房子付了首付可现在停工了现在贷款开发商也没给办到期交不了房的话是不是可以退款？_百度知道
房子付了首付可现在停工了现在贷款开发商也没给办到期交不了房的话是不是可以退款？
。。如果合同中没有另外的约定，当然可以退款这个要看合同中是怎么约定的
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有风险，开发商要是破产了那就很麻烦了
对的，他不退可以起诉
可向开发商要求退款
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我用公积金买了套房子，只是付了首付，公积金贷款还没有批下来，也就是还没有开始还贷款。但是开发商逾期交房了，长达半年之久。我也不想要这个房子了，怎么办？开发商会把首付退还给我吗？
提问者：| 浏览次数：2734次 |问题来自：北京
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看你喝签订的。真对的约定。如逾期多久，按每天支付你多少。逾期多少日后，出售方。如有写，你可以拿着合同去找开发商。如没有，你只能协商，没有问题，直接终止就可以。
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开发商逾期交房就是他们违约，你可以追究他的责任，关于退房那也就是你违约啦，合同是有效的，应该都有明确标注！
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找开发商退钱。可以的
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你好！你是在哪买的房子？
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客服电话： 违法信息举报邮箱：房子首付按照售楼人员要求付款了，但是贷款没有按合同要求办下来，我填的等额本金还款，怎么办啊？ - 相关问题 - 110网法律咨询
我和老婆在今年6月份买了套房，是在朋友那里买的，因我们想签等额本金还款法，当时朋友说可以搞定，我们就交了首付30%贷款，我们交了30%现金首付，后来说贷款总是办不下来，后来通知我们再交5000元给贷款的就可以办了，我们又交了，但是还是办不下来，我们该怎么办呢？能不能退回首付？
13年11月买新房，买房首付交了但是没有签合同，贷款办不下来，在开始买房，签购房书的时候，房产商没有告诉我们贷款要注意哪些问题，要遇到哪些问题，那房产商有责任吗？想退房，如果要交违约金的话要交多少？
于2013年3月购一套房，开发商当时承诺首付3成，7成按揭，首付，契约，购房合同全部手续办完后，被告之银行审批不通过，要求首付4成。我们无力再追求一成，这种情况下怎么办？求良策，谢谢！
首付三成已经付，购房合同已经签好；但是银行贷款2个多月了还没有下来。打电话问的话也没有确切时间合适能审批下来。请问我们能改为一次性付款吗？对我们有什么影响吗？
我房子首付了,贷款 是开发商办的，但是现在办不下来怎么办
我买的房子原来是统建房，我查了下，我那个房子性质还没有变更，但我首付已经付了半年了，银行面签完就再没有信息，房屋合同签了也没有给我，我这怎么处理
婚后两个人一起商业贷款买的房子，付了首付，贷款还没有下来，签合同及贷款协议都是两个人的名字，现在离婚，房子怎么变成一个人的名字？ 现在房子要更改成一个人的财产，要怎么弄？
经过我们后期的对比，发现有其它银行比农业银行的房贷利息更低很多。可以省了10万多的利息。请问一下，我们是否可以换银行贷款？谢谢 之前问题没有说清楚，再补充一下：银行那边我们已经签字了，但是银行一直没有通知我们说贷款有没有办下来？这种情况 可以更换吗？
买房子 贷款也下来了 但是到了房产局不给抵押 怎么办 对我有什么坏处 心情很焦躁
男友买了房子用的是前女友的名字，购房合同是前女友自己名字，有贷款，房产证还没下来，一直是我们还款，房子已经完工没有人住，现在想卖掉前女友不配合应该怎么办？
能在婚前把房产共同拥有吗？还有他婚前开过单身证明，那首付的47万怎么才能变成夫妻共同财产呢给一个我在执行的步骤吧：&br&&br&&strong&第一步：划出5,000到10,000元的应急款&/strong&&br&这笔钱是用来应付突发状况的，可以是放在家里现金，可以是存个活期，或通知存款。要求是变现快，但如非突发状况急需用钱决不动这笔钱。&br&&br&&strong&第二步：还清信用卡和亲戚朋友的欠款&/strong&&br&我信奉没有负债的生活可以给我更大的自由和安全感，所以在建立了应急款后，第二个目标自然是让自己无债一身轻。&br&&br&&strong&第三步：继续充实应急款，直到达到6个月的日常开销&/strong&&br&也就是说如果因为某种原因我半年没有收入，依然能够正常的过日子。&br&&br&&strong&第四步：把一定比例的收入拿来投资&/strong&&br&我目前是把税后收入的20%拿来做基金定存，主要投在三只侧重点不同的基金和一家大蓝筹上。偶尔也会试一试一些自己感兴趣的小市值股票，但投的钱都很少，带有实验性质，主要为了检验自己对于公司和行业的判断。比如一家做消费类3D打印机的美国公司，一家专营古钱币的拍卖行，和一家在阿塞拜疆开采黄金的英国矿业公司。&br&&br&&strong&第五步：为住房首付存钱&/strong&&br&银行的低利率让我选择用购买分红丰厚的蓝筹股的方式来储蓄（好吧这其实不是储蓄）。英美两国的市场上很多安全的蓝筹股都能达到5%以上的分红率，比如沃达丰，联合利华，苹果这样的公司，只要进入的价位安全，其实作为储蓄来看未尝不可。&br&至于买房，我还是不挑这个话头以免招来口诛笔伐了。&br&&br&&strong&第六步：尽快还清房贷&/strong&&br&还没有进行到这一步，不过我心目中的标杆是，要在5-8年的时间内还清房贷，不能大半辈子都给银行打工。要达到这个目的，一是要多首付、少贷款，二是要不断增加自己的收入同时保持合理的消费。&br&&br&有人提到这一条不合理，理由是如果把提前还款的钱拿来做投资，收益率明显高于贷款利率。这借来的钱不用来追求高回报简直是傻子。&br&&br&首先，借钱投资是否是好主意？我不认为是。&strong&投资回报是不稳定的现金流&/strong&，今年盆满钵满下年无米下锅是常有的事。而利息是无论旱涝都在收着的。个人能够承担的风险有限，而这种不对称得风险我不愿意承担。&br&&br&其次，投资是否就一定有回报？不管什么投资产品，&strong&只要你想保本，收益率就不可能高过银行贷款利率&/strong&。为什么？因为如果这种套利的机会存在，凭同胞的智慧，还轮的着你我分一杯羹？所以拿着1万元的闲钱，是提前还给银行省下这1万元在将来肯定会产生的利息，还是投进前途未卜的理财产品？我也许很笨但我愿意选择踏踏实实地前者。&br&&br&再次，&strong&负债是杠杆，它可以放大收益，同样也可以放大损失&/strong&。我从银行那里贷来的钱是以自己未来的收入为抵押得来的。这给了我幻觉让我觉得我房子也有了车子也有了明年薪水又要涨了，富裕的钱当然要拿来投资。可是这房子明明不是我的，在当下的时点上我根本没这个本事支配如此多的财产。那当我拿着这些可以被我支配但实际上大部分仍然属于银行的财富去做投资时，赚了自然好说，赔了的话，我兜得起吗？所以我宁愿不要这个幻觉，有多少本事做多少事情。杠杆不是绝对的坏事也不是绝对的好事。只不过它加倍了风险，是我这个小小的个人承受不了的。&br&&br&&strong&第七步：增加被动收入在总收入中的比重&/strong&&br&所谓被动收入，就是不干活只拿钱的收入，房租算一个，版税算一个，资本利得算一个。互联网社会还会带给我们更多的被动收入模式。这是以后的事，但基础是打在现在的。&br&&br&注：我生活在英国，所以有些地方读起来会觉得不接地气。但老实讲这个方法是美国人Dave Ramsey首先提出的，当初也不是为英国社会设计的。把他借鉴来在英国的环境下稍加改动，执行起来也没什么问题（英美环境差距比我们想象的大）。所以那些打算评论说不适合中国国情的朋友，还是把时间花在琢磨琢磨怎么洋为中用吧。
给一个我在执行的步骤吧：第一步：划出5,000到10,000元的应急款这笔钱是用来应付突发状况的，可以是放在家里现金，可以是存个活期，或通知存款。要求是变现快，但如非突发状况急需用钱决不动这笔钱。第二步：还清信用卡和亲戚朋友的欠款我信奉没有负债的生…
