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P2P信用之困待解
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有不少P2P从业者反映，一些投资人近期因为某些事件，开始对P2P不信任，对这个行业“另眼相看”，甚至有人直接说P2P就是不靠谱。易通贷CEO康文认为，这种现象的源头，并不在于“跑路”“倒闭”，而应该从问题平台之前的种种“神化”行为溯源。
原标题：P2P信用之困待解时值年底，P2P行业迎来兑付高峰，加上行业监管细则还在路上，造成了这段时间风险聚积。可以说P2P行业正在经历一场巨震，问题平台数量和体量在这个年终岁尾达到了行业峰值。但也有不少从业者表示，P2P行业不用被神化，更不用被妖魔化。没有一个行业是靠砸钱砸起来的有不少P2P从业者反映，一些投资人近期因为某些事件，开始对P2P不信任，对这个行业“另眼相看”，甚至有人直接说P2P就是不靠谱。易通贷CEO康文认为，这种现象的源头，并不在于“跑路”“倒闭”，而应该从问题平台之前的种种“神化”行为溯源。P2P行业借2013年的互联网春风，进入野蛮生长阶段，各路资本竞相逐鹿P2P，但很多平台还没把自身业务基础夯实，就忙不迭地引入风投，拿着千万元级、亿元级别的风投资金投身炒作的浪潮中。康文表示，从来没有一个行业是靠砸钱砸起来的。现在是信息时代，酒香也怕巷子深，适度推广宣传无可厚非，但过度炒作、过度推崇，会逐渐误导市场、误导投资人，陷入病态的“膜拜”。知名P2P平台卷入“庞氏骗局”“庞氏骗局”，这个词越来越多地进入人们视野。而近半年来，深陷“庞氏骗局”漩涡的真是某些知名的P2P平台。什么是庞氏骗局？通俗说来就是“空手套白狼”。最开始凭空编造一个故事或项目，套取第一笔资金，然后利用这笔资金运转，如滚雪球般越滚越多。每个月只需支付相应利息和一些退出的本金。只要新吸纳的资金大于支出，这个骗局就能一直运转。但是，一旦营销停止，资金链断裂，问题就会暴露出来。骗局要持续下去，只能通过扩大经营规模、疯狂招人、发展“下线”来吸纳更多资金。鼓吹营销核心、疯狂招人并许诺很高的员工激励、发展“下线”形式管理、集中在二三线城市等营销方式，是中国“庞氏骗局”比较典型的特征，无疑已经背离了P2P信息中介的本质。用专注换取发展空间“P2P跑路平台数量创新高”“老牌P2P平台亿元坏账事件风波”“投资人资金血本无归”……现今，P2P行业的负面消息便铺天盖地。“我们没法去控制别人怎么想，我们只能从自身做起，做好自己分内事，”康文说。不可否认的是，P2P自引入国内起就备受争议。P2P行业发展初期，行业门槛低，什么人都想闯进来捞一笔就跑，却被公众先入为主，造成极其深远的负面影响。我国目前缺乏多层次的资本市场是不争的事实，银行贷款倾向于流向大企业，做大额贷款，我国6700多万的中小微企业借款需求依然很难解决，这也正是P2P网贷得以生长的土壤。康文表示，有需求自然有市场，所以P2P作为一种金融创新模式，本身并没有问题。当前P2P行业的种种，令康文想起如今电商巨头阿里当年的境遇。彼时，中国电子商务尚在起步阶段，阿里在一片蛮荒中曲折前进，期间经历的种种质疑、竞争并不比现在的P2P少。最终阿里通过坚持、规范、专注等坐上了业内第一把交椅。康文认为，一个新兴行业在初期经历曲折发展是正常的。P2P行业需要的，是明确的监管，是业内的自律以及市场舆论的宽容和理性。据悉，易通贷自2012年确立产融结合模式P2P平台后，就一直在发展过程中规范自身行为，加强自律。康文表示，易通贷成立于2011年，到明年3月就五年了，算是业内“老资历”了。“但我们依然是一家很正常的金融信息服务平台，我们的产融结合模式就是对接有融资需求的中小企业主和有投资需求的个人，公开透明。我们专注做自己的事情。易通贷也会做营销推广，但不会烧钱砸钱。因为我们认为，P2P从业者应该做到不跟风、不炒作、守底线。而这个行业未来的发展在于‘小而美’，深入行业做精做专。从业者的理性、专业性就是正己的最好佐证。易通贷的每一步都踏踏实实，但从来不会后退。”康文表示，作为正规从业者，必须保持理性和平静的心态，坚持合法合规，才是对这个行业、对投资人群体的最大维护和贡献。
