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出门在外也不愁阿里巴巴30亿免息贷款 可撬动1万套以上住房需求_滚动新闻_新浪财经_新浪网
阿里巴巴30亿免息贷款 可撬动1万套以上住房需求
　　上周，来自阿里巴巴的一则消息，不仅让阿里巴巴员工感到喜悦，也让杭州楼市为之一振。消息称，阿里巴巴将投入30亿元无息贷款，专项用于员工购房。阿里巴巴员工将会享受到什么样的实惠?30亿元无息贷款又将撬动多大的市场需求?连日来，本报记者针对这一“突发事件”展开了跟踪调查。
　　30亿助员工购房
　　阿里巴巴向来财大气粗，这一次又让众人见识到了马云的大方。
　　上周二，有关阿里巴巴30亿元帮助员工购房的“iHome”计划，开始在微博上流传。随后阿里巴巴的这一计划得到媒体的证实，并最终成为上周杭州最热门的事件之一。
　　阿里巴巴将从9月1日起推出“iHome”置业贷款项目，计划向员工提供总额为30亿元的无息住房贷款。当然，受惠的范围并非阿里巴巴全部员工。根据这项计划的规定，凡在阿里巴巴集团服务期限满2年，符合相关要求，可申请贷款购房。服务期限在两年以上，最高可贷款20万元人民币，服务期限为三年以上的员工，贷款额度上限为30万元人民币。此外，受惠的员工必须是首次购房。据了解，该计划首期运行时间为4年，期限最长为5年。阿里巴巴同时还投入5亿元成立教育基金，解决员工子女的学前和小学教育问题，同时，考虑到CPI上涨压力，集团将给基层员工发放超过4000万元的一次性物价和子女教育补贴。
　　对于未购房的阿里巴巴员工而言，最关注的还是免息贷款计划。“相当于是公司借钱给你买房，免利息。”上周，知晓此事的阿里巴巴员工，将马云的这一善举比喻为扶危帮困。当前杭州房价高企不下，银行贷款困难重重，此项计划对于那些购房困难的员工，无疑是雪中送炭。
　　 5年省6万利息
　　虽然外界评论阿里巴巴推出此项计划的最大目的是为了“稳定军心”，防止同行挖墙脚。为了吸引和留住人才，各IT企业除了在薪酬上比拼外，还在福利待遇、股权激励、实习生待遇等方面展开较量。但不管出于何种目的，阿里巴巴购房员工得到的实惠，却是实打实的。
　　这项计划究竟可以为员工省下多少钱?可以做个简单的算术，有了公司提供的30万元免息贷款，就可以少向银行贷款30万元。以当前的商业利率计算(首套房也要上浮10%)，贷款30万元分5年等额本息还款，利息总共是6.145万元。如果贷款20万元的话，5年的利息为4.097万元。也就是说，只要符合申请条件的阿里巴巴员工，有了公司的免息贷款可省下4万-6万多元的利息。
　　当然，除了可以省下一大笔利息之外，阿里巴巴购房有困难的员工，获得公司提供的免息贷款之后，相当于一下子增加了20万-30万元的首付能力，首付压力大减。以当前总价100万元的房子为例，首付款为40万元(首付比例40%)。只要自己手头上有20万元的积蓄，加上公司的免息贷款，凑足首付款没有问题。
　　员工普遍支持
　　阿里巴巴的这一动作，得到了员工的欢迎。虽然各人情况不尽相同，阿里巴巴员工对这一计划普遍表示赞赏。
　　在阿里巴巴工作时间不到两年的杨小姐告诉记者:“最近公司里大家都很关注这个事情，满足条件的同事都想去申请了。我的工作年限还没有到，所以暂时还不能申请，有点小遗憾，不过我可以等。”杨小姐认为，现在的房价很高，总房价动不动就要100万元以上了，30万元的贷款虽然解决不了所有的问题，但有总比没有好，可以减轻不小压力。她还告诉记者，有的同事听说此事之后，就把买房子的事情提上了议程。而且还听说公司接下来会组织一些楼盘进行团购，很多尚未购房的同事都很感兴趣。
