有一个记账日，免息期=记账日起+18天。假设5日是您的信用卡的记账日，那么在3日的消费，免息期就为本月3日到当月23日，共21天;如果是在6日消费，那么从本月6日到下个月的23日，49天都属于免息期;中信实业银行也是每月有一个记账日期，最长免息期为56天。还有人出现少还0.8元，利息上千元的事情。　　目前，各家银行的透支利息基本都按日息万分之五收取的。不过，在具体计算方式上有较大差别，如目前大部分银行规定，不管还款人在到期还款日还了多少钱，只要没有全额还款，都要以消费金额的全额为基数，收取透支利息。　　【延伸阅读】　　三、复利单利计息差别也很大　　不同银行对于透支利息的计算方式也不同，如建行、工行等大部分银行规定，透支利息按月计收复利，不过农业银行则规定，透支利息按月计收取单利。　　假设按50000元计付透支利息，如果按复利计息，则在45天的透支期内产生的1125元利息在第2个月不用计息，如果按复利计息，则该笔利息在第2个月仍要按万分之五的日息计息，大约要多交17元左右的利息。准贷记卡按月计收单利，贷记卡按月收复利，透支率是日利率万分之五。　　【延伸阅读】　　更多浦发银行信用卡相关信息，请实时关注希财网。希财网理财产品平台（）是国内知名的第三方理财产品导购平台，网站汇聚了海量的浦发信用卡资讯，欢迎您的分享讨论。
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一、活动时间　　日至日（每周六）。　　二、活动对象　　漂亮升级妈妈信用卡持卡人。　　三、活动内容　　每周六（上午10点开始），持卡人在1号店、京东、苏宁易购、聚美优品、当当网、母婴之家购物，使用漂亮升级妈妈信用卡通过银联在线完成支付，可享单笔消费满120元（含）立减30元优惠，先到先得。　　四、活动细则　　1．本次活动限漂亮升级妈妈信用卡持卡人参与。　　2．优惠于活动期间每周六上午10点开始。　　3．每一个活动日同一持卡人（以卡号和手机号做判定）最多可享受一次立减优惠，每周优惠名额限1300份，先到先得。　　4．持卡人在支付过程中，需勾选“漂亮升级妈妈卡120减30”字样的立减选项方可参加活动，如持卡人没有勾选则视为自动放弃机会，后续不予补发。若持卡人勾选选项后显示“此活动名额已用完”等类似字样即表示优惠活动已结束。　　5．如满足优惠条件的订单发生退货或撤销，则视为持卡人自动放弃该优惠活动资格，不再予以补发。　　6．如发生全部订单退货、撤销等，仅将持卡人实际发生交易的金额退回至持卡人扣款账户中，立减金额不予退还。若持卡人发生部分订单退货，则优先从持卡人申请退款的金额中将相应优惠金额返还至银联，剩余部分再返还至持卡人扣款的账户中。　　7．本活动仅支持跳转至银联页面的方式支付，不支持跳转银联支付页面（即在商户页面完成的支付），持卡人通过手机、ipad等移动终端进行的交易不可享受本次立减活动。　　8．该活动参与优惠的商户有京东（）、1号店（）、当当网（）、苏宁易购（）、聚美优品（）、母婴之家（）。参与优惠的商户范围将根据商户的意愿适时调整或扩展，具体请关注农行网站信息。　　9．如持卡人对本次活动有任何问题，请于日前提出，如未在上述期限内提出，后续不再跟进处理。　　10．持卡人如有下述任何情况，其参加本次活动的资格将被取消，包括但不限于：进行虚假交易或者违法交易、当前账户出现逾期、冻结、止付、注销等不正常状态,违反《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》及其他相关规定。　　11.中国农业银行信用卡中心在法律许可的范围内保留对本次活动的最终解释权和变更权。　　相关阅读：　　农行分期手续费活动 今年最低！　　农行汽车加油补贴 最高15%！　　更多农业银行信用卡优惠活动相关信息，请实时关注希财网。希财网理财产品平台（）是国内知名的第三方理财产品导购平台，网站汇聚了海量的农业银行信用卡优惠活动资讯，欢迎您的分享讨论。农业银行信用卡申请请戳：
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信用卡问答
您好，这个二手房是最近新开的功能，还没有经纪人发信息，过一段时间就有了
一种是已经住满5年的，另一种则是尚未住满5年的。具体时间以购房家庭取得契税完税凭证的时间或经济适用住房房屋所有权证的发证时间为准。
①对于已经住满5年的经济适用房，业主现在可以依照目前市场价格进行出售，但出售后业主需按房屋成交额的10%补交综合地价款。
②对于尚未住满5年的经济适用房，由于政策规定则不允许按市场价格出售。因此，确需出售此类经济适用房的业主，只能以不高于购买时的单价出售，并且只能出售给符合经济适用住房购买条件的家庭或由政府相关部门收购
前段时间银行利率有打折，现在都是基准利率了
经济适用房的转让是受到限制的，一般要经过5年后，实际买受人虽然是你，但是法律上的买受人是别人。此房只能将来转让给你，至于费用方面双方确认即可。以后的过户按转让或赠与办理。
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招行信用卡利息具体怎么计算？
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　　信用卡已经称为我们生活中不可缺少的部分之一了，那你了解信用卡吗？在频频刷卡过后，是否因为还款金额不足导致逾期呢，一旦逾期之后的利滚利的罚息相信很多人并不知情。大多数都认为按照银行每月提供的账单就不会再产生利息了。小编带您了解真实的案例。
