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保险公司寻求合作
[导读]：为了促进资本的流动，许多保险公司都在寻找合作伙伴。目前蚂蚁金融服务集团的相关人员表示已经有20多家保险公司与蚂蚁金融旗下的招财宝进行合作。这个举措为许多企业以及投资者提供了信用保障，促进了资金的累积。
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　　据了解，蚂蚁金服与阿里巴巴集团渊源颇深，是重要的关联公司。前者拥有后者核心金融资产支付宝，但目前双方无股权关系，为两家独立的法人实体。
　　2014年8月正式上线的招财宝是蚂蚁金服旗下的投融资服务平台，其源于依托2亿用户的余额宝平台所聚集起来的海量投融资需求。不同于一般的网络借贷平台，招财宝引入了专业金融机构负责风险的识别、定价与管理，投资人所购买的产品均经过融资平台合作增信机构的风险过滤与担保。财险公司就是招财宝引入的金融机构。
　　泰山保险是与招财宝平台合作的财险公司之一。该公司信用保证保险事业部负责人介绍，这种&保险+互联网信贷&的基本流程是，财险公司将通过其征信考核的融资人的借款需求发布至招财宝，投资人再通过招财宝购买产品。在此过程中，财险公司可以为融资人提供增信作用的信用保证保险。保费则根据融资人的还款能力、还款意愿和还款记录来综合判定。一旦融资人发生还款违约现象，则由财险公司通过信用保证保险保障借款项目的本息兑付。
　　&这种合作模式能有效解决中小微企业融资难、融资贵问题，对于保险公司来说，则可以获取到优质的中小微企业客户，降低展业成本，避免传统金融机构的逆选择风险。&该负责人表示。
　　据统计，2015年1月-6月，我国贸易信用保险和贷款保证保险服务小微企业30.4万家，承保金额1804.6亿元，为小微企业提供增信融资服务，使其获得银行贷款687.8亿元。其中，小贷险业务承保小微企业26.7万家，为小微企业提供增信融资服务，获得银行贷款476.6亿元。
　　业内人士认为，招财宝上的&保险+互联网信贷&模式能在一年左右的时间实现超过1500亿元的承保规模，除了平台的安全性外，还得益于其速度快、成本低、资金运用灵活的优势。
　　&与传统融资渠道相比，&保险+互联网信贷&的模式减少了许多中间环节。&泰山保险信用保证保险事业部负责人说，&许多中小微企业由原来数月的贷款周期降低在几天之内。&
　　&相比从小额贷款公司融资，在招财宝平台融资的成本只是小贷公司的一半。&招财宝相关负责人表示。
　　目前，招财宝平台上的平均融资额度为每笔9万元，远低于银行和小贷公司的信贷水平。同时，招财宝拥有的大数据和云计算能力，使得投融资交易过程中的按天计息也得以实现，资金利用率更高。
　　此外，信达金保中心负责人表示，传统线下借贷对抵押物要求苛刻，借助互联网技术并结合自身对不良资产处置的经验及数据，财险公司可以安排灵活的增信措施，从而降低小微企业的借款难度。当然，若要更好地适应&保险+互联网信贷&模式，财险公司必须作出调整。
　　信达金保中心负责人认为，这种模式要求保险公司要由传统的金融思维向互联网金融思维转变，通过网络平台形成三位一体的创新服务模式，即综合互联网金融服务、多元金融业态功能及保险增信。
　　泰山保险信用保证保险事业部负责人则表示，互联网信贷风险明显区别于传统业务，信保业务必须做到专营化。但是，保险公司的基石还是传统业务，信保业务带动传统业务才是根本。
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发布者：caiyy 来源：网络转载
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希财网 版权所有 & &&湘ICP备号&&增值电信业务经营许可证湘B2-保险公司牵手P2P 至今还未发生一起理赔
作者：尹力行
　　目前和险企有相关合作的网贷平台已有近100家
　　如今，公司一直为各行各业提供形形色色的保险服务，在领域也努力寻求新的机会。
　　与担保模式相比，保险公司作为独立第三方，具有更强的风险控制能力和承受能力。凭借其“得天独厚”的优势，保险公司也逐渐成为“去担保”浪潮中的新宠。值得注意的是，虽然和险企有相关合作的平台已有近100家，但有业内人士透露，目前还没有发生过一起。
　　类似于传统的“担保”合作
　　虽然与金融机构牵上线早已成为网贷平台宣传话术的“香饽饽”，然而对于和保险公司的合作，各家平台的宣传方式，也不尽相同。
　　有的很高调，有的却低调得难寻踪迹。
