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最新播报：
逾期还款6次或以上银行不予贷款
在很长一段时间里，个人征信报告上有什么内容，大多数没有申请过信用报告的市民，仍然是一无所知，不少人甚至对央行的个人征信报告存在诸多误读。日，央行在官网上发布了《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、拉卡拉信用、北京华道征信等八家机构做好个人征信业务的准备工作。此时就意味着央行将通过数据挖掘和分析来预测其风险表现和信用价值，建立个人信用档案。
征信中心能不能修改数据?
个人信用征信是指依法设立的个人信用征信机构对个人信用信息进行采集和加工，并根据用户要求提供个人信用信息查询和评估服务的活动。通俗地说，就是银行等用户需要了解个人的信用情况，以此作为借贷等业务的依据，由此就需要专业机构依法对个人信用信息进行采集、整理、加工，为用户提供个人信用查询与评估服务。
目前一般的商业银行对个人信用都以逾期还款6次或以上，来作为个人是否有不良信用记录的节点。如工商银行对个人消费贷款最近24个月内，当前逾期期数六次或以上的将不给予贷款。建设银行规定分期还款拖欠贷款本金或利息连续3期(含)或累计6期(含)以上的，不给予贷款等。对于征信系统的不良记录，每家银行有不同的测评标准。最后根据信用评分区间，决定是否发放贷款。
央行征信中心发布的报告指出，个人征信报告的数据由放贷机构直接报送，征信中心匹配整合同一个人来自不同机构的数据。如果数据发生错误，放贷机构将直接修改并重新报送，征信中心不能自行修改、删除数据。
央行方面表示，征信数据从放贷机构的柜台到征信系统，过程长、环节多，所以可能会出现错误。如果市民发现自己的征信报告内容有误，可以向放贷机构或征信中心(分中心)提出异议并要求更正。如果是非本人原因产生的个人征信系统上的不良记录，个人可以与产生不良记录的银行协商，未果的可继续向中国人民银行征信中心提出申诉。
只显示5年能代表贷款可以不还吗?
在采访中记者也发现，有些市民在早年并不重视自己的个人信用，出现过信用卡或贷款还款逾期的情况，“我还有机会改正吗?”央行报告指出，在还上欠款后，相关记录会在不良行为终止后5年删除。5年内，如果个人认为情况特殊，可以在信用报告中对不良行为作出说明，供使用报告的人参考。
大多数银行在审查客户个人信用状况时，一般着重关注近两年内的个人信用记录。通常情况下，随着时间的推移，新的、良好的信用记录会逐渐替代旧的、不良的记录，因此，出现信用“污点”还可以使用“攒信用”的方式来弥补。当然，银行还会根据实际情况来分析个人的信用状况，例如对于有连续逾期、累计逾期多次等严重信用问题的，仍会拒贷。
个人不良信用记录只保留5年，就有市民以为5年前欠的钱可以不还了，也不会影响自己的信用记录。银行业内人士表示，“所谓不良信用记录不伴随终生的说法不太严谨”。举例来说，某“老赖”10年前欠银行贷款3万元至今未还，以为如今的信用报告只展示5年内的不良记录，就可以不还这3万元的贷款了，“这种想法是十分错误的。”如果“老赖”的贷款一直不还，那么他新版的信用报告内仍然会详细显示这笔逾
期贷款的情况，并且这种超过5年的逾期是相当严重的，银行肯定不会再批任何贷款。因此专家提醒，“不要以为5年前的贷款可以不还，只是说5年前已经还清的逾期记录不再出现在信用报告内而已。”
“如果我的信用卡出现过逾期还款等不良信息，我后续把钱还了、卡片销了，对我的信用报告来说，是好还是不好?”面对白领小张这样的疑问，央行征信中心提醒，这样并不好。“信用卡出现不良信息后，如果还清欠款立即销卡，在24个月后，信用记录中仍然展示不良记录，并且没有新的还款记录;如果还清欠款、继续使用该卡，24个月后，信用记录中虽然仍然展示不良记录，但是也积累了新的24个月的按时还款记录。”
小细节也可能影响征信
随着个人征信体系建设主体完全放开，影响个人信用分数/等级的因素越来越多，而在业内看来，无论是阿里还是腾讯，布局征信业务主要优势在于手上握有的大数据。