　　在淘宝网工作的王小姐，工作时间已满3年。不过她并不符合免息贷款申请条件，原来她在2年前就买了房子:“把钱借给最需要的员工，我想这是这项计划的出发点吧，很公平。所以我这次不能申请，一点都没觉得心理不平衡。再说很多员工早几年就买了房子，都已经增值不少了，对现在的这项计划感到非常理解。”
　　免息贷款是和房贷一样按月还款还是5年之后一次性还款?员工跳槽的话是否就要先还清贷款?记者了解到，由于细则尚未出台，阿里巴巴员工的这些话题，目前尚不得知。该计划将于9月1日正式推出，相关细则应该很快出台。
　　有一万套需求量
　　“阿里巴巴砸下30亿元，是不是杭州开始救市了啊?”阿里巴巴的“iHome”计划公布之后，一些网友如是评论。
　　阿里巴巴未涉及房地产行业，此番救市的可能性不大。不过，由于30亿元无息贷款会刺激大量员工购房，这对当前需求不振的楼市而言，显然是一针强心剂。
　　30亿元是个什么概念?如果每个员工都能申请到30万元贷款，那么30亿元可以分到1万名员工。即便以平均25万元来计算，30亿元也足够1.2万名员工使用。也就是说，阿里巴巴要是能够将这30亿元免息贷款全部用出去，理论上可以为楼市撬动1万套以上的市场需求(每位获得免息贷款的员工最多只能购买一套房子)。
　　1万套房子对于杭州楼市而言意味着什么?目前杭州主城区住宅库存3万套左右，也就是说阿里巴巴撬动的市场需求相当于杭州主城区库存房源的1/3。当然这是理论上的数字，符合贷款申请条件的阿里巴巴员工，究竟有多少比例会去购房，或者说会选择什么样的时间点去购房，这都是有待观察的事情。
　　房产商准备抢食
　　“阿里巴巴一公布这项计划，包括我们在内的多家开发商就已关注，毕竟这是杭州楼市的大事情。”浙江建工策划经理周欣彦告诉记者，阿里巴巴的这块大蛋糕，是很多开发商都想抢食的。现在市场行情这么淡，突然丢出这么一大块蛋糕来，不抢才怪。
　　事实上，一些阿里巴巴员工也有这样的意愿，希望公司能与一些楼盘合作，获得更大的购房优惠。本月中旬，老余杭的一个叫同城印象的楼盘，就与淘宝网合作推出了一期网上卖房活动，成交了30套，其中不少购房者就是阿里巴巴的员工。阿里巴巴淘宝城离这个楼盘不远，开发商坦言其员工是他们公司的最大目标客户之一。
　　但是这块大蛋糕，并不是所有开发商都能够抢食到的。阿里巴巴拥有数万名员工，上班地点主要分布在滨江和老余杭。从便利性上看，滨江周边包括毗邻的闻堰等地，以及老余杭等大城西范围的楼盘，将会成为阿里巴巴员工的购房首选。此外，阿里巴巴的免息贷款的对象是初次置业的员工，购买力有限，刚需楼盘更能抢到头口水。
　　记者了解到，目前已有多家开发商有意跟阿里巴巴合作进行团购。当然阿里巴巴员工的购房需求不可能短期内释放，最终释放多少也很难预料，而且购买未必全都是新房。但即便如此，无论对哪个楼盘而言，阿里巴巴都是一个天量巨单。杭州楼市，也因为有了阿里巴巴而获得了意外惊喜。
　　（责任编辑：符仲明）回复：如此行长.公道何在._农发行吧_百度贴吧
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农发行准政策性业务不良贷款高达21%
时间： &&&&&&& 21.5%！这是中国农业发展银行（下称农发行）截至2009年末准政策性贷款的不良率。虽然农发行整体的不良贷款率已经降低到了3.61%，但准政策性贷款却在2009年迅速暴露风险。 &&&&&&& 所谓“准政策性贷款”，是农发行的自定口径，其监管方银监会和财政部并不认同。按照监管部门的口径，农发行业务划分为政策性业务和商业性业务两类，并已建立相应分账管理，所谓“准政策性贷款”是市场化涉农贷款，属于商业性贷款业务。 &&&&&&& 在农发行内部，准政策性贷款是指除了国家指令性的政策性粮、棉、油收购业务，由粮食企业自主收购，农发行自主放贷、风险自担的粮、棉、油收购贷款。 &&&&&&& 来自农发行的内部文件显示，截至2009年末，该行准政策性不良贷款余额达157.01亿元，占农发行全部不良贷款523.9亿元的约三成，占全行当年新增不良贷款的72.7%。