网上流传「如果不交养老金而是自己存款，退休后收益更大」的说法是否属实？
长辈发来一段话如下：-25岁工作，如果不交养老金，每月存500元，工作30年，以第一个5年零存整取，计32287.50元；第二个5年3万多整存整取计39955.78元，再加5年的零存整取32287.50元就是72243.28元。这样30年后，55岁总计可得元，存5年定期可得利息90535.82元，分到每月是1508.93元，和现在的养老金对比一下，少吗？那时，你才55岁，再等5年拿自己存的退休金，每月就可以有3376.23元。而本金还是38万多，自己挂了还可以留给子女，我看也别给国家添麻烦了，都自己养老吧。-----/---/-/-------------------------------------------分割线-------这种论调有无道理？
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6谢邀，这里我给大家八一八养老金制度吧。首先题主的质疑是非常对的，而且你忘了计算一个大头，就是公司帮你交的养老金是你个人交的两倍多，把这部分算进去，养老金是绝对不划算的。而且我们国家的养老金制度是很可笑的，你交的钱退休了不给你，而是按月发一个维持你饿不死的可怜的工资，这就是赤裸裸的抢劫了。国外成熟的制度是所有你交的养老金，以及公司给你交的都进你的个人养老金账户，你可以清楚的查到，国家帮你投资使得养老金每年获得稳定收益，退休了你可以选择一次性领走。政府可不敢占你的便宜。这笔养老金是数额很巨大的，随便搞个理财也够你养老的了，本金还不用动。两种制度一比较，谁优谁劣一目了然，这也是国内这么多人移民的原因之一。你交的养老金账目不公开，也不知道用到哪里去了，企业帮你交的大头直接被抢劫了……评论里提到改进建议，谈谈我的想法 ：建立个人养老金账户，所有费用都进个人养老金账户，随时公开查询。解散国家统计局，聘请第三方国际机构实际统计每年通货膨胀率，财政予以铺贴乱印钞票贬值部分。退休后可以选择一次性领取养老金或国家代为投资长期国债货币基金等低风险理财产品，按年分红。可以随时提现。之前的窟窿通过公开拍卖国有垄断资产填上，或者通过国有企业每年所有利润强制补贴历史养老金账户的亏空。可惜这动了太多元老太子党的蛋糕，很难实现。评论里有人评论我不知道养老金历史，然后东拉西扯了一堆，完全没重点。其实我想说的是对于建国后的历史我恐怕比你了解的不少，养老金问题的由来也做过不少研究。只不过我提出解决方案，不想长篇大论的来啰嗦转移话题。当年政府由企业养老硬推给社会，这个屁股就得政府出血来擦。唯一可行的就是变卖垄断国有资产，不能由越来越少的年轻人养越来越多的老年人，懂吗？ 此外，你搞了个黑箱，所有人钱放一起，不公布明细账目，没有第三方审计，这种制度没有人从中抽血，能搞的好才叫怪事。制度可以把好人变坏，也可以让坏人守规矩变好，还有一个很可笑的论点，企业不交养老金也不会给个人。作为一个开了10年公司的人，觉得这个论点太愚蠢了。作为公司雇佣一个人付出的成本是有自己考量的，我在你身上花的钱取决于你的价值，不管给谁都有一个定值，超出我就承受不起了。至于给你还是被国家抢走，企业是不管的。换句话说，国家拿的多了，你就得少拿，因为企业愿意为你付出的成本是一定的。
20年前，我买了人生第一份保险，当时我每月工资是200多元，而每年保费差不多是660元，差不多是我当时两个月多的工资。保险约定，交满20年保费，在我60岁退休后，每月可以领取300元和2万元的医疗费用，死后还可以拿五万元，受益人是我父母。且记住，当时保险是按照年息10.98%计算收益的。20年过去了，现在的情况是，我年收入50万以上，我父母的退休工资5000元，即便我保险是从交满20年保费后开始拿钱，那每月300元的保费还不够吃一顿。所以，千万要记住，常规的保值增值是无法抵御通胀压力的。就算按照题主所说的，你是拿现在的收入水平和若干年后比，你没有折算成现值，所以在计算上有很大的错误。题外话，那些讲社保无用论的人是在害人；20年前，退休工资也只有200元左右，现在基本都是10倍以上；虽然社保无法让你过上优越的生活，但起码几十年后，你依然可以衣食无忧，如果不参加社保，则你必须有每20年10倍以上增长的理财计划，否则你会过着低保的日子。
如果政府監督公民來存錢養老。那麼誰來監督政府不濫發鈔票？如果沒有後者，前者就是純粹的搶劫。有人以美國的養老金制度類比中國的養老金制度。這是完全不合理的。因爲這兩個國家有着巨大而顯著的區別。最爲明顯的就一條。美國人有槍。
由于要倒大实话，所以先匿个名。大学毕业后进入一家大型国企工作，由于性格问题，无法适应国企里那种山头林立，勾心斗角的部门帮派文化，干了两年后就选择了辞职。两年里的第一年算实习期，算正式工的是第二年，因此五险一金是第二年才开始缴纳，到了辞职也就缴了一年。辞职后也没有另外找工作，而是选择了和朋友一起创业，其中有苦也有乐，现在已经过了播种期，开始有了稳定收获。年初，社保寄来了一封信，说在我名下有几千块钱的社保，希望我能把中断的社保给续上。但被我给放弃了。正如本问题中各位的答案里说的那样，我这种情况，不能被强制缴社保，又何必自己伸头给人砍？无非是我交钱去到社保基金的统筹里。如果还是在政府机关或万年不倒的大型国企里打工，那继续参保还算OK。自己缴社保，单位那部分谁帮我缴？自己缴？呵呵。。。如果只缴自己的那部分，将来根本不够喝粥的，本金还拿不回，干嘛要缴？今天缴纳的社保，日后随时要被推迟领取N年，莫名其妙被剥夺了自己投资的自主权，而且要搭上一辈子，又何必？