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48小时点击排行P2P网贷上说会本息保障，真的会保障本金和利息吗？
现在的P2P平台都说有本息保障，钱投进去了真的会100%拿得回么？
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日 06:48中国经济网北京7月22日讯（记者 蒋诗舟）随着互联网“宝类”理财产品收益持续下滑，越来越多的投资者将目光转向了收益更高风险也更大的P2P网贷。“我们和担保公司合作，为投资者提供本息保障。”记者参加了京城几家P2P平台的开放日，工作人员如是说。但是，银监会副主席阎庆民近日在公开场合强调，银监会正研究P2P监管规则，将尽快推出，监管最主要是不能搞资金池，更不能去挂什么担保公司。“去担保”成为近期热议的话题。“本息保障”涉嫌违规宣传网贷投资者最关心的就是资金安全问题。中国经济网记者调查发现，P2P平台宣传的“本息保障”和“本金保障”一般分为平台自身担保、担保公司担保两种方式。其中，平台自身担保一般都宣称有足额的抵押物或者有风险赔付资金。而担保公司担保则是平台把违约风险一部分转嫁给了合作的担保公司。也有一些平台是推出多种方式组合，来实现所谓的各种保障。可是，现实是残酷的。平台一旦出事，投资者才会惊醒，“本息保障”不过是一个忽悠手段罢了。传统金融机构从业者也多次对记者表示，“简直不敢相信P2P平台‘100%保本’、‘本息保障’张口即来，这些宣传语对于传统金融机构来说绝对禁止。”不过，这种情况的存在也有其客观原因，“在行业品牌没有建立起来之前，别的平台都宣传‘本息保障’，你不用，就得不到投资者的认可。这个行业的投资者还不够成熟。”一位从传统行业进入P2P网贷行业的从业者感叹说。担保公司不是“救世主”有些平台之所以敢宣称“本息保障”，就是因为有担保公司作后盾。但是，被投资人视作救命稻草的担保公司近期也上演“失联”戏码，引发担保信任危机。据《国际金融报》报道，前不久，西南地区最大的融资性担保公司“汇通信用”的高管集体失联，引发了大家对P2P平台担保公司的思考。融资性担保公司主要是为银行借贷提供担保服务，所以融资性担保公司的实力与资质也是较为严格的，可以说一直以来，融资担保是网贷行业一个不错的保障措施。但事实证明，类似汇通信用这样的巨头融担，也不可避免地会发生各种问题，尤其涉及到内部高管的一些个人风险，所以即便是融担模式，也不可能是零风险。一旦担保公司跑路，P2P平台的危机处理能力就显得尤为关键。此次事件也可以看出，担保公司并不是大家想象中的那么可靠，最为关键的是，网贷平台是否具备完善的安全保障措施及功能，风险处置方式是否积极与及时。监管层的“去担保”如何解读银监会创新部主任王岩岫日前表示，为保证投资者的资金安全，在途资金以及投资者的资金都要由银行和第三方支付机构进行托管，同时P2P平台自身不得进行担保，不得承诺贷款本金收益以及不承担信用风险和流动性风险。银监会副主席阎庆民随后也表示，银监会正研究P2P监管规则，将尽快推出，监管最主要是不能搞资金池，更不能去挂什么担保公司。一个月内监管层多次提到“去担保”到底欲意何为？部分业内人士认为，监管层提出的“平台不得提供担保”的意思，可能更多的是说平台自身不能对项目标的提供担保，这是完全可以理解和支持的，因为平台自身不是担保公司，没有担保牌照，同时资本金也有限，面对理论上可以无限扩展的贷款总额，如果平台自身来担保，无疑相当于无限放大杠杆，最终结果必定是酿成局部的系统性风险。担保公司将来在P2P行业究竟扮演何种角色，各方都在期待监管政策早日落地。但对于P2P平台来说，无论是否与担保公司合作，“本息保障”、“本金保障”此类宣传语都不应该再出现。正如香烟盒上必须印上“吸烟有害健康”一样，P2P平台在显眼的位置最该出现应该是“投资有风险”。 