我们买的北京重信四海p2p理财产品（现已到期），现在公司告诉我没钱兑换，我该怎么办？_百度知道
我们买的北京重信四海p2p理财产品（现已到期），现在公司告诉我没钱兑换，我该怎么办？
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　民间借贷纠纷
　　P2P网贷业务相关的纠纷在司法实践领域还未大规模出现，在债务人违约时，平台和债权人一般通过其他救济实现债权，真正采用司法手段的还比较少。但随着业务的纵深发展，以司法途径解决纠纷已成为必然。关于P2P网贷所涉及的民间借贷纠纷，主要存在如下问题：
　　(一)P2P网贷中民间借贷合同的法律效力认定
　　P2P网贷模式中，出借方大多为自然人和不具有金融业务许可资质的企业。自然人作为出借人的借款合同的效力由《合同法》以及《若干意见》进行了肯定。而不具有出借款项资质的企业之间签订的借款合同的效力，一直以来，司法实务界采用了无效的认定标准。其法律规范依据是《联营解答》。
　　该解答规定：“明为联营，实为借贷，违反了有关金融法规，应当确认合同无效。”但关于该问题...
找它们公司，做和解面谈，实在不行，可以向媒体披露，如果还不行就走刑事诉讼，不过要有证据，注意搜集证据，以后投资额建议投资前先了解它的背景，是怎么来盈利的，你的钱去了哪里，它的资质，媒体报道，等 我是投资了 “轻易贷” 背景是开元金融，然后主要做4S店和卡车业务等，注册资金居国内榜首。现在是互联网时代，不受区域限制的，如果我的回答对你有用，请采纳，谢谢！
买理财产品的时候都有相应的合同，可以凭合同办事
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香港银行不良贷微增 信贷增长率下降
香港金融管理局29日公布，去年香港银行资产质量出现轻微恶化，信贷增长率降至3.5%，为2009年以来最低。　　金管局数据显示，截至去年9月，零售银行的特定分类贷款(次级、呆滞或亏损的贷款)比率为0.56%，较前年轻微上升，与内地相关的特定分类贷款比率为0.77%。不过，香港银行体系仍然稳健，一级资本比率为14.9%，较前年上升1个百分点()。　　金管局副总裁阮国恒在记者会上表示，由于特定分类贷款上升，有关拨备开支增加，不过香港目前并没有大规模信贷违约情况，仅有个别案例出现。香港近年来的贷款质量非常好，相信将来仍可继续保持。几年前监管机构已提到信贷周期逆转，经过近几年的资本积累，相信香港的银行有足够&弹药&应付逆周期。　　金管局助理总裁郑发表示，金管局将不断优化信贷压力测试，包括考虑加入抵押品分类、行业风险等，并会持续留意信贷、利率及外汇等风险。　　香港银行的信贷增长率由前年的12.7%降至3.5%，阮国恒表示，去年上半年的信贷仍增长11%，下半年下降3.7%，有一个主要因素是人民币汇率下跌，而外币有升值压力，所以有客户将人民币转为外币去还贷，其中涉及数百亿港元的贷款。还贷的速度加快，限制了总贷款的增长。不过，这一现象近期已经稳定下来，金管局仍会与业界观察贷款需求。　　香港楼市从去年10月起开始下跌，阮国恒表示，楼价受多种因素影响，在楼宇按揭方面未出现过度杠杆，仍然健康，银行将通过压力测试等政策维持杠杆率，现在不需要担心这方面出现问题()。
银行间债市人气向暖 短期流动性乐观回购利率趋降
&中国银行间债市周五(1月29日)早盘现券续向暖。央行增加公开市场操作频次保障春节期间流动性，进一步提振跨节资金预期，令现券继周四回暖之后延续向好态势，相比之下，短券表现稍好，但收益率整体跌幅较有限。　　剩余期限近3年的国开债150207最新收益率报价为2.80%/2.73%，周四尾盘为2.84%/2.75%。剩余期限近10年的国开债活跃券150218最新收益率报价为3.0%，周四尾盘为3.0%()。　　中国金融期货交易所五年期国债期货主力合约TF1603早盘收报100.695元，较周四结算价涨0.12%；10年期国债主力合约T1603收报100.175元，较周四结算价涨0.22%。　　交易员指出，春节期间资金面虽暂无忧，但同时也意味着短期降准无望，而债市目前收益率处于低位，对利好因素尚难过分乐观，同时地方债来年供给忧虑等仍限制交投积极性，致收益率继续下行仍缺乏动力，机构持谨慎观望心态居多。　　央行本周继续加量逆回购操作，单周净投放5，400亿元创近三年新高，并史无前例增加春节前后公开市场操作场次，自周五起至2月19日的工作日均正常开展公开市场操作。央行频频加码的流动性投放姿态，将产生立竿见影的安抚效果，资金面无虞下降准短期难现。　　交易员并指出，近期现券一波调整行情中，一级市场始终坚挺，表明资产荒背景下，市场对供给仍能有效承接，但是年后地方债大量供给即将来袭，市场能否消化仍存疑，而且央行公开市场频率大增，更是令降准政策无望，长债目前调整风险还有待继续释放()。　　财政部周四表示，地方财政部门应根据资金需求、存量债务到期情况等，按照大致均衡原则发行地方债。对于置换债券，每季发行量原则上控制在当年本地该类债券发行规模上限的30%以内。　　中金债券最新报告称，预计2016年置换类债券规模接近6万亿，加上新增赤字的部分，估计全年地方政府债发行6-7万亿，较去年的3.8万亿明显增加。为了减缓发行压力，今年置换类债券可能会在一季度就开始发行。　　央行行长助理张晓慧在近期一次内部讲话中提到，央行非常关注保持银行体系流动性总量的合理充裕。即使不用降准，央行也有信心、有能力、有办法、有渠道运用各种货币政策工具，保证银行系统流动性的合理充裕及金融机构对流动性的需求。　　与此同时，银行间市场周五早盘主要回购利率趋降，7天、14天品种降幅较明显，交易员称，跨年期限有供大于需之势。春节前后央行公开市场罕见地每日询量和操作，充足保障银行间资金面平稳、抚平波澜，市场对短期流动性看法乐观。　　不过交易员提及，相较周四，货币市场流动性暂未见明显地进一步松动，因预期改善后，市场需求更向成本较低的隔夜品种集中()。
中信银行去年发生9亿-10亿元骗取票据承兑案
1月28日，据彭博新闻社报道，不愿具名知情人士称，2015年5月-7月，有犯罪嫌疑人伙同银行工作人员，利用伪造的银行存款单等文件，以虚假的质押担保方式在银行办理存单质押银行承兑汇票业务，并在获取银行承兑汇票后进行贴现。
　　该案去年第四季度因股市下跌而暴露出来中信银行已向监管机构和警方报告了该案，中信银行人士不愿就此置评月入2万如何理财(/2752)。
2016年理财“七龙珠” 收藏类艺术品荣登榜首
对于目前市场上的投资工具和理财产品，你有多少了解呢？纵观当下的投资理财市场，你认为什么样的理财产品才是个人和家庭理财的理想选择呢？如果你还不知道，那就来看看专业理财师是怎么分析的吧（）！　　2016年到了，新年新气象，想必大家的新年理财规划都已经完成了吧？那么，对于目前市场上的投资工具和理财产品，你有多少了解呢？纵观当下的投资理财市场，你认为什么样的理财产品才是个人和家庭理财的理想选择呢？如果你还不知道，那就来看看专业理财师是怎么分析的吧！　　综合当前的国家经济政策和市场环境来看，国内知名第三方理财机构的理财师分析认为，以下7种投资理财工具均可登上理财风云榜单。