以25岁开始缴纳为起点，如果推迟到65岁才开始领取，这中间就是40年的时间，以中国人均寿命76岁，只能领取11年，领得回本金不？更别提利息了。所以，不打算被人捏在手里的各位，一定要自己建立养老退休基金，但一定不能是每月500那么少，而是要算上单位的20%那部分，制定一份靠谱的长期投资计划，做稳妥的对冲投资，达到增值的投资目标。（要做靠谱的，而不是死存银行！！！）另外，由于几年就要来一次，相对的，你的收入在绝对数字上也会有一定的增加，所以，也不能以500/月为死目标，而是要根据收入的百分比进行提计投资额度，以达到对应的投资本金和通胀相适应。但对于那些供职的单位是机关国企已经被扣N年的，就没必要退保了。除非你是外地人在本地工作，又没户籍，将来老了要回原籍，那就要及早做好打算，不要到老竹篮打水一场空。======================================================被山东烟台的公务员知友不点名喷了呵呵。。。重申一下：如果你不懂投资，不懂理财，不懂规划的月光卡奴，或者是只懂存银行的话，那还是老老实实交社保的好！如果不交养老金而是自己存款，肯定是不行的，用不了几年，通胀就把你的积蓄给吃掉了。社保至少能保障你老了能吃到方便面！自己留着的前提，必须是会理财，懂投资，这样才行！======================================================【】 23:43:32目前我国单位和个人为在职职工缴纳的五项社会保险，约为职工个人工资的46%。以北京市一名30岁、月薪为6000元的男性职工为例，其每月单位和个人缴费金额为2700多元，1年约为3.3万元，只要大约30年，到他60岁退休时，其单位与个人的总缴费就已经达到100万元。（《京华时报》5月18日，被和谐，快照版：）不算不知道，一算吓一跳。一个只拿北京市平均工资的职工，其在职期间的单位与个人社保总缴费竟然高达100万元。如果考虑到工资增长、延迟退休等因素，对北京市多数职工而言，“缴费百万”只是一个偏低的估算。曾有传言称“中国社保缴费率全球第一”，随后被人社部辟谣——在列出统计数据的173个国家和地区中，我国社会保险缴费率居第十三位。“第十三”和“第一”，也是就“五十步”和“百步”之遥，我国社保缴费率明显偏高已是不争的事实。如果是高缴费、高福利，也算公平合理，现在的问题是，在职时多交钱并不意味着退休后多享福。衡量养老福利的最重要指标是养老金替代率，即劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比例。根据国际劳工组织建议，养老金替代率最低标准为55%；世界银行组织认为，养老金替代率不低于70%方可维持退休前的生活水平。而我国目前的情况是，“由于种种原因，企业的养老金替代率呈逐渐走低的趋势，从改革初期的60%多降至四五成水平”。“高缴费、低福利”的格局，首先带来的一个问题就是社保制度的“负激励”效应。坊间一直有“交社保不如存钱养老”的说法，尽管为精于各种复杂计算公式的社保专家所不屑，但“30年缴费百万”这个直观的数字无疑佐证了“存钱养老更划算”有一定现实合理性——如果男性退休年龄延迟至65岁，剩余寿命大概也就10年左右，以目前的养老金替代率，很难拿回先前缴纳的保费。若“多缴少得”的格局长期存在，其必然后果就是更多人选择弃保，这对社保体系的冲击将是灾难性的。从企业角度看，社保高缴费容易导致企业生产经营成本普遍上涨，影响实体经济经营活力，甚至可能导致一些中小微企业的生产经营难以为继；从民生角度看，削弱了企业对员工的加薪能力，影响员工实际收入增长和生活改善；从社会管理角度看，一些民营企业为应社保缴费增长，有可能采用压缩用工的方式来应对“用工贵”问题，直接推高社会失业率，不利于社会和谐稳定。理论上说，靠社保养老比“存钱养老”肯定有优势，它至少涵盖了个人责任、企业责任和政府责任——三重保险叠加在一起怎么也比“自保”强。过高的社保缴费率，更多强调的是个人责任和企业责任，政府责任无形中被淡化了，而后者才是社保资金来源的重中之重。衡量一国社保水平之首要因素，是社会保障经费支出与公共财政之间的比重关系，然而有数据显示，社会保障支出仅占我国财政支出的12%，远低于发达国家30%至50%的比例。无论个人缴费还是单位缴费，说到底都是“个人出钱”——单位缴费是要计入企业用工成本的，这一部分不过是个人收入的另类存在。30年缴费上百万元只能换来退休后不足五成的养老金替代率，充其量也就是羊毛出在羊身上的“自保”，“社会保障”的功能又体现在哪里呢？关于社保缴费率过高的话题，每隔一段时间就会被拿出来讨论一番，说起来都是泪。而改革路径也是现成的，比如十八届三中全会提出的“完善个人账户制度，健全多缴多得激励机制”、“健全社会保障财政投入制度”、“划转部分国有资本充实社会保障基金”等等。空谈误国，现在最需要的是拿出实际行动。==========================================================每当看到养老金亏空新闻，我的心都在滴血，干了一辈子，本来可以安逸的晚年，变得无依无靠，甚至还要被延长退休。干到死为止。如果养老金拿回来遥遥无期，那么养老金实质上已经变成了一种税，有学者就说，养老金是中国最重的税。个人工资8%、企业交20%，一共28%交给养老金。而且，个税还有起征点，养老金没有。换句话说，本应属于你的30%的财富，可能就这么打水漂了。于是有人问了，那我们自己养老行不行，其实您完全可以打消这个顾虑，按照现在的情形之下，行不行？