　　一、 信用卡取现
　　小李使用信用卡取现，在每月20日账单金额为欠款580元，小李就赶快把这笔钱所有欠款都还清了，可是次月账单日再出来时，却还有利息，咨询招行信用卡客服后才知原因，在账单日之前没有还清所有利息，出账单日时没有显示所有利息，所有导致利息还再继续。
　　总结：招行信用卡取续费为1%，最低10元，最高20元。每日取现最高限额为2000元。从取现当日起要收取每天万分之五的利息，就算当日取现当日还，也逃不掉这费用。
　　二、 年费
　　张某手持，刷卡金额不足36000元会产生300元年费。张某平时不懂免息期的概念，每次只要有钱就赶快还款，避免产生利息。因张某平时刷卡次数有限，所以在还款时，忽略了年费，导致还款金额不足，产生了 12元利息。
　　总结：政策为普卡100元，免首年年费，刷卡6次免次年年费。金卡300元，首年免年费，消费满3.6万元，且刷卡满12次免次年年费。
　　三、 分期
　　高女士去年买家具8万余元，因手中资金紧张选择了账单分期，一直都是按时还款，今年3月使用信用卡购买了笔记本电脑4600元，最后还款日没有看账单就去还款，忽略了之前的分期金额，导致还款金额不足，产生58.2元的利息。
　　总结：招行信用卡你分期利率为3期2.7%、6期4.5%、10期7%、12期7.92%、18期12.24%、24期16.32%，手续费一次性支付，可以提前清偿，但已收取的手续费将不予退还。
　　一次次的高额利息，让持卡人们摸不到头绪，那么到底是什么？
　　小编分享招行信用卡还款的先后顺序是：年费&利息&分期&取现手续费&取现本金&刷卡手续费&刷卡本金。持卡人要想避开高额罚息，那么了解信用卡，并清楚的知道收费规则很有必要。
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信用卡透支利息怎么算？单利还是复利计息
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　　透支信用卡会有免息期吗？信用卡透支利息是怎么算的？信用卡透支有什么优缺点？复利单利计息有什么区别？信用卡透支利息是算年利率还是月利率呢？　　一般来说，如果在到期还款日前（还款日期的计算方法）累计还款小于全部应还款的，还款日前的利息按全部应还款额计算，还款日后的利息按未还金额计算，按人民银行规定的日利率万分之五计收，并按月计收复利。　　　　一、银行规定的信用卡透支利息的计算　　目前，各家银行信用卡取现金都要收手续费，而且如果是透支取款，一天的免息期都没有。这样持卡人不仅要缴纳几十元的手续费，还要缴纳每天万分之五的透支利息。一般对账单上都有“全额还款”和“最低还款”两种还款方式供持卡人选择，其中最低还款一般只需偿还透支金额的10%左右。假设持卡人透支1万元，每月只还10%，大大减轻了持卡人的还款压力。　　不过，选择全额还款方式的贷记卡只要按时全额还款就能享受免息待遇，但是选择最低还款方式的贷记卡，在以后每笔透支消费中都将无法得到免息。而且，持卡人千万别想当然地按照自己认为的最低还款额还款，由于加了利息，还款金额也在增加，因此持卡人一定要按照银行对账单上的还款额来还款，否则不仅没享受到免息期，还要为未还款部分支付5%的滞纳金。　　　　二、不同银行信用卡透支利息计算　　据悉，目前各家银行规定的50天(或56天)免息期计算并不相同，持卡人最好也能心里先有个底。其中，工行规定本月消费到下月25日为免息期。假设持卡人是上个月30日消费的，那截止到本月25日，免息期为25天;如果持卡人是上个月1日消费的，免息期就为最长的56天;招行信用卡则每张都有一个记账日，免息期=记账日起+18天。假设5日是您的信用卡的记账日，那么在3日的消费，免息期就为本月3日到当月23日，共21天;如果是在6日消费，那么从本月6日到下个月的23日，49天都属于免息期;中信实业银行也是每月有一个记账日期，最长免息期为56天。还有人出现少还0.8元，利息上千元的事情。　　目前，各家银行的透支利息基本都按日息万分之五收取的。不过，在具体计算方式上有较大差别，如目前大部分银行规定，不管还款人在到期还款日还了多少钱，只要没有全额还款，都要以消费金额的全额为基数，收取透支利息。　　　　三、复利单利计息差别也很大　　不同银行对于透支利息的计算方式也不同，如建行、工行等大部分银行规定，透支利息按月计收复利，不过农业银行则规定，透支利息按月计收取单利。　　假设按50000元计付透支利息，如果按复利计息，则在45天的透支期内产生的1125元利息在第2个月不用计息，如果按复利计息，则该笔利息在第2个月仍要按万分之五的日息计息，大约要多交17元左右的利息。准贷记卡按月计收单利，贷记卡按月收复利，透支率是日利率万分之五。　　　　更多浦发银行信用卡相关信息，请实时关注从容网。从容网理财产品平台（）是国内知名的第三方理财产品导购平台，网站汇聚了海量的浦发信用卡资讯，欢迎您的分享讨论。浦发银行信用卡申请请戳我~
信用卡须知
信用卡攻略
信用卡还款
　　信用卡刷卡消费是，可以享受免息期20-56天不等的免息期时间，但是当信用卡透支时，每个银行的利息计算方法也有不同之处，今日小编为您整理，招行信用卡透支利息的计算方法，以透支1万为例计算利息。　　　...
　　信用卡透支了1000元，一年后，除去本金，利息加滞纳金还欠银行12万多元。当事人李先生没有想到：“信用卡透支收取罚息如此之高！”
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