按照题主的意思，说几个信用卡的点吧。&br&&br&&b&【信用卡的本质】&/b&&br&信用卡在我的理解是一种&b&个人&/b&&b&获取短期无息消费贷款的金融工具&/b&：短期，免息期最长到50天左右；无息，刷卡消费无息，取现按天计息；关键是其贷款性质，合理运用可以改善现金流状况。&br&&br&&b&【发卡组织】&/b&&br&信用卡有单币卡、双币卡、多币卡等。对于单币卡（人民币），只有银联标志。双币一般为银联+另一个发卡组织，如题主提到的Visa/Master/AE/JCB等。&br&&b&Visa/Master/AE：&/b&前两者规模最为庞大。选择哪个具体区别不大，大概就是肯德基和麦当劳的区别。&br&&b&JCB：&/b&日本的发卡组织。去年开始日元大幅下跌，很多人尝试日本海淘。（MUJI香薰机国内648，日本官网才430，还经常有各种打折）使用普通双币信用卡日元购物结算时会先把日元兑换成美元，美元再兑换成人民币。2次换汇都有相应的手续费。要把省钱进行到底，就得需要JCB的信用卡，结算时直接日元兑换成人民币。&b&注意：国内只有中行、工行、民生等少数银行（感谢&a class=&member_mention& data-editable=&true& data-title=&@李忠杰& data-hash=&e1366c08bcde105a8fb22ebda4c99811& href=&///people/e1366c08bcde105a8fb22ebda4c99811& data-tip=&p$b$e1366c08bcde105a8fb22ebda4c99811&&@李忠杰&/a& 的补充）发行了有日元账户的JCB信用卡（人民币-日元一次转换），其它银行的都是伪JCB卡（外币是美元账户），&/b&&b&人民币-日元&/b&&b&还是会通过美元进行2次换汇。 &/b&&br&&img src=&/1f51538bcd801a9f30c7ff_b.jpg& data-rawwidth=&194& data-rawheight=&300& class=&content_image& width=&194&&&i&中银JCB招财猫信用卡&/i&&br&&br&&b&【按需办卡】&/b&&br&&b&卡片等级的选择：&/b&信用卡一般有普卡（标准卡）、金卡、白金卡、还有著名的AE黑卡（百夫长卡）。随着等级的提升，最高信用额度和相应的增值服务也会增加（普卡金卡区别不大）。但是别忘记了，卡的年费也会增加。普卡信用额度一般不超过5W，当年消费满一定数额或者一定的次数就可免年费。白金卡年费2000以上，有的行可以用积分或消费额免年费，有的行不能免年费。不用一味追求高额度，按照自己的需求选择相应的档次即可（卡神除外）。至于AE的黑卡是无限额度的，江湖上流传着各种传说：什么刷卡买飞机啊，什么东南亚海啸发卡行安排包机把持卡人亲属接回啊...我等只能仰望。&br&&img src=&/f4ce2eaa248e_b.jpg& data-rawwidth=&475& data-rawheight=&300& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&475& data-original=&/f4ce2eaa248e_r.jpg&&&i&美国运通黑卡&/i&&br&&br&&b&卡片种类的选择：&/b&四大行财大气粗，其它业务已赚得盆满钵满，没动力在信用卡市场上发力。表现就是下卡率不高，额度偏低，优惠活动少。而招行、交行、兴业、民生、平安这些银行在信用卡方面投入较多，政策更灵活，活动更多。&b&主要是结合自己消费习惯来申领，实现利益最大化。例如，在线下吃喝玩乐较多的，可以选择招行的卡，很多餐厅都有招行卡周二半价的优惠；如果喜欢淘宝购物，可以选择中信、平安的淘宝联名卡，用支付宝快捷支付有积分；经常去沃尔玛购物的，可选择交行的沃尔玛卡，周五购物能返现5个点；有车的可以申领各行的车友卡或者中石油/中石化的联名卡，加油有折扣。照此类推。&/b&&br&&br&&b&单币卡还是双币卡:&/b&尽管还是在国内消费占绝大多数，但偶尔海淘一下使用双币卡还是很方便的，建议选择双币卡。&br&&br&&b&【延迟支出】&/b&&br&&b&信用卡让支出延迟发生，从财务的角度来说，能让货币获得时间价值。&/b&我自己的做法是能用信用卡的地方，绝不用现金。货币的时间价值怎么体现呢，举两个栗子。&br&1.以我自己某张信用卡为例，账单日是13日，还款日是30日。如果在10月14日刷卡，在11月29日把钱还上，这笔交易将拥有大概48天的免息期。我去苹果零售店买一个5288元的5S土豪金，本来手上也有这么多现金，但还是选择用信用卡支付。买了之后5288的现金存到支付宝里面去买余额宝。到11月29日，再取出5288来还信用卡。按照年化4.5%计算，&b&这笔钱已经获得了大概31.3元的收益。&/b&&br&2.还是买5S土豪金，在苹果官网上用招行信用卡办理12期免手续费的分期付款，每期约为440.7元。把这笔5288购买余额宝，每个月取现440.7元还信用卡。1年后还完这笔5288，&b&余额宝还有盈余约132元。&/b&&br&&br&&b&【账单日/还款日/还款额/分期还款/&/b&&strong&溢缴款取现费&/strong&&b&】&/b&&br&&b&账单日/还款日:&/b&账单日生成的账单需在下个还款日还上，比如账单日是1日，还款日是20日。9月1日生成的账单包含了8月1日～8月31日的消费，在9月20日前还上。其中8月1日的消费享受了50天的免息期，而8月31日的消费只享受了20天的免息期。还有个很多新人会搞错的问题：如果9月1日账单应还款是10000元，9月10日我又消费了5000元，那9月20日我应该还10000还是15000呢？只还10000就可以了，这个5000会在下一个账单产生，还款日是10月20日。&br&&b&还款额/分期还款：&/b&每月的账单上有个&b&最低还款额&/b&，还上了这笔钱就可以不算逾期还款，但还是建议&b&全额还款&/b&，因为虽然还了最低还款，但未还款的部分会从消费日开始计息。同时也不建议进行&b&分期还款&/b&，会有相应的手续费或利息产生，实在没钱还了，再这样操作吧。&br&&strong&溢缴款取现费：&/strong&信用卡和借记卡不一样，信用卡保持透支状态或者顶多刚好还上欠款就可以了。&b&如果信用卡没有透支，还存放了余额，有两个坏处：1.不计息；2.如果对这部分余额取现，部分银行（交行、招商、中信、兴业）还会对取现收取溢缴款取现费。&/b&&br&&br&&b&【信用卡安全】&/b&&br&信用卡在国内可以设置成密码支付或无密码签字确认。各有优缺点，&b&密码支付&/b&：难以被盗用，就算你的卡掉了被人捡到。由于不知道密码，别人也难以刷卡消费。但万一连密码都被知道，那就只能由持卡人承担被盗用的损失，因为按照银行的说法保管好密码是持卡人的责任；&b&无密码签字确认&/b&：刚好相反，别人盗用你的卡变得相对容易，但是如果收单商户没有尽到核对本人签名的职责，持卡人理论上（嗯，祖国很多东西都是理论上）可以拒绝承担相应的责任。&br&&b&境外刷卡/境外网站消费：&/b&很多国内持卡人在境外旅游刷卡后会发生信用卡盗用情况，建议境外旅游时多备足现金，不在一些小店内进行刷卡消费，回国后可以关闭境外无密码支付功能，或直接换卡。访问国外网站进行消费的话注意别在不知名的网站支付，保护好个人卡片信息，包括卡号、有效日期、姓名、CVV2码，不用时可关闭境外无密码支付功能，使用前再开通。&br&如果发生了盗刷，可以参考知乎这个问答：&a href=&/question/& class=&internal&&信用卡被盗刷了怎么办？&/a&&br&&br&暂时写这些吧，有什么疑问再补充。
按照题主的意思，说几个信用卡的点吧。【信用卡的本质】信用卡在我的理解是一种个人获取短期无息消费贷款的金融工具：短期，免息期最长到50天左右；无息，刷卡消费无息，取现按天计息；关键是其贷款性质，合理运用可以改善现金流状况。【发卡组织】信用卡有…
