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马云:阿里永远要做第一位 十年后将超过沃尔玛
摘要：马云在参加2015冬季达沃斯论坛上与CBS名嘴查理?罗斯进行了对话。罗斯问到阿里巴巴名称的由来时，马云解释道：“我问了很多别人，他们都知道阿里巴巴，知道阿里巴巴和四十大盗，知道芝麻开门。于是，我知道这是个很好的名字，而且以A开始，阿里巴巴永远是第一位的。”马云：阿里巴巴以A开始 永远是第一位的马云还谈到了第一来美国并使用互联网的感受，然后就是这么一次经历，让他产生了做互联网的想法，这便是阿里巴巴开始的第一步。以下是马云与查理 罗斯的对话节选：“我们不像人们想得那么好”查理?罗斯：阿里巴巴很大，现在的阿里巴巴到底有多大呢？马云：每天有超过1亿的用户访问我们网站，我们直接或间接创造了1400万个就业机会。从18人在我的公寓，到现在3万人，在杭州有一整个总部。但我觉得，和15年前比，阿里是很大了，但和15年后相比，现在的阿里还是婴儿。15年前，我们从什么都没有，发展到今天的规模。15年后，我希望大家看不见阿里巴巴，看不见淘宝，因为它已经无处不在，大家都把淘宝当成生活的一部分。我希望15年后 ，人们忘记电子商务，他们觉得这就像电力一样，没人觉得是高科技。我不希望15年以后，我们还走在路上，还在谈论电子商务如何帮助人们，罗斯：我们谈谈IPO，你看到了人们的期待了吗？马云：恩，是啊，这是个不大的IPO，250亿美元。我记得2001年，我到美国来募集300万美元，被30家风投拒绝了。所以现在，我回来要得多一点。我们越是想到250亿美元的融资，越是想到我们应该如何高效地花钱，（因为）这不是钱，是来自全球的信任，这些人希望你能够更好地帮助更多人，他们希望有一个更好的回报。这给我了更大的压力，当我们市值超过IBM，可能有天会超过沃尔玛，我们可能是世界前十大或者前十五大市值最高的公司。我告诉我的团队，真的吗？我们没有那么好。多年前，人们说，阿里巴巴的商业模式很糟，不赚钱，有这样那样的问题，亚马逊更好，eBay更好，谷歌更好。我告诉团队，美国没有这样的模式，我们比大家想得好。而今天我告诉团队，我们不像人们想得那么好。我们是一个15年的年轻公司，是一个平均年龄27-28岁的公司，在做一些人类历史上没有的事情。“我曾申请哈佛10次都被拒绝 ”罗斯：你出生在（19）60年代，正是（中国的）“文化大革命”（时期）。马云：我（19）64年出生的，是文化大革命的尾声阶段。我的祖父是一个小地主，解放后被认为是坏人，所以小时候我就知道，那时有多艰难。罗斯：你希望进入三个大学，每次他们都拒绝了你？马云：是高考，我失败了三次。我失败得多了，考重点小学，两次失败，考中学，两次失败。你很难想象，在杭州，我那个小学只存在一年就变成了一个高中了，因为，我们学校的毕业生毕业后太差没人要，所以自己升级成了一个中学。罗斯：被拒绝是什么感受？马云：我们要学会适应拒绝，我们并没有那么优秀，直到今天还有很多人拒绝我们。我记得我申请工作30次，都失败了。我去申请警察，一共5个申请，4个通过，只有我没有。 KFC来中国，24个人申请这个工作，23个人成了，那个没被录取的人就是我。我申请哈佛10次，都被拒绝。罗斯：当年尼克松到了杭州，之后有很多旅游者来到杭州。那时你开始学英语？马云：是的，12-13岁时，不知道为什么，我突然喜欢上英语。那时没有地方能够学英语，也没有书。所以，我到了杭州宾馆。9年来的每天，我都去那里做免费导游，他们教我英语。我是完全的中国制造，没有在国外接受过一天的教育。当有些人问我，你怎么能把英语说得这么好，能够像西方人一样思考。我觉得这些外国旅游者打开了我的视野。这九年教会我，要独立的思考，别人告诉你事情时，你要思考一下。罗斯：那时，马云开始变成了Jack Ma?马云：Jack是一个来自田纳西的女士起的，她到杭州旅游，我们变成了笔友，马云发音实在太难了。她说你有英文名字吗？她说，我的丈夫和父亲都叫Jack，你觉得Jack怎么样？我说，好。我就用了这么多年。“不想碰电脑，因为怕毁掉它”罗斯：1995年（是你）第一次到美国？马云：是的，我当时帮助我们当地政府造高速公路。罗斯：你第一次用了互联网？马云：是的，在西雅图，美国银行大厦。当时在大楼里面，我的朋友开了一个办公室，电脑在那里。朋友说，马云，试试看互联网。我说互联网是什么？他说，可以搜索你想要的所有东西，当时使用Mosaic，非常慢。我说我不想碰，电脑太贵了，我不想毁掉，我赔不起。他说，搜吧。我搜索了第一个词，beer。我看到了来自美国的啤酒，日本啤酒，但是没有中国啤酒。我输入China，什么都没有，没有中国的数据。于是，我和朋友说，为什么不创造点中国的东西。于是，我为我们的翻译社做了个小网站。当时，我记得9点40我的网站上线。12点，朋友说，有人给你发了5封邮件。邮件说，你在哪，这是我们第一次看到中国的互联网网站，你们怎么联系，一起做点事情？我觉得，这是一个有趣的东西，我们要做点事情。罗斯：为什么叫阿里巴巴？马云：互联网是世界的，我们要有个全球的名字。当时雅虎是最好的名字，我想了很久，阿里巴巴是不是个好名字。那天，我正好在旧金山，一个服务员来了，我问她，你知道阿里巴巴吗？她说，知道啊，芝麻开门。我问了很多别人，他们都知道阿里巴巴，知道阿里巴巴和四十大盗，知道芝麻开门。于是，我知道这是个很好的名字，而且以A开始，阿里巴巴永远是第一位的。罗斯：你说过，要创造阿里巴巴，就要创造信任，因为中国人习惯了面对面。你怎么创造信任？马云：我们一开始在网上让人做生意，大家互相都不认识，你怎么做生意呢？要依靠信任。对电子商务，最重要的是信任。当第一次到美国募资，很多风险资本说，马云，不行的，在中国做生意靠关系，怎么可能用互联网？我知道，没有信任机制，没有信用，这是不可能的。在过去14年，每天我们做的事情，就是建立信任机制。今天我很自豪，今天中国和世界上，人们不信任别人，他们总觉得别人在骗人。但因为电子商务，我们每天完成6000万笔交易。我们互相不认识，但做生意，递送商品，汇钱；我不认识你，但我拿着你的包裹跨越大海高山，送给别人。我们至少每天都在“发生”6000万次的信任。罗斯：你一开始利用担保交易来做的？马云：担保服务是因为支付宝，这就是我喜欢达沃斯的地方。当时，这是一个很大的决定。开始的几年，阿里巴巴是一个很大的信息平台，大家开始讨论没有支付。我和银行谈，没有银行愿意做。我该怎么做？如果我做支付，可能是违法的。但是不做的话，电子商务发展不起来。然后我来到达沃斯，听了一个领导力论坛，领导力是有关责任的。听完后，我打电话给团队说，说立即做，现在。如果有人要因此进监狱，马云来。对中国和世界来说，建立一个信任系统太重要了。但如果你做得不好，偷钱，洗钱，那么，你压迫进监狱。当时，有人和我说，支付宝是你最蠢的主意了。但是我说，只要有人用就好，而现在有6亿人使用支付宝。“如果政府一定要我做项目，我会免费做。”罗斯：你从来没有向政府拿过钱？马云：如果你总是想着从政府拿钱，这个公司很差很垃圾；如果你想着从市场和客户获得钱，那你的公司就是成功的。（我）也没有从银行拿钱，当时我想要他们不给，现在他们给我，我不想要。罗斯：你和政府的关系？有人说，中国的环境下，竞争被限制了？马云：我们和政府的关系很有趣。我曾经业余为外经贸部做过电子商务。然后我意识到，不能依赖政府机构来做电子商务的事情。我告诉团队，和政府谈恋爱，不要和他们结婚。头12年，任何官员到我办公室，我和他们坐下，就告诉他们我们如何帮助社会，创造工作。因为互联网对所有政府都是新的。如果你说服了一个人，那你就有机会。如果政府来找我做一个项目，我就介绍朋友来做，如果政府一定要我做，我会免费为他做。但是最近，我帮政府做事情，比如每年春节，火车票太难买了，成千上万农民在城里打工，他们回老家，整个系统不好用。我告诉年轻人，帮助他们，因为这是帮助几百万农民回到家，他们买不到票。这不是为了钱，而是为了这么多人在下雪的晚上能够买票，不用等，用手机就能上网买。“10年之后，我们会超过沃尔玛”罗斯：当年杨致远给你了10亿美元，这变成了雅虎的不错的投资。这是当年少见的，从国外融到这么多钱。马云：我对所有的投资人都很感谢。当时很多人觉得马云很疯狂，他们不理解做的事情。很多风险投资者给你钱，因为当时已经有了一个现有的美国模式，你搬到中国，但是美国没有像阿里这样的模式，我第一次在《时代》上出来，他们叫我“疯狂马云”。我觉得疯是好事，我们有点疯，但我不蠢。如果每个人都觉得你的模式是好的，那么我们没有机会了。我们募集到了钱，我很感谢，如果投资者获得收益，我很自豪。罗斯：在美国有很大的隐私问题，谷歌，苹果的隐私问题，有人问政府是否应该拿到数据？如果政府来找到你，说想拿到数据，你会怎么办？马云：到目前为止，我没有这方面的困扰。