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怎样贷款买房最划算？公积金不要随便提取
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摘要：如果借款人在贷款前提取公积金储存余额用于支付房款，那么您公积金账户上的公积金缴存期将发生变化，如果不满足公积金贷款的相关对缴存期的规定，将不能申请到供积金贷款。
在签订合同以后，一般家庭都无法交付全款，需要贷款。贷款就是购房者将房产抵押给银行，先由银行来垫付房款给开发商，而购房者每月还款的金融行为。贷款可以让购房者实现&先住房后付款&！
但是，当购房者真正办理贷款的时候，却感到很茫然，这就说明他们对贷款知识的了解很不全面，而购房者对贷款知识的欠缺往往会给房地产开发商提供作弊的机会。因此，购房者想要在购房时办理贷款，就必须先了解与贷款相关的常识，并选择最适合自己的贷款方式。
三种常见的贷款方式：商业贷款、贷款和组合贷款
什么是商业贷款、公积金贷款和组合贷款？通常情况下，住房贷款有三种：商业贷款、公积金贷款和组合贷款：
商业贷款：购房者以所购住房，或以自己或者第三人所有的其他财产作为抵押，或者由第三人为贷款提供连带保证责任，向银行申请获得贷款。
公积金贷款：指按时足额缴存的购房者，在购买、建造、大修自住住房时，以其所购(建)住房或其他具有所有权的财产作为抵押物或质押物，或由第三人为其贷款提供保证并承担偿还本息连带责任，向住房公积金管理中心申请的以住房公积金为资金来源的住房贷款。
组合贷款：一般是指同时申请商业贷款和公积金贷款，该贷款方式称为组合贷款。比如，某购房者申请住房公积金贷款额度不能满足需要，同时又不到所购房价80%，可以再申请商业性贷款，两项贷款总额不超过房价的80 %，这叫组合贷款。
那么，商业贷款和公积金贷款有什么区别呢？地产业工作室将两者从以下几个角度进行了比较：
贷款利率：公积金贷款利率较低。平均比商业贷款低1个百分点左右。在相同担保方式下，贷款中的费用一般也比商业贷款低。而在住房公积金贷款中采用抵押加的较高费用的担保方式时，贷款费用一般比商业贷款高，但贷款费用和利息负担之和仍要比商业贷款低，而且要承担相应的责任和风险。
贷款期限：公积金贷款实际贷款期限要比商业贷款长的优势。虽然两种贷款文件规定最长贷款期限目前都是30年，但一般商业贷款实际不会放到30年。
首付比例：商业贷款额度最高为房价款或房地产评估机构评估的拟购买住房价值的70-80%，而公积金贷款可以最高到90%。
审核灵活程度：公积金贷款周期相对较长，审核比较严格。而商业贷款相对比较灵活，周期较短。
申请贷款的六项注意
注意一：申请贷款前不要动用公积金
如果借款人在贷款前提取公积金储存余额用于支付房款，那么您公积金账户上的公积金缴存期将发生变化，如果不满足公积金贷款的相关对缴存期的规定，将不能申请到供积金贷款。
注意二：在借款最初一年内不要提前还款
按照银行贷款的有关规定，部分提前还款应在还贷满1年后提出，并且归还的金额应超过6个月的还款额。
注意三：还贷有困难不要忘记寻找身边的银行
当您在借款期限内偿债能力下降，还贷有困难时，不要自己硬撑。银行的客户可向银行提出延长借款期限的申请，经银行调查属实，且未有拖欠应还的贷款本金、利息。银行就会受理您的延长借款期限申请。但是，借款期限变更按规定一般只可办理一次。
注意四：贷款后出租住房不要忘记告知义务
当您在贷款期间出租已经抵押的房屋，必须将已抵押的事实书面告知承租人。
注意五：贷款还清后不要忘记撤销抵押
当您还清了全部贷款本金和利息后，可持银行的贷款结清证明和抵押物的房地产他项权利证明前往房产所在区、县的房地产交易中心撤销抵押。
注意六：不要遗失借款合同和借据
申请按揭贷款，银行与您签订的借款合同和借据都是重要的法律文件。由于贷款期限最长可达30年，作为借款人，您应当妥善保管您的合同和借据，同时认真阅读合同的条款，了解自己的权利和义务。
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意外保障/意外身故、残疾：若被保险人因意外伤害事故导致不幸身故，给付身故保险金，合同终止；若因该意外导致身体残疾，按合同约定比例给付残疾保险金。