您也得想办法自己养老了。养老金是完全靠不住的。之前有种算法，如果你60岁正常退休，活到87岁你才能达到盈亏平衡点。而中国人的平均寿命只有74岁，想想完全看不到希望！那我们现在大胆做个假设，你把养老金自己拿回来养老，按照一个月入5000元（税前再加上单位缴纳部分）的普通大城市职员来计算，他30岁，一年的收入总和是6万元，每年养老金是大概是3成左右，也就是1.8万元。对，从现在开始，每年存1.8万，然后找一个5%左右的稳定理财项目，10年后他有138000元，20年后他大概有35万元，30年后他的本息收入是69万元，注意，这笔钱每年产生的利息大概是3万5左右，光靠利息已经基本足够维持他退休前的生活了。那我们再来做个假设，他找到了一个年化10%左右的，稳定收益的理财。10年后的收入是17万8千，20年后是62万，30年后他有177万的本息收入。这笔钱之后每年产生利息达到17万，应该足够他过上无忧无虑，灰常幸福的晚年了。当然以上两个假设是在政府不乱印票子的情况下，才成立的。如果考虑上5%通货膨胀的因素，那么10%的收益应该勉强和5%的结果匹配。换句话说，即使是乱印票子，我们自己养自己也是绰绰有余的。怎么算也比等那不确定的养老金更加靠谱。有人要问了，你以为你以为的就是你以为的，要是规定可以不交养老金了，你确定老板会把公司的那部分划拨给你？别做梦了！我相信这绝对是个问题，但是我想反问一个问题，你确定你在谈公司待遇的时候，老板没有算过给你代缴的福利费用？很显然，老板们已经把这部分成本，在你的约定合同里扣除了。所以，我们给自己养老完全是存在技术上的可能的，但是问题的关键是，国家不会答应，因为现在养老金已经彻底亏空了，根本不可能把你已经交的返还给你，只能硬着头皮转下去，而且越转亏空越大，以前是统筹部分，现在连个人账户都开始空转了。等到2020年一过，彻底进入老龄社会，可以预见的事，你根本别想拿回任何钱。按照这个思路，延迟退休提高到70岁也是有可能的，反正一个目的就是以各种理由拒绝你领取养老金的需求。至于你胡子一大把，拐棍一大堆，还能不能找到工作，这个没人关心。这个时候，以一个理性的正常人的思维，都应该想办法给自己养老做打算了，即使被耍了流氓，钱要不回来，养老金可能也得继续交。但咱毕竟不能拿自己的未来制气。奉劝大家还是要早作打算，为自己再存一个养老金出来，这才是对自己负责任的表现。
作为无业者，自缴，我来说说去街道咨询的结果1.三险强制捆绑，我本来只想上医保，不许2.医保每个人只能上一份，而养老金相当于可上任意份我想我明白了
存哪里结局都有可能一样..银行称存千元25年得10万，到期后拒付2千元定期存款20年变9万银行拒付 1948年存款50万，银行拒付画家临终百万存款赠慈善银行拒付存款10万元16年后遭拒付陕西：银行拒付20多年前500元存单银行为何拒付活期存款？老人无钱看病致死拒付12年前存款农商行败诉银行拒付"老存单"，河北老人奔波8年取钱未果25年定期存单是否有效？　　储户：条款完备应依约履行义务　　农行：约定利率违法是无效约定银行是否尽到告知义务？　　储户：25年未告知有违诚信　　农行：银行没有义务去告知谁该为储户损失买单？　　储户：无过错，应由银行承担　　银行：不能违法解决遗留问题手机传不了小马，代替一下吧╮(╯▽╰)╭
首先，网传的非常正确。！！！！！！！！！！！！但是！！！！！！！！！！！！！拿保险和理财相比较本来就是耍流氓尔等发现亏了，就怨声载道。那些健康和青春都奉献给工业化的老人呢？有些人还付出了生命。你一句亏了。他们就等死么？他们等死了，我们老了也不会好过到哪里去保险，本质就是多数幸运的帮扶少数倒霉的，多数用不着的帮少数需要的真要人人都倒霉也不会有保险撇开这些不谈。有几个人能够做到月月存？恐怕来一次双十一就没了其次，现在的养老就是转手就到老人手里，老了还要看下一辈的劳动力水平自己规划？跨期、长期理财都要以未来的生产力作为担保经济增长的预期没了，怎么理财？银行没有对你收入会保持或增加的预期会给你信用卡么？最后，以党国的能力和决心，各位是逃不掉的。就算社保没了，也会从其他方面拿钱来保障老人的基本生活水平尔等在担心能不能领会本金的时候，还是多担心能不能领到再说，以现有的过劳死、xx死有相当一部分人是领不到的养老不外乎：钱多、人才多（子女）、保持自己的劳动力大家也不会期待吃饱喝足就只能闲逛的老年生活吧。要旅游、要歌舞这些钱养老保险可不够哟所以，挣钱去！
骚年啊，养老金是税收的一种都不知道啊。你不交养老金，全存银行里，老爷扛着木仓来找你收“爱国创新基金”、“中国梦发展基金”、“美丽新世界基金”，不需要你同意，直接从银行账户里划转，你觉得就一定比叫养老金好吗？O_o °ο° O_o °ο° O_o °ο° O_o °ο° O_o °ο° O_o °ο° O_o °ο° O_o °ο° O_o °ο° O_o °ο° 各位看官么鸡冻，脱离直接事物的宏观抽象定义并非所有人都能看懂，没必要在名词定义上的辩个输赢。所谓税，其核心的本质是你打不过的人找你要钱，要多少，怎么收，他看着办。其特点是强制性（强力机构征收或强力机构垄断）、无偿性（档期无直接利益兑现）和固定性（法律或潜规则形式规定），凡是满足此特点的，都可以归入宏观税负，所以大清可不止社会抚养税一种变种，还有石油使用特别税，电力使用特别税，教育特别税，死亡特别税等。至于有骚年说他就没交，没人找他，这属于典型的一叶障目，以偏概全。有一个人跳楼没事!=跳楼没事。