如果中国政府来找我，关于国家安全，关于恐怖主义和打击犯罪，我们可以合作。但是其余的，不行。数据太重要了。如果漏出，是一场灾难。很多年前，人们说，我宁愿把钱放枕头底下，也不放银行，但是今天人们都知道，银行比你更知道怎么保管好钱。隐私问题，我们可能没有解决方案，但是我相信年轻人，下一个二十年，在隐私问题上，在安全问题上，会有突破。我完全相信。罗斯：现在收入来自广告和交易佣金？马云：相比巨大的交易额，广告收入都很少，交易佣金也很少。我们依靠大众，现在我们拥有1000万的中小企业在我们的网站，我们的交易额仅次于沃尔玛。从交易额上获取一点点收入，我们已经变得很大了。记得五年前，沃尔玛的高层管理者来到杭州，和我说：“Jack，我们知道你做了很大的一个生意，做的不错”，我说：“也许十年之后，我会超越沃尔玛”，他笑着说：“年轻人，你很志气嘛。”所以我打了个赌，现在我相信十年之后，我们肯定会超过沃尔玛。沃尔玛如果要增加1万的新客户，它需要建新的仓库、很多的配套。但对于我来说，只需要两个服务器。现在我们和沃尔玛市值谁更高？我不知道，要查查。“我想创建EWTO”罗斯：对于未来发展，现在你想要什么？马云：我想谈一下阿里巴巴的使命。我们是一个互联网公司，恰好在中国创建。我们和世界上其他地方所有人一样，具有相同的创业精神。我始终记得我创立阿里巴巴时的使命，就是让中小企业做生意容易。而现如今，成百上千万的中小企业使用我们提供的平台，来销售他们的产品。超过3亿消费者从我们的网站买东西。我们的网站又高效、又便宜。所以我现在思考，如何将阿里巴巴变成一个让全世界没有难做的生意的公司？我的想法是，如果我们可以让挪威的商人把产品卖到阿根廷，阿根廷的消费者可以在线购买瑞士的商品呢？所以，我想创建一个组织，也许并不准确，就是EWTO。WTO是过去一个世纪非常伟大的组织，这个组织里面有很多大的企业，将它们的产品销往全世界。然而如今，互联网可以帮助小企业销售他们的产品跨越大洲和大洋，打破国家边界。我希望能够服务中国市场以外的20亿消费者和1000万的小企业。就像我们帮助了在美国华盛顿的农民，把他300吨的樱桃销往中国。我记得美国的大使和我说，Jack，你是否可以帮助我们卖掉美国的樱桃？我说：为什么不呢？我们一起来试试。其实，在我们开始销售前，这些来自美国的樱桃还长在美国农场的树上。所以我们在平台上做了预售，8万个中国家庭预定了这些樱桃。所以在销售后的48小时，樱桃就迅速从树上到达了这些预定的中国家庭。我们卖掉了这些樱桃，消费者也非常开心，不过，三天之后，我们也收到了不少抱怨的信件，为什么只有100吨的樱桃？为什么不能提供更多的樱桃给到消费者？两个月之后，我们引入了Costco，我们卖掉了300吨的美国坚果给中国消费者，我们还把美国阿拉斯加的海鲜卖到了中国。所以，你看，如果我们可以卖美国海鲜、樱桃以及坚果给中国的消费者，为什么我们不能帮助更多的美国、欧洲等更多国家的中小企业将它们的产品卖到中国消费者？中国的消费者需要这些（商品）。所以这是我想做的事情。20亿的消费者，来自亚洲和发展中国家，我们如何做到让他们轻松的进行全球化的在线购物？“商场不是战场，不是你死我活”罗斯：你在好莱坞打算干什么？马云：我喜欢好莱坞的创新和数字技术。我从好莱坞电影里面学到了很多东西，尤其是《阿甘正传》这部电影。我喜欢阿甘的精神，简单、永不放弃、人们都认为他很傻，但是阿甘知道，他自己正在做什么。在2002年还是2003年的时候，或者更早的时候，当我来到美国，我非常受到鼓舞。当时我还找不到一条电子商务的路径。就在那时，我看了《阿甘正传》这部电影，我想，他就是我们需要学习的那个人！相信你正在做的事情，不管人们是否喜欢。我非常喜欢那句台词，“人生就像一盒巧克力，你永远不知道下一颗是什么滋味。”就像我原来永远不会想到，现在我坐在这里和Charlie Rose对话。但是我现在做到了。我和当时在我公寓创业的兄弟说，兄弟们，我们必须努力工作，不仅仅是为了我们个人，而是如果我们成功了，80%的中国年轻人都会取得成功。因为，我们并没有一个富有的爸爸、有权势的叔叔以及我们在银行并没有存款，没有政府的关系，而仅仅是因为团队的努力，我们成功了。罗斯：你的最大担忧是什么？马云：我担心当今的很多年轻人失去斗志、热情，而开始抱怨。因为，我们当时有过同样的经历，被很多人拒绝并不好受。我们当时绝望过，但是我们相信这个世界有很多的机会。我们也有过忧郁的时候，被人拒绝那么多次不是一个好的感觉，但之后我们发现，这个世界有了更多的机遇，我们开始看世界，学习怎么成功，怎么抓住机会。好莱坞也给了我很多激励。罗斯：你还读武侠小说吗？还是开始写了？马云：我读武侠小说，现在开始写点东西了。我忙的，累的时候，我读功夫书，然后发现，只要有好的团队，有好的师傅，你努力练习，你就会变成专家，所以当我累，我忙的时候，我会读个武侠书。罗斯：你学习太极，对吗？马云：我爱太极。太极是一种哲学，是阴阳，有关你如何保持平衡。当人们问你们和eBay竞争的时候，你恨eBay吗，我说不，eBay是一个很伟大的公司，他打这里，我打那里，你攻我上面，我打你下面，他来我走，我比他小，但是我能跳起来，他不能跳。我在做商业的时候用太极哲学：冷静，一定有出路。竞争是有趣的，商业不是战场，不是你死我活的，就算你死了我也不一定活。“比起有钱人，我更希望自己受尊敬”罗斯：你担心中国经济降速吗？马云：我不担心，中国经济降低速度比保持9%的增长好多了，今天中国是世界上第二大经济体，是不可能持续增长9%，如果一直持续高速增长经济，那一定有问题了，永远看不到蓝天了，看不到质量，中国应该注意经济增长质量，就像人长大，不应该只长身体，也要长内在，文化和智慧，中国正在往这个路上走。罗斯：最后，你已经是世界上最富有的人之一，你的公司是世界上最有钱的公司之一，在阿里之外，你想要做什么？马云：我过去三个月并不开心，当人们说马云是中国首富，我并不开心。15年前，在我的公寓里，我的夫人是18个创始人之一，我问她，你想你的丈夫做有钱人，还是受尊敬的人，她说，当然是受尊敬。因为她不相信我会有钱，我自己都不相信自己会变得有钱。我们只想生存下来。
我觉得有100万的时候，这是你的钱。你有了2000万的时候，你开始有麻烦，担心通胀，担心哪里投资，当你有了10亿 这是社会给你的信任，相信你能够管理更好的钱，比别人更好的花钱，今天我有了做更多事情的资源，有钱和影响力，可以投资更多的资源在年轻人上。我想，有天回去教书，回到学校，教年轻人，给年轻人分享我的故事，钱不是我的，我只是很高兴我有这个资源，我想做更好的。我想讲述我的故事，我不认为世界上很多人被拒绝过30次。我所有的只是坚持，像阿甘一样，我不抱怨，无论成功还是失败。我发现一个人，如果他失败，开始老是抱怨别人，这个人永远不会成功，如果他一直反省自己，那么他就有希望。
本文来源：cnbeta网站
中国首个个人信用评分面世,蚂蚁金融旗下芝麻信用分公测
1月28日，蚂蚁金融旗下个人征信机构芝麻信用开始在部分用户中进行公测。首推芝麻信用分，这是中国有史以来首个个人信用评分，可以直观呈现用户的信用水平。
目前芝麻信用采取了和支付宝钱包合作的方式，公测用户登录支付宝钱包8.5版本后，打开“财富”栏便可看到芝麻信用分的选项。授权开通后，芝麻信用就会正式开启。不过目前只有部分被选中的用户可以参与目前的公测。
如何计算？
芝麻信用采用了国际上通行的信用分来直观表现信用水平。芝麻信用分最低350分最高950分，分数越高代表信用程度越好。这与美国的FICO分评分（300至850分之间）者非常相近。
芝麻信用告诉36氪，芝麻信用分的计算基础主要包含用户信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系五个维度。
数据来源上，除了会接入阿里巴巴集团的电商数据和蚂蚁金融服务集团的互联网金融数据外，芝麻信用还与公安网等众多公共机构以及合作伙伴建立了数据合作关系，同时也将开辟各类渠道允许用户主动提交各类信用相关信息。
芝麻信用数据涵盖了信用卡还款、网购、转账、理财、水电煤缴费、租房信息、住址搬迁历史、社交关系等方方面面。人们在日常生活中点点滴滴的行为，都与信用息息相关。
对我们会有怎样的影响？
芝麻信用业务拓展负责人认为，信用是整个社会的基础设施，接下来芝麻信用会被应用到生活的方方面面，而不仅仅局限于金融领域。招聘时是否录用、贷款是否发放、奖学金是否给与、交友是否继续等等都可以先查一查对方的芝麻分。
公测期间芝麻信用已经跟租车、租房、婚恋、签证等多个领域的合作伙伴谈定了合作，并将很快试验性地对外提供服务。这意味着当你的芝麻分达到一定数值，租车、住酒店时可以不用再交押金，网购时可以先试后买，办理签证时不用再闪转腾挪办存款证明，贷款时可以更快得到批复、拿到比别人低的利率，甚至相亲时也可以最大程度避免婚骗。但如果借钱不还、恶意购物，这些行为也可能引发找不到工作、租不到房、申请不到贷款等连锁反应。