而对于各位用户而言，无疑，原来单一的央行征信报告以外，影响个人征信情况的因素越来越多。那么还有哪些因素要特别注意，谨防不小心进入黑名单呢?融360相关专家认为，个人征信系统一旦开放，以下几个方面将会影响你的信用记录。
◆打车软件爽约
如果你用了滴滴打车、快的打车，结果还没等到车来就走了或者随手打了其它的出租车，那么在你的个人征信系统里将有一次违约记录，达到一定次数之后，或许你将没有资格再使用这些打车软件。滴滴相关负责人称，目前还未收到总部的通知，将打车违约计入腾讯的征信系统之中。
◆网上订酒店未入住
很多人外出旅游或是出差之前，都会通过携程、去哪儿、艺龙等在线票务服务公司预约酒店，一般来说只要预约而无需押金。但是很多情况下，由于临时原因无法前往或是入住其它酒店，而且没有取消预约，这时候你的个人征信系统里也会因此多了一次违约记录，达到一定次数之后或将无法在网上预约酒店。
◆网购拒绝签收
随着电子商务的快速发展，近几年网购盛行，足不出户，你就能买到所有与衣食住行相关的物品。同时，很多网站支持货到付款，例如京东、唯品会、当当等。如果你订购了某样物品，快递员送来的时候却不打算购买了或者拒绝签收，此时一笔违约记录就此诞生。类似的情况还有，在淘宝、天猫等网站的退货率过高、恶意差评等也会造成不好的信用记录。
◆淘宝卖假货
个人征信不但对网购买家会产生影响，也会关系到C2C卖家的信用问题。如果卖家在淘宝上卖假货，被查出之后不仅会被禁止网上经营，甚至可能会加大取得实体营业执照的难度。
电话费、水电费、燃气费等欠缴有时候打电话打得太投入能一直打到欠费，家里的水电费、燃气费、清洁费等也总是忘记上缴，虽然现在只要通过补缴就可以了，但是如果这些都纳入到个人征信领域，即使补缴或许也将给个人信用抹上污点。
◆地铁逃票
如果逃票行为被查出并且被纳入个人征信系统，不但会面临处罚，而且以后任何交通方面的优惠都享受不到了。
[责任编辑：---深圳晚报
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信用卡让大学生成“小负翁”“小负婆”
&&&&动辄每月数千元的“授信额度”普遍超出学生还款能力，有关人士称应加强监管&&本报记者潘彦 实习生何六月 文／图 &&日前，某著名国际信用卡公司发布了最新“２００８年大学生理财观念与行为调查报告”。本次调查对中国主要城市几十所高校的２５００多名在校本科生、硕士生和博士生进行了随机调查。调查结果显示，相较于去年，中国持有信用卡的学生比例上升明显，受访大学生拥有信用卡的比例猛增到３７％；其中，６８％的大学生拥有一张信用卡，拥有两张以上信用卡的学生也占了２４％。然而，与学生信用卡动辄几千元的“授信额度”相比，受访学生的月平均收入仅为人民币７０９元，父母仍是大学生生活开销的主要来源。&&只要出示身份证和学生证、填张简单的表格，一张授信额度３０００～８０００元不等的信用卡就会寄到手上。有了它，时尚手机、名牌鞋包等以往遥不可及的“奢侈品”一下子走近了学生生活。然而，身心并未完全成熟的大学生能抵制种种诱惑、做到“理性消费”吗？为何银行对无固定收入的学生如此“慷慨”，信用卡出现问题谁是真正的“买单人”？“一次性”的开卡行为对今后的人生意味着什么？针对这一系列问题，记者进行了多方调查。&&“卡奴”大学生：&&用得“潇洒”还得“惊心”&&女生小米来自内地，刚上大学的时候，家里每月给小米汇１０００元，小米基本上应付自如。可自从去年开了几张信用卡后，小米的生活一下子变得“光鲜”起来：名牌包包、时尚套装、粉红色的苹果牌ＭＰ４．．．．平素并不出众的小米一下子变成大家追逐的“焦点”，就连走在校园里都觉得倍有自信。&&家里给的钱不够用了就用信用卡刷，喜欢的商品统统“收入囊中”，还款的时候选“最低还款”了事．．．．．．如此潇洒了大半年，年底小米一看对账单却吓了一跳：几个月下来，连本带息竟然欠了银行３万多元！仔细一看，每个月刷卡也不超过３０００元，除去最低还款，实际欠的本金大概不到两万；但算上利息、取现手续费等，累计下来竟然多了将近１万元！一连好几天，小米心事重重，连期末考试都没心思准备。