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我想回家没钱该怎么办
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理科还是文科?
我读理科,现在学工程管理专业,跟建筑房地产有关,大家都说女生不适合,但我自己很喜欢.
文科的话就比较多了:会计,文秘,师范,外语等都还不错啊...
最好上高中，虽然高中不好受，但上了你的人生阅历就不一样了，如果真心你不想上，你可以学些技术，现在一些中专技校很多，出来还是有工作的
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高负债家庭该如何实现两年内还掉20万贷款 哪里可以做不看负债贷款
下午 11时50分42秒 星期四
财富电话：符经理1.身份证2.下列房产权房屋证明
3.居住证明据：燃气费&电费等近一期正规机打《居住地同产权房地可免》
4.工作证明 薪易贷申请标准：2――50万1.工资通过银行代发2500以上2社保或公积金必须满3个月申请提供证件（下列1-5为必备件）1.身份证这是个普通的工薪家庭，每月结余800元，同时也是个高负债的家庭，其负债总计在35万元。目前，当事人遇到个难题，那就是要在今年9月份还掉4万借款，两年内还掉20万贷款。这该如何是好？且看理财师的建议。
家庭基本情况如下：高负债家庭该如何实现两年内还掉20万贷款 哪里可以做不看负债贷款&
“本人1982年出生，妻子同龄，我们是典型的80后，也是悲摧的一代！家有一子，3周岁，典型的三口之家，父母能够生活自理，基本不用操心。
目前在小县城居住、工作和生活，我和妻子都是当地事业单位的一个小职员，收入不高，但稳定，有五险一金，孩子有城镇居民医疗保险、重疾和教育金保险；父母有农村养老保险和医疗保险。
收入基本稳定，支出有时会有变动，基本变动不大，每月大概结余800元左右，全部投资了基金。基金方面，富国天惠定投每月200元，富国沪深300每月200元，嘉实沪深300每月100元，银河行业股票智能定投每月200元，若有结余，放到理财通。另外，给孩子买保险每年3800元，基本夫妻二人的年底奖金就够了。”
经济情况如下：
资产方面：金融资产26980元，高负债家庭该如何实现两年内还掉20万贷款 哪里可以做不看负债贷款&分别投的是基金和保险。目前基金市值有7680元；保险11400元；活期存款7900元；实物资产675000元，家用自住房市值25万元，投资房产40万元，私家车15000元，其他财产1万元，总计701980元。
需要说明一点，投资房产不是通过按揭购买，而是向当地农村信用社贷的商业贷款，平时只还利息，到期还本金，利息很高，年利率12%，大概还有2年时间到期。所以当事人压力很大！
负债方面：目前负债总计35万元。其中贷款24万元（20万元目前每月可只还利息，大概2000元，两年后还本金；4万元贷款9月份合同到期，需要马上还），信用卡透支7万元以及4万元个人借款。
“驾驶一点通”告诉记者，信用卡透支的7万元暂时不急还款，他可以每月通过以卡还卡的方式，暂缓还款。至于2套房子，目前都没有抵押出去，自住房有房产证，投资房还没有拿到房产证。
理财规划目标：
1、两年之内还清全部负债；
2、2015年购车一辆，10-12万元；
3、2015年开始，每年旅行一次，预算5000元；
4、2015年开始，增加孩子的教育储蓄，每年增加5000元；
5、继续基金的定投，2015年，由现在的每月700元增加至800元；
6、基金投资方面，尽量整合一下，持有两只左右。
助理副总裁，星展银行(中国)有限公司个人银行投资保险产品部。
"当机立断，卖掉投资房。其每年的收入结余和目前的金融资产对于高额负债来说，都只是杯水车薪。"
家庭财务状况分析
这是一个典型的三线城市三口之家的家庭财务状况，在给出具体建议之前，让我们先来梳理一下这个80后家庭的财务状况。
家庭收入每年收入结余800×12+奖金，
家庭金融资产活期存款7900元
基金7680元
保险11400元
总计26980元
家庭实物资产自住房250000元
投资房400000元
私家车及其他25000元
总计675000元
家庭负债房屋贷款240000元
信用卡透支70000元
总计310000元
从上表可以清晰地看出这个家庭财务状况存在以下主要问题：