会不会一失足成千古恨？
芝麻信用的答案是：正常情况下，一个人的信用信息是相对稳定的。当然，如果关键信用的重大变化，这种变化也会很快反映到你的芝麻分上。不过，信用的提升是一个循序渐进的过程，无法通过单个行为或事件迅速提升，需要你长期的积累。
芝麻信用告诉36氪，芝麻分是芝麻信用根据当前了解的信息，运用大数据方法综合评估而得，个人用户通过让芝麻信用了解其更多信息将有助于提升芝麻分。同时在日常生活或经济活动中尽可能使用信用服务及时履行约定也有助于芝麻分的提升。
我的信用信息会不会人尽皆知？
芝麻信用负责人表示，不管是机构还是他人，要查看你的芝麻分，都必须获得你本人的授权。此外，芝麻分是通过对海量信用信息的综合评估和处理，得出一个信用分数，去直观地呈现信用水平。这种呈现形式，可以更好地保护个人的具体信用信息和隐私。
不过，芝麻信用也增加了一些社交属性。为方便用户了解身边朋友的信用水平，芝麻信用还设置了类似“信用PK”的小游戏。点击“信用猜猜”后，可以和朋友去比一比谁的芝麻信用分更高。如果对方授权同意的话，您还可以直接查看对方的芝麻信用分。
截止2013年底，央行银行个人征信系统中收录有信贷记录的自然人约3.2亿，覆盖人口比例低于25%，而在美国征信体系的覆盖率已经达到了85%。
而芝麻信用所覆盖的网民群体，很多是传统征信机构未能覆盖到的草根人群，如未有过借贷、未申请过信用卡的人，学生群体、蓝领工人、个体户、自由职业者等。他们以这些人群的网络行为轨迹数据为基础，利用大数据技术和数据分析模型评估出其信用等级，与现有征信系统形成了很好的补充。
1月5日，央行发布允许8家机构进行个人征信业务准备工作的通知，蚂蚁金融服务集团旗下的芝麻信用位列其中。此次芝麻信用小范围公测是芝麻金融准备工作的一部分。据悉，未来他们还会陆续推出信用报告等一系列产品。
[36氪原创文章，作者: 厨子与剑客]
本文来源：36氪
互联网贷款互联网贷款网易&&昨天23:37没有规则约束,在互联网江湖上为所欲为,以为大不了牺牲一个"马甲",这种互联网任性生活或将一去不复返。1月5日,中国人民银行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》,要求国内八家机构做好个人征信业务的准备工作,其中就包括阿里系蚂蚁金服旗下的芝麻信用管理有限公司和...大数据征信:互联网金融的罗生门
徐富记（公众号：xulady888）从央行个人征信牌照开闸，到首家互联网银行微众银行给卡车司机发放第一笔贷款，互联网金融的浪潮俨然已从P2P网贷汹涌到众筹，又波涛到大数据征信。史铁生曾说过：“历史在发生时未被发现，在发现时已被重组”，正如当下之大数据征信，尽管已悄然发生，但未被发现，而再发现时，却已被改写，局内人的自说自话，局外人的不明觉厉，大数据征信，似乎已成互联网金融的罗生门。四级征信机构 百花齐放2015年新年伊始，央行下发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，正式开启个人征信市场化闸门，民营征信迎来元年，以芝麻信用为代表的基于消费大数据的征信机构、以鹏元征信为代表的基于公共大数据的征信机构和以社交数据作为征信模式的玖富旗下的闪银（we cash）等征信机构纷纷登台亮相。以目前国内的信用体系，信用数据大致分为国家级、电商级、互联网金融企业级、社交金融级，其中，国家级的信用数据为央行的征信中心和银行等金融机构的信贷数据、各部委的具有公共属性的比如通信、水、电、煤气等公共数据。电商级的即包括以阿里、京东为代表的消费数据；互联网金融企业级的则如安融惠众、上海资信；社交金融则如闪银等开启的新型征信模式。毫无疑问，征信产业的发展不仅有效防范金融的风险，改善个人贷款质量，提高了银行的净收益，同时，随着国内信贷行业及消费行业的提速，也再次催生了征信业的巨大需求，据《中国征信业发展报告()》显示,截止 2012 年我国征信机构达到 140 家左右,总规模达 20 亿,相较于美国近 800 亿市场和日本 40 亿市场仍有较大的差距。为此，证券研究认为，如果我国采取市场化模式,按照现有价格、企业及个人总数的体量,在发展成熟后我国征信行业仅个人征信市场总空间将在 1000 亿左 右,相较目前不到 20 亿的体量有 50 倍的成长,是名符其实的蓝海。我的“痛”，有谁知？在如此蓝海之下，我国目前的大数据征信的成长阶段跟美国早起的征信市场类似，百花齐放，百家争鸣，那么，现在的信用数据体系中，各种不同模式又各自有着怎样的“痛”呢。以央行的征信中心数据体系为例，由于起步较晚，目前我国个人的征信体系明显存在覆盖面不足的情形。到2013年底，央行征信系统收录的自然人数量已经超过8亿，但其中有信贷记录的仅有3.2亿人，占全国总人口数的1/4不到。另外征信在日常生活服务中的应用几乎为空白。而且这些数据都来自于银行的信贷数据，涉及面较为单一。以电商为代表的消费信用数据“芝麻信用”的模式，则是通过分析人的互联网行为记录，对人的身份真实性、行为可信性进行评估并给出认证等级，并且首次作为第三方平台征信数据，提供给P2P平台等。事实上，阿里巴巴在早年就已推出诚信通指数，这是阿里在诚信通会员的“诚信通档案”基础上推出评分系统，由A&V认证、证书及荣誉、会员评价、经验值等要素构成。每次成功交易或获得贷款，均会累计会员的诚信通指数，并实时公布，从而引导客户注重累计自己的信用度、活跃度，形成信用市场的良性循环。然而，众所周知的是，阿里巴巴的金融业务无论是对个人还是对商户，业已开展的如火如荼，这意味者如果芝麻信用要将自己的信用数据与p2p等金融机构互换（芝麻信用不一定会拿出自己的全部数据），那么，芝麻信用的数据值将是1+1》2的模式，一旦换取更多的信用值，自己的信贷业务又如火如荼，那么，阿里巴巴就充当了又当裁判，又做球员。这就类似与美国的FICO，因为FICO为各家信用卡机构提供评分和信用结果，结果FICO自己又去发放信用卡，那么，信用卡机构是无法跟FICO长期愉快地玩耍的。第三种模式则是以安融惠众、上海资信互联网金融征信机构，央行杭州中心支行行长张健华在日前发表的《我国互联网征信发展与监管研究》披露的数据是，截至日，网络金融征信系统（NFCS）（即上海资信）共接入203家P2P平台，日均查询量达约2000次。与之相比，北京安融惠众征信有限公司的数据量似乎更高，其创建的“小额信贷行业信用信息共享服务平台”（MSP）于2013年3月正式上线，为P2P、小贷公司、担保公司提供行业信息共享服务。截至日，MSP征信平台会员机构已经达到405家，会员间信用信息共享查询量已达日均9000余件，有信用交易信息记录的自然人信息主体数量突破100万人。就笔者了解，上述两种征信机构目前阶段还属于接入更多数据阶段，也只有接入的P2P、小贷公司、担保公司的量足够庞大，才能考虑在此数据量的基础上，开发数据模型与信用评分。第四种创新的模式则是基于社交的大数据征信模式，典型的代表企业为玖富旗下品牌闪银，闪银被看作是中国的Zestfinace，通过利用移动互联网、利用大数据技术分析用户的社交信息等数据，完成个人授信。在闪银的评价模型中，社交数据尤为重要，比如个人的微信、微博、朋友圈、校友录、信用卡账单等，通过附加社交维度评估个人信用状况，大大降低传统单一的通过资产或流水形式评估的信用风险。揭开“大数据征信”的面纱如此来看，无论是正规军，还是后起之秀，大数据征信，无论哪一家都需要解决的一个痛点是“大”，怎么才算大？是足够多还是足够重要？是一家独大还是大而不全？在央行打开的这半扇罗生门里，需要拨开以所谓“大数据”为外衣的云雾，只有当我们看到征信业的新历史正在发生时，我们才能发现这个历史，而非在它重组之时。
拨开这层云雾，则回到征信的初衷，征信的本质在于解决两方面问题：信用能力和信用意愿，换而言之，即解决个人的还款能力和还款意愿，再追根溯源一点，即解决坏账和逾期两个问题。那么，大数据征信，无论是传统在银行的资金流水，还是在电商的交易，还是在各种社交平台上的轨迹，都需要去验证，这些数据对坏账和逾期的相关性问题。而这个验证的工作，正如一个精巧的匠工，首先需要海量的数据积累，然后有的才是一点一滴地去校验过程，只有这个过程做到足够庞大，就像手表一样，才能走得足够精准。如此以来，征信对金融的价值才能准确发挥。
本文来源：网易科技报道
金口袋:解读征信体系如何确保P2P理财更安全
日前，央行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信等八家机构做好个人征信业务的准备工作。尽管《通知》设了六个月的准备期，但这预示市场化的个人征信服务已如箭在弦，蓄势待发，一场金融改革风潮也即将来临!