健康医疗保障/意外医疗保障：若被保险人因意外伤害在二级以上（含二级）公立医院诊疗，对被保险人每次意外伤害事故所发生并实际支出的符合社会基本医疗保险支付范围的医疗费用，保险公司在扣除社保等其他途径已经获得的补偿以及100元免赔额后，对其余额按100%比例给付医疗保险金
意外保障/意外身故、残疾：若被保险人因意外伤害事故导致不幸身故，给付身故保险金，合同终止；若因该意外导致身体残疾，按合同约定比例给付残疾保险金。
健康医疗保障/意外医疗保障：若被保险人因意外伤害在二级以上（含二级）公立医院诊疗，对被保险人每次意外伤害事故所发生并实际支出的符合社会基本医疗保险支付范围的医疗费用，保险公司在扣除社保等其他途径已经获得的补偿以及100元免赔额后，对其余额按100%比例给付医疗保险金
意外保障/意外身故、残疾：若被保险人因意外伤害事故导致不幸身故，给付身故保险金，合同终止；若因该意外导致身体残疾，按合同约定比例给付残疾保险金。
健康医疗保障/意外医疗保障：若被保险人因意外伤害事故在二级以上公立医院诊疗，在扣除被保险人通过其他渠道获得的补偿后，保险公司扣除100元免赔额后100%赔付合理的医疗费用保险金。
意外保障/意外身故、伤残：在保险期间内，若被保险人因在旅行时遭受意外伤害，并自事故发生之日起365日内因该事故身故的，保险公司按保险金额给付身故保险金；因该事故造成本保险合同所附《人身保险伤残评定标准》所列伤残项目的，保险公司按该表所列给付比例乘以保险金额给付伤残保险金。
健康医疗保障/意外医疗：在保险合同有效期内，若被保险人旅行时遭受主保险合同约定的意外伤害事故，或罹患疾病，且自发生意外伤害事故或罹患疾病之日起90日内进行必要合理的治疗，保险人依据本附加合同约定，对被保险人在90日内已支出的、必需且合理的实际医药费用给付保险金。
意外保障/意外身故及伤残：若被保险人因意外伤害事故导致不幸身故，给付身故保险金，合同终止；若因该意外导致身体残疾或烧伤，按合同约定比例给付残疾或烧伤保险金。
健康医疗保障/意外门急诊与住院医疗：若被保险人因意外伤害在二级以上（含二级）公立医院诊疗，对被保险人每次意外伤害事故所发生并实际支出的符合社会基本医疗保险支付范围的医疗费用，保险公司在扣除社保等其他途径已经获得的补偿以及100元免赔额后，对其余额按100%比例给付医疗保险金。
意外保障/主险一般意外伤害保险：被保险人因意外伤害事故导致身故、残疾的，保险公司按约定保额给付。
意外保障/主险特定交通工具意外伤害保险：境外旅行期间以乘客身份特定交通工具时因意外伤害导致身故、伤残，保险公司将给付保险金补偿。（本保障可与意外身故、伤残保险金累计赔付）
意外保障/航班延误：被保险人乘坐航班抵达目的地时延误4小时及以上（不含航班被取消、变更或起飞后发生返航、备降）；
意外保障/航空意外身故：被保险人每次以乘客身份乘坐从事合法客运的国内民航班机，自持有效机票到达机场通过安全检查时起至飞抵目的地走出民航班机舱门时止的期间内，遭受交通事故导致的保险责任；
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我的意见：6个方法教你占尽公积金的便宜_公积金贷款_贷款攻略 - 融360
公积金政策
6个方法教你占尽公积金的便宜
　　一：贷款额度
　 利率是很低的，因此在条件允许的情况下要尽可能用足公积金贷款额度。同时，需要注意的一点是，部分城市夫妻双方共同贷款，贷款额度是可以提升的。
　　举例来说：
　　公积金贷款的利率为4%，而朝朝盈等宝宝类产品的理财收益为5%甚至以上。也就是说，用足公积金贷款的额度，就相当于多了一部分可挪动资金。用于投资的话，收益率是远远高于贷款利率的。
　　我们用数字来举例：
　　如果用现在的公积金贷款利率五年3.5%来举例计算的话。
　　用公积金贷款5年80万逐月递减还款方式还款，5年后总计需还款元。
　　幸运值高，理财头脑佳投P2P，5年可多赚一套房：
　　我们用2015年2月份P2P行业综合收益率为15.6％。用平均值计算，以本金80万元，投资一年期的P2P，投资五次，5年后受益+本金总计可得142.4万元。
