合伙人吴静研究微额贷款近一年的时候，从朋友那里听说了唐阳创办的&现金巴士&。这是一个专门给普通人提供应急信用借款的产品，借款金额为500?1000元，是嵌在微信里的一个公众号。两人见面聊完，3周以后，启明创投决定投资这个产品。香港叮当车上的灵感唐阳很早就开始研究互联网金融。因为家里人的关系，他近距离目睹了中国最大的P2P公司从六个人成长到几万人。&很神奇！&唐阳说。2014年上半年，他几乎把国内外所有相关的成熟模式都研究了一遍。他也观察身边的人，慢慢发现，除了像P2P这种动辄借上万块钱然后分期偿还的需求之外，身边很多人其实常常会有微额资金应急的需求，迅速借到钱然后在很短的时间内还掉。尤其是80后和90后，月光一族的比例非常大，&提前月光&更是常态。但目前国内还并没有很多好的产品能及时解决这种燃眉之急。就像他的一个朋友，遇到这种情况常常采用的办法就是刷信用卡套现。而很多人甚至没有信用卡，就只能找身边人去借，而这会使他们承受很多人情、面子上的压力。唐阳去研究国外针对微额借贷的做法，惊讶地发现，美国、英国、德国、俄罗斯等国家的微额借贷公司都做得很成功：目前，美国每年有1亿笔微额借款，平均每笔借款不到300美金，相比美国3亿人，每年的借款笔数已经是人口的1/3；英国公司Wonga在2012年的利润达到1亿美金，平均每笔借款只有400英镑，平均18天归还；德国公司Kreditech在2015年刚被《福布斯》评为全球25个小独角兽公司之一，是唯一上榜的德国企业，开业之初每笔借款是100多欧元，发工资就归还。国外这种微额信用借款的平均金额上，美国是300美金，英国是400英镑，俄罗斯是卢布。这大都在借款人的承受范围之内。在英国，微额借款不允许超过借款人月薪的30%，每日收费不允许超过借款金额的1%，比如借100英镑，每天的收费不能超过1英镑。这些先例都让唐阳很兴奋。于是，他去调研了全中国一、二、三线15个城市，每个城市调研了100个用户。他发现，在中国，迅速的微额借贷需求是普遍的，供给严重不足。&所以我们决定出手。&那时，唐阳还在做投资。创业的想法在脑子里呼之欲出。唐阳去香港出差，看到许多市民都愿意花上两三块港币搭乘有轨电车&&叮当车，从港岛的一头开到另外一头。车上没有空调，但是一路迎着海风很舒服。唐阳有了灵感，想到了&现金巴士&这个名字，提供500?1000元的应急信用借款，希望做一个能覆盖到每一个人，普通人也能负担得起的金融服务解决方案。三大难点唐阳给公司取名&微额速达&，就是微小的额度、快速到达的意思。但就是这四个字，是这整件事最大的难度所在：在中国，普通人的信用记录往往是缺失的，有的人甚至没有信用卡，即使去央行征信中心查询，很可能也是没有信用记录。如何迅速判断借款人的还款能力和意愿，提供无抵押的借款，对于金融信息服务来说是一个巨大的挑战。&在中国，给普通人提供应急信用借款服务是个大市场。保守估计，这类公司经营下去坏账是10亿（元）以上，利润也是10亿（元）以上。&唐阳说。这件事的门槛首先是技术。欧洲同类公司有上百名高水平的IT、风险计算、系统管理的技术专家，通过大数据计算的方式来做这件事。唐阳马上行动，几乎找遍身边所有认识的人，从摩根史丹利、硅谷、天津智力超常实验班的同学里找到了早期团队成员，涵盖了金融、运营、大数据、IT安全几个方面的需求。最终，他们花了三个月的时间把风险控制引擎开发了出来。但光有引擎还不行，得有足够的&食物&喂给它，让它运转起来，才能逐渐拥有智力。这个&食物&就是数据。哪些维度的数据是风险控制引擎需要的？唐阳奉行先站在前人的肩膀上。