首先，这应该是一个很普遍的问题：如何在保本的前提下尽量追求高收益？&br&其次，这个问题的注解中我隐约看到一个骗子公司的影子：月利息6%是不可能持续保持住的。5年后可以申请收回本金？我怀疑5年后还有没有这个商铺的地产开发公司了。商铺投资，不是一般人都可以玩的，有很高的维护成本，也有不少潜在的风险。&br&第三，如果已经想保本了，就不要对收益率期望太高——虽然现实中存在一些方法和技术可以以较高的概率获得较高收益的方法。&br&&br&在保本前提下收益较高的投资工具主要以下几类：&br&1、储蓄式国债。在银行柜台就可以买到，以1年、3年、5年比较常见，3年、5年目前收益率分别达到5%、5.4%。流动性尚可，可以提前赎回，一般持有期越短相应收益率越低，且有千分之一的后端手续费，但是相对银行定期存款的只要提前赎回就变成活期的条款还是有比较明显的优势。国债起点很低，100元即可，银行柜台认购即可。&br&&br&2、公司债。信用评级为AA+及以上的公司债，个人认为安全性已经非常高，当然他的保本的可靠性肯定不如国债。公司债的收益率一般在5%-8%较为常见，每年付息一次，缺点是本金存在波动风险，因此短期持有是没有保本承诺的，但是通过持有到期的方式可以对冲本金波动的缺点。当然，如果投资于单一公司债的缺点是可能会面临个体风险，比如公司基本面发生重大变化导致信用评级下降的风险，因此建议进行组合投资，在期限、品种上都可以进行组合。 公司债的流动性非常好，可以T+0交易，即买了之后马上可以卖出。公司债最低交易10份，金额约1000元左右，个人投资者需要开立证券账户（平时俗称的股票户）。&br&&br&3、可转债。在可转债的保底价格之下买入评级较高的可转债，可以达到”保证本金的股票“的效果，即收益下有保底上不封顶。 可转债的保底价格=期末的回售价格+应记利息，一般在106-112较为常见。当然，作为债券的一类，可转债也有信用评级，中低评级的债券需要注意违约风险。&br&可转债是在保本前提下少数存在暴利可能性的投资工具，可以重点关注。和公司债一样，可转债也是T+0交易，起点金额和公司债一样。&br&&br&4、保本基金。公募基金公司发行的保本基金。 这里的保本，严格意义上是在刚发行时买入才能实现保本的效果，中途买入不给保本承诺，但实际上如果中途保本基金的净值在1元以下，反而是介入的良机，比如兴全保本当年跌至0.94元，就是良机。保本基金一般都是严格按照保本原理运作，最终到期时最差情况也是1元以上。 历史保本基金做的特别好的，一年收益率40%以上也是有过的，但是这种情况可遇不可求。 保本基金的一大缺点是他的手续费很高，申购费1.5%（认购费一般1%左右），一年内赎回的手续费为2%，因此流动性不是特别好，适合长期持有（持有到期无赎回费）。在目前（2013年8月底）市场上的保本基金中，泰信保本、招商安润保本近期净值下跌较多，中长期看好。&br&&br&5、分级基金A份额。这里主要指有向下保护条款的A份额，这一类产品安全性堪比国债，但是缺点和公司债一样，由于存在交易，因此价格会波动，只有通过长期持有的方式，才能确定性的对冲价格波动的风险。 场外的分级基金A一般每半年可以赎回，如果国投瑞福优先，场内的T+1交易，流动性很好，但是卖出的价格存在不确定性。分级基金的收益率大致区间为4%-7%，不同基金不同。&br&&br&这里再重点说一下分级基金还可以分为场内分级A和场外分级A。场内分级基金，简单理解就是要有股票账户才能买，最低100份其，大部分分级A价格在1元上下，因此100元就可以尝试了，但在场内买的缺点（同时也是优点）是存在价格波动风险。而场外的分级基金，其实和银行理财非常相似：固定期限、固定收益，比如国投瑞福优先，每半年可以赎回，目前的收益率年化6%，一般在银行可以认购，起点金额1000元，不存在价格波动风险。&br&&br&6、银行理财。 银行理财有保本型理财和非保本型理财。保本型理财安全性毋庸置疑，尤其是大型商业银行的。而非保本型理财，国有银行发行的固定收益非保本理财其实约定于就是保本型理财了，而大型股份制商业银行的风险也不是很大。理财产品的流动性比较差，期限往往是固定的，无法提取支取。不过商业银行目前以开展以自己银行的理财产品为质押对象的贷款产品，实现了曲线流动性提供。&br&&br&7、DIY型保本基金。其实我们自己就可以通过组合的方式，自己搞出一个保本型的投资组合，同时以保本为前提。比如有115万资金，买入100的3年期国债，买入15万的股票型基金。由于国债三年累积收益率15万，因此即使股票型基金全部亏完也能够实现115万保本的效果。当然，如果以审时度势动态调整的方式，其实自己的DIY保本组合可以借势实现很高的收益。&br&&br&8、银行存款。不是指现在的存款，而是存款利率市场化化后的中小银行的存款，具备一定的想象空间。不过事物发展有其规律，股份制银行的利率在过了初期的安全期后会慢慢进入风险累积的阶段，那时候存款将告别无风险时代。&br&&br&9、货币基金。货币基金因余额宝的横空出世而更加名声大噪。目前国内货币基金市场规模约3000亿，规模最大的为华夏货币300亿，而余额宝短短几个月已经达到200亿规模。货币基金的安全性毋庸置疑，流动性非常好，现在有些渠道已经可以实现T+0交易，起点金额一般为1000元，余额宝属于奇葩，100元以下也行。 货币基金的收益一般有限，收益率每天都不一样，短期主要受市场资金供求营销、中长期主要受央行基准利率等因素营销。这几年来看，波动区间大致区间为3%-4%，如果临近季度末、年末，往往因为资金面紧张可能会冲到5%以上，但是一般持续时间不会太长。货币基金的购买渠道现在已经非常丰富，几乎已经成为交易最便捷的投资工具。&br&&br&最后再补充一点保本的概念。 其实保本承诺本身不是关键，给出保本承诺的主体是谁才是关键所在：万科如果卖我一个商铺承诺三年后可以申请还本付息我会有安全感，但是如果一个二线城市地方房地产公司给我保本承诺我信不过。 谁都可以给出保本的承诺，但是这个承诺的主体是否有足够值得信赖的基础才是是否真正保本的关键。目前金融行业来说，银行和保险公司的保本承诺我们深信不疑，基金公司发行的保本基金我们也可以足够信赖，而央行发行的票据（本质就是承诺保本付息的借款）我们也有十足的安全感。 所以以后每当听到某个产品承诺保本，先看看那个公司、机构或个人到底有没有这个实力。 民间借贷中的保本其实尤其需要谨慎：公司的透明度还算相对较高，个人的信息不对称太严重了，因此这个也是民间借贷风险难控的原因所在。
首先，这应该是一个很普遍的问题：如何在保本的前提下尽量追求高收益？其次，这个问题的注解中我隐约看到一个骗子公司的影子：月利息6%是不可能持续保持住的。5年后可以申请收回本金？我怀疑5年后还有没有这个商铺的地产开发公司了。商铺投资，不是一般人都…
&p&补充一点：很多人觉得没有高收入，如何存下钱，更别提理财了。可是别忘了我们父辈那一带可支配收入很少，投资的渠道更少。他们还不是照样存下了我们的大学学费、熊孩子生活费，甚至还给你提供了个首付？&/p&&br&&p&正题：借用以前回答同事的一些话来回答这个问题吧：&/p&&br&&p&L，女，80后一枚。最近L得到一份金融行业的工作，由于跟钱打交道，工作五六年的她终于意识到自己到现在还是个月光族。L跟我说她最近在看个人理财方面的书，看着她桌上厚厚的一打，我毫不怀疑学霸L可以很快啃下它们，并且以超过常人的速度吸收掉这些知识，变成一个金融小黑（相对于金融小白）。&/p&&br&&p&L还说：我一定要学会理财，因为攒钱不会变得有钱，理财才会让你变得有钱。&/p&&p&呃，作为一个腹黑的狮子座月亮金牛女，我很不客气的告诉她：看了这些书你也不会有钱的，你还是得先攒钱。&/p&&br&&p&其实为什么穷呢？月光不是因为你不具备金融知识，不是因为你不懂基金、股票、债券、期货究竟是什么，而是因为你没有财富的意识。没有一个足够诱人的动力牵引着我，我为什么要把“一场说走就走的旅行”、“午后的咖啡馆”、“星期五的午夜场电影”、“姐妹们的聚会好happy”从我的生活中夺走，继而整天算着钱苦逼兮兮的过日子，花五块钱买个苹果都要咬咬牙，花个一块钱买瓶水都赶紧记在记账本上？&/p&&br&&p&因为老子要攒钱！&/p&&p&为什么要攒钱？&/p&&p&因为老子要投资！&/p&&p&为什么要投资？&/p&&p&因为老子有梦想！&/p&&p&什么梦想？&/p&&p&老子想开个青旅。（至少曾经是的）&/p&&br&&p&是的，所以当时开个青旅就是我的原动力，看上去很渺茫吧，至少需要个100w，而我当时只是个拿着试用期工资的小屁孩。&/p&&p&于是，我把我看上去遥不可及的梦想分解了：开青旅=至少100w的资金+自己的时间=个人30w的资金+2-3个志同道合的合伙人&出资人&/p&&p&看上去可行多了吧？&/p&&br&&p&OK，回到正题。我想表达的是，首先你得树立一个强大的动力&攒钱意识，这会让你很快的脱离月光，脱离月光具体的方法有很多，一言以蔽之无非就是“强制储蓄”。不要看不起这块八毛的，如果你不是富二代，这就是你的第一桶金。&/p&&br&&p&&strong&机会是给有钱的人的&/strong&&/p&&p&是的，如果你相信上帝是公平的，那么就不要捉急。当你开始有了投资的意识，你迟早都会遇到一个属于你的投资机会。注意，我这里说的是投资而非理财，买国债不是投资、买货币基金不是投资、买银行理财不是投资、存60单不是投资，它们都是我刚才说的“攒钱”和理财，不要混淆了！&/p&&p&什么事投资？做生意（摆地摊也算）、买股票期货或其他金融衍生品（当然是在你有知识储备的前提下，否则就是投机）、房地产、贵金属等等等等；&/p&&p&当一个月光族和一个有了一定积蓄的人同时面对一个同等的投资机会的时候会怎样？穷光蛋跺了跺脚“我要是富二代就好了”，他的有钱小伙伴则开始品尝储蓄带来的果实。&/p&&p&别人开始滚雪球了，你只有入手即化的雪花。别人的雪球越来越大，你还是只有入手即化的雪花。如果每个月都攒一点点雪花呢？你也有属于自己的小雪球了。等待一场暴风雪，你就可以滚了啊！（别误会）&/p&&p&这就是为什么有钱人越来越有钱，穷人越来越穷。&/p&&p&好了别哭了，痛也是一种领悟不是吗？下次再跟自己撒娇“可是那双鞋子好好看嘛”的时候想想自己就要穿上这双鞋离贫民窟又进了一步离有钱人又远了一步的时候，就狠狠心潇洒地扭头就走吧。&/p&&p&成功没有捷径，“变有钱”也没有捷径。&/p&&p&Step 1：给自己找一个实实在在超级想要的梦想（or目标）&/p&&p&Step 2：开始储蓄！&/p&&p&Step 3：现在穷的要死还想什么step3，老老实实落实step2先！&/p&&p&.&/p&&p&.&/p&&p&.&/p&&p&Step X：一切皆有可能。&/p&
