理财APP距离大数据还远
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　　屌丝理财催生了新的市场，也引爆了理财平台之间的竞争。正如好贷网总裁李明顺在清科2014中国互联网金融投资大会上所分享的，理财产品再多，可老百姓几乎只认收益率和流动性，企业差异化才有机会。　　而对于信用评估担保服务Z estF inance通过机器的大数据进行客户资质和信用等等评估，得到了不少业内人士的推崇。但这条路目前对于国内理财A P P来说似乎并不具有普世价值。铜板街创始人C E O何俊认为，理财A P P跟大数据暂时有点远，对于创业公司，帮客户做理财顾问或者资产配置更“接地气”。　　避开同质　　南都记者(以下称南都)：很多目前融资较多的A PP是通过机器的大数据进行客户资质和信用等等评估。这条路能否走得通？　　许建文：基本所有理财A PP都有这种规划。因为目前这类公司单独靠售卖基金或者理财产品是不怎么赚钱的，主要目的还是获取用户，以便以后能对用户进行更详细的细分，做一些增值服务。每个人都是个数据包，可以把一些高净值客户进行二次开发。　　但具体来说这些公司都还没想清楚，短期内大家还只能通过数据分析来推荐不同理财产品而已。　　何俊：我认为不能太过依赖大数据，目前理财A PP跟大数据暂时有点远。对于创业公司来讲，目前更希望简单化，比如客户把情况告诉我，我帮你做个理财顾问或者资产配置。暂时没有那么复杂的这件事。　　很多人都说互联网跟大数据相关，但我认为就是个说辞，比如我在支付宝上买了一些商品，就推相应的理财产品？这个很难挂钩。相反，你有多少存款，有多少收入，我就帮你把多余的资产合理的调配。回归到客户需求，其实他们没有那么深奥的需求。　　南都：理财A PP作为销售渠道，其实很容易同质化，有差异化路径吗？　　谷风：我觉得同质化其实是很难避免的，包括说提供个性化理财方案，算法到最后大家都差不多，金融产品的组合也并不多。真正的大规模市场都会存在这个问题，强调壁垒的都是小行业。最终差异化的就在于用户体验，在于企业之间的对抗，比如说我的A PP更新得比你快，那你可能就输掉了。　　何俊：我认为，核心还是在理财产品的配置。第一要准确，第二部分产品要很有优势。理财产品可以帮助客户获得更多的收益。这才是最关键的。　　理财类A PP做减法很重要，其实一个好的A PP也只有一个功能。如果把A PP做得丰富起来，反而会失去重点。我们铜板街专注做理财，也没有其他功能，我认为这就是最大的优势和差异化路径。此外，以铜板街为例，未来我们会做自己的理财产品，这是互联网公司无法比拟的。　　就整个行业来看，目前挖财也好，余额宝也好，背后都是对接了传统金融机构。这些金融机构都是个渠道，而我们更喜欢客户和借款标的对接，这样可以提高客户的收益率。对于银行来说，他们自己把资产收起来卖给理财客户，但因为人员等各种成本很高，他们要拿去足够的利润，剩下的分给客户。而一些专注的理财A PP成本会降低很多，利润让给了客户。　　许建文：同质化问题也是理财A PP面临的最大问题，可以预测，未来有些可能会倒闭。从本质上说，还是一种互联网的模式，赢家通吃。做差异化，可能更加往细分领域挖掘吧。比如专做屌丝的或者高净值的，或者细分行业上面(包括货币基金、股票、期货、保险、P2P等等)抓住核心竞争力等等。　　张开兴：对于用户来说，谁家的货币基金都不会差很远，那就看谁的营销推广做得更好，谁的产品更新更快，谁能把理财做得好玩又安全，这里的核心是A PP赋予的价值。理财A PP不见得就只能做理财(前提把理财做好，用户量相当)，可以考虑引入跨界元素，像娱乐宝那样做得更有趣味性。　　许萍：理财A PP要做好的话，首先金融产品的大环境要跟上来，其次，团队要在金融方面不断提升专业度。