他请来了Wonga的创始人兼CTO Jonty Hurwitz担任&现金巴士&的顾问，借鉴德国等其他欧洲公司的算法。在这个基础上，还需要用中国的用户数据去检验，以适用于中国的用户。现金巴士采用的是&用人力来推动机器算法&。现金巴士先用人工看了10万条申请信息，选择放款，再把数据输入给引擎学习，经过这样一个人工推动，逐渐实现引擎自动化计算。&我们现在已经把坏账成功地降到接近欧洲同行的水平。&唐阳说。他指的&欧洲同行的水平&，是欧洲以及日本微额借贷公司目前保持的8%左右的坏账率。&英国同行的发展过程是，第一年做了10万笔放款，在这个基础上建成一个初步的模型，再在随后100万笔放款的基础上建成一个高质量的模型。我们在10万笔放款的基础上已经建成了一个比较棒的模型，没有走太多的弯路。&唐阳说。但这个过程，除了需要时间，还要资金。机器学习，既要吸收好的数据，也要吸收不好的数据。那么，机器的智力成熟，必然以前期大量的坏账为代价。&前期需要多少资金才能撑起坏账我大概是知道的，因为我对国外同行的财务报表都能背出来。但是我不清楚在中国的国情下还存在哪些不确定性，会增加多少财务需求，我需要去蹚一遍。&唐阳说。就是在这时，启明创投合伙人吴静找到了唐阳。在此之前，吴静关注微额借贷行业已经很久，判断这将是个很大的市场，但这个领域又与信用卡以及其他类型的消费信贷有很大不同，她希望能找到一支适用这个领域的理想团队：首先需要对微额借贷业务有深刻理解，同时团队要有很强的大数据分析以及风控能力。另外，在做这件事的出发点上，在解决需求的同时也要给予用户应有的尊重。那时，现金巴士的初创团队已经搭建完成，有超过十年创业经验的连续创业者、来自全球顶级FinTech公司的大数据风控专家、互联网和移动互联网领域的IT技术高手和经验丰富的客户服务专家。&我发现他对微额借贷的研究非常深刻，整个团队很稳定，能力搭配也很好，也是一个很诚信的团队。&吴静说。她去看现金巴士的产品设计以及违约催收等各个运营环节，觉得在用户体验理念上与自己能达成一致，那就是让客户有尊严地解决紧急借款需求，而现金巴士的一个共同创始人会花很多时间直接服务客户。于是，今年1月份，现金巴士上线一个月，就拿到了启明创投和唐阳的老东家华创资本共同投资的500万美元A轮投资。&英国的同行在上线之初还款比例是五成，全英国的坏人都来了，但是他们在三年之后把整个风控系统都建立完备，公司开始盈利。而我们在半年时间里就完成了他们三年的工作。&唐阳说。目前，现金巴士在借款资金上是通过与其他平台合作来获取，现金巴士只专注于做借款人的获取、风控、开发和服务。但还有两件事唐阳一直在呼吁。&这关乎整个行业的蓬勃发展。&唐阳说。第一件事，是希望有更多低成本获取数据的方式。目前的现金巴士通过用户主动提供的几种数据来判断借款用户。但如果维度更多，其实会有更多用户是可以获得微额借款服务的。第二件事，政府监管要结合微额借贷的特征。他很推崇澳大利亚和俄罗斯的做法：对信用服务设定一个利息上限，但是允许微额借款收一笔借款金额两成的贷款建立费，或者根据市场需求来定价。&如果一个月只收四个点，盖不住八个点的坏账，这是一个数学问题。&唐阳说。
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现金巴士快一个小时了还没下款 是不是吹了
听说现金巴士好撸，我去...
昨天就已经验证银行卡和...
刚开始打1000给我。等下...
我今天申请了1000,好像...
啥也不说了，看图
以前每次都是拒，今天竟...
逾期半个月
来人告知！！
现金巴士可能融到资了，...