补充一点：很多人觉得没有高收入，如何存下钱，更别提理财了。可是别忘了我们父辈那一带可支配收入很少，投资的渠道更少。他们还不是照样存下了我们的大学学费、熊孩子生活费，甚至还给你提供了个首付？正题：借用以前回答同事的一些话来回答这个问题吧：L…
我的保本理财策略是-利用正回购杠杆持有中行转债，目前杠杆仓位210%&br&附文于下:&br&
100元以下中行转债符合“安全性”、“收益性”、&流动性”三原则，如果合理运用杠杆，收益率可能会超过大多数股票，尤其适合有大量闲置资金，厌恶本金损失且没有很好投资途径的投资者。&br&一、什么是可转债&br&
可转债全称为可转换公司债券，是指在一定条件下可以被转换成公司股票的债券。可转债具有债权和股票期权的双重属性，其持有人可以选择持有债券到期，获取公司还本付息；也可以选择在规定的时间期限内转换成股票，享受股利分配或资本增值。所以可转债对投资者而言是可以保证本金的股票。（可以这样简单理解，以100元面值为界，当可转债的价格高于100元时，它就是一只股票；当低于100元时，它就是一只到期还本付息的债券）&br&基本收益：&br&
当正股股价远低于转股价时，可转债失去转换成股票的意义，就成为了一种有息债券，它依然有固定的利息收入，到期还本付息。如果正股股价上涨超过转股价，则实现转股，投资者则会获得出售股票的差价或获得股息收入。&br&
转股价格是可转债中最重要的一个概念。转股价格是指将可转债转换为其对应股票时所需支付的价格。以中行转债为例：目前中行转债的转股价格为2.99元，对应的中国银行股票的价格为2.63元。如果此时以100元价格买入10张中行转债，则表示投资者有权利将这100*10=1000元的中行转债以2.99元的价格转换成中国银行的股票，由于中国银行的正股价格只有2.63元，低于转股价格，因此投资者此时换成中国银行股票将无利可图。若未来中国银行的股价上涨到4元，则由于转股价格仍然为2.99元，所以投资者相当于以2.99元买了价值4元钱的中国银行股票，由此可见，投资可转债的获利大小主要取决于转股价格和正股价格之间的关系。若正股价格超过转股价格，则投资者可以通过将可转债转换成股票获利，这个时候可转债就变成了一只股票；而若正股价格低于转股价格，则投资者转股无利可图，只能把可转债当做债券来持有，此时可转债就变成了一只债券。（以上均为简单分析，实际情况要稍微复杂一些）&br&优点：
可转债由于同时具备了股票和债券两者的属性，结合了股票的长期增长潜力和债券所具有的安全和收益固定的优势。&br&缺点：
在一般情况下，可转债的涨幅小于所对应股票的涨幅。因此，当股票上涨时，投资可转债的收益往往小于投资股票的收益。与债券相比，可转债的纯债部分的收益率一般要低于普通债券的收益率，因此，当股票下跌时，可转债的收益率一般都低于普通债券的收益率。此外，与投资股票相比，可转债可以选择的标的数量稀少。目前两市仅有10几只可转债可供选择。&br&投资风险： 投资者在投资可转债时，要充分注意以下风险：&br&
一、可转债的投资者要承担股价波动的风险。二、利息损失风险。当股价下跌到转换价格以下时，转股失去价值，可转债投资者被迫转为债券投资者。因可转债利率一般低于同等级的普通债券利率，所以会给投资者带来利息损失。第三、提前赎回的风险。许多可转债都规定了发行者可以在发行一段时间之后，以某一价格赎回债券。提前赎回限定了投资者的最高收益率。最后，强制转换了风险。&br&二、中行可转债情况：&br&1、证券类型:可转换为中国银行A股股票的可转换公司债券.&br&2、发行总额:人民币4,000,000万元.&br&3、发行数量:40,000万张.&br&4、票面金额（面值）:100元/张.&br&5、发行价格:按票面金额平价发行.&br&6、债券期限：六年，即自日至日。&br&7、票面利率:第一年0.5%,第二年0.8%,第三年1.1%,第四年1.4%,第五年1.7%,第六年2.0%。截止目前已经付过前两年利息。&br&8、债券到期偿还：可转债期满后5个交易日内按本次发行的可转债票面面值的106%(含最后一期利息)赎回全部未转股的可转债。&br&9、转股价格:目前中国银行的最新转股价格为2.99元/股。&br&10、转股起止日期:自可转债发行结束之日满六个月后的第一个交易日起至可转债到期日止(即日至日止)。&br&11、信用评级:AAA（AAA为目前国内债券的最高评级，其信用度接近国债）&br&三、为什么要投资可转债：&br&1、安全性高：&br&
由于可转债具有债券的属性，到期需要还本付息，因此只要在面值以下买入并持有到期，就不会出现本金损失的风险。以中行转债为例：目前中行转债每张的价格为99.9元，日到期，剩余时间为3.35年，到期后中国银行需每张债券付给投资人106元（包含最后一年的利息），外加持有期间两年的利息，则投资人总共可以获得106+1.4+1.7=109.1元，其中的9.1元为利息，100元为债券面值。由于利息部分要扣除20%的个人所得税，因此投资人实际得到9.1*80%=7.28元利息。由于投资者是以99.5元买入，因此投资者实际收益为（100-99.9）+7.28=7.29元，折合年化收益率约为2.2%。这2.2%就是投资者最低的年化投资收益率。&br&2、收益率高：&br&
可转债下跌时，由于有债券价值保底，因此在面值附近或以下买入不会发生本金损失的风险（上述2.2%的年化回报率即为目前买入价格下中行转债的最低投资回报率）；实际上，由于可转债兼具股票期权的特性，因此最终的收益率往往远高于上述最低收益率。当正股上涨时，可转债的上涨不封顶，并且在上涨时与所对应的正股股价走势基本一致（一般情况下涨幅小于正股的涨幅）。还是以中行转债为例：假设投资者以100元的价格买入中行转债，目前中行转债的转股价格为2.99元，中国银行股票的价格目前为2.63元，只要未来三年内中国银行的股价上涨超过2.99元的转股价格，则投资者就可以将手中的中行转债全部转换成中国银行的股票，从而赚取股票上涨的收益。比如中国银行股价2年后涨到4元，而转股价依然为2.99元，则投资者就可以将手中的中行转债全部转换为中国银行的股票，这就相当于投资者以2.99元的价格买入了中国银行，由于这时中国银行股价为4元，因此投资者将手中的中国银行股票卖出，便可获得（4-2.99）/2.99=33.8%总收益率。由于可转债和正股的联动作用，当中国银行股价涨到4块时，中行转债的价格也将涨到130元附近，因此投资者也可不转成中国银行股票，而是通过直接卖掉中行转债获利，其收益率与转股卖出的收益率基本相当。&br&
历史统计数据也证明了上述论断。截止到目前，除正在上市交易的可转债以外，A股总共发行过60多只可转债，除了1只以外，其余所有可转债最后均转股成功，转股成功率接近98%。这60多只已经完成交易的可转债，最高的曾经涨到了300元，最低的也在130元以上。&br&四、为什么选择中行转债：&br&1、风险极小、安全性高：&br&
中国银行背后有国家信誉做隐形担保，不会发生破产倒闭，欠债不还的风险。目前中行转债是少数仍然处于100元下方的可转债，在100元附近或以下买入中国转债并持有到期，安全性堪比在中国银行存入定期存款。&br&2、流动性好：&br&
中行转债属于大盘可转债，发行量大，交易活跃，因此流动性远优于中小型公司的可转债，方便随时变现。&br&3、预期收益率高，确定性极强。&br&