自2007年将政策性业务和商业性业务实行分账户管理后，准政策性贷款在农发行贷款余额中的占比约为百分之十几。接近农发行的权威人士称，该行准政策性不良贷款余额中的70%以上，均在2009年暴露，这与当年国家审计署的突击审计高度相关。 &&&&&&& 这距离农发行以市场化方式经营涉农业务、开展“准政策性贷款”只有短短三年。 &&&&&&& 在业界预计农发行改革有望年内启动之时，接近财政部的人士表示，有关部门尚未考虑如何消化农发行的近3000亿元历史挂账。旧账未了，新债又来。如果缺少控制，农发行的准政策性贷款这一“模糊地带”又将成为有关部门头疼的新来源：如划归商业性业务则意味着农发行自担损失，如划归政策性业务则需有财政承担亏损，其中的道德风险，一望而知。 &&&&&&& “重灾区” &&&&&&& “从2003年第一次审计以来，每次审计都必然伴随农发行的案件集中曝光和内部整改。”一位银监会人士向本刊记者提及农发行此现象时连连摇头，农发行屡查屡犯，每次都是该行的贷中、贷前、贷后审查环节出问题。 &&&&&&& 2009年5月中旬，审计署开始对农发行等金融机构执行国家金融政策的情况进行审计调查；同时，针对农发行，国务院组织的粮食清仓查库工作一并进行，银监会亦同时进行现场和非现场检查。这种多部门多管齐下的密集核查风暴，在农发行历史上还是第一次。 &&&&&&& 随后的一个月内，在对全国八个粮食主产区的农发行信贷资金的突击调查中，农发行相关涉嫌挪用、骗贷的大案要案陆续浮出水面。 &&&&&&& 来自农发行的内部文件显示，2009年通过审计署审计检查和农发行自查，案件呈现高发频发态势，全系统案件共48件，有90人被采取司法措施。 &&&&&&& 分地区看，辽宁、吉林、陕西、山西等四省分行是农发行2009年准政策性不良贷款增加的“重灾区”，占全行新增粮、油准政策性不良贷款的97%。其中，辽宁分行、吉林分行准政策性不良贷款数额最高，分别为约76亿元、24亿元。作为东北大粮仓，辽宁、吉林两省的每年粮食收购贷款规模在农发行全系统占30%左右，两省历来为金融案件高发区。现任农发行吉林分行行长此前即为辽宁分行主管信贷的副行长。 &&&&&&& 仅农发行辽宁省分行，就爆出辽宁富虹集团、“玉米大王”辽宁松源集团、辽宁营口红运集团巨额骗贷案，均是挪用农发行粮食收购贷款用于房地产开发项目，涉案金额总计超过20多亿元。
&&&&&&& 前述案件均来自信贷审查门槛较低的准政策性贷款，大多属于信用贷款。 &&&&&&& 日，监事会主席丁仲篪在农发行全国分行行长汇报会上表示，前述案件均源于农发行市场化粮、棉购销贷款，并与相关分支行管理薄弱、内部管理失控以及内部人员受贿、挪用公款等问题有关。 &&&&&&& 今年1月底，在农发行全国分行长会议上，农发行行长郑晖坦承，2009年农发行准政策贷款风险凸显，大案要案增多。 &&&&&&& 原农行副行长郑晖于2004年7月接任农发行行长后，该行开始同其他政策性银行一样，加大了在商业性业务上的探索。但长期以来，农发行由于信贷监管不力、案件频发、高负债率等诸多弊端久难根除，一直被看做“问题银行”。今年全国“两会”期间，郑晖在接受本刊记者采访时亦证实，近年来不良贷款大幅降低是由于“业务范围的拓宽以及内部改革力度加大。” &&&&&&& 模糊地带 &&&&&&& 自2007年农发行重获农业综合开发业务、以市场化方式拓展涉农贷款领域以来，由于缺乏清晰的思路和明确的战略目标，其商业性和政策性业务的监管及信贷管理体制均面临冲突，介乎两者之间且“名分”不明的准政策性贷款很容易成为灰色地带。 &&&&&&& “农发行也许又开始了新一轮的错误。”一位农村金融专家如是评价。 &&&&&&& 农发行总行一位人士坦承，近年准政策业务领域风险集中凸显，“主要是这些年业务范围放宽之后，内部管理没跟上。”知情人士透露了个中缘由，为调动开拓市场份额的积极性，农发行放宽了贷款条件、放松贷款管理的倾向较为明显。 &&&&&&& 在农发行，准政策性业务基本不需要抵押担保，大多为信用贷款，地市级支行就有权限审批。总行甚至规定，对信誉好的企业，支付10%的保证金可以取得放大10倍的信用贷款。这成为一些企业恶意挪用贷款的突破口。 &&&&&&& 郑晖亦向本刊记者坦承，准政策性业务审批门槛的确比较低，管理难免有漏洞。不过，他也解释说，在非粮食主产区，如果贷款门槛高了，视同商业性业务管理，由总行及省分行掌握审批权，会贻误收购时机，可能会出现对农民“打白条”的现象，所以政策性业务和准政策性业务的审批权限都放在地市级县支行。 &&&&&&& 但丁仲篪在前述场合曾表示，近年国家对粮食主产区的粮食收储政策已经到位，非主产区粮食收储的矛盾并不突出，非主产区粮食收购亦可完全按照商业性贷款方式运作。 &&&&&&& 之所以确定“准政策性贷款”这一含混口径，在农发行人士看来，各地出现粮食收购难的问题，国务院一般都是批示由农发行承担，其他商业银行做不了，所以单独设这一科目和商业性业务科目划分开，将来这一业务一旦出现亏损，可以据此理由和财政部讨价还价。 &&&&&&& 机制需补位 &&&&&&& 在农发行的政策性亏损里，外界无从判断哪些是政策性造成的，哪些是人为造成。 &&&&&&& 因为，农发行对不良贷款的认定，是根据不良贷款额度逐级上报，最后经总行审批确认后，才可纳入该行统计的不良贷款口径。换言之，这一不良贷款统计口径具有人为操纵的弹性。 &&&&&&& 农发行不良贷款率有两个标准，即上报银监会的不良贷款口径和对外披露口径。按前者标准，2006年6月末，农发行的不良贷款率高达51.17％；而后者不包括政策性挂账，不良贷款在10.08％左右。
&&&&&&& 据农发行人士透露，近年该行不良贷款率大幅降低，主要依赖两种途径：一是分母做大，即增加贷款规模；二是主要依赖于商业化利润核销以前的不良贷款。农发行作为政策性银行，没有资本充足率和风险拨备的硬性要求，不用像商业银行执行150%的风险拨备，“剩余利润与其全额上缴财政，还不如用于核销不良贷款，每年核销不良贷款有80亿元到90多亿元。”&&&&&&&&& 农发行的信贷制度建设不可谓不严格。“我们管得相当严，规章制度可能比商业银行都多；2009年制定了300多项操作流程。”郑晖向本刊记者表示。不过，问责制落实不力始终是农发行一个痼疾。比如，2005年审计风暴暴露的农发行吉林分行榆树支行3.7亿元粮贷资金“脱轨”案中，农发行当时仅对责任人作出了经济处罚。此后，榆树等五个县（市）部分粮企依然在2005年春节前后，违规销售库存粮，共销售粮食20.1万吨，涉及货款2.11亿元。 分析人士指出，上述问题在同一地区连续出现，恰是农发行信贷管理不力，内控和风险管理机制长期存在缺陷的佐证。如何建立政策性金融机构的有效激励约束和监督考核机制，对政策性目标的实现应怎么考核，如何强化问责制以“杀一儆百”？这些都是农发行需要直面的现实。否则，农发行在历史挂账尚未解决的同时，又将成为一家需要动用巨额财政资金才能填补“窟窿”的“新”机构。 &&&&&&& 农发行贷款问题链 &&&&&&& 从农发行吉林分行营业部于2009年3月向该省分行提交的一份报告中，可以管窥该行在准政策性贷款发放中的“问题链”。 &&&&&&& 报告显示，一家名为长春市禾丰粮油经销有限公司的当地民企，截至2009年2月末，逾期贷款达到2247万元。其中，超期结算资金占用810万元，企业恶意挤占挪用吉林分行营业部下属的农安县支行贷款1437万元，主要因为企业期货投机亏损所致。