第A23G版：财经
短期急需用钱怎么办？信用卡现金分期或能解困
提醒：各种分期的手续费不同，应按需选择，货比三家
　　图/东方IC　　羊城晚报记者&&戴曼曼　　是人都有手头紧的时候，当你手紧的时候，你会咋办？向亲朋好友求援要厚着脸皮，找银行借钱又太繁琐，而找民间贷款，那利息一般人可付不起。如果告诉你信用卡就可以帮你实现这个愿望，把一笔钱打进你的储蓄卡并且能够快速到账，我相信很多人会高声叫好。不过，先别太兴奋，还是跟着羊城晚报记者，以某银行的信用卡为例，一起了解下现金分期的那些事儿。　　最高可以分期5万元　　首先，我们需要明确一个概念，到底什么是现金分期？这和普通的账单分期有何不同呢？相信不少人对账单分期已经不陌生，刷爆了卡发现已经出账的账单一时还不上，这个时候不少人会考虑分期慢慢还。　　而与账单分期不同的是，现金分期相当于向银行预借一笔钱，这笔钱可以直接打到与信用卡相关的一卡通账户上，即打钱到相应的储蓄卡上，银行按期收取相应的手续费。这也就相当于可以光明正大地利用信用卡“套现”。　　到底能一次“套现”多少呢？各家银行规定不同。以招商银行为例，据其客服介绍，现金分期最低2000元起，最高不超过5万元，“暂时没有同信用额度挂钩”。这就意味着无论你的信用卡透支额度是10000元还是15000元，你能够从银行预借到的现金都是5万元。　　不过，也有银行人士透露，现阶段各家银行的现金分期业务还处于起步阶段，“未来不排除与持卡人的往期账单情况以及信用额度挂钩”。　　是否会占用信用额度？　　用现金分期不但不占用信用额度反而能提升信用卡额度？最近，有帖子称现金分期能够让银行卡提升额度，一时间让不少人心动不已。　　再次以招商银行的信用卡为例，所谓的不占用信用额度到底是怎么回事儿呢？记者扮演客户，详细咨询体验了一把，发现事实并非如此。比如，持卡人目前的信用额度为15000元，按照现有情况，持卡人最多现金分期5万元，一旦申请通过后，持卡人的额度就会提升到6万元，扣除5万元的现金分期后，信用卡额度还有1万元。这对于原本的信用额度来讲，还降低了5000元。　　“所谓的信用额度提升那只是账面上的。”某信用卡中心员工向记者承认，实际上是否会占用信用额度会根据银行的规定略有不同，但扣除掉现金分期的金额后，一般而言，信用卡可再次透支的额度不会发生大的变化，甚至会略有降低。　　只能消费不能投资　　不过，需要提醒各位读者的是，对于现金分期资金的流向，银行也有相应的规定。目前，各家银行统一的标准就是“只能用于消费不能用于投资”。　　“因为现金分期是直接打到消费者的储蓄卡上，对于这笔钱，银行会进行相应的追踪。”某银行信用卡中心的客服告诉羊城晚报记者，持卡人在消费后必须上传包括发票或者小票等相应的消费凭据，来证明从银行“套现”的钱的流向。　　以招商银行为例，目前支持的资金用途方向包括装修建材、旅游消费、家具家电、助学进修、购车消费、婚庆服务、医疗服务以及百货消费等。　　“事实上，拿去投资也未必会划算，因为借款人还需要每期缴纳相应的手续费。”有业内人士给记者算了笔账，以现金分期5万元为例，如果分6期，每期的费率在0.8%，就意味着每个月需要支付400元的手续费，而6期总共的手续费金额多达2400元，“只有当投资的年化收益率在9.6%，才能实现保本，加上现金分期的还款方式是等额本金，用来投资并不划算”。　　有银行人士还提醒，一旦持卡人没有真实提供资金流向的相关凭证，银行有权利选择终止借款，要求持卡人提前还款。　　到底什么样的人适合进行现金分期呢？有银行业内人士就建议，短期内急需现金周转和用途的人可以考虑，“如果是一般性的消费，则完全可以使用信用卡透支，这样还可以享受到多达40到50天的免息期”。　　更多理财服务·羊晚招财猫　　关注我，成为“羊晚招财猫”俱乐部会员！对于您在银行理财、保险、基金、收藏等方面的投资理财需求，我们聘请的专业团队，将为您提供私人理财顾问服务。