中国银行（股票）自06年上市以来，业绩（利润）年年保持增长，最高年份的业绩增速为52%，即使业绩增速最低的08年，依然保持了13%的增速，我们可以据此推测，并作保守估计中国银行未来三年的业绩仍将保持10%的年均增速，即使按照这种保守估计，13~15年的中国银行的每股收益将分别达到0.51、0.56和0.6元（12年预计为0.48元左右）。目前中国银行的股价为2.63元，每股净资产为3.1元，市净率（Pb）为0.85倍左右。对于蓝筹股来说，在银行业绩保持稳定的情况下，这种估值水平几乎已经是最下限，因此未来三年中国银行的pb估值几乎不存在继续下降的可能，而由于未来三年中国银行的每股收益除分红外的剩余部分将进入净资产，假设中国银行未来三年保持30%的分红比例，那么未来三年中国银行的净资产将分别增加0.36、0.39和0.42元，若三年后中国银行的估值为1倍市净率，则股价将上涨到4.11元左右，也就是说，未来三年即使靠着净资产增加推动，中国银行的股价都可以涨到目前的2.99元转股价的上方。而且，A股可转债的转股价是随着股票的分红而向下调整的。由于未来三年中国银行每年的每股分红影响，中行转债的转股价将不断下降（此前从3.44下降到2.99）。此时，若正股价格涨到4.11元，而转股价不断下降，股价将远超转股价，因此可以确保投资者转股成功。由上述讨论可知，除非未来三年中国银行业绩连续大幅下滑或者三年后中国银行的股价仍大幅破净，否则3年内持有中行转债，将有非常高的概率获得30%~50%的投资回报。而且，这几乎是最保守的估计。如果乐观点的话，假设未来3年内出现一轮牛市，中国银行的股票估值回归到2倍甚至更高的市净率（2~3倍市净率为绩优蓝筹股的合理估值水平），则股价将至少在目前价格上涨一倍以上，中行转债投资者也将由此获得80%甚至翻倍的投资收益。&br&
而且，中行转债由于质地优良，还是目前市场中少数可以进行正回购放大且风险极低的可转债标的，假如对中行转债进行杠杆放大，则可以使最终收益率在原有基础上增加50%甚至100%。（需要资金50万元以上，最高可放到2.3倍杠杆）&br&
从可转债历史来看，A股总共发行过两只银行股可转债（除了中行转债和工行转债），分别为招行转债和民生转债，最后这两只可转债全部以股价大幅超过转股价，投资者胜利转股而告终。（最高价分别为176元和159元）&br&&br&综上所述，中行转债是：进可攻，退可守的绝佳品种。&br&&br&
如何通过正回购进行杠杆操作&br&
通过正回购杠杆买入可转债，可以在负成本的情况下（可转债年化收益大于回购利率），免费获得期权，下面介绍具体步骤：&br&1、在券商开通正回购资格。&br&
2、买入可转债&br&
3、质押可转债（每个可转债有质押代码，填卖出），获得标准券（按中登的折算比例来），此时你的可转债就质押入库，同时交易软件出现折算出来的标准券。&br&
4、用标准券做正回购（正回购就是借出标准券，拿到资金），例如天正回购，数量填你折算出来的标准券*0.9(交易所规定，为控制风险，只能使用90%的标准券），选择买入，价格填你想要的利率。成交后就会有相应的资金就到你的账户中。举例100万中行转债，质押后，大约能融资60万元。融资后的钱，可以再买可转债，例如再买中行转债，就再可获得60万可转债，此时你就有160万中行转债，相当于1.6的杠杆。新买的60万可转债，还能够在质押入库，然后再做正回购，第二次大约能融资40万元，再买中行的可转债，此时你就有200万中行转债。新买的40万可转债，还能够在质押，然后再融资20万元，如此反复，最终杠杆可以达到2.3左右。&br&4、正回购续作，第二天，回购到期，你的标准券解冻，同时账户显示负金额，例如融资100万，账户会显示-100万元，此时你必须续作，否则会出现欠资，那不仅要罚款，正回购资格也会被取消。续作很简单，拿你解冻的标准券质押，续作正回购，融入的钱冲平上一笔正回购金额外加利息，账户金额显示为正，即可。然后每天续作，周而复始。&br&5、出库，某一天，可转债大涨，例如中行转债涨到120元，你不想做了，可以将抵押入库的中行转债出库，此时买入中行转质（中行转债的质押代码），你的中行转债就出库了，此时可以卖出全部或者部分中行转债，并冲抵正回购借款。&br&回购买入可转债的收益 = 转债总数*（转债卖出价格 - 转债买入价格）*杠杆比例 - （正回购利率/360）*总资金*(1-杠杆比例）*投资时间&br&假如：&br&日，投入96。5万元，买入中行转债1万张，价格96.5元，同时做正回购，提升杠杆比例到2。&br&
日，中行转债价格涨到106.5，正回购利率为3%&br&
则盈利= 1-96.5）*2 - 3%*96.5万 ，大约等于17万&br&
盈利17%，如果不做杠杆，则盈利10%&br&当然，如果2014年中行转债的价格还是96.5元，则做正回购1年还亏3%，但因为中行转债纯债收益有4%，所以最差情况，持有中行转债，做2倍杠杆，也能盈利 4%*2 - 3% = 5%&br&中行转债杠杆收益估算&br&由于分红下调转股价，未来中行转债每年下调转股价，预计2016年下调到2.22元。&br&
还是假设中行转债做2.5倍正回购，回购利息是3%&br&
假设正股对应的PE=4（目前PE=5，相当于估值下调25%），则中行转债到2016年的价格为124元，相比目前价格上涨21%，年化收益7%，2.5倍杠杆后年化收益率是13%&br&
假设正股对应的PE=5（目前PE=5，保持不变），则中行转债到2016年的价格为155元，相比目前价格上涨52%，年化收益17%，2.5倍杠杆后年化收益率是38%&br&
假设正股对应的PE=6（目前PE=5，估值上调20%），则中行转债到2016年的价格为186元，相比目前价格上涨83%，年化收益28%，2.5倍杠杆后年化收益率是65.5%&br&
标红的价格，由于可转债债券底的存在，不会出现，2013年的债券底大约是98元，2014年是101元。&br&
标蓝的价格，由于可转债赎回的存在，也可能不出现，但是年化收益影响不大，例如安PE=5估值，在2015年达到132元，如果赎回，则收益率是2年30%，年化收益15%，2.5倍杠杆后年化收益率是33%，比持有到2016年的年化收益预计稍低。
我的保本理财策略是-利用正回购杠杆持有中行转债，目前杠杆仓位210%附文于下:
100元以下中行转债符合“安全性”、“收益性”、"流动性”三原则，如果合理运用杠杆，收益率可能会超过大多数股票，尤其适合有大量闲置资金，厌恶本金损失且没有很好投资途径的…
&b&1、所有你得到的消息都是别人希望你听到的消息。&/b&&br&2、理财和投资是完全不同的概念。&br&3、40岁之前投资自己比投资任何都有价值。&br&4、家庭投资的收益不是按照金额来计算，而是按照幸福感来计算。&br&5、没有100万以上的流动资产，没有必要做任何复杂的投资组合，买点滚动的理财产品吧。&br&6、部分国内投资机构的理财师都是按照返点回扣来推荐理财产品的，他们的投资建议你可以忽略。&br&7、许多国内财经媒体的投资建议都可以忽略，公开信息的主要作用在于帮助你规避风险和显而易见的骗局。&br&8、初学者尽可能避免杠杆交易的产品。
1、所有你得到的消息都是别人希望你听到的消息。2、理财和投资是完全不同的概念。3、40岁之前投资自己比投资任何都有价值。4、家庭投资的收益不是按照金额来计算，而是按照幸福感来计算。5、没有100万以上的流动资产，没有必要做任何复杂的投资组合，买点滚…
泻药。&br&本人四大行员工，就我了解而言——&br&理财产品的运作：一般的投资渠道包括基金、债券、定期存款和银行同业。绝大多数保本的理财产品会投放到定期、国债、银行同业和货币性基金这些本金亏损几率小的渠道中。&br&有人可能会问，那些短期几个月6%-7%的收益率还号称保本保收益的理财产品是怎么做到的。我能想到的渠道就是&b&同业拆借和同业存放&/b&。因为银行有存贷比的要求，所以会经常向同业借来资金来保证不触碰银监会的底线。同业借来的这个资金数量庞大，而且有时候是急需的，所以银行开出3个月6%、7%的价格把钱借给同业是非常平常的事。这个就是银行金融机构业务中常见的一种。&br&银行开出这样的高利率把钱借出去，当然会设计出略低于此利率的理财产品。相信每个有点规模的银行都有金融机构部这样类似的部门，每天电话不停的询问同业的报价，一旦发现机会就会想尽一切办法促进成交（你想想动不动就几亿的资金还能够有个不错的利率多么的吸引人。最关键的是，目前中国这形势，银行倒闭还是不太可能的事，尤其是能够参与到银行同业拆借的金融机构，一般资质都不低，破产风险很低）。有时候银行发现同业有这方面的资金需求，就会紧急推出一些理财产品向储户募集资金，然后打包借给同业。有时候也可能是银行自身接近存贷比的底线，所以它也会推出一些理财产品吸纳储户在其他银行的资金来救火。&br&我相信在6月份银行“钱荒”的那一阵子，不少人都收到过银行发来的信息，号称7%-8%的“保本保收益”的理财产品比比皆是。银行业很少出现整一大片的钱荒，但是某个地方的银行分支出现暂时的资金短缺倒是非常正常的事。于是，同业拆借、同业存放以及诸多的变种产品就有利可图了。&br&本人是做公司业务出身，也就只能理解到这个层面了。&br&&br&至于买理财产品要注意的地方，首先你要问清楚是不是保本保收益。贫苦大众来说，本金安全十分重要，那都是血汗钱。其次是，不要轻易被那些收益率给迷惑了，最好自己动手算一算。像我给公司做理财时，我发现相对于T+0日购买的产品，有些T+1日购买的产品会有一个略高的收益率。但是你实际计算过后，你会发现T+0的产品因为有了多一天的计息，实际上有一个更好的收益。