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账户管理新规祭出：银行“渠道战争”硝烟将起
&近日，央行发布《关于改进个人银行账户服务 加强账户管理的通知》（以下简称《通知》），要求银行对个人银行账户建立分类管理机制。其中，通过银行柜面现场开户的，可以开立全功能的I类银行账户；通过远程视频柜员机和智能柜员机等自助机具、网上银行和手机银行等电子渠道开户的，则可以设立功能相对受限的II类银行账户或III类银行账户。对于商业银行来说，此举将对此前“低调”推进的远程视频柜员机（VTM）和直销银行产生深远影响，随着上述新型渠道的功能日趋完善，银行新渠道的“战争”大幕已经拉开。&账户分类监管时代到来&《通知》中的核心是银行账户的分类管理，即今后个人银行账户将分为Ⅰ类户、Ⅱ类户和Ⅲ类户。其中，有无银行工作人员进行现场身份核验，成为个人银行账户分级的重要区分。换句话说，通过远程开户方式、未经银行工作人员现场身份核验设立的个人银行账户，在功能权限上会受到一定的限制。&按照《通知》解释，Ⅰ类户是一种全功能的银行结算账户，办理存款、购买投资理财产品等金融产品、支取现金、转账、消费及缴费支付等功能都包含其中。Ⅱ类户与Ⅰ类户最大的区别是不能存取现金、不能向非绑定账户转账。Ⅲ类户与Ⅱ类户最大的区别则是仅能办理小额消费及缴费支付，不得办理其他业务。此外，Ⅱ类户设置有10000元的单日支付限额、Ⅲ类户设置1000元的账户余额。&应如何区别这三类账户？关键在于是否有银行工作人员现场进行了身份核验。即用户亲自到银行网点的柜台开户，或者不论通过VTM或者智能柜员机等自助机具提交了银行账户开户申请，只要银行工作人员进行了现场核验身份信息的，都可以开立功能最为齐全的Ⅰ类户。而如果没有银行工作人员现场核验身份信息，无论通过哪类电子渠道申请开户，都只能开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。&据业内人士分析，央行此举主要还是出于安全考虑，以防止冒名开户出现时，用户损失过高。&“我们认为，《通知》是非常切合实际的，既保障了用户的资金安全，又体现了支持互联网金融发展的意图。从银行的实际情况看，VTM等智能机具以及直销银行的发展是最受益的，银行对传统零售渠道的改造还将加速。”某股份制银行电子银行部负责人告诉记者。&VTM：社区银行真正核心&事实上，“在线上再造一个银行”的构想已经被包括中信银行和浦发银行等多家银行提出。而在远程办理业务方面，交通银行、广发银行、平安银行也都于数年前开始布局VTM设备。&然而，在《通知》出台前，顶着“未来银行”和“24小时智能银行”的名头出生、意图布局银行网点轻量化和社区化的VTM却遭遇了“尴尬”。&虽然，客户站在摄像头前就可以与视频连线中的银行客服人员进行远程视频交流，并可办理一些需要进行身份验证的业务，包括自主发卡、网银签约、手机银行签约、挂失、存款证明开具等。但目前银行推出的VTM，无一例外都必须要布设在银行网点中。因此，本意是布局社区的便民服务，变成了客户“千里迢迢”走进网点才能体验的“新鲜事物”。&“我们感到鼓舞，因为‘通过网上银行、手机银行等电子渠道申请开户’说明了VTM的‘真正功效’将能够更加体现了。”某股份制银行相关负责人表示，“未来，当VTM能够脱离网点单独出现在各个居民社区的时候，社区金融的真正形态才会出现。”&目前，银行的社区金融在低调中已经取得相当进展。包括兴业银行、平安银行的社区银行都已经走出了可持续发展的道路，并在短短时间内体现出良好的发展潜力。但现阶段，社区银行的布点依然受到限制，而VTM的布设未来将相对更加节省成本。“VTM机具布设的年成本相对传统网点能够节省2/3，并且功能相对完善，已经可以满足大部分社区金融的需求。”上述股份制银行人士表示。&直销银行：功能日趋完善&《通知》的另一大意义在于推动直销银行的发展。现在，已经有20多家银行推出直销银行业务，但对于用户来说体验并不方便，仍然需要用户亲自去银行开设账户才能享受到相应服务。而《通知》执行后，尽管非线下亲见亲签开立的账户功能有限，但却比通过电子渠道开立的账户功能要更加完善。&“现在的直销银行账户资金必须在绑定的同户名银行账户间封闭运行，并且不能进行汇兑业务，只能存和汇。