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中国银行开放平台的金融新生态
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摘要: 　　在互联网的江湖世界中，开放是经常被提到的一个词，BAT等大大小小的互联网企业也都有自己的开放平台或开放战略。可实际上，提得多是因为缺得多。从相差不多的领域中起家的互联网企业，业务边界很容易重合，惨烈 ...
　　在互联网的江湖世界中，&开放&是经常被提到的一个词，BAT等大大小小的互联网企业也都有自己的开放平台或开放战略。可实际上，提得多是因为缺得多。从相差不多的领域中起家的互联网企业，业务边界很容易重合，惨烈的竞争下站队远比开放更重要。现在，当中国银行这家老牌国有银行推出自己的开放平台时，带来的新生态会有什么不同？　　第一，没有盲目选择网上商城红海的切入点。从国内已经在领域所有动作的银行来看，网上商城成为好几家大银行的切入点。尽管银行实力雄厚，直接与深耕网上商城多年的阿里、京东竞争并非上策。相比之下，中国银行的网络金融品牌&中银易商&虽然也带了个商字，业务切入点却不是网上商城。中银易商并不是银行系电子商务邀请别人来卖东西这么简单，而是构建开放平台把自身传统金融业务流程进行分解与重构，通过API接口标准化和SDK框架标准化，使得中国银行的金融服务能够以按需定制的方式融入电商、在线金融、O2O服务等各种场景中去。　　需要用到中国银行金融服务的网络场景，都可以调用中银易商开放平台的接口和资源，让金融服务成为自己产品内嵌的一部分。更进一步说，中国银行恰恰避开了网上商城等互联网最热门的红海业务，使用中银易商开放平台的伙伴并不用担心专注金融领域的中国银行突然成为竞争对手。要知道，这种大企业踢开伙伴自己上的相爱相杀，在互联网江湖中可是一点不少。　　第二，架构扁平化推动内部创新。提及生态，首先想到的问题是会有多少人来使用，参与者的数量直接决定了生态系统成败。中银易商开放平台除了邀请企业进行金融服务融入，前期的主要使用群体是中国银行自己的各地分行。原有的垂直管理体系中，银行在各地的分支机构要使用统一由总行规划研发的产品，尽管可以微调，但是在业务架构和产品特色上仍然缺乏足够的灵活性。　　中银易商开放平台从一开始就没有打算独自完成网络银行的全部细节，扁平化的产品创新体系是激发基层活力的重要计划。目前，上海等发达地区的分行已经在开放平台上按照区域业务特点开发自己的网络银行产品，出国留学、医疗健康、社区服务等具体场景下的功能在不断迭代改进。这些融入了中国银行账户、支付和数据基础的业务拓展新工具，是大银行可以转身互联网的例证。　　第三，聚合分发渠道和使用场景。中国银行在2014年成立网络金融部以来，在开放平台等基础设施之上，确定的业务重点是社区、跨境、小微和移动金融，已经推出的网络金融产品近30个。在前述合作伙伴融入和和基层扁平化创新的推动下，目前整个中银易商体系中包括的产品已经横跨支付、融资、产业链、、跨境以及综合服务，再加上中国银行独有的全球分支机构优势，已经初步具备了聚合分发渠道和使用场景的实力。　　可以预见中银易商在未来可以为合作伙伴提供业务推广和数据挖掘的服务，中国银行的分支机构也在这个金融生态体系中拓展业务及提供支持。在其它银行透露的网络金融战略中，仍然在试图规划中心产品或中心机构，并没有考虑到用户群可以同时掌握多少同类化产品。中银易商能够跳出这个中心化思维藩篱，从一开始就规划大开放和大合作的平台战略，把聚光灯的中心让给融入了中行金融服务的合作伙伴和身处竞争一线能听到炮声的分支机构。
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银客网总裁林恩民　　从2015年初李克强总理提出“互联网+”，到
　　2016年前夕，由银监会、工业和信息化部、公安部、国家互联网
　　P2P目前正处在监管的风口浪尖上，面对18个月的整改期，P2P们
　　导读　　上述P2P机构负责人坦言，在实际操作过程中，不少P2P
　　新华社深圳1月19日专电（记者赵瑞希）北京大学国家发展研究
12345678910谁会是互联网金融行业的中流砥柱 银行或BAT？
来源：肖飒