（科普一下，T+0的产品指的是当日申购，当日生效；T+1的产品就是当日申购，次日生效）&b&收益率只是一个参考指标，但是收益才是我们实实在在投资获得的财富。&/b&所以不要轻易被高收益率给迷惑了。尤其是有些超短期的理财像7天14天，标到7%、8%的年化收益率，你真的细心算下来，没多少钱赚的。&br&&br&还有一些不错的理财产品，投资渠道风险低，收益稳定，但是因为银监会有规定不能够承诺保本保收益，所以银行人员不会给你承诺的。当然，你可以问：“这个产品之前亏损过吗？”如果回答是“否”，如果该理财产品还是该银行的招牌理财产品的话，那你可以考虑一下。尤其是一些大银行，很珍惜银行声誉，不会轻易卖些有严重亏损可能的理财产品给客户。这里要提醒一下，我指的是理财产品，不是基金。基金的投资渠道很多都有证券市场，所以风险很不确定的，而且卖基金给客户的理财经理有分红，就顾不得这么多了。&br&还有，注意区分银行理财、基金和保险的区别。基金就要了解清楚是股票型、债券型、货币型还是混合型，除了货币型基金外，其他基金很难给到你“保本保收益”，所以不懂理财的就不要轻易碰了。现在很多保险产品包装成“银保产品”，还特别高的收益率，要了解清楚究竟到期是否返还本金。&br&对了，还有两点一定要注意。有些理财是没到期不能赎回的，所以一定要确保自身的可用资金充裕，避免出现救命钱取不出，然后银行又挨舆论一顿骂。还有一些理财是到期自动续做的，就要提前算好日子，到期不做的话就赎回。&br&&br&以上。
泻药。本人四大行员工，就我了解而言——理财产品的运作：一般的投资渠道包括基金、债券、定期存款和银行同业。绝大多数保本的理财产品会投放到定期、国债、银行同业和货币性基金这些本金亏损几率小的渠道中。有人可能会问，那些短期几个月6%-7%的收益率还…
大家都不好好答..还出现了故弄玄虚不知所云的匿名用户...其实问题里面的信息都可以通过公开渠道得到。大部分理财资金投向不外乎信托债券同业存款那么几个，也不会涉及什么商业秘密，那么我先占个坑明天再具体说吧&br&---------&br&这里的理财是说狭义的商业银行个人理财业务，对公司的就不说了，因为对公理财花式比较多，一般收益和风险都会高一些，单事单议。&br&&br&正常的合规的理财产品可以分为五类：固定收益类、现金管理类、国内资本市场类、代客境外理财类和结构性产品。&br&&br&&br&&ul&&li&固定收益类主要投向银行间市场和交易所产品，以债券、信托产品和票据为主，更具体一点的可以看&a class=&member_mention& data-hash=&42e6f29ffd1ca364efb101& href=&///people/42e6f29ffd1ca364efb101& data-tip=&p$b$42e6f29ffd1ca364efb101&&@老魏Joshua&/a&
贴的那个说明书，那是一个典型的固定收益类产品，这种产品的特点是能够比较准确地测算出预期收益。这个是大家最喜欢也是市面上见到最多的，传说中的影子银行主力军。而这里面起到影子银行作用的主要是信托产品（现在还有各种券商资管计划），简单说就是购买这种理财产品的钱很大部分（最高65%）可以被银行拿来做贷款出表（可以理解成放贷款），而且是有银行隐性担保的贷款。&br&&/li&&li&现金管理类主要投向国债、央票、高评级企业债公司债短融等等流动性比较高的投资产品，这类的投资范围和上面那个有重合的地方，但它的特点是期限超短、交易灵活，可以作为活期存款的替代品，当然收益也会低一些。&br&&/li&&li&国内资本市场类，好吧这个是投资于交易所股票、开放式基金以及交易所债券，但我这两年都没看到这个东西，你们知道哪家还在发吗？&br&&/li&&li&代客境外理财类，又叫QDII产品，可以投向境外固定收益类产品、境外股票、部分公募基金、结构性产品。禁止投向商品类衍生产品、对冲基金以及国际公认评级机构评级为BBB级以下的证券。这个我真心不懂，但目测是所有理财产品中风险最高的了。&br&&/li&&li&结构性产品，我也不知道它为什么叫这种看不出所以然的名字，其实就是把固定收益产品和国际市场投资组合在一起的一个折衷的东西，一部分本金投资低风险的境内市场，一部分本金或者收益部分去和外汇、指数、股票、商品挂钩，收益率取决于挂钩资产的表现。&br&&/li&&/ul&&br&&br&其实还有一些不常见的东西，比如去年年底华夏银行那笔飞单是投向私募股权了，PE类产品按规定只能投向有上市潜力的非上市公司股权（聪明的请告诉我怎么叫做有上市潜力啊）~不过他们说那是代销的产品，也就是说并不是银行自己的代客理财，它只是帮人卖一下这个东西（好吧至少他们只能这样解释，不然就只能承认内控出了问题）。这是一个需要注意的地方，代销产品的意思就是银行只提供一个销售渠道，对风险是完全不负责任的，其投向也就无法讨论了。&br&&br&楼主是一枚国际部民工，不从事理财产品设计工作，谢谢各位谬赞。
大家都不好好答..还出现了故弄玄虚不知所云的匿名用户...其实问题里面的信息都可以通过公开渠道得到。大部分理财资金投向不外乎信托债券同业存款那么几个，也不会涉及什么商业秘密，那么我先占个坑明天再具体说吧---------这里的理财是说狭义的商业银行个人…
大学生比较适合中低风险、起点低、流动性较好、投资比较便捷的投资工具，符合这些特点主要是基金、债券、银行定期存款。&br&&br&
1、银行存款。目前各家存款利率水平已经有所差别，可以选择股份制银行或大型国有银行的存款产品。当然总体差异不大，具体选择哪一家和期限的产品，视情况而定，要综合考虑银行的其他产品和服务。&br&
2、基金。 基金品种繁多，起点金额1000元，可以优选货币型、债券型基金作为投资对象。除了一次性投资，我个人非常推荐基金定投的方式。如果是采取基金定投，建议可以适当考虑风险较高些的混合型基金，因为定投这种方式有利于显著降低投资风险。 &br&
3、债券。 以国债比较常见。一般每个月10号银行有售，优先考虑电子式国债，凭证式国债的缺点是投资期结束才付息。除了国债，可以考虑开个证券投资账户，在二级市场买评级比较高些的企业债，如果可以承受一定的风险，可以考虑中行转债、工行转债等风险较低的可转债，预期回报高于普通债券。&br&
另外，最近比较火的P2P网络贷款，我由于没有实践过，因此了解有限。如果尝试，建议控制好投资比例，最好不要超过20%的比重，这个从大类来看，也属于民间借贷，风险肯定是有的。&br&
而淘宝的余额宝，我初步了解应该问题不大，可以关注。而那些4%的保险产品也可以适当关注。&br&
大学生理财，主要还是在学知识和实践，赚多少是其次的。个人建议还是可以做些尝试，比如债券基金、基金定投等方式，虽然有风险，但是只要控制好投资比例和金额，也算是交学费学经验，肯也值得。 &br&
投资有风险，还是要考虑好想明白，谨慎入手、起步。
大学生比较适合中低风险、起点低、流动性较好、投资比较便捷的投资工具，符合这些特点主要是基金、债券、银行定期存款。 1、银行存款。目前各家存款利率水平已经有所差别，可以选择股份制银行或大型国有银行的存款产品。当然总体差异不大，具体选择哪一家和…
1、&b&存在活期里面的钱越多，你就会越来越穷。&/b&不管是买定存、国债、基金、理财产品，&b&任何一种小风险的投资，都比把钱放在活期户头要来的好&/b&。&br&&br&2、&b&定存的钱是可以提前取出的&/b&，只是提前取没有利息。所以活期的钱超出了你一个月的生活费用，请&b&毫不犹豫立即马上购买定存&/b&，积少成多，一年后的利息也是很可观的。&br&&br&3、&b&不要使用信用卡的分期付款和取现功能，不要听信零利息的任何宣传&/b&。不管有没有利息，都会产生高昂的额外费用。&br&&br&4、先从小风险的理财产品开始，&b&切忌购买的第一个理财产品就是股票&/b&。债券型基金和国债都是非常小风险的投资，年景好的时候综合收益却比定存要高出不少。&br&&br&5、&b&规避风险的办法不是只购买低风险的产品，而是给高风险低风险理财产品分配不同的比例。&/b&&br&&br&6、普通人不要炒短线，不要追涨杀跌，一个月看一次牌价就可以了，或者设定个报警器超过多少自动卖了。没事不要割肉，确保在股市里的钱都套牢了你都不会肉疼这样才能赚到钱。
1、存在活期里面的钱越多，你就会越来越穷。不管是买定存、国债、基金、理财产品，任何一种小风险的投资，都比把钱放在活期户头要来的好。2、定存的钱是可以提前取出的，只是提前取没有利息。所以活期的钱超出了你一个月的生活费用，请毫不犹豫立即马上购买…
之前研究过各国利率问题，基本结论就是凡是高利率的国家，其货币汇率都极不稳定，基本大都呈现下滑状态 所以你用人民币兑换那些国家的货币存款不考虑外汇管制的技术问题 纯就单纯考虑利润 基本都是负数
相对欧元、美元等稳定货币的国家来说人民币利率比人家高 又长期相对稳定 人家都是拿这些货币来中国套利的 so 央行前段采用干预汇率手段不就是想把这些套利的人给赶跑么&br&俄罗斯现在利率也有7，8个点如果我没记错