1、相对于其家庭年收入结余，家庭负债过高。若把给孩子买保险的费用扣除，且不考虑今后的工资增长，基本上需要30年才能将其目前的贷款和信用卡透支全部还清。而其理财目标中的“9月还掉4万”及“两年内再还掉20万”，若仅靠其收入结余，将成为空谈；更不用说买车、旅行，统统都只是泡影。
2、家庭资产中的投资房，贷款年利率12%，甚至高于目前市场上的一般投资品年化收益。投资的成本过高，且目前房地产市场的快速增长期已过，整体面临调整的风险，其增值收益恐不敌其付出的高昂的借贷成本。
当然，这个家庭在财务规划上也有比较好的方面：已覆盖一定的家庭保险，比如孩子的重疾和教育金，父母的医疗保险。但是不足的是，没有给家庭的经济支柱两夫妻购买保险，而这是在家庭保险配置中的第一步。
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&技术支持： 搜了网&&回复内容：朱先生：
您向湖南农业信息网咨询家庭农场扶持和贷款等相关问题的信息收悉，现答复如下：
今年2月，湖南省人民政府出台了《关于实施两个“百千万”工程&加快现代农业建设的意见》（以下简称《意见》，湘政发〔2014〕5号），提出按照循序渐进的原则，培育扶持10000户家庭农场，对验收合格的家庭农场，省、市、县财政给予补贴。9月，省农业委员会、省财政厅根据《农业部关于促进家庭农场发展的指导意见》（农经发〔2014〕1号）精神和《意见》要求，组织编制了《湖南省培育扶持10000户家庭农场实施方案》，方案明确从今年起，分3年时间，全省培育扶持10000户种植粮食为主的家庭农场。对于符合条件的家庭农场，省财政按每亩耕地每年100元的标准给予补贴，暂定连续三年给予每户补贴。扶持范围包括：（1）耕地流转费用补贴。（2）田间基础设施建设补贴；早稻集中育秧与机插秧补贴；统防统治及全程社会化服务补贴。（3）施用石灰（调节土壤酸碱度）、种植绿肥补贴。（4）晒场、烘干、仓储设备建设补贴。
从你的来信中，我们无法判断你的家庭农场是否符合申报条件。如你要了解详细申报条件和信息，可到你们当地县农业和财政主管部门咨询。
去年8月，湖南省农村信用社出台了《湖南省农村信用社家庭农场贷款管理办法》，对家庭农场实行金融支持，请你到当地县农村信用社咨询家庭农场贷款的具体操作办法。下一步，我们将进一步协调除省农村信用社外其他相关涉农金融机构制定家庭农场贷款办法，提供更多的金融产品，破解家庭农场融资难题。
附件：《湖南省农村信用社家庭农场贷款管理办法》
湖南省农村经营管理局
湖南省农村信用社家庭农场贷款管理办法
第一章&&总 则
第一条 为促进新型农业经营主体健康发展， 加强对新型农业经营主体信贷服务，规范和指导家庭农场贷款操作， 特制定本办法。
第二条 家庭农场是指以一个农户 家庭为基本组织单位, 以家庭成员为主要劳动力, 以一定规模的种植业、 养殖业及其农产品加工业为主营项目, 从事农业规模化、集约化、 商品化生产经营, 并以主营项目 收入为家庭主要收入来源的新型农业经营主体。
第三条 家庭农场的基本特征或认定标准：
（一） 家庭农场主（ 即农场负 责人，下同） 拥有农村户 籍或拥有农村暂住户口，或者户籍不在本地但在本地居住一年以上；
（二） 以家庭成员为主要管理者和劳作者；
（三）家庭收入以农业收入为主要收入来源；
（四） 拥有从农户手中流转来的土地， 土地流转期不低于 5 年，主营项目为农业生产经营项目，并有一定经济实力和经营规模（参照当地政府颁布的标准）， 实行规模化、 集约化、 商品化生产经营和企业化管理， 有内部管理章程或基本管理制度。
第四条 家庭农场贷款是指农村信用社（含农村合作银行、 农村商业银行， 以下简称“信用社”） 为满足家庭农场流动资金周转需要、 固定资产建设以及项目开发需求而发放的人民币 贷款。
第五条 家庭农场贷款坚持“自筹为主， 贷款为辅；评级授信，逐笔核贷; 严格管理、控制风险”的原则。
第二章 贷款对象及条件
第六条 凡实行自主经营、 单独核算， 以单个农户家庭组建，从事规模化、集约化、商品化农业生产经营的各种家庭农场，均可向信用社申请家庭农场贷款。
第七条 家庭农场贷款须具备以下基本条件：
（一） 持有经工商行政管理部门核准的家庭农场营业执照，已取得环保、特种行业经营许可证等合法经营手续；
（二） 家庭农场主具备一定的素质水平， 包括文化水平、 经营管理能力或从事经验；
（三） 家庭农场具有一定的技能劳动力， 经营者受过一定的技能培训；对专业性、技术性较强的项目有稳定的技术支撑；
（四） 家庭农场主及其主要成员 讲求诚信， 无不良嗜好和不良信用记录;