寒假回家的时候，经过一番思想斗争，小米还是向父母说出了实情。回来以后，小米结清了欠款并立即把信用卡销户了事。她表示，读书期间她不会再开信用卡；即使今后有了工作，买单前也一定“量入为出”，绝对不再干“超前消费”的事。&&事实上，类似小米这样的大学生并不鲜见。记者了解到，在深圳本地高校里，大二以上的学生多数都有一张信用卡；拥有两到三张信用卡的人也不少。关于信用卡的用途，多数学生都集中在“购买电脑、ＭＰ４”、“换手机”等，用于“旅游、泡吧”的也不在少数。至于还款问题，不少学生都表示，没钱就先拿“最低还款”抵一阵，实在不行再找父母“买单”。&&记者调查：&&学生卡“授信额度”&&普遍超出还款能力&&在调查过程中记者发现，银行给予学生信用卡的“授信额度”普遍高于学生的日常生活水平。综合各家银行的发卡情况，深圳本地大学在校生如果申请信用卡，一般可以拿到３０００元左右的额度，是普通大学生月均生活费的两倍。 深圳某银行甚至还推出了按照学历“授信”的做法：本科生３０００元、硕士５０００元、博士８０００元不等；而对于国内首张留学信用卡的申请者而言，单卡最高就可以达到５万元人民币的水平。与此同时，各家银行还推出了购买电脑等大件电子产品分期付款、学生卡取现额度可达授信额５０％甚至１００％、降低取现费用；延长免息还款期等一系列“学生优惠”。正如某银行信用卡手册宣称的那样，有了信用卡“想怎么买，就怎么买单”！&&然而，与“充裕”的信用额度相比，在校学生的经济来源则显得“相形见绌”。记者了解到，即使在深圳这样的发达城市，深圳在校学生每月生活费多在１５００元，超过２０００元以上的就算是“高消费”了。动辄３０００－８０００元／月的信用卡额度，让很多年轻人在面临还款的时候才“幡然醒悟”。然而，每天万分之五的利息、取现费用、滞纳金等，常常让“潇洒”过后的年轻人背上沉重的债务负担。有些人只好不断“开新卡、还旧卡”，结果是欠款越拖越多，对正常生活都造成了严重困扰。某机构新出炉的调查报告显示，多家银行近年来都加大了对学生信用卡的推广力度，大学生已经成为商业银行巨大的“新增客户群”。&&在沉重的利息压力下，一些年轻人糊里糊涂就拖成了“恶意欠款用户”，甚至被银行告上法庭。 与此同时，还款出现问题的学生个人信用记录也从此“蒙上污点”。中国人民银行征信部门的专业人员表示，大学生一旦拥有信用卡，其个人诚信记录立即生效并将伴随他相当长的一段历史时期；如果出现不良记录，这个学生今后的就业、留学甚至贷款买车、买房都会受到负面影响。&&银行说法：&&本想通过信用卡让学生形成“理财习惯”&&对于在大学生中大量推广信用卡的趋势，记者以客户身份对多家银行进行了采访。 银行工作人员表示，目前信用卡已经具备了消费、投资及享受各种服务的功能。银行在大学生中推广信用卡，可以帮助他们“分享高品质的现代生活”，而且有助于将来养成良好的理财习惯。工作人员强调，年轻人消费意识强、未来工作潜力大；但往往手头现金不足，而信用卡弥补了这一缺点，为年轻人投资和消费提供了更多可能。&&然而，记者在调查中同样发现，除了开卡前种种“美好承诺”，商业银行并未对在校学生进行过正式的“理财培训”。调查报告显示，尽管大学生普遍表示对理财感兴趣，但受访者中认为没有提供适当和足够的个人理财教育的占７２％，很多学生不清楚信用卡利息等费用的标准和计算方法，对于选择“最低还款”的高利率风险一无所知。对此，银行工作人员的解释是“信用卡领用条件和各项收费都经过批准；申请人在签定协议的时候，就等同已经认可了所有条款。”&&与此同时，家长成为学生信用卡欠款的实际“买单”人，这也是银行敢于向学生发放大量“无担保贷款”的主要原因。银行人员表示，在信用卡申请表格上，银行都要求学生填写“详细的家庭地址”；如果持卡人出现问题，他们就会将欠款单寄送到学生父母手上。由于目前学生用卡情况已与个人诚信系统挂钩，银行人员表示“相信父母不会为了一点欠款毁了孩子前途”。多数父母会在银行寄来催款单的时候还清欠款，同时请求银行撤消诉讼、避免给孩子造成不好的影响。自某区地方法院的数据印证了上述“说法”：今年上半年，该院共审理各类信用卡案件１８５８起；执行中约八成年轻“卡爆族”靠父母“买单”。