互联网+保险：国内外有哪些好的创新模式？
摘要youi是一家澳大利亚财产和商业保险公司， 网站包含创新 “墙” ，实时张贴客户评价，客户在浏览网站其他页面时，最新评价将出现在屏幕最下方，也可以按流行关键词过滤评价。
　　动力：技术进步与消费行为改变
　　信息技术正在飞快地发展（见图1），消费者预期和行为也随之变化，二者的相互促进驱动了互联网保险的高歌猛进。保险公司需未雨绸缪，及时响应客户行为的变化并应用快速发展的新技术，力争在行业竞争格局重塑时争得一席之地。
移动互联用户渗透速度远超想象。互联网仅用了十几年就风靡全球，而新兴的移动智能设备渗透速度更快。保险业务作为客户互动低频业务，在移动互联时代必须通过某些手段与客户建立联系，防止被移动互联网“脱媒”而沦为单纯产品供应商，而被迫将金融产品制造的利润过渡给移动互联分销商——这是移动互联带给保险公司的最大挑战。
社交网络影响越来越大。BCG全球数据调研显示，26%的客户在社交媒体上推荐了保险公司，而21%的被调查者通过朋友或家人在社交媒体上发布的推荐信息决定购买哪家公司产品。用户对社交媒体的依赖与信任带来很大机遇与挑战。这些社交平台很可能成为客户讨论、对比、筛选、购买保险产品的场所。若能制定良好的社交策略，将带来极大的品牌效应。
云计算极大地降低了计算成本。随着计算成本的大幅下降，IT 运营成本可得到极大降低，允许企业将节约的资金转移投入到一些创新和投资上。越来越多的保险公司已经或正在应用云技术，如将HR系统、财务系统等转移到云服务平台中。BCG判断，云计算对于中小保险公司更加有利。因为云技术可以让小保险公司像购买水电气一样购买计算和服务能力，在帮助其降低IT投入成本的同时，获得足以与大保险公司媲美的IT服务和能力。
物联网、车联网技术堪称是对保险公司影响最大的一项技术。很多保险公司已纷纷在其产品和服务中应用了相关技术。在意大利和英国，传感器的应用已经比较成功，对汽车险、家财险、寿险都产生了很大改变。比如，通过汽车传感器监控驾驶人驾驶习惯，依据驾驶习惯确定其保费金额，使得驾驶习惯良好的年轻人保费过高的问题得以解决。再如，在寿险和健康险领域应用可穿戴设备，可及时监测到被保险人的生理数据，尽可能早的提示被保险人防范健康风险，降低理赔率。由此可见，物联网技术在保险公司确定定价基准、防范风险等方面可以发挥很大作用。但在物联网领域中，互联网公司也选择进入了智能家居领域，如谷歌收购了Nest，三星买下了SmartThings。互联网公司在物联网领域具有很大竞争优势，使得保险公司变成了整个智能生态系统参与者而非主导者，这给保险公司带来了极大挑战。
　　伴随着上述四大技术的改变，消费者的客户行为已发生深刻改变。在线方式已成为保险销售过程中越来越重要的渠道。一个典型客户购买保险基本包括 5 个关键步骤：萌生初步购买念头，到初步研究、报价、产品选择，再到最终购买（见图2）。可以看出，客户其实是通过不同渠道逐步明确购买意向的，而非通过单一渠道。根据BCG在全球12个市场进行的调研显示，在购买保险产品的用户中，仅8%的受访者完全不使用在线方式购买产品；而在92%会使用在线渠道购买保险产品的受访者中，88%的使用了两个及以上在线渠道。
　　对比传统的依赖代理人销售保险的方式，全球保险业都在积极思考：怎样将保险销售的过程逐渐数字化、在线化？怎样让原有的代理人接受并充分利用数字化渠道？这是保险公司应对消费者行为变化的主要难题之一，既是机遇、也是挑战。
885゜1760゜2698゜3473゜4467゜5453゜6441゜7439゜8423゜9378゜10
6685゜13944゜23775゜33736゜42099゜51893゜61581゜71392゜81126゜91081゜10
新金融()，中国新金融领域权威门户，是清科集团旗下新金融领域综合服务平台，聚焦互联网金融，同时关注新兴资本市场与金融创新，拥有众筹、P2P两大子领域核心数据库。
Copyright (C) 新金融　 京ICP备号
京ICP证100902
京公网安备32号国外互联网金融行业发展状况分析_百度文库
两大类热门资源免费畅读
续费一年阅读会员，立省24元！
国外互联网金融行业发展状况分析
上传于||文档简介
&&国​外​互​联​网​金​融​行​业​发​展​状​况​分​析
阅读已结束，如果下载本文需要使用0下载券
想免费下载更多文档？
下载文档到电脑，查找使用更方便
还剩9页未读，继续阅读
你可能喜欢 上传我的文档
 下载
 收藏
网络技术员，毕业于北大青鸟！！现有自己的网络工作室！
 下载此文档
正在努力加载中...