　　Top 1： 收藏类艺术品　　艺术品的升值空间是非常大的，同时还具有贬值风险小、格调高等独特魅力。做艺术品投资，不仅可以显示投资者高雅的情调追求，也能获得可观的收益。如果投资者具备一定的经济实力和专业的艺术品鉴赏能力，收藏类艺术品可以说是稳赚不输的投资选择。
　　Top 2：房地产　　当下房地产库存堆积，国家政策鼓励房地产开发企业调整营销策略，适当降低商品住房价格。对于购房自住的投资者来说，这是个难得的机会。不过，从整体来看，北京、上海、广州等一线城市的房价变动可能不会太大，甚至有可能继续上涨。如此看来，当前市场环境下，不论是作为投资，还是购房自住，房地产都是不可错过的投资选择。
　　Top 3：股票　　股票具有较高的风险，但其高收益也是其他投资方式难以媲美的。经过了去年的大涨大跌之后，股市已经渐趋平缓，虽然目前还有波动，但前景还是不错的。如果投资者具有一定的股市投资经验，且个人和家庭资金的风险承受能力较强，可在稳健投资获益的同时，适当进行股票等高风险投资，以获得较高的投资回报。
　　Top 4：固定收益类理财产品　　固定收益类理财是近些年来比较热门的理财选择，投资门槛不高，收益较稳定、安全，且流动性较强，对于个人和家庭来说，是比较稳妥的增收选择。比如说，目前市场上比较流行的稳利精选基金，20万元的投入，年化收益率高达9%，一年就可获得1.8万元的收入。当然，固定收益类理财产品也有缺点，那就是什么都是&中等&的，收益较股票低，风险比银行也略高（）。
　　Top 5：银行理财产品　　就目前来看，银行理财产品的收益持续在3%-4%之间（高风险类理财产品除外），收益比股票、固定收益类理财产品更低，比余额宝、银行储蓄等更高。但嘉丰瑞德的理财师表示，从稳定性和安全性上来看，银行理财产品还是具备较大的投资吸引力的。
　　Top 6：宝宝类理财产品　　&宝宝&类理财产品是一种互联网金融理财方式，具有风险低、灵活度高的特点。此类产品的投向是购买低风险的货币基金，一般收益稳定在3%左右，远高于银行活期存款 (年利率为0.35%)。将闲置的零钱放到&宝宝&类理财产品中，不仅取现方便，也可用来购物和升值。在2016年，这依旧是一个不错的理财选择。不过，若是资金数额较大，建议选择其他收益更高的投资方式，以免拉低整体的投资收益。
　　Top 7：银行储蓄　　经历了去年央行三次降息之后，银行一年期存款的基准利率降至1.5%，将钱存在银行基本可等同于资金闲置。而根据当前我国物价的上涨速度来看，将钱闲置银行很明显是不划算的，不仅会导致错失其他投资获益的机会，不能使资产得到有效增值，还可能跑不过通货膨胀，导致生活水平下降。　　2016年，你该选择哪种投资方式呢？以上就是理财师认为比较可行的7个选择了，你是否也赞同呢？如果答案是肯定的，就赶紧开始你的新年理财规划吧（）！
P2P企业注册遇“熔断” 风控成平台立足关键
P2P企业注册近期也遇上了&熔断&。近日，深圳、上海、北京陆续叫停P2P等新增互联网金融公司登记注册，在《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》出台之后，各地逐渐释放出收紧网贷行业监管政策的信号（）。分析人士称，去年，行业内发生了不少跑路、失联等非常规性事件，对行业整体的名誉和声望带来打击，监管层收紧入口也符合情理。叫停新增互联网金融企业注册意味着互联网金融行业净化、整顿的开始，是地方金融办承担行业监管责任、静待最终管理办法颁布的表现。目前，各地已展开相关摸底和意见征求工作，在当前各类网贷机构鱼龙混杂，而普通投资者风险识别能力有限的情况下，此举有利于控制平台风险，规范行业发展，也表明未来监管力度将进一步加大。有分析人士称，各地暂停注册可能只是第一步，地方金融办在暂停注册后，可能就要提前展开摸底整顿，待清理整顿完存量、地方监管意见出台后，还是会放开注册。相比之下，平台更应审查自身的问题，比如风控对现在的P2P来说依然是大问题。金融的核心管理是如何控制风险，P2P虽然有很大的互联网属性，但归根结底还是金融。风险控制能力是金融本位的核心要素。对于网贷平台来说，金融风险控制必须要进一步完善，除了互联网技术在硬件和软件上的信息安全建设外，互联网金融机构还要加强自身风险控制措施（）。
今年春节前央行还会全面降准吗？
　在春节前，往往是金融机构现金投放需求的高峰时期，银行体系的流动性需求还会在接下来的时间里持续上升，也就是说还存在流动性缺口。在谈到补充流动性的时候，虽然央行工具箱里有很多工具可以使用，但商业银行最青睐的还是存款准备金的下调。
　　&最近以来，近期央行通过逆回购、SLO、SLF、MLF等政策工具向市场投放大量流动性。
　　央行提供6000亿元以上的中期流动性，有替代降准作用的含义()。
　　鉴于外汇占款下降难以在短期内迅速改变，现金需求增加、税收上缴带来财政存款上升，市场流动性仍有趋紧的压力，市场人士纷纷揣测，SLF等工具真的可以替代降低准备金率吗?今年春节前央行还会全面降准吗?
　　不轻易实施降准
　　首先看来，央行似乎对于节前流动性缺口是认可的，所以对于稳定预期和适当流动性管理做好了准备。
　　&全力做好节前的流动性管理工作，货币政策司和各商业银行，都必须做出未来三个星期的流动性管理规划，人民银行要向社会公告，让社会有稳定透明的预期，做好公开市场操作。"1月19日，央行召开商业银行座谈会，部署春节前后银行体系流动性管理工作，央行副行长易纲表示：&流动性怎么才能合适?肯定是利率要大体上平稳。2015年利率是下行的，隔夜和7天回购利率分别比14年下降163个BP和264个BP，下降幅度很大。我认为较高的利润水平是合适的。&
　　但对于流动性的释放，央行是否还会选择全面降准似乎很难说。央行行长助理张晓慧就表态，其他工具也可以补充流动性。
　　&降准的政策信号过于强，我们可以用其他工具来替代，补充流动性。&央行行长助理张晓慧表示，根据春节前流动性缺口的构成和特点，即使不用降准，央行也有信心、有能力、有办法、有渠道运用各种货币政策工具，保证银行系统流动性的合理充裕，保证金融机构对流动性的需求。
　　&我们从目前看来，一方面要保持银行体系流动性的合理充裕，另一方面要关注到流动性太过宽松会对人民币汇率造成比较大的压力，形成负面冲击。&张晓慧说，去年811汇率改革后，9月份市场是波动的，10月份，从中央银行外汇储备的增加来看，情况是比较好的，但到了11、12月份又出现了变化。其中很重要的原因是10月24日的双降，使得整个市场流动性非常宽松，这在某种程度上加大了人民币汇率贬值的预期以及贬值的压力()。
　　此外，张晓慧从利率市场化的角度分析，去年10月份，央行放开存款利率浮动上限，利率形成的市场化程度不断提高，存款基准利率和实体经济的关系在不断减弱。在这个背景下，加强宏观调控的重要任务是培育新的政策利率，同时疏通利率传导机制。
P2P逾期催收为何如此不易?