晚上说技巧，十个九个能过
兄弟们，撸废他！！！
我直播叼客服他妈的四五...
如果你逾期了，现金巴士让你知道什么叫后悔
老弟，老哥我说句实话，没本事挣大钱还是老老实实的，别去赌，真的没意思，输了难受，赢了也赢不了多少，也改变不了你的人生，输了，却是要命的，我们都不能一个月挣十万，八万的，那样的话每个月输一两万也没事，也承受的住，我们累死累活，每个月才三四千，真的输不起，所以老弟，别赌了
我怎么通不过
某日 老公与我躺床上,他在看书 但是手不停地摸我私密处 以为他要开始了 我不自觉的脱掉衣服裤子,他就说我在干嘛! 我问他你手在干嘛呢?结果他说湿湿手好翻书
等着，比较慢的，通过就下高利贷
内&&容:使用签名档&&
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分类信息网人次在我爱卡申请信用卡
人次申请贷款 255家 银行和金融机构授权合作
后使用快捷导航没有帐号？
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【投票】你们用过哪些号称“秒下款”的借贷类APP？
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普卡I级, 经验值 61, 距离下一级还需 18 经验值
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<td class="t_f" id="postmessage_13年P2P网贷平台火起来后，越来越多公司开始做互联网金融的业务。在移动手机端也有非常多可以借钱的APP，用手机APP贷款其实就是图个方便，而且现在手机APP都是为给用户提供更快捷的申请渠道，手续也精简了很多。本人整理几个借贷类的应用，有些自己用过，有些自己研究过，整理个投票给大家，纯娱乐，同时分享下借款渠道。
这个APP是在10月上线的，号称1分钟放款。APP上显示现阶段是公测期，限深圳地区，本人深圳男，刚好符合条件试用了一下，提交了身份证和学历、联系人等材料，审核很快，大概10来分钟就审核完，可以申请元，本人借了2500元，56秒下款...很给力。结论：第一次申请，材料审核花了10分钟，放款1分钟；第二次申请，全流程1分钟就OK；
2.平安易贷
平安易贷是平安集团的产品，做的还是不错的。估计是因为早年用过平安卡当工资卡，后来还买过一份小小的保险。我提交材料，审核完后给了8000额度，提交申下款在1分钟左右。
结论：第一次申请，当天提交材料，一般都给个“额度已经用完”的提示，第二天才能知道额度结果。有额度后，申请也是1分钟左右；
微粒贷，用起来很爽！
微粒贷现在采用用户邀请制，在符合当期申请条件的用户中随机筛选出白名单用户并邀请使用产品。微粒贷的额度听说是跟使用微信支付的频次有关的，不知道真假，反正我信了。本人有幸使用微粒贷，4W额度（优质客户，哈哈）！借用过1W元，整体借款流程很简单顺畅，第一次申请有电话核查的，核查后下款也比较快。
结论：第一次提交借钱申请，会安排电话核查，并且留一个亲密人的联系电话，一般当天就能接到电核电话；核查完没有问题，就能下款了，1分钟左右；
借呗，支付宝的产品，用芝麻分和人行征信来评估用户的。
这个本人就没有使用过了，不过听朋友说使用体验非常不错，最大的优势是实名认证早已完成（支付宝实名），并且积累了10多年交易数据，通过庞大的数据分析出额度和信用；所以，用户如果能使用借呗，不需要提交什么材，也不会接到电话核查信息，有额度就能借。
结论：整体申请流程流程，有额度就能借，一般也是1分钟左右下款；
我来贷的业务做的还是挺到位的，不过它真心说不上快。
本人曾经测试了一把，测试当天提交了5000元借款，大概3小时后接到我来贷的电核电话，客服人员问了非常多问题，敏感并且体验不好；电核完后第二天才放款。
结论：我来贷的费率比较低，从申请到下款，起码要两天。
老实说，飞贷没有使用过，它是上个月才冒出来的一个借款类应用，铺天盖地的宣传广告霸占了深圳大街小巷，结果官网极low，我刚登入他们红黑设计的官网，一个弹窗出来，我还以为是360提示我该网站危险呢。研究了一下飞贷，首批用户针对有住房按揭贷款的人。说白了，就是将房产按揭贷款摆到APP上做。
结论：由于是做房产按揭贷款，额度肯定比较高，至于下款快不快，有用过的朋友可以留言评论下。
拍拍贷，算是最老牌的P2P平台之一了，随着移动互联网发展，也推出了APP，不过本质上还是在互联网平台上募集资金的模式。号称“全程网络操作，快至1小时放款”，如果是2013年很火的时候，1小时放款应该OK的，现在，只能呵呵....虽然下款不快，不过拍拍贷还是值得称道的，它是一款体验挺不错的互联网产品，有些功能挺贴心的，例如“签到”给额度，让用户有一个提升额度的动力。
结论：作为老牌P2P产品，现在从申请到下款一般要1天咯！
以上，仅仅是本人的一些使用体验或者研究看法，欢迎大家一起交流。
说回金融服务，不管是银行贷款还是信用卡，都是很看重信用的，有信用才有服务，大家珍惜信用吧。
多选投票: ( 最多可选 7 项 ), 共有 91 人参与投票
1. &随手借
2. &平安易贷
3. &微粒贷
5. &我来贷
7. &拍拍贷
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经验值 +15
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这么好的贴没人顶？
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手机贷，现金巴士
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哪个小贷都不好，越快下来的越进坑里，哎，深受其害