11:04:00华夏时报记者 肖君秀 深圳报道摘要：真正在账户里躺着的备付金不多，绝大多数是噱头：“别人都这么宣传，你不这么讲就没人信你，融不到钱！”P2P跑路倒闭平台还在深度发酵。近日，北京两家P2P平台网金宝、融信宝老板相继跑路失联，此前深圳科讯网、旺旺贷、钱海创投等多家平台出事。“他们都说本息担保的，怎么说跑就跑了呢？”6月24日，网金宝一位天津投资者向本报记者表示。给投资者充分安全感的“本息保障”，如今成了一张空头支票，“本息保障是忽悠投资者的！”地标金融总裁刘侠风告诉本报记者，此法只是行业招揽投资者的惯用手法，甚至成为一些新平台和诈骗平台的骗人伎俩。在自保和担保乱局之后，央行2013年曾称P2P平台不得提供自保。以P2P“一哥”陆金所为风向标，行业正在进行“担保”变局，由自保转向第三方担保，甚至取消担保。“去年很多平台有担保，但承受不了风险照样倒闭！”网贷之家首席研究员马骏认为，P2P资金安全是个难题。本报记者据悉，9月份将由银监会前主席刘明康带队调研P2P，其称监管上不能“用旧瓶子装新酒”。忽悠投资者？P2P投资的路上充满了美丽陷阱，“年化利率均在18%-24%，提供本息保障”，这是不久前跑路的深圳平台旺旺贷给投资者的诱饵。涉嫌非法集资的钱海创投在其平台上许诺“高回报率，100%本金保障、百分之百赔付”。为了让投资者放心，P2P平台本息保障成为了揽客的杀手锏、麻醉剂。上述天津投资者大梦初醒：“原来这些本息保障都是骗人的！”P2P从业者都心知肚明。刘侠风称，所谓的本息保障跟实际风险没有关系，只不过老百姓认可！深圳一家有着本息保障计划的P2P公司董事长透露，真正在账户里躺着的备付金不多，绝大多数是噱头：“别人都这么宣传，你不这么讲就没人信你，融不到钱！”去年11月，银监会组织召开“防范打击非法集资法律政策宣传座谈会”，央行提出要明确P2P的中介性质，平台本身不得提供担保。P2P平台自保存在法律障碍，因P2P平台本身并不具备担保资格，所以不能介入自保甚至借贷业务本身，只能作为中介平台。在限制自保之后，一些平台从自保转为第三方担保。“为什么来来去去都要强调本息保障呢？就是要让投资者相信！”上述深圳的某家P2P董事长说。除绝大部分是宣传噱头外，也有少部分实力雄厚的P2P尽量采取一些行动，如账户里躺着一大笔资金随时等待赔付，但刘侠风认为，这种手法本质上仍是为了揽客和获取信任，“你有钱放在账户与你愿意赔钱是两回事，如果要跑路随时都可以一并卷走。此外，随着成交金额不断增大，一旦发生风险，那些声称本息保障兜底的平台有其心却无其力。”记者了解到，目前规模较大、运行时间相对较长的P2P平台中，一部分强调本息担保，如陆金所、红岭创投、金海贷等等，一部分平台已不宣称本息保障，但在运行过程中尽量去做到保障，如人人贷、人人聚财等等。在刘侠风看来，这些平台都颇具规模和知名度，实际运作上风控手段已逐步成熟，无论是否强调本息保障都一样。上述深圳P2P董事长则称，P2P有一个潜规则是“本息刚性兑付”，一旦打破就会影响平台继续融资，“所以都会尽量做到本息安全，否则玩完。”坏账率高企在本息保障的背后，P2P到底潜藏了多大的风险？如何辨别平台的风险高低？“目前还是个黑箱，不良资产多少和不良率多高都不知道，很少平台敢说自己平台有不良和损失！”印子坊CEO吴晖说，P2P高收益的背后潜伏高风险，如果说没有不良简直是个笑话。6月20日，在广州金交会互联网金融论坛上，陆金所董事长计葵生称，陆金所坏账率仅有1.5%，“随着时间的推移，坏账率有可能上升到7%至8%——在征信系统不完善的市场里，这已经是从事无抵押小额贷款的金融机构所能给出的上佳成绩。”民间借贷常说的一句话是，第一年笑，第二年痛，第三年哭。P2P在经历了一两年快速发展之后，未来将迎来阵痛，“随着规模不断增大不断放款，P2P的不良贷款很快就出来了,这也是一些P2P自动关门的原因。”吴晖预估，目前P2P行业不良率在2%一5%之间，“未来超过5%，风险加大就需更加谨慎了。”据记者了解，此前红岭创投着力小微贷时，不良率曾高达7%，尔后转型做抵押大额融资不良率有效下行。