　P2P平台有效控制坏账的关键就是货后的催收能力，项目要是逾期了，那么催收的人员就开始涌现出来了，但是成功率相当低， 曾经在催收的过程中客户就受到拳打脚踢等受伤事件，可见货后危机不可小看。那么P2P催收为什么那么难?今天乐享宝君为大家详细做个分析（）。　　P2P逾期催收为何如此不易?　　还款能力：P2P借贷人群资质多为不佳，甚至还有骗贷、套钱等人群。由于征信系统不够完善，违约成本相对较低，部分客户的还款意愿不强，当然亦有部分客户确实不具备还款能力。　　资产端严重缺乏：p2p行业进入国内的市场时候，由于政策环境和地理因素等影响，众多平台选择做信贷业务，甚至仅凭一张身份证便可以从平台借到所需款项，这样的做法在短时间内能够快速引入流量，做大平台规模，但致使其头重脚轻、资产端极差。　　电话催收：在出现坏账或逾期时多为电话催收，无法采用实质性的催收手段，平台本身催收回款难度极大。新闻曾曝出花呗&催收时连多年前的初恋也能找到&。　　委外催收：随着行业发展委外催收业务暴增，甚至有主营催收业务的公司准备上市了。但外包就靠谱 了吗?面对高佣金情况下，就能确保回本或安全吗?　　宝理财师友情提醒：选择平台的时候最好是要综合各种因素考虑好，选择能够运用多种可靠方式帮您摧回回款（）。　　在征信体系的不完善，平台高坏账特点背景下，选择一家擅长催收的P2P企业也算是一个加分项了。
市场大涨 你还在赌拐点中错过翻盘机会？
　　神秘力量重出江湖，空头顿时闻风丧胆。建筑军工房地产崛起于情绪低点，大盘扬眉吐气暴涨近百点!望指数分外红火，看B基独领风骚!各位客官，可否记得昨晚级掌柜让您适当来点母基金的提议？　　都说3根阳线改变信仰，在级掌柜看来，当前一根大阳线就能改善情绪！当今日20余只分级B火热封停在涨停板上，当本周上涨最猛的工业4B、互联网B反弹幅度都已超过19%，各位客官您难道丝毫不动心()？　　&动心！但不敢入&。级掌柜知道，这一定是大多数客官心中的答案，而这恰好符合级掌柜看过的一份股民心理分析报告：A股投资者最普遍的失误是赚钱的时候不敢入，亏钱的时候又卖太晚。简言之，就是喜欢去赌趋势的拐点，而不是老实的顺应趋势。　　今年开年，市场暴跌，日日都有客官给级掌柜留言：掌柜掌柜，卖还是不卖？万一卖了明天大涨怎么办？？于是乎，在不舍与纠结下，很多客官天天看资产缩水，最后一狠心却卖在最低点。你以为这只是悲惨的个例，其实这是很多投资者的日常。　　相信今晚又会有很多留言问级掌柜买or不买，级掌柜只能说：在没有突发重大新闻的情况下，长期顺应趋势一定比单纯赌拐点更合理。毕竟大多数选股策略都是依据历史数据而生，众研究员和大牛专注的事情也是顺应趋势而非赌明日涨跌。　　那么问题来了，当前若想把握趋势，投资什么最有翻盘的可能？　　军工分级：1月以来，军工一直是众多大牛争相看好的对象，因为15年底较差的表现给了军工爆发的可能，同时历史数据表明，近9年来的1月，大多是军工的福利期。然而，由于市场环境实在令人难过，军工本有的反攻能力也变成&抗跌&。但随着市场情绪的转好、风险因素的缓解，再加上军工科研院所分类改革方案近期落地的利好预期，军工分级很有可能迎来爆发期。　　工业4（161031）：本周以来，工业4B天天涨停，这节奏，让级掌柜都错乱到去年此时了。身披反弹冠军光环的工业4B仍有继续上涨之可能，因为明日起，世界经济论坛年会将在瑞士达沃斯召开，会议主题聚焦&掌握第四次工业革命&！这赤裸裸的为工业4做宣传啊。相关解读认为，智能制造工程实施方案已于近期完成，智造正从战略布局向工业实体加速迈进，拥有资金、技术优势的企业将有望高速成长。工业4.0板块也将迎来上涨之风。&　　两日连续上涨给了级掌柜信心，但在市场尚不稳定、仍有负面消息爆出之时，级掌柜仍旧建议您谨慎的顺应趋势，毕竟重大利好或利空消息可能暂停趋势延续。如果您不想错过机会，您可严控仓位、紧盯强势板块的母基金，或许会有翻盘的可能()。
2016年P2P投资理财的五大原则
　　互联网理财飞速发展，国家大力支持互联网+模式，目前出现了众多的互联网行业，其中P2P理财就是其中之一。P2P发展快，伴随而来的是许多的漏洞，负面消息不断。人们在享受P2P带来的高收益之时，还在担心资金安全问题。2016年如何正确理财投资，下面来看一看小编为大家总结的P2P投资理财的五大原则吧()。　　1，投小标弃大标。　　借款金额与还款压力是成完全正比的，那些动辄几百几千万的借款标的，借款人的还款压力也是很大的，几万至几十万的标的相对于更安全一些，借款人的还款压力低，投资人的资金安全就会提高。　　2，投短期弃长期。　　短期标的说明借款人对资金需求时间较短，另一方面说明了借款人在短期内有足够的收入或者回款，长期收益虽高，但不如短期灵活安全，建议投资不大于6个月的标的，又可以保证收益，同时可以降低风险。　　3，投近地弃远地。　　选择投资平台的时候，本地的平台更能给人安全感，同时借款人最好是本地的，原因在于：离得近，投资人可以进行实地考察，平时也可以对平台进行突击检查，同时如果发生逾期，平台催收也是很方便的。　　4，投长久弃新人。　　平台建立的时间久了，总是会有一大批忠实的用户，他们与平台拥有长期合作的关系，而且老用户能长久的在一个平台，说明这个平台有让用户信任的资本，所以老平台相对于新上线的平台会更安全一些()。　　5，投运营不投创业。　　投运营是指把钱借给已经在运转中的企业或个人，而不是刚刚创业的企业或个人。因为古往今来的例子中，创业这件事情吧，失败总是占大部分的，宁可回报率低点也要稳一点。
中国数据令人失望 澳新货币走势震荡
亚太时段，澳元和纽元走势震荡，盘中先涨后跌，目前再度反弹。　　日内中国公布的GDP数据不及预期，数据显示，中国2015年第四季度国内生产总值（GDP）同比增长6.8%，刷新2009年一季度以来最低水平，当时为6.6%，次低点为2015年三季度的6.9%。数据令市场失望，凸显围绕全球增长的疑虑（)。　　数据公布后，澳元/美元一度快速下跌逼近上周五所触及的7年低位0.6826。若跌破该水位，则可能一路下探，跌到0.63美元的下一道重要支撑位。　　澳洲联邦银行(CBA)的资深外汇策略师Elias Haddad称，&我们看到一些令人失望的中国经济数据，这令澳元承压。如果国际货币基金组织(IMF)日内稍晚公布的全球经济展望报告对全球经济的看法比较乐观，则可能会对澳元构成短期支撑，但预计澳元到3月底将跌至0.65。&　　2016年开局以来，澳元已经累计下跌逾6%，主要因投资者担忧中国政府或许难以解决自身经济问题。　　另一方面，纽元/美元自0.6443跌至0.6425，逼近最近创下的3个月低点0.6382。　　纽元/美元扭转了季度消费者信心指数公布后的涨势，报告显示，新西兰第四季企业信心反弹。　　北京时间13:40，澳元/美元报0.6900/04，纽元/美元报0.6451/55()。