功能局限在存款和购买特定的理财产品上，并没有发挥国外直销银行的‘威力’。”某银行直销银行人士说，“《通知》执行以后，相当于有条件地放开数字证书的发放渠道，直销银行账户的功能就可以更加完善了。”&数字证书是指互联网通讯中标志通讯各方身份信息的一串数字，是提供了一种在网上验证通信实体身份的方式，数字证书不是数字身份证，而可以理解为是身份认证机构加盖在数字身份证上的一个印章或签名。此前，由于担心安全问题，网上渠道无法提供专用加密的传输线路，因此都不提供数字证书。&“今后，公共事业的代缴费支付、便利日常支付等小额支付，都可以嵌入直销银行账户里；限定交易场景（某些机构账户）的消费支付，也会慢慢嵌入进去。”另一位银行直销银行人士告诉记者。&“《通知》的意义，绝不仅仅针对微众这种互联网银行，更多地其实落脚在现有商业银行开展的互联网银行业务，比如直销银行业务上。”社科院金融所银行研究室主任曾刚表示，“它的促进作用很大，意味着未来商业银行在互联网金融直销银行领域的竞争会明显加剧，有可能成为现有网点渠道以外的新战场。”
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&&邮编：262600 &&邮箱：五大行联手跨行账户信息验证 手机银行转账免费
日 10:49&&&转载：&& 作者:新华网&& 编辑:网络 分享
昨日，工农中建交五家国有大行罕见召开联合发布会，宣布即日起将陆续对客户通过银行办理的转账汇款业务免收手续费，通过网上银行办理的5000元以下转账汇款业务免收手续费。 除通过优惠措施促进银行发展外，五大行当日还共同签署倡议书，加强账户管理，率先在五大行间开展客户银行账户信息验证，向客户提供快速、便捷的跨行在线开立账户服务。
I类账户自动配发III类户 为落实央行去年12月底发布的账户管理最新政策，根据倡议书，五大行在此次签约后将推进如下措施： 一是认真落实个人银行账户实名制要求，认真核验申请人身份信息，核实申请人身份证件有效性、一致性和开户意愿真实性，不为身份不明的申请人开立银行账户，不开立匿名或假名银行账户。 二是按照央行关于账户分类管理的规定，在4月1日前完成对存量账户I、II、III类账户区分标识。尽快完成系统改造，支持客户通过线上或自助设备开立II、III类账户；同时，面对外部互联网欺诈和线上支付风险，五大行主动为已绑定第三方支付快捷支付功能的I类账户自动配发III类户，客户自行激活后可用于对外绑定非银行支付账户进行小额消费和缴费支付。 三是推进银行间的开放合作，在系统改造后，率先在五大行间开展客户银行账户信息验证绑定服务，届时客户在五大行中任何一家银行开立的II、III类账户，可同时绑定五大行的多个I类账户。 根据去年12月25日央行出台的《关于改进个人银行账户服务 加强账户管理的通知》，将个人结算账户分为三类，具体来说，以往通过银行柜面开立的账户划为Ⅰ类银行账户，今后开户申请人可通过柜面、远程视频柜员机和智能柜员机等自助机具、网上银行和银行等电子渠道开立Ⅰ类银行账户、Ⅱ类银行账户或Ⅲ类银行账户。客户可通过I类户使用银行提供的所有账户服务功能；可通过与I类户绑定的II类户进行转账、投资理财、单日累计1万元以下的消费和缴费支付等；可通过III类户进行小额消费和缴费，账户余额不超过1000元。
银行账户迎来3.0时代 央行将个人银行账户按照验证方式、服务功能、支付限额等不同分为三类，旨在迎合互联网支付快速、便捷等特点的同时，保障存款人账户资金的安全。 工商银行个人金融业务部总经理李卫平将三类账户比喻成“存折”、“银行卡”和“零钱”，“普通人出门买东西都会带钱包，但一般不会随身携带着存折，钱包里有银行卡和零钱。I类户就像存折，安全性和账户功能最全；II就像钱包里的银行卡，可用于额度稍大的消费支付；III就像钱包里的零钱，用于小额便捷支付。通过实现账户的三级分类，可以在满足存款人上益频繁的移动支付等新型支付需要，同时有效保障账户的资金安全，防止账户信息泄露。” 中国银行副行长许罗德更是认为，《通知》的推出标志着账户3.0时代的到来，这有几个主要特点：一是账户根据实名认证方式等不同实现分类管理，不同类型的账户服务于不同的场景需求；二是互联网经营特征明显，尤其是II、III类账户主要对应直销银行、第三方支付等互联网支付应用，可以促进银行在互联网金融领域的发展；三是便利客户的跨行流动，客户只需基于I类账户就可在任意一家银行开办其它两类账户，享受不同银行提供的金融产品和服务，降低了客户流动的成本等。 五大行联手实现客户银行账户信息互验只是一个开始，各大行负责人在发布会上均表示，愿意与其他所有银行机构合作，对外开展银行账户信息验证绑定服务，实现银行在个人账户服务方面的互联互通。 林根/制表 官兵/制图