我觉得羊毛出在羊身上，社保看似是有着能抵消通胀的“神效”，但这是建立在用子孙的钱来养退休的人基础上，国家没有投一分钱，相反还很可能挪用了一大部分，通胀又进一步掘取民众的财富。这种模式能否维续下去，得看“羊”的数量和产出，之前的社保至少能让一部分人受利和另一部分人勉强接受，主要靠的是是人口红利和gdp高速增长的硬基础，但是现在，高额的五险一金压榨着企业和职工、经济发展减速、人口老年化开放二胎、养老金缺口延长退休，无不都在揭示这种模式已经不可维续，要么国家填补漏洞拆东墙补西墙，不过是一时之计，要么进一步延长退休提升缴费比例降低领取额度苟延残喘，但却信用全失。所以，以经验之谈来说明社保的好处恰恰说的是这种政策的弊端，在一个高通货膨胀政策又朝令夕改的国家，期望社保能包晚年无忧，现在来看有着很大不确定性。总之，经济学上的可持续性，就是天上不可能无缘无故掉馅饼。 以本人为例，25岁开始工作，按现有政策是65岁退休，假设我能活到80岁。。。假定税前月工资一万，个人和企业缴纳养老金（800+2000），缴纳比例不变的话，40年共缴纳1344000元（因为是强制缴纳，虽说个人缴纳部分蛮15年就可以停止缴纳，但某人说缴得越多拿得越多那就都缴咯），可惜只有个人交的384000进入了个人账户，其他的被国家统筹了。等你熬到退休了，每个月的养老金怎么领呢，放心，是假定人均寿命70（目前世界人口平均寿命71，中国男性74）个人账户除以120（之前是60岁退休活到70挂了就领120个月。。。），再加上全省上年度职工月平均工资的20%。假如我就执念着国家统筹我的钱我要拿回来我也不贪国家一分钱，那么，问题来了，我活到了80岁，那一年的平均工资得涨到多少呢？答案是21333，我每个月领到7467，假如我没能活到80或者当时的月平均工资没有这么高，我就亏了，当然，这里还没算到利息。显然呢，这种算法受到的影响因素很多，第一，你活的年龄，挂得早，领取的年数少而且只能拿到你的个人账户里的钱；第二，当时的平均工资（注意是你户口所在地哦，你在上海缴老了只能拿三线的平均工资怪我咯）没达到预期你即便活的够长也是亏的；第三，要连续缴纳还带强制的，统筹的部分当然不会给你利息，断缴了就没资格咯。总之，如果有这样的商业保险你干还是不干？ 其次，医疗险每月缴纳（200+700），总计432000，同样的，个人账户只有96000，支付门诊等费用，统筹的帮你支付住院费用，比例还算挺高，90%左右吧。还是来做一个算术题，个人账户好歹是自己的钱，虽然说取不出来，那我们就盯着统筹的钱来看，你要花掉多少住院费才能把自己的给“赚”回来呢？答案是373333（自己付出37333）。要是多花的呢，那就是赚啦-。- 然后就是失业险了，每月（50+150），总计96000，这个呢，貌似没有个人账户之说，缴纳一年就有领取的权利了，但是领取的资格就是失业，每个月领取430，只能领12个月（缴费年限长的可以延长，不超过24个月），按最长领取来算，你要失业几次才能领够呢？9.3次哦。 工伤保险，每月50（企业帮缴），总计24000，工作时间工作岗位突发疾病死亡或者48小时内抢救无效死亡视同为工伤（超过48小时死的不算哦），认定工伤后，工伤保险基金支付一部分，用人单位还要负担一部分（交了保险还要我出。。。） 最后是生育险了，每月100（还是企业交），总计48000，“参加生育保险男职工的配偶无工作单位，符合计划生育政策的，按照规定的生育医疗费标准的50%享受生育补助金；参加生育保险男职工的配偶有工作单位但未参加生育保险的，生育保险基金不予支付相应的医疗费用及其他生育保险待遇”（男的交不交有区别吗。。。）
社会养老保险首先是一种保险，是对风险的一种补偿措施，保障的是退休后的基本生活。而你的养老金，是你退休后维持你生活的全部支出所倚靠的来源。说白了仅仅靠缴纳的社保就想过基本生活是可以的，想过体面的生活还得靠自己本身的积累。养老保险既然是保险，肯定就有风险共担的问题，家庭收入变动风险小的自然会补偿风险较高的。我国目前采取的还是现收现付制为主，现在收的养老保险都用于支付现在的养老金了，你觉得面上你的钱都给别人花了，但实际体现了代际间的风险共担，特别是在代际间经济环境有翻天覆地变化的时候还是很重要的。基金累计制既在横向上风险共担的属性较弱，又无法体现社会保障的公平属性，所以基本上只是部分补充。
这句话当然是对的，具体计算过程和数字没必要写。但基础养老保险的强制性有它存在的道理。可以拿交强险来对比一下。如果可以不买交强险，会不会有司机真的不买？当然会。出了车祸发现没有任何保险可以用的时候会不会很麻烦？非常麻烦。基础养老保险也是这样，如果能不交，一部分人会拿去获得更高的收益，但另有一部人，先不说比例多少，有可能既不买保险，也不去投资，而是只图一时痛快花个精光。到老来狗屁收入没有，政府还不能眼看他饿死，只能拿其他纳税人的钱来给他们发救济。这是鼓励懒汉惩罚勤劳公民的体系，这样很不好。所以需要这样一个强制性的养老保险制度，来保障老年生活所需要的最低限度的收入来源。买不买商业养老险自己决定，基础养老险必须购买。这也是多数国家通行的做法。强制缴纳并不是养老保险的首要问题，而在于收取和给付的标准要公平和适度，资金的运用要有可靠的监督机制，不要让被保险人交得太多拿得太少，甚至全是空帐到时候拿不到什么钱。