P2P理财常识知道你几个？
过去有钱人会有更多的钱，穷人却还是穷人，但现在不一样了，互联网理财的发达，投资的渠道也越来越广，明明收入一样的人，为什么别人过得那么潇洒？理财真的那么重要吗？对于多数人来说，P2P理财还比较陌生，真正懂得的人更是少之又少。
有的网贷P2P平台收益比较高，甚至年化率超过了20%，这样的理财产品安全吗？襄金所提醒您谨慎的选择P2P平台，保证资金安全，防范投资理财风险，并获得稳健收益才是每一个投资人的理财目标（）。
不要受广告高息诱惑。刚刚接触P2P理财的新人们，特别容易被高利率而吸引，这个时候千万要把持得住，三思而后行，不能盲目投资，注意追求高收益的前提是先要保本。
适当学习一些金融知识。虽然P2P理财不像股市那么的高深莫测，但也要多多关注一些网贷行业网站，可以加个理财讨论群交流下经验。不过不要跟风，自己整理个理财计划。
寻找收益适中的多个平台分散投资。在投资前，对多个平台进行筛选，收益太高太低的都可以不投，适中才是最好的，目前行业收益率通常在8%-12%。挑选出最安全、收益好且有保障的P2P平台，也可以将自己的资金投放到不同的平台中，这样可以在一定程度上降低风险。
可以进行实地考察的公司。如果投资人不放心，可以直接去同城的平台公司进行实地考察，这样可以深入地了解平台运营团队的精神风貌、管理团队的专业水平、借款业务资料是否齐备等。
关注平台动态掌握行业信息。如果自己有了目标的P2P平台，可以时时关注投资平台的新闻动态，没有负面信息可以选择投资。平台背景要调查清楚。是民营系、国资系、上市系还是风投系？&
以上就是投资之前要了解的基本知识，一个成功的投资者，是在慢慢的经验积累中成长起来的（）。
P2P应该怎样进行投资？
&　　只盯着高收益 投资风险会无限放大　　市民李女士在2014年开始接触P2P。&2014年年初那时候P2P利率很高，普遍都是在20%左右。&李女士当时投半年三家大型P2P网站，收益在20%左右，当时有些平台开始跑路，风险开始显现。不过李女士当时的投资非常成功，10万资金投半年收益1万多元，比她丈夫投股市里强多了。所以夫妻俩一商量，干脆把股市里的钱也投进P2P，然后又问亲朋借了50万，一共凑了100万全部放P2P里。　　因为有50万是按年化8%的利息借来的，再加上一些大型P2P平台利率开始降低到15%左右，除掉资金成本，资金闲置时间，收益只有6%不到。所以李女士就想，反正P2P有风险，干脆就投风险更大的网站，他们选了4家年化收益超过20%的P2P网站，再加上有一些网站刚开业搞促销，各种奖励加上以后年化收益超过了25%。25%的收益意味着三四年的时间本金就能翻一倍（）。　　就当李女士盘算着赚来的钱怎么花的时候，还不到两个月，她投的一家P2P公司资金出现了问题，不能提现。到2015年年终，李女士投的4家平台，有3家出现了问题。最后李女士算了笔账，除掉跑路或者资金不能提现的，最后回款只有30多万左右，一年亏损了60%多。　　点评：2014年P2P网贷平台从2013年的800家激增到1575家，已经出现了不少问题平台。这个时候片面追求高收益而忽略风险的做法无异于&自掘坟墓&。另外，100万元投入四家高息P2P网站，风险没能及时分散，最后三家P2P网贷平台跑路或不能提现，损失惨重是必然的。　　选择平台分散投资 投资风险也会相对减少　　3年前周先生的投资经验是&打新&，一有新平台出现，他必然会第一个去关注。不靠谱就打个新撤资，靠谱儿的话就多投一段时间。3年前P2P的平均收益都在25%-30%，不过随着平台越来越多，竞争越来越激烈，很多民营系的P2P公司运营出现了困难。　　从2014年起，周先生考虑的是风险问题，尽量选择大型的P2P平台，比如成立至少要有3年以上，日成交量要1000万以上，注册地尽量选择北京、上海、深圳这样金融环境比较好的大城市，另外收益在15-20%左右。　　再到2015年以后，周先生选择平台都是以风投系、国资系、上市系为主。另外，周先生还有一个分散风险的好方法：&比如你有100万资金投入到P2P平台，尽量不要投一两个平台，一定要把资金分散出去，具体分散多少家因人而异，如果你没什么时间精力，就分散5-10家，如果你时间比较多，可以分散到20家平台，每家平台投个5万元，那怕出现什么情况，也不至于亏本伤元气，再加上你都是精选有背景的P2P平台，要亏钱的可能性是很低。&　　截至目前，3年时间周先生分散投资的P2P理财平台多达20-30家，而让他自豪的还是投资3年从未踩雷的纪录。　　点评：周先生投资3年总收益率超60%，年化收益率达18%。早在3年前，P2P理财兴起时，他就凭借对金钱的敏锐嗅觉，选择高风险投资。当P2P平台数量激增，风险增加时，他以&精选、分散&的理念投资P2P。就像周先生说的：&想要赚钱必须有风险意识，更重要的是玩得起。白天投的了标，晚上睡得好觉，才是投资理财的最好状态（）。&
哪类P2P平台最容易出问题
近日公布的《网络信贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》下称（《办法》），使P2P业务再次成为关注的焦点。从2013年开始，P2P的平台数量、融资规模和投资人数都飞速增长（）。
&&&&监管框架出台，结束P2P行业野蛮生长的状态，具有积极意义。但这个不发牌照、不设门槛、不做监管的框架一旦落地，会对P2P平台、融资企业和个体投资者带来什么样的影响？我们希望理解为什么近来问题平台的总数与比例都出现了加速的趋势？问题平台通常拥有一些什么样的典型特征？
我们的主要发现可以概括如下。第一，八成问题平台活不到一岁、越是最近成立的平台预期寿命越短。尤其值得关注的是，与2012年及以前的平台相比，近年成立的平台，风险逐年升高、预期寿命逐年变短。这可能跟经济增长不断下行、融资竞争日益激烈甚至诈骗动机有所加强等因素有关。
&&&&第二，问题平台占平台总数之比并不具备明显地域特征。平台数和问题平台数存在较大的地域差异，但是问题平台的占比并不存在十分明确的地域性规律。这与P2P业务很强的跨区域特征相符。