此外，还有精彩的线下活动，有与理财顾问现场交流的机会，同时有意想不到的神秘大奖等着您！　　高手支招　　用好分期巧省钱　　羊城晚报记者&戴曼曼　　了解过现金分期后，也许你会疑问：这种玩转信用卡的方式真的划算么？羊城晚报记者采访了信用卡分期达人小M，一起分享下她的分期故事，或许能给各位提供一些理财心得。　　“羊毛出在羊身上”　　“羊毛出在羊身上，能不用分期就尽量不用。”信用卡达人小M介绍，不管是账单分期还是信用卡分期，都需要支付价格不菲的分期费用，而这些费用一般都是由持卡人自己承担，一般每期的手续费都在200元到400多元不等。　　小M的心得就是如果手头上只是暂时紧张，不如巧妙刷卡，尽量利用好银行的免息期，“一般来说，银行最长的免息期都有30来天到50多天不等。”小M称，如果自己需要购置一件大额的商品，都会选择在账单日第二天购买，这样可以获得银行最长的免息期，为自己争取多点筹集资金的时间。　　同时小M还提醒说，部分银行信用卡的账单日是可以由持卡人进行调节的，如果确实需要获得银行的最长免息期，“不妨留个心眼，自己调整账单日的时间”。　　巧用各种分期省钱　　到底是现金分期划算还是账单分期划算？小M的心得是，了解各种分期的优劣，然后根据实际需求选择。　　“举例说明，现金分期的一个资金用途是购车，但是如果让我选择，我可能就不会选择利用现金分期进行购车，反而会选择车行的活动或者是按揭购车。”小M以1年期借款5万元的现金分期为例，计算出某银行的每期手续费多达375元，这意味着一年内就需要支付手续费4500元，“但相同银行推出的购车分期活动，12期0手续费，当然就应该选择12期的购车分期活动”。　　小M说，类似的分期活动还有很多，比如每家银行都会和一些商户进行合作，完全是0利率0手续费的，涵盖范围包括旅游、商品消费以及购车等等，“如果需要这方面的分期，不妨多留意下这方面的信息”。　　同时，小M也建议大家，如果真的有分期需求，在一定金额内不如多利用账单分期，比如一张卡可以透支2万元，在2万元以下的购物需求宁愿做账单分期，因为同样12期每期的手续费要比做现金分期便宜将近0.1个百分点，“但如果有超过2万元以上的需求，可选择现金分期，它的好处就是事实上透支的钱，已经超过了信用卡上的信用额度”。　　分期也要“货比三家”　　“货比三家，不仅适用于购买东西，对选择信用卡现金分期，还是账单分期也是金科玉律。”小M介绍称自己比较过多家信用卡的现金分期业务，比如有些银行是一次性收取，有些则是按期收取，持卡人进行比较时往往需要自己进行计算。　　例如6期现金分期业务，各家银行收取手续费中，邮储银行就最为便宜，每期为0.6%，同样划算的还有工行和中行，这两家银行都是一次性收取3.6%的手续费，平均到每个月也是0.6%，“最贵的费率有去到0.82%的。”小M说，不要小看这0.2个百分点，如果按照分期5万元计算，最贵的和最便宜的手续费两者之间每月相差100元。　　不过，小M一再提醒，不管是选择哪种分期，一定都要在自己合理的还款范围内，以免造成信用卡逾期，给自己的信用记录带来污点。
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信用卡分期免息不免费 折合年利率不低于7%
“我行信用卡购车分期付款，零利率、免担保、免抵押，同样享受信用卡积分回馈，助您轻松实现购车梦想……”频频接到这类促销短信后，小林终于决定“尝个鲜”，分期付款买辆车。上周，小林在石祥路上的一家4S店买下心仪的越野车，他启用的是36期（每期为一个月）分期付款，缓解了一次性付款的压力。如今，越来越多的人像小林一样启用信用卡分期付款业务，小到千元、大到上百万元，信用卡的“分期付款”功能似乎很好很强大。当然，天下没有免费的午餐，分期付款尽管打的是“零利率“，但并不免费，消费者每月需额外支付一笔手续费，这笔手续费折合成年利率一般在7%以上。