井喷下的困境
当前个人征信市场缺失，一直制约中国个人金融的健康发展，尤其是发酵于2013年的互联网金融，在2014年经历了井喷式的野蛮成长。数据显示，截至2014年底全国P2P行业有1575家运营平台。然而，由于相关制度、秩序等缺乏和不完善，去年出现的问题平台高达275家，仅去年12月就有92家P2P 平台负责人跑路。
若将现今互联网金融生态妖魔化，把互联网金融的快速发展单纯理解为监管不严，然后为防范风险而采取“非允禁入”的严厉管控，那么将可能抑制甚至扼杀市场的活力，不利于互联网金融生态在优胜劣汰的市场机制下健康发展。事实上，问题平台不断出现和行业规模的快速发展，既显示出这个市场蓬勃发展的朝气和高度市场化的胎记，又表明它急需建立有效的规则和秩序。当前央行选定八家机构开展个人征信业务的准备工作，无疑有利于互联网金融市场自律自治能力的培育。
久旱逢甘霖
众所周知，P2P平台在借贷过程中需要借款人的信用数据作为风险评估支撑，然而缺乏数据和信用产品的现实，使得P2P平台在互联网线上进行小额信用贷款的尝试时或举步维艰、或畏难而止，看上去很美的互联网大数据目前在小额借贷业务中难当风控大任。众多P2P平台被迫只得利用线上和线下结合的传统方式进行风险评估，成本高昂且效率低下。原本貌似的“高大上”的商业模式，缺了征信这一环，宛如无根之木，顿时打回“矮矬穷”
所以说，市场化的个人征信系统这个消息的发布对互联网金融而言，尤其是与征信关联最为紧密的P2P平台，着实是：久旱逢甘霖!P2P使得陌生人之间通过平台可以直接形成借贷关系，征信使得每个人都有了基本的信用分数，对于P2P平台投资人而言，对于陌生借款人有了信用判断依据，这是P2P金融行业存续之根本。
“P2P今后的发展方向一定是大数据征信体系，这是降低成本的重要途径”，新型互联网金融平台金口袋总经理李其霖说。前不久，几家P2P平台宣布获得数千万美元融资，并继续发展其征信系统;此外，陆金所、人人贷、金口袋、有利网等业内知名P2P平台风控都有各自的大数据征信方式。由此可见，大数据征信对于互联网金融重要性非同一般。
而当有了新的市场化个人征信体系后，更多的完善了评审维度。假以时日，信息采集加工的专业工作就可以由征信机构名正言顺的去完成，P2P平台可以更好的集中精力完成产品设计和服务。不必要每家P2P平台都去构建自己的征信体系和基本评分系统，社会资源可以大大节约，同时大大节省了P2P平台运营成本!
路漫漫其修远
当然，即将起航的市场化个人征信系统尚只是护航互联网金融健康发展的基础，只有在政府正确引导下，充分结合市场化的运营方式才能赋予中国征信行业以新的活力!当前央行的推动只是第一步，互联网金融要告别野蛮成长，既需要政府有形制度和规则，又需要大力发展市场化征信系统，创造条件推动金融功能性业务的市场化、独立化运营，完善互联网金融市场的自治自律能力和体系。
金口袋总经理李其霖强调，真正的互联网金融就应该着力于小微、信用良好的借款人，通过互联网大数据分析和征信体系的广泛应用，能够更快地评审贷款和线上放款，从而能够更好地控制风险、降低成本、提高效率，最终能够更安全、更便捷地为信用记录良好的市民及小微企业提供借贷的服务。
总之，离开大数据征信的互联网金融只会是无源之水，无米之炊。但愿市场化的个人征信系统在不久的将来,真正成为互联网金融依托缠绕的参天大树!
本文来源：每日甘肃网-甘肃经济日报
央行对个人征信业务"开闸",打车"爽约"、订餐馆"放鸽子"等小事都可能被记录(图)
　　网上征婚信息不实，耽搁了职场晋升；预约打车老爽约，结果租不着房……这些看似无关紧要的“小事”，很可能因征信系统的完善而给失信者带来很大“麻烦”。
　　八家民营征信机构，正按照央行近日发出的通知要求，进行个人征信业务准备。信用是市场经济的基石、和谐社会的纽带，通过征信大数据的采集应用，一条建设社会信用体系、推进国家治理能力现代化的数字化新路径清晰可见。征信时代来临，我们准备好了吗？
　　市场征信“开闸”
　　按照央行通知，包括中智诚、中诚信、拉卡拉等八家机构或将成为我国首批民营个人征信机构。
　　八家机构之一的腾讯公司向记者介绍，其互联网征信的大数据主要包括8亿多QQ用户和4亿多微信用户在社交网站上在线、财产、消费、社交等情况，通过采集处理相关数据进行基础“画像”，为用户信用打分，进而给缺乏信贷记录的人群提供信用报告等。
　　在人们对社会缺乏诚信多有抱怨之时，征信体系是实现社会诚信最有力、最现实的约束和激励机制。“信用相当于你的‘名片’或‘第二身份证’。”芝麻信用首席数据科学家俞吴杰比喻道。
　　按照国家规定，公众每年可以两次免费从个人征信机构获得个人征信报告。上海资信总裁刘小英说，个人征信通过“守信激励、失信惩戒”，使越来越多的个人意识到拥有良好信用记录对自己的重要性，客观上改善了社会诚信状况。
　　信用信息交换共享仍困难重重
　　发达国家有着上百年发展经验的个人征信，在中国还处在起步阶段。被寄予厚望的同时，中国征信业发展面临很多难题。“当前最大问题就是信息‘孤岛’，互联网企业、银行等各部门之间信息不共享，特别是政府部门手里掌握着大量数据未公开。”浙江大学经济学院教授汪炜直言。
　　虽然央行征信系统已经建成世界上最大的征信数据库，共收录了8.6亿个人、近2000万户企业和其他组织的金融信用数据，可与个人信用密切相关的司法信息、社会行为记录、公用缴费记录等，绝大部分都没有纳入其中。民营商业征信机构发育迟缓，收录信息更是严重不足。
　　征信机构特别是民营征信机构与政务信用信息系统的交换共享仍困难重重。
　　业内人士指出，当前不同部门、地区、行业之间的信息不仅彼此割裂，有些数据甚至都不知道去哪找，比如逃票记录、商务合同违约信息、招投标违规记录等。“作为民企，非常渴望政府行政管理部门能将信息数据开放给有资质的企业来用。”华道征信负责人冯军呼吁。
　　浙江工商大学教授陈寿灿说，政府信息应该以公开为原则，不公开为例外。这要上升到国家战略层面，才能建成比较完善的征信大数据基础。
　　个人隐私会被随意买卖吗？
　　个人征信市场“开闸”意义深远，但当下公众最为关注的问题其实是个人隐私如何保护。有网站去年做了一次个人征信调查，七成多用户表示担心个人信息外泄。
　　“在大数据技术广泛使用下，如果放任信息收集和共享，将使我们置于‘全裸’状态。”深圳市社会科学院政法研究所所长李朝晖建言，征信信息的内容应当严格限制于影响个人信用的内容。
　　据接近央行的有关人士透露，央行给八家民营征信机构6个月准备期，其中一个重要原因就是在实地考察中，发现机构在内控制度和系统后台的信息安全、个人隐私的保护机制上存在一些问题。
　　“我们专门就个人隐私问题找过律师咨询。由于缺乏专门的法律，这片灰色地带隐患重重，一不小心就可能‘踩雷’。”华道征信负责人冯军坦承，公司会避免直接接触源数据，经过合作伙伴“脱敏”处理后才对数据进行分析。
　　法律保护的缺失，导致数据的私下买卖屡见不鲜。上海泛洋律师事务所高级合伙人刘春泉建言，明确侵犯隐私的民事赔偿责任最为紧急。
　　记者了解到，有关部门正在推动社会信用立法。国家发改委和央行联合制定的《社会信用体系建设三年重点工作任务》已从立法、行政和行业自律三方面，对保护个人信息、加强信用体系建设做出了安排部署。
　　社会诚信的形成不会一蹴而就。但有了征信体系这一强有力的约束激励工具，诚信社会建设已经迈出了实质性的步伐。
　　（据新华社）（来源：法制时报）
本文来源：南海网-法制时报
手机10年不换号可增加信用值(图)
　　三天两头跳槽换手机号，预约打车老爽约，在婚恋网站重复征婚，网店卖假货的差评……这些大家认为无关痛痒纯属私事的小事，在互联网金融时代，很可能会给个人的信用形象留下污点。腾讯、阿里这些互联网巨头，各自拥有数亿用户及用户在电商、社交、虚拟、游戏等多种服务上的数据。他们可以通过海量数据挖掘和分析技术帮助用户获得征信评分。
　　个人信用评价将更为全面
