重大疾病保险哪家好，返还150./.是什么意思

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2016-02-01 09:10 标签： 重大疾病保险排名
亲身购买重大疾病保险经历
发布者：luoen&&&&&来源：网络转载
我购买重大疾病保险的整个经历，大致花费了半个月时间。经历了以下几步骤：好消息！希财八月·京东现金免费送·稳健收入年年领　　&第一步：事前思考根据自我判断，我的保费负担为1万元左右，可以选择的是交20年的期缴产品，预计保额在30万左右。购买保险的目的在于抵抗重大疾病的财务风险，因此最好能包含附加住院医疗保险。以住院津贴为主，住院报销为辅（有社保报销）。第二步：产品资料收集联系了多个保险公司的朋友，还有其他几家公司的代理人，告知了他们自己的需求，很快各家保险公司就拿出了自己的保险计划，本人在杭州，因此尽可能搜集了多的保险公司方案，至少在6家以上。保险代理人的高效率，让我惊奇，一般1-2天内就登门造访，解释产品，提出方案。第三步：产品分析这步是整个过程里最技术型的关键所在，毕竟我是对保险有一定研究的CFP持证人，因此喜欢自己找些方面去分析各个产品。特别是经历了3-4月的选择后，对于新保险法实施后的新保险产品，比较有感触：首先，保费基本都有所上调，各家公司不太一样，但是确实是贵了一点；其次，保障功能更全面，竞争更白热化；最后，选择品种更多容易挑花眼。但是，有一点是没有改变的，不同保险公司的产品，其实是各有自己的特点，其最佳适应人群是完全不一样的。因此希望通过产品分析，可以找到不同的适应人群。为了方便分析，做到尽量公平，我采用了以下几个比较基准。1、实用性原则，即区分保险在未来实际发生赔付的各种情况来判断其条款实用性。2、考虑通货膨胀，或者说是费用增长率。3、根据现金流计算内在报酬率，这里可以把分红、生存年金等部分考虑进去。4、各个保险产品的特殊性影响。主要比较的是以下几个保险公司的主流品种：
& & & & & &公司保险计划保费保障期限保障范围国寿新康宁终身8100终身20类大病国寿新康宁定期750070岁20类大病华泰福佑双鑫990070岁35种大病太平福禄双至11640100岁35种大病中宏长保无忧（黄金套餐）1123280岁31种大病+2种特殊疾病海康安享无忧1221070岁32种大病PS：以上保险均按照主要重大疾病保额30万，27岁男性，投保20年计算。上述保险品种，基本都以重大疾病为主险的品种，或是两全险为主险，重大疾病为附加险的综合保障计划。由于个人对万能险附加重大疾病保险做过了解，不打算考虑采用这种方式，所以没做比较。首先，从以上各保险品种来看，大致上可以分成两类，一类是到期返还保费的：一类是到期返还保额的。考虑到实际情况，事实上几十年后到70岁时，所返还的保费的实际价值是微乎其微的。例如假设通货膨胀率为5%，年缴保费1万，70岁时返还，对于我来说，到时候实际价值只有24541元，因此可以说是心理意义大于实际意义。所以此类型保险，可以把他们归于近似沉没成本，即投入后不指望着拿回多少。同样的，对于终身重大疾病保险来说，相信实际中很少有人会中途退保，例如到70岁退保出来作为养老金，因为现金价值不高，又无分红，无实际意义，也更近似一个沉没成本。当然，通过对比发现，此类保险往往费用比较低，上表中国寿新康宁定期、新康宁终身和华泰福佑双鑫都属于此类型。而对于另一类到期返还保额的来说，储蓄性比较强，而且往往都有分红，到期收益比较高。同时，由于有分红，期间保障能力也不弱，缺点在于费用比较贵，因此需要各自分析看看性价比如何，以上的太平福禄双至、中宏长保无忧黄金套餐、海康安享无忧都属于此类型。其次，从第一类也就是到期返还保费该类型分析，我的理解是在中国目前缺乏纯消费型重大疾病保险为主险的市场上，只能退而求其次，以该类保险为选择。从中国人寿两康的产品对比中可看出，在其他完全一致的情况下，终身型要贵600元左右，但是考虑到保障的时间长度，终身型要占优势。再考虑到70岁左右，定期型的返还保费的实际意义（当时150000元相当于现在18406元），和发生事故赔付30万保额相比，还是保额保障更划算（在将保费视为沉没成本情况下）。因此个人选择会选择康宁终身险，特点是费用便宜、有基本保障并且保障终身。华泰福佑双鑫是一款新保险品种，比较有特色的是：他有独特的两次赔付概念；就是说，把重大疾病分成两类互相关联度不大，一但A类疾病发生赔付后，经过180天等待期还可以在赔付B类疾病一次。当然，发生一次赔付后，现金价值为0，同时启动豁免条款豁免保费。若平安无事，则到70岁时返还保费加红利。和康宁系列做比较，我们会发现，不管是疾病数量，还是赔付次数来说确实华泰该款保险有优势，而且还有分红。但是缺点在于，保费要昂贵许多，相比康宁终身要贵1800元，也就是22%。另外一点，这次形式的两次赔付，是在牺牲了现金价值增加纯保费的情况下换来的，因此分红其实并不多，比较过现金价值演示表就有明显感觉。最后，究竟人会先后患上这两类的重大疾病概率有多高？这个问题也是仁者见仁智者见智的。因此究竟选择哪种，我觉得还是看人们的需求。假如是只要一个最简单保障的，国寿的性价比很高。