买车买房装修 分期付款受追捧前几天，刚刚参加工作的小方，看中了一款手提电脑，需要6000多元。由于手头没什么积蓄，小方给打了个电话，要求分12期付款。在接下来的一年时间里，小方只要每个月拿出500多元,就可以安心使用他的电脑了。当然，他要额外承担400多元的手续费。另一位刚拿到新房钥匙的的小刘，最近与某家装公司签订合同时，他采用了分24期付款方式来结算装修款，这意味着之后在指定地方购买家装材料，家具电器等的购物款，都可以在今后的2年时间里,慢慢支付了。越来越多的市民都采用了先再慢慢还款这种分期付款模式。一家国有银行信用卡中心相关人员介绍，“以前需要向客户推荐半天，他们还不见得接受，现在不少人会主动申请分期付款。”这位负责人介绍，在该行选择分期付款的人，有的金额只有一两千元，也有的高达几十万元甚至几百万，“有人是觉得好玩，也有人是手头资金紧张，分期付款的主要客户分两部分，一部分是刚毕业的年轻人，另一部分就是短期内有大额支付需求的客户，比如要举办婚礼、装修新房、购置家电、购买汽车的客户。”分期付款免息不免费各大银行在分期付款业务上,打出的最大卖点就是零利率分期付款，让不少人误以为信用卡分期付款是不用任何费用的。其实，分期付款虽然免息,但不等同于免费持卡人要支付一定比例的手续费。一位业内人士介绍，“目前一年期贷款利率是6%，按大部分银行分期付款手续费率每期（即每月）0.6%-0.7%来算，折算到年利率一般都在8%左右，远远超过贷款利率。”他表示，银行之所以大力推广分期付款业务，正是看重其带来的手续费收入。记者从各大银行了解到，每家银行分期付款还款期限几乎一样，一般商品消费最长可分24期（每期为一个月），汽车消费最长可分36期。其他期限还有3期、6期、9期、12期、18期等。持卡人选择的分期期限不同,手续费也不相同，一般来说，期限越长，手续费越高。目前,在12期信用卡分期付款业务中,多数银行的月手续费率为消费金额的0.6%。例如：李先生买一样物品花了元，分12期还，则每个月需要还本金1000元，另加手续费72元,到期时需要支付本金与手续费共12864元，相当于7.2%的年利率。按照目前年贷款利率6%来算，相当于在基准利率上上浮20%。部分银行分期付款手续费率 6期3.6% 12期7.2% (一次性收取)6期3.6%，12期7.5%（一次性收取）6期0.6% 12期0.6% (每个月收取)广发 6期0.65% 12期0.65% (每个月收取) 6期0.7% 12期0.66% (每个月收取)6期4.2% 12期7.2% (一次性收取)光大 6期3.5% 12期 7% (一次性收取)作者：俞萍丽
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来源:京报网
　　“我每个月给银行还款1500元的本金，这样在一年的时间里，我的本金是逐月减少的，到了还款的最后一期就只占用银行1500元的额度。为何银行每期仍要按照18000元的全额本金来收取手续费呢？”刘女士认为，按照12期分期付款来算，她每月应还的手续费应该是递减的，比如第一个月为1%=108元，第二个月为1%=99元……以此类推，到第十二个月时只应支付9元的手续费，而手续费总额为702元。　　但根据银行的算法，每期都需要支付108元的手续费，12期累积起来就是1296元手续费。两者之间近一倍的差价，让刘女士感觉很不平衡。“我原来以为免利息分期付款就是将商品价格分成12期，按期向银行还款就可以了，哪知道另外要交手续费这么高！”　　疑问二　　退货为何不退手续费　　刘女士的经历并不是个案。记者随机走访了30位消费者后发现，超过7成的消费者都抱着和她一样的想法。而且在部分商家和银行的宣传之中，也有意避开“手续费”这一关键收费。以目前较为流行的购车分期为例，记者昨日走访多家4S店发现，虽然都打出“零首付、零利息”的诱人广告，但是广告中很少会打出“零手续费”的词汇。　　“免利息”分期付款这一消费方式中暗藏的“潜规则”还不止于此。“退货不退手续费”也是很多消费者并不了解的一条规定。