　　本月初，央行发布《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求8家机构做好个人征信业务的准备工作。除传统的征信机构外，还有蚂蚁金服旗下的芝麻信用、腾讯征信有限公司等从事互联网征信业务探索的机构。这意味着，互联网金融也将作为“正规军”参与征信市场。除了央行征信部门出具的个人信用报告，会有更多新兴机构整合互联网上的“蛛丝马迹”对个人信用进行评判。今后，一个人要想从互联网金融机构获取贷款，光凭央行征信系统的良好记录远远不够。
　　并非消费越多授信额度越高
　　“如果一个人，他的手机号码已经10年没有换，可以放心借钱给他。”蚂蚁金服首席信用数据科学家俞吴杰举出了这一实例。俞吴杰每天埋首于阿里云平台上产生的数据，从海量数据中读出了很多信息。他进一步解释说：“就整体人群而言，如果手机号码用的时间越长，居住地越稳定，违约率越低，只有5%甚至1%。”
　　京东商城有关人士则介绍说，并非在京东消费得越多，授信额度就越高。京东的信用评价体系要考虑更多方面因素，比如物流信息中的地址和手机号码的稳定程度。“如果一个用户的收货地址经常变更，我们会认为他的信用度不如那些有长期稳定收货地址的用户。”此外，京东授信的时候也会看消费者购买的商品类别，比如经常购买儿童用品、家庭清洁品的消费者，就说明是一位有家庭、有孩子的人士，这样的人士为了家庭、孩子会有更多的责任感，因此可信度就较高。 据《北京青年报》
　　腾讯征信：运用社交网络上的海量信息，比如在线、财产、消费、社交等情况，从而为用户建立基于互联网信息的征信报告。
　　京东金融：通过对用户的消费记录、配送信息、退货信息、购物评价等数据进行分析，从而对用户做出的信用评级。
　　芝麻信用：依据人们留存在阿里巴巴上各项有关交易行为的数据，比如是否买卖过假货，付款是否及时……这一切将描绘出一个人的诚信画像。
本文来源：舜网-济南日报
个人征信的大数据时代
原标题：个人征信的大数据时代预约打车总是爽约、水电煤频频欠费不缴、网上购物差评连连……以后，这些看似无关紧要的“小事”，可能让你贷不了款，办不成信用卡，甚至升不了职。因为，随着个人征信体统的完善，一些生活中的小事儿就可能让你带上“失信者”的标签。近日，央行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司等8家机构做好个人征信业务的准备工作，准备时间为6个月。这意味着个人征信牌照成为可能。未来，除了央行的官方信用报告之外，每个人还将有一份自己的“草根版”信用报告。“信用征信是建设整个诚信体系、信用体系的核心环节，因为一个企业的诚信状况到底如何需要有专门机构去征集信息，这种信息可以向必须的关联方提供，使得大家对在日常的学习、生活、工作、商务中，人和人之间、人和企业之间、企业和企业之间信用状况、历史状况有一定的把握和了解。”上海财经大学现代金融研究中心副主任奚君羊在接受《国际金融报》记者采访时表示，“现在我国的征信体系很不发达，没有全社会覆盖，所以现在这８…家民营的征信机构，对于整个征信体系的完善，扩大覆盖面会起到积极的作用。”大数据征信央行发布的《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求８家机构做好个人征信业务的准备工作。这8家公司分别为芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、中智诚征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京华道征信有限公司。其中，阿里巴巴旗下的芝麻征信和腾讯旗下的“腾讯征信”以互联网企业的身份入局无疑备受关注。“正式批准的机构里有多家互联网企业，这一现状表明互联网在征信方面的优势在未来将会被予以充分利用。现在大量的信息、大数据，是可以通过互联网来获得的，现在越来越多的人要通过互联网来从事各种各样的活动，大量的信息都会在互联网上留下相应的痕迹。”奚君羊告诉《国际金融报》记者。奚君羊认为，这些互联网信息，通过大数据处理，能够把当事人各种各样的信用情况收集起来，若其他当事人有需要，就可以比较便捷完整地获知其他机构、个人诚信状况、信用状况的方式。记者了解到，在此次向8家机构开放之前，个人征信业务仅由央行的征信中心负责。目前，我国提供个人征信服务的“正规军”是央行征信中心及其下属的上海资信公司。但是央行现有征信数据覆盖面较为有限，目前央行个人征信系统共收录8.5亿人信息，其中仅3亿多人有信贷数据，其余5亿人没有信贷信息，这以学生群体、个体工商户或者自由职业者为主。“像腾讯、阿里巴巴，这些互联网公司有足够的数据来源，征信范围会覆盖得更为广阔。”易观国际分析师马韬在接受《国际金融报》记者采访时表示，来自于互联网的信息包罗万象，在互联网上人的行为变成24小时可记录。比如，你用滴滴打车时违约几次、在大众点评订餐爽约了几次、在网上卖了几次假货，这些信用信息在互联网上都已经有所记载。而央行的信用信息基本是来自于金融机构，主要内容是个人身份信息、银行信贷记录、逾期记录等，内容较为单一。在接受《国际金融报》记者采访时，上述8家机构中的多家表示，征信工作的准备工作已经拉开序幕。“拉卡拉在征信方面的准备工作已经做了很多。”拉卡拉董事长兼总裁孙陶然向《国际金融报》记者介绍，“我们已经开始为商户和个人用户提供小额贷款服务，这一服务就是基于信用评估和管理。现在央行确定要我们做准备，我们就可以更深入地做一些投入，做一些系统、制度的建设。”就职于芝麻信用公关部的张道生告诉《国际金融报》记者，在这段准备时间里，芝麻信用会做三个方面的准备。“首先是按照《征信业管理条例》和《征信机构管理办法》的规范，进行相关法律法规的建设和完善；其次是公司本身业务体系的建设；再者，由于个人征信在我国是一个比较新的事物，因此，我们还需要进行相应的应用场景研究和扩展”。腾讯财付通相关负责人则告诉本报记者，基于中国信用卡渗透率非常低，国民个人信用体系缺乏，征信服务不完善的现状，腾讯财付通团队早在两年前就积极推进征信业务的探索。“希望帮助用户建立个人信用，同时为金融业提供可信赖的征信数据，降低信用服务的成本，扩大信用服务覆盖的群体，切实推动普惠金融的发展。”该负责人表示。千亿大蛋糕作为市场嗅觉最为敏感的群体，企业如此积极推动个人征信业务，就可以预期这将是一块很大的蛋糕。央行此前发布的《中国征信业发展报告（）》显示，2013年中国征信市场上共有征信机构150多家，整体规模在20亿元。方正证券此前表示，个人征信市场增长空间已经打开，参考美国个人征信市场达600亿元，考虑到我国人口基数的庞大，未来发展成熟之后个人征信市场空间很可能达1000亿元规模。另外，宏源证券研究所副所长易欢欢此前也认为，基于巨大的人口规模，我国个人信用报告市场应有1030亿元的空间。不过，值得注意的是，此番央行钦点的8家机构并非一定就能拿到征信牌照。“预计6个月后，央行可能会根据企业的准备情况再发放牌照，可能会先发几个，采取批次发放。”马韬猜测。也就是说，最终能否顺利获得牌照，仍有待6个月之后的考核。但企业们显然非常自信，对牌照势在必得。“8家企业大致可以分为两类：一类是互联网企业，无论是第三方支付还是保险理财；另一类则是传统类的，但都比较具有代表性。”孙陶然向记者分析拉卡拉的优势，“相比之下，拉卡拉有两个方面的特色。一方面是拉卡拉信用管理公司的股东比较有代表性，比较均衡。”记者了解到，拉卡拉有5家股东，除了拉卡拉本身占股40%以外，旋极信息、蓝色光标、拓尔思、梅泰诺分别占股15%。“除了拉卡拉以外，其他股东都是上市公司，每家股东要么拥有大数据，要么有大数据的处理能力。由于征信服务是公共服务，这样一个有代表性的、均衡的股东架构，对公司未来长久发展较有帮助。”说起这点，孙陶然颇为自豪。孙陶然认为，另一方面的特色在于，十年来拉卡拉专注于商户和个人用户的金融服务，在数据的构成以及数量方面比较有特色。腾讯财付通的负责人则表示，坐拥8亿的QQ账户，超过5亿的微信账户，超过3亿的支付用户，以及QQ空间、腾讯网、QQ邮箱、微博等多种服务上聚集的庞大用户，腾讯开展个人征信业务无疑具有极大的优势。“这些用户大部分在人民银行个人信用信息基础数据库中无记录或者记录很少，但是用户在腾讯体系留下大量有价值的信息。”