如果你可以忍受多付保费，又要保障全面些，华泰的似乎更适合，但是这个保费也接近1万元了，不便宜。再次，让我们来看看第二类也就是到期给保额的类型。此类型普遍保费上万，有人可能要说，之前的那类型，感觉保障能力够强了，能赔2次加35种疾病的，有才1万不到的保费，我为什么要多付那么几千块钱呢？当然，此类型保险都各有自己的特点，准确来说，应该都是在某一方面的功能得到了强化。你多付的几千块钱就作用在这里。1、侧重养老类，这里以海康为例，很明显这款保险是结合了部分养老险的功能在内。虽然保费是里面最贵的，但是对应的，他的返还能力加分红能力计算按照IRR估算，是储蓄性比较强的。有兴趣的朋友可以自己去根据保险计划书计算下IRR。同时，他的条款也强化了这点。例如，虽然是70岁到期领保额，但是从60岁开始到69岁之间，每年都可以领一定的额外养老金，按照30万的保额计算，共可以额外领9万，到70岁再领30万生存金。同时，该保险还自动配有年金转换条款，可以到期不领保险金，转为保险年金，例如转为终身年金为2340元/月。该计划弱点在于，保费比较贵一些，因此适合同时将该保险作为养老险的朋友们。2、侧重保障类，这里以太平为例，其独特之处在于采取增额红利，即红利自动购买保额。因此等到同样年限，例如70岁时，其增额红利部分数量极多，可以比较大的提高整体保障能力，抵抗通货膨胀。但是弱点在于，其保额返还为100岁，基本上可以把其视为终身型保险了，而采用增额红利后，现金价值受到影响（红利拿去购买保额了，内在纯保费高），因此不太适用于中途退保的做法，因为会损失掉很多保险额度而又拿不回足够的现金价值。因此建议如果有充足保费预算的，可将其当成一个终身型保险去投的朋友选择，投入的保费也别去计划退保了，同样当成一个沉没成本，而追求的是高的保障力度或者是多留遗产。3、侧重医疗类，这里以中宏为例，医疗能力主要体现在其附加的附加险上。中宏保险该产品本身是个中轨中矩的重疾保险，80岁返还保额，中途有红利累积，IRR计算后处于中等偏上。但是其有个特殊的地方，在于两类特殊疾病各20%的额外保额。其中对女性来说尤为有利，因为可以保障发病率很高的女性原位癌。以30万大病保障来说，这块就是6万的额外保障。另外，中宏保险可以采取中间多交保费来递增保额的方式，例如每年增加10%保额，最高翻一倍，来增强实际保障能力。例如对于年轻人来说，年轻时风险较低，可以少教保费，后期随着风险加大，逐步增加保费来提高保额的方式。中宏的住院附加险优势很明显，国内少有的无免赔额，无免赔天，5年保证续保的附加险。一般个人最高住院津贴是200元，同种疾病限制180天，而且可以采用全家保的方式，把夫妻双方和小孩全部包括在内。一个很简单的运用，就是在小孩刚出生的时候，一起保进，那么利用5年的保证续保期和无免赔额无免赔天，可以解决很多小孩的医疗费用。大家都知道在小孩0-5岁期间，这块费用是很惊人的。另外，一个特别之处在于，即使你20年交费期过后，仍然可以选择继续每年交纳附加险保费一直到65岁，因此可以获得长期的住院医疗保障。第四步：自身需求对应分析根据对自身需求的分析，考虑到自己有投资能力，因此重疾强化养老的作用，对我来说不是那么看重。而提高保障还是增加医疗能力，选择了很久。最后考虑到未来的家人，决定采取重疾强化医疗的方案，也就是中宏的方案。当然，相信每个人的选择是不同的，因为每个保险都没有绝对的好和坏，只有自身特色的细分和比较优势。再次重申保险选购原则，只有适合自己的保险，才是最好的！
【声明】本文内容由网友发布，仅代表网友个人经验或观点，不代表本网站立场和观点。如果本文侵犯了您的知识产权，请与我们取得联系，我们会及时修改或删除。
&&&&&小额贷款10分钟下款
&&&&&马上到账的贷款口子
文章评论&&&&
“约惠节”？想要了解活动详情？
在线预约就能获得一对一活动咨询。
关注希财官方微信
咨询时间：09:00-18:00
微信公众号返还型重大疾病保险- 爱问知识人
您还未登陆，请登录后操作！
返还型重大疾病保险
现在平安保险还不错，可以找他们的业务员了解下。
Dec 29, 2015个回答
属于消费型重大疾病
Jun 23, 2014个回答
现在平安保险还不错，可以找他们的业务员了解下。
Aug 2, 2014个回答
民生康泰重大疾病保险（少儿计划)已经停售.
Sep 10, 2006个回答
现在平安保险还不错，可以找他们的业务员了解下。
Jan 24, 2016个回答
重大疾病是有中国医师学会和保监会来定的，各家保险公司基本一样总分男士28类女士30类。找个人寿公司的保单看看就知道了
Oct 16, 2013个回答
有必要买大病的保险，有保10多种的，最早的保21种，现在没有那个条款了，差不多的大病都有
Jan 9, 2015个回答长城康健人生对比解析【150种病种/返保费】
产品组合名称：
投保年龄：
保险期间：交费方式：趸/5/10/15/20年交
可搭配附加险种
保险责任：
轻症病种（50种）：
重疾病种（100种）：
部分费率展示：
多险种对比
原创文章，转载请注明出处，并附带全文：
已投稿到：
以上网友发言只代表其个人观点，不代表新浪网的观点或立场。重大疾病保险，返还150./.是什么意思_百度知道

我要回帖

更多关于 重大疾病保险排名 的文章

 

随机推荐