【严禁转载】没有数据说个屁……由于以前做过劳资工作，恰好是退休待遇核算，我就以沈阳为例来谈一谈。现在不干快三年了，很多文件和公式记的不准了，如有不当之处欢迎批评指正。我国自1992年10月份开始给职工缴纳养老保险，到现在22年多了，按缴费来说，人社部门将社会分为三类人，即老人、中人、新人。老人就是1992年10月以前退休的，1992年10月份以后参加工作缴纳养老保险的叫新人，中间的就叫中人。我们无疑都是新人。“老人”的养老金计算方法大致是这样的：在职期间的工资×百分数，一般高级职称的是按100%发放，中级职称90%，无职称75%，其中还有很多条件，可以增加待遇的，而后各年度涨工资按照政策增加额不宜，此处不一一列举。“中人”的计算方法较为复杂，期间也经历过多次变化，92年以后，由于缴费时间较短，采用老人的计算方法和新的计发方式同时核算，二者取金额高的，得出养老金的发放额度。大概在2006年以后，采用过渡期养老金计发方法，到2009年，一直按照现金的养老金计发方法核发，我这有个图表，刚刚做出来的，是今年退休的一位男同志。简单对图表做一下说明：图下方有公式，沈阳的养老金分为四个部分，基础、过渡、个人、增发，其中基础养老金计发基数的核算比较重要，影响这个基数最重要的条件就是缴费指数，指数是个人+单位缴费（图表中的缴费）/当年度市平均工资，指数越高养老金越高。图表中视同缴费年限就是参加工作到1992年9月期间的年度数，计发月数男139，女职员170，女工人195，是人社部门计算的（平均寿命-退休年龄）*12。图中退休人员的退休工资真TMD不低，秒杀答主一倍带拐弯（苦逼的公务员……），不过看得出，这位退休人员在职时候赚的是不低的，比沈阳在岗职工平均工资高出不少。简单对图表做一下说明：图下方有公式，沈阳的养老金分为四个部分，基础、过渡、个人、增发，其中基础养老金计发基数的核算比较重要，影响这个基数最重要的条件就是缴费指数，指数是个人+单位缴费（图表中的缴费）/当年度市平均工资，指数越高养老金越高。图表中视同缴费年限就是参加工作到1992年9月期间的年度数，计发月数男139，女职员170，女工人195，是人社部门计算的（平均寿命-退休年龄）*12。图中退休人员的退休工资真TMD不低，秒杀答主一倍带拐弯（苦逼的公务员……），不过看得出，这位退休人员在职时候赚的是不低的，比沈阳在岗职工平均工资高出不少。我们在这看知乎的，大部分都是新人，按图中的公示，我们只是少了视同缴费年限这个东东，可以说，如果没有其他因素的话，你交的多，退休得到的就多（缴费指数高）。我干劳资近两年，期间研究过很多政策，就某些人回答的某国养老金账户的收益随时可见，独立运营这事吧，我国不是实现不了，现在的企业年金就是这么做的。之所以养老金不透明，根本原因就是我们实行养老保险的时间短的很，仅仅22年多一点，而且退休的人员成分特别复杂！各种增加待遇的计算方法也特别复杂！我相信很多人没接触过退休待遇核算和调整退休待遇核算，像老红军、抗战、抗美援朝、老战士、复转军人等等计算方法都是不一样的，还有企业转事业，工资套改等，很复杂很复杂。迄今为止，公务员和事业单位、铁路、油田等等各种历史遗留问题导致的养老金还没有完全并轨，计发方法也不尽相同。如果按照题主所说，我们看图中的退休人员，93年缴费仅75元，我们姑且不论这笔钱当时占他收入的百分比，就是这个数字，你存银行到现在肯定没几个钱，那你自己拿这笔钱投资你能赚多少呢？我记得94年通胀貌似挺高吧……相对应的，现在的养老金计发方式还是较为合理的……说点题外话，我国的养老金缴纳方式有点问题，像图中是某大国企的退休人员，可见个人缴纳部分要远远少于企业缴纳部分，而且退休待遇非常的不错。但是，东北作为老工业基地，曾经下岗工人非常多，很多人买断工龄之后，需要自己缴纳养老保险，这是一比很重的负担，像图中2014年，企业和个人共缴纳了11W，我们个人除非脑袋进水否则谁也不会交这个钱！这就导致企业退休人员的待遇而和自由职业者（含下岗工人）的待遇相差非常悬殊，我母亲自己缴纳了10年，企业缴了10年，2011年自己缴纳8000左右，工龄25年，50退休，目前工资仅1300元……还拿2014年来说，市在岗职工平均工资52462这个数看起来高的有点离谱，沈阳大部分人的工资绝对达不到这个数，但是这个数是如何测算出来的呢？大家都知道目前我国养老金亏空，东北作为老工业基地，退休工人非常多，年轻人口流出量非常大，导致缴纳人口结构比较失衡，为了弥补这个亏空，就需要人为提高平均工资标准，来吸纳更多的养老金缴费……但是在全国养老金没有统筹之前，北上广等人口净流入城市，就占了很大的便宜（很多打工的人缴了几年就走了，当时是不能迁移的；还有人口净流入，年轻人多，缴费的人就多），你可以看看统计报告，他们的养老金是否亏空……于是问题来了，缴费基数比正常收入要高，那么自己缴费显然是不合适的……但是在企业上班又另说，在国企上班又另说……此处留个缺吧，图中退休人员自己缴纳的养老金7W多，到2015年本息和工9W多，嗯……按他的养老金收益算，他还是很赚的，某些答主可以算算自己存银行这个钱和这位退休人员比，是否能赚的过他。有些人会问，如果这个钱企业不缴，直接给职工多好？呵呵……另外，给题主个建议，缴纳养老保险不仅仅是退休领养老金合不合适的问题，除非你不去正规企业，自己做买卖干个体，否则你的参加工作年限是按照你缴纳养老保险来算的……所以，说了这么多吧，题主是否缴纳养老保险，还要冷静思考，自主决断。如果客官你觉得老衲答得还凑合，请疯狂点赞。