上述负责人告诉《国际金融报》记者，腾讯征信可以通过海量数据挖掘和分析技术来预测其风险表现和信用价值，为其建立个人信用，并通过多渠道的触达让用户建立起“信用即财富”的观念。如何吃蛋糕千亿蛋糕在那，怎样才能吃到呢？这可以向个人市场化征信最为成功的美国取经。记者了解到，在美国，做个人征信和做企业征信都有专门的上市公司，三大个人征信公司中有两家上市公司，最大的一家2013年收入达到80亿美元。美国征信领域已形成了以Experian（益百利）、Transunion（全联）及Equifax（艾克飞）为主的三大征信服务公司，上百家征信机构并存，其中，三大征信公司每年收入超过100亿美元。据悉，他们提供的不仅有信用报告，还有用于决策和营销用的数据分析等增值服务。以Experian为例，它是全球最大的个人征信机构，在全球范围内为各行各业提供征信产品及增值服务，2014财年营业收入高达47.72亿美元，提供的产品有信用服务（其中在全球19个国家提供消费者个人信用服务，13个国家提供企业信用服务）、决策分析（全球雇有400数据分析师和统计学家为客户提供企业解决方案）、市场营销服务（在全球30多个国家提供市场营销服务，包括美国、英国、德国和中国等大的经济体）和消费者保护服务（包括身份盗用探测、身份保护以及欺诈辨识，2014财年公司提供1.33亿次对消费者的警示）。Experian会根据不同客户的需求提供不同的信用服务产品。据悉，其提供一般的信用报告及评分服务收费为14.95美元/次。孙陶然向记者介绍，拉卡拉未来将会在个人和公司两个方面展开征信业务，预计推出4个征信产品，其中，对公司对个人各两个产品。“其实，从今年年中开始，拉卡拉开放为社会服务，包括银行、收单机构或小贷公司、P2P网贷公司，只要有征信需求，都可以到拉卡拉查询征信状况和评估”。关于如何收费，孙陶然表示，会按照监管部门的要求，对B端口收费，而不是C端。对机构收费而不是个人。此外，孙陶然还表示，未来帮助小微企业解决贷款融资问题会是征信业务重点布局的领域。作为老牌的征信公司，中诚信征信有限公司（下称“中诚信征信”）执行董事孔令强在接受媒体采访时表示，中诚信征信自2002年开始涉足企业和个人征信业务，在企业征信报告、个人信用信息认证、个人信用评分和数据挖掘等方面已经形成了成熟的业务模式。如果真正获得业务牌照，将会尝试更多的商业化运作形式。“原来我们与商业银行等客户是一对一的项目合约，未来可以搬到线上去，提供标准化的服务。此外，过去我们做了许多数据挖掘和分析，但服务对象单一，我们甚至不可以宣传自己可以提供这样（个人征信）的服务，未来这种能力可以提供给更多的客户。”孔令强说。腾讯征信表示，除了帮用户建立个人信用，腾讯征信也将为相关金融机构或金融业务的风险控制提供有意义的参考。“目前已经有多家P2P、银行和保险公司等表达了强烈的意向，希望接入腾讯的个人征信服务。”上述腾讯财付通负责人表示。张道生则向记者表示，芝麻信用暂时不会考虑如何盈利，会把工作重点放在业务模式的研究和探索上，会首先丰富数据来源，目前芝麻信用的数据源于淘宝、支付宝等电商平台和蚂蚁金服的用户，未来还会与一些公共机构合作，也会开放用户自己提交个人信用信息的通道。对此，信达证券研究认为，征信机构的业务流程中，数据处于最核心的地位，是后续分析及提供服务（信用服务和增值服务）的基础。个人征信机构需要有1-2年的数据库建设期及数据整合期，之后才有可能实现盈亏平衡，在短期内很难给企业带来收益。“但我们坚定看好个人征信业未来的大蓝海市场，预计还将有企业获得开展个人征信业务的机会。”信达证券认为，由于电商以及第三方支付已经形成了大量的数据积累，将缩短征信机构数据库的建设期，因此，更看好具有电商及第三方支付能力而开展征信的机构。P2P亦喜亦忧值得注意的是，个人征信业务的放开，是P2P企业翘首以盼的消息。但对于这次央行发布的消息，P2P企业既感高兴，又有些失落。高兴的是，个人征信业务终于要开闸了。近年来，互联网金融在国内呈现了爆发式的增长，据网贷之家数据显示，P2P网贷平台从2011年的60家急剧增长到2014年第三季度的1438家，成交金额从2011年的31亿元增长到截至2014年第三季度的1575亿元。然而，对比中美的P2P网贷可以发现，由于美国征信体系完善，以企业或是个人为单位的相关信用数据容易获得，所以Lending Club和Prosper等美国P2P采用纯平台模式运营，而我国由于征信体系缺失，历史数据少，网贷平台很难获得足够数据（评级模型也还需要大量数据补充优化），因此国内平台一般采用本金保障制度。而这也决定了国内P2P网贷平台存在着加大的信用风险和流动性风险。自2011年以来，不断有报道指出国内网贷平台跑路，截至去年第三季度，出问题的平台已经累计达196家。国内P2P行业风险迫切需要完善国内征信体系来化解。“由于征信体系还非常脆弱，目前央行的征信数据又不对P2P平台开放，信用审核成为不少国内P2P平台的巨大难题。此次央行放开个人征信业务对P2P行业来说是一个利好消息。”雪山贷创始人兼CEO邵建华在接受《国际金融报》记者采访时表示，这样，由民营企业来做信用数据采集、加工和整理，有助于P2P公司利用数据创新产品，更可以加速P2P行业产业深化，控制风险。“未来民间征信会成为国家征信体系的有效补充，也可以进一步降低P2P的线下征信成本，同时帮助P2P平台加快贷前审批。”金信网首席运营官安丹方在接受媒体采访时表示，严格风控下的大部分P2P公司需要付出较高的线下征信等成本，线下征信每个借款人信用数据的成本大概需要100元至200元。平台之间的信用档案无法打通，因此行业内经常出现重复授信的情况，使得违约风险大大提高。而让人担忧的是，在央行钦点的8家企业中，没有一家是P2P企业。因为相比于采用“别人”的数据，不少P2P平台谋求自己申请个人征信牌照。此前，作为央行控股的征信机构，上海资信2013年8月发起设立了全国首个网络金融征信系统，当时，这被业内普遍视为监管层为P2P接入央行征信系统所做的准备。但在实际操作中，上海资信遇到了一些大的P2P平台出于种种原因不愿加入，而小平台难以被选入的难题。“业内一些大的平台，都在积极运作申请个人征信牌照的计划。”邵建华表示。确实，记者查阅资料发现，包括宜信公司、金信网等都在公开场合表示过“有申请个人征信牌照的打算，目前正在积极运作，期望可以尽快获得个人征信牌照”的意愿。分析人士认为，对于第三方征信机构的系统来说，P2P平台出于商业利益的顾虑，很难去分享自己的数据信息。个人隐私风险在个人信息采集过程中，如何保护个人隐私尤其引人关注。事实上，随着互联网金融业务的高速发展，个人征信体系的建设显得极为迫切。有业内人士表示，互联网征信业务有很多雷区，比如不能采集敏感的个人信息，数据的安全与透明度，不同机构间数据的交换难题等。此外，腾讯征信、芝麻信用等公司虽具备大量的用户行为数据，但这些数据与个人的借贷行为关系并不大，因而其建立的模型不一定准确，很难被主流的金融机构引用。“我有次去银行开卡，有条款‘持卡人同意征信机构采集交易信息’，我问，我不同意该条款行不？答曰，不同意就开不了卡。适逢央行放开征信行业，希望制度先行，扫清障碍，让制度性的问题得到解决，明确信息所有权归属及转让范围，同时严格监管，防范个人信息及隐私的泄露。”中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇告诉《国际金融报》记者。“征信的具体操作以及在其发展过程中很容易涉及到隐私权这一敏感的问题。我国现行的法律中虽没有独立、专门的关于隐私权保护的部门法，但是在《宪法》、《侵权责任法》、《民法通则》、《刑法》等法律法规中均有对隐私权相关规定。”浙江金正大律师事务所律师张博深在接受《国际金融报》记者采访时表示，“具体到个体信息方面即除本人授权、同意以及因国家安全或者追查刑事犯罪的需要，由司法机关依法对特定个体相关信息进行查询、调取外，任何组织或者个人不得以任何理由侵犯自然人或法人的信息隐私权。”张博深进一步指出，征信机构在信息的收集、管理、使用以及救济等环节都必须有严格完善的制度规范，并严格遵照实施。同时要明确个人在其信息开放利用中的主导地位。这就要求无论是立法部门还是相关职能管理部门尽快出台、完善相关法律法规以及规章制度，从而在信息开放利用和信息隐私权的中间寻找一个平衡。