&&&&第三，缺失注册资本金平台风险高，近七成问题平台的注册资本少于3000万元。在32家缺失注册资本信息的平台中就有25家是问题平台；从生存概率角度看，在每两家缺失注册资本金信息的平台中，会有一家在成立的头1个月内跑路（）。
&&&&第四，缺失实缴资本金信息、实缴比例不足的平台风险高。缺失实缴资本金信息的平台有1/3是问题平台；而实缴资本金越高，问题平台占比越低。缺失实缴资本金信息的平台的生存概率也要显著低于有实缴资本金信息的平台。
&&&&第五，缺失交易利率信息、交易利率区间窄、存在极端利率的平台风险高。缺失交易利率的平台中问题平台占比高达77.5%。如果平台只有单一利率区间，则平台风险大、预期寿命短。许诺回报超过20%的平台中有33%是问题平台。交易利率低于8%的平台中问题平台占比也高达59.5%。最近被披露的e租宝就有办理利率约6%的融资租赁业务的情况。
&&&&第六，缺失期限和项目信息、期限单一、项目单一的平台风险高。如果平台项目只有单一期限，问题平台占比（26.1%）就远远高于多期限项目的平台（小于10%）。只有单一期限项目的平台的生存概率明显要低于其他平台。类似的，缺失项目信息和单一项目的平台生存概率较低。
&&&&第七，平台保障种类多寡不重要、是否有可靠第三方保障是关键。没有发现保障种类的多寡与生存概率之间的关系存在显著的差别。但是由银行或者保险公司提供担保的平台，问题平台占比(3%)低于其他保障方式(14%)。
&&&&最后，承诺保本保息的平台更可能是问题平台。承诺VIP保本保息服务的平台的生存概率更低。承诺保本保息平台的问题平台占比是20.7%，比无此承诺的平台高12个百分点。
&&&&我们建议从如下3个方面考虑改进监管框架，一是由银监会负责制定、协调并实施P2P业务的监管政策，责任到机构。二是设立最低门槛制度，审查平台的经营者、资本金和业务能力等方面的基本资质。三是建立严格的信息披露制度，鼓励对平台公开、公正的评级（）。
P2P在寒风中瑟瑟发抖
互联网金融P2P当前的境遇，与这两天的严寒天气堪称绝配。最新的消息是，深圳、上海、北京等地工商局已经相继暂停了互联网金融平台的注册。多起P2P领域金融风险事件出现，对投资者的信心形成重创。同时，监管措施不断收紧的消息和传闻，在行业内一时风声鹤唳。曾经炙手可热的P2P，正在寒风中瑟瑟发抖()。
多地暂停注册互联网金融企业新年过后，深圳、上海、北京的工商部门相继出台政策，暂停了互联网金融企业的注册。1月1日起，深圳暂停新增互联网金融企业名称及经营范围的商事登记注册。据媒体报道，深圳市金融办发函要求自日起，暂停新增互联网金融企业名称及经营范围的商事登记注册，其中名称行业用语为&互联网金融服务&的不再核准，经营范围表述为&依托互联网等技术手段，提供金融中介服务&等也不再核准。此后，1月4日起，上海也出台了相应规定，经营范围包括&金融信息服务&&金融外包&等字眼的也被包含在暂停之列。1月9日，有消息称，北京市工商局已全面收紧含私募在内的投资类企业注册。通知明确暂停核准包含&投资&&资产&&资本&&控股&&基金&&财富管理&&融资租赁&&非融资性担保&等字样的企业和个体户名称；暂停登记&项目投资&&股权投资&&投资管理&&投资咨询&&投资顾问&&资本管理&&资产管理&&融资租赁&&非融资性担保&等投资类经营项目。三地的代理注册公司也证实了上述消息。一家北京的代理注册公司对媒体表示，北京一直以来就无法注册&互联网金融公司&，之前，其他公司都以&投资管理&&资产管理&等名义注册。然而，自从1月9日起，该类公司也都无法注册。从上述暂停注册的关键词来看，重点就是指向P2P企业。P2P金融指个人与个人间的小额借贷交易，一般需要借助电子商务专业网络平台帮助借贷双方确立借贷关系并完成相关交易手续。
给&大象&装个&笼头&P2P等互联网金融新业态，被称为&闯入瓷器店的大象&。具有讽刺意味的是，这个说法最初被用来褒扬其打破旧秩序。在横冲直撞的&大象&撞出满地狼藉后，人们又在期待监管政策()。各地暂停互联网金融企业注册，其直接原因被认为是2015年底一项监管措施的制定。日，银监会会同工信部、公安部、国家互联网信息办公室等部门研究起草的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》正式向社会公开征求意见。这份征求意见稿中明确提出网络借贷信息中介机构实行&备案登记&，并将进行&评估分类&。征求意见稿说：&地方金融监管部门应当为网络借贷信息中介机构办理备案登记。备案登记不构成对机构经营能力、合规程度、资信状况的认可和评价。地方金融监管部门有权根据本办法和相关监管规则对备案后的机构进行评估分类，并及时将备案信息及分类结果在官方网站上公示。&征求意见稿还指出，&网络借贷信息中介机构备案登记、评估分类等具体细则另行制定&。一位分析人士对记者表示，&实行备案、评估分类，这就需要对现存的P2P摸清家底，这应该是暂停新公司注册的原因&。征求意见稿除了提出实施备案制管理制度，强化信息披露监管之外，也明确了从业机构作为信息中介的法律地位之外，还禁止了平台自融等十二项行为；对客户资金和网贷机构自身资金实行分账管理等。上述征求意见稿还没有正式发布，意见反馈截止时间为日。一直盼望的监管政策，相信很快就会正式发布。
投资者也要做足功课&e租宝40余人被警方带走调查&的网络传闻拉开了2015年互联网金融最大风险事件的序幕。此后，人们说起 P2P谈虎色变。投资者希望寻找新平台，关注互联网金融企业中那些能给投资者带来较高回报，又相对靠谱的P2P公司。如何从鱼龙混杂的行业中发现价值，成为摆在人们面前的难题()。
人民币贬值，还是管制？