互联网金融的洪流，似乎已经从以P2P网络借贷平台跑路，转为传统金融机构改进升级、互联网企业积极进军金融业。作为行业观察者，我们也发现银行为首的金融机构已经有所动作，互联网企业也不断向金融牌照发起冲刺。那么，到底谁会笑到最后?真正的融合什么时候出现呢?前几日参加了某大型报社的亚洲金融论坛，飒姐主持圆桌讨论，一共六位嘉宾，现场开撕，场面热闹，金融出身的朋友认为IT出身的朋友不懂风控，介入金融属于找死;IT出身的朋友咬住自己符合政策和潮流，是互联网金融的主力军。眼见三位嘉宾加入撕X，作为主持人不得不出来正本清源，持牌机构和非持牌机构的作用和法律定位不同，各执一词的本质还是因为出发点不同，价值排序和评价体系不同。无论金融还是互联网，都是手段也都同时是目的，并没有谁高雅谁低贱。基于这样的理念，我们赞同浙商银行行长助理吴建伟先生的观点：互联网金融时代，是互相学习的时代，比的是学习能力。也就是说，无论传统金融机构，抑或者互联网企业，都需要向对方学习，互联网金融这台新车，需要采用新理念设计，采购过硬的装备配置，有严格质检，方能上路。而且道路也要清障，需要把土路改造成省道，逐步建设为国道。我们观察到，某些银行推出了非常有意思的金融服务，比如：储户的活期存款，自动购买货币基金，在需要支出时，无需手续即可在ATM取现，我们认为这种服务方便实用，但似乎只有银行才能做到，这就是传统银行的优势。再比如：银行收到票据后，将票据化在资金池里，大拆小，小凑大，中间博取利润，然后分成给金融消费者，因为有银行牌照，合法拥有资金池，似乎可以做出更多花样。而对于互联网企业而言，竞争采取的方式似乎更加彻底。我们发现“互联网精神”本身就颠覆传统价值观，是IT基因带来对生产关系的打破和对个体人性的尊重。飒姐在参加某网第二届信贷员大会时发现，以往不被重视的银行普通员工、信托员工、保险经纪人、民间借贷参与人，已经为互联网企业所用，形成了广义信贷行业的“滴滴打车”，去中心化的理念跃然而出，我们随机与几位信贷员聊天，他们似乎很兴奋，认为自己摆脱了旧有体制的束缚，成为半个自由职业者，而且他们觉得自己被重视，很愿意合作拿单。诚然，面对“筹集资金成本上升”与“可投资资产收益率下降”，互联网金融的日子过得艰难。11月28日百信银行召开发布会，将在直销银行领域大展拳脚，作为行内最早研究直销银行法律问题的团队，我们非常关注互联网基因与传统金融基因的结合，不再落入俗套地转为：传统金融产品通过互联网渠道销售，而是真正地将金融牌照给予的法律优势用活，合法资金池如何成为魔术师，我们非常期待。如果把“尊重、个性、解放生产力”等互联网的优势，在金融服务中发挥到极致，那当真是个美好的时代。总之，不要再说谁是行业的中流砥柱，在动态的世界里，下一站永远是未知。对于银行或者BAT或者P2P平台来说，我们能做的只有努力学习，提供更好的金融产品和服务，金融消费者的眼睛是雪亮的，他们看清楚了，就会用脚投票。为人民服务，GOOD LUCK!
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　　周鸿t曾经信誓旦旦地宣称不打算涉足互联网金融，要踏踏实实做好安全领域的产品，如今360却按捺不住下水互联网。可是前有BAT、京东、小米，已经严重迟到的360打算怎样搅局，雷厉风行的鸿t主教又备好了哪些弹药呢
　　360金融
　　7月21日，360宣布成立全资子公司--北京奇虎360投资顾问有限公司，这也是360金融的工商注册名。沿用老周一贯的创业思维，在组织架构上，360金融独立于360集团，360高级总监吴海生任法定代表人和CEO，团队已经有了60多人。吴海生介绍，360金融的风控团队全部来自于银行，因为的风控体系最完善也最严格。
　　如今，在360内部，已经升级为手机之后最重要的战略板块。吴海生称，从公司注册到各种破格招聘，甚至各大金融机构与周鸿t的会面时间安排，都有特殊待遇。可以说老周为公司发展互联网金融开了&全面绿灯&，可见为了追赶BAT等的步伐，他还是很上心的。
　　你财富
　　360金融首度亮相的同一天，独立品牌&你财富&也启动了，并将于8月份正式上线。你财富团队分别来自民生银行、光大资管、广发证券、博时基金、陆金所、京东金融、快钱等机构，推行&安全的连接人和财富&理念。
　　据媒体报道，你财富现已进入内测阶段，首批3款产品包括：
　　申请央行的第三方支付牌照，拟定名为&奇付通&
　　另外，据吴海生透露，360金融正在申请包括第三方支付、基金代销、消费金融、征信等业务牌照。其中，第三方支付牌照有望最先获得，拟定名为&奇付通&。这和小米等互联网公司的做法一样，毕竟牌照的作用不言而喻。
　　而对于外界都关心的360会否进军P2P，有报道称，&360并不排斥，但具体什么形式现在还在内部在讨论中。&国内P2P乱象横生，互联网金融&基本法&又刚刚出台，BAT等先行者在P2P领域的探索都谨小慎微，也就不难理解为何360这只互金领域的初生牛犊不敢轻易踏入网贷行业。
　　360搅局互联网金融意欲为何