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　　而今，许多人网上转账，很容易就想到用微信。的确，一直以来，第三方客户端转账因为免收手续费且方便快捷，颇受青睐，也成了一种转账习惯。不过这份免费午餐已经开始收缩，日前，微信转账支付正式宣布进入收费时代。在这样的背景下，传统银行手机转账的免费午餐格外受到关注，值得注意的是，一些银行已经在开启或强化手机转账的免费模式。用好这种免费午餐还是挺实惠的一种选择。
　　微信支付2万元收取手续费
　　微信支付修改了其转账规则，使用微信转账、面对面付款时，每个自然月每人可享受2万元的免费额度，超出部分按0.1%向付款方收取手续费，收款方不受影响。同时，免费额度以身份证号码计算，如身份证名下银行卡注册的多个微信支付账户，所有账号共享每月2万元免费额度。
　　腾讯方面表示，基于微信支付的每一笔转账交易，不论金额大小都要向银行缴纳手续费交易。此次对超额部分收费并不是微信支付追求营收之举，而是用于支付银行手续费。
　　另一家网友常用的转账客户端支付宝目前在移动端没有收费，在PC端，使用支付宝转账收取一定的手续费。不过支付宝方面表示：“支付宝网页版的用户现在很少，90%都是用手机。”
　　银行开启免费模式
　　与第三方支付平台不同，进入9月份以来，各家银行纷纷宣布减免网上银行或手机银行的转账费用。
　　不久前，招商银行宣布，所有个人客户通过招商银行网上个人银行、手机银行APP办理境内任何转账业务均享受零费率。
　　10月21日，兴业银行宣布自当日起至日止，其手机银行转账全部免费。随后浦发银行也宣布，目前公司手机银行跨行转账均实现了实时转账且免手续费。据悉，其实早在2012年，民生银行手机银行上线就实施转账汇款免费政策，是业界最早执行免费政策的银行之一。
　　大部分主流的股份制银行都已经做到了手机银行转账免费。五大国有银行手机银行转账手续费优惠则是时断时续。如中行手机银行今年12月31日前均不收费，但是有单笔50万元、每日100万元的限额；交通银行则只针对5万元以下(含5万元)跨行转账手续费免费，超过5万元同城跨行转账手续费每笔收取0.15%，最低1元、最高15元；异地跨行转账手续费按0.3%收取，最低1元、最高15元；而工行和农行手机银行异地或跨行转账在柜面转账收费基础上打二折和三折。
　　免费午餐意在争夺客户
　　支付宝和微信支付的转账免费策略，在银行转账普遍收费的行业环境下，对用户的吸引力是很大的，平台通过补贴转账手续费，不但可以实现用户支付账户与其银行卡的有效绑定，获得用户详细的交易数据，而且可以把有转账交易需求的中低端用户吸引到平台上来，发挥长尾效应，实现用户快速增长。
　　对银行来说，推出电子渠道转账汇款免费策略其用意也是为争夺海量的中低端客户，事实上效果也比较明显。以一家股份制银行为例，截至2015年10月底，该行手机银行客户数已突破1800万户。
　　微信支付修改转账规则对百姓影响不大
　　有业内人士表示，事实上，通过微信转账的客户大多数都是小额转账，微信支付此举对百姓影响较小，更多是基于监管角度的考虑。由于央行将第三方支付的定位明确在小额、便捷的小微支付领域，不允许第三方支付搞“银行化”、“银联化”，形成巨额沉淀资金，微信此举也是在向监管力证定位。
　　分析人士指出，微信转账2万元收取手续费的标准，很可能是一个测试标准，以试探用户心理，未来这一标准或许会降低，而且，会有更多的移动互联网第三方支付平台向付费靠拢。用户既然享受了微信转账的便捷，就应该为这种服务买单。
　　不过，对于银行业来说，银行基本业务服务费的减免是大势所趋，这一方面来自于新兴互联网金融业的竞争；另一方面来自国家逐渐改革一些银行收费项目，有业内人士表示，以后或有更多的免费服务和新产品出现，这也是银行服务市场竞争力的需要。
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