报告称，该企业财务管理混乱，采用虚假列账和账外核算等方式，隐瞒真实业务往来，资金大量体外循环。 &&&&&&& 但农发行吉林分行营业部2009年4月的会议纪要显示，营业部仍对该企业发放贷款，并称“要正确对待企业经营管理中遇到的经营风险和管理问题。”此时，新任农安县支行行长李宗有对分行营业部此举表示了反对意见。随后，省分行营业部于2010年初免去了其支行行长一职。 &&&&&&& 2009年5月，吉林省银监局进驻农发行吉林分行现场检查，发现前述禾丰粮油经销有限公司挪用贷款炒期货一事，就向吉林分行建议将此案移交司法检查。 &&&&&&& 吉林省银监局人士告诉本刊记者，农发行吉林分行只是表示，先对挪用贷款一事进行内部调查，并未移交司法机关。 &&&&&&& 前述以上级行的名义向下级行施加压力之事，在吉林分行系统并不鲜见。吉林省银监局2009年现场检查期间还发现，长春康润生物科技有限公司信用评级实际得分明显低于A级（合格分数60分），却被农发行吉林分行营业部将其信用等级调整为“A级”，在2007年-2008年、2008年-2009年粮食收购年度，由吉林分行营业部下属的长春市双阳区支行分别向该公司发放粮食收购贷款1.32亿元、1.89亿元。 &&&&&&& 针对该笔贷款，长春市双阳区支行2008年11月至2009年4月的12份“贷后检查表”均系后补。 &&&&&&& 同样的事情也发生在对吉林德大有限责任公司（下称吉林德大）的信贷投放中，据负责贷前审查的时任德惠支行行长李宗有透露，该企业自2003年已开始走下坡路，当时已亏损2亿多元，资产负债率超过100%，不符合贷款支持条件，吉林分行曾把对该企业的经营状况报告上报至总行贷审会，但日总行贷审会视频批准对吉林德大发放4.8亿元信用贷款。
&&&&&&& 于是，德惠支行在21日、22日两天连续加班补足贷款请示的相关资料。“整个信贷审查程序完全是本末倒置。”吉林分行人士亦证实，在总行授意下，该行共向吉林德大实际发放3.15亿元贷款，至今仅回笼了约2500万元，已形成不良贷款。 &&&&&&& 前述业务恰恰全部是农发行内部口径的准政策性贷款业务，而此次经审计署审计暴露出来的案件也大多集中在这一业务领域。 &&&&&&& 农发行历年案件回放 &&&&&&& ● 1995年以来，农发行总行通过虚列支出套取资金、变相融资收取高息等方式，私设“小金库”，累计金额达5736万元。这些资金的管理使用混乱，不少支出没有必要的批准手续和会计记录。 &&&&&&& ● 年，农发行总行以租赁的名义，委托一公司购买电子设备和汽车等固定资产，总金额9.2亿元，其中8.1亿元曾被挪用投入股市，进行股票买卖，所获收益去向不明，涉嫌重大经济犯罪。后经中央纪委调查，农发行前后两任副行长胡楚寿、于大路因此案被“双规”。 &&&&&&& ● 2004年，吉林农发行在全国粮库抽查工作中爆出粮库账实不符，实际库存比账面库存亏45.1亿公斤，按当时市价计算，约65亿粮食收购专项贷款已经化为乌有。 &&&&&&& 2005年，农发行吉林分行榆树支行3.7亿元贷款被粮食企业挪用。 &&&&&&& ● 2009年4月末，吉林四平九丰酒业有限责任公司（下称九丰酒业）法人代表李树军在澳门豪赌输掉9000多万元，引起高层关注并要求严查。最终，吉林省**厅查出九丰酒业共同诈骗农发行巨额贷款超过2.6亿元，这笔骗贷款项已于2006年挪用。农发行梨树县支行及其上级行四平市分行包括负责人至少有四人因涉案被抓。 &&&&&&& ● 2009年6月，辽宁富虹集团通过开具虚假票据的方式，从农发行骗取了大豆收购贷款数亿元用于房地产开发；“玉米大王”辽宁松源集团挪用农发行18.6亿元收购玉米贷款用于房地产开发项目；辽宁营口红运集团骗贷案。&&
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