2016年开年以来，人民币对美元加速贬值，截至11日，已经贬值1.4%。汇改前，离在岸人民币汇率年内日均价差只有几十点；汇改后，离在岸人民币汇率日均价差迅速扩大至数百点，2016年年初境内外人民币价差一度拉大到创纪录的2000点，显示了市场对人民币极度悲观的情绪。伴随着人民币的贬值态势，资本外流的趋势渐盛，民间&藏汇于民&的热情高涨。2015年全年外汇储备减少5100亿美元。2015年下半年，除了10月外汇占款小幅增长以外，其他月份均出现大幅下降。下半年，贸易顺差仍然保持在高位，但商业银行代客结售汇却持续逆差，结汇意愿下降（）。　　一个值得关注的现象是，在中国的资本、汇率形势出现转折的同时，全球多个新兴经济体也出现了近似的情况。2015年以来有117种货币对美元贬值，平均贬值幅度达8.91%，新兴市场国家货币贬值尤为显著。导致的结果是，虽然人民币对美元汇率弱势走贬，但人民币对全球主要一篮子货币汇率（CFETS人民币汇率指数）总体继续走强。国际金融协会数据显示，2015年3季度全球投资者从新兴市场中撤资400亿美元，规模创下2008年全球金融危机达到顶峰以来的最高水平。这显示，我们对中国跨境资本流动形势变化的原因分析要有更广泛的国际视野。　　2008年以来，美联储三轮QE共购买3.5万亿美元债券，大幅压低美元利率，一年期美元Libor从2007年5%以上的水平降到%左右的水平，美元借款几乎免费。这些美元借款如果进入中国，投资于理财信托产品，通常都有8%左右的回报，再加上人民币兑美元年均3%-5%升值，境外美元投资于中国可以轻松获得10%以上的回报率。进入中国的美元既包括境外游资，也包括中国企业在贸易背景包装下的牟利。2015年第二季度末，美国之外的美元借款高达9.8万亿美元，接近2008年全球金融危机时的两倍。其中三分之一在新兴市场，新兴市场的三分之一又在中国。然而到了今天，行情发生反转，美联储升息，海外美元贷款利息上涨。一年期美元Libor已涨到1.2%的水平，还在继续上涨。国内企业投资理财的回报率越来越低，现在只有百分之三点多，人民币一年贬值2%就能让投资颗粒无收。美联储加息、人民币贬值、中国投资收益的下降，套利空间反转，套利者必须撤离。　　所以，美联储加息的影响机制，是通过改变全球资产的估值，引起资产在全球进行区域和品种的再配置来实现的。加息提升了美元资产的价值，无论是美元利率上升还是美元升值，都会引起全球资产向美元资产和美国市场流动。多年以来，每次美联储加息以及由此助推的美元升值周期，都会导致其他国家资本外逃，货币汇率的下降，各国美元债务负担的加重，甚至带来全球金融市场的大动荡和许多国家经济陷入危机，上个世纪80年代的拉美债务危机，90年代的亚洲金融危机等莫不如此。当前，我国经济增速不断放缓，央行不断降准、降息，这与美国的经济和政策形成强烈反差，更重要的是，当前又正值我国金融开放期，这将直接对我国金融带来较大冲击，并持续整个美元加息周期。　　克鲁格曼的&三元悖论&的理论提出，一国不可能同时实现货币政策独立性、汇率稳定以及资本自由流动三大金融目标，只能同时选择其中的两个。现在的外管局掌门人易纲，在&三元悖论&基础上提出了扩展三角理论框架，并提出简明的X+Y+M=2公式。其中X为汇率，Y代 表货币政策，M代表资本流动状态。三个变量变动范围均在0到1之间，分别代表各项政策目标的全然无效和全然实现，其余中间值表示中间状态。换句话说，可以将三个政策目标各放弃一部分，从而实现剩余的政策效果呢。观察过去十年人民币在升值周期的运行，资本项目的有限开放、人民币汇率的渐进式升值以及货币政策通过发行央票冲销外汇占款以兼顾内外，正是在中间地带游走，而非三选二（）。　　央行将如何应对当前人民币贬值和资金外流，仍然要在资本项目开放、人民币贬值和货币政策独立性之间进行取舍和妥协。按照上述理论，如果放任人民币在市场的力量下迅速贬值，能够保证资本项目开放的进展和货币政策的独立性（节约外汇储备的消耗）。如果遏制人民币的贬值态势，则有两种选择，一是动用外汇储备冲销，二是放缓资本项目开放。第一种方式代价太大。在股市的动荡中，&国家队&的救市给汇率政策提示预警，那就是不宜和趋势作对，官方和市场力量对决的结果就是陷入人民战争的海洋。3.3万亿的外汇储备用来托人民币汇率无异于杯水车薪，2015年全年已经消耗掉外汇储备存量的六分之一，13亿人每人5万美元的购汇额度就需要65万亿的外汇储备。　　所以第二种方式的可能性更大，即加大资本管制的力度。资本项目自由化曾被许多人奉为圭臬，理由是资本的自由流动可以促进资源在世界范围内实现效率最大化地使用，从而改善民众的福祉。要素的自由流动固然可以带来资源的优化配置，但是人，这个最基本的要素永远也不可能实现在全球范围内的自由流动。那么，当资本被允许自由进出国境的时候，资本的持有者却只能被迫留在资本流出的国家，束以待毙，这未尝不是一项灾难。亚洲金融危机后，各国政府和经济学界纷纷反思资本项目自由化的理念和实践，资本项目自由化也被请下了经济学神坛。2015年10月以来，为应对人民币兑美元大幅波动的风险，央行采取了多项收紧资本管制的措施。除了之前要求银行远期售汇业务缴存无息风险准备金，还通过窗口指导暂停人民币合格境内机构投资者（RQDII）业务申请，公安部进行配合，在全国组织开展打击地下钱庄集中统一行动。日前，境内和境外人民币流通渠道收紧，离岸人民币资金池枯竭，人民币借钱极难，许多前期卖空人民币的资金亟需借钱平盘，导致离岸人民币拆借利率飙升。所以，涉外货币政策的重点将是人民币快速贬值（至少15%）和严厉的资本管制之间在区间上和程度上的平衡，此强则彼弱。下调存款准备金率将成为一个常规性操作。如果2016年外汇占款减少2万亿人民币，与2015年基本持平，下调一次存款准备金率释放资金6000亿，2016年至少需要下调存款准备金率3-4次（）。&
人民币贬值，还是管制？
2016年开年以来，人民币对美元加速贬值，截至11日，已经贬值1.4%。汇改前，离在岸人民币汇率年内日均价差只有几十点；汇改后，离在岸人民币汇率日均价差迅速扩大至数百点，2016年年初境内外人民币价差一度拉大到创纪录的2000点，显示了市场对人民币极度悲观的情绪。伴随着人民币的贬值态势，资本外流的趋势渐盛，民间&藏汇于民&的热情高涨。2015年全年外汇储备减少5100亿美元。2015年下半年，除了10月外汇占款小幅增长以外，其他月份均出现大幅下降。下半年，贸易顺差仍然保持在高位，但商业银行代客结售汇却持续逆差，结汇意愿下降（）。　　一个值得关注的现象是，在中国的资本、汇率形势出现转折的同时，全球多个新兴经济体也出现了近似的情况。2015年以来有117种货币对美元贬值，平均贬值幅度达8.91%，新兴市场国家货币贬值尤为显著。导致的结果是，虽然人民币对美元汇率弱势走贬，但人民币对全球主要一篮子货币汇率（CFETS人民币汇率指数）总体继续走强。国际金融协会数据显示，2015年3季度全球投资者从新兴市场中撤资400亿美元，规模创下2008年全球金融危机达到顶峰以来的最高水平。这显示，我们对中国跨境资本流动形势变化的原因分析要有更广泛的国际视野。　　2008年以来，美联储三轮QE共购买3.5万亿美元债券，大幅压低美元利率，一年期美元Libor从2007年5%以上的水平降到%左右的水平，美元借款几乎免费。