简单算一算吧，假设：社平工资名义增长率10%（实际上以北京社平工资为例平均大概13-14%）通胀率5%（实际平均大概在6%上下）银行定期名义利息4%（实际现在只有3%不到）为了直观，扣除通胀率进行计算，工资实际增长率5%，银行实际利息-1%小明现在收入6000元/月，此时此刻的社平工资也是6000元小明的收入扣除通胀后不增长，小明工作35年2050年初开始退休，15年后小明寿终正寝前置计算：如果小明参加社保，则每个月，单位20%(其中17%划入统筹基金，3%划入个人帐户)小明8%（全部划入个人帐户）合计是1680元，其中公司出了1200，小明出了480。假设所有1680都归小明独立安排============================================计算1，小明不参加社保：小明每个月把1680元存入银行，但是由于通胀的因素，实际年化收益为-1%到小明退休的时候，小明养老账上有60万左右在养老的15年中，小明每个月可以从自己户头上领取3068元。=============================================计算2，小明参加社保：养老金=基础养老金+个人账户养老金+其他（比如：过渡性养老金）这里不考虑其他部分，仅考虑基础养老金和个人账户养老金基础养老金月标准：以被保险人退休时上一年本市职工月平均工资与本人指数化月平均缴费工资的平均值为基数*被保险人的全部缴费年限*1%个人账户养老金月标准：被保险人个人账户累计储存额/国家规定的计发月数由于小明工资扣除通胀后不增长，到2049年的时候，社平工资已经到了31520元/月，小明届时的工资指数大概是50%，计发月数是139，套入公式一系列计算之后，得到小明退休后，每个月可以领取到养老金8392元。=============================================和大家的感觉不一样吧？即使把公司替你交的20%给小明自己打理，在上面这个模型里面，35年后小明不参加社保的收入只有参加社保的37%。当然，这里面你可能说存银行不行，扣除通胀收益还是负的，你自己比较会理财，ok，所有假设不变，需要打平的投资收益大约是扣除通胀后3%左右，加上通胀率5%，即每年8%的名义收益率保持35年，这个……有这水平的人估计也不用担心养老金的问题。==============================================当然上面的模型是比较粗放的，比如假设的小明的收入扣除通胀后不增长，或者你可以理解为小明每年的名义增长率是5%，可能很多人觉得自己的工资肯定增长速度比这个快，但是，全国范围内看，又有多少人能保证自己的名义收入每年增长5%保持35年？当然从另一个角度来说，社平工资每年名义增长10%保持35年也不见得会发生，但是社保给了你抵御这种风险的机制，试想，如果社平工资每年名义增长超过10%，或者你自己的收入增长赶不上通胀的时候，等你退休的时候是何其凄凉。还有一点，自己投资的话，按照75岁设计如果到时候不死自己账上就没钱了。参加社保倒了75岁不死，还可以继续领取社保。============================================
现在没退休的人都在口口声声反对养老金哈？但是上了年纪快退休的大伯大妈没养老金的都在想着法子去补缴呢。。。。
实在受不鸟了，一群没真正接触过社会保险的人在回答，还有人竟然以直言我从没交过保险来佐证～～～～大家可以去街上问问没有交社保的老人或者农村务农人员，他们想不想交？ 想起了张岱的夜航船，看来我也可以伸伸脚了～～知乎处女答奉上 1，社保的性质。不知道有没有人发现这样一个问题，社会保险之所以不同于普通的保险.理财，是因为它的投入率与回报率不成正比例关系。很多人黑这个，说是交了30年有多少钱却只能得到多少，实际上这正是国家保障机制所必需的，托底低收入群体，限制高收入群体，因为社保基数的确定首先是在一个由全省在岗职工平均工资确定的范围内的，其次才与个人的工资挂钩，这就确保了只要交够法定最低年限，就可以享受保证基本生活的待遇金。但是，再多交，会有增加，也不会是正比例增加的，还是因为国家的职责就是保证基本生活。
2，缴费问题。很多人都看到了企业缴纳的部分，确实是这样，以本人所在的地区为例，在最低缴费基数下，去年（今年的全省在岗职工平均工资尚未公布，暂以去年为标准）一年一名职工需缴纳11095元，而本人只需缴纳3002元，这个比例很可观。但是这是在国家立法保证的基础上做到的，谁要是告诉我只要国家不强制了，企业就会把这部分钱交给职工本人，那是不是说只要国家降低税率，企业就会把这部分资金用来给职工涨工资呢？或许能有这样的公司，但是同志们我们看的是全国啊，要想都这样～～～建议学习下马克思的政治经济学。3，待遇问题。大家现在计算的退休工资只是退休时核定的工资，以我看来，现在的体制下退休工资绝大多数是每年国家调整待遇，说白了就是涨工资，因为我们国家目前还没有形成与社会消费.生产.等水平挂钩的调整机制，这种涨工资不是正常的调整，但是连续11年了，以每年200计算，为2200元（此处举例，各地不同），同志们又要注意了，这是指提高的部分，也就是说原来是1000，现在就是3200，而且～～～国家已经明确提到要建立正常的退休待遇调整机制，也就是说可能不会一下调太高，但是也不会停啊！！绝对的利好！！再想想当时交了多少钱，还会觉得低么？4，继续谈待遇问题。你以为这就完了么，弄！弄！！我一直以为我国社保基金亏损是常态，就应该这样，为什么呢，因为这个名词：丧葬补助费和抚恤金。这个名词的意思是如果退休人员挂了，国家还要拿出一部分钱给继承人。这是中国特色，外国很少有的，因为退休金就是谁参保，谁受益。但是我们给了，给多少呢，不多，目前大致相当于2～3年的退休金（此处扩展太多，不详细讲，有异议多包涵）。为什么我要说目前呢，因为这个也是每年上涨的～～～！！！