　　在一家宣称与保险公司展开多项合作的网贷平台首页，《证券日报》记者发现，其网页左上角公司LOGO边上，闪动着3家金融机构的标志，2家为保险公司，1家为银行。根据网络上的公开信息显示，此网贷平台与两家保险公司分别展开了账户安全和信用保证保险的合作。然而，当记者多次尝试打开相应保险公司图标时却发现，页面一直显示“无法加载”。而在网页的“各个角落”，记者也没有找到与保险公司合作相关的更多信息。当记者联系平台方面时，对方表示“这只是暂时的问题，合作是真实的可以放心，并向记者提供了一段简短的介绍。”
　　其实，如今网贷平台的“保障”方式已经是多种多样的，和保险公司的合作也纷繁复杂。除了普遍对账户安全、借款人等方面展开合作外，触及网贷“本息保障”的合作也不少。
　　首先，是与传统网贷公司的保障方式相类似的合作方式。
　　此前，多数平台选择由担保公司针对项目提供担保，担保公司会向平台缴纳项目总担保额度10%左右的保障金，作为风险拨备。不过这里就特别需要注意分辨担保方是否即为融资方，担保方是否就是平台本身，担保公司是否有“保障”能力等。
　　而另一种“传统”的保障方式则是平台设立一个风险保障金账户，先缴纳一部分启动资金，之后从每一笔成功借款后收取的费用中提取一部分，放入保障金账户备用。但是，资金的透明程度，和提取比例常成为投资者质疑的焦点。
　　因此，如果担保方就是保险公司，风险保障金直接存入保险公司账户，上述担忧可能就会减轻很多。
　　目前，有网贷平台和保险公司合作，为平台整体的成交量进行，当借款人出现逾期时，首先由平台实时为投资人垫付逾期本金及利息，保险公司在合同约定的周期内，将相应款项赔付到平台。
　　这一般需要保险公司对整个平台的运作全程监控，包括平台的核心业务系统、信用评级体系以及风控系统，对具体借款标的进行批量承保。这种的投保人和被保险人都是平台。
　　不过，此类合作通常在后续，当平台进行催收等贷后管理时，要将追回的欠款返还给保险公司。因此，也有业内人士认为这种合作本身并没有触及太多“保险”的核心。
　　此外，另一种合作方式就是，平台将风险准备金托管于保险公司，按月缴纳，保险公司为风险准备金池提供保障，确保风险准备金能够覆盖坏账，一旦出现风险准备金不足，则由保险公司进行垫付。
　　对每一笔投资进行担保
　　值得注意的是，在平台+保险的增信合作中，履约保证保险是十分重要的一项合作。
　　具体来说，是对项目进行投保，被保险人和受益人是投资人，保险责任范围为借款期限内的本金及利息。这种方式下是将保险项目细化到P2P平台的具体借款标的上。不过，有的平台只对某栏目下的特定产品承保，有的平台是为旗下所有产品投保。
　　当投资人在平台投标时，平台为投资人购买保险，保险公司为投资者本金及利息提供保障。不过，也有部分平台，投资者在购买产品时，需要自行选择是否额外支付大约本金金额1%的保费。
　　不过，无论保费是由平台交纳还是由个人缴纳，投资人都需要确保在平台上能够找到保险公司出具的，以确保真实性。
　　比如，在欢乐合家的网页上，每一款产品都标注“保险与第三方机构提供100%本息兑付保障”，保险由平台购买。此外，在首页的明显位置，也提供了与保险公司合作的合同扫描件。
　　当然，这种合作在平台的选择上，对保险公司来说会是一种挑战。
　　对融资方进行投保
　　与此同时，平台还可以为融资方投保，或者让融资方本身先行持有有效保单后再进行借款。
　　例如，招财宝上的票据类产品都标明“由保险公司提供承兑汇票质押借款保证保险保障”。融资方将基础资产比如银行承兑汇票或商票做质押，如果发生逾期或坏账，则由保险公司理赔。而开鑫贷与天安的合作则通过保单质押。
　　值得注意的是，在记者采访过程中，一位业内人士表示，保险公司和网贷平台合作，选好了平台是很赚的，“因为迄今为止，还没有发生过一起理赔。”
　　对此，记者采访了多家与有保险公司合作的网贷平台，无论是哪种合作方式，平台方面均表示，至今还未发生一起理赔。
　　此外，一家与多家P2P平台签署合作协议的某财险公司方面也表示，合作项目中最长的也就一年左右，还没有发生过相应的赔付。
（责任编辑：张振江 HN061）
03/11 01:4603/01 09:4902/26 01:0602/18 03:3402/18 03:34
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第11版：赢家创富
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百亿规模e租宝、中晋系被查，多个互联网金融平台陷入兑付危机