　　根据奇虎360在5月份披露的一季报数据显示，360拥有5亿PC用户和7亿手机用户，平均导航1.33亿，搜索30%市场份额。据金融魅力作者苏曼丽撰文分析，&从目前信息看，360金融要利用360搜索、流量、硬件等优势做一个理财平台，类似于阿里的招财宝，资产端接入各类金融机构产品，理财端通过360导流。&
　　互联网公司在掌握的流量和大数据之后，金融的确可以增加用户粘性，并且是一个很好的变现渠道。但也有专业人士指出，流量并不等同于交易量，好的体验和产品才是活跃客户的关键。
　　除了变现、搅局互联网金融外，360还想用互联网金融来搅局整个IT硬件产业。在360金融面世的次日，周鸿t就发布微博称：&智能硬件需要颠覆式创新，我决定推动硬件免费，用免费的硬件培养用户使用云服务。&说不定，未来在360金融上购买理财产品，就赠送智能手机、智能手环这类的&&
　　还有一点就是，虽然目前国内股市巨震不断，但360如今的私有化进展顺利，有朝一日若真想回归A股，涉足目前最热的将有助于提升估值。毕竟，多点噱头总是好的。
　　这么一看，老周的互联网算盘可打得不含糊，难怪现在有火力全开之势。但毕竟360和BAT、京东、小米的差距还明晃晃地摆在眼前，能不能后来居上，还是要用时间来说话。
来源：投资中国
关键词：周鸿t 互联网金融 BAT
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　增值电信业务经营许可证：粤B2-　互联网金融领域的P2P、B2C、O2O词汇傻傻分不清?作者：人民网财经|
用户研究中的“场景”设计作者：UXRen翻译组|用户到一个网站来，有什么样的目标，想解决什么样的问题，甚至用户如何通过这个网站来达到特定的目的，都可以通过场景的描述呈现出来。而这种场景描述，就像故事一样，告诉别人用户到你的网站来的原因和背景。场景对于界面设计和可用性测试来说都是非常重要的。一、在描述一个场景时，需要涵盖哪些方面呢？一个好的场景在描述简洁的同时，还需要回答下列关键的问题用户是谁？人物角色可以反映出网站真实的、主要的用户群体。用户为什么来你的网站？如果可以的话，记下用户到你的网站来的动机和预期。用户的目标是什么? 通过任务分析，你可以了解用户到你的网站来是想获得什么，进而可以知道你的网站需要做什么才能让用户满意的离开。另外一些场景描述还可以回答以下的问题：用户是如何通过网站完成自己的目标的？定义出用户如何在网站上完成自己的目标，并找出完成目标过程中的多种可能性和任何潜在的问题。二、场景的类型类型1：基于目标或者任务的场景只描述用户想做什么，不包含用户如何完成任务的任何信息。这种类型的场景在确定网站架构和内容的时候作用较大。在可用性测试的时候，测试人员提供给用户的就是这类场景：给用户一个背景信息及操作任务，让用户进行操作，并观察他们是如何完成任务的。例子：一个家长因为他10岁大的孩子不肯喝牛奶非常着急，他很想知道是不是不喝牛奶导致了孩子缺钙。下周你要到西雅图出差，你需要确定一下你可以报销的餐费和其他费用的金额是多少。类型2：精细化的场景提供了更多的用户使用细节。这些细节能帮助网站团队更深入的理解用户特征及这些特征是如何帮助或阻碍他们在网站上的行为。知道了这些信息，团队更容易设计出让用户更舒服、更易操作的内容、功能和网站流程。例子：马科姆先生和他的太太，今年70岁，作为退休教师，社会保险支票是他们收入的重要来源。最近，他们卖掉了以前住的大房子，搬到了一个小公寓。在众多需要处理的事情当中，通知社会保障局他们搬家了是其中一件比较重要的事情。他们不知道新公寓附近哪儿有社保局的办事处，同时开车或者步行找到社保局对他们来说也不是件容易的事情了。如果足够方便和安全，他们更愿意上网来通知社保局他们已经搬家了。但是，他们对于用电脑操作这件事情非常紧张，因为在此之前他们从没有用过电脑来工作。虽然他们的儿子Steve去年给了他们一台电脑，帮他们做好了设置，并教会了他们怎么上网和使用邮箱。但他们从来没有登录过社会保障局的网站，因此他们不了解这个网站的架构，以及网站上的信息是如何组织的。此外，他们也不愿意通过线上的形式透露个人信息，因此他们想知道通过这种形式告诉社保局他们的新地址是否足够安全。类型3：全面的场景描述除了背景信息之外，还包含了用户完成任务的所有操作步骤。它既可以用来完整地呈现用户完成某个任务的所有操作步骤，也可以用来展示新网站中，你计划让用户进行的操作步骤。这种类型的场景跟用例很像，但它更多站在了用户角度而不是网站的角度，它很好的解释了用户是如何利用网站一步步操作完成自己的目标的。三、在网站设计中运用场景把每个用户访问网站每一个的场景都呈现出来是不现实的，但是，在设计这个网站之前，你可以先写下10-30个你认为的用户想访问你的网站的原因或者用户希望通过网站完成的任务。