你真把钱存进去 取不出来都有可能 总结说这世界聪明人太多 套利不是我等凡夫俗子玩的好的
之前研究过各国利率问题，基本结论就是凡是高利率的国家，其货币汇率都极不稳定，基本大都呈现下滑状态 所以你用人民币兑换那些国家的货币存款不考虑外汇管制的技术问题 纯就单纯考虑利润 基本都是负数 相对欧元、美元等稳定货币的国家来说人民币利率比人家…
没一个回答靠谱的。。。&br&&br&保本基金是一种利用CPPI投资策略进行投资的公募基金，其目的是能够近乎100%地达到本金安全，CPPI是什么就不说了，你可以理解为在现实中只要基金管理人没有胡来，严格按照策略进行操作，亏本金的概率非常非常低。&b&而且这只基金也采用了担保公司担保的方式确保本金安全&/b&：&br&&br&&blockquote&鉴于：&br&......担保人就新华阿里一号保本混合型证券投资基金（以下简称“本基金”）份额（以下简称“基金份额”）的第一个保本周期内基金管理人对保本周期到期日基金份额持有人持有的基金份额所承担保本义务的履行提供&b&不可撤销的连带责任保证&/b&。担保人保证责任的承担以本《保证合同》为准。&/blockquote&&br&&b&这种投资策略简单理解就是大量投资在安全固定回报的品种上(在国内，一般就是高评级债券和一些货币市场工具），只用获得的利息收入去投资风险高的品种（在国内，就是股票了）。即使股票部分全部亏损，仍然可以实现本金的安全。&/b&&br&&br&举个栗子：&br&&br&&blockquote&某基金一共有1亿元，投资在1年期国债上；&br&&br&我假设票面利率是4%（没这么高。。。纯假设），简单理解，一年后能获得400万元利息收入，如果什么都不干，这只基金当年的净值增长率就是4%（简单计算。。。现实中比这要复杂不少）；&br&&br&我先用这500万元去投资股票（现实中操作流程上不是这样的，因为如果先用500万去投资股票，那么本金只剩下9500万了，获得的利息收入也只有380万元，但为了简单，我就这么假设吧）；&br&&br&&b&假如这500万一年获得了20%的回报，即500万本金+100万回报=600万，则基金的总资产变成9500万+380万+600万=10480万元，年净值增长率为4.8%;&br&&br&假如这500万一年亏损了20%，即500万本金-100万亏损=400万，则基金的总资产变成9500万+380万+400万=10280万元，年净值增长率为2.8%；&br&&br&极端情况，500万亏了80%，即500万本金-400万亏损=100万元，则基金的总资产变成9500万+380万+100万=9980万元，年净值增长率为-0.2%。&/b&&/blockquote&&br&可以看出，保本型基金的收益区间取决于其风险资产部分的收益区间，根据这只基金的招募说明书中可以看到：&br&&br&&blockquote&本基金的投资组合比例为：股票、权证等风险资产占基金资产的比例不高于40%，其中基金持有的全部权证的市值不超过基金资产净值的 3%；债券、货币市场工具等固定收益资产占基金资产的比例不低于 60%，在每个开放期间的前3 个月、开放期间及开放期的后 3 个月不受前述投资组合比例的限制。在开放期，本基金持有现金或投资于到期日在一年以内的政府债券的比例合计不低于基金资产净值的 5%，在保本周期内（保本周期到期日除外），本基金不受该比例的限制。&br&&/blockquote&&br&虽然看起来比例高，但其实大部分情况下保本基金的股票仓位不高于20%，有些时候可能10%都不到。&br&&br&我国有超过5年记录的保本基金只有南方避险增值和银华保本增值两只，从他们的投资轨迹来看，南方获得了接近300%的总回报，银华获得了90%左右的总回报，但是南方的波动明显较大，个别年份出现了负增长的情况。（&b&注意，保本周期不是以自然年记的，因此负增长并不违反基金契约&/b&）&br&&br&因此，&b&总的来说，保本基金适合于那些对于风险极度厌恶，对于本金亏损几乎不能接受，且预期回报比国债等无风险资产高不了太多的投资者&/b&。如果你觉得3-5%的余额宝收益已经能满足你了，那可能你适合拿出一部分资金放到这个保本基金里。但是请记住风险和回报永远是成正比的，保本基金连续几年每年只有2-3%的回报也是很常见的事情，到时候不要又后悔觉得钱锁定拿不出来。
没一个回答靠谱的。。。保本基金是一种利用CPPI投资策略进行投资的公募基金，其目的是能够近乎100%地达到本金安全，CPPI是什么就不说了，你可以理解为在现实中只要基金管理人没有胡来，严格按照策略进行操作，亏本金的概率非常非常低。而且这只基金也采用了…
-&br&其实在你购买理财产品的时候，都会有说明书，说明书里一般都会注明投资的方向，这个是监管规定。楼主举得几个例子：&b&股市、楼市、黄金由于风险过大都完全不是银行理财资金投资的方向。同时，理财资金是表外资金，不计入银行存贷比，是不会用于发放企业贷款的。&/b&&br&&br&那银行的理财资金一般投向了何处呢？我们拿某国有银行的一款理财产品的说明书里注明的投资方向来给大家解释一下：&br&&br&【本理财计划主要投资于或通过中银基金管理有限公司等合作方设立的资产管理产品投资于以下金融工具：国债、金融债、中央银行票据；高信用级别的企业债、公司债、短期融资券、超短期融资券、中期票据、非公开定向债务融资工具、资产支持证券、可分离交易的可转债中的公司债部分；货币型证券投资基金、债券型证券投资基金；银行存款、债券回购、资金拆借；以及法律、法规、监管规定允许范围内的其他低风险高流动性的金融工具。合作方指基金管理有限公司、证券公司、信托公司等，资产管理产品包括基金公司特定客户资产管理产品、证券公司定向资产管理产品、信托公司单一资金信托计划等。】&br&&br&该产品的收益率为：&br&产品持有期间
预期年化投资收益率&br&日-日
【4】%&br&日-日
【4.3】%&br&日-日
【4.5】%&br&日-日
【4.8】%&br&&br&&br&&ul&&li&国债、金融债、中央银行票：据分别是财政部，大型银行和央行发行的债券。期限通常为3-5年，收益为3%-6%不等，风险极低。&br&&/li&&li&高信用级别的企业债、公司债、短期融资券、超短期融资券、中期票据、非公开定向债务融资工具、资产支持证券、可分离交易的可转债中的公司债部分；是规模较大的企业通过券商发行各类型债券，期限长短不一通常为在2-5年，利率通常在5%-6%。&/li&&li&货币型证券投资基金、债券型证券投资基金；是基金公司的投资组合，投向与银行理财类似，流动性极好，但收益波动性比较大。&br&&/li&&li&银行存款、债券回购、资金拆借：是银行间金融工具，无风险，收益及流动性兼顾。&br&&/li&&/ul&&br&基本上所有的金融工具都遵循两个原则：1、申购金额越高，收益越高。2、申购期限越长，收益越高。&br&&br&
【投资组合】上述每类金融工具都可以在网上查到具体的资料，银行通过制定投资组合来保证收益及流动性。一般在产品成立前即设计好投资组合，并在产品成立过程中针对客户申购、赎回的变化逐步调整。&br&&br&
【收益和保本】银行投资的金融工具风险程度远低于股票、房地产等，因此极少出现风险。基本上每类金融工具的收益都会高于给客户的收益，但差距并没有想象的那么大，绝不会到翻倍的程度。国内银行的理财产品通常都会保证本金的安全，因为银行的信誉相对于单笔理财资金所带来的收益要重要得多。（外资银行就不是这样，通常投资的产品收益和风险都会偏高会出现不保本的情况。外资银行想：我已经在合同中写了不保本，出了问题客户也不该怪我。但，现实情况是一旦赔本客户仍然会怪你。）&br&&br&另外，&b&其实银行并不希望客戶的钱都拿去购买理财产品&/b&，银行更希望客户的钱通过活期、定期或者保证金的形式存到账户里。因为这样资金成本低，又能用来投放贷款，存贷利差的收益其实远大于理财投资的收益。&br&&br&最近这几天（6月20日-7月10 日）大家购买的短期银行理财产品，基本上都投入到银行同业拆借中了，因为非常好卖，价格也好，转手就赚钱。&br&&br&想了解更多或有此需求的朋友，可以私信我?&br&-
-其实在你购买理财产品的时候，都会有说明书，说明书里一般都会注明投资的方向，这个是监管规定。楼主举得几个例子：股市、楼市、黄金由于风险过大都完全不是银行理财资金投资的方向。同时，理财资金是表外资金，不计入银行存贷比，是不会用于发放企业贷款…
&a href=&///?target=http%3A///detail/8059& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&什么值得买 2013年度 信用卡申请全攻略&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&br&&br&看完就差不多了吧