而且幅度相当高～～说到这，你还能讲社会保险是不合算的么？5，继续谈待遇～～嘿嘿，你是不是以为又完了，弄，弄，弄！！因为本人负责过多项社会保险，自己得出一天真理，谈社保待遇，真正懂得人要看医保！！！！！是的，一切抛开医保谈待遇的都是耍流氓！！还要多说么，一年报销个3万4万的还叫事，做个手术每年报个10万20万的很常见，退休前我前面算得缴费已经包括，退休后永不再缴费了，我会说么～～永无限制条件，永无上限，我会强调么～～还在算那几个利息么～～～6，最终谈。我也认为我们国家的社保体系有问题，社会保险法有缺陷，包括劳动合同法，这两部劳动方面的大法都有问题，但问题不是各位所说的那样沾了便宜，而恰恰是为了凸现我们社会主义的性质，过多的保护劳动者，加重企业负担，难以激发企业活力，但这又是另一个话题了！！利益相关：曾经在社会保险经办机构工作过全程手机打字，活活累死，而且版面不好看，各位凑合看。
在这些人的世界里，不存在货币贬值，通货膨胀等经济学概念。
经济学上回答，是对的。萨缪尔森的NDB模型中养老金制度的隐性收益率为人口增长率于+工资增长率，即如果现在的人口增长率和工资增长率之和大于银行利率的话缴纳养老金就是有利的。但现实情况是即使是在中国，人口增长率也是在逐年下降的更不用说其他负增长的发达国家。也就是说养老金制度在全球范围内正在面临破产，大部分人在以后会选择靠银行利率养老。现在政府还没有完全破解这一局面的方法还没有，只能暂时性的推后退休年龄来保障养老金制度的存在，这样可以减少养老基金的支出。
利益不相关：只是做了7年HR的屌丝，办过几单大的工伤保险。先不单独说养老保险。先说说社保包含有什么。社保包括了养老，医疗，失业，工伤，生育五大险种，还有重大疾病医疗补助的补充险种。那就简单地逐个来说一下。医疗保险。不差钱的不说了。职工医保报销额基本在70%-90%，看医院等级。我相信知乎不是喷子集中的地方，都能理解。而且，缴满20年，可以享受医保退休待遇，意思是，只剩半口气了躲在医院的病床上，依然有医保基金买单。自己存款，能抵御这个风险吗？失业保险。粗略解释，就是每交满一年，可领一个月。（度娘来的：失业保险累计缴费时间满1年不满5年的，最长可领取12个月的失业保险金；累计缴费时间满5年不满10年的，领取失业保险金的期限为18个月；累计缴费时间满10年以上的，领取失业保险金的期限为24个月。）工伤保险。对企业来说，工伤保险是最好的风险转移方法。这么解释吧，如果不买，发生小工伤，企业可以承担，但四级以上的工伤，企业差不多可以等着倒闭了。但买了的话，大部分费用（90%-100%）可以由工伤基金承担。举个例子：植物人。每月的费用三四千，大企业就算能承担，估计也没几个愿意承担吧？生育保险。个人觉得这个有点坑了，但需要看公司适龄产妇的数量。数量大的，买比较合算，数量不大，不买比较合算。因为生育保险，无论男女老少，只要是在职的，都需要购买。假如一个公司500人，但全年只有一个女的生小孩，那拿到的补助比上交的保险费还少。但五险都是强制买的。不过生育保险是公司承担的费用。再说回来养老保险。投资收益低这个没错。但不容忽视它的保障功能。以我家人为例，按2008年当时的政策，一次性补交三万块左右的养老保险，三万块里面还包含了所谓滞纳金，按正常交的话，也就两万二那样。2009年开始领1000左右，现在每月可以拿到1700的退休金，而且每年有递增。要从2009年回推15年，即1993年，一说交两万二好像还不少钱呢！猪肉才三块钱一斤。但相对于现在的退休工资来说，老人家觉得也能接受。虽然不多，但总好过没有，谁家结婚生子，上个人情也够了。是的，现行政策，养老保险缴满15年可以享受了。其他更多收益看
的答案。各位答题的一定要有一点经验再来装专家哦。不要意淫。我答的只是事实，没有什么鸟推算模型。当然，你说自己每月存几百上千块，然后炒股发达了，那是你的事。社保是普遍的保障功能而已。要是自己存钱存不出来，到老了就变成老喷子，天天喷政府不养老了。管理制度烂，不能说它的设计出发点不好。总之，社会保险具有保险的功能和特征，即不指望着每个人都享受到。而且又有强制性，兼顾到各个阶层的群体。就是这样。你见过年轻人喷买养老保险是国家坑钱的，你问过家里在领退休金的老人了吗？还是你们家都比较聪明，从20多年前就决定不买社保？嗯，我为政府洗地的，但不是五毛。写这么多，至少要一块。===========================补充===========================看了一下，认为值的，基本上是接触过社保相关工作或数据分析的。认为不值的，基本上是相信网传的假设的。还是那句话，你有能力个人抵御风险就不要买，不确定有无能力，就买吧。买人寿保险保额150万的，怎么没人说领不到150万很亏？！
这个说话没考虑通账.二十年前的一万,本金加利息到现在能值多少钱?人家的父母在年老时,给小孩子能存下多少钱,还有车有房还有门面,我家的父母连个养老钱都没有,不知道他们这辈子是怎么过来的,当你年老时每个月追着小孩子要生活费时会遇到小孩子的抱怨,也许他们明面没说,可心底里肯定这么想的.交社保的话,强制交的,到自己年老时,虽然有可能吃得起山珍海味,但只要这个政府没有破产,肯定能让你吃得起饭的.相反看现在没交社保的年纪大的阿姨大伯们,难道他们真的能攒下很多很多钱作为养老?我觉得倒是有养老金的那些大叔阿姨们,倒更有可能还存下一大笔钱来养老.而相反,没有养老金的大伯和大妈们,倒是没存下足够的养老钱.不要说有些个体户或老板,说他们有可能不买,当政策出来可以买时,他们恨不得买双份.