想想看，卖金融产品的人，如果只是大量推销，对于客户的疑惑却解答不了，那其实已经被拉开差距。　　工具转型　　南都：现在这个市场上跟竞争对手的竞争关系是怎样的？给创业者还存有哪些机会？　　何俊：其实谈不上竞争吧，我们现在是属于小朋友级别，还没有到竞争的地步。只有像B A T他们那种规模才叫竞争。去持续地服务自己的客户，这是我们的方向。　　许建文：在竞争之下，不少记账的工具都在转型，比如由原来的记账转成了个人资产管家等，其实都是为了锁定用户来获取盈利的机会。理财类A PP创业，或者说互联网金融创业，都是个大的概念。比如P2P已经分为了线上模式、第三方担保模式、线上线下结合模式等细分类别。理财A PP虽然没有像P2P那么广，但在某些细分领域还存有机会。　　李治国：未来理财A PP的竞争门槛可能越来越低，挖财现在也考虑把“理财超市”这块独立出来做一款A PP，满足不同层次的用户需求。当然，关键还是看合作的机构有多少，推出的产品有哪些。　　许萍：客户买理财产品都是货比三家，那些小的销售平台最后可能就竞争不过了。如果说机会的话，我觉得最重要的还是具备金融知识，可以给客户提建议，指导怎么配置资产。线下也可以开些学习会，教育大家怎么看产品，这种培养会对客户跟平台建立信任感很有帮助。　　南都：在整个互联网金融的格局里，面对着BAT的布局，理财类APP的优劣势是什么？　　许建文：大佬挤进市场的背景下，理财A PP比余额宝有挑选的货币基金，这是优点，比较专注。缺点就是产品单一，理财产品不够接地气，需要扩展更丰富的品牌。比如没有那么强的用户黏性，功能不够全面，容易造成用户流失风险。　　何俊：娱乐化的功能短期能吸引用户，但我看中的是中长期。我还是觉得铜板街这个阶段，重点把精力花在产品和资金安全上，更希望是说能够把这个事做持久。　　品类困惑　　南都：对于未来的发展，理财A PP面临哪些问题？　　谷风：我觉得还是观念方面，中国人不太爱管钱，这是整个行业最大的问题。　　经常有人跟我说，问客户四个问题来了解对方的资产偏好，我想没谁会理会。事实上，支付宝如果不是靠着淘宝上的流量的话，有多少人会用支付宝来管钱呢。所以这个个人理财市场还是要先好好培育。　　张开兴：品类稀缺是一个不可忽视的问题，现在是割裂的：资产在100万以上的人群，理财产品选择很多，收益在10%左右，可以说好的理财产品都是专门为有钱的用户服务的。而中间收益在7%-9%之间、门槛又低的产品很少，这是一个断层。普通大众除了买余额宝，还真没有太多安全同时收益又可观的产品，P2P为什么会爆发性增长？就是因为屌丝人群终于可以享受到高净值人群的理财。　　许萍：互联网金融一眼看过去很繁华，但其实很多金融产品的风险不确定，国内在这块成长得太快，国家的一些监管还是跟不上。牵一发而动全身，作为销售平台的理财A PP要谨慎。　　[圆桌嘉宾]　　人人聚财创始合伙人CEO　许建文　铜板街创始人CEO　何俊　　盘古资本创始合伙人　许萍　　随手记CEO　谷风　　挖财CEO　李治国　　金斧子CEO　张开兴　　采写：南都记者　梁卓慧 鲁浩　　作者：梁卓慧 鲁浩P2P背后的秘密，大数据是最可靠的风控依据_金融理财_金融频道首页_财经网 - .CN
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P2P背后的秘密，大数据是最可靠的风控依据
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随着P2P网贷的不断发展，网贷模式也在不断地更新。从最初的拍拍贷的纯线上模式，到红岭的大单模式，再到以有利网为代表的通道模式，P2P网贷在国内所延伸出来的模式创新层出不穷。P2P行业的浮沉之间，到底什么才是关键?