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手机贷，现金巴士
现金巴士很贵吧？我听人说费率很高。
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拍拍贷不是有个帖子反映 利息太高了嘛
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一般的借贷应用，都会收取一定的服务费，造成整体费率比较高。
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好帖不要让它沉呀
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好期待和闪银还有拍拍贷
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微粒贷要有邀请的 我就没有被邀请 哎
这个应该是不错的 可惜了 怎么才能被邀请哦
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功夫贷也不错啊。我首次申请就三万额度，不过就是验证超难过，要验很多次才过
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这么多人可以用借呗的
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宜人贷极速模式 爱钱进&&功夫贷
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好帖，刚去了随手借~果断有额度5000，先留着！
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功夫贷是不是
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lalalalaala 发表于
好帖，刚去了随手借~果断有额度5000，先留着！
随手借确定是深圳地区才可以申请的？
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lalalalaala 发表于
好帖，刚去了随手借~果断有额度5000，先留着！
能下款吗？？？
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随手借必须社保吗
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微粒求邀请啊
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我来贷，我不到12小时，从申请到下款。6000元。
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人次申请贷款 255家 银行和金融机构授权合作
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查看: 12626|回复: 8
现金巴士昨天就通过了，什么时候放款啊？
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普卡IV级, 经验值 841, 距离下一级还需 358 经验值
在线时间315 小时
就想体验下，打了电话就通过了，验证了卡，弄了自拍就一直等待确认了。。。他会放款么？
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这个很难下款，恭喜你了，不过时间太短
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我朋友下款了，1000块钱，第一次打电话，第二次就秒过了，利息太高，周期太短，还不如QQ现金贷，有点鸡肋。
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在线时间315 小时
在线时间315 小时
确实下款了，体验下，95块钱14天！转战拍拍贷试试，妹子让我明天交**明！
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夏末雨未央 发表于
这个很难下款，恭喜你了，不过时间太短
谢谢，以下，是我的问题，没主动上传照片，要不昨天就下了，可以当天下的，实验成功。有需要的卡友可以去试试
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在线时间356 小时
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楼主我真是佩服你，现金巴士跟拍拍贷两个超级高利贷你也用？那么多利息低的你不用，拍拍贷各种费用，用了就后悔
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在线时间168 小时
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通过后需要上传手持身份证照，6点前上传完成，当天肯定下。利息的确高，只适合应急一下，14天后可以申请续期，付清当期利息即可申请续期14天。
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手续麻不麻烦？& &
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