浅析对互联网金融的国内外研究
下载积分：1500
内容提示：浅析对互联网金融的国内外研究
文档格式：PDF|
浏览次数：22|
上传日期： 23:56:25|
文档星级：
该用户还上传了这些文档
浅析对互联网金融的国内外研究
官方公共微信浅析互联网金融的发展与监管-金融研究论文-论文网
您现在的位置：&&>>&&>>&&>>&
浅析互联网金融的发展与监管
　　中图分类号：F832.2 文献标识码：A 文章编号：X（-02
　　（Internet of Finance，简称IOF）是凭借进行的活动和交易。狭义的互联网金融是指以金融服务提供者的主机为基础，例如依托于云计算，社交和搜索引擎等互联网工具来实现资金融通，支付和信息中介等服务。广义的互联网金融则包括与其运作模式相配套互联网的金融机构，金融市场以及相关的监管等外部。
　　一、互联网金融的发展成果
　　（一）互联网金融发展的多元化
　　当下互联网金融的发展百花齐放，主要以三种形式并驾齐驱。其一是，通过其独立的网站与相关的电子设备向消费者传递产品信息并提供服务的。二是网络信贷，以P2P（Peer to Peer）为例，以网络平台为媒介，在个人与个人之间的信贷提供咨询服务，并由第三方支付机构来完成资金的转存。其三便是第三方支付，由具备雄厚实力和信誉的第三方独立机构通过与银行签约来保证交易的顺利完成。四大商业银行纷纷入驻互联网金融的领域，推出网上银行业务，淘宝联合天弘基金开发的余额宝等第三方支付平台，随着“余额宝”上线18天，累计用户达到250多万，转入资金达到66亿元，当下规模突破4000亿，成为规模最大的公募基金，并以其高收益低成本成为焦点。如下图所示的互联网理财产品收益率普遍高于柜台产品：
　　（二）互联网金融改变传统金融业竞争模式
　　金融业作为一个资金密集型和技术密集型的行业，准入程度高，发展约束大，资金利用效率低。但是互联网金融则是通过互联网来实现资金和信息的交接，即使在业务量明显增加的基础上交易成本也相对固定。通过互联网交易的成本控制在经营收入的15%左右，而传统金融机构的经营成本占据到60%左右。并且办理手续方便快捷，吸引了大量的个人客户和小微。填补了传统的金融机构在这方面的空白。微金融作为2012年左右兴起的一种金融模式，涵盖了金融领域内对贷款，，理财规模较小，时间较短的金融行为的统称。截止2012年末，P2P平台超过200家，可的贷款余额接近100亿元，不仅为个人直接参与借贷业务提供了机会，也缓解了小微借贷难的问题。
　　（三）互联网金融使资源优化配置
　　资源配置的优化主要体现在两个方面。一是资源信息的相对对称，通过互联网这个相对透明的媒介来搜集和传播信息，不仅能较为全面客观的反映双方的资信情况，而且其中的任意一方在出现违约等状况时，通过降级评级的方式来惩罚该方增加它的违约成本。资源优化配置其二就是脱媒介化，互联网金融中，交易的双方不再需要中介机构例如银行来充当媒介，通过互联网自助的完成从交流到交易的落实。在中国，35岁以下的城市青年，60%进行网上支付，并且利用网上支付的趋势发展迅速。通过互联网来实现存贷款业务，不仅因其方便快捷的操作，而且极大降低了信用成本和运营成本。以阿里小贷为例，依托于双边平台的数据积累和销售体系，对成本进行有效的控制。 如下图所示：
　　二、互联网金融发展过程中的问题
　　（一）现有的金融监管体系不能满足互联网金融的需求