高收益高风险原则，年化收益在15%上下的P2P业务风险更高，其2%-5%的不良率，相对银行1%上下的不良贷更显激进，风险当然也更大一些。在美国市场，由于个人信用制度完善，P2P不良率在5%上下。我国由于个人征信系统仍处于完善中，不良率会更高。计葵生认为，一两年后P2P的坏账率将可能7%至8%，管理不好的平台甚至高达15%到20%。那么，未来P2P平台将会迎来更加剧烈的洗牌。如何来保障投资者的安全呢？最高人民法院审判委员会专职委员杜万华认为，“要重视备付金、保险准备金、交易信用评级、信誉认证等动态信用机制的作用。”吴晖也认为“本息保障”只是给投资者做做样子，而应该从上述几个方面突破，这几天他正在为公司平台多重保障而筹划，“打算建立五道防护！”其拟分别以保证金、公司总收入提取特别风险金、引用信用保险制等等来应对。资金安全难题P2P跑路潮持续发酵，已引起了监管层的高度关注，银监会自去年以来对P2P行业进行摸底和调研，市场翘首以待，预计年底监管细则有望出台后，整个行业将在强大的监管面前变得干净和透明。“首先监管具体措施的确是个难题， 其次还要继续调研，然后形成文件，再征求意见，最终监管文件下发还早着呢。”刘侠风说，不仅“本息保障”无法有效保障投资者的利益，同时有效监管也是难题，现在能做到的是底线监管，再加负面清单管理。对于P2P新生金融，如何用新的有效手段来监管，银监会也持谨慎态度。近日刘明康称，互联网金融如何管非常重要，不能“旧瓶子装新酒”，也不能完全依靠市场自律，否则会有“黑天鹅事件”。P2P监管迟迟未出台的背后，相关部门也纠结，“一方面持鼓励的态度，希望发展得更好，但另一方面出事平台增加，给行业带来了困扰。”一金融监管层人士告诉本报记者，金融创新也与其他行业创新一样，存在“一管就死，一放就乱”的情况，如何有效监管并保持创新活力对监管提出了更高的要求。此外，P2P在整个金融的盘子中还非常微小，其今年余额有望冲上千亿，相对银行百万亿级的资产盘子来说还是“小兵”，监管层的包容态度也很重要。P2P行业监管难题待破，马骏认为现在还是行业发展早期阶段，其他国家也还没有有效的监管出台，“欧美也没有，是个很新的东西，的确是个难题，暂时无解！”互联网金融正在打通个人和小微贷的金融壁垒，助推创新型经济，与经济结构转型方向一致，“其本身的确是好东西。发展得好，无论是对老百姓投资还是小微企业，都是有利的。所以应该加大力度扶持，使做得好的P2P平台迅速抢占市场份额。”刘侠风认为只有通过充分发展正规平台，才能让那些非正规平台机会难觅，更多的投资者才有资金保障。【如果喜欢我的答案，请打赏一个微信红包吧：bean-sprout 】
关于本息保障，需要看平台具体的保障条款。由于银监会规定平台本身不能提供担保，故本息保障一般由平台合作的第三方担保公司或风险保障金完成。第三方担保的模式，如有利网。有利网平台本身是不承担其项目的本息担保的，网站上的投资项目是合作的小额贷款机构或融资性担保机构推荐，并提供100%本息担保。每笔投资都有电子版借款协议的，具有法律效力。如果有推荐的贷款发生坏账，小贷公司先利用利差赔付，利差不够的时候则是资本金，如果资本金赔光了，则代表小贷公司的后续担保没有效力了，但这不代表已经放出去的贷款就会全部违约，这种情况下有利网会代为追偿。 当然，即便到这一步，也无法确保追偿是可以成功的。风险保障金模式，如投哪网。当投资者所投的借款出现严重逾期时，投哪网将动用风险准备金（即风险保障金）向投资者垫付此笔借款未归还的当期剩余本金和利息。风险准备金全部来源于投哪网根据其与借款人签署的居间协议向其所服务的借款人所收取的服务费，平台每笔推荐标借款成交时，会根据借款人综合评级的不同的提取一定比例的金额放入“风险准备金账户”。热门搜索：
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年底手里有些闲钱,存进银行利息太少,想做点投资,试问,p2p网络借贷的保证本金可能吗?靠谱吗?
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