　　减去公积金贷款的本息和总计约得55万元。完全可以在诸如天津的滨海新区买一套标准二居室了。
　　求稳不求险，投宝宝类，五年可得一辆车：
　　目前市面上宝宝类产品受益多为4%到6%之间，我们用5%计算，以本金80万元，投资宝宝类产品，5年后受益+本金预计可得100万元。
　　减去公积金贷款的本息和总计约得13万元。可以买一辆不错的小轿车了。
& 　　二：使用年限
　　使用年限有两个口诀：
　　1.在中：要设定较长的公积金贷款年限和较短的商业性贷款年限。
　　（注：部分银行没有此项服务）
&　　2.贷款时，要尽可能设置较短的贷款年限，有利于节省利息。
　　举例来说：
　　公积金贷款100万等额本息，贷10年比贷20年节省元
　　三：顺序优惠
　　使用公积金贷款也有两个口诀：
　　1.购买首套房：要先用公积金贷款后，充分享受公积金贷款的极低利率。
　　2.购买两套房：要先用商贷购买首套房，再用公积金贷款买二套房。
　　（因为商业贷款在首套房未还清的状态下，如再贷款属于二套房不能享受首套房的各种优惠，而有部分银行首套房优惠利率打8折,利率也是很低的。买二套房用公积金贷款可以享受4%的极低利率。）　
　　四：还款额度
　　公积金还款额度是可以自由还款的，也就是说借款人只要每月的还款额不低于&最低还款额&就可以随意确定还款数额。
　　举例来说：
　　小融每月应还6000元，但最低还款额为5500元，那么小融可以选择还5500元，余下的钱用于理财。当然还款高于6000也是可以的。
　　小融提醒：如果选择自动扣费，且账户余额多于6000元，那么就不能还款5500元了。
　　借款人自由灵活的安排还款额度才能享受资金的最合理流动。
　　五：商贷转公积金贷款
　　现在的部分银行是支持商贷转公积金贷款的。
　　小融提醒各位买房的小伙伴们，及时关注银行动态：
　　1.在有能力申请的情况下，尽量办理商贷转公积金贷款。
　　2.如果自己贷款的银行不支持，迂回一下，先转银行也是可以的。
　　不要怕手续麻烦，毕竟省钱才是硬道理。
　　六：耗尽公积金的最后一滴血
　　公积金除了贷款外，还可以提取，具体可用于以下几方面：
　　1.购买、建造、翻建和大修自住房，以及租房等。
　　2.用公积金账户上的全部余额来冲抵贷款本金。
　　3.选择提取公积金还商业贷款。
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来源：亿房网 余纯 日 07:00
浏览：3957　
（亿房网7月17日文 余纯）亿房网购房体验课&&帮您扫清购房过程中的疑难困惑。欢迎大家再次走进我们的课堂，还记得我们上次课的内容吗?在上次购房体验课中，我们为大家讲了《今起武汉公积金可跨区贷款买房 避免商贷没额度》，希望我们的课程能在大家在买房置业的过程中提供帮助。
如果大家对上次课程的某些问题仍存疑问，请登陆亿问亿答在线提问或致电027-咨询，或欢迎加入亿问亿答购房群参与讨论，群号：，亿房网购房指南将竭诚为您提供购房咨询服务。
【温故知新】
缴存了公积金的购房者，买房时都选择公积金贷款，特别是现在商贷没有优惠的时候；那么这些选择贷款买房的购房者，房贷还款如何才能最划算呢？其中如果是选择了公积金贷款和组合贷款，那么能否使用公积金的余额呢？如何使用才能最大程度使用余额？本期购房体验课就为大家讲解。
&我刚办理了一笔公积金贷款36万，还未办理公积金委托扣划手续。我们夫妻两人公积金帐户现有余额18万，目前每月共缴交4000元。我打算用公积金提前还本金后再逐月抵扣还款。行不行？&
目前购房者可主动选择贷款方式，而公积金贷款自然成为首选；公积金贷款的利率比商业住房贷款低得多，5年以上的年贷款利率公积金是4.5%，而商贷是6.5%;而且商业贷款目前还不打折，没有优惠，两者之间所还的利息差距将更大。因此贷款买房，在有公积金的情况下，公积金贷款最划算。
随着越来越多的人使用公积金贷款，购房者对于公积金余额的使用意识也越来越强，希望能最大程度的使用公积金余额，减少贷款费用的支出；那公积金能像网友所说的那样使用吗？
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公积金账户里的钱不冲贷,用来理财每年收益只要大于4.5就是划算的吗?