“在征信的过程中如果涉及到信息的征集和发布一定要有法可依，要按照法律的规范来办理。”奚君羊补充道，“对于征信的法律法规要进一步完善，据我所知，目前有关征信的全国性的法规还没有，这就需要政策去完善。哪些信息可以征集，哪些信息可以公开发布，哪些信用信息可以向相关当事人提供的，都要有明确规定的界限。如果没有明确的界限，所有信息都可以任意发布、公开的话，那么个人隐私、商业机密得不到保障。因此法律法规是目前需要进一步完善的一个方面。”
(原标题：个人征信的大数据时代)
本文来源：人民网
大数据为信用"打分"
近日，人民银行发布了《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司等8家机构做好为期6个月的个人征信业务准备工作，这8家机构或将成为我国首批商业征信机构。
“个人征信业务”开启，意味着互联网时代下，围绕传统金融构建的个人征信体系将会更加丰富、综合化。通过利用互联网大数据，个人在社交网站上的各种表现都将纳入个人征信报告。部分在央行个人信用信息基础数据库中记录很少或没有记录的用户，也会在互联网大数据的帮助下，实现个人信用体系的建立。
以往征信体系覆盖面主要在信贷系统中，对于涉及个人其他方面行为的信用记录涵盖内容较少。个人征信体系建立后，每一次按时支付水、电、燃气和电话费，每一次按时交付房租、银行贷款等等，都会纳入个人信用记录。
互联网的大数据也将影响每个人的信用记录，这些数据来自网上银行、电商购物、社交互动、招聘婚介、交通物流等方方面面，通过对大数据的整理筛选，叫车爽约、朋友圈卖假货、淘宝恶意差评等都有可能纳入个人征信报告。
今后，房东在考察房客时，可以通过信用报告了解房客真实信用情况；在婚恋网站上，可以通过信用数据筛选出交往对象，防止虚假骗婚等行为；大学生求职时，用人单位也可以凭借信用报告更全面地了解应聘者信用情况。
信用大数据什么样？芝麻信用称将借助阿里云技术，对3亿多实名个人、3700多万个企业的数据进行整合，推出芝麻分、芝麻认证、风险名单库、芝麻信用报告、芝麻评级等一系列互联网信用产品。腾讯征信也将利用腾讯拥有的8亿QQ账户、5亿多微信账户、3亿支付用户，以及QQ空间、腾讯网、QQ邮箱、微博等多种服务上聚集的庞大用户，通过海量数据挖掘和分析技术来预测其风险表现和信用价值，为用户建立基于互联网信息的征信报告。
国外个人信用体系发达。美国早已建立了比较完善的个人征信体系，美国的信用报告主要包括姓名、家庭住址等个人信息，信用额度、房屋贷款等信用记录，个人财产、抵押、冻结资产等公共记录等。美国人一旦信用出现不良记录，不仅会影响其贷款等金融活动，还会严重影响其职业生涯和日常生活。因此，美国人都非常注意保持信用的良好度。
作者：王观
本文来源：人民网-人民日报
新余 发展至上 富民为先
刚刚过去的2014年，是新余市全面深化改革的开局之年。这一年，全市上下认真贯彻党的十八大、十八届三中、四中全会和习近平总书记系列重要讲话精神，全面落实省委“十六字”方针，紧紧围绕“发展至上、富民为先”总思路，争创全省先行先试示范区，在改革中谋发展，在创新中促升级，全市经济运行稳中向好，社会事业全面进步，人民群众幸福感和满意度持续提升。
这一年，是新余市全面落实 “发展至上、富民为先”的关键之年。2013年8月，新余市委七届九次全体（扩大）会议提出了“发展至上、富民为先”的执政理念。坚持“发展至上”，就是要坚持科学发展，注重发展的质量和效益，更强调发展的健康和可持续性；坚持“富民为先”，就是把人民满意幸福作为最高追求，把富民作为检验发展成效的重要标准，让改革发展的成果体现在不断提高人民群众的生活质量和健康水平上，让老百姓得到更多的实惠。经过一年多的努力，已经取得丰硕成果。
这一年，全市人民以提高发展质量和效益为中心，沉着应对经济下行压力，困难面前不退缩，矛盾面前不回避，调整结构抓升级，增强后劲抓项目，依靠科技抓创新，统筹城乡抓发展，化解风险抓防控，奋力迈出发展升级新步伐，促进了经济平稳健康发展。
这一年，新余市以争创全省先行先试示范区为目标，牢牢抓住改革创新不放松，从创新机制入手，积极探索，先行先试，提出重点推进以“小政府、大社会、活市场、优环境”为主题的四大改革创新工程。通过改革，全市人民思想大解放，观念大更新，政府职能得到进一步转变，社会治理得到进一步强化，发展环境得到进一步优化，可持续发展的活力和动力不断增强。
这一年，新余市以提升人民幸福指数为最高追求，坚持民生为先、民生为重，着力改善城乡居民生活质量，出台了一系列扶持就业创业的新政策，社会保障水平有了大幅度提升，打造精美特新城市典范，加强生态环境保护，60件民生实事基本实现，普通百姓生活水平像芝麻开花节节高。
这一年，新余市委以为民务实清廉为主题，聚焦“四风”问题，紧扣“坚定理想信念、坚持群众路线、坚决改进作风”三个关键，深入开展党的群众路线教育实践活动，对群众反映强烈的共性问题，集中开展专项整治；对顶风违纪现象，严肃责任追究，加大查处力度，全市风清气正的良好局面正在形成。
转变行政职能，全力实施四大改革创新工程
新余市始终把改革创新工作牢牢抓在手上，以转变政府职能、提高行政效率为核心，全力实施“小政府、大社会、活市场、优环境”四大改革创新工程，有效推动22个方面50余项改革，取得了阶段性成果。
―率先建成数字化综合办公平台，推进行政审批代理制、网上并联审批和一站式办结、中介超市和“三单”管理，项目审批时限压缩为36天；积极推进高新区大部制改革，将孔目江区、省职教园区并入仙女湖区合署办公；撤销市政府4个驻外机构，顺利完成政府机构改革任务；推进财政预算管理，市本级 “三公”经费压缩30.9%，实施公开管理、政府工程预决算审核、投融资体制等一系列改革，率先实施公务用车改革。
―积极推进政府购买服务改革，将智慧天网、园林绿化、环卫保洁、政府投融资项目工程预决算评审等六大领域的公共服务产品推向市场；积极推进新型社区体制改革，着力构建“区―街道―社区”三级管理体系，推动警务、城管、文化、卫生、养老服务进社区；探索将网上审批系统延伸到社区，方便群众办事。
―推进企业信用体系建设，已面向社会公布首批300家企业信用白皮书；大力推行投资项目预审制度、外商“绿卡”制度和企业“宁静日”制度，进一步规范了涉企行政执法行为。
培育产业集群，不断提高发展质量和效益
新余市以培育产业集群为重点，积极延伸钢铁、光伏等产业链条，大力培育光电信息、装备制造等新的经济增长点，产业集群的培育，奏响了工业强市的新乐章。
―调整结构抓升级。加快工业发展升级，组建了钢铁、新能源、新材料三大产业联盟。大力推动钢铁产业向机械装备制造延伸，产值亿元的钢铁深加工企业达183家，全市光伏电站和光伏应用项目总装机容量257.2兆瓦，聚集了65家光电信息企业；促进服务业发展升级，全年增加值增长6%；推动农业发展升级，全年新增土地流转面积4.8万亩、省级龙头企业5家、国家级农民合作社4家，市级以上龙头企业销售收入增长8.8%。
―增强后劲抓项目。57个重点项目预计完成投资49.9亿元。杭南长客运专线新余段顺利竣工并正式通车运营，海螺公司年产100万吨矿渣微粉等项目投产运行，煤储基地项目与蒙华铁路专线同时获批；大唐新余电厂2台66万千瓦机组、中电投分宜电厂2台66万千瓦机组等项目已拿到“路条”；招商引资成效明显，新签约项目170个、金额202.8亿元；开工111个，开工率达71.2%，引进亿元以上重大项目48个，签约金额141.3亿元。
―依靠科技抓创新。科技进步对经济增长的贡献率达53.5%，获批国家级高新技术企业9家，开发省级重点新产品39项，新组建生产力促进中心5家，重点扶持两大工程技术研究中心、三大高新技术产业化基地，申报省级研发平台8个。
统筹城乡发展，建设“精、美、特、新”中小城市典范