场景和人物角色还可以结合起来，分类呈现不同类型的用户到网站来的原因，有什么样的需求，揭示出“什么样的人”在“什么样的场景”下会有“什么样的行为”。场景和人物角色可以通过故事的方式结合起来：为什么某类用户会来你的网站？他们来网站希望做什么？这类用户有什么特征？这些特征怎么影响到他们在网站上的行为的？因此，设计一个网站的关注点应该在用户以及他们想达成的目标，而不是网站的组织和内在架构。知道了用户的需求后，网站的内容及架构该怎么呈现也就不言自明了。四、在可用性测试中使用任务场景在为可用性测试设置场景时，考虑到时间的关系，测试任务不宜多于10-12个。此外，在测试中，你还可以询问用户自己的场景，他们为什么到你的网站来，他们想通过你的网站获得什么。可用性测试中，避免通过场景告诉用户如何去完成一个任务，而应该在测试中观察用户是如何完成任务的，并根据用户的操作情况来判断当前网站的设计是否能够帮助用户在特定的场景下顺利的完成任务。可用性测试的场景中不能包含任何告诉用户该如何完成任务的信息。可用性测试过程会呈现出用户是如何完成任务的，并且能告诉你这个页面是推动还是阻碍了这个任务的完成。在正式测试前，你需要写下你预期的用户是如何完成这个任务的所有路径和步骤，包括用户可能使用的主要的入口或者其他的入口，供给观察人员和记录人员在测试中使用。而在测试后，可对比下你的预期过程和用户完成任务的真实过程，这个对比过程有助于思考你的网站的架构和导航的效率。产品公园GeeK｜互联网金融｜产品经理｜线上分享 点击阅读原文发现不一样 　
　文章为作者独立观点，不代表微头条立场
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万科H股复牌直接暴跌近10%，资本选边站，情怀见光死？其实很多人在做产品分析或者产品设计时都用到了用户体验要素里面的五层模型，其实国内比如阿里的设计团队也做过一些接地气的设计模型。用户体验系列的长篇小说，第三回，以用户为中心的设计。用户体验系列的长篇小说，第二回。前言：一直有在梳理自己的知识结构，也靠这些所谓经验做了几年行业培训，今年是从业的第十一年，觉得差不多是时候把小米、凡客、雕爷牛腩、皇太极煎饼，无数打着“互联网思维”的小公司0成本营销，逆袭大品牌，其“互联网味”的文案功不可没。那么如何写一个互联网思维的文案呢？今天的好文，相信我，看完你会回来转发的。摘要：今晚是圣‘诞’夜，我知道你需要一个有‘蛋’的夜晚，吃完后好准备明天的文案，不急不急，小编就送给你一个李叫兽的‘蛋’，围观解冻文案，骚年，‘蛋’动起来，圣诞快乐！“让他写十条优点，他干嘛发十条微博呀！”—这是一个产品需求与产品实现的故事。那些年从淘宝、支付宝红包，到天天动听、网易音乐，再到Uber一直封杀过来，有个结论就是依托微信红包营销的APP将会遭到巨大冲击。VR将迎来爆发式增长，人工智能将进入“情感计算”时代，用户对于无缝衔接和简化选择的需求越来越高，这些新技术、新形势会对产品设计提出怎样的要求？2016年会火的4大设计趋势都在这里了。这是之前腾讯产品经理刘涵宇老师做客PMCAFF微课堂，给产品经理和设计师们分享用户体验知识。一、设计设计是什本文不适合天才型产品（Genius PM）经理的人士。Here we go！
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我知道你要作总结报告了，
别说没告诉你怎么用keynote，
让老板觉得牛逼。最全移动互联网Axure 组件库，
包括微信部件库，17个android、iOS平台的移动互联网设计产品必备库。近几年来，以‘互联网＋’理念为嚼头，以APP为内容载体，以产品经理为主心骨的创业公司如雨后春笋般在神州大地一优选Medium部分交互设计素材周末，请收下！今天包括PMCAFF在内的众多产品经理社区都被“日了边下棋，边讨论着国家大事，给国家出谋划策，像国家智囊团都是自己的徒子徒孙;我们希望的产品经理是从技术晋升而来的－－Pony谨以此文献给梦想改变世界的人!『哥，快看支付宝的生活圈，一大波妹子来袭』，同事边流口水边叫逼到。「上层贫民的钱夹总是鼓鼓囊囊的，里头不光有妻女儿孙的快照，以备酒后展示一番直至被伤感情绪淹没，更有各类让人留你若再变，你若再加
我将抛弃你，和你的产品
看看这些被户吐成翔的互联网产品！互联网金融现在是中国互联网最热的领域，
几乎集中了所有的互联网创新思想和产品，
而在中国市场上领先的前十互联网公司几乎全部都已经在互联网金融上布局，
更不要说阿里腾讯百度京东等巨头。今年双十一，
各家都铺天盖地的疯狂宣传，
但是苏宁成为了其中一朵奇葩！算是精品，
我来推荐，
请在wifi下阅读！
单身狗请绕过！闹钟一响天下亮，
起床洗漱匆匆忙。
不吃早饭为哪般?