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信用卡分期付款免息免手续费 馅饼后暗藏玄机
05:06:51　青岛早报
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一台电脑、一部手机或一套名牌化妆品，这些原本要一次性付出几千甚至上万元才能买回家的商品，现在，信用卡持卡人每月只要支付几百元或几十元就能轻松买回家，而且部分银行的信用卡分期付款还免手续费、免利息。天下真能掉“馅饼”？业内人士透露说，大多免息免手续费的活动，产生的费用实则由商家支付给银行，但羊毛出在羊身上，商家往往借“免费”转移消费者注意力，暗中通过小幅提高个别商品价格来实现赢利。
前几天，市民于先生在信用卡账单中发现了一份银行随寄过来的“免息免手续费”的分期付款宣传单，宣传单上有很多款最流行的手机，于先生打算从上面购买一款。宣传单上注明手机的市场价格3799元，而通过邮购只需要3199元，还能分12期支付，每期只需要266.59元，如此“合算”让于先生感觉自己捡了一个大便宜。但没过几天，他就发现自己通过分期付款购买的这款手机，在手机官方网站的销售价格为3159元，比自己购买的价格便宜了40元。
除了邮购分期付款，记者昨日走访了岛城多家商场发现，目前不少银行联手商家，也推出了很多免息免手续费优惠活动。在中山路某商场内，只要单笔消费满1000元，就可享受三期零息零手续费的优惠。一名工作人员告诉记者，加上目前商场正在搞活动，满200立减80元，如果买1000元商品只需付600元，再加上申请三期分期付款，这意味着首付200元就可拿到1000元的商品。
免息免手续费，难道天上真的掉馅饼了？“所谓免息免手续费，实际上只是意味着银行本该向持卡人直接收取的费用转嫁到商户身上。”一位银行业内人士向记者透露说，看似持卡人从银行享受到了免费服务，但实则不然。这位人士表示，持卡人在银行这边享受到了优惠，但不意味着在商家消费也能享受优惠，相反羊毛出在羊身上，商家联合银行举办这样的优惠活动往往同时推出很多附加条件，如打折商品不能申请分期，或暗中稍微提高一下个别商品价格，这足以赚回支付给银行的费用了。
据了解，目前银行信用卡基本上都支持分期付款，不少银行还推出分期付款赠积分、免利息等活动。但除了个别活动，在手续费方面，银行都表示“从来不免”，收取比例按照分期数的不同，分期付款时间越长，手续费越高，以工行的24期分期付款为例，手续费竟然高达15.6%，这意味着信用卡持卡人如果消费了10000元申请24期还款，那需要支付手续费高达1560元。业内人士还提醒说，由于所销售的商品并非是银行的，其中存在一定的风险。一旦所购商品出现质量问题时，银行并不承担责任，商品的售后服务很难保证。 记者 崔菁菁 摄影报道
分期付款 大多有三类
目前银行的分期付款大多分为三类，消费分期、商户分期及邮购分期。
消费分期：指消费者通过POS机刷卡购物后打持卡行的客服电话，要求对此次购物使用分期付款的消费模式，受理业务成功后，消费者就真正实现了分期付款。消费分期的手续费一般较低。据记者了解，农行的消费分期无论期数多少手续费都为0.6%。
商户分期：是指消费者在银行指定的特约商户进行消费，告知收银员要进行分期消费以及分期期数，商户受理成功后，分期付款实现。商户分期根据分期期数，各银行的手续费不等，遇商户做活动的时候也有零息零手续费的优惠。
邮购分期：指消费者通过与银行合作的网上商城购买商品。一般网上商城内的商品种类较齐全。另外银行为了吸引消费者还会推出不同的优惠活动，如给消费者双倍累计积分或返现金券的形式。
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