&&相关人士：&&呼吁对学生信用卡进行监管&&学生家长苏女士告诉记者，孩子去年进入某高校读书，进校不久就办理了一张信用卡。自此以后，孩子每月开销直线上升，一年下来比原来至少多花两三万；如果加上购买笔记本等大件的开销，还远远不止这个数。学生使用信用卡不仅增加了父母负担，而且小小年纪就养成“提前消费”的习惯，对孩子未来的成长不是好事。希望有关部门能引起注意，加大对学生信用卡的监管。&&而一位从事多年教育工作的心理学专家也表示，大学生虽然年满１８周岁，但心理上还没有真正成熟；由于自制力不强、炫富攀比心态等因素，一旦面临巨大诱惑，很难做到“理性消费”。同时，商业银行往往一味夸大“提前消费”的现代生活模式，对信用卡潜在的“高风险”却只字不提，造成很多学生用户欠下巨款后才后悔不已。&&业内人士也告诉记者：学生群体在很长时间都被视为“信用卡禁区”，但由于近年银行业竞争激烈，自身没有固定收入的学生才成为商业银行竞相争夺的“新目标”。但信用卡是把双刃剑，即使不发生恶意拖欠，持卡人也要支付高额的利息：目前银行规定的信用卡消费利息是万分之五／天，一个月下来就是１．５％，一年下来便达到１８．２５％，超过国家５年期以上贷款利率７．８３％的２倍以上。而一些私人的“民间贷款”，月利１２％以上就算高利贷，信用卡一年的正常利息都高于这个标准。&&他强调，在信用卡使用中，只要未一次性付清所有欠款，都一样要交纳以全部欠款为基数的高额利息。如果持卡人无力还钱，银行还将对客户最低还款额的未还款部分计收滞纳金，每月５％。持卡人如果没有缴纳最低还款额和滞纳金，那么这些款项连同利息，银行一起都将计入客户本金，然后再根据新的本金数计利息、罚滞纳金，循环不已；根据数目的不同，实际综合利率高达百分之几十就不足为奇。&&该业内人士表示，除了尽量少有信用卡，年轻人规避风险最好的办法就是控制信用卡的总授信额度，让自己养成良好的用卡习惯。对没有固定收入的大学生来说，２０００元的初始信用额度也已绰绰有余；与此同时，大学生还应该留意银行贷款的各种费率和财经小常识，尽量在用卡时做到“量入为出、心中有数”。您当前的位置 ：&&&&&&&&&&&&&正文
个人征信记录，影响你的房贷了吗
贷款、信用卡若多次逾期未还，按揭买房或被银行拒贷
日 09:26:45
　住在杭州网
【摘要】近日，杭州某论坛有网友发帖称：有对小夫妻买房，因一方征信记录不良无法申请银行按揭贷款。
　　近日，杭州某论坛有网友发帖称：有对小夫妻买房，因一方征信记录不良无法申请银行按揭贷款。交了定金的房子买不成，小两口闹着要离婚。而记录不良的原因是，先前购买的一套房子的按揭贷款多次逾期未还，使得个人征信记录存有&污点&。
　　浙江六和律师事务所律师胡增冬表示，近年来，因征信记录问题来咨询的购房者有不少。导致个人征信记录不良的原因有哪些，又该如何解决？
　　买房定金都交了
　　却被告知无法按揭贷款
　　因早年购买的房子距离工作地点太远，王先生去年年初想把现有的房子卖了换一套。看了许久终于看中城东一在建楼盘，定金交了、购房合同也签了，谁知就在办理按揭贷款时被告知，银行不受理其业务。
　　原因是王先生的个人征信记录存有&污点&，有多次按揭贷款逾期未还的记录，银行考虑到风险，拒绝放贷。
　　若不是这次买房需要按揭贷款，王先生自己也不曾想到竟然会遭遇银行拒贷。&之前工作太忙，加上换了新的手机号，原先提醒信用卡、按揭还款的短信未能及时收到，但最后都还清了，没想到&后遗症&这么严重。&王先生很是懊悔，现在不仅没法申请公积金贷款，就连商业贷款也悬了，&损失太大了。&
　　情况与王先生相似的购房者有不少，轻则买房贷款利润上浮；重则两到五年内买房都不能申请按揭贷款。
　　提供个人征信记录一般是在有买房、贷款等需求时，购房者向中国人民银行或个人征信查询官网提出申请，将个人信用记录递交给银行，贷款银行凭借个人信用记录等依据判断是否同意放款。&个人信用记录上能看到很多内容，资金流动情况、是否逾期还款等，就连未开通的银行卡都有记录。&银行界一名专业人士表示，由于日常生活中个人信用记录使用频率不多，因而大部分人对其重视程度有所欠缺。