只因上班铃声响。
为了给公民们提供更好的早餐，我们下狠心重塑了PC端
这次真的下了血本
不是因为双11
不信，你看看pmtoparker产品公园是专注于以互联网金融、投资观察、产品经理、原创等内容为核心的互联网金融产品经理分享平台，来自于BAT、招商银行、浦发银行、京东金融、小米金融等互联网金融产品从业者的分享干货。产品公园主站：。热门文章最新文章pmtoparker产品公园是专注于以互联网金融、投资观察、产品经理、原创等内容为核心的互联网金融产品经理分享平台，来自于BAT、招商银行、浦发银行、京东金融、小米金融等互联网金融产品从业者的分享干货。产品公园主站：。您正在使用IE低版浏览器，为了您的雷锋网账号安全和更好的产品体验，强烈建议使用更快更安全的浏览器
大数据在金融行业的应用
【编者按】本文作者傅志华先生（公众号：傅志华）曾为腾讯社交网络事业群数据中心总监以及腾讯公司数据协会会长。在腾讯前，曾就职于艾瑞市场咨询、易观国际、中国互联网协会，并任DCCI互联网数据中心副总裁。数据显示，中国大数据IT应用投资规模以五大行业最高，其中以互联网行业占比最高，占大数据IT应用投资规模的28.9%，其次是电信领域（19.9%），第三为金融领域（17.5%），政府和医疗分别为第四和第五。根据国际知名咨询公司麦肯锡的报告显示：在大数据应用综合价值潜力方面，信息技术、金融保险、政府及批发贸易四大行业潜力最高高。具体到行业内每家公司的数据量来看，信息、金融保险、计算机及电子设备、公用事业四类的数据量最大。不同行业应用大数据技术潜在价值评估数据来源：麦肯锡《大数据的下一个前沿：创新、竞争和生产力》报告可以看出，无论是投资规模和应用潜力，信息行业（互联网和电信）和金融行业都是大数据应用的重点行业。由于上一篇《BAT互联网企业大数据应用》（关注微信公众号：傅志华，即可通过历史文章查阅）已经重点介绍了互联网行业的大数据应用情况，本文将讲点介绍行金融行业大数据应用情况，下一篇文章将重点介绍电信行业的大数据应用情况。&金融行业大数据应用投资分布从投资结构上来看，银行将会成为金融类企业中的重要部分，证券和保险分列第二和第三位。接下来，我们将分别介绍银行、保险和证券行业的大数据应用情况。Part1 银行大数据应用国内不少银行已经开始尝试通过大数据来驱动业务运营，如中信银行信用卡中心使用大数据技术实现了实时营销，光大银行建立了社交网络信息数据库，招商银行则利用大数据发展小微贷款。总的来看银行大数据应用可以分为四大方面：第一方面：客户画像应用。客户画像应用主要分为个人客户画像和企业客户画像。个人客户画像包括人口统计学特征、消费能力数据、兴趣数据、风险偏好等；企业客户画像包括企业的生产、流通、运营、财务、销售和客户数据、相关产业链上下游等数据。值得注意的是，银行拥有的客户信息并不全面，基于银行自身拥有的数据有时候难以得出理想的结果甚至可能得出错误的结论。比如，如果某位信用卡客户月均刷卡8次，平均每次刷卡金额800元，平均每年打4次客服电话，从未有过投诉，按照传统的数据分析，该客户是一位满意度较高流失风险较低的客户。但如果看到该客户的微博，得到的真实情况是：工资卡和信用卡不在同一家银行，还款不方便，好几次打客服电话没接通，客户多次在微博上抱怨，该客户流失风险较高。所以银行不仅仅要考虑银行自身业务所采集到的数据，更应考虑整合外部更多的数据，以扩展对客户的了解。包括：（1）客户在社交媒体上的行为数据（如光大银行建立了社交网络信息数据库）。通过打通银行内部数据和外部社会化的数据可以获得更为完整的客户拼图，从而进行更为精准的营销和管理；（2）客户在电商网站的交易数据，如建设银行则将自己的电子商务平台和信贷业务结合起来，阿里金融为阿里巴巴用户提供无抵押贷款，用户只需要凭借过去的信用即可；（3）企业客户的产业链上下游数据。如果银行掌握了企业所在的产业链上下游的数据，可以更好掌握企业的外部环境发展情况，从而可以预测企业未来的状况；（4）其他有利于扩展银行对客户兴趣爱好的数据，如网络广告界目前正在兴起的DMP数据平台的互联网用户行为数据。