提问者：| 浏览次数：652次 |问题来自：宁波
公积金贷款利率是4.5%情况是这样的，我爸公积金账户里有7万，本来是准备那七万统统冲进房贷，然后在贷款22万，但是周围朋友都说公积金贷款划算，能贷足就贷足，所以现在打算那七万不冲贷，所以要贷款29万了。那这七万是不是我每年的理财收益在4.5%之上，就比我用这7万去冲贷划算了？是不是这么算的？如果要保证这七万每年的收益大于公积金贷款的4.5%要怎么理财呢，可能你们会说买理财产品，但是貌似理财产品的收益率也就4.5%~5%，扣除手续费托管费可能还会低于4.5%，有没有什么比较安全的理财方法，但是收益大于5%的？希望高人指点。
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TA回答得不错，我决定赏
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你好，因为公积金贷款利率是4.5%，利率算是低的了，而目前一些银行理财产品收益均在5%左右，所以这样看，还是公积金贷款比直接拿去冲贷划算的。银行理财产品的收益在5%左右，但是因为门槛是5万元，可能对于需要不断每个月零星还房贷的人来说，比较麻烦。但是其他高收益的理财产品，如股票、股票基金、P2P网贷都是有风险的，股票和股票基金的风险来自于股价的涨跌，P2P网贷门槛低，收益在8%以上，但是因为P2P目前不受监管，有公司跑路的风险。目前华创证券发行的金汇四宝，对于还房贷一族，最是合适的。华创证券是一家券商，旗下产品自然是受中国证监会监管的，本息保障，风险极低，这点可免去担心其跑路的风险。金汇四宝，是一款白酒回购产品，有约定的收益率，其中金汇年宝年收益7%，而门槛只有1000元，投资期限有28天的、91天的、6个月的和一年的，对于公积金贷款一族，可把用于提前还房贷的钱来这款券商产品，正好可以套一个利差。购买金汇四宝，可以通过华创证券官方网站，也可以通过其合作网站第一财富网购买。
房天下网友
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TA回答得不错，我决定赏
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你那7万不充贷，也拿不出来啊。。。
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TA回答得不错，我决定赏
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谢邀。这个要问资深理财人士了。要我说，你不如拿那钱投资个产权商铺 收租金的同时还能享受商铺的增值~~
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TA回答得不错，我决定赏
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谢邀。只回答标题的话：对。再看问题描述：世上没有免费的午餐，不可能又要收益高又要安全。总结一下就是收益和时间成正比，和风险也成正比。银行理财产品一般还要求上10万，想要收益高又比较安全，最近好像很流行小额贷款公司，只要老板不卷铺盖跑路就好。
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你说的问题其实涉及到我们生活中很常见的一个问题，就是是否提前要还贷。这里有一个最简单的原则：如果投资收益率高于贷款成本，那么就不要提前还贷，否则就提前还贷。由于我们的成本是确定的，但是投资收益却是未知道的。因此对于多数投资没有把握战胜贷款利率的人来说，提前还是比较稳健理财的方式。
而对于有自信且有把握投资收益超越贷款利率的人来说，尽力多使用贷款显然是划算的。就我自己来说，我更愿意喜欢多利用贷款，然后去投资：1.保守的。
买中行的中银债市通。这个产品成立近三年来走势很稳健，年化7.3%，未来延续良好表现的可能性大。10万起。 还有国投稳定增利债券基金，长期业绩优异且保持稳定，你自己再了解一下。2.稳健中庸型。华安可转债，中银转债基金，富国汇利B，万家添利B(150035）两个转债风险大些，注意。3.进取型。0063
。以上的投资工具建议至少一年以上投资期限才考虑，风险肯定有，代表个人基于市场判断和分析和投资工具的了解所做的资产配置。从风险角度考虑，可分散品种，分散时间投入。投资有风险，入市需谨慎。