保险公司承保的P2P资金安全吗
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&　　最近，互联网金融平台金鹿财行、当天财富陷入兑付危机，两个平台的“战略合作伙伴”上海快鹿投资集团，“紧急”调整管理层，并宣布到2018年3月底前兑付完毕。但与此同时，有消息传出，东虹桥在线、趣豆理财、魔环电影等与快鹿集团“关联”的多个互联网金融平台，也开始出现逾期。差不多同一时间，百亿规模的e租宝、中晋系也被查。那么，有保险公司承保的P2P资金安全吗？　　　　有保险公司承保的P2P资金会安全吗　　近日，市民金女士在市区江南某大厦的大堂里看到杭州一家互联网理财平台在做营销，她特别关注了易拉宝宣传中，有一行很醒目的字“阳光保险公司承保”。金女士说，互联网理财平台的收益明显比银行高，但风险也大。她想知道，有保险公司承保，资金是不是就安全了。根据金女士的介绍，记者上周五找到该大厦，金女士所说的这家公司已没有在大堂里做营销。保安说，前段时间，该公司确实在大堂里做过营销，但前几天就走了。　　随后，记者在网上找到了这家公司的官方网站，网站首页上说明，阳光保险保障资金盗转盗用安全。在安全保障一栏里，说明账户资金由阳光保险保驾护航。随后，记者又致电这家平台的服务热线，当记者问有保险公司承保，平台出现问题时，投资者的资金保险公司会理赔吗？客服人员一直没有正面回答，只是表示资金不会出现问题的，平台是正规运作的。　　　　分清保障资金交易安全与保障资金安全　　据传，金女士的疑问上个月有关部门已有规定，即保险公司联姻P2P展开资金安全险的合作项目被叫停。不过，记者在保监会的网站上没有找到相关文件。业内人士认为，保监会对于保险公司与P2P合作持严肃谨慎的态度。今年1月底，保监会就印发了《关于加强互联网平台保证保险业务管理的通知》，针对互联网平台保证保险业务存在的问题，重点对互联网平台选择、信息披露、内控管理等提出要求。该《通知》要求保险公司审慎选择合作的互联网平台，不得与存在提供增信服务、设立资金池、非法集资等损害国家利益和社会公共利益行为的互联网平台开展合作，同时，严格审核投保人资质。　　据了解，保险公司为P2P提供的险种主要有四种：账户资金安全险，保障用户交易资金安全；人身安全保险，保障借款人的还款能力；财产保险，为担保标的抵押物提供保险；信用履约保证保险，真正保护投资者的本息安全。以上四类险种中最后一种保险，保险公司要承担的风险最大。从去年下半年开始，P2P网贷平台联姻保险公司已成趋势。与担保模式相比，保险公司作为独立第三方，具有更强的风险控制能力和承受能力。所以，与保险公司合作成了一些P2P网贷平台增信的一种手段，不少平台也希望由此博得投资者的信任。为此，一些P2P平台借保险的旗号大肆虚假宣传，混淆视听，误导投资。　　以账户安全险为例，一些P2P平台在宣传中夸大相关保险责任，利用保险公司来为平台增信、背书，把“保障资金交易安全”扩大到“保障资金安全”，将两个概念混为一谈。这样的虚假宣传既损害了保险公司的声誉，也侵害了消费者的权益。像账户安全险，保险公司保的是投资者在P2P平台的账户在充值、提现过程中发生资金被盗转、盗用事件，由保险公司承保赔付。若平台出现跑路，由此使投资者拿不到本息，保险公司并不承担责任。不过，如果平台保的是履约保证保险，即保险公司向履约保证保险的受益人（投资者）承诺，如果债务人（借款人）不按照合同约定或法律的规定履行义务，则由保险公司承担赔偿责任。从投资者的角度看，履约保证保险通过解决项目兑付事件产生后的投资者追偿问题，很大程度上降低了互联网金融投资理财的安全风险，这才是真正意义上的资金安全保险。　　在P2P与保险公司合作的各种险种中，账户安全险、寿险和财产险保障的范围都属于小概率事件。因此，投资者在投资时要擦亮眼睛，一看有没有保险，二看保什么，三看不保什么，四看赔付原则。数据显示，截至2016年2月，累计P2P平台数3944家，与保险公司合作的P2P平台已有近100家，而合作信用履约保证保险的平台仅为21家，占比不到0.6%。　　　　选择平台要看是否规范，再看收益　　2月，P2P新增问题平台74家，累计问题平台总量已达1425家。在风险与收益、信赖与违约之间，如何选择有保证的平台，是投资者不得不面对的问题。