小牛在线谈P2P监管细则：为发展指明了方向
　　12月28日，银监会连同多部门起草了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》。
　　从此次《意见》中可以倒是可以归纳出三点大的宗旨，首先《意见》规定所有网贷机构均应在领取营业执照后向注册地金融监管部门备案登记，备案不设置条件，不构成对网贷机构经营能力、合规程度、资信状况的认可和评价，同时地方金融监管部门对备案后的网贷机构进行分类管理，并充分信息披露。
　　其次《意见》指出，网络借贷信息中介机构应当履行多种义务，如依据法律法规及合同约定为出借人与借款人提供直接借贷信息的采集整理、甄别筛选、网上发布，以及资信评估、借贷撮合、融资咨询、在线争议解决等相关服务。
　　再者《意见》还称，网络借贷信息中介机构不得从事或者接受委托从事部分活动，如利用本机构互联网平台为自身或具有关联关系的借款人融资。
　　近些年，互联网金融发展迅速、业态纷繁，其中P2P网络借贷高效、便捷的特点给金融消费者以及中小微企业带来了很多收益以及便利，作为传统金融的一种有效补充，P2P行业发展前景巨大。然而，在行业迅速扩张的同时，携款跑路、平台倒闭，坏账高企等负面消息不时爆出，整个行业的安全性与合规性受到质疑。
　　尤其E租宝事件之后，对于整个行业的负面打击其实是感受颇深的，本次发布的P2P监管细则征求意见稿，为互联网金融的发展设了框，画了红线，也给互联网金融今后的发展指明了方向。
　　此外《意见》中指出，按照&鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展&的总体要求和&依法监管、适度监管、分类监管、协同监管、创新监管&的监管原则，落实各方管理责任。对于P2P而言，所谓的这些监管原则，其实就是鼓励创新，在没有发现平台违规行为及出现重大金融风险事件的情况下，监管适度宽松，可见政府对于互联网金融的发展给予了极大的支持以及重视。
　　另外，银监会、地方金融监管部门、工业和信息化部门、公安部等多部门协同合作，制定P2P行业监督管理制度，做好网络借贷风险处置工作，以及进行网络借贷信息中介机构业务活动涉及的电信业务进行监管，公安部牵头负责网络借贷安全监管，打击网络借贷涉及的金融犯罪工作，所有这些监管政策都是旨在保护投资者的利益不被损害。
　　因此，《办法》确定了网贷行业监管总体原则：一是以市场自律为主，行政监管为辅。网贷作为传统金融的一种有效补充，它是市场经济发展的产物，要坚持市场为导向、自律与他律相结合，发挥好网贷市场主体自治、行业自律、社会监督的作用，激发市场活力，促进网贷行业健康发展，扩大普惠金融覆盖面，提高渗透率。金融机构应当重视金融消费者需求的多元性与差异性，积极支持欠发达地区和低收入群体等获得必要、及时的基本金融产品和服务。
　　二是以行为监管为主，机构监管为辅。网贷机构本质上是信息中介机构，不是信用中介机构，但其开展的网贷业务是金融信息中介业务，涉及资金融通及相关风险管理。对网贷业务的监管，重点在于业务基本规则的制定完善，而非机构和业务的准入审批，监管部门应着力加强事中事后监管，以保护相关当事人合法权益。
　　三是坚持底线思维，实行负面清单管理。通过负面清单界定网贷业务的边界，明确网贷机构不能从事的十二项禁止性行为，对符合法律法规的网贷业务和创新活动，给予支持和保护;对以网贷名义进行非法集资等非法金融活动，坚决予以打击和取缔;加强信息披露，完善风险监测，守住不发生区域性系统性风险的底线。
　　四是实行分工协作，协同监管。发挥网贷业务国家相关管理部门、地方人民政府、行业自律组织的作用，促进有关主体依法履职，加强沟通、协作，形成监管合力。
　　对于网贷机构如何实施备案管理制度，《意见》中明确规定，所有网贷机构均应在领取工商营业执照后向注册地地方金融监管部门备案登记，该备案不构成对机构经营能力、合规程度、资信状况的认可和评价。为了加强事中事后监管，地方金融监管部门根据本办法和相关监管规则对备案后的机构进行分类评估管理，将信息公布网上，在《意见》正式实施后，银监会将会对网络借贷机构备案登记、评估分类等制定实施细则，以求统一。为下一步网贷监管奠定基础。
　　《意见》中还对信息披露进行了较为详细的规定，特别是关于网贷机构的相关义务，包括出借人披露借款人基本信息，融资项目基本信息，以及风险评估和可能产生的风险结果等，加强对网贷机构的信息披露要求，完善相关信息披露制度，对于改进行业形象，提升网贷机构公信力、完善行业事中事后监管、防范行业风险、保护出借人与借款人利益具有十分重要的意义。
　　再来说下《意见》常重要的第三方存管制度，《意见》中相关规定，网贷机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为第三方资金存管机构，对客户资金进行管理和监督，实现客户资金和网贷机构自身资金分账管理，实行客户资金第三方存管制度酱油防范网贷机构设立资金池和欺诈、侵占、挪用客户资金风险，有利于资金的安全与隔离，对于规范行业健康发展具有重要意义。
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责编：周涛
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