新余市坚持以城带乡、城乡联动，积极探索统筹城乡发展新机制，提出了建设“精、美、特、新”中小城市典范目标，注重城市内涵建设和精细管理，加快了推进城乡一体化进程，城镇化率达到67.73%。
―编制了控制性详细规划12个；初步完成中心城区基础教育设施布点和电力等专项规划编制；修编或编制乡镇总体规划2个，完成了12个乡镇控规编制，村庄规划编制率达81.5%。
―围绕建设“精美特新”城市，廖家江改道工程稳步推进，标准化改造20多条背街小巷，新建雨污管网6公里，打通城区断头路9条，改造和新建城区农贸市场6个，新增城区停车泊位1500余个，15分钟购物圈、15分钟休闲娱乐圈初步形成，新增绿地4.3万平方米。
―新增农民专业合作社670家、国家级示范社4家。新增家庭农场505家。建设高标准农田1.5万亩。新增省级农业产业化龙头企业5家，省级以上龙头企业实现销售收入121.6亿元，带动20.5万农户增收5.9亿元；建成国家级生态乡镇12个、生态村1个，省级生态乡镇26个、生态村32个。
―对重点中心镇实行计划单列管理试点，罗坊镇、双林镇实行了计划单列管理，通过竞争性立项推进新农村建设，19个中心示范村建设有序推进。
创新治理模式， 生态环境得到进一步优化
作为全国第一批合同环境服务试点市，新余市以建设全国节能减排财政政策综合示范城市为契机，通过政府购买社会服务方式，强力推进合同环境服务工作试点，目前已实施7个合同环境服务试点项目，单位GDP能耗、主要污染排放物得到大幅下降。
―率先启动环境污染强制责任保险试点，全面实施“五山”保护行动计划，先后启动了生活垃圾回收、清运及发电项目、城西污水处理厂项目、新钢公司烧结脱硫项目、观巢林场铅锌矿重金属治理及生态修复项目、农村环境连片整治项目、仙女湖湖泊生态环境保护治理和重点污染源在线监测及环境质量监测等项目。
―采取政府购买服务方式，比国家规定提前1年监测并发布PM2.5数据。境内主要河流水质稳中见好，其中仙女湖和孔目江水质稳定在Ⅱ类，袁河新余段、袁惠渠也基本达到Ⅲ类。
―采取托管运营的模式，新建7个重点污染源在线监测点及5个国控空气质量自动监测点，并通过信息平台向全市发布PM2.5等空气质量实时数据。 2014年，全市空气质量优良率达89.04%。
坚持民生为重，提高城乡居民生活水平
新余市坚持民生为先、民生为重，不断改善民生福祉，本着民生支出只增不减的原则，基本实现了全年办好60件民生实事的庄严承诺，人民生活水平稳步提高。
―抓好就业创业工作。及时出台扶持就业创业的16项政策，新增城镇就业人员2.19万，转移农村劳动力1.65万人，城镇就业率稳定在96.7%，新发放小额贷款4.7亿元，扶持和带动就业创业1.57万人次；改革商事制度，全市新增注册企业2935户、注册资本160.5亿元。
―提升社会保障水平。进一步完善失地农民保障制度，推行医保付费方式改革，实施“助保贷款”模式，全市五项社会保险参保人数和保险基金全面或超额完成目标，城乡低保和农村“五保”实现应保尽保，参保人员各项社会保险实现“同人同城同库”一卡管理，再次大幅提升企业退休人员养老金标准，惠及6.7万人；全市保障性住房、城市（国有工矿）棚户区改造任务已全面开工建设，新建廉租住房1800套、公共租赁住房5028套；改造棚户区7979户，改造农村危房1660户。
―发展公共社会事业。大力加强中小学校标准化建设和数字化校园建设，积极推进学区制改革，有效缓解了热门学校的“大班额”、“大校额”、“择校热”等矛盾，学前三年毛入园率、义务教育阶段巩固率、高中阶段毛入学率分别高于全国水平16.5、2.7和4个百分点；加快发展医疗卫生事业，扎实推进公立医院改革，实现了门诊费用、医患纠纷“双下降”；大力创建全国公共文化服务体系示范区，进一步完善新农合保障制度，政策范围内的人均筹资标准、参保率、报销补偿比例、一次性报账率实现“四提升”。
本文来源：大江网-江西日报
成人用品说明
成人用品指的是利用一些辅助性用品,帮助成年人得到性的辅助,不仅可以增添性趣，提高性爱质量，还可以给性健康带来正面效果。例如，处于绝经期的女性可以用成人用品保持阴道弹性，避免小便失禁和其他疾病。一些医生也会给达不到高潮的女性推荐成人玩具。性健康有利于全身健康，使用成人玩具能提高身体各器官的感受，使人体对一些不适会更敏感。无论是迷人情趣制服、情趣内衣、性爱润滑辅助产品、性爱玩具，成人用品都是用来强化你性接触带来的器官感触，让两性生活更加亲密。
成人用品产品种类
电动震蛋（跳蛋）：
最简单的电动原理，具有震动功能，使一枚小小的球状物体震动，可以增加情趣，调节兴奋度，并且具有一定自慰作用，而且是可以操控的，属于肛阴两用产品。
电动仿真器具：
它的模样和真正的性器没什么差别，而且更加漂亮，功能也更加丰富。由于材质的问题，它还会有各种色彩，各种尺寸大小，您可以根据您的实际情况按照您的需要购买使用。
给女性多重关怀，给男性更长的情趣时间，在形如拇指的健慰器上，加上竖起的软刺，让女性更易快乐。
调情套装：
包括各种不同功能设计的加厚套和水晶套，按摩棒，双震蛋和延时环，配合高级人体润滑剂一瓶,达到前所未有的刺激。
情趣内衣：
是让视觉刺激与性爱结合的一种产物，是人类物质生活提高后，满足精神需求的产物。国内情趣内衣更确切的叫法应该是情趣服饰，是介于汇润内衣和服装的产物。和众多的成人用品一样，情趣内衣在欧美等国已经是非常普遍的产品，但在国内情趣内衣在近两年才逐渐被大众所接受。可以预见，随着国内物质生活的提高，情趣内衣，将逐渐走向平常百姓家。情趣内衣是内衣的衍生物，有别于常规内衣，其重点倾向于“性感”，形成视觉上的刺激，从而达到生理上的各种感官的刺激。
安全套就是平时大家说的避孕套又叫卫生套、保险套，汇润地区有时称如意套），是以非药物的形式阻止受孕，是成人使用最广泛最多的成人用品之一。现避孕套原料通常是用天然橡胶或聚亚安酯。作为避孕工具，避孕套和其他避孕方法相比，使用方便、没有副作用，避孕成功率一般为97%，受过专门训练的使用者则可使避孕成功率达到98%。正确使用避孕套显得就尤为重要，避孕套的各种形式都在不断的改良，带给人们不一样的感受，而赤尾的创意也成功的挑战了比尔盖茨基金会的探索大冒险，造就了最薄避孕套。
局部麻醉剂成人用品
以各种“神油”为代表，它的作用原理是涂在龟头后起局部粘膜麻醉作用，降低外生殖器的敏感性，从而提高激发射精的刺激强度（阈值）、延长性交时间。对于阴茎皮肤、龟头粘膜过于敏感引起的早泄的患者来说。但如果早泄是由于中枢神经紊乱、大脑耐受的性兴奋刺激阈值太低引起的，此类成人用品（性用品）药物并没有什么作用。另外，长期使用这类产品将降低龟头敏感度，会严重影响性体验。
加强性刺激类成人用品（性用品）
如龟头冠状沟环（带有突起刺激物的弹性环，固定在龟头下的冠状沟）、阴茎外套（多用硅胶为材料，能‘加大、加长’阴茎，多带突起刺激物）、带突起刺激物的避孕套等等。它们的作用都是为了加大、加强对阴道的刺激，从而使女性更容易达到性高潮。
润滑剂类成人用品（性用品）
此类成人用品适合于性兴奋不足、或者是绝经期后女性。它能润滑阴道，减少性交的不适甚至疼痛。对性经验不足、精神过于紧张难以充分性兴奋的女性也很适合使用，它能让女性容易习惯、适应阴茎的插入。
自慰类成人用品（性用品）
有男用和女用器具，对于一些缺乏性伴侣的男女它们是很好的代用品。我们已经说过，性冲动是一种能量，与其痛苦的压制它不如让它有适合的释放途径，因此这类成人用品（性用品）确实有助于夫妻分居两地等使用的。
辅助、治疗器械类成人用品（性用品）
如负压或真空治疗仪。它使用负压或真空原理，使得阴茎被动充血、勃起从而治疗阳痿。我个人认为，它的一大缺点是在阴茎充血、增大的同时造成阴茎血液回流受阻，造成阴茎淤血。在淤血时，毛细血管会因为缺氧而扩张、渗出，出现非特异性炎症反应，长期下去就容易造成阴茎海绵体纤维化，出现不可逆的病理性阳痿，使用前慎重考虑。
仿真类成人用品（性用品）
此类为男女性用品，按真人比例1:1完全仿真人制造，采用医用无毒硅胶制成。种类分为：充气娃娃，充气哥哥，仿真妹妹，实体娃娃,仿真生殖器官
其它成人用品及保健用品
如增加性趣的情趣用品、性用品、一些特殊性爱好的成人用品，如虐恋SM用品、情趣内衣等。