　　互联网金融网络化的发展使得现有金融监管的法律法规不再适用于当下的创新成果。现行的“分业经营，分业监管”原则将不再适用于灵活波动的网络借贷利率，并且大量互联网金金的流动会加剧金融市场的风险，同时也扩大了金融监管所需要监管的范围，这种漏洞下，网络平台中出现的洗钱等金融犯罪问题将更加难以监控。例如2011年银监会下发的《关于人人贷有关风险提示的通知》这些都只能起到风险提示作用，而在实际操作中，却不能起到实质性的抑制作用。现有的金融监管体系下，无法应对互联网金融的去国界化问题，在相对较低的资金跨国转移成本中，国际避税行为日益盛行，给投机者带来了机会，但是使得各国中央银行对金融市场的监管越来越困难。如果金融监管体系还不跟上当下互联网金融的变革趋势，那金融市场的跌宕起伏，瞬息万变将会在很短时间内给一国带来很大打击。
　　（二）互联网金融参与者的合法权益易受到侵害
　　目前的互联网金融市场鱼龙混杂，金融机构的市场准入没有明确标准。者通过互联网来确认金融机构的合法性增加了一定的难度，对金融机构的资质，诚信等的必要信息的掌握存在失真的情况。交易者的信息保护缺少有力保障，个人信息泄露和买卖时有发生。甚至在互联网金融急速扩张的情况下，交易范围广带来的交易对象难以辨认，风险在短时间内难以控制，特别是在风险防控缺位的情况下，投资者很有可能被卷入一些“名不符其实”的财务，贷款开展的变相吸收存款，非法集资活动中去。目前互联网金融监管中缺乏的规范性条文将会使得只从表面收益进行的投资，权益难得以保障。
　　（三）互联网监控风险大
　　金融体系的公司面对着风险问题，而这是现行的监管体系无法覆盖完成的，因为互联网金融分散杂乱，暂时没有专门的监管体系来宏观调控。当下主要是央行，银监会和政府部门监管之下，但是这任意一个监管体系对互联网金融的管辖都没有办法确定权限实施管辖。尽管近期在国务院的指导下，多部委对互联网金融中所遇到的监管问题展开调研，但是对一套完整的互联网金融的法律体系的出台还未成形。硬件和的配备无法跟上互联网金融发展的速度，例如监管人员的缺失，针对这样一个资金密集型和技术密集型的行业来讲，培养这样一批监管人才迫不及待。
　　三、规范互联网金融监管的建议
　　（一）健全相关法律法规
　　2014年央行工作的重点之一就是互联网金融的监管，央行调查司副司长徐诺金曾公开表示，互联网金融需要监管，因为金融行业是高风险行业。从法律法规层面明确互联网金融的含义，监管范围，责任义务，规范互联网金融的法律。在现有法律的基础上修改包括的法，法使得互联网金融所涉及的相关业务有法可依对相关制度规定进行完善和补充。同时针对互联网金融所涉及的新领域，例如银行的行为准则，跨国银行的边界问题等都应该纳入新一轮的立法当中。着重保护交易的安全性，针对犯罪，泄密等相应的法律制裁，形成一个良好的环境。
　　（二）互联网金融与传统金融并驾齐驱
　　在全球金融一体化，由于互联网金融自身存在的跨地域，跨行业和跨国境的特性，使得互联网金融与传统金融模式应该实现优势互补，互利共赢的。其一可以通过与传统金融机构的合作借助其银行品牌效应来提升自身的服务能力，再者也要将互联网金融延伸到传统金融还未覆盖到的领域，例如进一步加强互联网金融对小微用户的服务，并且可以进一步扩大到地区，去覆盖传统金融难以覆盖到的层面。利用商业银行在网上建立的交易担保机制等来提升可持续发展能力和经营能力。
　　（三）完善互联网金融的监管制度
　　互联网金融以其跨界，跨领域经营的特点来看，对其采取单一主体监管和机构监管的方式是不合时宜的。互联网金融横跨各个行业和市场，现有的金融监管协调机制，加强跨部门的互联网金融运营和风险等各方面信息的共享并以此来打击互联网金融犯罪。同时也应加强金融监管部门和地方政府之间的协作能力，鼓励当局按照激励相容的原则和设计监管的规则，提高规则的针对性和有效性，来降低企业的成本。互联网金融的监管的立足点应该放在以行业自律为起点，并对相关的数据进行统计分析系统，针对信息披露的指标范围，内容和频率等达成共识。将原则性监管和规则性监管相结合，在互联网金融的平台上应该紧密结合，互为补充。维护市场活力与做好风险控制之间良好平衡，促进可持续发展。
相关文章列表：