看完就差不多了吧
推荐的答案基本上没有揭示重点，补充一下吧。&br&银行理财中保本产品，以及保本保收益产品，通常都是在表内核算的，也就是说，这一部分理财资金会算存款，因此还要缴准备金，而准备金利率，央行定的低得很，这部分收益绝对是倒挂的。不过话说回来，银行理财产品，除了挂钩衍生品等一些复杂结构的产品，其他越是说不清楚投向的，哪怕不保本保息，越是安全的很。为什么这么说呢，因为银监会要求银行对理财投向进行披露，并且要求银行做一对一的投资，但很多银行达不到这个要求，他投一个资产比如说是五年期，可能卖给你的理财就三个月，那三个月理财到期怎么办？通常银行不会卖掉，因为资产可能根本没有流动性，那他可能就采取理财续发的形式来滚动投资。用什么样的价格卖给下一期理财呢？总不能亏了卖吧，否则投资者追究起来，他怎么处理？银行很重视声誉风险的，他的一个产品出问题就可能导致全盘皆输啊。所以他越是理亏，出了问题越要自己扛，什么叫打落牙齿活血吞，说的就是这种。&br&&br&再看看理财的投向，早年间银行理财投向很单一，大部分是固定收益的债券，加杠杆都很少，所以收益不高。后来开始通过信托放信托贷款，做委托贷款等等，相当于直接融资了，收益也就上去了。银监会看业务做大了风险不好控制啊，所以想尽办法出各种通知规范。但是，上有政策下有对策，于是衍生出现在各种通道类业务，不管是券商基金，保险信托，很多所谓的新产品都万变不离其宗。虽然从产品设计上来看，可以利用收益分级加杠杆等投资相对低风险的债券（中国债市有国情特点，从未实质违约），但大部分银行都是投向非标（银监会弄了个非标概念，结果跟后来克强经济学所提倡的引导资金到实体经济中来相悖，耳光啊）才保住的高收益，还不就是给政府融资平台、房地产等等行业输送血液了。像楼主所说理财资金直接存同存或拆借的也有很多，今年光大事件的时候以及季末关键时点价格好得很，绝对高收益。但资金价格存在很大波动，比如今年前五个月就没啥好行情，记得农行做过挂钩shibor的产品，这种对银行来说就保证了稳定的利差，投资者要看好shibor行情再入才是。向最近几个月中长期shibor严重偏离实情，所以参考银行间市场债券质押式回购利率更妥当，中国外汇交易中心网站可查，这就扯远了。&br&&br&虽然本题问的是银行理财的高收益，但实际上对于投资者来说。除了银行理财，还有券商集合理财，基金公司的资管计划，基金子公司资管计划，信托计划等很多产品可投资。只是相对来说银行理财，通常五万起，起点比较低，信托计划都是百万起。在市场上，各类金融机构也都是嫌贫爱富的，起点越高的理财产品，相对收益也会越高，不过各位客户买的时候一定要认准正规渠道和正规产品。
推荐的答案基本上没有揭示重点，补充一下吧。银行理财中保本产品，以及保本保收益产品，通常都是在表内核算的，也就是说，这一部分理财资金会算存款，因此还要缴准备金，而准备金利率，央行定的低得很，这部分收益绝对是倒挂的。不过话说回来，银行理财产品…
从推介（俗称销售）渠道看，信托产品有两大渠道：1）信托公司自行销售；2）委托外部机构销售。&br&一、信托公司自行销售&br&银监会颁布的《信托公司集合资金信托计划管理办法》对信托公司的产品退金额设置了严格的限制条件，如不得做广告、未经报备不得异地推介等。这其中，广告推介限制基本都获得了良好的遵守（部分监管较松地区有公司打擦边球），异地推介事实已被突破，监管部门也默认。&br&现在，不少信托公司都成立了独立的财富管理中心，负责本公司产品及其他金融产品的销售。&br&二、委托外部机构销售&br&1、银行渠道&br&根据《信托公司集合资金信托计划管理办法》，如果信托公司委托外部机构销售，必须委托金融机构。在前几年，银行和信托公司合作较多，从项目推介到产品销售都有，因此许多产品由银行代销。这是合法合规的。&br&变化出现在去年年底。当时华夏银行上海嘉定支行违规代销一般公司的私募产品，被媒体盛传为信托产品，信托公司躺枪。后来，银监会要求银行代销信托产品，需获得总行审批，导致银行代销渠道，特别是大型银行代销渠道萎缩。&br&2.非银行金融机构渠道&br&这几年股市低迷，证券公司营业部业务不景气，而这边厢信托欣欣向荣，收益率高，又稳定，还有刚性兑付，吸走不少投资者和资金。鉴于此，证券公司与其被动，不如主动应对，化身理财咨询，代理销售信托产品。但去年资管产品出台后，证券公司优先销售自己公司资管部门发行的资管产品，这一渠道也受到较大影响。&br&3.非金融机构&br&这个就是灰色渠道了。现在众多投资咨询公司等一般工商企业，实际也在代销信托产品，而且占比极大，形成规模，监管部门也默认了这一现实。&br&从风险角度，金融机构代销信托产品，因为多是自己客户，需要长期维护，且有监管，一般较为谨慎，自身内部会对产品进行一定审查。而广大非金融机构第三方，则以盈利为第一要务，对风险基本不重视。为了提高代销竞争力，这些第三方把从信托公司获取的佣金，直接切分一部分出来给投资者，而且是签约打款后就直接给现金。这种做法，反过来对信托公司形成了恶性竞争。信托公司有必要在产品收益率设置上规避这一问题。&br&———————————————————————————————————————————&br&题主后面两个问题就谈不上问题了。不同产品，风险不同，收益自然也不同。刚性兑付本身就有风险，而且每家公司的刚性兑付风险不同，价格自然也不一。&br&网站代销，拉来客户电话询问是第一要务，设置截止日期神马岂不是自己跟自己过不去。
从推介（俗称销售）渠道看，信托产品有两大渠道：1）信托公司自行销售；2）委托外部机构销售。一、信托公司自行销售银监会颁布的《信托公司集合资金信托计划管理办法》对信托公司的产品退金额设置了严格的限制条件，如不得做广告、未经报备不得异地推介等。…
谢谢邀请。&br&&br&首先纯粹谈谈理财技巧。&br&
保持流动性，是理财的首要需求。具体来说，我个人首推定期存款组合。学会使用网上银行，并将不同的金额（预期使用标的）和期限进行组合，年化收益按三万计算一年不过几百的差距。这个完全不必看书。&br&&br&
其次，你还这么年轻，承受风险的能力比较强，可以考虑看看股票。这个是你未来人生路上必然会遇到的，成败无所谓，合适的方式参与股市最重要。我是长期观察，长期持股型思路。有人热衷短线，有人热衷消息，看你自己的情况。&br&&br&第三，看看人人贷之类，可以考虑试试，这也是锻炼你自己的判断能力。记得，做熟不做生。只做看得懂的。风险始终伴随着收益。反过来也一样。&br&&br&你看，我是个性格鲜明的人，我更建议你把钱用于未来人生路上对你有必然意义的技巧。现在你钱不多，但与过三五年你有更多钱再来体验，得到的经验是一样的。别被神马理财忽悠了。我实在想不到理财产品对你的意义何在。因为它设计的适合目标客户不是你，你成长起来以后，会有属于你的专属的理财产品，所以，你现在无须学习那么多技巧，了解产品的细节，比较一年相差几百块——这个好难有成就感。&br&&br&然后，我觉得理财技巧是伴随人生规划的，你的人生规划好了，财务计划就有了制定的依据。技巧是为目的服务的。钱，不一定都是存着好。会花、会赚也会存，相辅相成。&br&&br&我在你这个年龄，几乎没有啥积蓄，钱都用在交朋友、买书和旅游上。三十岁之前不存钱。不论是朋友、旅行还是书，给你的利息，无法用金钱衡量。&br&&br&青春，有大把的时间，正是风险承受能力最强的时候——我们换一个俗话，光脚不怕穿鞋的。你一无所有，自然无所顾忌。体验风险是学习风险的最佳方式。不必年轻的时候就那么保守。在校大学生都这么保守，后面的日子会很难过的。&br&&br&最后，我对余额宝现在的宣传公关策略感到XX——连在校学生都不放过。
谢谢邀请。首先纯粹谈谈理财技巧。 保持流动性，是理财的首要需求。具体来说，我个人首推定期存款组合。学会使用网上银行，并将不同的金额（预期使用标的）和期限进行组合，年化收益按三万计算一年不过几百的差距。这个完全不必看书。 其次，你还这么年轻，…
不好做评价。。。
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转微博：睿博财富：我只能说！给娱乐宝打过去100块钱，工作简历上就可以写：4部知名电影投资人了！走上人生巅峰！
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好是好，可是巴西雷亚尔对人民币的汇率惨不忍睹啊&img src=&/99b9f37ad51c_b.jpg& data-rawwidth=&510& data-rawheight=&464& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&510& data-original=&/99b9f37ad51c_r.jpg&&
好是好，可是巴西雷亚尔对人民币的汇率惨不忍睹啊