（五） 生产经营项目 产品符合国家产业政策， 属于信用社信贷支持范畴， 产品有市场、有销路、有效益；
（六）能够向信用社提供生产、经营、财务等基本情况的资料;
（七） 在信用社开立基本结算账户，并能提供合法有效的担保。
第三章 贷款种类、期限、利率和方式
第八条 贷款种类按主要用途分类， 包括：
第九条 家庭农场贷款实行按期限管理。 各种贷款均应根据生产经营周期和还贷来源合理确定贷款期限。 流动资金周转贷款一般不超过12 个月， 生产周期较长的可按生产周期确定； 固定资产建设贷款一般不超过 3 年； 项目 开发需求贷款，一般不超过 5 年；林业贷款最长不超过 8 年。各种贷款期限均不得超过其土地流转承包期限。
第十条 家庭农场贷款利率实行差别定价。
第十一条 家庭农场贷款可根据家庭农场的资信状况、 还款来源和风险控制要求，采取信用、抵押等贷款方式。 分别如下：
（一）信用贷款。一般用于短期的生产费用和小型设备贷款。
（二） 抵押贷款。 以家庭农场房产、 家庭成员 房产、 大型机械设备、林权、土地承包经营权等提供（ 作） 抵押的贷款，其抵押率一般控制在 50%以内。
（三） 质押贷款。 以农产品订单、 应收账款或其他有价单证等提供（ 作） 质押的贷款。
（ 四） 保证担保贷款。 可由具有经济实力的个人、 企业或农业经济担保机构提供连带责任担保。
（五）联保贷款：由 3 个或 3 个以上家庭农场联保。
第四章 贷款评级授信和管理
第十二条 对家庭农场的评级授信按《湖南省农村信用社家庭农场评级授信管理办法》 执行， 实行“逐户 授信、 分级审批、 年检调整”的动态管理。
第十三条 对家庭农场实行综合授信。 综合授信即以家庭农场注册资本、资产、技术（专利）、农机具、房屋、订单等资产，农场种植和养殖规模（产量） 等综合收益状况， 以及农场主家庭资产负债结构、 诚信状况、技能素质等评级授信。
第十四条 对评级为 AAA 级的家庭农场， 符合本办法规定的条件，可发放一定限额的信用贷款。对 AAA 级以下的家庭农场不得发放信用贷款。对超过信用贷款授信的贷款申请，须办理贷款担保手续。
第十五条 贷款申请。 借款人需说明申请贷款的用途、 金额、 期限、贷款方式及经营情况。信用社根据已掌握情况，决定是否受理贷款申请。受理借款申请后，借款人需向信用社提交以下资料：
（一） 家庭农场已获得的相关证照手续， 包括工商营业执照、 特种行业经营许可证、环保证、税务登记证等；
（二）家庭农场主及其家庭成员 居民身份证、户口本；
（三） 农场内自 有土地承包经营权证明文件及通过流转租赁来的土地承包合同;
（四） 需提交担保方同意担保的证明文件； 抵（ 质） 押担保的需提交抵（质）押物权属证明文件以及有处分权人同意抵（质）押的书面证明；
（五） 贷款需要的其它材料。
家庭农场续贷时，尚在有效期内的资料可不重复提供。
第十六条 贷前调查。 实行主客户经理调查制, 调查内容包括但不限于以下内容：
经营场所权利证明，包括自有、承包、租赁等证明文件，没有相关文件的须由村委会出具证明； 2、是否与当地产业结构调整相配套； 3、 生产经营情况， 包括经营项目用地规模、 经营模式、 技能技术、 产品销售渠道、投入成本、 生产周期、 年销售收入、 利润测算、 风险控制等； 4、 生产经营款项回笼，在信用社存款往来等现金流量情况。
第十七条 贷款审查 。 审查内容包括但不限于以下内容：
第十八条 贷款审批。 信用社有权审批人在授权范围内， 根据调查、审查结论审批。 超权限贷款按流程报上级审批。 对不同意贷款的，应及时通知申请人和调查、审查环节责任人。
第十九条 贷款发放。 经审批同意贷款的， 与 借款人签订借款合同， 审批意见中有放款条件的， 应先落实放款条件， 再签订借款合同。
然后由放款审核岗负责信贷合同文本的审查和放款审核，审核的内容主要包括：确认借款人与指定账户的真实性，防范冒名贷款，家庭成员是否承担连带偿还责任，是否办妥保证担保手续、抵押物是否已依法办妥登记、质押物是否办妥止付和交付等。
第二十条 贷款支付。 按合同约定贷款资金的用途、 支付对象（范围）、 金额、条件等采取实用实贷、实贷实付和受托支付等方式。
第二十一条 贷后检查。 建立贷后定期或不定期检查制度， 明确首次检查期限，采取实地检查、电话访谈、检查结算账户交易记录等多种方式，对贷款资金使用、借款人经营状况、 信用履约及担保情况等进行跟踪检查和监控分析， 防范信贷风险， 确保资金安全。