这些美元借款如果进入中国，投资于理财信托产品，通常都有8%左右的回报，再加上人民币兑美元年均3%-5%升值，境外美元投资于中国可以轻松获得10%以上的回报率。进入中国的美元既包括境外游资，也包括中国企业在贸易背景包装下的牟利。2015年第二季度末，美国之外的美元借款高达9.8万亿美元，接近2008年全球金融危机时的两倍。其中三分之一在新兴市场，新兴市场的三分之一又在中国。然而到了今天，行情发生反转，美联储升息，海外美元贷款利息上涨。一年期美元Libor已涨到1.2%的水平，还在继续上涨。国内企业投资理财的回报率越来越低，现在只有百分之三点多，人民币一年贬值2%就能让投资颗粒无收。美联储加息、人民币贬值、中国投资收益的下降，套利空间反转，套利者必须撤离。　　所以，美联储加息的影响机制，是通过改变全球资产的估值，引起资产在全球进行区域和品种的再配置来实现的。加息提升了美元资产的价值，无论是美元利率上升还是美元升值，都会引起全球资产向美元资产和美国市场流动。多年以来，每次美联储加息以及由此助推的美元升值周期，都会导致其他国家资本外逃，货币汇率的下降，各国美元债务负担的加重，甚至带来全球金融市场的大动荡和许多国家经济陷入危机，上个世纪80年代的拉美债务危机，90年代的亚洲金融危机等莫不如此。当前，我国经济增速不断放缓，央行不断降准、降息，这与美国的经济和政策形成强烈反差，更重要的是，当前又正值我国金融开放期，这将直接对我国金融带来较大冲击，并持续整个美元加息周期。　　克鲁格曼的&三元悖论&的理论提出，一国不可能同时实现货币政策独立性、汇率稳定以及资本自由流动三大金融目标，只能同时选择其中的两个。现在的外管局掌门人易纲，在&三元悖论&基础上提出了扩展三角理论框架，并提出简明的X+Y+M=2公式。其中X为汇率，Y代 表货币政策，M代表资本流动状态。三个变量变动范围均在0到1之间，分别代表各项政策目标的全然无效和全然实现，其余中间值表示中间状态。换句话说，可以将三个政策目标各放弃一部分，从而实现剩余的政策效果呢。观察过去十年人民币在升值周期的运行，资本项目的有限开放、人民币汇率的渐进式升值以及货币政策通过发行央票冲销外汇占款以兼顾内外，正是在中间地带游走，而非三选二（）。　　央行将如何应对当前人民币贬值和资金外流，仍然要在资本项目开放、人民币贬值和货币政策独立性之间进行取舍和妥协。按照上述理论，如果放任人民币在市场的力量下迅速贬值，能够保证资本项目开放的进展和货币政策的独立性（节约外汇储备的消耗）。如果遏制人民币的贬值态势，则有两种选择，一是动用外汇储备冲销，二是放缓资本项目开放。第一种方式代价太大。在股市的动荡中，&国家队&的救市给汇率政策提示预警，那就是不宜和趋势作对，官方和市场力量对决的结果就是陷入人民战争的海洋。3.3万亿的外汇储备用来托人民币汇率无异于杯水车薪，2015年全年已经消耗掉外汇储备存量的六分之一，13亿人每人5万美元的购汇额度就需要65万亿的外汇储备。　　所以第二种方式的可能性更大，即加大资本管制的力度。资本项目自由化曾被许多人奉为圭臬，理由是资本的自由流动可以促进资源在世界范围内实现效率最大化地使用，从而改善民众的福祉。要素的自由流动固然可以带来资源的优化配置，但是人，这个最基本的要素永远也不可能实现在全球范围内的自由流动。那么，当资本被允许自由进出国境的时候，资本的持有者却只能被迫留在资本流出的国家，束以待毙，这未尝不是一项灾难。亚洲金融危机后，各国政府和经济学界纷纷反思资本项目自由化的理念和实践，资本项目自由化也被请下了经济学神坛。2015年10月以来，为应对人民币兑美元大幅波动的风险，央行采取了多项收紧资本管制的措施。除了之前要求银行远期售汇业务缴存无息风险准备金，还通过窗口指导暂停人民币合格境内机构投资者（RQDII）业务申请，公安部进行配合，在全国组织开展打击地下钱庄集中统一行动。日前，境内和境外人民币流通渠道收紧，离岸人民币资金池枯竭，人民币借钱极难，许多前期卖空人民币的资金亟需借钱平盘，导致离岸人民币拆借利率飙升。所以，涉外货币政策的重点将是人民币快速贬值（至少15%）和严厉的资本管制之间在区间上和程度上的平衡，此强则彼弱。下调存款准备金率将成为一个常规性操作。如果2016年外汇占款减少2万亿人民币，与2015年基本持平，下调一次存款准备金率释放资金6000亿，2016年至少需要下调存款准备金率3-4次（）。&
P2P资金托管难攀国有大行
　相爱总是容易，相处太难。P2P和银行，都想谈一场恋爱，然而，事实上，真要处在一起，还真是有点难。　　抛开第三方支付平台，让国有大银行直接与P2P对接实行资金托管，是提升网贷平台信用体系的最佳办法。然而，《国际金融报》记者从行业人士中了解道，今明两年内P2P想敲开国有大行大门还有难度()。　　去年12月底出台的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》第二十八条明确规定，网络借贷信息中介机构应当实行自身资金与出借人和借款人资金的隔离管理，选择符合条件的银行业金融机构作为出借人与借款人的资金存管机构。这一政策迫使P2P平台公司急切想与银行建立资金存管清算系统。　　实际合作比例并不高　　如果能够签署与银行的资金存管协议，那么投资者的资金将交由银行负责存取与交收，P2P平台只承担信息中介角色。平台和投资者之间的资金被有效地隔离，可以降低资金被挪用的可能性。也会杜绝一些跑路的风险。早在监管细则出台之前，公司已经开始与国有银行进行了商谈，希望能尽快实现资金银行存管，因为这是P2P平台正规化的标志之一。　　不过，虽然P2P平台都有意愿与银行展开合作，国有银行也都有意分食P2P平台资金存管这块大蛋糕，但现实中双方合作还没完全展开。　　当前P2P资金存、托管进展缓慢，主要有两方面的因素，一方面，出于成本考虑。在此之前，P2P资金大多通过第三方支付机构进行管理，第三方支付机构并不收费，而现在由银行进行资金管理后，需要收取一定成本，在P2P平台普遍处于亏损的情况下，平台本身对资金存管没有积极性。另一方面，银行对于P2P资金存管也心存顾虑。对银行来说，P2P资金存、托管费用并不多，一旦真正落实，又可能被平台作为增信手段加以利用，一旦发生风险，银行会受到连累，因此银行并不是很情愿落实P2P平台的资金存、托管。　　P2P平台与银行合作进行资金托管实际比例并不高。据《中国支付清算行业运行报告2015》显示，目前除少数平台外，绝大多数P2P平台将资金托管于第三方支付机构，有些已接入银行托管体系的平台也仍在使用第三方支付机构。