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客服电话： 违法信息举报邮箱：用公积金贷款交房租划算看吗？
用公积金贷款交房租划算看吗？ 公积金是我们在入职时讨论薪酬和制定理财计划时都不能忽视的一个重要因素。我交一份，公司也交一份，然后两份全部归入我们的公积金账户，可是相当诱人啊！ 最近银行信息港理财的主群
用公积金贷款交房租划算看吗？
& & & &公积金是我们在入职时讨论薪酬和制定理财计划时都不能忽视的一个重要因素。我交一份，公司也交一份，然后两份全部归入我们的公积金账户，可是相当诱人啊！
& & & &最近银行信息港理财的主群新闻也为大家播报了关于公积金一个新的好消息：提取公积金交房租的条件放宽啦。
& & & &在此之前，相信有很多人都是有大笔资金沉淀在公积金账户里沉睡，不买房往往难以提出。所以，&更方便地提取公积金交房租&对于小伙伴们来说意味着你能更好更自由地规划这一笔常年闲置的资金。
什么地方变方便了？
& & & &据了解，虽然此前租房理论上也是能够提取公积金的，但实际操作起来却非常复杂，因为你需要提供一些关于租金的凭证，比如租金发票。
& & & &这些凭证其实很难获得，相信大部分小伙伴在租房的时候都不会涉及发票的问题。而且，就算你与房东协商好可以让他为你开具发票，其中的个税还是需要你去承担的，这相当于你必须为取得本该就是自己的钱而付税。
& & & &所以很多人的公积金，只有等到买房的时候才能真正利用起来。对于没有实力，或者不愿意过早地背负房贷压力的小伙伴们来说，公积金在很长一段时间内都没办法为自己所用。
& & & &而新的通知规定：无房（在缴存城市无自有住房且租房的）的职工，只要连续缴存公积金满3个月，无需租金发票、税票也可以支取支付房租。
& & & &对于没有买房子的小伙伴们来说，这也算是福音啦。
公积金交房租的办理流程
& & & &对于那些需要用公积金交租房的小伙伴来说，关于提取条件和所需材料你们必须有个大致的掌握。
& & & &首先是租房提取公积金具体的条件：
①职工连续足额缴存满三月，本人及配偶在缴存城市无自有住房且租房的，可提取双方住房公积金支付房租；
②租住公租房，可按照实际房租支出全额提取；
③租住商品房，各地根据当地租金水平和住房面积确定提取额度。
其次，是你提取公积金时所需准备的材料：
①租住公租房，提供房屋租赁合同和租金缴纳证明；
②租住商品住房，提供本人及配偶名下无房产的证明；
③因租房提取公积金需出具房产信息查询结果证明的，房地产管理部门不收取费用。
公积金交房租，影响未来买房吗？
& & & &俗话说，有得必有失。那提取公积金交房租，对未来买房会不会影响呢？
& & & &答案是：可能会有哦。
& & & &公积金贷款的额度实际上是与个人账户上的额度挂钩的。所以因租房提取公积金以后有可能造成个人公积金账户额度降低，当你真的需要贷款的时候，你能够得到的贷款额度也会随之降低。
& & & &拿上海市举例。上海市规定：公积金贷款上限是个人公积金账户余额的40倍，补充公积金则是补充公积金账户的20倍。
& & & &如果你提取了大量的公积金以支付房租的话，个人公积金账户余额自然会减少，你可能很难获得大额的公积金贷款。
& & & &公积金买房贷款利率是远低于商业贷款的，如果因为为了抵消租金而使得未来买房的时候拿不到足够的公积金贷款，多付的利息可是相当肉痛的，有点得不偿失哟。
哪类人更适合使用公积金交房租？
& & & &根据以上分析，我们不难发现有两类人是比较适合提取公积金交房租的：
& & & &第一类是近几年甚至更长的时段内都不打算买房的人。与其把公积金闲置，不如先提取出来交房租。
& & & &第二类则是公积金账户里已经积存了大量余额，而本身又用不上这些额度的。
& & & &各个地区公积金贷款额度都有一个最高上限。
& & & &假设你所在地区能享受的额度是个人公积金账户余额的40倍，而最高上限是80万。如果你的账户里有10万块，按照这样计算你并不能贷款400万，最多还是只能贷款80万。假设你所在地区能享受的额度是个人公积金账户余额的40倍，而最高上限是80万。如果你的账户里有10万块，按照这样计算你并不能贷款400万，最多还是只能贷款80万。
& & & &所以其实公积金账户余额太多也是一种浪费，那么这部分人如果将公积金提取出来交房租的话反而是一种更好的利用资金的方式。
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