第二方面：精准营销。在客户画像的基础上银行可以有效的开展精准营销，包括：（1）实时营销。实时营销是根据客户的实时状态来进行营销，比如客户当时的所在地、客户最近一次消费等信息来有针对地进行营销（某客户采用信用卡采购孕妇用品，可以通过建模推测怀孕的概率并推荐孕妇类喜欢的业务）；或者将改变生活状态的事件（换工作、改变婚姻状况、置居等）视为营销机会；（2）交叉营销。即不同业务或产品的交叉推荐，如招商银行可以根据客户交易记录分析，有效地识别小微企业客户，然后用远程银行来实施交叉销售；（3）个性化推荐。银行可以根据客户的喜欢进行服务或者银行产品的个性化推荐，如根据客户的年龄、资产规模、理财偏好等，对客户群进行精准定位，分析出其潜在金融服务需求，进而有针对性的营销推广；（4）客户生命周期管理。客户生命周期管理包括新客户获取、客户防流失和客户赢回等。如招商银行通过构建客户流失预警模型，对流失率等级前20%的客户发售高收益理财产品予以挽留，使得金卡和金葵花卡客户流失率分别降低了15个和7个百分点。第三方面：风险管控。包括中小企业贷款风险评估和欺诈交易识别等手段。（1）中小企业贷款风险评估。银行可通过企业的产、流通、销售、财务等相关信息结合大数据挖掘方法进行贷款风险分析，量化企业的信用额度，更有效的开展中小企业贷款。（2）实时欺诈交易识别和反洗钱分析。银行可以利用持卡人基本信息、卡基本信息、交易历史、客户历史行为模式、正在发生行为模式（如转账）等，结合智能规则引擎（如从一个不经常出现的国家为一个特有用户转账或从一个不熟悉的位置进行在线交易）进行实时的交易反欺诈分析。如IBM金融犯罪管理解决方案帮助银行利用大数据有效地预防与管理金融犯罪，摩根大通银行则利用大数据技术追踪盗取客户账号或侵入自动柜员机(ATM)系统的罪犯第四方面：运营优化。（1）市场和渠道分析优化。通过大数据，银行可以监控不同市场推广渠道尤其是网络渠道推广的质量，从而进行合作渠道的调整和优化。同时，也可以分析哪些渠道更适合推广哪类银行产品或者服务，从而进行渠道推广策略的优化。（2）产品和服务优化：银行可以将客户行为转化为信息流，并从中分析客户的个性特征和风险偏好，更深层次地理解客户的习惯，智能化分析和预测客户需求，从而进行产品创新和服务优化。如兴业银行目前对大数据进行初步分析，通过对还款数据挖掘比较区分优质客户，根据客户还款数额的差别，提供差异化的金融产品和服务方式。（3）舆情分析：银行可以通过爬虫技术，抓取社区、论坛和微博上关于银行以及银行产品和服务的相关信息，并通过自然语言处理技术进行正负面判断，尤其是及时掌握银行以及银行产品和服务的负面信息，及时发现和处理问题；对于正面信息，可以加以总结并继续强化。同时，银行也可以抓取同行业的银行正负面信息，及时了解同行做的好的方面，以作为自身业务优化的借鉴。Part2 保险行业大数据应用过去，由于保险行业的代理人的特点，所以在传统的个人代理渠道，代理人的素质及人际关系网是业务开拓的最为关键因素，而大数据在在新客户开发和维系中的作用就没那么突出。但随着互联网、以及大数据的发展，网络营销、移动营销和个性化的电话销售的作用将会日趋显现，越来越多的保险公司注意到大数据在保险行业中的作用。总的来说，保险行业的大数据应用可以分为三大方面：客户细分及精细化营销、欺诈行为分析和精细化运营。第一方面：客户细分和精细化营销（1）客户细分和差异化服务。风险偏好是确定保险需求的关键。风险喜好者、风险中立者和风险厌恶者对于保险需求有不同的态度。一般来讲，风险厌恶者有更大的保险需求。在客户细分的时候，除了风险偏好数据外，要结合客户职业、爱好、习惯、家庭结构、消费方式偏好数据，利用机器学习算法来对客户进行分类，并针对分类后的客户提供不同的产品和服务策略。（2）潜在客户挖掘及流失用户预测。保险公司可通过大数据整合客户线上和线下的相关行为，通过数据挖掘手段对潜在客户进行分类，细化销售重点。