（一） 实时监测。 客户 经理每月 通过信贷管理系统， 至少进行一次定期检查，监测借款人借款、结息、还款交易记录。
（二）实地检查。贷款发放 1 个月内要对贷款资金使用情况进行检查；期限超过 1 年的贷款，每季至少上户检查一次以上。
（三） 不定期交叉检查。 对辖内家庭农场贷款每年至少组织一次贷后交叉检查。
检查内容包括但不限于以下内容：
（一） 家庭农场是否按照合同约定用途使用信贷资金。
（二） 家庭农场主家庭情况、 健康状况、 生产经营是否正常， 主要产品的市场变化情况；
（三） 家庭农场主及其成员 是否有违法经营行为， 是否卷入重大经济纠纷，与其他债权人的合作关系；
（四） 保证人的保证资格和保证能力、 抵（ 质） 押物的完整性和安全性。抵押物的价值是否受到损失，抵押权是否受到侵害，质押物的保管是否符合规定。
第二十二条 到期收回和处置
（ 一） 贷款本息到期前， 信用社应及时通知借款人按时归还贷款本息；
（ 二） 对到期尚未归还的家庭农场贷款， 信用社应及时发送逾期贷款催收通知书；对催收无果的贷款应按有关规定及时采取清收处置措施。
（ 三） 贷款展期。 对于因自 然灾害、 市场变化等客观原因造成借款人无法按原定期限正常还款的，由借款人在贷款到期前 15 日内提出展期书面申请，经信用社同意，可以对还款意愿良好、 预期现金流量充分、具备还款能力的借款人进行合理展期，展期期限不得超过原贷款期限的一半，已展期贷款不得再次展期。
（四） 特殊情况需要发放再融资贷款的除按规定程序审批外， 应满足以下条件：客户的生产经营正常、无欠息，在信用社的结算无明显减少，能提供合法有效担保、归还一定比例本金、落实包收责任人等。
第二十三条 风险预警信号。 建立风险预警制度， 定期跟踪分析评估借款人履行借款合同约定内容的情况以及担保情况，及时发现借款人、 担保人的潜在风险并发出预警提示， 并视情况对贷款进行调整，包括展期、缩减额度、追加担保、要求借款人提前还款等措施防范贷款损失。部分风险预警信号如下：
（ 一） 与借款人本人及贷款使用有关的信号， 如借款人失踪或无法联系、擅自改变贷款用途、卷入对生产经营或财务状况产生负面影响的法律纠纷、出现健康问题、存在违法经营等；
（ 二） 与生产经营有关的信号， 如出现严重的自 然灾害、 病虫害或其他疫情、生产经营异常变化、产品或服务的市场需求下降、产品市场价格出现大幅度回落等；
（ 三） 与财务状况和履约能力有关的信号， 如客户 自 身的配套资金不到位或不充足、付息或还本拖延、向他人提供抵(质) 押物担保或保证、信用社无法控制抵押品和质押权、抵押物的价值受到损失或抵押权受到侵害、质押物的保管不符合规定，有民间高息融资行为等。
第五章 激励和责任追究
第二十四条 绩效激励。 信用社应制定家庭农场贷款业务薪酬绩效考核办法，从严落实家庭农场贷款的发展质量、 发展增速、 服务覆盖等指标绩效挂钩考核方式，鼓励信贷人员拓展家庭农场信贷业务。
第二十五条 责任追究。 信用社应制定信贷人员 尽职免责实施办法，从严落实违规和风险责任双重追究制度。
（一） 违规责任是指信贷人员 在信贷经营管理过程中， 违反国家法律法规、金融规章和信用社各项规章制度应承担的责任。
（二） 风险责任是指信贷人员 对经手（ 指调查、 审查、 审批、经营或贷后管理，下同）信贷业务的风险状况超过风险控制目标时应承担的责任。 经手信贷业务风险状况保持在容忍度以内且尽职无过错的，不追究信贷人员的风险责任；对超出风险容忍度的风险责任追究，相关人员应承担相应的责任。
因下列原因造成家庭农场贷款风险的， 该户贷款不纳入信贷人员的风险责任管理：
（1） 因重大自然灾害等不可抗拒因素，对借款人生产经营活动造成重大不利影响；（2）借款人因重大疾病、意外事故死亡， 或因此而丧失收入来源或收入不足清偿贷款；
（3）经法人信用社审查认定，符合贷款核销条件的其他情况。第二十六条 信用社可以在担保方式创新、 诚信建设、 风险补偿基金设立、产业培育等方面建立家庭农场贷款的增信机制。
第六章 附 则
第二十七条 各法人信用 社依据本办法制定辖内家庭农场贷款管理实施细则或操作流程。
第二十八条 本办法未尽事宜，按照省联社相关制度规定执行，原有信贷制度与本办法有冲突的，以本办法为准。
第二十九条 本办法由省联社制定、解释和修订。
第三十条 本办法自印发之日起试行。
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