业内人士认为，投资者判断一个P2P平台是否正规，大致可以从以下方面进行“交叉验证”：　　平台资金是否由银行托管，目前国内银行业对P2P托管的门槛较高，整个行业也只有少部分P2P平台是真正意义上的银行托管；　　平台是否定位网络金融中介，很多P2P平台越过了“金融中介”这道红线，对外发布的理财项目都是自融自保性质的，远远超过了“金融中介”的范畴；　　平台发布的理财项目收益率是否高得离谱，很多投资者往往过于关注理财的收益率而忽视了其背后的各种风险，最终导致血本无归，去年几次降息后，整个行业大部分平台都纷纷下调收益率，目前年化收益率在7%~12%，未来P2P网贷行业的综合收益率仍存在下降压力，所以投资者应当调整对收益率的心理预期；　　有没有与保险公司合作推出信用履约保证险，彻底保证投资者的最终本息兑付。　　另外，还可以看资产披露是否足够透明、是否得到知名投资机构的融资等方面。关于“本息兑付”的新闻
本公司及董事会全体成员保证信息披露内容的真实、准确和完整，没有虚假记载、误导性陈述或重大遗漏。债券兑付登记日：日兑付兑息日：日债券摘牌日：日西安民生集团股份有限公司2012年公司债券（以下简称“12民生债”、“本期债券”，债券代码112158）将于日支付日至日期间（以下简称“本年度”）的利息5.70元/张（含税）及本期债券的本金。
近日，大王理财主动下线的公告在社交媒体流传。公告称，大王理财平台进入网站下线的倒计时阶段，于3月4日正式关闭，此后，不会再有新的业务提供。
内蒙古包钢钢联股份有限公司2013年公司债券(第一期)2016年本息兑付和摘牌公告证券代码：600010 证券简称：包钢股份 公告编号：（临）内蒙古包钢钢联股份有限公司2013年公司。
本公司董事会及全体董事保证本公告内容不存在任何虚假记载、误导性陈述或者重大遗漏，并对其内容的真实性、准确性和完整性承担个别及连带责任。如有董事对临时公告内容的真实性、准确性和完整性无法保证或存在异议的，公司应当在公告中作特别提示。
本公司董事会及全体董事保证本公告内容不存在任何虚假记载、误导性陈述或者重大遗漏，并对其内容的真实性、准确性和完整性承担个别及连带责任。广州东华实业股份有限公司2009年公司债券（以下简称“本期债券”。
本公司董事会及全体董事保证本公告内容不存在任何虚假记载、误导性陈述或者重大遗漏，并对其内容的真实性、准确性和完整性承担个别及连带责任。由上海豫园旅游商城股份有限公司发行的10豫园债券（债券代码：12。
企业信用债风险逐渐暴露广州日报讯（记者张忠安）近期市场信用债屡屡打破刚性兑付，四川圣达集团也表示，该公司发行的“12圣达债”下周六(12月5日)的付息及兑付回售债券本金存在不确定性。四川圣达公告称，受外部经营环境及金融环境的影响，公司生产经营业务受到冲击，同时资金流动性受到限制，导致出现债务风险。“12圣达债”的担保物已于10月中旬及本月初被司法冻结。除了圣达集团自身的经营压力外，子公司经营情况也不乐观，其中，由于2014年国内生铁价格大幅下跌，子公司四川富邦钒钛制动鼓公司生铁业务出现亏损，目前基本处于停工状态，亦对债券偿付产生重大不利影响。
本公司及董事会全体成员保证信息披露内容的真实、准确和完整，没有虚假记载、误导性陈述或重大遗漏。露笑科技股份有限公司2012年公司债券（以下简称“本期债券”，债券简称：12露笑债，债券代码：112131）摘牌日为日，（自日起在深圳证券交易所系统终止交易），本次本息兑付的债券登记日为日。
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股票简称：内蒙华电 股票代码：600863 编号：临内蒙古蒙电华能热电股份有限公司关于2004年公司债券本息兑付的提示性公告本公司及董事会全体成员保证公告内容的真实、准确和完整，对公告的虚假记载、误导性陈述或者重大遗漏负连带责任。
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股票代码：000897 证券简称：津滨发展 公告编号：2014-56债券代码：112018 债券简称：09津滨债天津津滨发展股份有限公司2009年公司债券本息兑付和摘牌公告本公司董事会及全体董事保证本公告内容不存在任何虚假记载、误导性陈述或者重大遗漏，并对其内容的真实性、准确性和完整性承担个别及连带责任。
证券代码：600064 股票简称：南京高科 编号：临号债券代码：122038 债券简称：09宁高科南京高科股份有限公司2009年公司债券本息兑付和摘牌公告本公司董事会及全体董事保证本公告内容不存在任何虚假记载、误导性陈述或者重大遗漏，并对其内容的真实性、准确性和完整性承担个别及连带责任。
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