通过大数据进行挖掘，综合考虑客户的信息、险种信息、既往出险情况、销售人员信息等，筛选出影响客户退保或续期的关键因素，并通过这些因素和建立的模型，对客户的退保概率或续期概率进行估计，找出高风险流失客户，及时预警，制定挽留策略，提高保单续保率。（3）客户关联销售。保险公司可以关联规则找出最佳险种销售组合、利用时序规则找出顾客生命周期中购买保险的时间顺序，从而把握保户提高保额的时机、建立既有保户再销售清单与规则，从而促进保单的销售。除了这些做法以外，借助大数据，保险业可以直接锁定客户需求。以淘宝运费退货险为例。据统计，淘宝用户运费险索赔率在50%以上，该产品对保险公司带来的利润只有5%左右，但是有很多保险公司都有意愿去提供这种保险。因为客户购买运费险后保险公司就可以获得该客户的个人基本信息，包括手机号和银行账户信息等，并能够了解该客户购买的产品信息，从而实现精准推送。假设该客户购买并退货的是婴儿奶粉，我们就可以估计该客户家里有小孩，可以向其推荐关于儿童疾病险、教育险等利润率更高的产品。（4）客户精准营销。在网络营销领域，保险公司可以通过收集互联网用户的各类数据，如地域分布等属性数据，搜索关键词等即时数据，购物行为、浏览行为等行为数据，以及兴趣爱好、人脉关系等社交数据，可以在广告推送中实现地域定向、需求定向、偏好定向、关系定向等定向方式，实现精准营销。第二方面：欺诈行为分析基于企业内外部交易和历史数据，实时或准实时预测和分析欺诈等非法行为，包括医疗保险欺诈与滥用分析以及车险欺诈分析等。（1）医疗保险欺诈与滥用分析。医疗保险欺诈与滥用通常可分为两种，一是非法骗取保险金，即保险欺诈；另一类则是在保额限度内重复就医、浮报理赔金额等，即医疗保险滥用。保险公司能够利用过去数据，寻找影响保险欺诈最为显著的因素及这些因素的取值区间，建立预测模型，并通过自动化计分功能，快速将理赔案件依照滥用欺诈可能性进行分类处理。（2）车险欺诈分析。保险公司够利用过去的欺诈事件建立预测模型，将理赔申请分级处理，可以很大程度上解决车险欺诈问题，包括车险理赔申请欺诈侦测、业务员及修车厂勾结欺诈侦测等。第三方面：精细化运营（1）产品优化，保单个性化。过去在没有精细化的数据分析和挖掘的情况下，保险公司把很多人都放在同一风险水平之上，客户的保单并没有完全解决客户的各种风险问题。但是，保险公司可以通过自有数据以及客户在社交网络的数据，解决现有的风险控制问题，为客户制定个性化的保单，获得更准确以及更高利润率的保单模型，给每一位顾客提供个性化的解决方案。（2）运营分析。基于企业内外部运营、管理和交互数据分析，借助大数据台，全方位统计和预测企业经营和管理绩效。基于保险保单和客户交互数据进行建模，借助大数据平台快速分析和预测再次发生或者新的市场风险、操作风险等。（3）代理人（保险销售人员）甄选。根据代理人员（保险销售人员）业绩数据、性别、年龄、入司前工作年限、其它保险公司经验和代理人人员思维性向测试等，找出销售业绩相对最好的销售人员的特征，优选高潜力销售人员。Part3 证券行业大数据应用大数据时代，券商们已意识到大数据的重要性，券商对于大数据的研究与应用正在处于起步阶段，相对于银行和保险业，证券行业的大数据应用起步相对较晚。目前国内外证券行业的大数据应用大致有以下三个方向：第一方面：股价预测2011年5月英国对冲基金Derwent Capital Markets建立了规模为4000 万美金的对冲基金，该基金是首家基于社交网络的对冲基金，该基金通过分析Twitter 的数据内容来感知市场情绪，从而指导进行投资。利用 Twitter 的对冲基金 Derwent Capital Markets 在首月的交易中确实盈利了，其以1.85%的收益率，让平均数只有0.76%的其他对冲基金相形见绌。麻省理工学院的学者，根据情绪词将twitter内容标定为正面或负面情绪。结果发现，无论是如“希望”的正面情绪，或是“害怕”、“担心”的负面情绪，其占总twitter内容数的比例，都预示着道琼斯指数、标准普尔500指数、纳斯达克指数的下跌；美国佩斯大学的一位博士则采用了另外一种思路，他追踪了星巴克、可口可乐和耐克三家公司在社交媒体上的受欢迎程度，同时比较它们的股价。