1、P2P面临的最大问题是什么?
很多平台的业务其实已经做到了天花板。再继续扩大平台的业务量，其风险就会超出平台的可控范围。其实，行业最核心的问题就是平台无法解决风控问题。风控之所以难以解决，最核心的因素还是由网贷本身涉及的借贷市场特性决定的。
网贷业务涉及的基本就是次级贷市场，本身业务质量并不高，好的项目数量更是屈指可数。因此，在平台做到一定规模的情况下，风控基本就会成为平台发展的最大瓶颈。
2、互联网金融，行业机会何在?
目前，银行端基本不愿意把钱借给小微商家及个人。但是，银行不愿意做的业务，其业务质量就一定不高吗?非也!这正是传统金融的空白处。并且，实体经济转型的速度越来越快，对互联网的依赖越来越重，越来越多交易从线下搬到了线上。 国内的几家P2P平台，例如德鸿金融，早在一年前就开始面向小微商家及个人提供金融服务。
3、德鸿金融如何解决风控问题?
首先，我们都说P2P网贷能够颠覆传统金融，因为他更高效，更便捷。但是,多数网贷平台的风控严重依赖于线下。很多公司虽然号称互联网金融企业，却到处开线下店，业务员占到了公司员工数的70%以上。这样的模式，并不如我们当初所设想的那样高效与便捷。
那么德鸿金融又有什么样的解决方式呢?很简单，交易数据、包括平台给出的授信额度都能够作为风控的参考依据。大数据风控是目前最可靠的依据，这样就能够在目前的环境下真正的做到P2P网贷的高效与便捷。风控与业务线上化，这样的模式也许就P2P网贷的最优模式。
类似于德鸿金融这样的以信用为生的平台，涉足大数据领域最大的难点，是如何与权威的平台方合作，取得其授信资料。在这一点上，德鸿金融与汇付天下以及恒丰银行形成战略合作，对于个人及企业的授信有着严密的审查机制，解决风控问题，这才是德鸿金融赢得市场的定海神针。
(编辑：yaodaohui)
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　　继2014年高校毕业生人数突破700万之后，2015年的毕业生人数达到749万之多。大学生就业任务仍然艰巨，高校毕业生已经占到新进入市场劳动力总数的将近半数。
　　与此同时，更严峻的是即将到来的2016毕业生的就业形势，据不完全统计2016年全国高校毕业生在770万以上，比2015年增加21万多人，再加上出国留学回来的约30万以及没有找到工作的往届毕业生，预计将有1000万大学生同时竞争。
　　未来将如何在于1000万人的同台竞争中斩获一席之地？
　　让告诉你，哪些行业就业形势好，哪些公司工资高？
　　哪些行业就业形势好？
　　随着“互联网+”时代到来，互联网将成为2016年对应届毕业生需求最大的行业。互联网行业发展、扩张很快，本身对人员就有一定的需求，而且校园招聘对互联网公司的吸引力也很大。由于互联网是新兴行业，因此需要更多热情、创新的新鲜血液，而“90后”的大学生本身就浸润在互联网中长大的，学习能力、领悟力也更强，因此年轻人也必然得到互联网公司的青睐。
　　各行业工资排名前五的公司是？
选择外企还是民企？
　　大学毕业生庞大就业总量的另一面，是就业结构的失衡。来自人社部的调查显示，80.5%的毕业生希望到省会城市或直辖市就业，54%的毕业生希望到过期或是外企。同时，受创业热潮驱动，今年大学毕业生创业比例较去年翻番，就业人群也多为民营企业接纳。民企中的互联网公司需求任然旺盛，阿里巴巴、腾讯等公司都开出了比传统行业更诱人的薪酬。
选择留下一线城市还是回家？
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