利益相关：社保局工作人员，已离开。-------------------------------------------------------------------------------------------------------先说一下我国社保制度的常识，才有讨论的基础。1、社会保障制度是强制的，必须要兼顾公平的制度，必须要符合社会主义价值观。这就决定了这项制度不是一项单纯的计算投入、产出的制度。什么叫做兼顾公平？比如一个人参加工作的时候是清洁工，另外一个是国家总理，在工作的时候基于岗位不同，但是退休之后都是中华人民共和国的公民，理应享受同等的待遇。当然，这是一个长期的目标，但是现如今而言，只能是让交的多的，适当的补贴交的少的，所以退休之后的工资差距不如在岗的时候差距大。这是社保制度的根本属性决定的。社保的历史就不多谈了，可以去找一下1995年国发6号文《国务院关于深化企业职工养老保险制度改革的通知》，和国发〔1997〕26号文《于建立统一的企业职工基本养老保险制度的决定》就明白的差不多了。2、我国的社会保障，分为养老保险（企业年金制度、企业基本养老保险、机关事业养老保险、机关事业年金、城镇居民养老保险）、医疗保险（企业职工医疗保险、城镇居民医疗保险、大额医疗保险）、生育保险（一般和医疗保险捆绑）、失业保险、工伤保险（事业单位参加，公务员不参加）。这里面有个费率的问题，一般养老保险是全省统筹，就是说一个省算作一个统筹地区，以全省职工年平均工资和月平均工资作为参考制定缴费基数，各省有所差异，大概是个人缴纳8%，单位缴纳20%；其他的保险由全市统筹，省业务主管。失业、工伤个人不再缴费。3、我国的养老保险，个人缴费入个人基金账户（个人缴费账户里的存款是有利率的，一般利率跟着银行的定期存款走），企业缴费入基金池。退休后先领个人账户部分的钱，然后由基金池拨付。具体的待遇享受的话，要依据当年社平工资来算，我看了网上的很多算法，一是公式错误，二是我们自己都不能算出来明年的待遇享受，怎么就能算的出来三十年之后。如果参保人死亡，个人账户里的钱未领取完的部分会全部退回遗产所有人，外加40个月的死亡抚恤金（以前是20个月，不知道其他省的是多少个月），3个月的丧葬补助金；如果个人账户部分全部领完，那就只有抚恤金和补助金。很多人都存在一个误区，就是算的时候回把企业缴纳的部分算到个人账户里，当然这可能是以后改革的方向，但是实际上，不征收这一部分钱也不会发到你的手里，而且计算待遇享受的时候是把这一部分计算在内的。4、养老金双轨制的问题。就这个问题而言，公务员很冤枉，因为公务员不受劳动法的保护，加班没有加班费，不签合同也没有双倍赔偿金，连工伤保险都不要求公务员参加（从今年开始，有部分省市单位公务员参加了工伤保险，但是我们这里还没有），基本上福利是享受不到，万一工作上或者上下班路上出点什么事，只能指望单位发发善心了。公务员的工资是财政拨付，退休之后拿在岗工资的80%，也是由财政拨付，根本不从社保支出，有些群众误解为“让群众交钱，公务员领钱”真是个冤枉。现在顺应民意，公务员也开始交养老保险了，其实对公务员是件好事，不过对财政的公务员来说比较麻烦，本来就是左手交右手的事，现在还要各种新制度、各种新常态。5、我国的社保基金非常安全，不存在亏空（个人理解，不代表官方）。一是基金投资种类固定，就是那几类；二是由财政兜底、财政兜底、财政兜底，重要的事说三遍。其他的想起来我再补充，再回到题主的问题上来。欢迎大家自己理财，自己创造更多的财富，不要守着为数不多的退休金过日子。不过你要说银行存款比社保收益大，呵呵。你问过你父母么？就不说医保了，大额不封顶你知道吗？也不说工伤了，工伤没上限你知道吗？单说企业基本养老保险，我们地方人社有几份文件，是要求各市区退休职工漏保的，或者家属工未能参保的参保，这个文件停发很长时间了，现在还有人来问想按文件参加养老保险。具体的操作是一次性缴满15年的个人缴费，大概三万多不到四万，然后女性职工到五十岁退休，一个月领500多，是不是觉得很少，可是这个退休金是跟着调资的，下一年开始就会600多，粗算算，六十岁钱就能把自己个人缴费的部分领完，剩下的都是赚的。可能比其他会理财的人收益低，但是绝对比银行高啊，你要是有那个本事三四万块钱打包票说肯定赚的比这多我也不说什么了，有些人纯粹是心态原因，嘲讽养老保险不过是气人有笑人无而已。
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