　　多种因素可导致
　　个人征信记录不良
　　导致个人征信记录存&污点&有多重因素：一类是信用卡多次逾期未还或逾期金额较大，个人贷款、大学期间申请的助学贷款等规定期限内未能及时还清等恶意逾期还款，如上述王先生的例子，逾期记录会在个人征信记录上清清楚楚地列着；二是个人负债比例较高的，一般居民的负债率达到个人收入的70%以上，银行会质疑其还款能力；三是为他人担保巨额债务的，银行不会轻易向其发放贷款。
　　不仅如此，个人征信记录若被查询次数过多，也会被质疑该人借贷需求高，申请的购房贷款额度会受影响。
　　&个人征信记录不良，常见的主要是信用卡多次逾期未还、银行贷款未还清，导致银行评估不过关。&杭州豪世华邦营销总监陆琳表示，常规的程序是，在购房者买房前会做个简单的评估，类如信用卡是否逾期、负债多少、这是第几套房等诸多问题。
　　&如果是正常还款的，即便购买第二套、第三套房，银行虽会根据个人情况对贷款额度做调整，但不至于拒绝贷款。&陆琳说。
　　偶尔几次信用卡逾期
　　按揭买房影响不大
　　有读者不禁疑惑，逾期达到几次未还款会影响房贷办理呢？尤其是随着信用卡的普及，这条&杠杠&的界限又在哪？
　　偶尔几次信用卡逾期未还对购房者贷款买房影响不大。&只要不是恶意透支不还钱，偶尔一两次忘记还款但几天后及时还清的，还是可以申请贷款。&中国农业银行杭州某分行工作人员表示。浙江省公积金相关工作人员也表示，信用卡逾期一到两次对于申请公积金买房没太大影响，除非申请者单张卡连续三次或累计六次有逾期未还记录的，申请会被拒绝。
　　商业贷款同样采用&酌情处理&的方式。据记者了解，银行判断购房者是否具备贷款资格，将根据不良记录产生的原因、频率及程度等因素综合考量。
　　&近两年逾期未还记录不超过6次，可申请贷款买房，但折扣方面会受影响。&中国银行杭州城北支行的一名工作人员表示，假设个人信用记录良好的购房者买房可享受95折贷款优惠，个人信用记录一般的只能享97折优惠。
　　中国建设银行则要求两年内连续三个月逾期不还或累计逾期达到六次以上，不论金额大小，两年内将不能申请贷款。
　　民生银行要求相对更严。&按照文件规定，5年内逾期记录在10次以内的可申请贷款，但一般次数稍多的都会被拒绝。&民生银行负责信贷的相关工作人员表示，信用卡逾期比较容易接受，贷款逾期若是达到两到三次，申请购房贷款基本无望。在审核客户偿还能力时，不仅看申请人月收入情况，对个人资产、现金流等因素同样要考核。
　　两种解决方式
　　都会损失部分利益
　　然而，个人征信记录不良并不意味着与按揭买房&无缘&。据记者了解，个人征信记录不良有两种解决方式，买房按揭贷款利率上浮，又或者购买银行理财产品。
　　自日起，人民币贷款和存款基准利率，五年以上利率降低为4.9%。然而个人征信记录不良的购房者贷款利率会上浮10%，也就是年利率5.39%。以贷款100万元、20年期限为例，按基准利率每月需还款6544元，但个人征信不良的每月需还款6816元，20年下来，需要多还6.6万元利息。假若本可使用公积金买房，那么直接账面上的损失将更大。
　　&有些人会选择购买理财产品，但这意味着会有一笔钱将存放一段时间不能动用。&业内人士告诉记者，无论哪种方式，对购房者而言都会带来利益上的损失。
　　不良信用记录
　　5年后将清除
　　以往个人信用记录是&终身制&，如今中国人民银行网站上个人信用记录只保存5年，5年后不良记录将自动消除。使用商业贷款的购房者，两年内保持良好的信用记录，一般不会影响未来贷款买房。
　　银行界相关人士表示，若非恶意透支导致逾期还款，仅因银行或个人因素导致逾期还款，可尝试在还款后致电该行的信用卡客服，开具结清证明，凭此证明向其他银行申请贷款；又或者尝试向中国人民银行开具申请证明。但并非每个银行都认可这份申请证明。该人士表示，银行看的还是个人信用记录，个人理应重视个人信用记录，避免不良信用记录产生导致后期无法使用贷款买房而错失购房机会。
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