其原因在于银行对于P2P接入要求高，审核速度较慢。　　目前资金在P2P平台的留存方式，共有四种模式。&资金池&模式、第三方支付托管、银行大账户存管模式以及强存管模式。以上模式对资金流向的监管还处于灰色阶段，不能有效隔离和监控资金的实时动向。而P2P平台一旦与银行建立资金托管协议后，首先，平台自有资金账户与投资人账户的隔离，防止资金混同引发资金池风险；其次，每一笔资金流向依托于一个划付指令，从而与项目一一匹配。　　在整个P2P行业风险激增的当下，国有银行的合作条件非常严格，行事非常谨慎，不仅对注册资本有很高的门槛限制，还会考察平台的背景()。　目前与P2P平台合作成功的银行大多数是股份制银行，真正与国有银行建立资金存管还寥寥无几。截至目前，已有建设银行、广发银行、招商银行、徽商银行、中信银行、浦发银行等超过20家银行推出P2P平台资金合作业务。日，你我贷与广发银行就交易资金存管服务达成合作；日，麻袋理财与招商银行签订全面资金存管战略合作协议；日，拍拍贷与招商银行达成资金存管协议；日，道口贷与上海银行签署合作协议。　　银行系存竞争优势　　2016年绝对是P2P平台淘汰的一年，绝大多数平台也许很难在给定的18个月的期限内完成转型。如果不提前部署好，那么更艰难的可能在18个月后的2017年。　　值得注意的另一个细节是，具有银行背景的P2P平台未来可能存在更好的发展优势。在投资者眼中，他们天生具备高大上光环，与一般的平台相比，他们的金融属性更强。目前具有银行背景的P2P平台超过10家，但其发展也是层差不齐。银行系P2P平台由于其具有品牌公信力和业务优势，上线之初极易引发外界关注，但不少平台在发展过程中却渐渐淡出了人们的视线。除了小马bank，有媒体此前曾报道，齐商银行旗下的齐乐融融e也停发新标。此外，银行系P2P也存在产品种类相对单一的情况。　　分析人士表示，不管是什么背景的P2P平台，最终的发展终究要靠市场，银行系P2P公司只有不断创新，进行差异化竞争，提升客户黏性，才能在竞争中生存并良好地发展。但不可否认的是，未来随着行业的规范，把资金托管给不具有关联关系的银行是大势所趋，而托管不规范的平台将在洗牌中遭到淘汰。但不管如何竞争，银行系P2P在金融专业度和风控能力方面将具有较强的竞争力，雄厚的资金、海量的用户都是银行系P2P拥有的先天优势()。
你的信用卡取现免收手续费 你知道吗？
　　信用卡取现不同于储蓄卡，不仅扣取利息还收手续费。不过，只要会用卡，会选卡，取现手续费仍然分分钟免费。　　一、溢缴款取现&　　溢缴款指的是存入信用卡中的资金，对于身处异地，对方转账到储蓄卡，储蓄卡取现又收取手续费的卡友来说，此办法非常机智。
　　目前，广发信用卡取溢缴款是免收手续费的。而浦发银行最近也宣布，号前，取溢缴款免收手续费P2P网贷平台http:///2307)。　　优点：无手续费、利息。　　缺点：需要先存钱，手续较麻烦。　　二、取现免费的信用卡　　取信用卡溢缴款，毕竟也要先存钱。还有一种办法，可以直接信用卡取现。　　这些信用卡，取现免收手续费。
P2P——2016年投资理财的最佳选择
2015年，P2P行业一路飞速发展，取得了不错的成绩。网贷之家数据显示，11月P2P行业累计成交量达到1331.24亿元，环比10月上升了11.26%，贷款余额增至4005.43亿元，环比增加13.94%，是去年同期的4.47倍。随着10月网贷历史累计成交量突破万亿元大关，11月历史累计成交量再进一步，已经达到12314.73亿元。成交量的增长意味着P2P行业的发展势不可挡，蒸蒸日上。15年结束了，但是2016年P2P的发展依然高歌猛进。所以，2016年投资P2P理财是最佳的选择（）。2016年选择P2P理财，不仅因为它的发展势头好，还因为P2P监管办法的成型，整个网贷行业会愈加规范，风险会越低。由于P2P理财收益稳定，额度较高，门槛低，周期灵活，众多投资者纷纷加入其中。投资者的涌入，以及平台前景好，很多新的P2P平台也纷纷开始上线。平台数量的激增，使得P2P行业鱼龙混杂，因而容易出现问题。虽然有些P2P平台严格自律，风控严谨，安全性高，但也耐不住一些坏P2P平台所带来的负面影响。而P2P监管办法的总体思路是P2P行业实行负面清单制，不设注册金门槛，比预期略宽松；但明确禁止参与股票市场配资和股权众筹等业务。同时，要求P2P平台必须选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构。这意味着发展不好的或者有问题的P2P平台将被淘汰，剩下的将是优质的P2P平台。优质的P2P平台意味着风险低、安全性高，投资者可放心投资。目前投资者挑选优质的P2P平台还是有点难度，不过还是有绝招的，那就是选择有第三方托管的P2P平台。第三方托管，真正做到用户资金和P2P平台的隔离，避免平台直接接触用户的资金，降低用户资金被挪用的风险，用户资金的安全保障非常的高。2016年是新的一年，P2P行业也将发生巨大的变化。在这变化的背后，收益最大的就是投资者。所以，P2P在新的一年依然是最值得投资的（）。
P2P理财新手应注意哪些？
对于如何选择平台，如何进行P2P投资，建议P2P理财新手们应注意下事项：1、学习金融知识打好理财基础究竟投资哪个平台才最靠谱？对于金融小白来说，多多关注金融行业的知识、学习理财技巧，是必须要做的事情。如果对投资理财P2P不了解，可以通过各种渠道深入了解其背景信息，或者浏览行业网站，还可以加入以理财知识为主题的讨论群（）。2、安全放第一收益摆其次许多刚刚接触P2P理财行业的人，只看到收益，却很难辨别风险。其实对于新人，最好综合从平台资质、平台背景、风控、收益范围、资金托管等因素去综合选择平台。另外，最好分散投资，可以选择几个不错的平台进行分散投资，降低风险。3、收益太高太低都不好 适中才是最好的P2P平台的收益并不是高就好，倘若平台年化率超过20%，那么，你就该多打几个问号了。当然，年化率也不宜太低，如果平台年化率低于10%，投资的意义又何在？选择8%-12%范围内的中间收益才最为稳妥。4、实地细考察看清真面目对于投资新人而言，可以找几个同城又有P2P考察经验的伙伴到公司进行实地考察，这样可以深入地了解平台运营团队的精神风貌、管理团队的专业水平、平台实力等（）。
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