他们发现，上的粉丝数、Twitter 上的听众数和 Youtude 上的观看人数都和股价密切相关。另外，品牌的受欢迎程度，还能预测股价在10天、30天之后的上涨情况。但是，Twitter 情绪指标，仍然不可能预测出会冲击金融市场的突发事件。例如，在号，美国联邦储备委员会突然启动一项银行纾困计划，令道琼斯指数反弹，而3天前的Twitter相关情绪指数毫无征兆。而且，研究者自己也意识到，Twitter 用户与股市投资者并不完全重合，这样的样本代表性有待商榷，但仍无法阻止投资者对于新兴的社交网络倾注更多的热情。第二，客户关系管理（1）客户细分。通过分析客户的账户状态（类型、生命周期、投资时间）、账户价值（资产峰值、资产均值、交易量、佣金贡献和成本等）、交易习惯（周转率、市场关注度、仓位、平均持股市值、平均持股时间、单笔交易均值和日均成交量等）、投资偏好（偏好品种、下单渠道和是否申购）以及投资收益（本期相对和绝对收益、今年相对和绝对收益和投资能力等），来进行客户聚类和细分，从而发现客户交易模式类型，找出最有价值和盈利潜力的客户群, 以及他们最需要的服务, 更好地配置资源和政策, 改进服务,抓住最有价值的客户。（2）流失客户预测。券商可根据客户历史交易行为和流失情况来建模从而预测客户流失的概率。如2012年海通证券自主开发的“给予数据挖掘算法的证券客户行为特征分析技术”主要应用在客户深度画像以及基于画像的用户流失概率预测。通过对海通100多万样本客户、半年交易记录的海量信息分析，建立了客户分类、客户偏好、客户流失概率的模型。该项技术最大初衷是希望通过客户行为的量化分析，来测算客户将来可能流失的概率。第三，投资景气指数。2012年，国泰君安推出了“个人投资者投资景气指数”（简称3I指数），通过一个独特的视角传递个人投资者对市场的预期、当期的风险偏好等信息。国泰君安研究所对海量个人投资者样本进行持续性跟踪监测，对账本投资收益率、持仓率、资金流动情况等一系列指标进行统计、加权汇总后得到的综合性投资景气指数。3I指数通过对海量个人投资者真实投资交易信息的深入挖掘分析，了解交易个人投资者交易行为的变化、投资信心的状态与发展趋势、对市场的预期以及当前的风险偏好等信息。在样本选择上，选择资金100万元以下、投资年限5年以上的中小投资者，样本规模高达10万，覆盖全国不同地区，所以，这个指数较为有代表性。在参数方面，主要根据中小投资者持仓率的高低、是否追加资金、是否盈利这几个指标，来看投资者对市场是乐观还是悲观。“3I指数”每月发布一次，以100为中间值，100—120属于正常区间，120以上表示趋热，100以下则是趋冷。从实验数据看，从2007年至今，“3I指数”的涨跌波动与上证指数走势拟合度相当高。下图是2012年1月到2014年2月的3I指数（虚线）和上证综指运行（实线）走势图，注：3I指标在80以下表明个人投资者的投资景气度“低迷”，100以下表明“趋冷”。资料来源：国泰君安总的来看，大数据在金融行业的应用起步比互联网行业稍晚，其应用深度和广度还有很大的扩展空间。金融行业的大数据应用依然有很多的障碍需要克服，比如银行企业内各业务的数据孤岛效应严重、大数据人才相对缺乏以及缺乏银行之外的外部数据的整合等问题。可喜的是，金融行业尤其是以银行的中高层对大数据渴望和重视度非常高，相信在未来的两三年内，在互联网和移动互联网的驱动下，金融行业的大数据应用将迎来突破性的发展。
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原DCCI互联网数据中心副总裁，现就职于某互联网公司甲，任数据中心总监。从事互联网/产品研究以及数据分析/数据挖掘超过十年。通过雷锋网给大家最新、原创的互联网和移动互联网行业观察，数据分析和挖掘。同时，欢迎关注笔者的微信公众号“傅志华”。
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